0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Нужен ли поручитель для оформления бизнескредитав закладки 1

Поручитель по кредиту – как выбрать и убедить стать гарантом по обязательствам

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕ«Без справок и поручителей» — пожалуй, это самый популярный рекламный прием у банков в попытках привлечь клиентов на кредитный продукт. К сожалению, в большинстве случаев это только уловка, призванная обратить на себя внимание. Без обеспечения сейчас можно взять лишь небольшой кредит, до 50-100 тысяч, конкретная сумма зависит от региона. Уже при первом общении с менеджером прозвучит фраза «поручительство не является нашим обязательным требованием, но при его наличии одобренная сумма будет больше, процентная ставка ниже, а вероятность одобрения выше».

Это, прежде всего, касается потребительских кредитов наличными. По картам обеспечение предоставляется редко – здесь и лимит небольшой, порядок его закрытия проще, плюс на само использование денег наложена масса ограничений. При ипотеке практически всегда присутствует созаемщик, поручитель – в большинстве случаев. Но при кредите на жилье банк получает солидный залог, поэтому люди, поручившиеся за заемщика, рискуют чуть меньше (подробнее: о правах и обязанностях поручителя по ипотеке).

С потребительскими кредитами ситуация иная. Целевого использования средств нет, в залог объект покупки не переходит. Деньги вообще могут быть потрачены на что угодно, например, на отпуск. Поэтому банк требует обычно либо залог недвижимости, либо поручителя, желательно с имуществом. Логично, что найти желающего гарантировать выплату чужого долга весьма сложно. Но иногда это единственный вариант получить ссуду.

Попав в такую ситуацию, заемщик срочно пытается найти хоть кого-нибудь для оформления кредита. Но редко кто задумывается, что поручитель проходит точно такую же проверку, как заемщик, к нему предъявляется не меньше требований. Рассмотрим подробнее, как найти себе поручителя и чем можно привлечь его взять на себя такую сомнительную роль.

Выбор гаранта по кредиту

Самым простым вариантом для обеих сторон сделки являются родственники. Как правило, все общее семейное имущество оформляется на разных членов семьи. Поэтому, обременяя максимальное их число, банк снижает риски того, что в кризисной ситуации вся дорогая собственность будет переведена на свободного от обязательств родственника.

Еще одно простое решение – «покупка поручителя». То есть привлечение кого-то за плату. Такой вариант был популярен во времена рассвета «кредитных брокеров». После кризиса и падения экономики вследствие колебаний курса подобных структур стало меньше, а найти согласного за деньги взять чужие обязательства не так просто.

И самый сложный путь поиска – это обращение к друзьям, знакомым, коллегам. Эти люди недостаточно близки, чтобы доверять вам, но в то же время и вы не хотите создавать им проблем в будущем. Такой вариант подходит, если вы точно уверены в своих финансовых возможностях.

В заключение можно сформировать образ идеального поручителя:

  1. Близкий родственник.
  2. Имеет в собственности дорогостоящее имущество, по которому отсутствуют обременения.
  3. Трудоустроен и обеспечен, может документально подтвердить занятость и заработок.
  4. Готов предоставить свое имущество в залог в качестве обеспечения обязательств заемщика.

‘ alt=»»>

Также нужно отметить, что банки с осторожностью относятся к поручителям, не состоящим в семейном родстве с клиентом. Это может навести на мысль о фиктивной «подставной» личности, чье благосостояние присутствует только на бумаге. Особенно хорошо, если поручителями становятся родители – у них есть моральная мотивация помощи, плюс, поскольку дети являются наследниками, имущество всех обратившихся считается как общий актив в пользу заемщика.

Выгоды и как убедить стать поручителем

Выгоду в поручительстве извлекает лишь только сам заемщик. Для поручителя это огромный риск, шансы получить серьезные проблемы как в далеком, так и в ближайшем будущем. Поэтому существует лишь два инструмента уговорить человека принять на себя обязательства: «давить на жалость» и «обещать выгоду». Подробнее это заключается в следующем:

  1. Убедить близких людей в острой необходимости получить кредит, при этом всячески убеждая, что финансовая ситуация у вас прекрасная, но деньги нужны для развития. Например, открытие бизнеса, получение образования. Причем упирать нужно именно на то, что вам нужен поручитель, не показывая того, что вы нуждаетесь в деньгах.
  2. Предложить потенциальному поручителю какую-то материальную выгоду. Если вы открываете бизнес, то можно договориться о части прибыли. Также это может быть какая-то разовая выплата, например, процент от суммы кредита.
  3. Выдать встречное обязательство либо заключить договор, предполагающий передачу какого-то имущества в случае, если поручителю будет предъявлено взыскание за долг заемщика.

‘ alt=»»>

Выбирая доводы, нужно исходить из особенностей характера и мотивации человека, к которому вы обращаетесь. Помните, что если поручитель не пройдет банковскую проверку, то вы получите отказ в кредите. Причем вполне вероятно, что вам даже не сообщат, что причиной отрицательного решения был неудачно привлеченный гарант по обязательствам. Поэтому необходимо постараться получить согласие на сделку именно у того человека, который более всего для нее подходит.

Если поручителя найти все-таки не удалось, можно посмотреть варианты кредитных программ без обеспечения.

Кредит для ИП на запуск бизнеса с нуля

Любой вид деятельности предполагает инвестирование некой суммы денежных средств для дальнейшего развития бизнеса и увеличения капитала. Индивидуальные предприниматели, для воплощения идей в жизнь, могут обратиться в финансовые учреждения с просьбой предоставить ссуду либо же займ, которые будут служить стартовым капиталом.

Бизнесмены, как начинающие, так и с многолетним опытом, должны понимать, что для оформления запроса на выдачу денежных средств необходимо подготовить определенный пакет документов, который аргументирует целесообразность предоставления инвестиционных средств.

Несмотря на тот факт, что экономический кризис значительно сократил численность предпринимателей, банки не сильно спешат выдавать крупные суммы денег даже для самых гениальных бизнес идей.

Способы получения кредита для ИП

Финансовое кредитование – эффективный способ решения возникших проблем для предпринимателей. Банковское учреждение, осознавая возможные риски, должно запросить информацию о:

  • на какие нужды оформляется кредитование;
  • какими средствами планируется погашение оформленного займа.

Платежеспособность предпринимателя изучается детально. За основу берут все имеющиеся в распоряжении бухгалтерские и финансовые отчеты, где отражены реальные расходы и доходы на текущий день.

Тем не менее, не все банковские учреждения готовы кредитовать малый и средний бизнес, поскольку не имеют желания и возможности рисковать своим капиталом.

Те же банки, которые способны дать кредит, рассматривают такие виды кредитных направлений:

  • экспресс – кредиты – выдают тем бизнесменам, которым срочно нужны денежные средства, а временем нет для длительных процедур оформления. Необходимо предоставить минимальный пакет документов. Сроки возврата кредита меньше, чем в других случаях, а процентная ставка имеет более высокий показатель. Банк уведомляет о своем решении в течение часа после изучения пакета документов;
  • потребительский кредит (специально для ИП) – при оформлении крупной суммы денег банк затребует более полный пакет документов. Кроме того, потребуется поручительство лиц с репутацией платежеспособных и надежных. Могут также подтвердить обеспечения возврата движимым и недвижимым имуществом;
  • целевая программа–финансирование юридических лиц на конкретные задачи. Бизнес обязательно должен быть перспективным. Банки могут быть как коммерческие, так и государственные.

Кредит на ИП с нулевой отчетностью

Ведение любой деятельности подразумевает оформление и сдачу определенного перечня отчетов, которые в полной мере отражают состояние дел компании.

Если никакой деятельности за отчетный период не осуществлялось, то отчетность все равно сдается и считается нулевой. В таких ситуациях оформление кредита довольно проблематично для открытия ИП, но реализуемо.

ИП с нулевой отчетностью сдают на проверку бухгалтерскую документацию. Чтобы решение в банке было принято положительное относительно такого бизнесмена, последний должен предъявить ликвидный залог либо же найти поручителей, что финансовое положение и репутация увеличат шансы сотрудничества банковского учреждения и ИП.

Читать еще:  Кредит пенсионеру до 70 лет реально ли получить

При этом основными требованиями выступают:

  • предприятие должно быть зарегистрировано более 1 года назад. В случае документального подтверждения доходов, полученных от ведения деятельности, бизнесмену не потребуется оформлять обеспечение;
  • предоставление пакета документов: свидетельство о регистрации, нулевая отчетность, документ, характеризующий финансовое состояние компании и прочее.

Важно знать: для ИП с нулевой отчетностью если кредит и будет выдан, то сумма будет незначительной либо же процентная ставка высокой. Банк, таким образом, минимизирует свои риски получения невозврата.

Многие задаются вопросом, как взять кредит, который предназначен для ИП, сдающего нулевую отчетность. Главное, следить за изменениями законодательной базы в стране и искать подходящий банк для оформления ссуды.

Как взять кредит на бизнес если ИП только открылся

Начинающему предпринимателю, безусловно, потребуются финансовые инвестиции для развития бизнеса. Однако не стоит торопиться с визитом в банковское учреждение. Следует провести тщательную подготовку, а именно:

  • составить бизнес-план. Данный документ будет являться основным при рассмотрении дела того или иного предпринимателя. В данный отчет должны быть включены не только описание радужных перспектив развития бизнеса, но и финансовые, а также бухгалтерские расчеты, всевозможные планы и графики. Потенциальные инвесторы, ориентируясь на предоставленную документацию, будут принимать решение – вкладывать в бизнес денежные средства или нет;
  • определиться с залогом. Деятельность, не имеющая наработок, постоянных клиентов и репутации, не может являться предметом для рассмотрения возможности осуществления финансирования. Бизнесмен должен подумать о возможном предоставлении обеспечения (транспортное средство, жилье, ценности) или заверяться поддержкой платежеспособных друзей;
  • компания должны быть зарегистрирована как ИП либо же ООО в налоговой службе;
  • верно подобрать банковское учреждение, внимательно изучить предлагаемые условия.

Заявка на кредит, предназначенный для открытия бизнеса для ИП,и пакет документов поданы. Все остальное – дело времени.

Оформление кредита для ИП на физическое лицо

Особенности оформления договора на получение кредитных средств в разных случаях могут иметь совершенно непредсказуемый характер. Если физическое лицо обратилось в банк для оформления кредита для ИП, то возможно получение финансирования при таких условиях:

  • деятельность компании должна вестись как минимум 6-12 месяцев;
  • если выбранная кредитная программа предусматривает выдачу финансов частному бизнесмену;
  • если потенциальный заемщик имеет чистую кредитную историю и опыт получения кредитов.

Следует быть предельно откровенным с работником банковского учреждения для уточнения нюансов оформления кредита.

В некоторых случаях банки могут поставить условие тратить полученные в кредит деньги только на собственные нужды, а не на развитие коммерческой идеи.

Согласование персональных условий

Для каждого клиента банковское учреждение в договоре указывает индивидуальные условия. Безусловно, проверке будут подлежать не только финансовые отчеты за запрашиваемый период времени, но и кредитная история пользователя, и наличие счетов в других банках и т.п.

Идеальных заемщиков не бывает, но погашение долговых обязательств крайне важно. Ведь речь идет не только о своей репутации, но и возможностях поручителей, которые могут заработать отрицательную кредитную историю.

Какие банки предлагают кредиты при создании ИП с нуля

Не все банковские учреждения готовы начинать сотрудничество с предпринимателями, которые начинают свою деятельность с нуля. Даже если какой-либо банк и согласится предоставить кредит, то при подписании договора следует быть предельно внимательным и досконально изучить условия.

Не будет лишним подключить в период оформления кредита профессионального юриста, который, с профессиональной точки зрения, проанализирует предлагаемый банком алгоритм выплаты денежных средств и их возврата. Лучше всего оформлять кредитную линию в том банке, где планируется открывать расчетный счет.

Сбербанк РФ

Данный банк предлагает достаточно выгодные условия кредитования для ИП. Кредитная линия «Доверие» предоставляет возможность бизнесмену реализовать абсолютно любую идею на таких условиях:

  • для получения ссуды не требуется предъявления ликвидного залога;
  • если имеется обеспечение, то процентная ставка будет снижена;
  • базовый процент – 16,5 %;
  • максимальная сумма кредита – 3 млн. рублей;
  • период кредитования – максимуму 3 года.

Предлагаются также уникальные программы, предусматривающие выплату кредита для закупки транспорта и прочего оборудования, необходимого для ведения бизнеса.

Альфа банк

Кредитование предпринимательства является приоритетным направлением для данного банка. Оформляются как потребительские кредиты, так и для бизнеса. Максимальная сумма – 5 млн. рублей.На сегодняшний день вниманию клиентов Альфа-банк предлагает уникальную карту «Близнецы» – дебетовая и кредитная в одной.

Лимит, подлежащий возобновлению, 500 тыс. рублей. Период использования льготы – 100 дней. Допускается не только проведение безналичного расчета, но и снятие наличности.

Банк Тинькофф

Не менее популярное банковское учреждение, предоставляющее льготные условия для кредитования бизнесменов только начинающих свою трудовую деятельность.

Если требуется незначительная сумма денег для решения текущих проблем фирмы, банк предлагает оформить карту «Тинькофф Платинум», где возобновляемая сумма кредитного лимита составляет 300 тыс. рублей, а процентная ставка – от 15%.

Если в течение 55 дней сумма кредита будет погашена, то процентная ставка будет составлять 0 %. Заказанную карту сотрудники банка доставят клиенту в удобное место абсолютно бесплатно.

Дальневосточный банк

Банк, предлагающий не менее выгодные условия для кредитования ИП. Для начинающих бизнесменов предлагают максимальную сумму кредита 30 млн. рублей с процентной ставкой от 12,5 %. Оформить подобный займ можно сроком от 3 до 5 лет.

Потребуется предоставление обеспечения. Причем в качестве залога может выступать и транспорт, и недвижимость, и ценное оборудование, и драгоценные изделия, и даже товары, находящиеся в обороте.

Другие предложения

Существует также целый ряд банковских учреждений, которые готовы все же оформить кредит бизнесмену. В некоторых из них оформить заявку на получение кредитной линии можно на официальном сайте.

Финансирование оформляют как физические лица, так и индивидуальные предприниматели. Предлагаем перечень банков, в которых возможно получить кредит для развития бизнеса:

  • «ОТП банк»;
  • «Бизнес-рост»;
  • «Банк жилищного финансирования»;
  • «Ренессанс»;
  • «Совкомбанк» и другие.

Внимание: все банки предлагают разные условия оформления кредита. Важно найти подходящий вариант источника финансирования для развития и расширения бизнеса.

Как увеличить шансы на получение кредита для открытия малого бизнеса

Чтобы максимально увеличить шансы на получение кредитной линии в банке, необходимо придерживаться определенных советов, благодаря которым будет получен положительный ответ.

Обратитесь за поддержкой в финансовые фонды

Если в кредите нуждается начинающий бизнесмен, у которого нет залогового имущества и прочих обеспечений, то можно попробовать воспользоваться кредитными программами по льготной линии. Не будет лишним обратиться в Центр Предпринимательства за помощью.

Такие организации могут выступать в качестве поручителя в банке. В исключительных случаях данная структура даже может взять на себя определенную часть выплат по оформленному кредиту.

Внимание: с Центрами Предпринимательства сотрудничает ряд банков в России. Оформление кредитов осуществляется по льготной ставке и без предъявления залога.

Покупка франшизы

Приобретение франшизы в компаниях-партнерах банка, где планируется оформить кредит, будет служить дополнительной гарантией успешного получения финансирования. Как правило, банки ведут плодотворное сотрудничество с крупнейшими брендами, которые имеют эффективную бизнес-модель.

Предоставьте залог и оформите поручительство

Затевая оформление кредита, важно реально оценить свои возможности. Наличие залога и поручителей значительно ускорит процесс выдачи кредитных средств с более низкой процентной ставкой и на выгодных условиях.

Финансовая состоятельность и независимость начинающего амбициозногобизнесмена должна быть подкреплена реальными суммами. В противном случае и имущество, находящееся в залоге, уйдет по минимальной стоимости, и поручители заработают себе негативную кредитную историю.

Воспользуйтесь услугами финансовых брокеров

Бизнес, не зависимо от его масштабов, вызывает не только положительные эмоции, но и имеет негативные последствия. Чтобы избежать подобных неприятностей, лучше своевременно обратиться за помощью к специализированным финансовым брокерам.

Услуги такой организации будут стоять денег, которые с лихвой окупятся в будущем при правильном «повороте» событий.

Читать еще:  Могу я в ренессанс кредит рефинансирование взять

Не стоит забывать, что в кредит берутся чужие деньги, а возвращаются всегда собственные. Финансирование банка, направленное на реализацию правильных идей, позволит не только запустить в работу перспективную бизнес-идею, но и в ближайшем будущем получить высокую прибыль.

Как оформить кредит под поручительство

Кредиты пользуются большой популярностью как у юридических, так и у физических лиц. Чтобы снизить риски невозврата заемных средств, финансовые учреждения предъявляют требования относительно уровня дохода клиента. Для получения кредита в небольшой сумме обеспечение возврата ссуды необязательно. Но путем предоставления такой гарантии можно повысить вероятность одобрения заявки и улучшить условия договора. Один из возможных вариантов — кредит под поручителя.

Особенности оформления кредита под поручителя

С развитием потребительского кредитования банки разработали различные программы, которые помогают получить ссуды разным категориям граждан. В некоторых случаях кредитор может потребовать дополнительные гарантии, например, предоставление в залог ПТС.

Если залоговое имущество отсутствует, банк может предложить заем с привлечением поручителей — физических лиц, которые выступают гарантами возврата ссуды в случае возникновения обстоятельств, при которых заемщик не может погасить задолженность.

Особенности оформления кредита под поручителя заключаются в следующем:

  1. Пакет бумаг включает документы не только заемщика, но и гаранта.
  2. В процессе согласования и подписания договора кредитования участвуют все стороны сделки: кредитор, заемщик и поручитель. Последний имеет такие же права выражать свое несогласие с пунктами соглашения, как и другие участники, и вносить соответствующие корректировки.
  3. Подписывая договор, не только клиент, но и поручитель возлагает на себя обязанности по возврату заемных средств.

Достоинства и недостатки кредитования

Кредит под поручителя имеет следующие плюсы:

  1. Выгодные условия. При привлечении гаранта со стороны заемщика банки часто соглашаются на следующие условия: увеличение кредитного лимита, снижение процентной ставки, продление срока займа.
  2. Высокая вероятность одобрения заявки. Кредитор более охотно предоставляет ссуду при наличии гаранта, т.к. в случае неуплаты долга он может потребовать выполнения обязательств не только с клиента, но и с поручителя.
  3. Преимущества для совместного бизнеса. Оформляя кредит для финансового обеспечения совместного проекта с партнером, можно равномерно распределить обязанности между компаньонами. Один из учредителей выступает в качестве заемщика, а другой — в качестве поручителя. В результате оба несут равную финансовую ответственность и получают от банка выгодные условия кредитования.

Кредитование граждан становится все более популярным.

Нужно учитывать, что данный вид ссуды имеет и минусы:

  1. Финансовые риски для поручителя. В случае, если заемщик не сможет выполнять свои обязательства перед кредитором, вся ответственность ляжет на плечи гаранта.
  2. Вероятность одобрения заявки на ссуду резко уменьшается. Это касается гаранта. Банк часто отказывает в кредите лицу, которое взяло на себя ответственность за чужую ссуду. Такое решение принимается во многих случаях, чтобы не увеличивать риски невозврата двух займов по причине большой кредитной нагрузки.

Основные условия получения займа под поручительство

Многие финансовые учреждения одобряют кредиты с привлечением поручителей даже тем заемщикам, которые не могут подтвердить свои доходы, например, самозанятым лицам, а также пенсионерам и студентам, которые не входят в обозначенный банком возрастной диапазон.

Чтобы получить такую ссуду, необходимо выполнить следующие условия:

  • заемщик и поручитель должны соответствовать требованиям кредитора;
  • необходимо собрать полный пакет бумаг, включающий документы клиента и гаранта;
  • информация, указанная в анкете, должна быть достоверной;
  • у заемщика и поручителя должны отсутствовать задолженности по другим кредитам.

Какие требования выдвигаются заемщикам

Банки выдвигают следующие условия получения кредита:

  • наличие гражданства РФ;
  • возраст в пределах установленных рамок;
  • наличие постоянного места работы;
  • ежемесячный стабильный доход в размере, достаточном для погашения платежей по ссуде и процентам;
  • наличие трудового стажа;
  • готовность предоставить документы, подтверждающие трудоустройство и платежеспособность клиента.

Стандартные требования к заёмщику — наличие российского гражданства, постоянной или временной регистрации.

Дополнительные требования к поручителю

Поручитель, как и заемщик, является ответственным лицом и участником сделки.

Поэтому по отношению к нему банк устанавливает те же требования, что и к клиенту:

  • гражданство России;
  • постоянная регистрация в регионе нахождения отделения банка;
  • возраст от 18 лет;
  • наличие стабильного дохода;
  • стаж не менее 6 месяцев;
  • хорошая кредитная история.

Пакет документов

Для оформления кредита с поручительством потребуются следующие документы:

  • заявление на получение ссуды;
  • паспорта заемщика и его поручителя с отметками о наличии регистрации в регионе, где находится отделение финансового учреждения;
  • документы, подтверждающие наличие постоянного места работы и платежеспособность обоих лиц.

Пример заявления на получение ссуды.

Процентная ставка, сроки и размер

Стоимость ссуды с привлечением поручителя ниже по сравнению со стоимостью необеспеченного потребительского кредита в среднем на 1-2 пункта. Ставка рассчитывается индивидуально для каждого клиента и может варьироваться в диапазоне от 10 до 20% годовых в зависимости от лимита и срока кредитования.

Сумма займа в некоторых банках может устанавливаться в пределах до 3 млн руб. Максимальный срок кредитования может достигать 5 лет. Данные факторы зависят от финансового положения заемщика и поручителя.

Какие риски могут быть для поручителя

Подписывая договор поручительства, лицо, согласившееся стать гарантом, возлагает на себя обязательства, сопряженные с рядом рисков:

  1. Всегда существует опасность, что придется платить чужие долги в случае, если заемщик откажется по каким-либо причинам выполнять свои обязательства.
  2. При возникновении просрочек платежей или задолженности по ссуде кредитная история испортится не только у заемщика, но и у поручителя.
  3. При подаче заявки на получение займа в личных целях поручитель может столкнуться с тем, что банк откажет в выдаче средств или установит лимит в недостаточном размере.
  4. Если заемщик и поручитель отказались выплачивать кредит, суд может вынести решение о погашении долгов путем конфискации имущества гаранта, если такового не окажется у должника.

Можно ли снять с себя поручительство по кредиту

Отказаться от поручительства в одностороннем порядке можно, если договор был заключен незаконно. Для этого нужно предоставить доказательства. Если сделка была заключена законным путем, отказаться от поручительства можно только при согласии всех участников контракта.

Снятие поручительства по кредиту сопровождается предоставлением ряда бумаг.

В первую очередь нужно сообщить о своем намерении заемщику и согласовать возможные варианты решения проблемы:

  • выплатить кредит в полном объеме;
  • предложить другое обеспечение, например залог;
  • найти нового поручителя.

В первом случае договор автоматически утратит свою силу. Если у заемщика нет средств для погашения задолженности или имущества, которое можно предложить в качестве залога, придется найти нового гаранта.

Затем нужно в письменной форме сообщить заемщику об отказе от поручительства и получить его официальное согласие.

Далее следует подать соответствующее заявление в финансовое учреждение с указанием причин отказа. Это может быть ухудшение финансового положения, утрата работы и т.п. К заявлению нужно приложить письменное согласие заемщика и предложить варианты выхода из сложившейся ситуации. Если банк согласится, договор будет расторгнут.

Какие банки предоставляют такую услугу

Можно выделить несколько финансовых учреждений, которые выдают кредиты под поручительство на наиболее выгодных условиях.

В Сбербанке можно оформить ссуду в национальной валюте в размере от 30 тыс. до 1 млн руб. со ставкой от 11,4 до 19,9% годовых сроком от 3 месяцев до 5 лет.

Кредиты на сумму до 3 млн руб. на 4 года предлагают:

  • Россельхозбанк — от 12%;
  • банк Росси» — от 12%;
  • Газпромбанк — от 12,4%;
  • банк Агророс — от 13,5%;
  • Промтрансбанк — от 11,9%.

Для поиска предложений по займам с поручительством можно воспользоваться специальным сервисом подбора кредитов. Здесь же можно подать онлайн-заявку без первого взноса и справок. Система автоматически перенаправит пользователя на сайт финансового учреждения.

Читать еще:  Кредит наличными 500000 без справок и поручителей

Чтобы рассчитать параметры ссуды, рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором.

Может ли поручитель взять кредит

Порядка 20% банковских кредитов оформляются с поручительством. Банк рассматривает поручительство в качестве способа снижения кредитного риска. Поручителем обычно становится близкий родственник или хороший друг. Но решение о поручительстве часто принимается человеком спонтанно, на основе личных симпатий к заемщику. Почти всегда поручитель уверен, что это просто формальность, необходимая для оформления кредита.

Проблема в том, что если поручитель сам решит взять кредит, банк может решить вопрос отрицательно. Поэтому, если имеется потребность в личном кредите, от поручительства лучше отказаться. Но что делать в ситуации, когда поручительство уже оформлено и кредит необходим?

Какие ограничения накладываются на поручителя?

Сначала поговорим о том, какие неприятности могут возникнуть у поручителя:

  • Ему придется погасить кредит в том случае, если заемщик этого не сделает. Причем, речь идет не только о сумме долга, но и о процентах, комиссиях, штрафах. Добавим сюда утрату дружбы и ухудшение, или даже прекращение, отношений с родственниками.

При оформлении договора поручительства, нужно обратить внимание на вариант ответственности. Ответственность может быть солидарной и субсидиарной. При солидарной, а она встречается чаще всего, если должник не внес платеж, банк может требовать оплаты долга с поручителя. А при субсидиарной, чтоб предъявить требования к поручителю, банк должен сначала собрать доказательства того, что должник не может платить по кредиту. Субсидиарный вариант предпочтительнее для поручителя.

  • Если речь идет о крупном кредите на длительный срок, например, ипотеке или автокредите, принимать решение о поручительстве вообще нужно крайне осторожно.
  • Оформление поручительства отражается в кредитной истории. И если заемщик не платит вовремя, кредитная история поручителя будет испорчена. А если заемщик вообще отказался погасить кредит, банк подал в суд и суд принял решение, то кредитная история будет загублена.
  • И наконец, поручителю могут отказать в кредите или заметно снизить кредитный лимит (максимальную сумму кредита, которую банк готов предоставить).

Можно ли взять кредит поручителю?

Может ли поручитель взять кредит? Может. Но не во всех случаях. Ответ на вопрос зависит от варианта кредитной политики банка и оценки кредитоспособности клиента.

Поручительство в некотором смысле является вариантом кредита. Только поручитель не распоряжается кредитными средствами. И возвращать долг будет лишь при условии, что заемщик его не вернет. И если заемщик, взяв один кредит, получает в банке второй и третий. То это может сделать и поручитель. В этом смысле ему даже проще, чем заемщику. Ведь заемщик всегда несет расходы по предыдущему кредиту, а поручитель – нет.

В любом случае у поручителя шансы взять новый кредит снижаются и зависят от следующих факторов:

  • Сумма долга по кредиту, оформленному поручительством. Чем больше сумма, тем меньше вероятность одобрения.
  • Величина запрашиваемого кредита. Мелкий кредит получить проще, чем крупный.
  • Соотношение сумм нового кредита и величины поручительства. Например, поручительство оформлено по потребительскому кредиту в сумме 150 тыс. руб. Едва ли это повлияет на принятие решения по ипотеке размером 2 млн. руб. Обратная ситуация гораздо хуже. При сумме поручительства 2 млн. шансы даже на маленькую сумму близки к нулю.
  • Срок кредита и время, оставшееся до его погашения. Если кредит оформлен на 5 лет и осталось 5 месяцев до его полного закрытия, получить одобрение нового займа легче.
  • Платежная дисциплина заемщика. Нарушение графика платежей заемщиком, повышает вероятность отказа.
  • Размер доходов. Это главный фактор в принятии решения банком.

Как банк рассматривает такие заявки?

Банк рассматривает поручителя и заемщика одинаково. Пакет документов идентичен. Способы оценки кредитоспособности едины.

Главное, на что нужно обратить внимание, размер доходов заемщика. Их должно быть достаточно для погашения и того, и второго кредита.

Например, имеется оформленное поручительство по кредиту. Размер ежемесячного платежа банку со стороны заемщика составляет 10 тыс. руб. Требуется новый кредит, размер платежа по которому будет 20 тыс. руб. Новый банк суммирует эти платежи (получается 30 тыс. руб.) и сопоставляет с доходом заемщика.

Если доход 120 тыс. руб. в месяц, кредит будет одобрен, так как оба платежа забирают только 25% дохода. А при доходе 50 тыс. руб., кредиты заберут уже 60%. В этом случае наиболее вероятен отказ.

Конечно, сумма дохода не единственный параметр, оцениваемый банком. Рассматривается стаж работы, возраст, обеспечение и другие показатели.

Пакет документов для оформления кредита будет стандартным. Отличие лишь в том, что при заполнении кредитной документации в специально отведенном поле нужно будет поставить отметку об имеющемся поручительстве.

Причины отказов

Банк может отказать в кредите поручителю по разным причинам. Рассмотрим основные:

  1. Заемщик решил скрыть факт своего поручительства. Тем самым он свел к нулю свои шансы на кредит. У банков множество способов узнать достоверную информацию на этот счет. А предоставление ложной информации либо ее намеренное искажение и сокрытие делают заемщика неблагонадежным в глазах банка.
  2. Доход недостаточен для покрытия долга с поручительством и нового кредита. Ситуация усугубляется, если помимо поручительства, человек имеет свои непогашенные кредиты.
  3. Кредит, по которому было оформлено поручительство, погашен. Но в кредитной истории это не отражено. Иногда информация отражается с задержками. Решить вопрос просто – принести в новый банк справку о погашении кредита заемщиком.
  4. Кредит, по которому было поручительство, имеет просроченные платежи. Даже если суммы небольшие, весьма вероятен отказ.

Как повысить вероятность одобрения?

Итак, решение вопроса о кредите поручителю основано на его доходах. Что можно сделать для повышения шансов на успех:

  1. Соглашаясь на поручительство, убедиться в финансовой состоятельности заемщика. Только «по дружбе» выступать поручителем нельзя, даже если пока нет необходимости брать свой кредит.
  2. Заранее рассчитать свои доходы и определить сумму кредита, на которую реально можно претендовать с учетом уже имеющегося поручительства.
  3. Подтвердить доходы справкой 2 НДФЛ.
  4. При оформлении своего кредита выяснить, как обстоят дела кредиту с оформленным поручительством. Если имеется просрочка и заемщик не может ее погасить, поручителю следует самому внести в банк нужную сумму. Главное сохранить все квитанции, чтобы потом предъявить их должнику к оплате.
  5. Обратиться в несколько банков. При необходимости займа небольшой суммы, рассмотреть варианты кредитов с минимальным пакетом документов, без необходимости подтверждения доходов. Хотя условия займа будут хуже.
  6. Продумать вариант обеспечения по своему кредиту или даже найти созаемщика.

Способы избавления от поручительства

  1. Дождаться когда заемщик полностью вернет долг.
  2. Погасить кредит досрочно вместо заемщика. Этот вопрос решается совместно с заемщиком. Досрочное погашение возможно по заявлению заемщика. При этом важно оговорить, и в ряде случаев документально оформить, вариант возврата средств заемщиком поручителю.
  3. Расторгнуть договор поручительства. Варианты расторжения должны быть предусмотрены в тексте договора. Однако банковские юристы знают, как грамотно составить текст. И в большинстве случаев расторгнуть договор невозможно. Хотя, есть исключения:
  • если без согласия поручителя заемщик перевел долг на третье лицо;
  • если банк внес изменения в кредитный договор без ведома поручителя;
  • если поручительство переоформляется на третье лицо;
  • если истек срок, обозначенный в договоре.
  1. В ситуации, когда суд обязал поручителя погасить кредит, а финансовые возможности не позволяют это сделать, в качестве крайней меры рассматривается банкротство физического лица.

Итак, кредит поручитель взять может. Главное, чтобы его доходов хватило на оплату кредита с поручительством и своего нового. Но вообще, прежде чем оформить поручительство, следует тщательно взвесить все за и против и дать ответ на вопросы «Готов ли я в крайней ситуации платить кредит вместо заемщика и как это отразится на моем уровне жизни?»

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector