0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

На что влияет плохая кредитная история

7 ошибок, которые портят кредитную историю

Даже безупречная КИ может пострадать из-за, казалось бы, маленького долга. Если это случилось, восстановить испорченную финансовую репутацию практически невозможно.

7 ошибок, которые портят кредитную историю

Что влияет на кредитную историю?

Всё начинается с отступления от графика платежей. Несвоевременное внесение ежемесячных взносов является нарушением, из-за которого портится имидж добросовестного заёмщика в 80 % случаев. Если просрочка небольшая, скажем, до 7 дней, особо волноваться не стоит. Во-первых, банк не станет сразу отправлять информацию в БКИ, во-вторых, быстро погасив задолженность и заплатив штраф, можно поправить своё положение. Как говорится, никто и не заметит.

2. Много кредитов

Банки не доверяют людям, на которых оформлено большое количество кредитов. Первое: человек может брать в долг не задумываясь, что указывает на его легкомысленность и безответственность. Второе: клиент попадает в кредитную яму, и, чтобы выбраться из нее, берет поочередно несколько займов. Если у человека открыто больше одного кредита, его баллы автоматически снижаются. Это влияет на оценку потенциального заёмщика.

3. Множество заявок в разные банки

Когда человек подает заявку на получение займа, финансовая организация проверяет его кредитную историю. Подтверждается это отметкой, которая ставится в досье. Таким образом, слишком большое количество отметок в одном кредитном досье заставляет банк задуматься, надежен ли этот клиент. Подача онлайн-заявок также фиксируется. Чем чаще человек направляет заявки в разные организации, тем хуже его кредитная история.

4. Судебные разбирательства

Банковские структуры предпочитают обходить суд стороной, однако в крайних случаях всё-таки подают иски. Независимо от того, кто прав, кто виноват, кредитная история будет испорчена. Лучше не доводить дело до суда и договориться с заимодавцем полюбовно.

Люди становятся поручителями, когда желают помочь родственникам, друзьям. Иногда это вынужденный шаг, потому что человек не в состоянии отказать. С одной стороны, дело хорошее, с другой – возможность испортить свою кредитную историю. Статус поручителя автоматически снижает платежеспособность заёмщика.

6. Ноль на кредитной карте

Баланс кредитки является показателем того, каковы финансовые возможности клиента. До нулевого показателя лучше не доходить. Отлично, если на счете будет лежать 20–30 % от кредитной суммы.

7. Досрочное погашение кредита

Как ни странно, полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

Как быть, если кредитная история испорчена?

Банковский черный список не окончательный, то есть всё можно исправить. Естественно, возникает вопрос: каким образом восстанавливается кредитная история? Существует несколько способов получить займ с плохой кредитной историей: нужно взять новый займ и вовремя его погасить, без просрочек и других нарушений. Однако взять в долг проблематично, если стоит клеймо «недобросовестный заёмщик».
Претензии банков отражаются в БКИ, которое по запросу клиента выдает его кредитную историю. Незначительные нарушения в принципе не страшны, чего нельзя сказать о глобальных, например длительных просрочках (полгода и больше). При оценке платежеспособности, ответственности клиента в первую очередь берется во внимание его последний кредит. В целом учитываются данные, полученные за 5 лет. Человек с запятнанной кредитной историей может попытаться оформить онлайн-кредит, кредитную карту или взять в долг бытовую технику. Иногда это получается.

Помните, что в кредитное бюро отправляется вся информация, касающаяся получения, обслуживания займов. Любое нарушение фиксируется, если на то имеется воля банка. Кстати, как ни странно, но полное досрочное погашение задолженности не приветствуется банками. Такое поведение заёмщика лишает структуру больших процентов, поэтому она с удовольствием портит кредитную историю бывшего клиента.

​Как исправить кредитную историю

На что влияет кредитная история, как ее исправить и как это предлагают сделать мошенники. Банки.ру расскажет все о кредитной истории, о чем вы не знали, но очень хотели спросить.

95% кредитных историй России сосредоточено в четырех крупнейших бюро. Лидеры рынка — Национальное бюро кредитных историй, «Эквифакс Кредит Сервисиз», Объединенное кредитное бюро и кредитное бюро «Русский Стандарт». Всего сейчас в России 16 действующих БКИ. Для того чтобы узнать, где именно хранится ваша кредитная история, направьте запрос в центральный каталог кредитных историй (подразделение Банка России) или через наш сервис.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это информация, которая характеризует исполнение взятых вами на себя финансовых обязательств. Состав этой информации регулируется федеральным законом о кредитных историях, а сами данные хранятся в бюро кредитных историй.

Как формируется кредитная история?

Основные источники формирования кредитной истории — банки, МФО и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию о кредитных обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй. Также финансовые управляющие могут передавать в бюро информацию о банкротстве физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы передают в БКИ решения суда по взысканию задолженности и алиментов. Кредитная история хранится в бюро в течение десяти лет с момента ее последнего обновления.


На что влияет кредитная история?

Информация из кредитной истории — ключевой фактор для принятия решения о выдаче кредита. Она делает клиента более предсказуемым для кредитора, позволяет объективно оценить его рисковый профиль и принять взвешенное решение о выдаче кредита. Менее 20% кредитов сейчас выдаются заемщикам без кредитной истории. Люди с хорошей кредитной историей могут также рассчитывать на более привлекательные условия кредитования: пониженную ставку, большую сумму или более длительный срок.

Кроме того, в последнее время информацию из кредитной истории начали активно использовать страховые компании — например, при расчете тарифа каско для новых клиентов.

Все ли банки и МФО обязаны подавать данные в БКИ?

Да, согласно федеральному закону 218-ФЗ «О кредитных историях», банки передают данные о клиентах минимум в одно бюро, а с 1 июля 2014 года сведения о своих заемщиках в БКИ передают и микрофинансовые организации.

Как часто нужно проверять свою кредитную историю?

Чтобы не пропустить ухудшения качества кредитной истории, нужно проверять ее хотя бы один-два раза в год . Превентивно, тогда будет шанс решить проблему на стадии возникновения и не придется разбираться с правоохранительными органами, налоговой инспекцией, работниками ФССП и пр.

Читать еще:  Какой должен быть доход для получения кредита

При полном погашении кредита, независимо от его типа, обязательно запросите у кредитной организации справку о погашении и отсутствии задолженности. Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории и т. п. Спустя месяц-полтора после погашения кредита нужно проверить свою кредитную историю и убедиться, что в ней также отражено отсутствие у вас задолженности по этому кредиту.

Можно ли удалить или исправить информацию в кредитной истории?

Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, ошибки в персональных данных или недостоверную информацию о ваших финансовых обязательствах: дважды передана информация об одном и том же кредите; наличие просрочек, которых вы точно не допускали; кредит вами давно закрыт, а в истории он отображен как открытый и т. д.

Если вы нашли ошибку в своей кредитной истории.

Если вы обнаружили ошибку в своей истории, для ее исправления следует обратиться непосредственно к источнику (банк, МФО или другие организации), передавшему некорректную информацию.

  • Если кредитная организация не отвечает в разумные сроки (в среднем в течение месяца) или отказывает в исправлении информации, можно обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис бюро либо послать по почте.
  • Бюро направит в адрес источника претензию, по результатам рассмотрения которой в кредитную историю будут внесены изменения или предоставлен мотивированный отказ. Об ответе кредитной организации или его отсутствии бюро проинформирует вас в течение 30 дней.

    Важно понимать, что бюро не вносит самостоятельных изменений в кредитные истории. Все передаваемые кредитными организациями данные хранятся в бюро кредитных историй в неизменном виде. Процедура обновления информации происходит автоматически без участия сотрудников бюро.

    А если информация достоверная, но негативная, ее можно исправить или удалить?

    Если в истории существует информация о негативных событиях, например длительных просрочках платежей, надо понимать, что необходимо не исправлять историю, а продемонстрировать потенциальным кредиторам, что исправились вы сами . Об этом может свидетельствовать погашение текущих задолженностей, а также аккуратная платежная дисциплина в будущем. Например, можно воспользоваться услугами банков, предлагающих небольшие кредиты. Погасив их, вы покажете, что дисциплинированно относитесь к своим обязательствам перед банком.

    Если я хотя бы раз допускал небольшую просрочку платежей, то уже навсегда испортил свою кредитную историю?

    Каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории в зависимости от его кредитной политики и рисковой стратегии.

    Чаще всего кредиторы не придают большого значения просрочке сроком до 30 дней, считая ее «технической». Всем очевидно, что человек мог быть в отпуске, болеть, забыть или по какой-то другой причине не иметь возможности вовремя внести платеж.

    Большинство банков очень настороженно относятся к наличию у клиента текущих длительных просрочек по кредитам или исторических просрочек сроком более 90 дней за последние три года.

    Нужно помнить, что удалить из истории негативную, но достоверную информацию невозможно, а предложения такого рода, скорее всего, мошеннические.

    Историю можно только исправить, погасив все просрочки и не допуская их в дальнейшем. Для улучшения кредитной истории часто рекомендуют взять небольшой кредит и аккуратно его выплатить. Свежая история своевременных платежей поможет вам улучшить свою репутацию в глазах потенциальных кредиторов. Довольно большое количество онлайн-МФО, а также некоторые банки предлагают сейчас такую услугу.

    Как мошенники предлагают исправить кредитную историю?

    Вот что говорил один из мошенников, с которым нам удалось пообщаться:

    «У нашей компании нет названия, мы не брокеры, чтобы придумывать какие-то красивые названия. Мы не можем раскрыть информацию, кто из банков отказал вам. Вам должно быть виднее, в каком банке ваш номер стоит в списке отказников. Сейчас вы не можете получить кредит из-за того, что ваша кредитная история испорчена и ни один банк с вами работать не будет. Но мы можем помочь это исправить, так как мы влияем на процесс принятия решения у банков. Мы работаем со всеми банками, которые занимаются потребительскими кредитами. Кроме экспресс-кредитов. Вы должны прийти в банк и подать заявление, а мы будем ждать вас на улице. После одобрения кредита вы должны будете отдать нам 10% от выданного вам кредита».

    На данный момент существуют две основные мошеннические схемы:

    · злоумышленники обещают вам исправить кредитную историю, получают деньги и скрываются;

    · мошенники фальсифицируют информацию о взятом займе и платежной дисциплине и направляют ее в БКИ. Крупные бюро, где существуют системы управления качеством данных, умеют выявлять такую информацию по ряду признаков.

    Также стоит отдельно упомянуть услугу, которая получила распространение в последнее время, — это услуга по улучшению кредитной истории, когда человек получает заем/кредит и платит проценты не за пользование им, а за то, что кредитор передает информацию о нем в БКИ. По факту это сделка под прикрытием, потому что ни у одной из сторон договора нет намерения заключить именно договор займа, а есть намерение заключить сделку по улучшению кредитной истории. В самое ближайшее время кредиторы научатся распознавать подобные схемы и, скорее всего, будут воспринимать сам факт их наличия в кредитной истории как негатив.

    Благодарим за помощь в подготовке материала директора юридического департамента Объединенного кредитного бюро Викторию БЕЛЫХ.

    Что делать с плохой кредитной историей?

    Вы попали в сложную финансовую ситуацию и однажды (или не единожды) допустили задержку внесения обязательного взноса по кредиту. Результат — испорчена кредитная история. Прошло время, и потребность в кредите возникла вновь. Но для Банка вы уже не являетесь положительным клиентом – и получаете отказ раз за разом.

    Где хранятся данные по кредитной истории и как они попадают в другие банки?

    Сведения о вашей финансовой дисциплине хранятся в Бюро Кредитных Историй (БКИ). Каждый гражданин имеет право один раз в год отправить запрос на получение своей истории бесплатно. Когда вы подаете заявку на кредит, система автоматически обращается к данной базе и выдает решение, основываясь на полученных данных.

    Читать еще:  Обзор кредита наличными в банке локобанк

    Итак, вы нуждаетесь в заёмных средствах (кредите), но у вас плохая кредитная история. Что делать?

    1. Исправить кредитную историю
    2. Найти организацию, которая готова выдать кредит, не взирая на прошлые просрочки

    Оба этих варианта применимы только в тех случаях, когда у вас не самый высокий отрицательный статус. То есть, вы просто допускали просрочки, а не уклонялись от уплаты долгов, доводя дело до суда и войны с коллекторами. Рассмотрим подробнее.

    Как исправить кредитную историю?

    • Написать заявление в БКИ, если вы не согласны с присвоенным статусом и вас есть аргументированные основания своей просьбы (к примеру, была задержка платежной системой, и сохранился чек, подтверждающий своевременное внесение средств)
    • Доказать Банку, что вы «одумались и пересмотрели своё отношение к займам». В этом случае можно пустить в ход все в срок оплаченные счета за последние несколько лет: от штрафов ГИБДД и квитанций за свет до оплат по исполнительным листам.
    • Доказать Банку, что просрочка была допущена «не специально», а виной ей стала весомая причина: потеря работы, рождение ребенка, смерть близкого родственника, тяжелая болезнь и т.д.
    • Обратиться к специалистам, которые могут искусственно внести изменения в историю (зачастую – они и есть сотрудники Банка). В Интернете и на столбах есть масса подобных объявлений, только вот большинство их авторов являются простыми мошенниками.
    • Открыть несколько депозитов. Наличие вкладов оказывает положительное влияние на кредитную историю. Конечно, не сразу, через некоторое время (до года) вы увидите положительную динамику. Причем вкладом считается даже открытие сберегательной книжки за 10 рублей. А ежемесячное пополнение на такую же сумму сделает вас «регулярным» вкладчиком.
    • Взять кредит там, где дают и досрочно погасить. Этот факт сыграет наиболее положительную роль.
    • Дождаться реабилитации. Кредитная история хранится не вечно – хотя данные в БКИ и содержат информацию за 15 лет, спустя 4-5 лет Банки уже не считают её актуальной.
    • Потерять паспорт. Этот вариант подойдет в том случае, если на последней странице нового паспорта чудесным образом не окажется отметки о ранее выданных паспортах. Так как данные в БКИ привязаны именно к номеру, новый паспорт может выручить. Но: при оформлении кредитными специалистами указывается и старый номер (так сказать, уже испорченный). Отсюда ещё один вариант – потерять паспорт дважды. Тогда, номер старого паспорта окажется «чистым».
    • Ход «конём». У нас есть ответ и на вопрос: «что делать, если испорчена кредитная история и ни один из перечисленных способов не подходит». Нужно устроиться на работу в тот самый Банк, где вы оказались в числе «злостных неплательщиков». Звучит нелепо, но автор данной статьи успешно воспользовался данным методом, и всего через 6 месяцев после трудоустройства мне вновь стали доступны кредитные продукты.
    • Согласиться на займ под высокий процент. Если кредитная история не совсем плоха, Банки могут одобрить небольшую сумму, но процентная ставка будет грабительской.

    Где можно получить кредит с плохой кредитной историей в 2017:

    На что ещё влияет плохая кредитная история?

    Помимо того, что вам будет сложно получить новый кредит, плохая кредитная история влияет на возможность трудоустройства в организации федерального масштаба. Подавляющее большинство сотрудников Службы Безопасности крупных фирм – бывшие блюстители порядка, имеющие доступ к базе правонарушителей и БКИ. При составлении портрета соискателя по приличной вакансии, они обязательно охарактеризуют вас, как «ненадежного» человека, если узнают о плохой кредитной истории.

    Теперь второй вопрос – где взять кредит с плохой историей заёмщика?

    1. Центры микрофинансирования (под огромный процент до 2% в день);
    2. Новые Банки, которые только набирают клиентскую базу;
    3. Банки на стадии разорения, для которых важен любой, даже самый ненадежный клиент;
    4. Если вы запросите кредит на маленькую сумму по максимально возможной процентной ставке, с включенной услугой страхования и кучей дополнительных платных сервисов – возможно, вы получите одобрение.

    Если ответ на вопрос «Что делать если плохая кредитная история» не затронул вашу ситуацию, пишите нам в раздел «Вопросы и ответы».

    Что такое кредитная история

    Кредитная история

    Все банки, перед выдачей займа, принимают решение об одобрении заявки, проверяя персональные данные клиента, в первую очередь – кредитную историю. Кредитная история – это информация, которая описывает исполнение субъектом взятых на себя обязательств по кредитному договору. Другими словами, это Ваше резюме для банка, как заёмщика.

    Кредитная история формируется финансовыми организациями, у которых были взяты займы. Они передают информацию обо всех выданных и полученных средствах в бюро кредитных историй, где она обрабатывается и хранится.

    В истории обозначено количество выданных кредитов и качество выплат по ним, наличие отказов в выдаче займа, долги за коммунальные услуги, штрафы, алименты и сотовую связь. Её нельзя скорректировать или удалить, но можно исправить несколькими способами.

    Почему банки отказывают?

    Чаще всего, банки отказывают в заявках на кредит по причине наличия испорченной кредитной истории. Но, есть и другие, не менее важные факторы, которые могут повлиять на ваше кредитное здоровье:

    1. Регулярность платежей по графикуповышает доверие банка на 35%, а регулярные просрочки по платежам, наоборот, снижают Вашу репутацию в глазах кредитора.
    2. Величина текущей задолженности составляет 35% важности для принятия решения банком, так как размер задолженности не должен допускать максимально допустимые значения, а у заемщика в месяц должны оставаться свободные средства, выше прожиточного минимума, на каждого члена семьи.
    3. Общий период кредитования на 15% позволяет предсказать, добросовестно клиент будет, оплачивать кредит или нет. Часто банки отказывают платежеспособным заемщикам с отсутствием кредитной истории, так как не имеют оснований им доверять.
    4. Регулярность обращения к банкам для получения займа составляет 10% для принятия решения о его выдаче. При частом обращении клиента за финансовой помощью, у банка может сложиться впечатление о его неумении гармонично расходовать ресурсы. Поэтому следует помнить о том, что количество запросов информации по Вашей истории сторонними организациями, непосредственно влияет на ее формирование.
    5. Виды полученных займов влияют на одобрение заявок меньше всего и составляют 10%. Например, клиент, выплативший ипотечный кредит вовремя, пользуется большей популярностью у банка нежели держатель кредитной карты или частый пользователь потребительских кредитов.
    Читать еще:  Коллекторы пишут в контакте

    Виды кредитной истории

    Кредитная история не может быть только хорошей или плохой. Существует несколько ее видов:

    1. Идеальная (отличная)

    Идеальную кредитную историю имеют люди с полным отсутствием просрочек по выплатам задолженностей за все время кредитных отношений с банками. Если Вы всегда оплачивали кредит строго по графику платежей, или раньше срока указанного в нем, будьте уверены – у вас идеальная кредитная история.

    Такой вид истории имеет наименьшее количество заемщиков, и ежегодно их становится все меньше. Круг лиц, обладающей данной характеристикой, пользуется большим доверием у банков, так как они енят порядочных клиентов.

    2. Хорошая

    В случае с хорошей кредитной историей, клиент мог позволить себе небольшую просрочку (не более пяти дней). В таком положениинаходится большое количество добросовестных заемщиков.

    Финансовые организации не считают критичными нерегулярные просрочки на небольшой срок, и смело одобряют займы лицам, имеющим небольшие просрочки по кредитам.

    3. Испорченная

    К заёмщикам с испорченной КИ относятся люди, которые не оплачивали долг банку длительное время (до 6 месяцев), но в результате выплатили его. Банки не доверяют клиентам с испорченной кредитной историей, даже если на допущение просрочки была веская причина. Но, некоторые банки могут дать ему шанс и одобрить заявку на кредит с небольшим сроком и повышенной процентной ставкой.

    4. Плохая (негативная)

    Клиент, обладающий плохой историей имеет массу просрочек и неоплаченных вовремя кредитов.

    Плохая история подразумевает под собой плохое отношение банка к заемщику ей обладающей, так как доверие организации, выдавшей кредит, было полностью не оправдано.

    Таким образом, к положительной КИ можно отнести первые два ее вида: идеальную и хорошую, а к отрицательной последние два: испорченную и плохую.

    Если у Вас положительная история – Вы отличный клиент для банка, следует стремиться сохранить статус доверия, всегда вовремя совершать платежи по кредитам, а так же регулярно проверять состояние своих платежей или заказывать кредитный отчет содержащий информацию о состоянии вашего скорингового рейтингового балла.

    Восстановить испорченную историю очень сложно, при этом необходимо обращаться к банкам и микрофинансовым организациям за получением мелких кредитов на минимальный срок и под высокий процент, а так же вовремя их оплачивать. Поэтому следует тщательно следить за своей кредитной историей и периодически проверять её состояние.

    Что включает в себя кредитная история?

    Состав КИ подробно описан в законе Российской Федерации №218 «О кредитных историях». Он разделен на несколько частей, к каждой из которых имеет доступ определенный круг лиц и организаций. В истории физического лица – четыре части, а юридического – три.

    1. Титульная часть хранит персональную информацию о заемщике – ФИО, данные паспорта и дополнительных документов (ИНН, пенсионное удостоверение, страховой полис и др.). Она хранится в центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) и имеет код субъекта кредитной истории, который выдается лицу при взятии займа. Зная данный код, можно узнать в каком БКИ находится ваша личная история, и получить ее.
    2. Основная часть формируется банками. В ней содержится информация об адресе прописки и места жительства, трудовой деятельности, предпринимательстве, а самое главное – данные о кредитах. Именно основная часть содержит информацию о выданных кредитах, их сроках, суммах, наличии просрочек по выплатам, данные договора с банком.
    3. Дополнительная часть (закрытая) доступна лишь вам, судебным и следственным органам (при наличии нескольких условий). Она содержит данные об организациях выдававшим вам кредиты, а так же о тех, кто запрашивал ваш отчет в то или иное время.
    4. Информационная часть включает информацию об одобрении заявок на кредит и об отказах в предоставлении займов. В данной части раскрыты причины отказов, а так же информация по погашению задолженностей.

    Как получить кредитную историю?

    Все кредитные истории хранятся в БКИ – бюро кредитных историй в течении 10 лет с момента последнего внесения информации в нее кредиторами или другими организациями.

    Чтобы получить своюКИ самостоятельно, предварительно нужно узнать в каких БКИ находится искомая информация. Для этого нужно отправить запрос в ЦККИ – центральный каталог кредитных историй и получить список необходимых бюро.

    Если вы знаете код субъекта своей истории, то это можно сделать через официальный сайт Центрального банка России, если нет, то можете воспользоваться услугами кредитных организаций, БКИ, отделение почтовой связи или нотариуса.

    Узнав список бюро, хранящих нужные данные, следует обратиться в эти бюро с заявкой на получение кредитного отчета.Один раз в год, Вы можете получить свой кредитный отчет бесплатно, только через БКИ, остальные запросы являются платными. Получение отчета последует через несколько дней после этого.

    Кроме того, можно получить свою информацию по состоянию своей истории на сайте кредитных историй. Для этого нужно заполнить заявку онлайн, и через несколько минут Вы получите полный отчет на электронную почту.

    У кого есть доступ к кредитной истории?

    Доступ к получению кредитной истории полностью имеет только хозяин кредитной истории – заемщик. У всех остальных доступ к получению данных ограничен. Но, если заинтересованное в получении данной информации лицо, получило письменное согласие субъекта кредитной истории – оно сможет ознакомиться с основной ее частью.

    Юридические лица и индивидуальные предприниматели имеют доступ к информационной части кредитной истории физического лица без его согласия. Данный момент важен для того, чтобы организации могли проверить платежеспособность заемщика перед выдачей займа и удостовериться в его надежности.

    голоса
    Рейтинг статьи
  • Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector