Мфо кредитные союзы и прочие фин организации

Микрофинансовые организации

Микрофинансовая организация (сокращенно — МФО)

– это коммерческая или некоммерческая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». При этом получателями займов могут быть как граждане, так и компании или индивидуальные предприниматели. Надзор за деятельностью МФО осуществляет Банк России. Микрофинансовые организации — это обычно средние и небольшие компании. МФО не связаны многими банковскими нормативами, так как не привлекают денежные средства граждан, что позволяет им индивидуально подходить к оценке заемщика и во многих случаях выдавать деньги быстрее и менее формализованно, чем банк. Кроме того, МФО часто работают там, где нет банковских офисов.

С 1 ИЮЛЯ 2014 ГОДА ВСТУПИЛ В СИЛУ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который формализовал отношения заемщика и кредитора, установил максимальный размер неустойки, свыше которой организации не вправе требовать от заемщика, установил единые принципы взыскания просроченной задолженности. В соответствии с указанным законом все профессиональные кредиторы, в число которых входят кредитные организации, микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, обязаны соблюдать единые правила кредитования граждан, что выводит стандарт защиты прав потребителей финансовых услуг на новый уровень.

Микрозаем — заем на сумму не более одного миллиона рублей, полученный физическим лицом, индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом на основании договора займа с МФО, кредитным кооперативом (кредитным союзом) или другой организацией, имеющей право выдавать микрозаймы.

На что нужно обратить внимание, выбирая МФО:

Каждая МФО обязана зарегистрироваться в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Проверить, зарегистрирована ли МФО в Реестре, можно на официальном сайте Банка России (http://cbr.ru/). Также свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО.

Каждая МФО обязана раскрыть гражданам полную стоимость кредита, то есть процент переплаты за пользование деньгами. Сравнив эти проценты, вы сможете узнать, какой заем обойдется вам дешевле. Банк России ежеквартально, начиная с 14 ноября 2014 года, рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов. На момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Каждая МФО обязана использовать для выдачи займов гражданам единую табличную форму договора.
Каждая МФО обязана дать время на раздумье — вы можете заключить договор займа на указанных МФО условиях в течение 5 дней после обращения в офис организации за займом.
Если МФО является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) — это дополнительная гарантия добросовестности компании. Информация о том, входит ли компания в СРО, как правило, размещена на сайте компании.

В ЗАВИСИМОСТИ ОТ ЦЕЛЕЙ И РАЗМЕРОВ МИКРОЗАЙМЫ МОЖНО РАЗДЕЛИТЬ НА ТРИ ВИДА

Микрозаймы для предпринимателей

Займы в размере до 1 млн. рублей на начало ведения малого бизнеса, поддержку и развитие собственного бизнеса. Такой займ может быть выдан как юридическому лицу, так и индивидуальному предпринимателю.

Такие займы позволяют предпринимателям начать бизнес, пополнить оборотные средства, покрыть кассовые разрывы, закупить новое оборудование или арендовать дополнительные площади.

Обычно предпринимательские займы выдаются на срок от 1 года до 3 лет, как правило, без залога и по небольшому перечню запрашиваемых документов.

Потребительские микрозаймы

Займы, выдаваемые гражданам (физическим лицам) на личные нужды на относительно длинный срок. Чаще всего потребительский заем берут на покупку крупной бытовой техники, срочный ремонт автомобиля или жилья, лечение, туризм, обучение или другие нужды. Как правило, МФО предлагают такие займы на срок от одного до шести месяцев, хотя возможно оформить сроком до двух лет. Возврат потребительского займа обычно происходит несколькими (еженедельными или ежемесячными) платежами.

Микрозаймы «до зарплаты»

Займы, выдаваемые гражданам (физическим лицам) на личные нужды на очень короткий срок. Такие займы обычно берут в случае срочных и непредвиденных трат или задержек ежемесячных выплат зарплаты. Проценты по таким займам выше, чем по потребительским займам и кредитным картам. Их преимущество — в скорости и простоте оформления, однако следует обращать внимание на высокую процентную ставку. Брать такой займ имеет смысл, если вы уверены, что точно сможете его отдать, а также, что выгода от его использования перевесит понесенные затраты.

Как правило, срок такого займа составляет от 7 до 30 дней, а сумма — около половины месячного дохода заемщика. Возврат займа до зарплаты и процентов за пользование деньгами происходит единым платежом в последний день займа, обозначенный в договоре.

ОФОРМЛЕНИЕ МИКРОЗАЙМА

Перед тем как оформить заем в МФО, постарайтесь изучить возможные варианты и выбрать оптимальный именно в вашей ситуации. Если позволяет время, обратитесь за консультацией в несколько МФО. Правильно подобранный заем поможет вам решить стоящие перед вами задачи и не создаст новых проблем.

Для оформления займа в МФО как правило требуется один документ — общегражданский паспорт. Иногда компания также может попросить предоставить второй документ — водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет или др. Для получения предпринимательского займа у вас могут попросить документы, подтверждающие доходы и расходы по ведению бизнеса.

Перед тем, как взять микрозайм, спланируйте его погашение. Если у вас есть возможность выбрать удобную вам дату погашения, выбирайте дату после ожидаемой даты зарплаты, например, через 3-4 дня — для того, чтобы можно было воспользоваться удобными методами погашения, и деньги успели бы дойти до МФО.

Если вы выплачиваете сразу несколько кредитов или займов, спланируйте платежи по ним в разные части месяца, чтобы распределить долговую нагрузку между авансом и зарплатой. Тщательно выбирайте срок и сумму займа. Не берите микрозайм, если вы не уверены, что сможете отдать все заемные средства вовремя!

Во многих странах рекомендуют, чтобы предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не превышала 30-40% от ваших ежемесячных доходов.

ПОГАШЕНИЕ МИКРОЗАЙМА

Задолженность считается частично или полностью погашенной с того момента, как средства поступили на счет МФО. Используйте для погашения задолженности только проверенные средства платежа и всегда сохраняйте чеки или квитанции о внесении суммы на счет МФО.

Если суммы произведенного заемщиком (физическим лицом) платежа по договору займа недостаточно для полного исполнения обязательств, законом о потребительском кредите установлена специальная очередность погашения обязательств (просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка).

Если вы взяли микрозаем, но по каким-либо причинам не можете в указанный в договоре срок отдать его или внести очередной платеж, незамедлительно известите об этом МФО. В случае если вы не можете исполнить обязательства по уважительной причине (потеря работы, болезнь, длительная командировка и т. п.), МФО может предоставить вам отсрочку платежа или предложить реструктуризацию задолженности.

Вы имеете право досрочно вернуть микрозаем. При досрочном погашении займа проценты уплачиваются только за фактический срок пользования заемными средствами.

Микрофинансовая организация вправе в одностороннем порядке уменьшить размер процента за пользование займа, но закон запрещает в одностороннем порядке увеличить стоимость займа.

Всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО — этот документ будет полезен при возникновении недоразумений.

Читать еще: Кредиты втб в 2020 году выгодные проценты и условия

ДРУГИЕ УСЛУГИ МФО

Некоторые МФО предлагают гражданам не только взять заем, но и выступить в роли инвестора — поместить деньги в МФО на определенный срок под фиксированные проценты. Важно понимать, что инвестиции в МФО не являются вкладом. Этот термин применим только в отношении договоров банковского вклада. Инвестиции средств в МФО не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, а, следовательно, сохранность средств не гарантирована государством.

Инвестиции в МФО имеют следующие особенности:
МФО принимают от граждан средства в займы в сумме не менее 1,5 млн рублей.
Как правило, МФО предлагают инвесторам доход до 20% годовых. Если какая-либо организация предлагает инвестиции под гораздо большие проценты, велика вероятность, что это мошенники.
МФО не обязаны досрочно возвращать инвестору внесенные им средства, если это не предусмотрено договором.
Многие МФО предлагают застраховать средства инвесторов в одной из коммерческих страховых компаний. Выбирайте МФО, застраховавшую свою ответственность в крупной и известной страховой компании — это повысит надежность ваших инвестиций.

Защита прав и интересов заемщиков
Надзор за соблюдением МФО требований законодательства осуществляет Центральный банк Российской федерации (Банк России). В структуре Банка России создана специальная Служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Кроме того, за исполнением требований некоторых законов следят Роспотребнадзор и Роскомнадзор.
Дополнительной гарантией соблюдения прав клиента может являться свидетельство о присоединении МФО к одной из саморегулируемых организаций (Реестр СРО на микрофинансовом рынке доступен на сайте Банка России), и сотрудничество с институтом Финансового омбудсмена.

ЗАКОНЫ, РЕГУЛИРУЮЩИЕ МИКРОФИНАНСОВУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ:

Гражданский кодекс Российской Федерации;

Федеральный закон Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

Федеральный закон Российской Федерации от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Материал подготовлен Центробанком РФ (cbr.ru).

Требуется помощь ФинПотреб Союза? (перейти на страницу).

МФО — что это такое, расшифровка, принцип работы

Недостаток текущих доходов и сбережений явление не редкое, но трудноразрешимое, особенно если расходы и финансовые проблемы появляются внезапно. Сталкиваясь со срочной нуждой в деньгах, большинство наших сограждан прибегает к одному из двух популярных способов личного финансового спасения:

просит взаймы у близких;
обращается в банк за кредитом.

Сегодня банковский кредит и займ у частных лиц получили еще одну альтернативу. А именно – МФО (микрофинансовые организации).

МФО — коммерческие предприятия, выдающие небольшие займы под большие проценты.

МФО широко распространились в России за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, да и сами эти фирмы, при чрезвычайно активной, даже агрессивной, рекламе, не особенно стремятся раскрывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно узнать о них побольше, выяснить принцип работы МФО, их права и ограничения.

Что такое микрофинансовая организация в РФ?

МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать небольшие суммы людям, которые были слишком бедны, чтоб обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло именно по этому пути – выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.

Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование только в двух моментах:

займы МФО, как и кредиты, подлежат возврату в заранее назначенный срок;
на займы МФО тоже начисляются проценты.

В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.

МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и правила.

Банки имеют общие подходы к оценке клиентов, отказ в одном банке из-за плохой кредитной истории часто сопровождается отказом в других по этой же причине. Для МФО такой тенденции нет. Они рассматривают заявки от тех, кто испортил свой имидж неплатежами по кредиту, не имеет официального источники дохода, совершал экономические преступления и пр.

Однако поведение заемщиков микрофинансовых организаций также фиксируется в Бюро кредитных историй. Так у многих появляется шанс восстановить свой имидж добросовестного плательщика.

Обращаться за займом в МФО более чем просто, заявки принимаются через интернет, можно договориться о встрече с представителем фирмы по телефону.

Для получения денег в микрофинансовой организации достаточно паспорта гражданина РФ. Справки с места работы и государственных органов, а также другие документальные подтверждения платежеспособности не требуются.

МФО применяют индивидуальный подход к проверке заемщика. У них не имеют особой важности анкеты и другие формальности. Проверка получателя займа происходит сравнительно быстро. Большую роль играет личное общение, практикуется выезд на дом к заемщику.

МФО обычно выдают частным лицам небольшие суммы, сравнимые со средней зарплатой для региона или категории работников.

Возвращают займы микрофинансовым организациям чаще всего единовременно, без составления графиков платежей. Применять для микрозаймов другой подход было бы сложно, т.к. МФО назначают весьма короткие сроки для погашения.

Занимают у микрофинасовых организаций чаще всего на срок от нескольких дней до месяца.

Проценты по микрозаймам начисляются за дни пользования заемными средствами. Обычно 1-2% в день. В годовом выражении это будет пугающе много, но для «займов до зарплаты» принимается и такой вариант.

За займами в МФО обращаются частные лица. Работа микрофинансовых организаций с бизнесом ограничивается мелкими предпринимателями и стартапами, которые не могут убедить банки предоставить им достаточную сумму кредита.

Еще одно, менее известное, направление деятельности МФО – прием вкладов от физических лиц. Проценты по таким вкладам заметно выше банковских вкладов, но на них не распространяется система государственного страхования вкладов.

Государственное регулирование. Закон о микрофинансовых организациях

До недавнего времени МФО существовали в некотором правовом вакууме. Их работа не противоречила закону прямо, но весьма часто оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов для обвинений. Микрофинансовые организации часто предоставляли займы гражданам не способным отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому финалу и потерям имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.

Со временем положение изменилось. Сегодня деятельность микрофинансовых организаций регулирует 25 нормативных актов, разного типа и уровня.

Среди них 5 федеральных законов:

О противодействии отмыванию преступных доходов (115-ФЗ).
О МФО (151-ФЗ).
О потребительском кредите (займе) (353-ФЗ).
О саморегулируемых организациях на финансовом рынке (223-ФЗ).
О защите прав граждан при возврате просроченных задолженностей («антиколлекторский») (230-ФЗ).

Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка России, который дает указания, информационные письма, типовые формы и стандарты документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные названия и содержание можно найти через официальный сайт Банка России.

Внимание государства не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но дало возможность добросовестным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили законную возможность отставать свои права.

Сейчас многие МФО объединяются в ассоциации, строят организационные структуры для регулирования и контроля на рынке микрозаймов.

Отличия МФО от банка

Различий между банковскими учреждениями и микрофинансовыми организациями множество.

Банки выдают кредиты, МФО – займы.
МФО обычно кредитуют тех, кому отказывают в банках.
МФО соглашаются на такие заимствования, которые невыгодны банкам из-за трудоемкости оформления и высоких рисков.

Читать еще: Коллекторы финанс кредит

Небанковские кредитные и микрофинансовые организации

В данной статье рассмотрим небанковские кредитные организации (НКО) и микрофинансовые организации (МФО), также наравне с банками входящие в банковскую систему. Их отличительной от банков особенностью является достаточно ограниченный по видам объем выполняемых операций.

Появление первых НКО датируется началом 90-х гг. Небанковская кредитная организация представляет собой кредитную организацию, которая имеет право осуществлять лишь определенные Центральным банком РФ банковские операции.

В основном деятельность НКО сосредоточена в сфере расчетов, они не имеют права привлекать во вклады средства физических и юридических лиц, а также заниматься производственной, страховой и торговой деятельностью. Конкретный перечень выполняемых операций зависит от вида НКО.

Существуют следующие виды НКО:

1) Расчетная небанковская кредитная организация (РНКО), специализирующаяся на проведении расчетных операций, к числу которых относятся: открытие и ведение счетов юридических лиц, осуществление расчетов по этим счетам, переводы денежных средств (в том числе без открытия счета), купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме, кассовое обслуживание корпоративных клиентов, инкассация денежных средств и др. РНКО не имеет права привлекать вклады клиентов, а также открывать и вести счета физических лиц, выдавать гарантии. Их основная задача состоит в организации безопасной системы расчетов и денежных переводов.

Регулирующий документ – Инструкция Банка России № 129-И.

Примеры: АО НКО «ПКД», АО НКО «Сетевая Расчетная Палата», АО НКО «Частный РКЦ» и др.

2) Платежная небанковская кредитная организация. Ориентирована на осуществление переводов денежных средств, а также иных банковских операций, связанных с переводами. Ее цель заключается в исполнении роли оператора по денежным переводам.

Примеры: АО НКО «Москлирингцентр», НКО «Монета.РУ», НКО «Премиум» ООО и пр.

3) Кредитно — депозитная НКО. Такая организация имеет право привлекать средства юридических лиц во вклады на определенный срок, размещать средства от своего имени, выдавать банковские гарантии, осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг, покупать и продавать валюту в безналичном порядке от своего имени (Положение Банка России № 153-П), но не осуществляет расчетные операции.

Порядок открытия всех НКО регламентируется Инструкцией ЦБ РФ № 135-И.

В настоящее время действуют порядка 40 небанковских кредитных организаций, в числе которых представлены расчетные и платежные НКО. Все они подотчетны ЦБ РФ.

Следующей небанковской организацией, но осуществляющей некоторые виды банковских операций, рассмотрим микрофинансовую организацию (МФО). Ее деятельность регулируется отдельным Федеральным Законом № 151-ФЗ. В нем понятие МФО определяется следующим образом: МФО – юридическое лицо, состоящее в государственном реестре МФО и осуществляющее микрофинансовую деятельность по предоставлению микрозаймов.

Законом предусмотрены в зависимости от перечня разрешенных операций два вида МФО:

1. Микрофинансовая компания (МФК) – имеет право выдавать микрозаймы, а также привлекать средства физических и юридических лиц с учетом следующих ограничений:

— не вправе выдавать займы в иностранной валюте;

— не вправе осуществлять операции на рынке ценных бумаг;

— лимит выдачи одному заемщику – юридическому лицу не должен превышать 3 млн рублей, а физическому лицу – 1 млн рублей;

— вправе привлекать средства физических лиц и ИП, являющихся учредителями МФК, а также своих займодавцев, сумма долга перед которыми составляет не менее 1,5 млн рублей, и др.

2. Микрокредитная компания (МКК) — осуществляет микрофинансовую деятельность с учетом ограничений, актуальных для МФК, а также:

— не вправе выдавать физическому лицу микрозаем/микрозаймы на сумму, превышающую 500 тыс. рублей.

— не вправе выпускать и размещать облигации и пр.

Надзорные функции за деятельностью МФО осуществляет Банк России.

В качестве примера действующих МФО можно привести следующие: ООО «Домашние деньги», ООО «М-Финанс», ООО «Микрозайм», ООО «Быстрый займ» и др.

Помимо микрофинансовых организаций участниками рынка микрофинансирования также являются:

— кредитный потребительский кооператив (деятельность регулируется 190-ФЗ «О потребительской кооперации») – представляет собой объединение граждан или юридических лиц, основанное на добровольных началах, для оказания финансовой помощи своим членам;

— сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (деятельность регулируется 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации») — объединение на добровольной основе сельхоз-товаропроизводителей или граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, для удовлетворения материальных и иных потребностей членов кооператива;

— ломбард (деятельность регулируется 196-ФЗ «О ломбардах») – юридическое лицо, специализирующееся на предоставлении краткосрочных займов физическим лицам и хранении вещей;

— жилищный накопительный кооператив (деятельность регулируется 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах») – добровольное объединение граждан, созданное для удовлетворения потребностей его членов в жилых помещениях.

Как видно из статьи, существует множество видов альтернативных банкам финансовых организаций, способных удовлетворить потребность своих клиентов и в кредитных средствах, и эффективном вложении собственных. С одной стороны, их безусловное преимущество перед банками состоит в более лояльном отношении к клиентам, особенно, что касается выдачи займов, с другой стороны, эта лояльность может оборачиваться более высокими процентными ставками или тарифами на продукты и услуги по сравнению с банковскими.

4. Небанковские кредитные и микрофинансовые организации