Овердрафт что это такое простыми словами отличие от кредита

Что такое овердрафт и чем он отличается от кредита

Овердрафт – простой вид нецелевой ссуды. Из статьи вы узнаете, в чем его основное отличие от кредита, а также какие виды овердрафтов существуют. Предоставленная нами информация поможет решить, стоит ли вам оформлять его и в чем преимущества кредитной карты с овердрафтом.

Что такое кредит

Кредит – это договор между финансовой организацией и заемщиком о предоставление последнему определенной суммы денежных средств на конкретный срок на условиях возвратности.

С понятием «кредит» давно все знакомы на просторах постсоветского пространства. Отличительными чертами такого займа специалисты называют:

1. Возвратность – это самое главное условие кредитного договора, т.е. беря деньги, заемщик обязуется их вернуть в полном объеме.
2. Платность – кредит это услуга, а за услуги надо платить, в нашем случае — проценты по кредиту.
3. Срочность – во время оформления документов четко оговаривается срок, за который деньги должны быть возвращены.
4. Дифференцированность – возможность банка предлагать своим клиент разные условия в зависимости от их кредитной истории, платежеспособности, длительности обслуживания и т.д.

Важно! Функции кредита – предоставление средств банком для помощи развития организации или поддержания благосостояния семьи.

Что такое овердрафт простыми словами

Слово «Overdraft» переводится с английского как «расход сверх бюджета». Получается, банк помогает клиенту (юридическому или физическому лицу) совершать покупки, платить за услуги, когда клиентском счете недостаточно средств или их нет.

На первый взгляд описание похоже на кредитную карту, но с точки зрения банка – это совершенно разные услуги.

В чем разница:

1. Погашать задолженность по кредитке можно в течении установленного периода (в рамках договора). По овердрафту банк сразу спишет средства, как только они поступят на карту (счет).
2. Для возврата денег по овердрафту нет необходимости делать перевод, ходить в банк, финансовая организация все сделает сама.
3. Овердрафт оформляют на зарплатную карту или дебетовый лицевой счет предприятия. Как только основные средства на счету будут исчерпаны, карта (счет) становится кредитным источником средств.

Такую услугу можно назвать легким вариантом кредита. Овердрафт выгоден не только заемщику, но и банку, поскольку он взимает с клиента проценты за пользование деньгами. Однако эти проценты не так высоки, как по обычному кредиту. По этой причине те, кто не хочет оформлять кредит, могут выбрать овердрафт, чтобы пользоваться им в тех случаях, когда денег не хватает совсем немного до следующего пополнения баланса, а финансы в нужном объеме требуются прямо сейчас.

Существует 5 видов овердрафтов:

1. Классический (стандартный).
2. Зарплатный.
3. Авансом или авансовый.
4. Технический.
5. Под инкассацию.

Классический

В этом случае овердрафтное кредитование — это выдача лимитированного займа. Размер ссуды — половина от минимального оборота по кредиту на расчетном счет заемщика в месяц. Условия, на которых он выдается, фиксируются в дополнительном договоре с банком. Предназначение этого овердрафта — компенсация возникших издержек.

Зарплатный

Привязан к зарплатной клиентской карте. Рассчитывать на получение такой ссуды может каждый клиент банка, стабильно получающий заработную плату на банковскую карту финансового учреждения.

Если овердрафт привязан к зарплатной карте, то при увольнении клиента банка и закрытии зарплатного счета он автоматически закрывается.

Ссуда имеет невысокий лимит, который равен двум заработным платам клиента. Проценты начисляются только за дни пользования овердрафтом.

Читайте также:

Авансовый

Этот вид ссуды предоставляется юридическим лицам с целью сотрудничества банка с ними, обслуживания расчетно-кассовых операций.

Для одобрения овердрафта для организации банк рассматривает ее кредитный оборот. В определении размера рассматриваются финансовые поступления на счет компании со счетов других кредитно-финансовых организаций.

Внимание! Лимит ссуды определяется, исходя из минимального размера кредитного оборота за месяц по счету компании-клиента.

Технический

Ссуда предоставляется под гарантированное поступление денег на расчетный счет компании-заемщика. Средства овердрафта компания использует на участие в валютной бирже, возврат срочных депозитов.

Размер ссуды в этом случае равен минимальной сумме ежемесячных поступлений компании заемщика, уменьшенной в полтора раза.

Под инкассацию

Рассчитывать на получение такого финансирования может компания, чей оборот по кредиту на расчетном счете меньше 75% инкассируемой денежной выручки. Сумма лимитов зависит от числа дебиторов, денежного оборота компании, частоты прихода денег на счет компании-заемщика.

Внимание. Помимо основных видов, выделяют зонтичный (предоставляется для группы компаний, холдингов), микро овердрафт (размер до 300 000 рублей), овердрафт с обеспечением (залогом).

В чем сходство

Хотя овердрафт и кредит — разные понятия, у них есть и схожие черты:

• наличие процентной ставки;
• ограниченный срок предоставления;
• быстрота выдачи;
• приоритет в выдаче клиентам с хорошей финансовой репутацией;
• возможность рассчитываться за покупки прямо сейчас, без накопления средств на них;
• предоставление на основе договора/соглашения;
• предоставление юридическим и физическим лицам;
• начисление штрафов за просрочку в погашении задолженности.

Обе операции относятся к категории высокорисковых. Овердрафт – разновидность кредита, предоставляемая на ограниченный срок.

Чем отличается кредит от овердрафта

Различия кредита и овердрафта существенны. Они заключаются в размере ставки, сумме, порядке погашения задолженности, а также некоторых других характеристиках.

Отличия от кредитной линии

Основные отличия:

1. Ставка по кредиту выше овердрафтовых ставок.
2. Размер кредитного лимита устанавливается из оценки платежеспособности заемщика. В случае с овердрафтом она устанавливается из размера суммы ежемесячно поступающей на счет клиента.
3. Срок предоставления кредитной линии и кредита намного дольше. Он предоставляется на долгосрочный период, а овердрафт — краткосрочный (максимум на 60 дней).
4. Кредитование подразумевает предоставление льготного периода, в течение которого не начисляются проценты. В овердрафте начисление процентов идет с первого дня появления задолженности по нему.
5. Рассчитавшись с долгом по кредиту, заемщик не всегда может гарантированно рассчитывать на получение нового займа. Овердрафтом можно пользоваться неограниченное количество раз.
6. Сумма овердрафта, как правило, скромнее кредитных займов.
7. Списывание задолженности по овердрафту происходит автоматически. Для этого не нужно вносить платежи по установленному графику. Оплата взимается единоразово, а если средств на его погашение не достает, они вычитаются из следующей заработной платы или денежного поступления на счет заемщика.

Что лучше

Ответ на этот вопрос зависит от того, для каких целей вам нужны дополнительные средства. Для покупки физическим лицом автомобиля или недвижимости этот займ не подойдет. Им удобно и выгодно пользоваться для «подстраховки» в текущих вопросах в бизнесе (закупке оборудования, товаров).

Удобно иметь дополнительный баланс на счету своей кредитки, если вы часто делаете покупки и при этом имеете регулярный доход, чтобы не сталкиваться со штрафами за просрочку погашения овердрафта.

Важно! Овердрафт выгоден в тех случаях, когда вам периодически требуется относительно небольшая сумма на короткий срок.

Стоит ли оформлять

Принять правильное решение вам поможет сравнение преимуществ и минусов кредита и овердрафта. Для начала рассмотрим характеристики кредита.

Преимущества и недостатки кредита

К преимуществам кредитования относятся:

1. Возможность совершить крупные покупки, оплатить образование, лечение «здесь и сейчас», избежав периода накопления денежных средств.
2. Высокая скорость оформления. Одобрение заявки и выдача ссуды занимает от нескольких минут до 1-2 дней в зависимости от суммы и условий финансового учреждения.
3. Невысокие требования к заемщикам. В большинстве банков для получения потребительского кредита достаточно хорошей кредитной истории.
4. Не обязательно оформлять страховку (в большинстве банковских организаций).
5. Доступность практически для всех слоев населения.
6. Удобный формат расчета по задолженности, есть возможность досрочного погашения, планирования расходов заемщика.
7. Большое разнообразие кредитных продуктов и программ.

Недостатками кредитования считаются:

1. Высокая процентная ставка. Для беззалоговых кредитов она завышена с целью минимизации рисков банка.
2. Поручительства, залоги и другие обременяющие факторы.
3. Строгий график возврата, нарушение которого грозит штрафными санкциями, а иногда и исковым обращением банка в суд.
4. Скрытые комиссии и платные услуги, о которых заемщик может не знать при оформлении займа.
5. Сумма кредита строго определена платежеспособностью заемщика. Она подтверждается справками, документами.
6. Риск обмана, предоставления кредита на крайне невыгодных для заемщика условиях.
7. Необходимость выплачивать банку комиссию в случае досрочного погашения займа.

Преимущества и недостатки овердрафта

Преимуществами этого вида кредитования считаются:

1. Возобновляемость займа. Рассчитавшись по предыдущей ссуде, можно смело рассчитывать на предоставление новой.
2. Взять у банка недостающие деньги на покупку можно в любой момент.
3. Ссуда нецелевая, поэтому использовать ее можно по своему усмотрению.
4. Начисление процентов ведется только на фактическую сумму займа.
5. Если предоставленной суммой клиент не воспользовался, никакие проценты не начисляются.
6. Для оформления не нужны поручители и залог.
7. Возможность избежать издержек в финансовом обороте компании.
8. В любой момент можно расторгнуть договор и отказаться от услуги.

Недостатки овердрафта

К слабым сторонам этого вида банковского кредитования относятся:

1. Ограниченность действия договора. Стандартно договор заключается на год и после истечения срока его действия нужно открывать следующий.
2. Размер займа строго лимитирован.
3. Погасить задолженность по ссуде нужно в предельно короткие сроки.
4. Наличие скрытых комиссий.
5. Риск увеличения банком процентов или установки строгих рамок погашения задолженности.

Кредитные карты с овердрафтом

Этот вид кредиток оформляют корпоративные клиенты банка, получающие заработные платы на его карты, а также вкладчики финансовой организации.

Выдавая кредитную карту с овердрафтом, банк определяет такие условия:

• сумму лимита овердрафта на карте;
• проценты за использование кредитных средств;
• комиссии за обналичивание денег в банкомате, обслуживание карты;
• санкции за несоблюдение условий соглашения.

Заключение

Овердрафт – удобная банковская услуга, по своей функциональности сходная с кредитованием. Основное ее отличие от кредита – краткосрочность действия и выгода при скорейшем погашении. При грамотном использовании это выгодная финансовая «страховка», которая выручит вас в нужный момент.

Овердрафт

Овердрафт – это кредитование банком организации для оплаты предприятием текущих расходов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте компании-заемщика необходимых денежных средств.

При этом пользование кредита осуществляется под проценты. При предоставлении овердрафта банк списывает средства со счёта предприятия в полном объёме.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на расчетный счёт предприятия. В ряде случаев банк предоставляет организациям льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от политики кредитной организации.

Для физических лиц овердрафт – это предоставляемый банком кредит, которым может воспользоваться заёмщик, у которого есть временная потребность в денежных средствах. При этом за пользование кредитом заёмщик выплачивает проценты.

Перечень документов для получения овердрафта

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта) может выглядеть следующим образом:

заявка на кредит овердрафт;

идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

дополнительный документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);

документ, подтверждающий наличие дохода организации за несколько месяцев.

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

Отсутствие просроченной задолженности перед банком;

Наличие непрерывного трудового стажа;

Наличие основного места работы;

Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа, устанавливается каждым банком индивидуально. Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

Виды овердрафта

На практике выделяют следующие виды овердрафта:

Овердрафт стандартный (классический);

Овердрафт под инкассацию;

Овердрафт зарплатный

Зарплатный овердрафт – это вид овердрафта, который привязывается к банковской карте для выплаты заработной платы.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

быть постоянным клиентом данного банка;

регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Отметим, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», лимит овердрафта сразу перекрывается поступающими на счет средствами от заработной платы. Сумма овердрафта по данному виду кредита определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Проценты равны 15%-20% годовых.

При этом проценты будут начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

Овердрафт стандартный (классический)

Стандартный овердрафт предполагает выдачу кредита в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописываются в договоре с банком.

Стандартный овердрафт используется для компенсации издержек. Лимит при данном виде кредитования равен минимальному месячному кредитовому обороту по расчетному счету заемщика, деленный на 2.

При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Овердрафт авансом

В этом случае овердрафт предоставляется в основном надёжным организациям с целью привлечения предприятий на расчётно-кассовое обслуживание.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента.

Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков. Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте.

Для расчета лимита следует минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам поделить на три.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

В этом случае овердрафт предоставляется организации, обороты по кредиту расчётного счёта которой не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка. При расчете учитывается также выручка, сданная на свой расчётный счёт самим предприятием.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых.

Овердрафт технический

В этом случае овердрафт предоставляется организации без учёта финансового состояния предприятия, под оформленные в банке гарантированные поступления денежных средств на расчетный счет заемщика.

К таким поступлениям денежных средств относятся продажа/покупка валюты на валютной бирже, возврат срочного депозита. Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика, разделенную на 1.5.

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Овердрафт для физических лиц

Общий срок овердрафтного соглашения обычно не превышает 6 месяцев.

Когда используются кредитные денежные средства, то свободный лимит овердрафта уменьшается. Когда заемщик зачисляет на свой расчетный счёт денежные средства, то лимит овердрафта высвобождается и восстанавливается.

Как правило, банки не требуют в обязательном порядке сразу использовать весь лимит овердрафта. Кредит может использоваться по мере необходимости и при первой же возможности может быть погашен заемщиком. Это приводит к существенной экономии расходов на выплату процентов по кредиту-овердрафту.

Отметим, что кредит-овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счёт, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.

Кредитные карты овердрафт

Кредитная банковская карта овердрафт может оформляться и выдаваться:

сотрудникам корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свои личные банковские счета, привязанные к пластиковой карте. В этом случае гарантом по кредиту (овердрафту) для своих работников выступает корпоративный клиент банка.

В ряде случаев у некоторых банков существуют виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт.

Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в денежных средствах на короткое время, заемщик может не расторгать банковский депозитный договор, а использовать кратковременный банковский овердрафт, не потеряв при этом начисляемых банком процентов по депозиту.

При оформлении кредитной банковской карты овердрафт в договоре с банком прописываются следующие моменты:

сумма кредитного лимита на карте;

процентная ставка за использование кредитных средств;

наличие и продолжительность льготного периода;

схема расчета льготного периода;

комиссия за обслуживание;

комиссия за снятие денег в банкомате;

штрафные санкции за нарушение условий договора.

Отличие овердрафта от кредита

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.

Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:

Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.

Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.

Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.

Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.

Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.

Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются.

Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет.

С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Это может занять несколько дней. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора

Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Используя овердрафт кредит можно брать неограниченное количество раз, в пределах установленного срока действия лимита, вовремя погашая задолженность.

Преимущества овердрафта

Преимущества от пользования овердрафтом такие:

В любой момент клиент банка может занять недостающие ему денежные средства в пределах лимита.

Занимать денежные средства можно неограниченное количество раз.

Овердрафт — это нецелевой кредит. Поэтому кредитные ресурсы можно тратить на любые цели.

Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта. То есть проценты начисляются только на ту сумму, которая была взята в долг, а не на весь доступный лимит.

Если овердрафт не был использован, то никакие проценты не начисляются.

Сумма кредита постоянно возобновляется. Нет необходимости оформлять новый кредит с банком. Главное условие – вовремя погашать кредит.

Нет залога и поручителей. То есть для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.

Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.

Предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.

Держателям зарплатной карты банк может увеличить сумму лимита в несколько раз.

Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.

Недостатки овердрафта

Главный недостаток овердрафта заключается в начислении высоких процентов по кредиту.

То есть проценты по овердрафту практически всегда больше, чем по целевым кредитам или кредитам с обеспечением, так как отсутствие обеспечения повышает риск невозвращения кредита.

В связи с этим банки, устанавливая высокие процентные ставки за пользование овердрафтом, компенсируют свои риски.

Также к отрицательным характеристикам овердрафта можно отнести следующие моменты:

Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора;

Устанавливается лимит на максимальный размер кредита;

Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг;

Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями;

Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое;

Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.

Что такое овердрафт простыми словами и чем отличается от кредита

В статье мы простым языком расскажем, что такое овердрафт и как его получить. Также мы собрали условия 3 банков по овердрафту и описали отличие от простого кредита.

Что такое овердрафт и как он работает

Овердрафт является специальной формой банковского кредита. При согласии клиента банк выдает кредит, привязанный к счету юридического лица.

Овердрафт простыми словами — это возможность для организации «уводить» баланс расчетного счета в минус и пользоваться средствами банка. Такой кредит гасится за счет денег, поступающих на расчетный счет юридического лица.

Как вы уже поняли, для получения овердрафта, вам нужно открыть расчетный счет в банке. Выбрать банк можно на сайте rko-tarify.ru — экспертный проект с подробным обзором банков и сравнением тарифов.

Стандартным для овердрафта является срок погашения основного долга в 2-4 недели. Проценты по овердрафту могут быть возвращены в более долгий срок. Для погашения задолженности согласие владельца счета не требуется, деньги снимаются автоматически при поступлении на расчетный счет.

Выделяют два базовых вида овердрафта — классический и технический. Под классическим подразумевается кредитный овердрафт, при котором организация и банк изначально согласовывают объем займа и сроки его погашения. Технический овердрафт еще называют штрафным, т.к. он возникает при превышении условной суммы лимита и влечет за собой штрафы или дополнительную плату банку.

Чем овердрафт отличается от кредита

У овердрафта есть ряд исключительных свойств: использование для проведения расходных операций по счету, автоматическое погашение кредита при поступлении средств на счет, строгий лимит для «выхода в минус». Основным отличием овердрафта от кредита является отсутствие залога. Данный вид кредита страхуется оборотными средствами на счете юридического лица.

Чаще всего овердрафт предоставляется бесплатно в случае, если денежные средства поступят на расчетный счет до окончания банковского дня. Ни одна кредитная линия не позволяет так гибко использовать денежные средства. А также банки не требуют особых доказательств платежеспособности владельца счета. Достаточно предоставить историю поступлений денежных средства на счет в течение 3-6 месяцев. Но и проценты по овердрафту превышают стоимость стандартных кредитов.

Условия овердрафта для юридических лиц в банках

Овердрафты предоставляет множество банков. Мы разберем оптимальные условия данного типа кредита, которые прописаны в Тинькофф Банке, Сбербанке и ВТБ. Сумма предоставляемого кредита практически всегда зависит от истории операций заемщика и его возможностью вернуть деньги.

Овердрафт в Тинькофф Банке

Банк выдает овердрафт при наличии истории операций за 3 месяца (в любом банке). Для подключения не требуются специфические документы. Овердрафт можно использовать в любой момент и уходить в минус даже несколько раз за день. Сумма кредита — до 400 000 рублей, оплата фиксированная, величина процентов — от 70 рублей в день. Срок погашения — до 45 дней. При возврате денег до 21:00 текущего дня проценты не начисляются.

Овердрафт в Сбербанке

Овердрафт предоставляется предпринимателям, которые ведут расчетный счет не менее шести месяцев и могут предоставить историю операций с регулярными поступлениями денежных средств. Данный тип кредита распространяется только на малые предприятия с численностью не более ста человек и годовой выручкой не более 60 миллионов рублей. Срок погашения лимита — 30 дней. Сумма кредита — до 2,5 миллионов рублей, но не более 50% от совокупного оборота средств по счету. Ставка фиксированная — 14,5% в год.

Овердрафт в ВТБ

ВТБ предлагает овердрафт сроком до двух лет. В отличие от других банков ВТБ предоставляет возможность получить такой кредит предпринимателем, у которых нет истории операций и оборотных средств на счете. Банк дает возможность выбрать овердрафт с ежемесячным погашением основного долга или с возвратом средств по истечении срока кредита. Сумма овердрафта — до 150 000 000 рублей, процентная ставка — от 11,5%.

Овердрафт: что это, как получить, чем он отличается от кредита, достоинства и недостатки

Содержание статьи: скрыть

Слово овердрафт (от английского over — сверх, и draft — проект) — означает предоставление банком дополнительных средств на приобретение/оплату, если денег на карте недостаточно. Допустим, у вас осталось 1000 рублей, а товар, который вы присмотрели, стоит 1500. Где взять дополнительные 500 рублей?

Овердрафт дебетовой карты позволяет уйти «ниже нуля» по счету с условием возмещения (погашения) задолженности перед банком в короткий срок.

В этой статье разберемся подробно, как работает услуга, как подключить овердрафт, каков его лимит и как погасить задолженность, учитывая проценты.

Овердрафт — что это? Простыми словами: альтернатива кредита

Если смотреть в саму суть овердрафта, то банковское предложение можно описать как простейший нецелевой займ, предлагающий небольшое количество средств на краткий промежуток времени. Однако, при таком определении очень легко спутать кредит и овердрафт. Иногда оба продукта комбинируются в одной карте, и это только усложняет задачу. Потому в первую очередь стоит выяснить, в чем различия.

Зачем? В первую очередь, затем, что принципы выдачи кредитной карты и подключение овердрафта — разные, а значит отличаются условия, в которых оказывается клиент, использующий тот или иной продукт.

Для того, чтобы понять, что такое овердрафт и чем он отличается от кредита, важно отметить основные его характеристики:

• овердрафт предоставляется клиенту тогда, когда средства на расчетном счете заканчиваются;
• дополнительные деньги при «уходе в минус» даются под проценты;
• погашение задолженности перед банком происходит одним платежом (бывает так, что и несколькими, однако реальные средства на карте появляются только тогда, когда овердрафт погашен).

Как получить овердрафт

Решение о выдаче овердрафта принимает сам банк. Для того, чтобы продукт предложили клиенту, нужно:

• чтобы на карте наблюдалось стабильное движение средств (например, человек получает зарплату на карту этого банка);
• чтобы у клиента не имелось задолженности перед банком (он не брал прежде кредиты или уже погасил все долговые обязательства).

Наиболее распространенным видом этого продукта является зарплатный овердрафт для физических лиц. У банка уже есть вся необходимая информация и о трудоустройстве, и о постоянных доходах клиента, оформившего зарплатную карту. Потому предложить средства в долг — безопасно: известно, когда произойдет очередное поступление на карту. Дополнительно подтверждать кредитоспособность — не нужно.

Овердрафт и кредит: что общего и в чем отличия

Тем не менее, несмотря на отличия, зарплатный овердрафт во многом похож на кредиты:

1. И тот, и другой продукт — лимитирован. Однако, кредитный лимит может быть существенно больше, а доступная сумма овердрафта рассчитывается банковским специалистом на основе движений средств на карте (сколько денег получает клиент в течение месяца, когда именно пополняется карта).
2. Оба продукта действуют с процентами. При этом кредитный процент значительно меньше, чем ставка за овердрафт (пользователи часто не придают этому значения, потому что кредитный овердрафт выдается на короткий срок).
3. У овердрафта, как и у кредита, может быть льготный период до месяца. В данном случае он называется грейс.

Отметим так же и то, что с просьбой о кредите клиент сам обращается в банк, а овердрафт — напротив, предлагается финансовым учреждением, и подать заявку на активирование этой функции невозможно. Если сотрудники банка замечают, что на вашу дебетовую карту постоянно поступают средства, они могут предложить вам подключение овердрафта, на которое можно соглашаться, а можно ответить отказом.

Отказ не повлечет никакой ответственности со стороны клиента банка — это не повлияет на кредитную историю и не послужит поводом для штрафов и взысканий. К сожалению, не многие знают, что от продукта можно отказаться.

Достоинства и недостатки услуги овердрафт

Разумеется, как и у любого банковского продукта, у овердрафта есть свои достоинства и недостатки с точки зрения потребителя. К плюсам можно отнести:

1. Сравнительно низкую стоимость, по которой предоставляется овердрафт — банк в среднем назначает ставку в размере 20% годовых. При условии действия грейса, кредитные средства вообще предоставляются бесплатно, если погасить задолженность вовремя.
2. Доступность. Деньги можно снять наличностью или использовать при безналичных расчетах.
3. Простота получения. Клиенту не придется заключать отдельный договор, как в случае с оформлением целевого кредита.

К недостаткам же можно причислить ограниченную сумму займа. Некоторые банки способны выдать суммы в размере одной-двух зарплат, но чаще предоставляют от 15% до 30% ежемесячных поступлений на карту.

Кроме того, погашать овердрафт частями — очень невыгодно: минимальное количество средств, которое необходимо вносить на счет ежемесячно, составляет 10% от суммы задолженности плюс проценты.

Еще одна деталь, которую всегда нужно иметь в виду: при снятии наличных средств в банкоматах других банков в чеке не указано, какие именно деньги использует клиент. Потому невозможно отследить — вы еще тратите средства со своего расчетного счета, или ушли в минус и снимаете наличку «в долг».

Рекомендуем пользоваться устройствами банка, выпустившего карту. В этом случае в чеке есть информация об остатке средств на счете и лимите овердрафта.

Как и в любом вопросе с использованием заемных средств, важно понимать, насколько посильной будет выплата по задолженности и насколько стабильно ваше финансовое положение. Любая просрочка чревата дополнительными тратами — процентными выплатами. Потому, если вы соглашаетесь на отвердрафт — условия необходимо соблюдать ответственно, чтобы не использовать полезную услугу себе во вред.