Микрокредит для бизнеса за и противв закладки

Микрокредит: за и против

Если сравнивать «возраст» существования банков и микрофинансовых организаций, то последние являются ещё относительно «юными» в сфере оказания кредитных услуг. Но даже несмотря на столь «молодой» возраст, деятельность МФО уже давно успела покорить умы потенциальных кредитополучателей. Ведь получить небольшой кредит за считанные минуты – довольно привлекательная возможность для любого заёмщика. А если ещё учесть тот факт, что микрокредиты выдаются без тщательной проверки платёжеспособности заёмщиков, то это, пожалуй, становится неоспоримым достоинством современного микрокредитования.

Конечно, бесплатным бывает лишь сыр в мышеловке. Понятное дело, что займы, которые предоставляют МФО, вовсе не безвозмездная акция. У такой формы кредитования есть не только положительные стороны, но и отрицательные. Поэтому, перед тем, как решать, куда лучше обратиться за ссудой – в банк или же МФО, стоит взвесить все «за» и «против», а уже только после этого принимать окончательные решения. Ведь тут надо понимать одну простую истину: чем проще взять кредит, тем дороже он выйдет для заёмщика. И если человек осознанно к этому готов, тогда да, микрокредиты – это именно то, что нужно.

Условия микрокредитования

Итак, сначала стоит разобраться в том, какие всё – таки существуют достоинства у данной формы кредитования.

1. Микрокредиты доступны почти каждому заёмщику, достигшему восемнадцати лет и имеющему паспорт с регистрацией на руках. Возрастные ограничения, в отличие от банков, в МФО практически отсутствуют. Так что, если в банке получить кредит пенсионеру или студенту будет крайне сложно, то в МФО подобные грани отсутствуют.

2. Получить микрозайм моет даже тот человек, который не в состоянии подтвердить свою платёжеспособность. То есть, если в банке обязательно требуется справка о доходах, то при оформлении микрокредита такая необходимость отсутствует. То есть, хорошо, если заёмщик сумеет подтвердить свой уровень доходов. Но если он этого всё – таки сделать не сможет по каким – то причинам, то это не будет поводом для отказа в оформлении займа.

3. В отличие от банков, МФО не требуют никакого обеспечения по займам. То есть, от заёмщика не потребуется искать платёжеспособных поручителей, которые смогут в случае чего прикрыть заёмщика. Так же нет необходимости собирать документы на объект залога, который планируется предоставить кредитору. Никакого обеспечения, в отличие от банков, здесь нет.

4. Займы оформляются в считанные сроки, едва ли не за пятнадцать минут максимум. Всё, что для этого нужно – паспорт заёмщика, и, желательно, ещё какой – нибудь документ, удостоверяющий личность кредитополучателя. Более того, получить ссуду можно дистанционно, то есть, без личного посещения офиса кредитного учреждения. Всё, что для этого нужно – зайти на сайт МФО, заполнить анкету – заявку и отправить онлайн. И уже через несколько минут получить положительный ответ. Получить кредитные средства можно различными способами: перевод на счёт в банке, на кредитку, на электронный кошелёк, и даже с курьером наличными. В общем, сервис построен так, чтобы доставить кредитополучателю меньше дискомфорта и больше удобства.

5. У микрокредитов существуют очень гибкие сроки оформления. То есть, взять ссуду можно на пару дней, не наделю, на месяц – всё по желанию заёмщика. Однако чаще всего это займы «до зарплаты», а потому возврат средств с процентами осуществляется не более, чем пару недель.

6. В пользу микрозаймов так же выступает и тот факт, что такие кредиты предоставляются даже тем заёмщикам, которые являются владельцами изрядно подпорченной кредитной биографии. И если в банке такому соискателю, скорей всего откажут в предоставлении кредита, то в МФО на плохую кредитную историю попросту прикроют глаза. Более того, микрозайм поможет человеку, имеющему плохую биографию кредитополучателя, при исправной выплате микрокредита с процентами, исправить некогда испорченную историю. Данные об оформленных микрозаймах заносятся в кредитную биографию любого заёмщика.

7. Никаких скрытых комиссий, дополнительных расходов при оформлении микрозайма не будет, чего никак нельзя сказать о банковских ссудах. Так что, всё, что придётся платить заёмщику – это установленный процент по микрозайму.

Теперь несколько ложек дёгтя, которые омрачают общую картину микро кредитования.

1. Самым неприятным моментом в случае с микрозаймами являются огромные ставки за небольшие суммы кредита. Их размер может достигать двух процентов в сутки. Поэтому, такие займы целесообразно оформлять на минимальный срок – на недельку, максимум – на месяц. В противном случае отдавать придётся двойной долг.

2. Минус ещё и в том, что заёмщику не приходится рассчитывать на большие суммы займа – от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч рублей. Хотя, своим постоянным, так сказать уже проверенным временем клиентам, МФО делают уступки и могут увеличить размер кредита и немного снизить ставку.

Есть немало мошенников, появившихся в данной сфере. Поэтому, выбирать организацию надо очень внимательно, изучая, вначале, её рейтинг и отзывы бывших клиентов, что поможет обезопасить заёмщика от неприятностей в будущем.

Микрозаймы для малого бизнеса — куда податься за деньгами ИП и ООО?

Малый и средний бизнес постоянно нуждается в «подпитке», свободных средствах, которые всегда будут под рукой. Закупить новое сырье, отремонтировать оборудование, установить новую технику, транспортировать груз и т.д. — это постоянные затраты. Но что делать, если собственных средств небольшой компании не хватает в данный момент?
На каких условиях микрофинансовые организации предоставляют микрозаймы для малого и среднего бизнеса? Нужен ли залог или поручительство? Где можно взять деньги без обеспечения?

Зачем может понадобиться микрозайм малому бизнесу?

Причин, по которым владельцу малого или среднего бизнеса могут потребоваться дополнительные денежные средства очень много.

Перечислим основные из них:

• Модернизация производства. Это может быть ремонт или покупка нового оборудования, транспорта, недвижимости и других важных составляющих. Учитывается также транспортировка, установка, ввод в эксплуатацию и т.д. К этому же пункту можно добавить покупку, ремонт или реконструкцию производственных площадей, складов и других сооружений, а также земельных участков.
• Инновация производства. Это может быть приобретение новейшего оборудования или технологий, нематериальных активов (лицензии, патенты и т.д.)
• Микрозайм для малого бизнеса может понадобиться для расширения или развития действующего производства. Такой заем требуется для пополнения оборотных средств (расплатиться с подрядчиками, поставщиками, закупить товарно-материальные ценности и т.д.)
• Микрозайм может потребоваться для запуска рекламной кампании, на оплату других операционных расходов и т.д. Да, мало ли на что еще могут потребоваться средства предпринимателю?!

Залог и поручители при микрозаймах. Что может предоставить бизнес?

Чаще всего в качестве обеспечения микрозаймов для малого и среднего бизнеса кредитные организации требуют залог или поручительство. В качестве залога может быть использовано:

1. Товары в обороте, оборудование. Если речь идет о кредитовании сельхоз-предприятий, то залогом может послужить крупный и мелкий рогатый скот.
2. Недвижимость, автотранспорт, которые находятся на счету организации.
3. Если речь идет о целевом займе на приобретение оборудования или товаров, то залогом автоматически становятся приобретаемые товары.
4. Гаранты, векселя, акции, обеспечительный платеж, который нужно разместить на счете банка и т.д.
5. Личное имущество собственников бизнеса (автомобиль, квартира, дом, земельный участок и т.д.)

Здесь нужно понимать, что к каждому из видов залога предъявляются специальные требования, которые варьируются в зависимости от программы кредитования и организации-кредитора.

В качестве поручителей могут выступать не только физические и юридические лица/владельцы бизнеса, но и различные фонды содействия кредитованию (МСБ, МСП и т.д.)

3 причины взять микрозайм для бизнеса в МФО

1. Финансирования от банка можно добиться лишь в случае, если бизнес докажет свою рентабельность и наличие регулярной прибыли, необходимость дополнительных вложений, согласно заявленным целям получения кредита. В наличии у бизнеса должна быть ликвидная собственность, которую можно предоставить в качестве залога. А если бизнес слишком молодой и находится на старте? Откуда здесь стабильный доход и крупное имущество? На подобные проблемы предпринимателей банки даже не обращают внимание, запросто отказывая в предоставлении кредита. А вот в МФО все происходит гораздо проще и быстрее, разве что на крупную сумму кредита здесь рассчитывать не придется. Все-таки речь идет о микрофинансировании. По закону МФО не могут выдавать кредиты в сумме более 1 млн рублей.
2. Простая процедура получения. Минимум документов, минимум потраченного времени. В банк же придется собрать и предоставить огромное количество документов и бизнес-планов, которые будут проверять и анализировать эксперты кредитного отдела.
3. Быстрое рассмотрение заявки. В большинстве случаев микрофинансовая организация принимает решение по заявке для бизнеса в течение 36-48 часов. В банках этот срок составляет 5-7 дней в зависимости от программы.

Кто даст микрозаймы для малого бизнеса без поручителей и залога?

Раньше микрокредитные организации охотнее кредитовали физических лиц, однако в последнее время стали уделять повышенный интерес к финансированию предприятий малого и среднего бизнеса. По данным некоторых аналитических изданий на сегодняшний день доля выданных микрозаймов предпринимателям составляет около 35-40% от всех выданных микрокредитов.

Получить бизнес-займ без залога и поручителя практически нереально. Такие программы априори предполагают выдачу небольших сумм при внушительном пакете обязательных документов. В таблице представлены наиболее лояльные МФО, которые предлагают бизнес-займы с залогом и без него.

Микрозаймы — за и против

Микрозаймы как таковые были придуманы профессором экономики Мохаммедом Юнусом, лауреатом Нобелевской премии мира 2006 года, более 40 лет назад. Увидев положение крестьян в родном Бангладеше, которые не могли вырваться из нищеты из-за высочайших процентов у ростовщиков, Юнус придумал давать им небольшие суммы под маленький процент с тем, чтобы люди могли бы развивать семейное дело и становиться богаче. Экономист не требовал никаких залогов и поручителей, и при этом 97 процентов кредитов гасились крестьянами вовремя.

В современной России немало финансовых организаций, которые работают по похожей модели. Получить быстрый займ на сумму примерно от двух до ста тысяч рублей можно только по паспорту. Организации микрокредитования в нашей стране подчиняются особому федеральному закону. Этот закон, в частности, позволяет организации легально работать только в том случае, если она зарегистрирована и внесена в государственный реестр.

Плюсы и минусы микрозаймов

Главное отличие микрозаймов в России от той модели, что предлагал бангладешцам Юнус — это довольно высокий процент по микрокредиту. Вы можете взять пять тысяч рублей, а через пару недель должны будете вернуть все шесть. Тем не менее, микрозаймы в России имеют устойчивый успех. Казалось бы — можно получить кредитную карту и целый месяц пользоваться деньгами на ней без уплаты процентов, в то время как микрозаймы обходятся довольно дорого. В чем же дело?

Главная причина — оперативность и отсутствие лишних вопросов к клиенту.

Получить микрозайм можно тогда, когда деньги нужны срочно. Жизненные обстоятельства могут быть самыми разными, и времени на то, чтобы отправляться в банк и просить выдать вам кредитку, может просто не быть.

Немаловажно и то, что микрофинансовой организации нет особенного дела до вашей кредитной истории и количества кредитов, которые есть у вас сегодня. МФО не предъявляют к своим клиентам никаких особенных требований, как это делают все банки.

Микрозаймы удобны тем, что они могут быть очень мобильны. Зачастую такие финансовые организации работают онлайн, и вам достаточно перейти по ссылочке в интернете, войти на сайт МФО и оформить займ там. Для этого обычно нужно лишь ввести ваши паспортные данные и заполнить небольшую анкету. Деньги приходят на вашу карту, счет, в том числе счет на вебмани и т.п., как вам удобно. Иногда наличные может доставить курьер прямо на дом. Удобно!

Как мы говорили выше, микрозайм выдается очень быстро. Поскольку микрофинансовая организация особенно не переживает из-за вашей кредитной истории и не выдвигает к вам повышенных требований, то и проверять вас долго она не будет. Чаще всего нужно предоставить паспорт и подписать заполненное заявление на займ, и деньги выдаются в течение 15-20 минут.

Понятно, что за все эти многочисленные плюсы микрозаймов и приходится расплачиваться высоким процентом по кредиту. Фирма всегда рискует, когда дает деньги человеку, не зная его платежеспособность. Поэтому пользоваться услугами МФО можно тогда, когда вы точно уверены, что сможете вернуть деньги через день-два, точно знаете, за счет чего вы закроете долг. За пару дней переплата будет не слишком большой, так что ничего страшного в микрозайме не будет. Особенно если деньги нужны очень срочно.

Помните, что в случае просрочки МФО может начислять дополнительные штрафы, поэтому возвращать день не вовремя невыгодно!

Будьте также осторожнее с теми компаниями, которые дают деньги под залог автомобиля, ценных бумаг, паспорта и т.п. Как правило, это мошеннические конторы, и, получив 20-30 тысяч рублей, вы лишитесь своего автомобиля.

Микрокредиты — хороший способ получить деньги тогда, когда они требуются очень срочно и при этом никаких других способов получить их у вас нет.

Срочность и отсутствие лишних вопросов к вам — главный плюс микрозаймов. Высокие проценты — главный минус. Благодаря своим достоинствам микрозаймы по-прежнему пользуются довольно большим успехом.

Микрокредиты для малого бизнеса как альтернатива банковским кредитам

Банковский сектор переживает тяжелые времена. Причин этому довольно много. За 2016 год объем выданных малому и среднему бизнесу кредитов составил 2,5 трлн. руб. Данный показатель на 36 % меньше аналогичного показателя за 2015 год. При этом крупный бизнес и кредитование физических лиц выросли на 30 % и 1 % соответственно за вышеупомянутый период. В первую очередь это связано с высокими ставками по кредиту с одной стороны и с другой – сокращением спроса со стороны бизнеса, в результате все того же ухудшения экономической ситуации в стране. Портфель топ-30 банков сократился на 21 % по сравнению с 2015 годом, что сигнализирует о слабой динамике выдачи новых кредитов.

По общему правилу – краткосрочные кредиты составляют примерно 70 % общего объема кредитования малого и среднего бизнеса, следовательно, замедление притока новых кредитов практически сразу сказывается на размерах портфеля в целом. Отдельным сигнализатором ухудшения общего состояния кредитования малого и среднего бизнеса является объем просроченной задолженности. По данным Банка России, за 2016 год она возросла на 60 млрд. руб. и составила 454 млрд. руб. или 9,4 % портфеля.

Согласно данным Национального бюро кредитных историй выдача кредитов на развитие малого и среднего бизнеса сократилась, а ведь именно данное направление больше всего нуждается в заемных средствах. Все это приводит к краху малого и среднего бизнеса и к значительным сокращениям стабильного развития экономики страны.

Однако там, где есть спрос – всегда будет предложение и на замену «стандартному» банковскому кредитованию пришли микрозаймы. Деятельность микрофинансовых организаций законна, такая организация должна иметь разрешение и состоять в реестре микрофинансовых организаций. В России по данным ЦБ РФ насчитывается более 4 000 микрофинансовых организаций, которые осуществляют кредитование на легальных основаниях.

Выделим особенности микрокредитования в сравнении с традиционным банковским кредитованием. Простота и удобство получения кредита. В отличие от банков, микрофинансовые организации гораздо лояльнее относятся к клиентам; клиенту не требуется предоставлять множество документов, подтверждающих его платежеспособность, и ожидать решения о микрозайме несколько дней, чаще всего рассмотрение заявки занимает от одного часу до суток, не нужен залог или поручитель. Для получения микрозайма требуется паспорт гражданина РФ и постоянная регистрация в районе банка. Оформить и получить микрозайм можно множеством путей: онлайн, заказ микрозайма на дом, классически наличными в офисе. В современном мире технологий и инноваций, микрофинансовые организации следуют тенденциям и делают этот способ кредитования еще проще. Оформить быстрый микрозайм можно на карту, банковский счет и электронный кошелек.

Возвращение долга не менее удобно. Клиент может пользоваться платежными терминалами, банковской картой, электронными деньгами и наличными. Условия микрозаймов имеют преимущества и выделяют этот продукт из ряда иных потребительских кредитов. Микрозайм предоставляется без дополнительных комиссий и ставка, четко определенная без обязательных платежей, которые увеличивают стоимость кредита. Возможность досрочного погашения в любой период долга. Однако, проценты, начисляемые на сумму долга в микрофинансовые организации высокие. В среднем по реестру микрофинансовых организаций РФ ставка составляет 1–2 % в день. Так как микрокредитование – это краткосрочная ссуда на удовлетворение текущих нужд, переплата оказывается не столь высока. Ставка процента включает в себя риск невозврата кредита.

Все эти особенности и условия делают данный продукт привлекательным на рынке кредитных продуктов, для всех желающих получить финансовую помощь. Динамика развития этого молодого направления кредитования идет вверх. С 2015 по 2016 год портфель микрозаймов микрофинансовых организаций вырос с 39 до 57 млрд. руб. и превышал размеры портфелей конкурентов.

Предприятия малого и среднего бизнеса увеличивают свою долю, и по состоянию на 2017 год она составляет треть рынка и планирует увеличиваться в будущем. Однако в микрокредитовании для малого и среднего бизнеса есть и недостаток. К сожалению, ни одна программа микрофинансирования не включает такой важный для начинающих предпринимателей момент, как «старт-ап». Практически все Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, и большинство банков, участвующих в программе микрофинансирования, отказываются кредитовать начинающих предпринимателей. Предприятие должно просуществовать и вести хозяйственную деятельность не менее трех месяцев, чтобы получить микрокредит в банке или заручиться поддержкой и поручительством Фонда. В текущей ситуации следует развивать альтернативные способы развития кредитования, в частности для предприятий малого и среднего бизнеса.

Автор: Жесткова Ю.Г.

Следите за нами:

А Вы уже подписались на OwnerLife в Яндекс.Дзен?