Можно ли и как взять кредит под залог квартиры инструкция

Оформление кредита под залог квартиры: за и против! Куда обратиться за деньгами?

Если нужен срочно кредит под залог квартиры, не надо торопиться и принимать необдуманные решения. Взвесьте все аргументы за и против, проанализируйте предложения и изучите нюансы залогового кредитования.

В каких случаях может понадобиться такой кредит

Кредит под залог квартиры может понадобиться, если срочно потребовалась крупная сумма денег. При стандартном кредитовании получить большие деньги проблематично и не всегда возможно, так как клиент должен иметь достаточный для выполнения долговых обязательств заработок и его подтверждение, стаж (обычно не меньше полугода). Если условия не выполняются, банк откажет. Но предоставление залога станет стопроцентным обеспечением кредита, то есть гарантией полного погашения задолженности.

Самая распространённая ситуация – кредит под залог недвижимости на покупку жилья. Это ипотечное кредитование, по условиям которого залоговым имуществом является непосредственно приобретаемая квартира. Другой вариант – кредит под залог уже имеющейся в собственности квартиры. Он может понадобиться для улучшения жилищных условий (переезда, расширения жилплощади), приобретения транспортного средства, открытия собственного бизнеса и для других целей, предполагающих крупные расходы.

Стоит ли брать такой кредит

Стоит ли оформлять кредит под залог квартиры? Решение принимается вами и зависит от сложившейся ситуации и целей кредитования. Но в любом случае оцените преимущества и недостатки.

Сначала проанализируйте аргументы за:

• Можно получить крупную сумму, в отличие от стандартного кредитования, при котором размеры ограничены (и чем они больше, тем жёстче предъявляемые к клиенту требования).
• Это оптимальный вариант, если большие деньги потребовались срочно, а все кредиторы отказывают из-за отсутствия дохода или по иным причинам.
• Предоставлять подтверждающую ваш заработок справку необязательно, что актуально для лиц без постоянного дохода или трудящихся неофициально. Квартира, предоставляемая в качестве залога – это гарантия для банка.
• Можно получить кредит под залог, даже если кредитная история испорчена. Кредитор будет оценивать КИ, но она не является единственным и главным критерием при рассмотрении заявки.
• Большие сроки выплат, доходящие до 25-30 лет.
• Снижение ставок по сравнению с условиями стандартных договоров. Реально уменьшить процент до 9-10%.
• Если квартира находится в собственности, то не нужно срочно переоформлять её на банк. Она остаётся вашей.

Аргументы против:

• Вы не сможете распоряжаться квартирой в полной мере, например, разменивать или продавать её.
• Существует риск потерять недвижимость.
• Оформить кредит под залог очень срочно реально не всегда, так как нужно собирать немало документов.
• Ваша квартира может не соответствовать предъявляемым кредитором требованиям.

• Оформите единую онлайн-заявку

• Узнайте, в каких банках высокая вероятность одобрение

• 81% отправленных заявок получают одобрение

Какой должна быть квартира

Чтобы квартира была срочно принята банком в качестве залога, она должна соответствовать определённым требованиям:

• Не аварийное нормальное состояние.
• Отсутствие прописанных на жилплощади недееспособных и малолетних лиц.
• Имеющаяся в собственности квартира приватизирована на заёмщика (иногда допустимо наличие приватизированной доли).
• Документы, подтверждающие право собственности.
• Отсутствие обременений, к которым относятся наложенные аресты, залоги в других банках.

Требования к заёмщикам

Некоторые требования предъявляются непосредственно к заёмщикам:

• Соответствие возрастным рамкам. Они устанавливаются конкретной организацией, но, как правило, клиент должен быть старше 21 года и младше 65.
• Заработок.Подтверждение может понадобиться, и его функции выполняет справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
• Стаж на одном (последнем) месте труда не менее определённого периода – обычно полугода.
• Наличие регистрации по месту жительства.
• Отсутствие прочих крупных кредитов и долгов, иными словами, положительная кредитная история.

Доступные предложения

Кредит под залог квартиры возможно оформить тут:

• «Россельхозбанк» может срочно дать максимальную сумму десять миллионов рублей, а ставка процента составит 16,5%. Квартира должна быть собственностью клиента, но в роли залога может выступать и коттедж. Сроки определяются индивидуально с учётом размера суммы.
• «Сбербанк» предлагает нецелевой кредит, и это удобно, ведь подтверждать цели не надо. Вы получите до 10-и миллионов российских рублей на сроки, достигающие двадцати лет. Минимальная процентная ставка, доступная зарплатным клиентам организации, составляет 12%. Можно привлечь созаёмщиков, но обязателен шестимесячный стаж.
• В «Райффайзен» можно срочно оформить кредит под минимум 17,25% (точные размеры индивидуальны). На выплаты даётся максимум пять лет, а предельный размер суммы не превысит девять миллионов российских рублей. Квартира, принимаемая как залог, должна полностью принадлежать заёмщику.
• В «Восточном Экспресс Банке» вы срочно получите до пятнадцати миллионов, которые будете выплачивать максимум двадцать лет. Квартира может быть залогом, но необходимо застраховать её (страхование клиента необязательно). Размеры ставок варьируются от 10 до 26 процентов.
• Получить кредит срочно, предоставив в качестве залога квартиру, реально в «Тинькофф»: тут клиентам предлагают суммы до 15-и миллионов российских рублей под 15% в год на максимум пятнадцать лет. Подтверждение целей не нужно, что удобно.
• Хорошие условия предлагает «ВТБ24». Если вам срочно потребовался кредит, можно в качестве залога предоставить квартиру, но относящуюся к многоквартирному дому и расположенную в городе нахождения отделения. Возможный размер суммы –15 млн., ставка – от 12,25%. Если владеет недвижимостью супруг клиента, оформляется поручительство.

Если банки отказывают

Получить одобрение в банковском кредите под залог непросто – очень много требований выдвигается к заемщикам. Если банки отказывают, кредитная история заставляет желать лучшего или нет банальной справки о доходах – заемщику стоит обратить внимание на займы в кредитных компаниях. *МойЗалог предлагает займы под залог недвижимости в Москве и МО. Годовая средняя ставка исчисляется в 12%. Есть возможность получить до 90% от стоимости имущества (500 000-100 000 000 р.). Погашение задолженности не превысит 30-ти лет.

В Санкт-Петербурге и ЛО займы под залог недвижимости предлагает компания *Залоговик. Годовая средняя ставка исчисляется в 13%. Есть возможность снизить ставку и получить 7,5% годовых. Недвижимость оценивается по реальным расценкам и предлагается до 90% от ее стоимости. Срок возврата средств достигает 25-ти лет.

Пошаговая инструкция по оформлению кредита

Срочно оформить кредит под залог квартиры можно в несколько шагов, и каждый рассматривается подробно.

Сбор документов

Нужны документы, принадлежащие клиенту и подтверждающего его права собственности на квартиру. Для подтверждения нахождения имущества в собственности нужны выписка из ЕГРН, договор наследования, приватизации или купли-продажи, свидетельство о праве собственности, акт проведённой оценки стоимости, техническая документация и документы, подтверждающие, что обременений нет.

Заёмщик должен иметь паспорт гражданина и, возможно, иной удостоверяющий личность документ, трудовую книгу и копию, справку о заработке 2-НДФЛ.

Изучение предложений

Предложения представлены выше, но в вашем городе могут присутствовать иные кредиторы, предлагающие неплохие условия. Тщательно анализируйте варианты по всем параметрам: срокам выплат, размерам сумм, процентным ставкам. Выясняйте требования, штрафы при просрочках и скрытые условия.

Если деньги нужны срочно, и времени на анализ вариантов не хватает, обратитесь в компанию ➤ «MyZalog24», которая заключает договоры даже с заёмщиками, имеющими испорченную кредитную историю и не предоставляющими подтверждения доходов. Данная организация не только является самостоятельным кредитором, но и оказывает посреднические услуги и привлекает иных инвесторов, что в разы повышает шансы на одобрение заявки и позволяет добиться оптимальных условий. Средняя ставка приемлема – 12%.

Подача заявки

Если можно подать заявку срочно онлайн, сделайте это, указав на официальном сайте кредитора паспортные и персональные данные. В ином случае идите в отделение и оставляйте запрос там. Дождитесь решения и действуйте дальше.

Заключение договора

Если заявка одобрена, нужно срочно явиться с собранными документами в отделение организации и обратиться к сотруднику для составления договора. Внимательно изучайте всего его пункты и информацию, прописанную в виде сносок внизу страниц мелким шрифтом (там может быть что-то важное). Можно пригласить юриста, чтобы минимизировать риски упущения скрытых платежей или штрафов. Останется подписать договор и начать выполнять долговые обязательства – совершать ежемесячные выплаты.

Кредит под залог квартиры – оптимальное решение, если крупная сумма потребовалась срочно. И теперь вам известны все нюансы кредитования, поэтому вы точно примите верное решение.

Видео: для хорошего настроения!

Как правильно оформить кредит под залог квартиры?

В идеале получение кредита под залог квартиры не должно быть спонтанным. Это сложная сделка, к которой следует основательно подготовиться. От этого зависит вероятность одобрения, возможная сумма выдачи средств и выгодность сделки. При правильном подходе можно получить весомую по лимиту ссуду по низким ставкам, аналогичным процентам по ипотечным кредитам.

Подходит ли банку ваша квартира

Это самое главное при оформлении кредита под залог недвижимой собственности. Объект, который вы желаете оставить в качестве обеспечения, должен соответствовать требованиям банка. Если квартира не подходит, то и кредита не получить. Именно поэтому в первую очередь следует уделить внимание этому пункту.

Для каждого кредитора важно, чтобы предмет залога отличался ликвидностью. При несоблюдении заемщиком графика выплат банк должен без проблем реализовать жилье и закрыть долг. Требования к закладываемой квартире обычно стандартны во всех банках. Если различия и имеются, то они незначительные и касаются мелочей. Для примера рассмотрим основные требования банков:

• квартира располагается в городе, где есть отделение банка;
• сам дом имеет железобетонный, каменный либо кирпичный фундамент;
• перекрытия в доме металлические либо железобетонные;
• дом не должен быть ветхим и аварийным;
• дом не готовится к сносу, реконструкции или капитальному ремонту;
• некоторые банки не берут в залог квартиры, расположенные на последних этажах;
• в квартире должна быть вода, теплоснабжение, электричество, канализация;
• квартира не находится в залоге, не имеет обременений;
• не должно быть незаконных перепланировок;
• нет лиц, временно снятых с регистрации в квартире.

Если ваша квартира соответствует указанным требованиям, то вы можете оформить кредит под ее залог. Но учитывайте, что банки крайне редко выдают ссуды под залог доли. Это проблемные сделки, поэтому соответствующие продукты следует искать не в банках, а в иных финансовых компаниях.

Подходите ли вы банку в качестве заемщика

Если квартира банку подходит — это хорошо, но сам заемщик также должен соответствовать требованиям кредитора. Вообще, все требования и условия выдачи кредитов можно найти на официальных сайтах банков. Стандартно большие ссуды выдаются гражданам от 21 года, а на момент погашения долга в полном объеме клиент не должен достичь пенсионного возраста.

Для получения кредита требуется трудоустройство и подтверждение справками заявленного дохода. Несмотря на залог, ключевые требования банка к заемщикам и пакету документов сохраняются. Вашего дохода должно быть достаточно для погашения кредита в дальнейшем. Чаще всего банки изучают документально доказанный доход и на основании этой суммы назначают возможный лимит кредитования. Если у вас есть дополнительный доход, подтвердите его документально, это повысит лояльность банка и вероятность одобрения.

Этапы оформления залогового кредита

Стандартное оформление кредита под залог квартиры состоит из трех основных этапов. Процесс оформления нельзя назвать быстрым, порой он затягивается на несколько недель. В большей степени это связано с временем, которое гражданин затрачивает на сбор документов.

1. Выбор банка. Изучайте предложения разных банков. Ссуда большая, вам нужно найти банк, где для вас будет установлена минимальная ставка. При получении заработной платы на счет какого-либо банка, прежде всего, обратите внимание на предложения этого учреждения. Зарплатным клиентам практически всегда предоставляются послабления в ставках. И не забывайте при выборе банка смотреть на требования к заемщику и к пакету документов.

2. Подача документов относительно платежеспособности. Стандартно основные документы — это справка 2НФДЛ и заверенная работодателем трудовая книжка. Некоторые банки позволяют заменять эти документы на справку по форме банка и копию трудового договора. На основании данных документов банк будет принимать решение о возможности предоставления кредита и о максимально возможном лимите выдачи для этого заемщика.

На этом этапе банк принимает решение об одобрении либо отказе. Анализируются документы о доходах, анкетные данные клиента, его кредитная история. Если заемщик состоит в браке, то супруг/супруга будет выступать созаемщиком, поэтому и на него/нее требуется собрать пакет документов. Доходы созаемщика учитываются при рассмотрении.

3. Сбор документов на квартиру. Если на первоначальном этапе банк определил, что он может предоставить данному гражданину ссуду, то настает следующий не менее важный этап — банк должен изучить квартиру заемщика. Оценивается ликвидность и юридическая чистота объекта. Предварительное одобрение банк уже дал, оно станет окончательным, если банку подойдет квартира в качестве залога.

При получении предварительного одобрения банк укажет на список документов, которые необходимо предоставить потенциальному заемщику. В нем обязательно будет акт оценки квартиры. Заемщик самостоятельно находит оценочную компанию и оплачивает их услуги. Акт оценки и иные требуемые документы клиент приносит в банк, эти бумаги будут изучаться примерно 3-7 дней. На основании акта устанавливается максимально возможный лимит, обычно это 50-70% от цены квартиры.

4. Заключение сделки. Если квартира устраивает банк, то настает момент заключения договора. Недвижимость, оставляемая в залог, обязательно подлежит страхованию, полис заемщик приобретает за свой счет, также он обязывается продлевать страховку ежегодно, пока не выплатит кредит. Страховщика можно выбрать самому. После заключения договора со страховой компанией оформляется закладная и подписывается кредитный договор с банком. После заемщик получает деньги.

Процесс оформления кредита под залог квартиры весьма сложный. Он характеризуется многими нюансами и сложностями в отношении сбора документов. При желании оформить такой кредит лучше обратиться к фирмам, которые помогают в оформлении. Они дадут консультацию, помогут выбрать банк, собрать документы и прочее.

Как взять кредит под залог недвижимости

И чем такой кредит отличается от потребительского

Потребительский кредит — это возможность получить деньги у банка, когда собственных средств не хватает на неотложные нужды или крупную покупку. Но если денег нужно больше, чем банк готов одолжить в рамках потребительского кредита, можно взять кредит под залог недвижимости.

Кредит под залог недвижимости — один из видов кредита с обеспечением. Заемщик берет деньги у банка под процент, а в качестве гарантий оставляет свою недвижимость. Если заемщик не сможет вернуть кредит, банк продаст его недвижимость, погасит долг по кредиту, а остаток перечислит заемщику.

Зачем брать кредит под залог квартиры или дома

Потребительские кредиты без обеспечения обычно выдают на 5—7 лет на сумму не более 1,5 млн рублей. С кредитом под залог недвижимости можно получить до 80% от оценочной стоимости объекта на срок до 20 лет, сейчас актуальна ставка 12—14% годовых .

Кредит с обеспечением выгоден, если требуется крупная сумма или ежемесячный платеж по кредиту без обеспечения получается слишком большим.

Где получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Поясню, чем они отличаются.

Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.

Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна. Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности. Брать деньги у частных инвесторов на длительный срок невыгодно. Если взять 5 млн под 5% в месяц, за год придется отдать 3 млн только процентов плюс сам долг.

Кто может взять кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

• гражданство РФ;
• постоянная или временная регистрация на территории РФ;
• возраст от 18 лет или 21 года;
• предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.

Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.

Нужно ли проверять кредитную историю при оформлении кредита под залог. Кредитную историю лучше проверить в любом случае: в ней могут быть ошибки или незакрытые кредитные карты. Кредитный отчет можно получить в бюро кредитных историй (БКИ). Узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, можно на госуслугах.

Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.

Можно ли получить кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей. Это зависит от кредитной политики конкретного банка. Когда банк рассматривает заявку с плохой кредитной историей, он может как отказать, так и одобрить заявку, но повысить процентную ставку, чтобы снизить свои риски.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.

Требования к залоговой недвижимости

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

1. Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
2. Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
3. Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.

Требования к апартаментам. Апартаменты — это отдельные помещения, не относящиеся по документам к жилому фонду. Требования к материалу стен и году постройки идентичны квартирам.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно. По документам дом должен быть оформлен как жилое строение. В отдельных случаях рассматривается «жилое строение без права регистрации проживания».

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.

Какие документы нужны

Вам потребуется паспорт и документы на право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, в которой указан собственник.

Банки также могут запросить следующие документы:

1. справку о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность;
2. брачный договор, если он есть;
3. СНИЛС;
4. загранпаспорт;
5. отчет об оценке, чтобы понять стоимость и ликвидность объекта;
6. водительское удостоверение;
7. свидетельство о регистрации автомобиля;
8. нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог;
9. другие документы по регламенту банка.

Как получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.

Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.

Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую. А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней. Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.

Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно. В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате. Когда обременение наложено, документы из Росреестра нужно предоставить в банк. После проверки документов банк выдаст кредит.

Процентные ставки и условия кредита под залог недвижимости

Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.

Сейчас ставки кредитов под залог недвижимости около 12—15% . Эти ставки обычно действуют при оформлении страхования жизни, здоровья и объекта недвижимости. Без оформления страховки банк увеличит ставку на 1—5 процентных пункта. Иногда бывают скидки зарплатным клиентам банка — минус 0,5—2 процентных пункта от ставки.

Преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости

1. Максимальная сумма — это главное преимущество кредита под залог недвижимости. Она зависит от стоимости объекта и в разных банках может достигать 10—30 млн рублей.
2. Выгодная ставка: залог позволяет снизить ставку и, как следствие, увеличить максимальный срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж.

1. Недвижимость нельзя продать, потому что после оформления сделки квартира или дом остаются в залоге у банка. Обременение можно будет снять только после того, как погасите кредит.
2. Нельзя получить налоговый вычет, если кредит нецелевой. Посмотреть цель кредита можно в кредитном договоре. Если приобретение жилья не указано как цель расходования средств, вычет не дадут.
3. Не все объекты подходят для залога: банк, у которого выгодная ставка, может не принять вашу квартиру или дом.
4. Оплачивать оценку объекта в большинстве случаев нужно самому. Стоимость — от 4 тысяч рублей на квартиры. Оценка загородного дома стоит еще дороже.
5. Можно получить только часть суммы, в которую оценочная компания оценила квартиру или дом, — это залоговый дисконт. Банк закладывает скидку на случай, если объект подешевеет.
6. Банк повышает ставку, если нет страховки. В течение всего срока кредита нужно оплачивать страховку или согласиться на увеличенную ставку.
7. Кредит под залог сложно рефинансировать, если он нецелевой. Некоторые банки не рефинансируют залоговые кредиты, поскольку нужно снимать обременение в пользу старого банка и накладывать в пользу нового.

Как оформить кредит под залог квартиры?

Оформление кредита под залог квартиры — процесс более сложный и долгий, чем выдача потребительского кредита наличными без обеспечения. В сделке участвует недвижимость, которая проверяется банком на ликвидность и соответствие установленным критериям. Процедура оформления долгая, она может занять несколько недель.

Шаг №1. Выбор банка

Для начала следует определиться с банком, в который вы будете обращаться. Соответственно, вам нужен банк, который предлагает получение наличных ссуд под залог недвижимости. Подбор банков можно совершить в интернете. Сейчас все кредиторы размещают на своих сайтах исчерпывающую информацию относительно предлагаемых программ. Вас должны интересовать следующие параметры:

• требования к заемщику;
• требования к квартире;
• основные параметры кредитования.

Смотрите на минимальные и максимальные суммы выдачи залогового кредита, а также на сетку процентных ставок. Минимальные размеры такого вида ссуд обычно начинаются от 400 000-500 000 рублей, а ограничиваются стоимостью оставляемой в залог квартиры (50-70% от цены). Процентные ставки в банках разные, но даже разница в 0,5% годовых может серьезно отразиться на итоговой переплате. Не спешите делать выбор в пользу определенного банка, внимательно изучите все условия оформления, делайте предварительные расчеты графиков платежей.

Шаг №2.Подготовка документов на самого заемщика

Если банк выбран, то следующим шагом станет сбор первоначального пакета документов. Каждый банк применяет свой алгоритм приема документов и оформления кредита под залог квартиры в целом. Стандартно основные этапы оформления делятся на два этапа — сначала следует определить платежеспособность заявителя, и если она достаточная, то тогда уже банк будет рассматривать документы на квартиру с целью определения, подходит ли она в качестве залога. Но есть банки, которые просят сразу приносить для рассмотрения и документы заемщика, и документы на квартиру. Просто следуйте алгоритму, предлагаемому выбранным вами банком.

Самое главное — это доказать банку, что вы — достаточно платежеспособный клиент. Наличие залога не исключает необходимость иметь достаточный для погашения ссуды доход, залог служит лишь гарантией возвратности. Поэтому, если вы берете в долг, допустим, 2 миллиона рублей, то ваш доход должен позволять выплачивать задолженность.

Основные документы для первого этапа оформления:

• оригинал паспорта, плюс некоторые банки просят предоставить копии всех его страниц;
• справка о доходах 2НФДЛ или справка по форме банка, если кредитор это допускает;
• документальное подтверждение дополнительных источников дохода;
• если в сделке участвует поручитель, нужны его документы (те же, что и на самого заемщика);
• если заемщик состоит в браке, документы супруга/супруги (будет выступать в качестве созаемщика, его доходы учитываются при рассмотрении).

На основании первичного пакета документов банк определяет платежеспособность заявителя. Если она признается достаточной, то банк может принять положительное решение. Решение принимается комплексно на основании многих факторов, включая кредитную историю заявителя. По итогу оценки платежеспособности также устанавливается и максимально возможная сумма выдачи этому заемщику.

Шаг №3 Подготовка документов на недвижимость

Если согласно первичному пакету документов банк выносит предварительное положительное решение, то далее необходимо предоставить банку документы на квартиру. Это также важная часть сделки, потому что кредитор должен убедиться, что объект подходит под его критерии. Критерии у всех банков практически идентичные, с ними лучше ознакомится заранее.

Потребуются следующие документы на квартиру:

• если заемщик женат/замужем, требуется нотариально заверенное согласие супруга на сделку. Если заемщик не женат, банк также может потребовать нотариального подтверждения этого факта;
• документ, послуживший основанием возникновения права собственности заявителя на данный объект (договор дарения, купли-продажи и пр.);
• акт оценки квартиры, оценка проводится силами заемщика и за его счет;
• свидетельство о собственности, выписка из ЕГРП;
• справка из ЖКО о прописанных лицах;
• иные документы по требованию банка.

Банки весьма придирчиво рассматривают объект, проверяя его на юридическую чистоту, поэтому рассмотрение пакета документов на квартиру может занять 3-7 дней (зависит от банка). Обратите внимание, что некоторые банки не принимают в качестве залога квартиры, в которых прописаны несовершеннолетние. А если обнаруживаются временно выписанные граждане, то это 100% оборачивается отказом.

Шаг №4. Если и заемщик, и квартира устраивают банк

В этом случае сделка подходит к завершению. Перед подписанием кредитного договора заемщик должен застраховать квартиру. Это обязательное условие кредитования, так банк защищает залог на случай возможной утраты (от пожара, землетрясения и пр.). Страховку оплачивает заемщик, стандартно ее требуется продлевать ежегодно, регулярно внося страховые взносы. Страховщика выбирает заемщик.

После составления договора со страховой компанией составляется закладная и кредитный договор. После сбора и подписания полного пакета документов происходит передаче средств заемщику. Обычно это безналичный перевод на счет, открытый в этом же банке.

Нюансы оформления

Оформление кредита под залог квартиры — сложный процесс, который часто требует сопровождения специалистами. Собираясь оформлять кредит такого типа, можно обратиться в финансовую компанию, которая помогает быстро заключить сделку на максимально выгодных условиях. В компетенции компании подбор оптимальной кредитной программы, объективная оценка возможностей заемщика, помощь в сборе документов, в том числе и на квартиру. Обращение к специалистам способствует выгодному заключению кредитного договора.