0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кто на самом деле решает выдать вам кредит или нет

Кто и как в банке решает, дать ли вам кредит.

Любая деятельность, в том числе банковская, должна приносить прибыль, поэтому банки и борются за заёмщиков. Однако не всё так просто. Предоставляя кредит, эти учреждения должны оценить риски невозврата средств с помощью процедуры скоринга .

Итак, каким образом и с помощью кого в банках принимаются решения о выдаче кредита? Как должен выглядеть идеальный заёмщик?

Кто в банке принимает решение о предоставлении кредита?

Развитие кредитных отношений привело к тому, что иногда такие решения могут быть приняты автоматически, с помощью специальных программ. Это относится к мгновенным кредитам , онлайн-кредитам .

Однако традиционно эту задачу решает кредитный инспектор, который проходит определённую подготовку. Такого специалиста обучают распознавать ненадёжного заёмщика по визуальным и психологическим признакам.

Часто окончательное решение принимает кредитный комитет, в составе которого входят 7-15 высококвалифицированных менеджеров. На заседании обязаны присутствовать не менее половины всего состава.

Общая схема принятия решения о выдаче кредита

Наиболее полная схема принятия такого решения строится на оценивании кредитным инспектором различных критериев (как на основе информации документов, так и на основе каких-либо личных характеристик заёмщика) Проводится так называемый кредитный андеррайтинг .

Если клиент не вызывает подозрений, заявка и досье на заёмщика направляется в кредитный комитет, который оценивает его кредитоспособность по предоставленной информации и по данным базы данных. Банк может использовать как легальные, так и нелегальные каналы информации. Это вполне могут быть пиратские базы налоговой службы и даже ФСБ. Решение этого коллегиального органа является окончательным.

Следует отметить, что эта схема в отдельных банках может выглядеть иначе (то есть быть более простой).

Факторы, влияющие на решение банка о предоставлении кредита

Очень важный фактор – кредитная история . Помимо долгов по кредитам могут быть проверены данные о долгах по коммунальным платежам, услугам связи и прочая информация, которая может дать представление о невыполненных обязательствах клиента. Если по кредитной истории он имеет плохую репутацию, банк может отказать.

Другой не менее важный параметр – возраст. Самый оптимальный варьируется в пределах от 30 до 45 лет.

Банки скептически относятся к потенциальным заёмщикам моложе 30 лет, так как такие люди часто меняют место работы, место жительства. Одним словом они нестабильны. Граждане старше 45 лет обычно имеют низкий уровень доходов, возраст и состояние здоровья могут не позволить достаточно много зарабатывать.

Кроме того, иногда банки внимательно относятся к профессии. С подозрением они относятся тем, чей заработок нестабилен и зависит от объёма продаж, например, водители, менеджеры, охранники, риелторы. В «подозрительный» список попадают и работники бюджетных сфер, строительных компаний, а так же журналисты, юристы, которые могут использовать свои знания, чтобы «качать права».

Также роль играет и семейное положение. Наиболее ответственными, по мнению банков, являются состоящие в браке и имеющие детей граждане.

Перед принятием решения работники банка могут проверить достоверность указанных в анкете данных. Если будет замечено несоответствие, клиенту будет отказано.

Очевидно, что банками учитываются многие факторы. Как правильно себя вести, чтобы создать неплохое впечатление о себе?

Перед визитом в банк нужно опрятно одеться. Вести себя нужно приветливо, речь должна быть спокойной и логичной.

На собеседовании лучше говорить правду. Если вы подозреваете, что под какой-то из критериев не походите, объясните сотруднику, для чего вам нужен этот кредит, почему, например, часто меняли работу.

Никогда не предлагайте взятку и не угрожайте! Во всех банках установлена система видеонаблюдения.

Выглядите презентабельно и интеллигентно!

Если Вы вдруг получили отказ, не спешите отчаиваться, ведь порой скоринг напоминает лотерею.

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые
• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Читать еще:  Необходимые документы для рефинансирования кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Кто на самом деле решает выдать вам кредит или нет

«В условиях ужесточающейся конкуренции российские банки борются за заемщиков, увеличивая свою лояльность к ним и все больше смягчая требования по кредитам», — такие фразы приходится слышать все чаще, однако по факту не получить кредит может даже самый привлекательный клиент.

Можно не получить кредит только за то, что вы юрист или строитель и имеете мятый свитер или дурной характер . А то и просто из-за того, что у сотрудника банка сегодня плохое настроение .

И наоборот, получить кредит можно с самой ужасной кредитной историей и кучей иждивенцев .

Мы выяснили из первых уст, как работает система оценки потенциальных клиентов, в профессиональной среде называемой скорингом , кто принимает решение о выдаче кредитов и в чем может быть причина отказа, которую не трудится озвучить ни один банк.

«Если вы хотите получить у банка крупную сумму денег, то лучше прийти туда в первый раз в такой одежде, чтобы она не была слишком броской или слишком помятой. И не стоит разговаривать на повышенных тонах с «приемщиками» (операционисты в банках), вы можете не пройти первичную идентификацию», — рассказывает кредитный инспектор одного из российских банков.

Работа не из легких, признается он.

«Помните фильм с Джимом Кэрри «Всегда говори «да», где к работнику банка приходят плачущие бабушки с пирогами, разорившиеся фермеры и устраивают настоящее представление ради получения кредита? У нас такое тоже бывает, и если нервы слабые или вы слишком жалостливый, то эта работа не для вас», — говорит работник банка.

Впрочем, способность твердо отказать и объективно оценить ситуацию выяснится еще на этапе приема на работу. Любой, кто устраивался в банк на самые разные должности, знает, что перед тем, как получить ответ работодателя, нужно вытерпеть длительную, иногда около месяца, процедуру проверки от службы безопасности банка. Кредитные инспекторы подвергаются особенно тщательному отбору, так как именно в этой сфере наиболее широкое поле деятельности для мошенничеств.

Стоп-сигналы

У всех банков есть свои так называемые стоп-сигналы, которые приводят к уменьшению скорингового балла, что означает снижение вероятности получить кредит. Вот лишь некоторые из них:

  • много детей или других иждивенцев;
  • слишком молодой или слишком преклонный возраст;
  • «подозрительная» для банка профессия или сфера деятельности, при этом каждый банк формирует свой список. Наиболее распространенные профессии из этого списка — таксисты, риэлторы и различные менеджеры, чей заработок зависит от объема продаж (уних у всех нет стабильной величины дохода), юристы, журналисты (могут использовать свои знания и навыки, чтобы качать права банку при возврате кредита), бюджетники (слишком низкие доходы);
  • частая смена рабочих мест;
  • частое количество обращений клиента в банки в последнее время. Эту информацию банки получают через бюро кредитных историй;
  • неряшливый внешний вид, путаная речь, неадекватное поведение. При этом такие критерии не формализованы, кредитный менеджер оценивает клиента на глаз.

Дрессировка новичков

Кредитных инспекторов дрессируют как настоящий отряд спецназа. Такие сотрудники проходят специальный инструктаж, где их обучают визуально и психологически распознавать неблагонадежных заемщиков. При этом с каждого работника берется подписка о неразглашении методов работы банка по оценке заемщиков, так как это зачастую не самая приятная информация, способная оскорбить заемщика. Неопрятная или слишком вызывающая одежда и дурное поведение — это далеко не все факторы, которые могут отрицательно повлиять на решение банка. Плохую службу заемщику сыграют лишний вес, нездоровый вид и трясущиеся руки .

«Это конечно же не значит, что абсолютно всем полным людям с бледным цветом лица откажут, так ведь и без клиентов остаться можно», — говорит собеседник «МН».

Плюс от количества одобренных кредитов зависит благосостояние самого банковского специалиста. Однако если будет одобрено слишком много ставших впоследствии проблемных кредитов, то на кредитного специалиста может пасть подозрение в мошенническом сговоре с заемщиками.

«Об этом нас тоже предупредили в процессе обучения, поэтому первое время кредитным инспекторам свойственно быть слишком предвзятыми к заемщикам», — отмечает источник.

Собеседник рассказал курьезный случай, когда к новому сотруднику кредитного отдела пришел мужчина с крупным перстнем на пальце и длинными ногтями. Он получил отказ в займе, так как, по мнению сотрудника, «приличные люди с такими руками не ходят». Так что знайте, если в банке вас подозрительно долго осматривают, разглядывают ваши руки и размер одежды — скорее всего это дотошный новичок. Процедура идентификации не самое основное во всем процессе одобрения кредита. После того как вы миновали кордон в виде кредитного специалиста, приходит время безжалостного компьютера…

Вкалывают роботы…

Большая часть работы по оценке того, выдать кредит или нет, ложится на компьютер. В специальную программу вводится свыше десятка параметров, набор которых, как правило, определяет сам банк, и исходя из этого потенциальному заемщику выставляется балл, который и определяет, выдать или не выдать вам кредит. Если набор параметров для скоринга у всех банков примерно одинаков (зарплата, семейное положение, наличие личного автомобиля, квартиры, профессия, частота смены места работы), то так называемые стоп-фильтры — креатив каждого отдельно взятого банка.

«Например, в большинстве банков очень сложно получить кредит на создание собственного дела, что, конечно, противоречит публичным заявлениям о том, что банкиры помогают развивать малый бизнес и частное предпринимательство», — рассказывает наш собеседник.

В российских банках, по его словам, с предубеждением относятся к юристам и журналистам.

«Юрист, пользуясь своим статусом и связями, в случае спора с банком может легко отстоять в суде свое право, даже если будет не прав. Журналисты могут нанести урон репутации» , — говорит собеседник. Кстати, кредитами пользуются и звезды шоу-бизнеса.

«Таким трудно отказать, сами понимаете, но на моей практике они не самые прилежные плательщики. Пару таких кредитов нам пришлось передать судебным приставам. Для журналистов это, наверное, была бы сенсация настоящая?» — смеется источник.

По его рассказам, в период кризиса получили широкое распространение «профессиональные» фильтры. «Тогда самый большой процент отказов был для тех, кто занят в строительной отрасли, промышленности и финансовом секторе» , — отмечает собеседник. Тогда и впрямь наибольшее число увольнений было именно в этих отраслях. Многие банкиры быстро сообразили, где таится опасность, и теперь пользуются этим инструментом, ежеквартально обновляя скоринговые модели и стоп-фильтры, меняя их в соответствии с действительностью.

Читать еще:  Кредитные каникулы кому можно

Значение возраста заемщика каждый банк тоже определяет для себя сам.

«Иногда быть молодым — значит, иметь неустойчивое пока финансовое положение, а в преклонном возрасте платежеспособность может исчезнуть, сами понимаете почему. Кроме того, в зависимости от суммы кредита и возраста клиента наличие детей может быть как положительным, так и отрицательным фактором. И для кредита под покупку дорогой машины, например, дети, живущие отдельно, считаются большим плюсом. А для дешевой — нет», — делится наш эксперт.

Кредитный инспектор также развеял легенду о том, что заемщику с богатым послужным списком в трудовой книжке обязательно откажут в кредите, так как отнесут его в категорию летунов — специалистов, часто меняющих место работы. «В нашем банке акцентировали внимание на региональной специфике. То есть если вы работаете в Москве, то частая смена мест работы не считается здесь признаком непрофессионализма, некомпетентности и низкой платежеспособности. В Москве нередко происходит так, что специалист остается в своей профессиональной среде и даже увеличивает свой доход. В регионах ситуация иная, поэтому там летунам действительно не рады» , — рассказывает он. Но такая модель скоринга действует далеко не во всех российских банках, поэтому там не рады ни московским, ни региональным летунам.

Большой брат следит за тобой

Анализируя заемщика, особенно претендующего на крупную сумму, банк не полагается только на решение компьютера, но стремится использовать различные каналы получения информации о заемщиках. «Это могут быть легальные и нелегальные источники, различные базы. Например, пиратские базы ФСБ и налоговой службы. Также широко используются базы данных о юридических и физических лицах «Кронос» и «Ионикс» , — говорит собеседник. Что касается справок о зарплате с места работы, то их тщательно проверяют только в случае, если вы берете ипотеку или другой большой кредит. Иначе служба безопасности ограничится звонком в бухгалтерию или кадры вашей компании, а то и вовсе этого не сделает, если, например, вы покупаете чайник в кредит.

Кстати, о чайниках. Поскольку суммы экспресс-кредитов на покупку бытовой техники относительно невелики, а ставки довольно значительны, банки идут на упрощенную процедуру скоринга, заведомо соглашаясь, что процент невозврата будет высок. Однако это не значит, что кредит вам выдадут «просто при наличии паспорта». Даже исходя из этого документа можно получить определенную информацию, например возраст и место проживания. Компьютерная программа просто анализирует усеченный объем данных.

Кроме того, многие банки не гнушаются справками вольной формы, подтверждающими не только белую часть зарплаты, но и то, что работодатель платит заемщику в конверте. Тут уже дело за работодателем, который может сделать эту справку, а может и отказать, испугавшись налоговых служб. Как правило, размер ежемесячного платежа в зависимости от банка и вида кредита не должен превышать 60% зарплаты.

Еще одним источником информации, на который банкиры полагаются как на святая святых, — это бюро кредитных историй, где хранится информация про каждый просроченный платеж, и банк имеет самый полный доступ к этой информации. Чем больше признаков нерадивости заемщика встретится в БКИ, тем больше вероятности, что банк откажет в кредите.

Нечистые на руку

Невозможно говорить о кредитовании и не упоминать о мошенничествах. По мнению собеседника, большая часть их происходит не среди кредитных инспекторов, а в службе безопасности банка, которая выполняет основную фильтрующую функцию.

«Кредитников» намного проще поймать, чем службу безопасности, поэтому на моей памяти было немного случаев именно среди инспекторов» , — говорит он. То, что может сделать для заемщика кредитный специалист, — это проконсультировать, какую информацию давать или не давать банку, и ввести в компьютер заведомо ложные параметры. СБ не всегда может это проверить, и то, что кредит был выдан мошенникам, банк узнает после его непогашения. Еще один простой способ обмануть банк — при заполнении электронной формы с именем и фамилией заемщика одна из букв вводится латиницей. Хорошо, если в фамилии есть буква «О» или «С». Например, Сидоров с плохой кредитной историей может стать совершенно новым Сидоровым без кредитной истории. Это тоже не очень хорошо, но все же лучше, чем плохая история, с которой вам наверняка не стоит рассчитывать на кредит.

Напоследок собеседник «МН» рассказал, что в тех банках, где работники чувствуют себя комфортно, кредит дадут охотнее.

«Человеческий фактор в российских банках оказывает большое влияние на принятие многих решений. С этим нужно смириться. Это наш менталитет. И если я весь день раздражен, то любой наряд или поведение клиента мне будет казаться подозрительным, а само его присутствие будет раздражать. Тогда ему с кредитом не повезло», — шутит эксперт.

Советы начинающим заемщикам

  • Если вы получили неожиданный отказ при обращении за кредитом в торговых сетях, не отчаивайтесь, экспресс-скоринг подчас похож на лотерею, поэтому если вы измените сумму кредита, взяв еще один товар, или обратитесь в другой магазин, то одобрение будет получено.
  • Первый визит в банк стоит спланировать. Одежда должна быть опрятной, речь спокойной. Приветливое поведение также сослужит вам хорошую службу. Когда кредитный инспектор будет расспрашивать вас, лучше не лгать, так как если факт лжи вскроется, то в кредите скорее всего будет отказано.
  • Если вы заранее знаете, что ваша профессия в числе высокорискованных для банка, а трудовая книжка пестрит десятками печатей, то это нужно обсудить с кредитным специалистом, пояснив ему, для чего нужен кредит и почему вы так часто меняли работу. Откровенный разговор может повлиять на решение банка.
  • Не пытайтесь предложить кредитному инспектору взятку или угрожать ему. Во всех банках существует система видеоконтроля, которая позволит все проверить и вывести и сотрудника, и нерадивого заемщика на чистую воду.

Рита ДОЛЖЕНКОВА
Источник: Московские новости

Что делать, если вам отказали в кредите

Если я не даю кредита, то не надо на меня обижаться!

Пришёл ко мне однажды старый знакомый и просит кредит. Сумма небольшая, я его отвёл к кредитчикам, оформили заявку. И получили отказ.

Знакомый обижается: «Я специально к тебе, думал ты не откажешь!»

Знал бы сколько раз было такое! Но ни я, как управляющий, ни кредитчики не можем повлиять на принятие решение. Есть заявление, анкета, документы. Ответ нам присылают из Москвы, а даже не из Головного банка, который расположен в областном центре.

В таких случая я обычно, рекомендую обратиться ему в другой банк. Могу даже позвонить в какой-то нибудь банк и «передать клиента из рук в руки». Так я и сделал в тот раз и через некоторое время, знакомый перезвонил и позлорадствовал — в этом банке ему кредит выдали.

Но самое смешное, что из этих же банков тоже приходят клиенты, которым отказали там, и успешно берут кредиты у нас.

Почему так происходит?

Как банк принимает решение о выдаче кредита

Существует два подхода к принятию решений о выдаче кредита (здесь и далее речь пойдёт о кредитах для частных лиц):

  • Решение принимается на основе анализа и рассмотрения кредитной заявки сотрудниками банка, одобряет решение вышестоящий руководитель или кредитный комитет банка.
  • Решение принимается в полуавтоматическом режиме, на основе «бальной системы». Каждый клиент рассматривается с точки зрения определённых показателей, по которым он набирает определённые баллы. Если баллов не хватает — заявка отклоняется. Такая система принятия решения называется скорингом.

Из этих двух систем, при кредитовании физических лиц, чаще всего применяется скоринг. О нём и поговорим.

Как скоринг используется для оценки клиента банка

В каждом банке есть множество показателей, которые участвуют в расчета итогового балла, влияющего на принятие решения. Некоторые показатели следуют из анкеты клиента, а некоторые банк может выяснить самостоятельно, уже после прием заявки.

Вот какие показатели обычно оцениваются банком:

  • Кредитная история . Брал ли вы кредиты ранее и были ли проблемы с их обслуживанием (просрочки и т.п.). Отсутствие кредитной истории, с точки зрения банка, — это негативный фактор.
  • Наличие кредитов в других банках . Если доходов не хватает на платежи по нескольким кредитам, даже если вы планируете за счёт нового кредита погасить старый, то банк скорее всего откажет. Если есть новые кредиты, которые брались недавно, то это будет рассматриваться как негативный фактор, несмотря на наличие большой зарплаты и т.п.
  • Много отказов в последнее время. Отчёт по кредитной истории отражает запросы других банков. Поэтому если вы пошли подавать заявки одну за другой, то в какой-то момент времени, вам будут отказывать, просто потому что отказали другие банки.
  • Внешний вид . Тут не всё так плохо, поскольку внешний вид оценивают менеджеры, которые напрямую заинтересованы выдать вам кредит. Поэтому если у вас нет татуировки на лице и вообще вы не напугали сотрудника своим внешним видом, то скорее всего заявку примут. Кстати, если менеджеру покажется, что девушка беременна, то он может укать это в своей части анкеты, что снизит вероятность одобрения заявки.
  • Возраст клиента . Молодые и люди в возрасте получают негативную оценку.
  • Семейное положение . Мужчина и не женат — плохо. Женат, но много детей — тоже плохо. Развёлся недавно — плохо. Женился недавно — плохо и т.п.
  • Цель кредита . Каждая цель может увеличивать или уменьшать шанс получения кредита. Например, благая цель — на операцию, на лечение и т.п., воспринимается банками как негативная. А желание вернуть деньги, которые взял в долг у знакомых, — это вообще ужас-ужас. Кстати, именно поэтому в банках менеджеру часто советуют написать цель «на ремонт квартиры».
  • Отсутствие стационарного (проводного) телефона . Вы будете смеяться, но это негативный фактор. Я работал в банке, где из-за отсутствия городского телефона, отказывали стопроцентно.
  • Профессия и сфера деятельности организации, в которой работает клиент . Полицейские, адвокаты, журналисты, представители общественных организацией получают худший балл. В одном банке сотрудникам говорили прямо: «Если полицейский не вернёт кредит, то у него потом найдётся столько знакомых, которые устроят банку проблемы, что проще будет про кредит забыть. Поэтому лучше ему сразу отказать».
  • Трудовой стаж . Если вы только-только устроились на работу, то скорее всего находитесь на испытательном сроке. Банки опасаются, что вас уволят. Более того, они могут рассматривать как негативный фактор, если вы не отработали на предприятии и больше чем три месяца — полгода или год.
  • Наличие задолженностей перед налоговой или судебными приставами . Это практически гарантированный отказ.
  • Негативная информация о супругах и родственниках . По идее такие проверки могут осуществляться только с согласия проверяемых. Но банк ведь не скажет вам, что он проверял ваших родственников.
  • Прозвон контактов . Многие банки просят указать в анкете не только свои телефоны, но и телефоны работодателей, а также родственников или знакомых, которые могут дать вам характеристику. Если такое произошло, то предупредите всех, что будут звонить из банка и расспрашивать о вас. Многие подозрительно относятся к таким звонкам и могут отказаться говорить о вас с сотрудником банка. И правильно сделают.
  • Наличие собственности .
  • Искренность и внимательность клиента . Если у вас в паспорте записано двое детей, а в анкете вы пропустили этот пункт, то это будет расценено как попытка скрыть информацию. Если вы брали кредит на телефон, успешно погасили его, но забыли отразить в анкете, то это будет расценено как попытка скрыть информацию. Такое происходит очень часто, будьте внимательнее.
  • И это ещё не всё!
Читать еще:  Как правильно выбрать ипотечный кредит

В каждом банке количество факторов может различаться, у каждого фактора может быть разный вес или критерии. Банк, специализирующийся на выдаче кредитов пенсионерам, будет совсем по другому относиться к клиентам преклонного возраста, а банк, который занимается рефинансированием кредитов в других банков, будет совсем по другому смотреть на наличие у клиента кредитов.

Что же делать если вам отказали в кредите?

1. Попытаться выяснить почему отказали

В первую очередь нужно попытаться выяснить причину в банке. Скорее всего вам скажут «мы не сообщаем причины отказа». Но тут можно попытаться мягко настоять и попросить намекнуть. Некоторые факторы сотрудник банка видит уже на этапе ввода заявки. И по-хорошему должен был отказать сразу, не пытаясь ввести заявку. Если не получилось, то попробуйте обратиться к начальнику или управляющему офисом. Говорите: «Я такой хороший, у меня постоянная работа, кристальная кредитная история, почему вы мне отказали?». Уже тут можно получить ответ (могут попросить подождать, тогда начальник сделает запрос в подразделение, принимающее решение по кредитам).

А могут предложить отдельную услугу: проверка кредитной истории. Тут надо быть осторожнее: Это услуга платная и сотрудник банка может просто «продавать» вам услугу, выполняя план по продажам этой услуги.

2. Обратиться в другой банк

Получив или не получив ответа, всё равно попробуйте обратиться в другой банк. Оцените реально вашу платежеспособность и скорректируйте запросы. Если вам нужен миллион на один год то, чтобы погашать такой кредит вам нужно будет (без учёта процентов) платить ежемесячно больше 80 тысяч рублей. Если вы показываете зарплату в 30 тысяч рублей, то о каком кредите тогда может идти речь? Может тогда можно обойтись меньшей суммой или увеличить срок?

В России нет одного бюро кредитных историй. Их у нас больше десятка. Разные банки сотрудничают с разными бюро, а значит результаты проверки кредитной истории в разных банках может отличаться. Это актуально на тот случай если у вас были проблемы с платежами по предыдущим кредитам.

3. Попытаться исправить или сформировать кредитную историю

Если у вас были проблемы с предыдущими кредитами и ни один банк с вами не хочет связываться, то можно попытаться исправить кредитную историю.

Сделать это можно легально, не пытайтесь воспользоваться услугами мошенников, которые предлагают «очистить» кредитную историю. Правда эта процедура не очень быстра.

Негативную историю можно сгладить. взяв кредит. Этот кредит нужно погашать вовремя и можно закрыть досрочно через пару месяцев.

Это может быть небольшой кредит на покупку техники, моментальный кредит в банке ( именно в банке , а не в микрокредитах!) или кредитная карта с небольшим кредитным лимитом. Нужно показать, что вы готовы погашать кредит вовремя и в срок. Не ошибитесь, а то можете только ухудшить свою кредитную историю

4. Попытаться договориться с банком

Скорее всего, если такая возможность есть, банк вам сам предложит. Но, на всякий случай, можно и поинтересоваться.

В нормальной ситуации банк может:

  • Попросить найти поручителя.
  • Попросить привлечь в качестве созаемщика второго супруга или кого-то из родственников.
  • Попросить поручительства организации где вы работаете. Это актуально для директоров и владельцев предприятий.
  • Оформить страховку ( не все страховки одинаково полезны, и я об этом напишу отдельную статью ). Страховку могут попросить оформить в случае если срок окончания кредита превышает какой-то предел (допустим банк выдаёт кредиты до 60 лет, а на момент погашения клиенту исполнится 62) или если работа клиента связана с риском (МЧС и т.п.).

Всё это банк может сделать официально в рамках своей кредитной политики. У вас никто не должен просить за это денег или требовать дополнительных услуг. Страховку вы должны будете оплатить в страховую компанию, а не банку или сотруднику. И вообще если у вас попросят деньги «за решение проблемы», то обязательно пожалуйтесь на горячую линию банка. Возможно, на самом деле, кредит уже одобрен, а сотрудник оказался просто не чист на руку. К сожалению, иногда такое случается.

5. Подождать

Время лечит. В том числе и кредитную историю — банки делают запросы за период от 1 года до 5 лет. Если вы слишком молоды, стоп-фактором был возраст, то тут явно нужно дождаться 25 лет. Это же касается и трудового стажа. Или если вы слишком часто пытались взять кредит в последнее время.

Выждите хотя бы полгода, прежде чем обращаться в банк за кредитом.

6. Подписаться на канал « Я работаю в банкомате » и подставить лайк!

Это конечно же шутка. Но я очень стараюсь, что бы мои статьи были полезными и интересными!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector