0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Нечем платить кредит что делать банкротный юрист

Как объявить себя банкротом перед банком и не платить кредит — практика и экспертные советы по признанию физического лица банкротом

Привет всем, кто посетил наш сайт! На связи с читателями Денис Кудерин.

Статья, которую мы предлагаем вашему вниманию, открывает важную и обширную юридическую тематику – банкротство.

Данная публикация расскажет о том, как физическому лицу объявить себя банкротом.

1. Можно ли объявить себя банкротом и отказаться от долгов – юридический аспект вопроса

Банкротство юридических компаний практикуется в РФ уже давно, а вот банкротство физических лиц (в том числе индивидуальных предпринимателей) стало реальностью только в октябре 2015 года.

До этого в течение 10 лет законопроект обсуждался законодательными органами и вызывал у населения множество вопросов.

Первоначальный вариант был принят ещё в 14 году, но закон задержался с вступлением в силу из-за внесения в текст ряда важных поправок.

Кроме того, в 2014 году арбитражный суд РФ был просто не готов принять от населения предполагаемое количество заявлений о финансовой несостоятельности физических лиц.

Итог: с 01.10.2015 статус банкрота вправе получить не только юридические лица, но и рядовые граждане. Данное нововведение призвано помочь людям, попавшим в затруднительные финансовые обстоятельства и уставшим от преследований коллекторов. Это своего рода шанс начать жизнь «с чистого листа».

В данной статье мы разберёмся во всех особенностях и нюансах процедуры личного банкротства и выясним, какие трудности и подводные камни ожидают тех, кто желает списать свои долги.

На портале есть более подробная статья о банкротстве и его механизмах.

Актуальность принятия закона о банкротстве

Недвижимость, автомобили, айфоны последнего поколения, телевизоры – все эти полезные и дорогие вещи можно взять в кредит.

Процедура оформления займов (особенно потребительских) максимально упростилась: сегодня внушительную сумму в финансовых учреждениях можно взять «по двум документам».

С одной стороны, с кредитами покупательская способность граждан растёт, но с другой – как отдавать долги, когда финансов, чтобы расплатиться, просто-напросто не хватает?

Статистические данные неутешительны:

  • около 15 млн. россиян имеют по 2 и больше займа (это каждый 10 житель страны);
  • в первой половине 2015 зафиксирован рекордный рост уровня просроченных долгов – он достиг 17%;
  • сумма просрочек равна 35 млрд. рублей.

О чем говорят приведенные выше показатели? Примерно каждый пятый заёмщик не платит по кредитам вовремя. И это не только долги по ипотечным займам, но и задолженности по автокредитам и обычным потребительским займам.

Стремление повысить уровень жизни – это похвально и вполне естественно, но далеко не все граждане умеют соотносить уровень своих потребностей со своими возможностями.

Другими словами, значительная часть населения РФ не знакома с азами финансовой грамотности. А именно – с главным финансовым законом: прежде чем взять на себя долговые обязательства, тщательно просчитайте все возможные риски и оцените реальный уровень своих доходов.

Итоги такой безответственности весьма печальны – доходы не покрывают долговых обязательств, начисляются штрафы и пени, долги продолжают расти в геометрической прогрессии.

На фоне кризиса потребительская лихорадка пошла на спад, но старые долги остаются в силе. Число людей, утративших контроль над своими финансовыми делами, достигло критической отметки.

Именно по этой причине правительство РФ решило пойти по пути цивилизованных европейских стран, где банкротство физлиц практикуется не одно десятилетие.

По банкротству физических лиц и ИП на сайте есть более развернутый материал.

Что даёт право на банкротство

Федеральный закон о банкротстве закрепляет за гражданином с долгами свыше 500 000 рублей и не имеющим дохода и возможности для погашения долга, обратиться в судебные инстанции для признания банкротства.

В качестве альтернативы банкротству возможны 2 варианта:

  • заключение мирового соглашения;
  • реструктуризация долга.

Закон распространяется также на граждан, обладающих статусом индивидуального предпринимателя.

Обратиться с заявлением о признании банкротства может и сам должник, и кредитная организация, которой он должен.

2. Условия признания банкротства

Современное развитие маркетинга и продвинутые технологии продаж позволяют уже не просто удовлетворить потребительский спрос на 100%, но и заставить покупателя желать и покупать тот продукт, который ему вообще не нужен.

Если денег на покупку не хватает, на помощь приходят банки и кредитные компании, выдавая финансы в долг практически всем желающим. Процентные ставки по потребительским кредитам традиционно высоки в РФ даже с учетом ежегодной инфляции.

Итог – миллионы россиян живут с долгами, приобретая одни кредиты, чтобы погасить другие. Ситуация неутешительная, особенно если принять во внимание факт, что реальные доходы населения в последние годы существенно снизились.

Если вы набрали долгов выше своих возможностей и уже не в состоянии контролировать свои финансовые дела, с осени 2015 года у вас есть право официально стать банкротом.

Дела о банкротстве физлиц (обычных граждан и индивидуальных предпринимателей) рассматриваются арбитражным судом.

Ещё немного статистики

На текущий момент в делах по поводу банкротства задействовано 580 000 россиян. Это примерно 1,5% от общего количества заёмщиков.

Ещё 6,5 млн. российских кредитополучателей не платят по счетам больше 90 дней. Они тоже могут воспользоваться законным правом и облегчить своё финансовое положение.

Человек может быть признан несостоятельным (банкротом) в следующих случаях:

  • если сумма долга по ипотечным, потребительским кредитам, коммунальным услугам и прочим обязательствам более 500 тыс. руб.(для юридических лиц, представителей малого и среднего бизнеса, сумма – 300 000);
  • если выплаты просрочены более чем на 3 месяца;
  • если гражданин не является платежеспособным.

Уточним, что понимается под неплатежеспособностью. В юридическом смысле – это финансовый статус человека, наступающий, когда после внесения регулярных платежей по кредитам у него на руках остаётся денег ниже прожиточного минимума.

Кто вправе объявить себя банкротом

Говоря простыми словами, банкротство – это когда должнику нечем платить по счетам, и это доказано независимыми экспертами. Объявить себя банкротом перед банками могут и физические, и юридические лица.

Помимо должников, право инициировать процедуру имеют сами кредиторы. Финансовые или другие учреждения, которым не платят долги, прибегают к такой практике, когда подозревают, что клиент фактически может платить, но по каким-то причинам не желает этого делать.

В теории обратиться с заявлением о признании банкротства можно даже в отношении умершего должника. Это имеет значение, если в наследство от родственника остались одни долги.

О том, как оформляется банкротство юридических лиц, есть отдельная статья.

Кто принимает решение

Окончательное решение о признании (или не признании) физлица банкротом принимает арбитражный суд. Представители этой организации должны подтвердить доказательства банкротства или объявить об отсутствии таковых.

Другими словами, если вы обратились в суд по поводу объявления себя финансово несостоятельным, это ещё нужно будет доказать.

Причины невыплат долга могут быть самые разные – объективные, субъективные, метафизические, но не все они могут удовлетворить суд.

Объективные причины – это внешние факторы, которые непосредственно влияют на платежеспособность и не зависят от должника. Например – экономический кризис в стране. Субъективные касаются обстоятельств жизни должника – он был уволен, заболел, потерял деньги в результате краха предпринимательской деятельности.

Лицо, признанное банкротом, в течение ближайших 5 лет не может заключать договоры займа без упоминания своего статуса. А это значит, влезть в новые долги у человека вряд ли получится.

3. Как объявить себя банкротом – порядок действий

Итак, какие действия следует предпринять человеку, который решил стать банкротом и сбросить долговое ярмо?

Для начала следует предуведомить читателей, что избавиться от долгов не так просто. Даже если банкротство официально признано и вступило в силу, платить по счетам тем или иным способом все равно придётся, пока у человека есть недвижимое и движимое имущество.

Драгоценности, предметы роскоши и прочие дорогие вещи должника-банкрота реализуются на открытых торгах. Правда, единственное жильё у человека никто не отнимет.

Так что не стоит думать, что банкротство – это безболезненное и успешное решение долговой проблемы. Скорее, это лишь отсрочка приговора и способ избавиться от психологического груза и давления со стороны коллекторов.

Теперь сам алгоритм действий пошагово.

Шаг 1. Подготовка документов

Перед обращением в арбитражный суд необходимо подготовить внушительный пакет документов.

Помимо заявления о признании банкротства, вам понадобятся следующие бумаги:

  • документы, относящиеся к личности заявителя – паспорт, свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей, в случае развода – бумаги о разделе имущества;
  • документы, выданные государственными структурами – копии ИНН, выписки по лицевому счету, бумаги о наличии (отсутствии) статуса индивидуального предпринимателя:
  • документы, непосредственно касающиеся финансового состояния – справки, подтверждающие сумму дохода за последние три месяца;
  • если человек не работает – понадобится официальное подтверждение статуса безработного от службы занятости;
  • документы, связанные с задолженностью – список кредиторов, сведения о просрочках и официально подтвержденные суммы долгов;
  • медицинские документы – например, справки о болезни, инвалидности;
  • документы об опекунстве (если таковое присутствует) и бумаги, подтверждающие факт наличия лиц, находящихся у должника на иждивении;
  • документы об имуществе (недвижимом и движимом).

После сбора полного пакета бумаг и составления заявления на официальном бланке можно обращаться в суд.

Шаг 2. Обращение в арбитражный суд

Задача суда – доказать или подтвердить, что гражданин, ходатайствующий о признании себя финансово несостоятельным, действительно не способен платить по счетам (ввиду отсутствия необходимого дохода или в связи с неблагоприятными жизненными обстоятельствами).

Представители судебных органов должны проверить, обоснованно или нет желание гражданина получить статус банкрота.

Суд выяснит, не совершал ли заявитель за последние несколько лет крупных финансовых сделок, не дарил ли племяннику по линии жены автомобиля или загородного коттеджа, не переоформлял ли на кого-нибудь свои банковские счета.

Попытки утаить наличие собственности или обмануть суд на любом этапе процесса влечет за собой ответственность в виде штрафов и даже лишения свободы.

Шаг 3. Арест имущества и назначение финансового управляющего

При открытии делопроизводства по делу признания физлица несостоятельным суд первым делом налагает арест на имущество должника и назначает финансового управляющего.

Читать еще:  Кредиты мтс банка

Последний берёт на себя следующие функции:

  • контроль финансового состояния должника;
  • общение с кредиторами;
  • составление плана реструктуризации долга (если это приемлемо);
  • оценка и реализация имущества в случае признания банкротства.

Другими словами, управляющий распоряжается имуществом должника. Любые сделки, совершенные без участия финансового контролёра, считаются недействительными.

Этот человек работает небескорыстно – у него фиксированный размер вознаграждения за труды (от 10 до 25 тыс. руб.) + 2% от размера удовлетворенных требований кредитных компаний.

В случае, если банкротом объявляет себя юридическое лицо, управление активами предприятия также переходит в руки уполномоченного представителя.

Итоговая таблица пошагового алгоритма:

Как объявить себя банкротом если не можешь платить кредит

Два правила кредитования

Правило №1 . Чтобы не возникало ситуации, когда нечем платить кредит, лучше всего подумать об этом заранее, еще перед тем, как этот кредит брать. Во-первых, необходимо избавляться от привычки жить в кредит, если таковая у вас имеется, перестать брать кредиты на потребительские нужды и пользоваться кредитными картами (именно теми, где расчет за товары и услуги происходит за счет установленного лимита овердрафта). Если уж и прибегать к кредитованию — то лишь в отдельных случаях, когда получение кредита действительно выгодно (подробнее об этом читайте в публикации Какие кредиты можно брать?). И даже в этом случае, прежде, чем взять кредит, вы должны, во-первых, внимательно и досконально изучить все его условия, а во-вторых, убедиться в том, что вы в состоянии его погашать по этим условиям. Только просчитав все возможные ситуации наперед, вы потом не будете задаваться вопросом «что делать, когда нечем платить кредит?».

Правило №2 . Когда вы уже взяли кредит, всегда старайтесь погашать его раньше срока. Это обязательно снизит вероятность возникновения ситуации, когда нечем платить кредит, ведь чем раньше вы его погасите, тем быстрее начнете «спать спокойно».

Но наверняка вы пришли сюда не за этими советами, хотя лишними они однозначно не будут, именно поэтому я решил начать именно с них. Скорее всего вам уже нечем платить кредит, что делать — вы не знаете. Тогда переходим к дальнейшим рекомендациям.

Что происходит с кредитом при его неоплате

Если заемщик не платит по оформленным обязательствам, банк будет:

  • начислять на сумму задолженности пени и штрафы;
  • осуществлять клиенту звонки с напоминанием о необходимости произвести оплату;
  • совершать выезды к должнику.

Если предпринятые действия не принесли результата, то кредитная организация может как подать в суд исковое заявление, так и передать дело коллекторской службе.

При вынесении положительного решения к судебным приставам попадает исполнительный лист, согласно которому начинается процедура взыскания задолженности. Для удовлетворения требований банка может быть:

  • описано и реализовано имущество;
  • арестованы банковские счета;
  • направлен работодателю приказ об автоматическом перечислении части дохода банку;
  • наложено ограничение на выезд за пределы страны;
  • приостановлено действие водительского удостоверения.

В редких случаях кредитная организация может списать долг — то есть официально простить заемщику все обязательства, включая набежавшие проценты, пени и штрафы. Такое возможно, если банк понимает, что даже по суду с клиента взять вообще нечего — у заемщика нет ни имущества, ни работы, ни иных активов.

Какими могут быть последствия?

Самые распространенные последствия неуплаты кредита:

  1. полное взыскание долгов в судебном порядке;
  2. изъятие имущества, оставленного под залог;
  3. уголовная ответственность (в некоторых случаях).

Законодательство РФ предусматривает всего 2 вида взыскания долгов с человека, который не желает или не может выплачивать кредит. Первый – это взыскание неустойки. Неустойка чаще всего рассчитывается в процентах от общей суммы кредита, но может быть и фиксированной суммой. Второй – это досрочная выплата полной суммы кредита. Этот способ становится доступен банку, если заемщик просрочил 3 платежа подряд, причем каждый – более чем на 60 дней.

Что касается изъятия имущества, то бояться этой процедуры стоит далеко не всегда. Если при взятии займа в договоре не был прописан залог имущества, то банк не имеет права ничего забирать.

Письма, приходящие из банка, почти наверняка будут содержать подобные угрозы, но реальное право забрать имущество у клиента банк может лишь в том случае, если при заключении договора клиент сам заложил свои вещи.

Уголовной ответственности тоже не стоит бояться. Сотрудники банка любят говорить: «Если Вы не заплатите, Вас посадят!» Но это просто способ устрашения. Посадить в тюрьму за невыплату кредита могут лишь в 2 случаях:

  1. если заемщик должен больше, чем 1 500 000 рублей, и не выплачивает долг даже после решения суда;
  2. если займ был получен мошенническим путем или при злоупотреблении доверием.

Таким образом, если при взятии кредита Вы не нарушали закон, и долг составляет менее 1,5 млн рублей, то уголовная ответственность для Вас не наступит.

Что делать, если нечем платить кредит?

При отсутствии возможности платить по кредитам, граждане могут предпринять ряд мер для выхода из трудного положения.

Кредитование, как способ быстрого получения дополнительных средств, часто является спасительным решением. Но и ситуаций резкого ухудшения материального положения, делающих невозможным выполнение долговых обязательств, тоже бывает много. Мы не будем рассматривать причины, но заострим внимание на следствиях и расскажем, что делать, если нечем платить по кредиту.

Но для начала рассмотрим одно из самых распространённых решений заёмщиков, повторять которое ни в коем случае не рекомендуется. Речь идёт о сознательном отказе идти на контакт с кредитором. По какой-то причине люди считают верным прятаться от проблемы и ждать, пока всё решится само собой. На самом деле, подобные действия приводят к ещё более негативным последствиям. Долг, как снежный ком, растёт с каждым месяцем, звонки от банка надоедают не только должнику, но и его окружению. В итоге всё заканчивается судом с принудительным отчуждением имущества в счёт погашения обязательств, либо продажей кредита коллекторскому агентству.

Ни один из вышеописанных сценариев не принесёт положительных эмоций. И, напротив, своевременные и правильные действия позволят с достоинством выйти из сложившейся ситуации с минимальными потерями (сообразно конкретному случаю). Предлагаем ознакомиться с возможными вариантами решения проблемы, когда нечем рассчитаться с банком.

Рефинансирование: новый кредит, когда нечем платить

Механизм рассрочки, или, как её ещё называют, перекредитования, вполне легален и разрешён действующим законодательством Российской Федерации. По сути, это оформление нового кредита в другом или том же банке с целью погасить действующую задолженность. В процессе могут возникнуть некоторые осложнения и нюансы, о которых следует знать заранее.

  • Новый банк неохотно пойдёт на сделку с потенциальным клиентом, имеющим действующую задолженность или просрочку по обязательным платежам. Поэтому желательно предвидеть ситуацию заранее и подать заявку в тот момент, когда в кредитной истории ещё не появилось жирное пятно на репутации заёмщика.
  • Можно обойти данную схему, если воспользоваться услугами организации, не имеющей доступа к конкретному Бюро кредитных историй, куда высылал предыдущий кредитор. Для этого потребуется выяснить, с кем сотрудничают обе компании. Некоторые банки и вовсе создают собственные БКИ и ни с кем не делятся информацией без официальных запросов.
  • Если клиент не имеет просрочек, но по каким-то причинам решил сменить кредитора, лучше указать причины. Например, более выгодные условия кредитования, сниженная процентная ставка, длительный срок действия договора и прочее. Иногда даже нынешний держатель кредита, с которым несколько лет назад был заключён договор, может предложить новый контракт или дополнительное соглашение, по которому ключевые параметры будут изменены в пользу клиента.

Конечно, рассчитывать на инициативу банка предоставить вам возможность платить меньше не стоит. Лучше самостоятельно узнать о действующих предложениях и, в случае обнаружения, направить запрос на перекредитование. Сделать это довольно просто, если воспользоваться услугами нашего сервиса.

Чтобы воспользоваться механизмом рефинансирования, потребуется не так много времени. Главное – подобрать действительно выгодную организацию и согласовать с ней детали. Для начала рассмотрения данной ситуации потребуется предоставить определённый пакет документов:

  • заявление по форме банка с указанием целей и мотивов;
  • справку от действующего кредитора с выписками по общей сумме долга и регулярным платежам;
  • бумаги, подтверждающие достаточный уровень доходов для стабильного выполнения долговых обязательств.

Перечень может дополняться, в зависимости от конкретной компании, но основной пакет описан выше. Далее процедура проста. После утверждения кредита компания пересылает средства на счёт прошлого кредитора, а заёмщик становится клиентом нового банка.

Реструктуризация долга: редкий зверь на банковском рынке

Многие путают понятия рефинансирования и реструктуризации, ошибочно отождествляя их. На самом деле, это два абсолютно разных явления. Рефинансирование – это новый кредит на более выгодных условиях, в то время как реструктуризация – это изменения действующего договора с целью найти компромисс и помочь нерадивому должнику справиться со своими обязательствами. Как правило, банки неохотно соглашаются реструктуризировать долг или дать существенные поблажки. Но бывают и случаи, когда кроме этого остаются лишь судебные тяжбы. А это требует много времени, нервов и усилий.

Меры, относящиеся к реструктуризации, можно вынести в небольшой список:

  • Отсрочка платежа – на какой-то период заёмщик освобождается от уплаты тела кредита и отчисляет только проценты, пока не стабилизирует финансовое положение;
  • Продление срока действия договора для уменьшения ежемесячной обязательной суммы. Фактически это означает ещё большую переплату из-за накапливаемых процентов, но за несколько лишних месяцев можно вновь встать на ноги и чувствовать себя более уверенно;
  • Снижение процентной ставки с учётом затруднительной ситуации заёмщика. Это редчайший сценарий, на который банки стараются не идти под любыми предлогами. Но попытать счастье, написав соответствующее заявление, никто не запрещает.

Стоит помнить, что реструктуризация – это право, а не обязанность банка. Никто не должен идти на уступки опрометчивому должнику. Но если грамотно изложить ситуацию и приложить полный пакет документов, свидетельствующий об изменении финансового положения в худшую сторону, кредитор, скорее всего, пойдёт на уступки. В противном случае, когда дойдёт до суда, приложенные вами к делу письма, категорически отвергнутые банком, могут частично облегчить долговое бремя.

Читать еще:  Кредитование юридических лиц в сбербанке

Банкротство: новый способ не платить по счетам

Мнения обывателей по банкротству физических лиц разделились. Одни считают статус настоящим клеймом, с которым невозможно жить в дальнейшем. Другие, напротив, усмотрели возможность одним махом «простить» злостным кредиторам свои долги. С точки зрения целесообразности этот способ избавиться от неподъёмной кабалы, тянущей вниз, имеет право на существование.

Фактически банкротом может стать любое лицо, чья сумма задолженности превысила 500 тысяч рублей, а с момента первой допущенной просрочки прошло более 3 месяцев. Именно так указано в относительно новом законе «О несостоятельности физических лиц». Но стоит помнить, что граждане несут полную материальную ответственность перед кредитором и, в случае инициирования процедуры банкротства конкурсный управляющий может организовать торги, в процессе которых распродаст необходимую часть имущества в счёт долговых обязательств.

Конечно, если в собственности должника нет ничего, кроме единственного жилья (лишить которого по закону не имеют права) и личных вещей, попробовать воспользоваться данной опцией можно. При этом заранее необходимо подготовить определённую сумму денег, изменяемую в пределах 70-200 тысяч рублей. С ней придётся расстаться, оплатив пошлины, взносы, услуги временного управляющего и прочие расходы. Так что, если сумма, которую необходимо вернуть банку, едва пересекла отметку в 300 тысяч, несколько раз задумайтесь о целесообразности данного процесса.

Кроме того, банкротство влечёт за собой ряд последствий для лица, получившего данный статус:

  • невозможность занимать руководящие должности в финансовой сфере в течение 5 лет;
  • обязанность сообщать о своём статусе каждый раз при попытке вновь оформить кредит;
  • контроль со стороны соответствующих органов с целью проверки деятельности новоиспечённого банкрота на честность.

Выводы довольно просты – при помощи данного закона можно избавиться от задолженностей и преследований со стороны заинтересованных лиц, но не всегда такое решение приносит реальную выгоду.

Нечем платить кредит

Ситуация, когда нечем платить кредит, кажется патовой. Человек в ужасе хватается за голову и не понимает, что делать дальше. А ведь подобной ситуации в 90% случаев можно бы было избежать, если бы клиенты банков отказались от привычки жить не по средствам. Как показывает практика, умение накапливать деньги на покупки и собственных доходов позволяет сэкономить немало средств, которые вы выплачиваете банку только потому, что вам захотелось купить компьютер, айфон или телевизор сегодня, а не через полгода. Но это лирика. Итак, вы не рассчитали собственные возможности, не учли риски, связанные с шансом лишиться основного дохода, и оказались в долговой яме. Что делать теперь?

Что будет если не платить кредит

Прекратите паниковать. Если вы заняли деньги у банка, а не у бизнесмена 90-х годов, за невозврат долга вас точно не увезут в лес. Сохраняйте спокойствие и научитесь думать трезво и расчётливо. Действовать на эмоциях в ситуации, когда вы кому-то что-то официально должны – не лучший вариант. Вам не стоит прятаться от банка. Поверьте, они так просто от должников не отстают. И если вы не хотите в ближайшие несколько лет прятаться от коллекторов, вздрагивать от каждого телефонного звонка, тогда прекратите делать вид, будто вас нет и не вы – тот самый клиент банка, который должен банку по самое не могу. В идеале – отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит. Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.

Как законно не платить кредит

Предложите банкирам рассмотреть вашу финансовую ситуацию и вместе найти решение проблемы, которое всех устроит. Какие варианты вам доступны:

  • предоставление кредитных каникул (если проблемы с деньгами временные, можно попросить банк отложить на несколько месяцев выплату задолженности);
  • реструктуризация долга, при которой банк увеличивает срок кредитования и за счёт этого уменьшает размер ежемесячного платежа;
  • выдача нового кредита наличными тем же банком на новых условиях в счёт погашения старого.

В некоторых достаточно редких случаях банки также соглашаются на частичное погашение долга и списанием остатка. Но только в том случае, если эту часть долга вы погасите сразу одним платежом.

Куда платить кредит

После того, как вы договоритесь с банкирами, вам необходимо будет заключить с ними новый договор, в которому будут прописаны все условия ваших договорённостей, а также составлен новый график для выплаты задолженности. В графике прописываются конкретные суммы и даты. Погашать кредит можно будет, как и раньше – в кассе банка или через онлайн-банкинг, если это предусмотрено. Главное, старайтесь со своей стороны не нарушать договорённостей, поскольку второй «кредит доверия» вам могут и не выдать. И следующим этапом взаимодействия с банком станет суд, который вряд ли будет вами выигран.

Заявление о невозможности платить кредит

Отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит. Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.

В банк в обязательном порядке подаётся заявление о невозможности платить кредит. Без этого заявления банк не сможет реструктуризировать вашу задолженность. Важно понимать, что полностью долг вам «прощать» не будут, но условия кредитования сделают более мягкими и удобными для вас в данный момент времени. У вас будет время и возможность исправить сложившуюся финансовую ситуацию. Проанализируйте своё положение, подумайте, как найти источники для дополнительного заработка, подумайте, возможно, деньги можно выручить с продажи чего-то существенного. Главное, не начинать жалеть себя и не ждать «с моря погоды».

У банка отозвали лицензию как платить кредит

Если банк закрылся или у него отозвали лицензию, не стоит тешить себя мыслью о том, что теперь вам не нужно будет погашать кредит. Ваши обязательства перед банком не аннулируются автоматически. Скорее всего, все документы по кредиту будут переданы той финансовой организации, которая будет заниматься возвратом вкладов и, соответственно, приёмом кредитных платежей. Помните, что банк, который будет уполномочен заниматься делами вашего банка, не будет иметь право на изменение условий кредитования в одностороннем порядке. То есть, если вы должны были своему «родному» банку 100 тысяч рублей, ваша задолженность волшебным образом до 200 тысяч не вырастет.

Совет от Сравни.ру: Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, с банком нужно стараться договориться ещё до того момента, как у вас возникнет первая просрочка. Кредит без просрочек реструктуризируют намного быстрее и проще. Вы получите, если договоритесь, кредитные каникулы. Да, и штрафы за просрочку впоследствии оплачивать не придётся.

В жизни заемщиков случается всякое и зачастую вопрос о дальнейшей выплате кредита встает ребром перед многими лицами, оказавшимися в трудной ситуации. В таких случаях важно выработать определенную стратегию и договориться с банком о возможном приостановлении выплаты или значительном снижении суммы, которую можно платить ежемесячно. Также можно признать банкротство (данная процедура осуществляется только через суд), а также договориться с банком о возможности реструктуризации долга.

Можно ли не погашать кредит?

При возникновении сложных жизненных обстоятельств можно не платить кредит, при этом лучше пользоваться законными методами. В противном случае заемщик уже никогда не сможет воспользоваться услугой кредитования в любом банке. На законных основаниях можно остановить выплаты, но для этого должны существовать веские причины, при которых банк может «простить долг» по кредиту.

Законные способы

Одним из основных способов является случай, когда клиент может не платить проценты по основному долгу. Данная услуга действует для кредитных карт с льготным периодом, благодаря которому можно пользоваться денежными средствами без процентных взносов при своевременном погашении платежа в течение установленного срока.

Также можно снизить процентную ставку, начисленную за неустойку. Снизить размер данной денежной суммы можно, обратившись суд и доказав существующие нарушения.

Оспорить договор

В судебном порядке можно всегда оспорить основной договор, заключенный с кредитной организацией. Для этого можно досрочно погасить кредит выплаты предусмотренных процентов. Можно подавать иск о признании основного договора незаключенным, но данный вариант подходит, если, к примеру, банк не указывает графики внесения ежемесячных взносов, а лишь указывают общую сумму кредита и процентного соотношения. Расторгнуть договор также возможно, если банк неверно определил сумму ежемесячных платежей.

Погасить кредит страховкой

В любом банке действует услуга страхового погашения кредита, которая предусматривает возмещение долга по кредиту при наступлении страхового случая. При этом зачастую свои права заемщиков приходится отстаивать в судебном порядке, при этом теряется время, а также копится существенная неустойка по кредиту. Для этого необходимо отсрочить платежи на время судебных разбирательств и обратиться в банк с соответствующим заявлением. При возникновении любых страховых случаев заемщик имеет право направить страховые выплаты на покрытие долга хотя бы частично.

При этом необходимо обращаться в страховую компанию с полным пакетом документов, который включает в себя как договор, так и все финансовые документации по страховым выплатам.

Реструктуризация

Одним из популярных способов смягчения кредитных условий становится реструктуризация долга, которая предусматривает обращение в банк с просьбой об отсрочке платежей при возникновении определенных материальных трудностей. При этом к заявлению обязательно прикладываются подтверждающие документы.

На протяжении отсрочки клиент выплачивает лишь проценты. При этом срок кредитования может быть увеличен, а сумма по ежемесячным выплатам значительно снижена. При этом стоит отметить, что банки идут на условия реструктуризации долга, если заемщик имеет лишь временные материальные трудности.

Банкротство

Физические лица вправе объявить себя банкротами, сославшись на то, что не имеют возможности далее оплачивать кредит в виду сложных жизненных обстоятельств и значительных финансовых сложностей. Банкротство является законным решением, но доказать данный статус является достаточно сложной процедурой и становится реально лишь для тех, у кого сложились действительно сложные финансовые условия.

Другие способы

Заемщик может использовать и другие законные способы, к примеру, дождаться решения суда. По направлению искового заявления и заседанию суда заемщику могут быть вынесены более лояльные условия погашения кредита, а сумма неустойки может быть вовсе списана. Банк может предоставить кредитные каникулы, а также убрать все штрафные санкции с должника в виду наличия некоторых сложных жизненных обстоятельств.

Читать еще:  Кредит на жилье под материнский капитал в санктпетербурге

Нерекомендуемые способы

При невозможности выплачивать кредит заемщики пользуются не вполне законными способами и используют такой выход как выжидание истечения срока исковой давности. Данный срок может составлять 3 года с момента осуществления последней выплаты по кредитному решению. По прошествии 3-х лет заемщик может освободиться от долга, если не происходит контакт между банком и заемщиком. То есть должник не должен отвечать на звонки и принимать письма от банка, а также сменить непосредственное место жительства, чтобы не допустить визиты коллекторов, иначе срок и иска будет отчитываться заново и снова нужно будет «скрываться» три года.

Исчезновение заемщика

Исчезновение заемщика может быть вызвано его смертью, а также пропажей без вести. В любом случае договор предусматривает выплату кредита родственниками лица, взявшего кредит. При этом все неустойки по выплате также распространяется на ближайших родственников должника.

Рефинансирование

Данная процедура представляет собой своеобразное » перекредитование», в результате которого заемщик вправе взять новый кредит на более выгодных условиях и на более длительный срок для уменьшения ежемесячных платежей. При этом способ не избавляет от долговых обязательств, но позволяет расплатиться со старым кредитом при уменьшении долговой нагрузки.

Незаконные способы

К незаконным способам можно отнести полное игнорирование претензии банка по невыплате основного долга, а также процентов. При этом банк вправе подавать исковые требования в суд, также требовать уплату долга заемщика путем письменных предупреждений, звонков, а также направления коллекторских организаций для разрешения ситуации с невыплатой долга.

Последствия

Если заемщик полностью отказывается от выплаты кредита, рано или поздно сумма по невыплате может значительно вырасти. К основному долгу обязательно прибавляются все неустойки банка, а также дополнительный процент за просрочку платежа. При этом штрафные проценты могут быть достаточно весомыми и сумма долга значительно возрастет.

Чем грозит невыплата?

Поначалу банковская организация взаимодействует с должником через телефонные звонки, а далее обращается уже непосредственно в коллекторское агентство, сотрудники которого могут наносить визиты непосредственно на дом к заемщику. Вся эта ситуация становится довольно неприятной процедурой как для должника, так и для всех его родственников, которые также могут подвергаться допросам и звонкам. Последним этапом действия банка является суд, в результате все судебные издержки также лягут на плечи должника.

Как вести себя с коллекторами?

Визиты коллекторов всегда неприятны для должника, тем не менее, взаимодействие должно осуществляться в конструктивном ключе. Гражданский Уголовный кодекс защищает должника от агрессивных действий коллекторов, поэтому необходимо заранее знать о своих правах и не допустить подобной ситуации.

Что предпринять при агрессивных действиях коллекторов

Если действия коллекторских организаций являются противозаконными и содержат некоторую долю агрессии, заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Угрозы и незаконные попытки проникновения в жилище также считаются нарушением коллекторского кодекса, в результате чего на агентство могут быть наложены некоторые обязательства.

При общении с коллекторами следует помнить, что описывание имущества может производиться только на основании судебного решения. Поэтому необходимо предварительно тщательно изучить все предъявляемые документы. В случае отсутствие решения суда все действия коллекторов, направленные на конфискацию имущества, являются незаконными.

Что делать, если нечем платить кредит Сбербанку?

У заемщиков Сбербанка зачастую возникают проблемы с выплатами кредитных обязательств. У известной банковской организации существует своя законная методика работы с должниками, которое заключается в осуществление звонков должнику на протяжении 90 дней, причём с каждым звонком тональность разговора будет меняться, и требования по возвращению долга будут усиливаться.

Далее Сбербанк использует уже более строгие методы. У банковской организации существует собственное коллекторское агентство, которое будет довольно часто посещать должника с требованием вернуть основную задолженность. При этом лучше обратиться в банк за реструктуризацией долга, иначе при любом устройстве на работу банк всё равно будет списывать определённую сумму заработной платы, и уйти от основного долга перед кредитной организацией не получится.

Что делать в случае, когда нечем платить кредит?

Не имею возможности продолжать платить кредит. Как быть? Банки не идут навстречу! Как поступить в том случае, если лишился работы, а кредит погасить не успел? Эти вопросы все чаще мучают наших граждан и они обращаются за ответами к нашим юристам. Чтобы Вы могли найти выход из сложного финансового положения, мы постараемся помочь дельными советами. Если же у Вас особый случай, то Вы можете обратиться за онлайн помощью к нашему дежурному юристу, который ответит на вопросы, возникшие в Вашем непростой ситуации.

Если возникли проблемы с финансами, а у Вас имеется непогашенный кредит, выплатить который сложно, а со временем за счет набежавших процентов он становится еще не посильнее, то первое правило — не отчаиваться. Проанализируйте ситуацию и определитесь со стратегией, что поможет выйти из затруднительного положения и решить, какой суммой на погашение кредита в реальности Вы располагаете. Знайте, что все даже сложные задачи разрешимы.

Можно ли не выплачивать кредит, выданный банком?

Статьей 177 УК РФ предусмотрено уголовное наказание в случае намеренного уклонения от погашения кредиторской задолженности. Поэтому одно простое желание не выплачивать кредит банку не является законным основанием для его аннулирования. Если же у Вас совсем нет финансовых средств и каких-либо ценностей, то возможны два варианта развития событий. Полное аннулирование кредитной задолженности или заключение с банком более лояльного для заемщика договора.

Законные способы, освобождающие от кредиторской задолженности

Законные способы неуплаты кредита, которыми советую воспользоваться юристы и финансовые консультанты, все же существуют. Давайте их рассмотрим.

1. Процедура оформления банкротства

С помощью арбитражного суда любое физическое лицо может доказать свою неплатежеспособность и оформить банкротство. Несмотря на кажущуюся сложность уже немало людей списали свои доги по кредитам именно таким способом. Банкротом могут признать только лицо с наличием признаков неплатежеспособности. В случае положительного решения арбитража имущество заемщика продают (за исключением перечня неприкосновенного имущества), а вырученные средства уплачивают кредитору в виде компенсации. Процедуру по закону проводит финансовый управляющий, который назначается арбитражным судом. По окончании процедуры банкротства все задолженности аннулируются, а гражданин признается финансово несостоятельным, что освобождает его от выплаты всех долгов, даже не рассмотренных в арбитраже.

Банкрот же получает некоторые ограничения:

  • Пять лет физическое лицо обязано уведомлять кредитора при взятии кредита (это не означает, что вам запрещено брать кредиты);
  • Повторно аннулировать долги нельзя в течение пяти лет;
  • Гражданин банкрот три года не может управлять компанией, оформленной как юридическое лицо, а так же иметь статус индивидуального предпринимателя.

2. Реструктуризация долга

Обеспечить реструктуризацию долга можно без обращения в суд. Гражданину нужно составить для кредитора письмо с просьбой об отсрочке платежа и проведении реструктуризации задолженности. Причиной указать возникшие ситуации, повлекшие материальные трудности. Банк может пойти навстречу заемщику и пересмотреть договор. Реструктуризация предусматривает увеличение срока кредитования и уменьшение суммы ежемесячной выплаты. В случае отсрочки платежа гражданин не выплачивает тело кредита, но погашает сумму начисленных процентов. Использование таких вариантов уместно только в случаях возникновения временных трудностей с финансами и предполагают возврат гражданина к платежеспособности в ближайшем будущем.

3. Оспаривание положения кредитного договора

Иногда физическим лицам удается избавиться от кредитов оспариванием законности кредитного договора. В этом случае гражданин должен подать в суд иск, выдвинув в качестве причины нарушение прав заемщика при составлении договора, в числе которых невыгодные для него условия. Этот способ является трудно выполнимым. Поэтому начинать судебные разбирательства нужно предварительно проконсультировавшись с опытным юристом и будучи вооруженным многочисленными фактами. В противном случае гражданин понесет еще большие финансовые трудности.

Нежелательные действия в случаях, когда нет возможности выплатить долг

Зачастую гражданам, попавшим в трудную финансовую ситуацию, «доброжелатели» дают советы, как избавиться от выплат по кредиту. Они могут привести к новым проблемам — уголовному наказанию или затягиванию в еще большие долги.

Рефинансирование кредита

Гражданин может погасить кредит, взяв нужную сумму в долг у другого кредитора на выгодных условиях. Иногда этот способ приносит положительный результат, но зачастую на практике перекредитование только сбивает с толку заемщика и приводит к очередным проблемам. Прибегнуть к этому методу можно, если гражданин все просчитал, сопоставил возможные риски и плюсы. По большому счету такой способ ничего не меняет — платить все равно придется. Ко всему прочему не каждое финансовое учреждение предоставит заем гражданину с непогашенным долгом в другом банке.

Исчезновение заёмщика

На практике именно таким способом многие должники пытаются решить проблему. Они меняют место жительства, бросают семью и работу. В соответствие с законом срок давности по исполнительному производству — 3 года. Однако, стоит помнить, что кредитор в праве восстановить срок по заявлению. Если вы хотите выбрать такой способ избавления от долгов, то вы не сможете официально устроиться на работу, а так же будете ограничены в своих правах. А тем временем банковские служащие или работники коллекторских агентств будут требовать возврат долга у членов семьи должника.

Единственный законный способ избавиться от кредиторской задолженности — признание гражданина банкротом через процедуру банкротства физического лица в соответствие с № 127 ФЗ РФ. Также можно отсрочить выплату, изменить сумму платежа и т. д. В любом случае, чтобы избежать уплаты по кредиту, когда возникла трудная финансовая ситуация, нужно прибегнуть к законному способу, а именно, обратиться в суд. Это поможет выяснить отношения с кредитором на равных условиях и решить вопрос неплатежеспособности.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector