1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кризис потребительского кредитования

Выгодно ли иметь кредиты при дефолте и кризисе

Отношение к кредитам напрямую связано с положением в экономике, так, во время кризисных явлений кредитные организации ужесточают условия своих кредитных программ, а также повышают процентные ставки. Кризис – отрицательно влияет на финансы каждого отдельно взятого гражданина, и экономику в целом, тем не менее, при грамотном подходе можно не только уменьшить его неблагоприятное влияние, но и извлечь некоторые выгоды с помощью кредитных программ

Кредит в кризис: может ли это быть выгодным?

При кризисе в экономике цена товаров растёт, а вот ценность денег постепенно снижается. Однако в самом начале кризиса, пока рубль ещё не обесценился на значительную величину, на определённую заранее сумму можно приобрести намного больше товаров, чем позже, когда кризис будет уже в самом разгаре.

Значит, есть смысл купить в кредит дорогие вещи, такие как квартира, дом, автомобиль, крупная техника. Со временем кредитные деньги начнут дешеветь, и отдавать их будет уже не так сложно, особенно для получающих зарплату в иностранной валюте.

Факторы, влияющие на решение о взятии кредита в кризис

Если кризис глубокий и сильно выраженный, кредит, оказывается, очень непросто взять, а многие банки и вообще прекращают кредитование, опасаясь потери денежных средств. Так в известный кризис — 2008 большинство банковских организаций свернуло кредитование, причём на довольно долгий период.

Если в экономике снова начинают прослеживаться кризисные явления, банки реагируют определённым образом: сворачивают кредитные программы.

Да и сам кредит в кризис взять – дороже. Это и понятно: во время кризиса возрастает доля проблемных кредитов, и банкиры стремятся компенсировать эту тенденцию увеличением ставок своих кредитных программ. При этом получается, что заёмщик покрывает банку те убытки, которые у него возникли от невозвращённых займов других клиентов.

Вернуть кредит тоже оказывается намного сложнее, так как вполне вероятны падения дохода и рост текущих расходов у заёмщика, связанные с ухудшающейся финансовой ситуацией в целом по стране.

Необходимо учитывать и рост цен на многие товары и услуги. В первую очередь рост цен касается иностранных товаров. Это значит, что окажется выгодным кредит на покупку импортной дорогой вещи: это целесообразнее, чем копить в течение продолжительного времени.

Обесценивание рубля может быть резким, и разрыв между накоплениями и стоимостью товаров, возрастающей из-за увеличивающейся инфляции, будет становиться всё больше. Вот тогда действительно стоит задуматься о кредите. Хороший пример — недвижимость, цены на которую всегда привязаны к курсу доллара. Долларовые цены на недвижимость практически не меняются из-за большой консервативности этого рынка. Однако при масштабных кризисах покупательная способность населения падает так сильно, что купить недвижимость мало кто остаётся способным. Вот в этом случае цены на недвижимость в долларах могут серьёзно упасть. А вот если в условиях кризиса покупатель возьмёт рублёвую ипотеку, то в реальном исчислении переплата окажется очень и очень большой, учитывая ещё и немалый процент.

Если рубли девальвируется «линейно», то есть падение происходит поступательно, на этом можно заработать с помощью кредита по следующей схеме. В банке берётся кредит, на эти средства покупается валюта, а через несколько дней валюта продаётся, соответственно, уже по другому курсу, а кредит возвращается банку.

Остаётся прибыль, полученная из-за разницы курсов. Затем эти операции повторяются ещё раз. Несмотря на то, что схема кажется простой и прозрачной, неопытный человек может попасть в сложную ситуацию. Например, купить валюту в самой высокой точке её стоимости: в этом случае не избежать убытков. Предсказать валютный курс, тем более в кризисной ситуации, очень сложно, просчёты бывают даже у опытных финансистов.

В кризис уменьшаются ставки по валютным кредитам, поэтому для тех. кто получает зарплату, или иной вид дохода именно в валюте, такая форма кредита будет особенно выгодной.

Девальвация рубля, можно ли брать кредит?

Финансисты считают, что даже из такого неприятного периода можно извлечь определённую финансовую выгоду. Для этого до ожидаемой девальвации и ли в моменте её начала, можно взять рублёвый кредит. Обязательное условие – фиксированная ставка. В связи с обесцениванием денег по причине девальвации возвращать такой кредит будет проще. Существенную выгоду, взяв в кредит бытовую технику, получить проблематично, а вот взять кредит для покупки автомобиля или квартиры сроком на 4- 5 лет — вариант весьма выгодный. Брать кредит имеет смысл только в рублях. В процессе девальвации дешевеет и сам рубль, и сумма кредита, поэтому досрочно погашать такой кредит невыгодно.

Как девальвация влияет на кредиты

В кризис растёт инфляция, и возрастает стоимость товаров, производимых в России, за счёт того, что растёт стоимость сырья, и комплектующих, которые по большей части производятся за рубежом. Так как кредиты можно считать одной из разновидностей товара, цены на них возрастают, цена рублёвых кредитов увеличивается быстрее, чем дешевеет национальная валюта. Те, кто выплачивают кредиты в валюте, будут испытывать финансовые трудности, особенно если получают зарплату в рублях.

Условия кредитования делаются жёстче, поэтому банки уменьшают сумму, выдаваемую заёмщикам, снижается количество кредитов, выдаваемых без залога, отменяются преференции и льготы.

Насколько выгоден кредит в период перед девальвацией, что посоветовать заёмщику

Существуют определённые правила финансового поведения, которым необходимо следовать в период сложной экономической ситуации, чтобы сократить финансовые риски. Если ожидается девальвация рубля, при наличии рублевых доходов брать долларовые займы не только не выгодно, но и опасно.

А вот на рублёвые кредиты при рублевых же доходах девальвация окажет минимальное влияние. Выгодными в этом случае будут кредиты, погашать которые планируется из доходов в валюте.

Предпочтительными будут кредиты на длительный срок, например ипотека. Краткосрочные потребительские кредиты будут заведомо невыгодными.

Кредит должен иметь фиксированную процентную ставку, а вот плавающую стоит исключить, независимо от её привлекательности в данный момент времени.

Читать еще:  Какова вероятность что мне одобрят второй кредит

Девальвация никогда не является изолированным явлением, это всегда следствие кризисных явлений в экономике. Поэтому сопровождается она и другими неприятными явлениями, например, сокращениями зарплат.

Поэтому следует хорошо подумать, нужны ли в период возможного снижения платёжеспособности не слишком нужные в данный момент кредиты, например, на покупку дорогих предметов интерьера. Однако если выбирать между вариантами «копить» и «взять кредит», выгоднее брать кредит, так как при резкой девальвации сбережения могут мгновенно обесцениться. Банки всегда оперативно реагируют на изменение валютного курса, поэтому кредиты при девальвации становятся дороже – так банки защищают себя от недобросовестных заёмщиков. Кредиты, поэтому имеет смысл брать в самом начале нестабильной ситуации, перед девальвацией или в начальном её периоде, так как позже банки просто поднимут ставки. Уместнее в этом случае брать кредит на более длительный срок.

Более удобные предложения по кредитам у банков часть средств которых — из госбюджета.

Если в кредит планируется покупать высокотехнологичные товары, не следует забывать, сто они очень быстро устаревают, и стоимость их становится намного меньше. Усовершенствованные варианты окажутся на рынке ещё до того, как будет выплачен предыдущий кредит.

Получить кредитную карту намного проще, чем кредит, а использовать её для не слишком крупных покупок намного удобнее.

При выборе кредита нужно учитывать, что размер платежа не должен оказаться выше, чем 50% дохода.

Основная задача – не верить слепо рекламным обещаниям и всегда тщательно просчитывать последствия.

Ориентироваться при этом нужно на следующие показатели:

  • процентная ставка, она должна быть невысокой
  • отсутствие скрытых комиссий, чтобы убедиться в этом, нужно внимательно читать текст договора
  • оформление на условиях, максимально выгодных заёмщику

При оформлении нужно быть предельно внимательными и подписывать договор только убедившись, что всё устраивает. Если есть какие-то сомнения, имеет смысл поискать более подходящий вариант.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

России предрекают кредитную катастрофу

Смогут ли заемщики вывести себя из-под удара

Согласно статистическим данным, собранным аналитиками Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в течение как минимум трех кварталов 2017 года объем выдачи кредитов населению неуклонно увеличивался. В сентябре он достиг отметки в 1,55 триллиона рублей, что на 33,2% больше, чем в 2016 году. Причем самые высокие темпы роста были зафиксированы не у целевых ипотечных, а у так называемых потребительских кредитов. По мнению генерального директора НБКИ Александра Викулина, такое наращивание выдачи необеспеченных кредитов можно объяснить стабилизацией экономической ситуации.

Конечно, итоги четвертого квартала нынешнего года в сфере предоставления кредитов еще не подведены, поэтому говорить о возникновении какой-то новой волны потребительского кредитования несколько преждевременно. Однако ряд экспертов и представителей микрофинансовых организаций свидетельствуют: в канун новогодних праздников россияне кинулись оформлять кредиты не только на квартиры или подарки, на даже и на еду (средний размер подобных займов составляет, по некоторым данным, порядка 27−30 тысяч рублей). В свою очередь кредитные организации, пользуясь моментом, стали выводить на рынок продукты на неких «специальных условиях», позиционируя их как «праздничные», хотя на самом деле многие из них таковыми могут и не являться.

На этом фоне высказанное директором программы экономической политики Московского Центра Карнеги Андреем Мовчаном мнение о том, что в ближайшие несколько лет страну может накрыть потребительская катастрофа из-за того, что люди сейчас набирают кредиты, по которым не могут расплатиться, отнюдь не кажется утопическим. Тем более если принять во внимание результаты опроса, проведенного в ноябре Всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), согласно которым в 2017 году доля семей, имеющих хотя бы один непогашенный потребкредит, достигла 57% (против 26% в 2008 году). А между тем реальные доходы граждан за последние 3 года упали в общей сложности почти на 10%. Причем скорость снижения не может не вызывать беспокойства: если в 2014 году это было 0,3%, то в 2015 году вышло уже 3,2%, а в 2016 году — еще 5,9%. В общей сложности 24% заемщиков заявили, что вынуждены оплачивать долги за счет пенсий по инвалидности или старости, а также социальных пособий (в том числе и положенных многодетным семьям).

«Что же делать заемщику, если он не может закрыть кредит?», — поинтересовалась «СП» у основателя «Кабинета Финансовой Помощи» Ярослава Салеева.

— Прежде всего, — уверен эксперт, — не нужно паниковать. Кредитные организации то и дело стараются спровоцировать заемщика на мгновенное решение, пытаются продать новый кредит или другую финансовую услугу. Ведь когда начинаются звонки от кредиторов, практически каждому хочется покончить с этим кошмаром любыми путями, лишь бы не доставлять неудобство себе и близким. В этом и кроется ошибка.

«СП»: — Какая же?

— Неоплата по кредиту — это не нарушение закона, как пытаются подать это дело кредиторы. Это лишь экономическое явление, личный кассовый разрыв. Из моего опыта могу сказать следующее: самую большую ошибку заемщик совершает, когда берет новые кредиты для закрытия предыдущих обязательств. Весь ее ужас заключается в том, что таким образом закрывается не полная сумма, а лишь часть, которая расходится на пени и штрафы. Также люди обращаются в микрофинансовые организации, чтобы перекрыть ежемесячный платеж по кредиту. Этого делать тоже не стоит.

Человек по природе своей всегда думает и надеется, что его вопрос будет решен в ближайшее время. Найдется работа, заплатит подрядчик, который давно обещает заплатить, вернут долги и так далее. Строить финансовый план из надежд и обещаний нельзя, это может загнать в кабалу. Рассчитывать возможности по оплате кредита следует в спокойном состоянии, и если трудности кратковременны, то вполне уместно попросить об отсрочке платежа или небольшой реструктуризации. Если возможности платить так и не появляется, то выход есть всегда. Существует, например, процедура банкротства или механизм выкупа просроченной задолженности с дисконтом и в рассрочку.

Читать еще:  Как получить кредит молодой мамев закладки

«СП»: — Какие конкретно санкции банк может применить к заемщику, если последний вовремя не платит кредит?

— Первое, что может сделать кредитная организация — провести безакцептное списание денежных средств. Проще говоря, если у вас карта оформлена в том же банке, где и кредит, то финансовая организация может списать деньги с вашей карты в счет погашения задолженности. Разберем процесс решения задачи, связанной с долгом.

В остальном процесс работы кредитной организации с просрочкой очень прост — его можно условно разделить на три блока. Первый — вам звонят, просто напоминая о долге. При этом могут позвонить на номера, которые вы оставляли при получении кредита (на работу, друзьям, родственникам). Данный процесс не столько санкция, сколько напоминание о задолженности и возможность повлиять на заемщика через его окружение. Важно понимать, что звонки могут носить не только характер напоминания, но и более агрессивный, направленный уже конкретно на сбор просроченной задолженности.

Второй блок — к вам выезжает специалист для личного разговора и встречи. К этой процедуре прибегают, если не удается установить телефонный контакт с должником. Поэтому специалист выезжает на место жительства или прописки должника, чтобы убедить его вернуться в график платежей и начать гасить просроченную задолженность.

Третий блок — на вас подают в суд или выносят нотариальную надпись для дальнейшего взыскания. Правда, к судебному разбирательству кредитор старается прибегать в крайних случаях, поскольку судиться с заемщиком дело не дешевое, и результатов не гарантирует. Зато после такой процедуры кредитор может передать дело судебным приставам или наложить арест на счета в других кредитных организациях. Пристав вправе удерживать до 50% от официального дохода должника, а также реализовать его имущество, которое признано роскошью.

Важно помнить, что судебный пристав может действовать только в рамках законодательства РФ (его действия в частности, регламентированы федеральным законом ФЗ-229 «Об исполнительном производстве»). Так что единственное жилье у должника отобрать могут исключительно в том случае, если оно находится в ипотеке или другом залоге.

«СП»: — Если физическое лицо официально объявит себя банкротом, будет ли оно освобождено от уплаты долга?

— В процедуре банкротства физического лица решение принимает суд. Возможными средствами для урегулирования долговых обязательств является реструктуризация, мировое соглашение, или организация торгов и продажа имущества. Если в последнем случае установлено, что денежных средств после реализации имущества недостаточно, тогда сумма признается невозвратной. Важно понимать, что процедура банкротства физического лица скрупулезная и имеет множество последствий.

Вот лишь некоторые из них:

  • приобретение и продажа имущества возможна только с согласия финансового управляющего;
  • запрет на дарение;
  • все регистрационные действия будет совершать арбитражный управляющий;
  • отстранение от управления всеми банковскими счетами;
  • запрет быть поручителем;
  • запрет на приобретение ценных бумаг;
  • возможное ограничение выезда за границу;
  • запрет на открытие счетов.

Поэтому все необходимо сначала досконально просчитать, и лишь после этого делать выводы об использовании механизма признании себя банкротом.

Как кризис отразился на условиях потребительского кредитования?

Неопределенность в банковской сфере и экономике в целом рождает недоверие населения к банкам и неуверенность в завтрашнем дне. Кризис ликвидности привел к тому, что банки и население взаимно не доверяют друг другу. Рост долгов, увольнения, задержки и снижения зарплат, повышение цен на продукты питания и т.д. — все это учит экономить и быть более расчетливым.

В результате влияния кризисных явлений и последовавшим за этим повышением стоимости ресурсной базы банков потребительские кредиты стали дороже для заемщика: процентная ставка и величина первоначального взноса ощутимо возросли, сократились сроки кредитования ( в среднем до 1-3 лет) , ужесточились требования к заемщикам. Если вы берете кредит на сумму 170 тыс. рублей (6 тыс. долларов США) сроком на 5 лет наличными и без поручительства, то полная стоимость кредита в ВТБ 24 обойдется вам в 28,1% в рублях (21 ,9% — в долларах США). Являясь постоянным клиентом банка, в Росбанке вы можете взять кредит под 18% годовых в рублях и 0,3% ежемесячно от суммы кредита, а в Банке Москвы — 21% в рублях. « Сегодня получить кредит могут только первоклассные заемщики, притом что стоит он больше», — считает Денис Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования ОТП Банка.

И если в кредитном договоре есть пункт о плавающей процентной ставке, то заемщикам могут ее поднять в связи с изменениями курса валют или ставки рефинансирования. Как заявляет пресс-служба Русь-Банка, повышение ставки рефинансирования в краткосрочной перспективе будет способствовать увеличению ставок и сокращению объемов кредитования. Павел Ильин, вице-президент, эксперт по развитию розничного направления Собинбанка, придерживается другого мнения: « Изменение ставки рефинансирования не оказывало прямого воздействия на уровень ставок по кредитам. Однако следует отметить тот факт, что плавное снижение курса доллара, которое мы наблюдали в начале этого года, подействовало усыпляюще на некоторых заемщиков: люди ожидали дальнейшего ослабления курса доллара США и, соответственно, рассчитывали сэкономить на платежах по кредиту. Теперь, когда доллар США значительно укрепился, такие кредиты обходятся заемщикам дороже. Но это следствие валютных колебаний, а не повышения ставки рефинансирования».

« Потребительское кредитование — высокомаржинальный бизнес со сравнительно короткими сроками отвлечения ресурсов, поэтому банки, в которых есть программы потребкредитования, будут поддерживать их в первую очередь, конечно с учетом ограничений в части ресурсной базы, — комментирует вице-президент, начальник управления потребительского кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев. — Однако ставки на этом рынке, безусловно, вырастут, что скажется на общем уровне спроса на потребкредиты со стороны потребителя. И когда ставка по кредиту начинает приближаться к отметке в 30% годовых, возможно, решение будет в пользу отказа от кредита. При этом клиент либо найдет другой источник финансирования, либо примет решение отказаться от покупки, которую он собирался совершить с помощью заемных средств. Мой прогноз — в будущем году таких кредитов ( да и любых других) будет выдано процентов на 10-20 меньше, чем в этом. И это достаточно оптимистичный прогноз».

Читать еще:  Какой срок давности у неоплаченных кредитов

Вы можете рефинансировать валютный кредит, чтобы не нести дополнительных издержек, например в ВТБ 24, но для этого у вас не должно быть никакой просроченной задолженности. Член правления ВТБ 24 Георгий Горшков отметил: « Для того чтобы минимизировать валютные риски клиентов, мы предложили заемщикам, имеющим кредиты наличными в долларах США и евро, рефинансировать их в рубли. Кредиты наличными в валюте составляют около 10% от общего портфеля, причем спрос на них уже длительное время снижался. В середине ноября в ответ на снижающийся спрос мы отказались от выдачи кредитов наличными в долларах США и евро. Услуга по рефинансированию валютных кредитов — еще один шаг навстречу клиентам, которые могли нести дополнительные издержки. Данная услуга будет действовать до конца февраля 2009 года». А вот Денис Сергеев придерживается другого мнения: « Притом что долларовый кредит брался, в среднем, под 9-11% годовых, а сегодня рублевые кредиты стоят свыше 20% годовых, это невыгодно. При такой разнице в ставке и, соответственно, увеличении ежемесячного платежа многие заемщики не имеют возможности обслуживать такой кредит. Сегодня ряд банков ввели откровенно заградительные тарифы, остальные увеличили стоимость кредитов, вплотную подойдя к черте, после которой здравомыслящий заемщик кредит брать не будет, отложив потребление до более благоприятных времен. Что касается прогноза, то, скорее всего, ставки расти существенно не будут, однако и не стоит ожидать их скорого возращения на докризисный уровень после того, как экономика начнет снова расти».

« Наиболее рациональное решение сегодня — постараться свести к минимуму свои обязательства по кредитам. В частности, мы решили пойти навстречу клиентам: отменили все комиссии при досрочном частичном или полном погашении ипотечных кредитов. Для нас же досрочное погашение — это еще один способ застраховать себя от риска возможной неплатежеспособности заемщика. Эта мера уже дала результат: после отмены комиссий мы наблюдаем тенденцию к росту сумм в счет досрочного погашения», — комментирует Павел Ильин.

Банк

Дата начала действия ставки

Потребительский кредит в кризис

На протяжении ряда лет потребительский кредит считался одним из самых востребованных видов займа. Среди основных причин его популярности – простота оформления, возможность выбора программы с приемлемыми для клиента условиями.

Как взять кредит с пустыми карманами?

Но, несмотря на все выгоды потребительского кредита, в период кризиса, потенциальные заемщики задумываются, а стоит ли обращаться за финансовой помощью в банк? С одной стороны, при покупке некоторых видов товаров, таких как крупногабаритная техника, мебель, сложно обойтись без нее. С другой, при экономической нестабильности необходимость выплаты кредитов вызывает у клиентов банков определенные опасения. Попробуем разобраться, насколько они оправданы.

Какие особенности присущи финансовому рынку в период кризиса?

В первую очередь, в это время коммерческие банки предпринимают все возможное, чтобы обезопасить себя. Они стараются сокращать количество рисковых кредитных программ, к которым относятся и потребительские. Логика финансовых учреждений проста. Займы на потребительские нужды выдаются клиентам на лояльных условиях. Программы не предусматривают необходимости привлечения поручителей, залогового имущества и даже подтверждения уровня дохода. В такой ситуации банки не могут точно оценить риск невозврата кредита. По статистике, в 2015 году величина просроченной задолженности по кредитам колеблется в пределах 4-7%. Это почти в 3 раза больше, в сравнении с предыдущими финансовыми периодами.

Нужен ли кредит в условиях кризиса?

В период экономической нестабильности банки, если не отказываются от потребительских программ, то, по крайней мере, меняют их условия. Это отражается, прежде всего, на процентной ставке. По статистике на начало 2015 г. она находилась в пределах 29-30%. В настоящее время она сократилась в среднем на 2% и составила 27-28%. Второе условие, которое меняют банки – сроки кредитования. Для большинства программ они сокращаются.

Оцениваем себя и банк

Поскольку кредиты дорожают, а сроки возврата денег сокращаются, ссуды для заемщиков также становятся более рискованным решением. Поэтому заемщику следует правильно оценивать собственное материальное положение. Сделать это можно, ответив на несколько вопросов:

  • ожидается ли в долгосрочном периоде уменьшение дохода (из-за сокращения заработной платы, перемены места работы, увольнения или по другим причинам);
  • насколько долг перед банком повлияет на качество жизни вашей семьи;
  • что вступит в качестве гарантии погашения задолженности в случае, если вы лишитесь дохода (недвижимое и движимое имущество, помощь поручителей и т.д.).

Если без займа не обойтись, стоит позаботиться о правильном выборе кредитной программы и банка.

Разумнее всего обращаться в надежные финансовые учреждения, входящие в ТОП-50. Они работают с клиентами на более прозрачных условиях. Это особенно важно для тех, кто мало разбирается в юридических тонкостях оформления займов.
Не все банки во время кризиса выбирают стратегию увеличения процентной ставки. Некоторые оставляют ее на прежнем уровне. У других, она возрастает незначительно. Поэтому, если вы решили оформить заём, изучите как можно больше кредитных программ.

Лояльность банка к клиентам

Финансовые учреждения стараются сохранить лояльность клиентов в любых ситуациях. Поэтому почти всегда предлагают льготные условия кредитования заемщикам, которые уже пользовались их услугами (кредиты, депозиты).

Не стоит забывать и о традиционных способах снижения процентной ставки и получения более выгодных условий. Например, вы можете собрать полный пакет документов, подтверждающих доход, привлечь поручителей, использовать залоговое имущество.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector