Можно ли погасить потребительский кредит досрочно

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2020 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Как правильно досрочно погасить кредит?

В России стало больше заемщиков, готовых досрочно расплатиться по кредиту. Так, если в 2017 году доля таких банковских клиентов составляла 5,8%, то в 2018-ом уже 6,5% заемщиков закрыли кредиты досрочно. Такую информацию приводит Объединенное кредитное бюро.

Однако далеко не все клиенты банков в действительности прощаются с кредитными долгами после формально последнего платежа. Некоторые заемщики спустя пару месяцев получают СМС или письмо от банка с уведомлением о возникшей задолженности по кредиту, который вроде как недавно был оплачен.

Как не оказаться в такой ситуации и правильно закрыть кредит, – рассказываем в этом материале.

А так ли нужен этот досрочный платеж?

Прежде всего, подумайте, а так ли вам нужно досрочно гасить кредит? Дело в том, что это не всегда имеет экономический смысл. В особенности, если суммы досрочного погашения лишь незначительно превышают ежемесячный платеж. По мнению экспертов, для эффективной досрочной оплаты кредита платеж должен в два раза превышать обязательную ежемесячную сумму.

Тем более, если после досрочных платежей у вас еле хватает средств на минимальные нужды, то лучше продолжать расплачиваться по займу в прежнем режиме.

Также стоит учитывать, что рациональность частичного досрочного погашения необходимо оценивать по его влиянию на размер ежемесячного платежа. Если досрочно выплачивать ипотеку, то на размер ежемесячного платежа это сильно не повлияет. Наиболее выгодно гасить раньше срока короткие потребительские кредиты. Длинные займы лучше закрывать в первую половину срока, когда идет оплата процентов. Так на них можно сэкономить.

Но, если у вас открыты несколько действующих кредитов, то первым следует досрочно погасить тот, что с самой высокой ставкой.

Уловки кредитного договора

Если вы все-таки решили досрочно погасить ссуду, то перечитайте сначала свой кредитный договор. Проверьте, прописаны ли там особые условия для досрочных выплат. Это важно, поскольку 810-я статья ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Так, в кредитных соглашениях ряда банков указано, что нельзя досрочно гасить кредит в день ежемесячного платежа.

Кроме того, некоторые кредитные организации устанавливают минимальные суммы досрочного погашения. К примеру, банк может прописать в соглашении, что при закрытии ссуды раньше срока вы должны внести не менее 20 тысяч рублей.

Также учитывайте, что для ипотеки и автокредитов может действовать мораторий на досрочное погашение. Дело в том, что при ранней выплате такого кредита банк рискует ничего с вас не заработать.

Впрочем, в договоре может не упоминаться полный запрет на досрочное погашение, а лишь на частичное. Но при этом банк может поставить условие: либо ежемесячные платежи по графику, либо погашение всего остатка долга с процентами.

Необходимые предосторожности

Как только вы изучили все нюансы кредитного соглашения, запросите в отделении банка справку, подтверждающую остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Поскольку выписка на бумаге имеет юридическое подтверждение, личный запрос такого документа в физическом офисе банка намного надежнее, нежели спрашивать данную информацию по телефону или в мобильном банкинге.

Затем уведомите банк о своем решении досрочно погасить заем. Согласно статье 11-ой закона «О потребительском кредите» заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита».

Также не стоит забывать, что при досрочном погашении всей суммы кредита заемщик обязан выплатить и проценты по этой сумме.

После внесения последней суммы оплаты запросите в банке выписку по банковскому счету и график платежей, чтобы еще раз убедиться в отсутствии долга.

Если по счету нет никакой задолженности, потребуйте у банка заверенную справку о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий к заемщику нет.

Вместе с тем напишите заявление на закрытие кредитного счета и отказ от перевыпуска кредитной карты (в противном случае пластик перевыпустят автоматически, и вам придется за это платить). Заявление рассматривается до 60 дней. Сотрудник банка может попытаться отговорить вас, поскольку это считается как потеря клиента.

Если ранее был подписан договор страхования, то его тоже нужно закрыть. После окончания срока выплаты кредита он может быть продлен автоматически, если такие условия были указаны в соглашении. В качестве подтверждения расторжения договора попросите справку об окончании оказания услуг страхования.

Напоследок отключите все привязанные услуги и сервисы самостоятельно.

В результате, у вас на руках должны быть следующие документы:

• выписка со счета с круглой печатью;
• копия договора о страхования;
• копия кредитного договора с графиком платежей;
• копии заявлений о закрытии кредитного счета, об отказе от перевыпуска карты, о расторжении договора страхования;
• справка о закрытии кредитного счета с круглой печатью и подписью начальника банковского отделения.

Если вы хотите полностью удостовериться в отсутствии долгов, можете обратиться в бюро кредитных историй. Запросить ее можно на сайте Объединенного кредитного бюро.

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.

Можно ли погасить кредит досрочно?

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

• неустойки, пени;
• просроченная задолженность;
• проценты за текущий месяц;
• основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

• данные доверителя и доверенного лица;
• кредитный договор, на который оформляется доверенность;
• операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Как досрочно погасить кредит

Неприятно сознавать, что взятый кредит придется отдавать еще длительное время. Многие, едва появляется возможность, задумываются о том, как погасить ссуду до истечения срока, предусмотренного договором. Но для банка такое погашение невыгодно, поэтому нередко в договоре кредитования предусмотрены штрафные санкции за выплату кредита раньше срока. Можно ли досрочно освободиться из кредитной зависимости, как сделать это без финансовых потерь и в каких банках выгоднее погашать кредиты досрочно – обо всех этих нюансах современного кредитования расскажем в статье.

Выгодно ли погасить кредит досрочно

Досрочная выплата ссуды, с точки зрения банка – потеря прибыли. Банки могут относиться к досрочному возврату ссуды почти так же негативно, как и к просрочке платежей. Но выгодно ли для клиента гасить заем досрочно? Рассмотрим существующие сегодня схемы досрочного погашения и сравним их.

В российской банковской практике оформились две основные схемы выплаты взносов по займам:

• Аннуитетный платеж. При такой схеме погашения ссуды ежемесячный платеж имеет одинаковые фиксированные размеры. Такая схема используется часто. Она занимает больше времени и дает больше выгоды банку. Для клиента такая схема удобна тем, что снижает финансовую нагрузку в начале выплаты и позволяет получить кредит на более крупную сумму.
• Дифференцированный платеж. По этой схеме основной долг платится равными частями, а проценты насчитываются каждый месяц на оставшийся долг. При такой схеме последующие платежи будут меньше и меньше, ведь уменьшается размер долга, а значит, и сумма, набегающая в виде процентов. Однако эта схема дает большую нагрузку на карман клиента в начале выплаты, и сумма, которую клиент сможет взять у банка, будет несколько скромнее.

Механизм досрочного погашения кредитов различается в зависимости от того, какой способ возврата ссуды использует банк. При аннуитетной схеме досрочное погашение производится либо путем увеличения разового платежа, либо путем учащении платежей. При дифференцированном погашении досрочное погашение предполагает внесение больших сумм в платеж. Такая схема погашения может оказаться наиболее выгодной для клиента. Если доходы позволяют выложить сразу большую сумму, то потом проценты будут начисляться с небольшого остатка и будут менее обременительны. Первая же схема возвращения позволит выиграть время, а количество денег, возвращаемых банку, останется неизменным.

Как банк может препятствовать досрочному возврату кредита

Прибыль банка, как и любой кредитной организации, зависит от срока, на который в ней размещают деньги. Досрочное погашение ссуды клиентом приносит банку убытки. Чтобы этому воспрепятствовать, банки могут пользоваться различными уловками. В этом разделе расскажем о некоторых из них.

До недавнего времени банки устанавливали для клиентов штрафы за досрочное погашение ссуд, каковое рассматривалось банком как нарушение условий предоставления займа, наравне с несвоевременным внесением платежей. Но пять лет назад в законодательство РФ были сделаны поправки. Они дали любому россиянину возможность досрочно погашать ссуды без каких-либо наказаний со стороны банка.

Новыми поправками сделано единственное требование к клиенту банка – заблаговременно сообщить в банк о намерении погасить заем до истечения его срока. Такое заявление нужно в письменном виде подать в представительство банка не позже, чем за месяц до планируемого расчета. Банковские сотрудники обязаны за три-пять дней разработать и представить клиенту новый график погашения долга.

Однако даже в этом случае банк может снизить ущерб, а не избежать его полностью. Поэтому используются и другие хитрости:

• Установление минимально возможной суммы досрочного внесения. Повышая эту сумму, банк может отпугнуть часть желающих досрочно расплатиться по ссуде.
• Внесение в договор положения о запрете на досрочную выплату ссуды (запрет обычно вносится в договоры краткосрочных займов).
• Положение о возможности досрочного погашения только путем полного внесения оставшегося долга и всех процентов набежавших на дату оплаты. При таком запрете очевидно, что сумма долго будет оставаться большой, и клиент не сможет выплатить долг банку слишком быстро.

Как вернуть проценты при досрочном погашении кредита

Одна из схем, устанавливаемых банком при аннуитетной схеме возвращения ссуды, предусматривает, что сначала клиент возвращает банку проценты, как плату за пользование кредитом, и только потом сумму основного долга. Получается, что если клиент решает погасить долг досрочно – он обнаружит, что уже заплатил банку за пользование его деньгами за весь период, чего фактически не было. В такой ситуации закономерно возникает вопрос: «можно ли погасить кредит досрочно без процентов или вернуть плату за то, чем не пользовался?» Рассмотрим этот момент подробнее.

Существует решение Высшего арбитражного суда. Оно прямо указывает, с опорой на УК РФ, что клиент банка обязан оплатить те услуги, которыми реально пользовался. Следовательно, при досрочном погашении кредита банк имеет право брать проценты с суммы только за тот период, который она находилась в пользовании клиента. Как правило, Сбербанк и другие банки исполняют это решение и возвращают проценты по досрочно погашенным займам, однако есть несколько оговорок:

• В Сбербанке нельзя вернуть всю сумму кредита в первый же месяц.
• В договоре с банком может быть предусмотрен пункт, прямо запрещающий досрочное погашение платежа. Подписав такой договор, заемщик соглашается выплатить банку всю сумму.

В случае отказа банка возвратить проценты за период, в который заемщик не пользовался кредитными деньгами, за заемщиком остается право обратиться в суд.

Можно ли досрочно погасить кредит в Сбербанке

Сбербанк предусматривает для клиентов возможность погасить ссуду до истечения срока, полностью или частично. Практика, установленная в сбербанке, во многом является типичной для России, поэтому рассмотрев, как частично досрочно погасить кредит в Сбербанке, мы в целом увидим все моменты, типичные для банковской практики нашей страны.

Принципы досрочного погашения во многом зависят от типа кредита.

Досрочно погасить аннуитетный кредит в Сбербанке можно, воспользовавшись следующим порядком действий:

• Сначала нужно обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении ссуды. В обращении нужно указать, полностью или частично вы хотите выплатить кредит, в каком объеме и ха какой промежуток времени.
• Обращение рассматривается в течение трех-шести рабочих дней. По итогам рассмотрения для вас подготовят новый график выплат.
• Согласно новому графику погасить кредит любым удобным способом (платежами через кассу, платежные терминалы, электронные кошельки и т.д.).

Если установлена дифференцированная схема платежа, нужно сначала пополнить кредитный счет, а потом в день очередного платежа обратиться в представительство банка и указать, что вы желаете сделать. Если вы полностью выплатили долг, вам закроют кредитный счет, а если внесли только часть суммы – пересчитают график платежей с учетом оставшегося долга.

Полностью погасить кредит Сбербанка досрочно возможно только по прошествии определенного периода с момента подписания договора. Как правило, он составляет не меньше трех месяцев. Однако для разных кредитных программ может составлять и полгода, и даже несколько лет. Точный ответ на вопрос: «как оплатить кредит досрочно?» Сбербанк прописывает в договоре с клиентом.

Досрочно погасить потребительский кредит в Сбербанке может оказаться выгодно при тщательном анализе вариантов. Одни варианты помогут сэкономить время, другие – сократить количество платежей. Но для того, чтобы не переплатить по кредиту, нужно тщательно обдумать все детали и проконсультироваться со специалистами банка.

Таким образом, вопрос: «как выгодно погасить кредит досрочно в Сбербанке?» не имеет однозначного решения и требует внимательного подхода к каждому конкретному случаю. Обычно Сбербанк идет навстречу пожеланиям клиента и пересчитывает график погашения. Но вот проверить правильность определения платы за пользование кредитными деньгами стоит. Если сумма насчитана неверно, клиенту остается только внести ее в полном объеме, а потом обратиться в суд с иском о взыскании с банка переплаченных процентов. Обычно суд удовлетворяет такие иски, но факт судебной тяжбы с банком может испортить кредитный лист клиента.

Досрочное погашение кредита в других банках

• Как досрочно погасить кредит в «Ренессанс-кредит»? В банке «Ренессанс-кредит» клиент может выплатить ссуду досрочно как полностью, так и частично. Сделать это можно в любой месячный платеж. Банк не взимает штрафы или комиссии за погашение кредита раньше срока. Единственный момент: перед погашением необходимо выяснить точно, какая сумма долга осталась, чтобы не внести больше. Снять остаток денег со счета после выплаты займа клиент сможет только с трехпроцентной комиссией.
• Как досрочно погасить кредит в «ВТБ 24»? В банке «ВТБ 24» досрочно выплатить кредит клиент также может хоть одномоментно, хоть несколькими частями. Но для досрочного погашения необходимо подать заявление в то представительство банка, в котором оформлен заем Рассмотрение заявления происходит за один рабочий день. На следующий день после подачи заявления клиент уже может вносить оставшиеся средства. В заявлении надо указать, какую сумму вы планируете внести в текущий платеж, и на погашение какой части ссуды она пойдет (процентов или основного долга). Выгоднее, конечно, гасить основной долг, чтобы сэкономить на процентах. Если же клиент не напишет заявления, а просто внесет на счет сумму, превышающую обычный ежемесячный платеж, то деньги в день внесения ежемесячного платежа не снимутся, а так и останутся лежать на счете. Штрафов и комиссий за внесение денег досрочно в «ВТБ 24» нет.
• Как досрочно погасить кредит в «Сетелем банке»? Здесь клиенту тоже необходимо подавать заявку на полное погашение. Правила досрочного погашения займов рекомендуют оформить такую заявку не позже, чем за неделю до очередного платежа. Сделать это можно в личном кабинете сайта банка или по телефону. Средства списываются со счета в день платежа.
• Как погасить кредит досрочно в «Хоум кредит»? В «Хоум кредите» также перед погашением ссуды нужно написать заявление, но сделать это лучше в офисе банка, чтобы получить заверенную копию. После чего на счет вносится сумма, необходимая для погашения ссуды. Если к моменту списания месячного платежа денег для досрочного погашения кредита на счете будет слишком мало, банк просто спишет очередной месячный платеж, и все придется начинать сначала. Заявление также лучше подавать заблаговременно. Решение вопроса: «как досрочно погасить кредит в «Хоум банке»?» требует аккуратности. По отзывам клиентов, в некоторых случаях банк может отказать в досрочном погашении из-за неправильного или несвоевременно поданного обращения.
• Как досрочно погасить кредит в «ОТП банке»? «ОТП банк» достаточно либерален в вопросе досрочного погашения. Здесь можно внести любую сумму в счет досрочной выплаты займа, но перед этим – написать заявление о досрочном погашении и получить новый график платежей. Штрафов и комиссий за выплату кредита раньше срока нет.

Итак, подведем итоги: погасить кредит досрочно и получить при этом выгоду возможно. Но этот шаг требует тщательного обдумывания и взвешенного решения. Если поторопиться с таким решением, можно понести материальные потери, которые потом придется возвращать через судебное разбирательство. Будьте внимательны и при подписании договора: заранее оцените выгодность досрочного погашения и потери, которые могут возникнуть при погашении до срока.