0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Мфо начали выдавать дорогие кредиты от имени известных банковских брендов

Какие финансовые организации выдают самые дорогостоящие кредиты и почему

Любой банковский клиент при наличии выбора вряд ли будет оформлять самый дорогой кредит из предложенных — зачем переплачивать проценты и терять деньги из своего кармана? Однако многие банковские организации готовы предоставить займ под высокие проценты, и эта услуга не остается без спроса. Причин тому несколько: деньги требуются срочно, заемщик доверяет только этому кредитору, решение принимается за 5 минут и так далее.

В статье рассмотрим, чем примечательны дорогостоящие кредитные продукты банков и узнаем как их получить.

Какие кредиты самые дорогостоящие и почему

Российские кредиты в 3-4 раза дороже кредитов Европы и США. Все дело в российской банковской системе — ее деятельности и законодательном регулировании.

Причины дорогих кредитов в России

Ставка по кредиту — это плата за пользование банковскими деньгами. На ее величину влияет размер ключевой ставки ЦБ. Это процент, который требует Центральный Банк России за пользование его деньгами. На размер ключевой ставки влияет уровень инфляции в стране.

В РФ она составляет около 4,6%, в странах Европы — в 2 раза меньше. На момент написания статья (2019 год) Россия занимает 8 место в мире по уровню инфляции. Банковская система в лице Центрального Банка (ЦБ) должна следить за тем, чтобы прибыль от выдачи кредитов не пропадала из-за инфляции.

В стоимость займа входят и операционные расходы банка — банкиры тоже должны получать прибыль от выдачи денег. Также на размеры процентов сказывается отсутствие свободной конкуренции среди предприятий — все кредиторы предлагают практически одинаковый продукт, без существенных отличий.

Ряд финансистов выделяют еще одну причину — низкий уровень жизни населения. Многим россиянам приходится занимать деньги на бытовые нужды — еду и одежду. В связи с этим банковские компании устанавливают высокие проценты, зная, что заемщик все равно обратиться за помощью. Другого выхода у него просто нет.

Самые дорогие предложения банков

Прежде ем оформлять кредит, рекомендуется изучить условия предоставления, требования, сумму переплаты. Самые дорогие кредиты выдают следующие финансовые организации.

«Супер-экспресс» от Росгосстрах Банка

Росгосстрах Банк предоставляет кредит «Супер-экспресс» на любые цели. Сумма займа от 15 000 до 90 000 рублей, ставка от 54,9% до 58,9% годовых, срок от 3 до 60 месяцев.

Требования к заемщику — гражданство РФ, регистрация на территории РФ, возраст от 21 года до 65 лет, общий стаж работы 1 год, стаж на последнем месте не менее 3 месяцев. Документов о подтверждении дохода не требуется.

Кредит оформляется в отделении Росгосстрах Банка, деньги поступают на банковскую карту. Возможно полное или частичное погашение кредита. Без залогов и поручителей, скрытых комиссий нет.

Интересное на сайте:

«Универсальный кредит» от Быстробанка

Быстробанк предоставляет кредит на любые цели по ставке от 11,5% до 27,06% годовых. Сумма займа от 10 000 до 300 000 рублей, срок кредитования от 13 до 60 месяцев.

Требования к заемщику: гражданство РФ, возраст от 21 года до 60 лет, стаж не менее 1 месяца на последнем месте работы, постоянная регистрация в регионе присутствия Быстробанка. Для оформления требуется паспорт, ИНН и СНИЛС при наличии. Без справок о подтверждении дохода.

Рассчитать и оформить «Универсальный кредит» можно онлайн на сайте www.bystrobank.ru. Заявка рассматривается в течение 30 минут. Управлять кредитом удобно через интернет-офис «Банк дома».

«Экспресс плюс» от Совкомбанка

Кредит со ставкой от 20,9% годовых, суммой до 40 000 рублей, срок возврата до 18 месяцев.

Требования к заемщику: возраст от 20 до 85 лет на момент погашения кредита, стаж не менее 4 месяцев на последнем месте работы, общий трудовой стаж не менее 1 года.

Обязательна постоянная регистрация в регионе присутствия банка и наличие стационарного рабочего или домашнего телефона. Документы — паспорт, без справок о доходах.

Заявку на получение кредита оформляют в офисе или на сайте www.sovcombank.ru. Срок рассмотрения заявки до 5 рабочих дней, оформление кредита в офисе банка. Деньги перечисляются на счет в Совкомбанке или на счет стороннего банка. Возможно досрочное погашения через кассу, платежные терминалы и банкоматы.

Внимание! В случае нарушения обязательств по кредиту начисляются 20% годовых от суммы просроченного платежа.

Локо-Банк «Потребительский кредит наличными для физических лиц»

Сумма займа до 3 000 000 рублей, срок до 7 лет, ставка от 15,9% годовых. Требования к заемщикам — возраст от 21 года до 70 лет на момент окончания кредита, гражданство РФ, наличие постоянного источника дохода, стаж не менее 4 месяцев на последнем месте работы, постоянная регистрация в регионе присутствия банка.

Для оформления заполняют заявление-анкету и предоставляют паспорт.

Срок рассмотрения заявки до 3 рабочих дней, уведомление с решением приходит на номер мобильного телефона. Рассчитать сумму ежемесячных платежей и скачать шаблон заявления удобно на сайте www.lockobank.ru.

Росбанк «Кредит наличными»

Росбанк выдает кредит наличными суммой от 50 000 до 3 000 000 рублей по ставке 17,99% годовых, срок погашения от 13 до 60 месяцев. Без залога и поручителей, возможно выбрать дату ежемесячного платежа самостоятельно.

Требования к заемщику: гражданство РФ, постоянная регистрация в регионе присутствия банка, размер дохода от 15 000 рублей в месяц. Документы — паспорт и справка о доходах (по форме 2-НДФЛ или по форме банка).

Предварительное решение получают на сайте www.rosbank.ru. Заявка рассматривается в течение 15 минут. После консультации заемщика приглашают в отделение банка. Сотрудник Росбанка принимает решение в течение двух часов. Деньги поступают на карту или расчетный счет заемщика.

Самые дорогие кредитные карты

Банки активно рекламируют кредитные карты — для оформления половины из них не требуется даже выходить из дома, карточку привезет курьер и вручит лично. Однако не всегда за рекламой скрывается действительно выгодное предложение для заемщика.

Рассмотрим самые дорогие кредитные карты:

  1. Классическая кредитная карта от Сбербанка. Кредитный лимит до 300 000 рублей, ставка по любым операциям 25,9% годовых. Предусмотрена комиссия за выдачу наличных в Сбербанке 3% от суммы выдачи, в других банках 4%. Неустойка 36% годовых на сумму просроченного платежа. За проверку баланса в банкомате взимается 15 рублей.
  2. Кредитная «Наличная карта» от Райффайзен Банк. Кредитный лимит до 600 000 рублей, процентная ставка от 29%. Годовая комиссия 890 рублей, уведомление об операциях 60 рублей. Переводы между картами — 3% от суммы операции + 300 рублей. Комиссия за выдачу наличных в сторонних банках 0,5% от суммы, комиссия за внесение наличных в кассе 100 рублей при внесении до 10 000 рублей.
  3. «Двойной кэшбэк» от Промсвязьбанка. Лимит от 15 000 до 600 000 рублей, ставка 26% годовых. Стоимость годового обслуживания 990 рублей, смс-информирование 69 рублей в месяц. Снятие наличных в любом банкомате 3,9% +390 рублей.

Самые дорогие кредиты, выдаваемые в ломбардах

«Ломбардный» кредит поможет в том случае, если банки в займе отказывают, а деньги нужны срочно. Заемщик предоставляет в ломбард дорогостоящую вещь, а взамен получает деньги. Он вправе вернуть себе эту вещь, уплатив сумму долга и проценты за использование средств.

Сумма займа зависит от оценки имущества, размер залоговой оценки составляет от 50% до 100%:

  1. Ломбард «Золотая рыбка» предоставляет займ под залог ювелирных изделий. Кредит до 2 300 рублей/г, срок до 60 дней, ставка от 0,19% в день.
  2. Sunlight принимает золото на срок до 52 дней по ставке от 0,28% в день. Максимальная сумма займа 50 000 рублей, срок 33 дня.
  3. Мульти Ломбард предлагает займы до 100 000 рублей по ставке 0,35% в день. Срок от 1 дня до года.
Читать еще:  Какие проценты за отправку денежных средств берет почта россии

Внимание! В ломбарде проценты за пользование деньгами выплачиваются не регулярно, а в конце срока вместе с суммой долга. Если заемщик не может вовремя выплатить долг, то обращается в ломбард с просьбой продлить договор. При этом большинство ломбардов начисляют штраф в размере от 0,3% до 0,5% в день.

Самые дорогие кредиты в МФО

Микрофинансовые организации (МФО) пользуются успехом среди населения. Причин несколько: минимальные требования к заемщику, оформление займа только по паспорту, возможность заполнить заявку онлайн и получить деньги на карту. Однако за всем этим скрываются высокие проценты и большие штрафы за просрочку:

  1. Займ «Пилотаж» от MoneyMan. Сумма от 20 000 до 30 000 рублей, срок возврата денежных средств от 5 до 30 дней, ставка 1% в день.
  2. Быстро деньги. Микрозайм «Наличные до 100 000 рублей». Сумма от 10 000 рублей, срок от 42 до 180 дней, ставка 0,85% в день.
  3. Джой Мани. Займ «Мастер» со ставкой от 0,9% в день, сумма от 1 000 до 15 000 рублей, срок от 5 до 30 дней.
  4. Е Заем. Услуга «Повторный»» со ставкой от 1% в день, сумма от 2 000 до 30 000 рублей, срок от 5 до 30 дней.
  5. Кредит 911. Микрозайм «До получки». Сумма от 5 000 до 30 000 рублей, ставка 1% в день, срок от 7 до 28 дней.

Заключение

Банки выдают кредиты под высокие проценты по причине инфляции и централизованной финансовой политики — всем банковским учреждением приходится поддерживать общеустановленный размер процентной ставки. Банк — самый надежный кредитор, однако спросом пользуются и микрофинансовые организации, процентные ставки в которых еще выше. Часть населения обращаются за помощью в ломбард — закладывают ювелирные изделия, шубы, бытовую технику.

При оформлении очередного кредита рекомендуется изучить все условия предоставления займа, особое внимание обратить на размер процентной ставки и итоговую сумму переплаты. Только так можно обезопасить себя от уплаты бешеных процентов.

Банки нашли способ выдавать заемщикам дорогие кредиты

​Под видом кредитов

Жителю Архангельска Вячеславу Яковленкову, клиенту «Хоум Кредита», его банк предложил новый кредит наличными. Яковленков, у которого уже были два кредита в ХКФ-банке, подал заявку на одобрение третьего, но получил отказ. В отделении банка ему рассказали, что предложение у него действительно есть — только не кредит под 24,9% годовых, как указано на сайте банка, а заем под 69,9% годовых.

Именно слово «заем» и высокая ставка смутили Яковленкова. Оказалось, что «Хоум Кредит» предложил ему заключить договор не с банком, а с «Хоум Кредит Экспресс» — микрофинансовой организацией, входящей с банком в одну группу — Home Credit B.V. «Было удивительно и неприятно, что ко мне, давнему клиенту банка, такое странное отношение. Я ожидал более интересных условий», — делится ощущениями Яковленков.

О том, что российские банки, специализирующиеся на потребкредитовании, начинают активно использовать МФО для выдачи займов, говорят как сами банкиры, так и представители рынка микрокредитования. Правда, ЦБ считает, что объем займов, выданных МФО, входящими в состав банковских групп, невелик и не оказывает существенного влияния на этот рынок.

Среди более чем 4 тыс. МФО, зарегистрированных в реестре ЦБ, лишь некоторые действительно принадлежат банкам или входят с ними в одну группу. Кроме «Хоум Кредит» свою МФО зарегистрировали Тинькофф Банк («Т-Финанс»), Лето Банк («Лето-деньги») и «ОТП групп» («ОТП Финанс»). В настоящее время активно работают две из них: «Лето-деньги» и «Хоум Кредит Экспресс». МФО «ОТП Финанс», конечным владельцем которой является венгерский OTP Bank Plc, начала работать в июне этого года.

Ответ регулятору

Банки интересуются растущим рынком микрозаймов. По данным саморегулируемой МФО «МиР», в первом полугодии этого года портфель займов, выданных входящими в него компаниями, достиг 19,7 млрд руб., увеличившись с начала года на 9%. Это ничтожно мало по сравнению с 5,9 трлн руб. потребительских ссуд, выданных российскими банками, по данным на 1 июня этого года. Но за полгода их портфель, по данным ЦБ, сократился на 7,8%.

Основной причиной, по которой банки активизировались на этом рынке, стали ограничения ставок по кредитам физлицам, введенные ЦБ с 1 июля. По закону о потребительском кредите, максимальные ставки банков не могут более чем на треть превышать среднерыночные значения, рассчитанные ЦБ.

Например, «потолок» для мелких (до 30 тыс. руб.) POS-кредитов (в точках продаж) на срок до года сегодня составляет 61,2% годовых. По таким же кредитам наличными верхняя планка находится на уровне 57,3% годовых. А вот ставки по необеспеченным займам МФО могут быть куда выше: по мелким займам, выдаваемым на срок от шести месяцев до года, они не должны превышать 189%, на срок до одного месяца — 857% годовых.

Именно изменением в регулировании потребительских кредитов и объясняют необходимость создания МФО в группе «Хоум Кредит». Из-за новых правил банки вынуждены отказывать клиентам, «рисковый профиль которых не соответствует максимальной процентной ставке», сообщили в пресс-службе «Хоум Кредит Экспресс» в ответ на запрос РБК. «Многие клиенты оказались отрезаны от кредитования. Чтобы удовлетворить спрос, группа «Хоум Кредит» создала МФО и выдает кредиты по существенно более низким ставкам, чем конкуренты», — сказано в комментарии.

Все это вызывает раздражение у остальных участников рынка микрофинансовых услуг. «Банки привлекают заемщиков, а затем направляют их в МФО. Это в чистом виде схема, при помощи которой они обходят закон о потребительском кредите», — недоволен главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

По его мнению, использование банками своей инфраструктуры создает нерыночные условия для других участников микрофинансового рынка и нарушает конкуренцию. С ним согласен директор СРО «МиР» Андрей Паранич: по его словам, если банки действуют таким образом, они фактически переносят свои продукты на другой рынок, где регулирование мягче.

Банки, регистрирующие МФО, напротив, считают это своим преимуществом. По словам генерального директора «ОТП Финанс» Екатерины Сидоровой, то, что МФО и ОТП Банк входят в одну группу, позволяет существенно экономить затраты. А безусловным преимуществом банковских МФО, по ее словам, является доступное финансирование и возможность использовать опыт, накопленный банками в работе с заемщиками. В Тинькофф Банке и Лето Банке отказались от комментариев.

Небольшая разница

Банковские МФО могут предлагать свои займы в точках продаж кредитных продуктов банков. Так сейчас действуют «Хоум Кредит Экспресс» и «ОТП Финанс». «Точки продаж будут объединены, но продукты банка и МФО разные», — объясняет Сидорова разницу. Поэтому банки и их МФО не считают, что вводят заемщиков в заблуждение.

В тексте условий выдачи потребительского займа «Хоум Кредит Экспресс» указано, например, что кредитор внесен в госреестр микрофинансовых организаций. В тексте договора использовано слово «заем». Слово «кредит» в договорах с МФО противоречит нормам законодательства, объясняют юристы. «Это явно нарушало бы нормы Гражданского кодекса. У нас кредиты выдают только банковские организации», — говорит партнер юридической компании Lidings Андрей Зеленин.

С МФО «Лето-деньги» ситуация чуть сложнее. При заключении договора с этой микрофинансовой организацией клиент должен согласиться с «условиями предоставления потребительских кредитов». Этот документ почти полностью повторяет условия Лето Банка при получении кредитов. Более того, в этих документах указано, что кредитором является АО «Лето-деньги», но не сказано, что это МФО.

Читать еще:  Куда лучше обратиться за кредитом с 20 лет

При этом сам Лето Банк выдает беззалоговые потребительские кредиты наличными по ставкам от 29,9% годовых. А МФО «Лето-деньги» предлагает займы от 59,9 до 169,9% годовых. В call-центре Лето Банка (тот же телефон и у «Лето-денег») РБК пояснили, что любой клиент сам может выбрать тариф, по которому он хотел бы получить средства наличными (по тарифам банка или МФО). Через «Лето-деньги» выдаются небольшие займы — от 15 тыс. до 50 тыс. руб. А банк выдает более крупные кредиты наличными — до 500 тыс. руб.

Теоретически клиент, обратившийся за получением кредита в банк, но получивший в итоге заем от МФО, может расторгнуть договор. Правда, если сумеет доказать, что его ввели в заблуждение и не объяснили, в чем разница, говорит Зеленин.

Чтобы этого не случилось, стоит внимательно проверять название организации, которая выдает вам кредит, и обязательно обратить внимание на его полную стоимость — необычно дорогой кредит может означать, что вы подписываете договор с МФО.

Если же вы считаете, что банк действительно пытался выдать вам заем под видом кредита, обращайтесь в ЦБ. Банк России, как сообщила его пресс-служба РБК, пытается выявлять МФО, созданные кредитными организациями. Делается это как раз для того, чтобы помешать им использовать эти инструменты для обхода ограничений по кредитным ставкам и требований формировать повышенные резервы по таким ссудам.

Займ или кредит: что на самом деле предоставляют банки и МФО

Содержание статьи: скрыть

Разницу между кредитом и займом понимают не многие. Тем более, что эти понятия схожи: в обоих случаях клиент получает средства во временное пользование и обязуется погасить обязательства к обозначенному сроку. Но как обстоят дела на самом деле? Разберемся в статье, что такое кредит и чем он отличается от займа, а также рассмотрим специфику продуктов, предлагаемых банками и микрофинансовыми организациями.

Что такое займ и в чем его отличия от кредита

В последнее время сервисы по выдаче средств во временное пользование становятся все более популярными. С тех пор, как процедура оформления заявки стала дистанционной, а решение о предоставлении денег начало выноситься в течение пятнадцати минут, сайты МФО начали посещать тысячи пользователей по всей территории РФ. Как правило, на стартовой странице фирмы призывают оформить заем. Но в самом ли деле это подходящее слово для предоставляемого продукта? Обратимся к юридическим определениям.

Заем – это передача активов между займодавцем и заемщиком с точным установлением даты возврата. Под активами могут подразумеваться и денежные средства, и ценные бумаги, и различные объекты (например, автомобиль или оборудование).

Кредит – это предоставление денежных средств на четко оговоренный срок с условиями возвращения выданной суммы и дополнительных процентов за использование.

Таким образом, займ может быть беспроцентным, или во временное пользование потребителю могут выдаваться не деньги, а любые другие вещи. Кредит же всегда подразумевает передачу денежных средств с обязательным погашением с учетом процентной ставки.

Кредит или заем: как понять, что вам предлагают

Тем не менее, МФО часто говорят о процентной ставке, которая колеблется от 0% до 1000% годовых. Потому может возникнуть путаница в определениях. Для этого стоит копнуть глубже и разобраться в юридических тонкостях. Мы приведем основные отличия, которые несложно запомнить, чтобы сориентироваться:

  1. Кто предлагает взять средства? Займы предоставляются юридическими, физическими лицами, а также группами физических лиц. Так что, если перед названием вы видите ООО – можете быть уверены, речь идет именно о займе. Кредиты может выдавать только кредитная организация (например, банк).
  2. Какая форма договора используется? Микрофинансовые организации, предоставляя займ, используют реальный договор, который вступает в силу, как только заемщик получает заявленные средства (ст. 224 ГК РФ, п. 2 ст. 433 ГК РФ). Для кредитов действует консенсуальный договор, который подписывается после принятия условий оферты (п. 1 ст. 433 ГК).
  3. Может ли договор быть беспроцентным? В соответствии с п. 1 ст. 809 ГКРФ, договор займа может быть беспроцентным. В случае с кредитом процентная ставка обозначается всегда.

Отметим: если вы подаете прошение в МФО о беспроцентном займе, внимательно прочитайте условия договора. Если нигде не указано, что средства выдаются с нулевой процентной ставкой, займодатель может в любой момент потребовать уплату произвольной процентной ставки на законных основаниях. Заемщик будет обязан выплатить указанную сумму.

  1. Кто регулирует правоотношения между сторонами? В случае, когда речь идет о займах, все трения регулируются федеральными законами. Если же вопрос касается кредитов, отношения регулируются в том числе нормативами Центрального банка.

Исходя из этого можно сказать, что выражение «займ у банка» – некорректное. Любые банковские операции по временной выдаче средств с установленной датой погашения и процентной ставкой будут называться «кредитами».

Заем в банке и в МФО: в чем разница для клиента

Теперь, когда понятно, что займы и кредиты выдают разные учреждения, и договоры имеют разные юридические определения, остается один вопрос: так какая, собственно, разница, у кого брать деньги потребителю. В самом деле, имеет ли значение, с кем составить сделку, если результат один и тот же – нужная сумма оказывается в распоряжении? Для того, чтобы ответить, необходимо рассмотреть условия получения кредитов и займов, а также варианты продуктов, предоставляемых банками и МФО.

Банковские займы: разные виды кредитов – разная ответственность

Банки готовы выдать клиенту средства на условленное количество времени с установленной процентной ставкой для различных целей, например:

  1. Потребительский – средства на повседневные расходы;
  2. Овердрафт – кредитование расчетного счета клиента банка, в случае, если наличествующих средств не хватает для оплаты товаров или услуг;
  3. Автокредит – целевой заем для покупки автомобиля;
  4. Ипотечный кредит – выдача банком средств для приобретения недвижимости.

Если для первых двух кредитов не нужны ни попечители, ни залог, то в третьем и четвертом случаях в «кредитном процессе» задействованы третьи лица, кроме кредитора и заемщика. При этом основное право заемщика – получить сумму, оговоренную в договоре. Банк, в свою очередь, получает гораздо больше прав в момент предоставления кредита, вплоть до конфискации автомобиля или недвижимости в случае кредитной задолженности. Также банк может взыскать долг с поручителей или потребовать преждевременного погашения кредита.

Займы микрофинансовых компаний: одни условия на все продукты

Если внимательно ознакомиться с условиями предоставления, пользования и погашения займа, а также формой стандартного договора, которые публикуются на сайтах всех МФО, можно заметить, что все они содержат:

  • информацию о сроке и сумме займа;
  • данные о процентной ставке;
  • раздел о штрафах и просрочках;
  • порядок погашения и условия досрочного погашения займов.

Все, что меняется от займа к займу – проценты, зависящие от срока использования и выбранной суммы. Заемщик имеет право получить оговоренные средства, продлить срок и пользоваться удобными способами получения (наличными, на карту, на банковский счет или электронный кошелек) и погашения микрозайма. Также пользователь может обратиться с просьбой о реструктуризации, если таковая предусмотрена в договоре. Займодатель имеет право получить оговоренную сумму с процентами по истечению срока, и в случае невыполнения клиентом долговых обязательств наложить штраф, пеню и обратиться в коллекторные службы.

Читать еще:  Какие кредиты предлагает студентам россельхозбанк

Чем еще отличаются кредиты и займы

  • Банки могут выдавать средства в крупных размерах, в зависимости от цели потребителя. Сумма займов, как правило, не превышают 30 000 рублей.
  • Кредиты предоставляются на длительное время (вплоть до 25-50 лет), срок для микрозаймов составляет в среднем 1-30 дней (до года с учетом продлений).
  • Банки не выдают средства лицам с плохой кредитной историей и без справок о доходах, в то время как МФО могут рассматривать заявки без информации о гарантированных ежемесячных доходах и без информации из БКИ.
  • Банки могут попросить залог под кредит, микрофинансовые организации не требуют ни залога, ни попечительства, чтобы оформить займ.
  • Для получения денег в кредит необходимо явиться в банковское отделение лично, а для микрозайма достаточно заполнить заявку онлайн.

Выводы

Разница между кредитами и займами – довольно существенная как с юридической точки зрения, так и с сугубо технической. Пользователи кредитов и займов имеют разные права и обязательства, и процедуры подачи заявки на получение средств существенно различаются. Разумеется, МФО вряд ли сможет предоставить достаточное количество денег для приобретения квартиры, но и банковские кредиты не настолько удобны для получения средств до зарплаты.

Прежде, чем обратиться в банк или МФО, проанализируйте, сколько денег вам нужно и как скоро вы планируете погасить долговые обязательства. Ответив себе на этот вопрос, вы сможете определить, куда именно стоит обратиться для получения необходимых средств в займ.

Маленькие деньги для большой страны: зачем россиянам МФО

Печать денег на Пермской печатной фабрике

МОСКВА, 23 мая — ПРАЙМ, Анна Подлинова. Большинство россиян опасаются брать кредиты — согласно данным НАФИ, только у 27% жителей РФ есть потребительский кредит и у 5% — ипотека.

Исследование SuperJob демонстрирует, что 58% россиян считают кредит прямой дорогой в долговую яму. Да и кто из ваших знакомых положительно отзывался о кредитах? В массовом сознании кредит – будь то ипотека, автокредит или потребительский заем – представляется не механизмом покупки нужных товаров или услуг, а вынужденной необходимостью, когда другого выхода просто нет.

Тем не менее, кредитование населения из года в год растет. Так, по статистике Банка России, отношение кредитов физлицам к ВВП за последние десять лет, начиная с 2008 года, выросло с 8,9% до 13,2%. Согласно данным ОКБ, объем кредитов населению в 2018 году увеличился на 22,8%, до 14,9 трлн рублей, а по итогам первого квартала 2020 года российские банки закредитовали россиян на 11% больше, чем годом ранее, выдав 8,84 млн кредитов.

Однако для получения займа необходимо, чтобы банк положительно отреагировал на обращение. Но что делать, если он не готов выдавать деньги под проценты тем, в ком видит слишком рискового заемщика? На этот случай в России существует специальный механизм – микрофинансирование. И статистика по микрофинансовым организациям (МФО) впечатляет сильнее. Займы в МФО растут гораздо быстрее, чем кредиты в банках.

Портфель микрозаймов, выданных МФО, по итогам 2018 года вырос в РФ на 45%, составив 163,6 млрд рублей, при этом количество действующих договоров увеличилось на 44%, до 9,4 млн единиц. Сильный прирост рынка обеспечивают простые граждане — портфель займов в этом сегменте за год увеличился на 51%. При этом структура совокупного портфеля микрозаймов практически не меняется: более 80% составляют микрозаймы, выданные физическим лицам.

ЦБ против запрета микрофинансирования в РФ

О чем могут говорить эти цифры? Возможно, о том, что большая часть россиян перманентно находится на грани выживания: денег не хватает, приходится брать у МФО до зарплаты, набегают проценты. После получения зарплаты нужно расплачиваться с долгами. После выплаты всех долгов, денег на проживание вновь не хватает, поэтому приходится снова обращаться к микрофинансистам. Учитывая, что у 65% населения нет никаких накоплений (данные «Левада-Центра»), история повторяется по кругу. Попав однажды в омут микрофинансирования, потом сложно из него выбраться.

На руку микрофинансистам играет и низкая финансовая грамотность населения: бытовое понимание кредитования перечеркивает здравый смысл. Чаще кредит на год под 20% годовых кажется людям хуже, чем микрозаем под 1,5% в сутки.

Рассмотрим два примера:

— Микрозаем В МФО

Представим, что вы берете 15 тысяч рублей под 1,5% в сутки. Получается, что ваша плата за каждый день использования чужих средств составляет 225 рублей. То есть спустя месяц (30 дней) вы должны вернуть МФО 21 750 рублей, переплатив по процентам 6 750 рублей.

— Кредит в банке

Теперь представим, что вы хотите взять те же 15 тысяч рублей в банке. Средняя ставка по потребительскому кредиту наличными составляет 20% годовых, то есть 1,67% в месяц, или чуть более 0,05% в сутки. Получается, что за месяц вы заплатите 15 251 рубль, переплатив 251 рубль за проценты.

Понятно, что ни один из банков не даст такой маленький кредит под такой крошечный процент, поэтому можно посмотреть на ситуацию в перерасчете на год. Предположим, что вы берете те же 15 тысяч в МФО каждый месяц на протяжении года, что в итоге составит 180 тысяч рублей. Затем вернете эту же сумму плюс 82 110 рублей по процентам.

Если те же 180 тысяч на год предоставит банк, то со ставкой 20% годовых вы переплачиваете 36 тысяч. Выходит, что долг на одинаковую сумму денег в МФО обойдется дороже более чем вдвое.

Разумеется, этот подсчет грубый и не учитывает некоторых аспектов, например, уменьшение тела долга в банке или чуть более низкий процент в МФО за счет залога ПТС. Тем не менее, он все равно адекватно отражает разницу в банковских и микрофинансовых ставках.

Запрет на займы под залог жилья изменит рынок МФО

Любопытно, что на фоне роста кредитования населения растут также просрочка и банкротство. Так, согласно данным БКИ «Эквифакс», объем просроченной задолженности россиян перед МФО по итогам января 2020 года вырос до рекордных 39,9 млрд рублей, при этом темп роста портфеля займов (55%) чуть ниже темпа роста просроченной задолженности (57%).

Также увеличивается число банкротств. По данным ОКБ, количество россиян и индивидуальных предпринимателей, в отношении которых была введена процедура банкротства, увеличилось в первом квартале 2020 года на 48% и достигло 13,31 тыс. человек. Процедура банкротства физических лиц была введена с 1 октября 2015 года. К потенциальным банкротам отнесены граждане, которые имеют долг свыше 500 тыс. рублей и просрочку платежа 90 и более дней хотя бы по одному кредиту. Всего за время действия закона процедурой воспользовались 107,6 тыс. человек.

Чтобы разорвать порочный круг долгов, просрочек и задолженностей, гражданам стоило бы более осмысленно и ответственно подходить к собственному финансовому образованию и выбору инструментов. Перед решением взять заем просчитать все переплаты по процентам в разных кредитных организациях, сравнить условия, понять, где найти средства на их погашение и постараться прекратить брать бездумные долги на подарки или праздники, исходя из потребности в действительно необходимых товарах.

С другой стороны, вопрос, что делать в ситуации, когда зарплату на работе задерживают, а в банке кредит не дают – остается открытым и острым.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector