0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

На какой срок взять кредит на длительный или короткий

На какой срок взять кредит? На длительный или короткий?

Почему важно правильно выбрать срок кредита?

Когда вы берете займ, вы так или иначе делаете расчеты — каким будет платеж, через сколько я рассчитаюсь и сколько мне дадут денег в кредит. Вы приходите в банк, делаете заявку на займ и по результатам банк говорит, что вашей зарплаты недостаточно для кредита на 1 год. Можно взять этот кредит на 3 года, при этом ежемесячный платеж будет меньше.

Круто — думаете вы. Но есть маленький нюанс — переплата по ссуде в случае если вы решили взять ссуду на 3 года будет больше. Причем более чем в 3 раза. Чтобы снизить переплату, нужно брать займ на более короткий срок. Но вашей зарплаты может не хватить для оплаты ежемесячного платежа и банком могут быть предложены условия кредита только на более долгий срок.

Тут действует правило: Чем больше срок, тем меньше платеж, но больше суммарная переплата. Большая суммарная переплата — это плохо для заемщика. Нужно пытаться платить банку как можно меньше процентов.
Поэтому важно брать кредит на оптимальный срок — чтоб и зарплаты хватало на оплату ежемесячного платежа и переплата была минимальной.

Пример расчета и сравнения кредита на 1 и 3 года

Рассмотрим ссуду на 100 тыс. рублей под 20%. Это типичный потребительский займ в Home Credit банке.
На какой срок взять кредит? — спросите вы. На меньший срок лучше. Переплата будет меньше.
Если рассчитать данный займ с аннуитетными платежами на 1 год с помощью кредитного калькулятора

В случае если мы берем ссуду на 3 года, получаем

Как видно из вычислений, переплата по займу в случае 3х лет больше чем переплата за 1 год примерно в 3 раза.

Когда кредит на длительный срок выгоднее?

Обратимся к математике: Брать займ на больший срок без досрочных погашений не выгодно. Процентов за 3 года набежит больше, чем за 1 год. При одинаковых ставках это правило действует всегда.
Но есть одно исключение. Это правило не действует в случае, если вы погашаете кредит досрочно полностью. При досрочном погашении вы закрываете договор займа и перестаете выплачивать проценты. Встает вопрос — когда лучше досрочно погашать кредит?

Рассмотрим случай, когда кредит на 3 года будет выгоднее чем, кредит на 1 год.

Для этого обратимся к графику платежей на 3 года

Нам нужно найти месяц, после которого сумма выплаченных процентов по займу 1 будет меньше чем по займу 2.

А теперь по графику нужно посчитать месяц, после которого сумма процентов становится больше суммы переплаты по первому займу

Посчитаем платежи по займу за первые 7 месяцев

Таким образом, мы заплатим по второму кредиту такую же сумму процентов, что и за весь срок первого, но только за 7 месяцев.
Чтобы второй займ был выгоднее по переплате, нужно досрочно погасить займ до 7 месяца пользования деньгами банка.
Проиллюстрируем это на графике платежей. Допустим мы погасили после остаток долга 15 июня 2012 года. В результате получим следующий график погашения займа:

Как видно в данном случае переплата по 2-му займу будет меньше, чем переплата по первому

Предложения банков на разные сроки

Рекомендую воспользоваться одним из предложений нижеуказанных банков в области кредитования для получения займа. Срок займа обычно выбирается исходя из размера ежемесячного платежа.

  • Сумма займа до 700 тыс., ставка от 11.3%
  • Быстрое рассмотрение заявки по паспорту- примут решение без похода в офис
  • Без комиссий за предоставление и досрочное погашение и других скрытых комиссий
  • Деньги можно перевести на карту Кукуруза

  • Сумма до 500 тыс. руб, ставка от 12 % в год
  • Вам дадут кредит, если вы старше 35 лет
  • Для получения нужно 2 документа
  • Нужен стационарный рабочий или домашний телефон
  • Быстрое решение за 30 мин.

Почему лучше брать кредит на долгий срок?

Как мы отметили раньше — большой срок плох большой переплатой по займу. Однако большой срок дает ряд психологических преимуществ

  1. У вас будет небольшой ежемесячный платеж, финансовая нагрузка будет небольшой. Можно скопить подушку безопасности и в случае непредвиденных трудностей все равно платить по графику
  2. Меньше шансы выхода на просрочку. Чем меньше платеж, тем проще его выплатить. Если у вас к примеру зарплата 50 тыс. рублей, а платеж 5 тыс. рублей, то даже при задержке у вас скорее всего будут деньги на оплату по кредиту банку. А вот если у вас платеж 25 тыс. рублей(это при малом сроке кредита), то задержка зарплаты чревата просрочками. Просрочки — это плохо для вашей кредитной истории и бюджета. Банк обычно назначает штрафы за просрочку, плюс вам будут звонить из службы взыскания банка. Приятного мало.
  3. Инфляция в России. Каждый месяц вы платите одинаковый платеж. Но на самом деле с учетом инфляции первый платеж и платеж в конце срока хоть математически одинаковы, но имеют разную стоимость. Платеж в конце стоит меньше за счет его удешевления в результате инфляции в РФ.

На какой срок лучше взять ипотеку?

Данные рассуждения справедливы для потребительского займа. Для ипотеки этот принцип также действует, но для ипотечного займа можно оформить налоговый вычет.
См. также: Калькулятор налогового вычета
А сами средства, полученные в виде налогового вычета можно использовать на досрочные погашения. Т.е. выгоднее взять ипотеку на более длительный срок. При этом в общем случае переплата будет выше, но если правильно делать досрочные погашения — вы только выиграете.
Следует учитывать, что существуют разные типы досрочных погашений — в уменьшение срока и в изменение суммы основного долга. Данные расчеты справедливы в случае досрочных платежей в уменьшение суммы основного долга.

При взносах в уменьшение срока нужно просто считать переплату с помощью указанного выше калькулятора и сравнивать варианты займа. По меньшей переплате можно выбрать наиболее выгодный займ. Однако следует опасаться скрытых комиссий и платежей. Кредитный договор — основной документ при выдаче займа. Внимательное прочтение договора займа убережет вас от проблем в будущем.

На какой срок брать кредит?

Кредитование в российских банках занимает большую часть доходов этих организаций. Кто-то хочет получить небольшой заём до зарплаты, другие нуждаются в солидной финансовой помощи на приобретение различных материальных благ – квартир, автомобилей и прочего. Но на какой срок лучше взять кредит, чтобы не переплачивать? – постараемся разобраться.

Сразу скажем, что условия кредитования могут существенно отличаться от банка к банку. Универсальной формулы или плана действий не существует. Чтобы выявить оптимальный срок займа, необходимо углубиться в особенности предложений различных профильных компаний.

Однако существуют определённые тенденции, задаваемые правилами рынка и механизмами данной среды. Неизменное правило кредитного договора звучит так:

Чем меньше срок кредитования, тем меньшую процентную ставку предлагает кредитор.

Казалось бы, исходя из этого утверждения, можно сделать однозначный вывод о выгоде краткосрочных займов. Но при детальном рассмотрении всё может оказаться с точностью до наоборот.

Когда следует брать краткосрочный кредит?

Раз уж мы заговорили об этом виде ссуд, с них и начнём. Действительно, если сравнивать процентные ставки, сопоставляя их с длительностью действия договора, у данного продукта показатели самые низкие. Объясняется это несколькими причинами:

  • Суммы краткосрочного кредитования часто не превышают нескольких сотен тысяч рублей, что снижает банковский ущерб в случае невозврата.
  • Платёжеспособность заёмщика проще спрогнозировать на «короткой дистанции». Присутствует меньшая вероятность потери работы, получения травм, снижающих работоспособность, и прочего негатива, что, опять же, снижает банковские риски.
  • Проценты ниже и из-за того, что большую часть оборотных средств кредиторов формируют именно платежи по краткосрочным займам. Это самая большая аудитория среди всех.

Но стоит ли подстраиваться под систему лишь ради соответствия трендам? Не всегда, а лишь в тех случаях, когда потребность в деньгах стоит остро, а ближайший доход уже виднеется на горизонте событий. В этой ситуации погасить долговые обязательства с минимальными (относительно) потерями будет просто.

Кредит средней срочности – что нужно знать?

Вторая группа потенциальных клиентов – люди, надеющиеся на поддержку банка для приобретения различных товаров и услуг с достаточно высокой стоимостью:

При сравнении данного типа кредитного продукта с другими разновидностями обнаруживаем абсолютную усреднённость по всем показателям, начиная с максимального кредитного лимита, который может приравниваться к миллиону или двум, заканчивая процентами, отличающимися на полтора-два пункта от минимального или максимального значения.

Как правило, подобные кредиты берут люди с нормальным достатком, но не желающие выкладывать всю сумму за покупку единовременно. Целесообразно это при доходе среднего уровня или выше его. Обязательным атрибутом является стабильность финансовых начислений. В противном случае можно обрасти долгами, пенями и штрафными санкциями за несвоевременное выполнение долговых обязательств.

Выгодно ли брать долгосрочный кредит?

С точки зрения банка подобные программы являются самыми рискованными. В течение 5-7 или даже 10 лет, которые будет действовать кредитный договор, с заёмщиком может случиться масса неприятностей, начиная с попадания под сокращение на работе, заканчивая утерей работоспособности и смертью. В такой ситуации делать максимально точные прогнозы даже у опытных экспертов не выходит, поэтому кредитор стремится максимально обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств. Выражается это в самых высоких процентах, требовании большого количества документов для оформления займа, залога или поручителей в некоторых случаях.

Всё это говорит не в пользу долгосрочного кредитования. С другой стороны, иногда без него просто не обойтись. Особенно, если речь идёт о:

  • покупке дорогого авто;
  • ипотеке на квартиру или частный дом;
  • кредите на обучение, срок которого может составлять 7 и более лет.

Во всех подобных ситуациях наиболее целесообразным будет оформление именно такого типа займа, а не сразу нескольких более мелких кредитов в разных компаниях с одинаковым сроком выплаты. Кроме того, у данного сценария есть один положительный момент. Условия сотрудничества с кредиторами с каждым годом становятся всё более лояльными, поэтому уже через пару лет можно начать процедуру рефинансирования, чтобы получить тот аналогичный заём, но под сниженный процент.

Также следует отметить, что многие банки предлагают достаточно привлекательные % ставки даже по долгосрочным кредитам. Также, при принятии решения в пользу того или иного срока кредитования, большинство граждан исходят из размера будущего ежемесячного платежа, который в случае большего срока кредита будет значительно ниже, а существующая возможность осуществлять досрочное и частично-досрочное погашение кредитов без санкций со стороны банка — это дополнительный аргумент в сторону долгосрочного кредитования.

Как оценить выгоду предлагаемого кредита?

При просмотре рекламного контента, пестрящего во всех средствах массовой информации, потенциальный потребитель обращает внимание, в первую очередь, на один показатель – процентную ставку. Именно сниженным годовым процентом компании привлекают клиентов. И в нормальных условиях, когда банки работают честно, строго выполняют указания Центробанка и не стремятся извлечь выгоду буквально из всего, данная цифра действительно является лучшим инструментом для оценки предложения.

Но не стоит забывать о явлении под названием «кросс продажи». Заключается оно в попытках кредиторов, помимо основного продукта (займа), навязать и ряд других – страхование жизни, здоровья, имущества, различные полисы, кредитные и членские карты. Естественно, рекламируя конкретное предложение, все эти расходы не вносятся в указанный в контенте процент. Поэтому, когда клиент видит итоговую цифру ежемесячного платежа, у него невольно округляются глаза.

ВАЖНО: в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации (Закон о защите прав потребителей), компании, распространяющие различные товары и услуги, не имеют права навязывать дополнительные продукты при покупке основных.

Выгодный кредит на любой срок – как это сделать?

Неважно, какой из графиков погашения выбрал заёмщик, всегда можно улучшить условия кредитования. Помогут в этом следующие аспекты:

  1. хорошая кредитная история;
  2. наличие погашенных кредитов без просрочек в целевом банке;
  3. наличие вкладов в любом банке;
  4. предоставление обеспечения по кредиту;
  5. задействование поручителей с высоким материальным статусом;
  6. предоставление документов о наличии дополнительного дохода.

Всё это позволит рассчитывать на снижение процентных ставок, расширение кредитной линии и более высокий уровень доверия к заёмщику.

Если перед вами стоит актуальная проблема кредитования, но вы не знаете, на какой срок взять кредит выгоднее, оставьте онлайн заявку на нашем сайте, и опытные эксперты рассмотрят ситуацию. Опираясь на реальные потребности клиента, мы предоставим конкретные рекомендации, позволяющие безошибочно определить, какой тип кредита подойдёт в данном случае.

На какой срок выгодней брать банковский кредит?

Потенциальному заёмщику, которому пришла идея взять кредит, придётся решить массу вопросов, прежде чем это сделать. Всё начнётся выбором банка, затем кредитного продукта, затем нужно будет определиться с суммой долга и со сроками погашения кредита. Все эти аспекты являются очень важными, и не стоит ими пренебрегать. Ведь приняв неверное или неосмотрительное решение, можно после финансово пострадать.

Как правильно рассчитать срок кредита

Для того чтобы правильно рассчитать срок кредита нужно прежде всего отталкиваться от суммы займа и своего ежемесячного дохода. Таким образом, нужно определить для себя ту сумму, которую можно будет выплачивать ежемесячно без ущерба для семейного бюджета.

Как подсказывают аналитики и сотрудники банка, сумма ежемесячного платежа не должна превышать 40% от дохода, но иногда банки выдают кредиты с ежемесячным платежом до 60%, но при этом стараются себя обезопасить, подняв процентную ставку.

Затем нужно разделить сумму предполагаемого кредита на сумму ежемесячных платежей и получить оптимальный срок погашения задолженности.

Кредиты, которые выдают банки, могут быть краткосрочными (до 1 года), среднесрочными (от 1 года до 5 лет) и долгосрочными (от 5 лет до 30 лет). И каждый кредитный продукт или кредитная программа рассчитаны на определённый срок.

Так потребительский кредит на товары и услуги рассчитан на минимальный срок от 1 до 3 лет, потому что сумма займа не так велика и обычно не превышает 50 000 рублей. Кредиты на автомобиль считаются среднесрочными, и оптимальным сроком погашения такого долга является 5 лет. А вот ипотека считается долгосрочным кредитом, ведь её сумма исчисляется в миллионах, а выплатить их среднестатистический гражданин может только за десятки лет (15-30 лет).

Примеры расчёта оптимального срока погашения потребительского кредита

Но для каждого кредита есть свой оптимальный срок погашения, когда процентная ставка приемлема и доход позволяет выплачивать определённый ежемесячный платёж. Так, например, если взять во внимание потребительский кредит на сумму 100 000 рублей с процентной ставкой 20% годовых и сроком погашения 1 год.

Тогда сумма кредита будет составлять 111 170,38 рублей, а сумма переплаты –11 170,38 рублей (расчёт можно сделать, используя онлайн калькулятор, на сайте банка). При таких условиях займа ежемесячный платёж составит 9263,45 рубля.

Если тот же кредит оформить на 3 года, то сумма кредита составит 133 781,81 рубль, сумма переплаты – 33 781,81 рубль. А ежемесячный платёж составит 3716,36 рублей. Из всего выше приведенного можно сделать вывод, что такой кредит лучше брать на один год, а не на три, так как при трёхлетнем сроке погашения сумма переплаты будет в 3 раза больше (33 781,81/11 170,38=3).

Однако есть один нюанс, когда выгодней брать кредит на 3 года, а не на 1 год. Он заключается в досрочном погашении кредита. Но нужно знать в какое именно время закрыть кредит, чтобы вынести из этого выгоду.

Для этого стоит сравнить два графика платежей (из расчёта на 1 год и на 3 года). В графике проставлены суммы процентов, которые заёмщик должен уплачивать ежемесячно. Зная сумму процентов за кредит на 1 год, нужно поочередно складывать ежемесячные проценты по трёхлетнему кредиту. Как только сумма процентов начнёт превышать сумму переплаты по годовалому кредиту, то значит погашать досрочно стоит месяцем ранее. Для получения экономии на процентах.

Особенности ипотечного кредита

Что касается ипотеки, то здесь нужно быть крайне острожным, ведь речь идёт о нескольких десятках лет «кабалы», и желательно иметь некоторые сбережения на случай непредвиденных трудностей.

Ипотеку как правила стараются взять на минимальный срок в 15 лет, а то и меньше. Такое желание можно объяснить тем, что никому не хочется ходить в должниках 30 лет (всю основную часть своей жизни) и лишать себя радостей жизни.

Также одним из стимулов стремления к минимальному сроку является сумма переплаты банку. Ведь чем дольше срок погашения кредита, тем выше процентная ставка, и наоборот. Хоть такое повышение ставки может составлять всего 1%, но за весь период погашения, может набежать огромная сумма денег, которая обязательно пригодится молодой семье.

Однако чем меньше срок погашения, тем больше ежемесячный платёж. И если банк сочтёт, что заёмщик получает недостаточно большой доход для таких условий кредитования, то может отказать в ипотеке.

Поэтому, рассчитывая «золотую середину» срока кредита, нужно взять в запас несколько дополнительных лет на случай непредвиденных обстоятельств. Ведь если будет возможность погасить кредит досрочно, то это можно будет сделать в любой момент.

Кредит не терпит халатности и невнимательности заёмщиков. Ведь каждая деталь может стать решающей при возникновении спорных вопросов. Поэтому прежде чем оформить себе «головную боль» нужно подумать несколько раз.

Что выгоднее: брать на больший срок и гасить досрочно, или брать на меньший срок | ipotek.ru

Новичок

Группа: Пользователи
Сообщений: 8
Регистрация: 1.10.2012
Пользователь №: 116996
Рейтинг: 0
Место в рейтинге top-100: 0

Подскажите, что выгоднее.

Мне одобрили ипотеку под 12% на 5 млн.

Я планирую, взять 1 800 000 руб. и погасить его за 5 лет.

В сбербанке мне говорят, что не зависимо на какой срок я возьму ставка будет одна и та же и будет возможность досрочно погашать ипотеку по истечении 3 месяцев.

В таком случае, что выгоднее:

1. взять 1 800 000 на 5 лет и платить по 40 т.
2. взять 1 800 000 на 30 лет и платит ежемесячный платеж около 19 т.руб., но также ежемесячно досрочно погашать до той же суммы т.е плюс еще 21 000 в месяц.

Правильно ли я понимаю, что при втором варианте переплата все равно будет больше, по крайней мере так у меня получилось на ипотечном калькуляторе.
Заранее спасибо.

Активный участник

Группа: Пользователи
Сообщений: 114
Регистрация: 26.8.2012
Пользователь №: 113265
Рейтинг: 0
Место в рейтинге top-100: 0

Активный участник

Группа: Главные администраторы
Сообщений: 3335
Регистрация: 24.10.2005
Пользователь №: 1
Рейтинг: 0
Место в рейтинге top-100: 0

Подскажите, что выгоднее.

Мне одобрили ипотеку под 12% на 5 млн.

Я планирую, взять 1 800 000 руб. и погасить его за 5 лет.

В сбербанке мне говорят, что не зависимо на какой срок я возьму ставка будет одна и та же и будет возможность досрочно погашать ипотеку по истечении 3 месяцев.

В таком случае, что выгоднее:

1. взять 1 800 000 на 5 лет и платить по 40 т.
2. взять 1 800 000 на 30 лет и платит ежемесячный платеж около 19 т.руб., но также ежемесячно досрочно погашать до той же суммы т.е плюс еще 21 000 в месяц.

Правильно ли я понимаю, что при втором варианте переплата все равно будет больше, по крайней мере так у меня получилось на ипотечном калькуляторе.
Заранее спасибо.

Переплата будет больше.
Но если в течение срока пользования кредитом будет кризис или просто с работы уволят или еще по каким причинам доходы сократятся, то найти 19000 проще, чем найти 40000.
Поэтому, лично для себя алгоритм действий я выработал давно:
— взять кредит на максимальный срок;
— погасить досрочно.
(Лучше быть с квартирой и деньгами, хоть и переплатить в итоге тысяч 50 рублей, чем из-за непредвиденных обстоятельств рисковать квартирой: потерять можно больше: лучше перестраховаться).

Активный участник

Группа: Пользователи
Сообщений: 1033
Регистрация: 27.2.2012
Пользователь №: 108086
Рейтинг: 0
Место в рейтинге top-100: 0

Подскажите, что выгоднее.

Мне одобрили ипотеку под 12% на 5 млн.

Я планирую, взять 1 800 000 руб. и погасить его за 5 лет.

В сбербанке мне говорят, что не зависимо на какой срок я возьму ставка будет одна и та же и будет возможность досрочно погашать ипотеку по истечении 3 месяцев.

В таком случае, что выгоднее:

1. взять 1 800 000 на 5 лет и платить по 40 т.
2. взять 1 800 000 на 30 лет и платит ежемесячный платеж около 19 т.руб., но также ежемесячно досрочно погашать до той же суммы т.е плюс еще 21 000 в месяц.

Правильно ли я понимаю, что при втором варианте переплата все равно будет больше, по крайней мере так у меня получилось на ипотечном калькуляторе.
Заранее спасибо.

Если брать в расчет нашу инфляцию, я выбрала бы второй вариант.
Покупная способность рубля падает день за днем, интересно что можно будет приобрести на 19 000 руб лет через 10 -20 ?

Активный участник

Группа: Пользователи
Сообщений: 736
Регистрация: 25.9.2013
Из: г. Москва
Пользователь №: 257785
Рейтинг: 0
Место в рейтинге top-100: 0

Подскажите, что выгоднее.

Мне одобрили ипотеку под 12% на 5 млн.

Я планирую, взять 1 800 000 руб. и погасить его за 5 лет.

В сбербанке мне говорят, что не зависимо на какой срок я возьму ставка будет одна и та же и будет возможность досрочно погашать ипотеку по истечении 3 месяцев.

В таком случае, что выгоднее:

1. взять 1 800 000 на 5 лет и платить по 40 т.
2. взять 1 800 000 на 30 лет и платит ежемесячный платеж около 19 т.руб., но также ежемесячно досрочно погашать до той же суммы т.е плюс еще 21 000 в месяц.

Правильно ли я понимаю, что при втором варианте переплата все равно будет больше, по крайней мере так у меня получилось на ипотечном калькуляторе.
Заранее спасибо.

Варвара, Вы совершенно правы.
Если платить ровно столько, сколько и в первом случае (ежемесячно), то разницы не будет. (Если, конечно. процентная ставка по кредиту не увеличивается с увеличением срока кредитования).

Но практически такого не бывает.
Во втором случае, переплата будет больше, даже если Вы будете гасить досрочно. Просто потому, что точно такую же сумму Вы гасить досрочно не будете.
Но у Вас будет больше возможностей для маневра: Вы сами решите, что Вам лучше: внести деньги в счет досрочного погашения или потратить разницу в платежах на отдых, шубу или красивое платье.
Красивое платье сегодня и сейчас и отдых на красивом море иногда стоят больше, чем небольшая переплата по кредиту. Зафиксировав минимальный платеж, Вы получите возможность самостоятельно распоряжаться разницей.
Или Вы не хотите красивое платье?

Читать еще:  Как рассчитывается эффективная процентная ставка
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector