2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Банк потерял закладную как бытьв закладки 2

Что делать, если банк потерял закладную

  • Главная
  • Банковские продукты
  • Кредиты
  • Что делать, если банк потерял закладную

Главные новости

Подпишитесь на нашу еженедельную рассылку

Самое популярное

Что делать, если банк потерял закладную

Поделиться в соцсетях:

Несмотря на то, что закладная – критически важный документ, его утрата не является такой уж редкостью. Закладную теряют как крупные банки, так и небольшие финансовые организации. И во всех случаях утеря этого документа доставляет заемщику довольно много проблем.

Между тем, ничего смертельного в этом происшествии нет. Единственное неудобство – придется сделать несколько лишних шагов. Последовательность действий при потере закладной мы сейчас и рассмотрим.

Закладная – что это такое?

Для начала, что такое закладная. Для тех, кто не знает, эта информация будет полезна, для тех, кто уже в курсе – повторение – мать учения. Итак, закладная – неотъемлемый элемент ипотеки. Заключая с заемщиком договор ипотечного кредитования, банк принимает залог в виде недвижимости. Благодаря этому документу, банк имеет право получать деньги, которые ежемесячно платит заемщик. Этот же документ подтверждает право банка на недвижимость до полного погашения ипотеки заемщиком.

Как правило, закладную составляет банк, а заемщик лишь подписывает ее. В документе обязательно содержатся такие сведения, как:

  • собственно наименование «закладная»
  • данные о залогодателе и банке
  • указание объекта и его характеристика
  • срок действия обременения, то есть периода до полного погашения ипотеки
  • данные о государственной регистрации ипотеки
  • дата и подпись сторон

С чего начинается проблема?

Абсолютное большинство проблем с потерей закладной начинаются одинаково: заемщик выплатил наконец-то кредит, с радостным сердцем пришел за закладной в банк, а сотрудник финансового учреждения не менее радостно сообщает ему, что закладной нет.

Все дело в том, что кредит выдается на длительный срок -5,10,15,20 и даже 30 лет. И хотя в реальности абсолютное большинство заемщиков в России погашают ипотеку значительно раньше (средний срок займа – 15 лет, средний срок погашения – 7 лет), этих лет достаточно для того, чтобы документ бесследно исчез. И это при том, что закладная является ценной бумагой и хранится в депозитарии. Но банки переезжают, проводят переучет, ревизии, просто теряют документы… Однако практика показывает: в большинстве случаев закладную можно найти.

Что делать, если банк потерял закладную

Для начала не паникуем и не скандалим в отделении банка. Чаще всего это бесполезно, так как в вашем филиале, скорее всего, закладная не хранится. Она лежит в депозитарии, а он, как правило, расположен в головном офисе, и сотрудник филиала всего лишь сообщает информацию, переданную ему.

По закону, закладная должна быть возвращена владельцу не позднее 30 дней с момента полного погашения ипотеки. Филиал подает запрос в головное подразделение, где хранится документ. Следовательно, остается ждать: возможно, вам были переданы поспешные сведения, и в течение месяца банк свою ошибку исправит.

Спустя 30 дней закладную вам не вернули. Вы сообщаете в банке, что будете писать жалобу в ваше территориальное управление Центробанка России. Желательно не ограничиваться устными угрозами, а составить официальное письмо руководству вашего регионального отделения банка. Не исключено, что угроза подействует и банк примет все меры к поиску ценного документа.

Жалоба написана, но закладной действительно нет. Похоже, доблестные сотрудники банка утратили ее окончательно. Как мы уже писали, такие случаи встречаются не часто, но все же бывают. Опять же не отчаиваемся. Письменно требуем в банке выдать дубликат закладной. Эта информация также должна храниться в финансовом учреждении, и дубликат должны предоставлять именно они.

Итак, вам выдают дубликат закладной. То, что на документе указано «дубликат» — не страшно. Так и должно быть. Теперь главное – досконально проверить всю информацию в дубликате: ваши ли персональные данные занесены в документ, совпадают ли сведения о недвижимости с вашей, те ли даты и подписи и т.д. Это важно прежде всего для вас, потому что в противном случае в регистрационном центре этот дубликат хранится, и служащие будут пристально сверять данные обоих дубликатов.

Наконец, самый редкий случай: банк потерял закладную и отказывается выдать дубликат. Восстанавливать свои права на недвижимость в таком случае придется через суд, но это в абсолютном большинстве случаев формальность. Итак, обращаемся в регистрационную палату вашего района или города и запрашиваем дубликат закладной. Вам, разумеется, отказывают и рекомендуют обратиться в суд. В суде вы показываете документы о полном погашении ипотечного долга, отказ в предоставлении закладной банка и… получаете положительное решение о снятии обременения. В регистрационной палате вам выдают копию закладной. Все, ипотека погашена, закладная получена, а банк-потеряшку мы в будущем обходим стороной.

Да, восстановление закладной требует времени. В среднем, это 2-3 месяца, из которых полтора-два уходит на ожидание вашей очереди в суде. Но вернуть свои права на недвижимость необходимо. Иначе в будущем, когда вы решите продать или обменять свою квартиру или дом, вам это будет сделать почти невозможно.

Что делать, если банк потерял закладную?

Недвижимость, приобретённая по договору ипотечного кредитования, находится у банка в залоге до полного погашения заёмщиком кредита. Факт передачи жилья банку в залог отражается в таком документе, как закладная.

Закладная по ипотеке – это ценная бумага, которая подтверждает права банка (залогодержателя):

  • право на получение денежных средств, обеспеченных ипотечным кредитом;
  • право залога на недвижимость, обременённую ипотекой.
Читать еще:  Золото в сбербанке купить цена слитков

Данная бумага оформляется банком и подписывается должником в момент получения средств по ипотечному кредиту в банке; все условия закладной должны соответствовать кредитному договору. После подписания она передаётся в регистрирующий орган вместе с пакетом документов по ипотеке. После государственной регистрации ипотеки ее оригинал выдаётся банку (первоначальному залогодержателю) и хранится до полного выполнения должником обязательств по ипотечному договору. Зачастую банк передаёт в залог или продаёт эту ценную бумагу другому банку. Как только заёмщик расплатится по кредиту, она в любом случае становится недействительной, независимо от того, у кого из залогодержателей она находится на тот момент.

После того, как кредит выплачен, необходимо снять обременение по ипотеке. Банк обязан вернуть заёмщику закладную, она должна быть предоставлена в регистрационную палату вместе с письмом банка о том, что обязательства по кредиту выполнены должником в полном объёме. К сожалению, нередки случаи, когда банк не выдаёт ее в срок, указанный в кредитном договоре (обычно он составляет 15-30 дней). Поскольку ценная бумага, возможно, меняла владельца несколько раз, она может быть утеряна последним из залогодержателей. Что же делать заёмщику в этом случае? Рассмотрим последовательность действий клиента, которому банк не выдаёт данную бумагу.

Прежде всего, необходимо выяснить, действительно ли она утеряна. Для этого следует подать в банк письменное заявление с просьбой выдать закладную по причине погашения ипотеки, и установить срок для удовлетворения этого заявления. Если в установленный в заявлении срок банк не ответит и не выдаст ее – имеет смысл направить жалобу в ЦБ РФ, это эффективная мера, после которой банк может сразу «найти» закладную. Если же банк сообщает об утере, то вариантов два:

  • Восстанавливать ценную бумагу (получить дубликат и предоставить его в регистрационную палату).
  • Снимать обременение через суд.

Получение дубликата закладной

Согласно закону «Об ипотеке», в случае утери закладной необходимо оформить её дубликат. Текст дубликата составляется банком-залогодержателем, заёмщику перед подписанием необходимо удостовериться, что это именно дубликат утерянной закладной, а не совершенно новый документ с другими условиями. Изначально следует делать копии документов, которые выдаются только одной из сторон в единственном экземпляре (закладная относится именно к таким документам). Если у заёмщика не сохранилась копия закладной в первоначальной редакции – проверить идентичность будет непросто. На подписываемом заёмщиком документе должна обязательно присутствовать отметка «ДУБЛИКАТ». В регистрационной палате после регистрации ипотеки остаётся копия закладной (оригинал отдают в банк), и сотрудники должны проверить соответствие этой копии дубликату закладной.

Иногда банк (как правило, в устной беседе) пытается возложить на заёмщика оплату расходов по оформлению ее дубликата – если это не указано в кредитном договоре, не следует соглашаться с таким требованием банка.

Снятие обременения через суд

Если банк отказывается оформить дубликат закладной или по какой-то причине это невозможно, необходимо обращаться в суд. В регистрационной палате придётся получить отказ в снятии обременения (по причине утери закладной) и обжаловать отказ в суде, который установит, что обязательства по ипотеке должником исполнены. Затем с решением суда о прекращении ипотеки нужно снова обратиться в регистрационную палату, и обременение должно быть снято.

Потеря банком закладной – неприятное событие, из-за которого затягивается снятие обременения с недвижимости. Но для решения этой проблемы придётся приложить усилия именно заёмщику – в данной ситуации он является заинтересованной стороной, а не банк. Все переговоры с банком по поводу подписания ее дубликата и прочих вопросов лучше вести в письменном виде: запрашивать официальные документы с печатью и подписью работника банка, регистрировать свои заявления и письма. Копии всех документов лучше оставлять себе – в случае возникновения разногласий потом легче будет доказать свою правоту. Если возникают какие-либо сомнения в законности действий банка – следует проконсультироваться с юристом. Иногда на устранение проблем со снятием обременения уходит несколько месяцев, и чем активнее заёмщик будет отстаивать свои права, тем быстрее будет решён вопрос.

Форум портала БН.ру — Бюллетень Недвижимости

Подскажите по закладной! Банк «пот.

  • Нравится
  • Не нравится

Нестор Махно 20 сен 2013

  • Нравится
  • Не нравится

владимир юрьевич масленников 20 сен 2013

Нестор Махно (20 Сентябрь 2013 — 11:40) писал:

  • Нравится
  • Не нравится

Нестор Махно 20 сен 2013

  • Нравится
  • Не нравится

Нестор Махно 20 сен 2013

Только есть вариант, что она потерялась по дороге в ФРС. Что в этом случае? Как проверить?

Порядок восстановления прав на закладную:ст 18. Закона об ипотеке.
Но там написано, что надо делать если Закладная была сначала зарегистрирована в регистрационной палате или в депозитарии, а потом потеряна.
А вот если закладную потеряли ДО регистрации и никаких ее следов в регистрационной палате не просматривается.
Сообщение отредактировал Нестор Махно: 20 Сентябрь 2013 — 14:49

  • Нравится
  • Не нравится

Aлексей 20 сен 2013

  • Нравится
  • Не нравится

Нестор Махно 20 сен 2013

  • Нравится
  • Не нравится

Aлексей 20 сен 2013

  • Нравится
  • Не нравится

Нестор Махно 20 сен 2013

  • Нравится
  • Не нравится

владимир юрьевич масленников 21 сен 2013

Нестор Махно (20 Сентябрь 2013 — 14:40) писал:

  • Нравится
  • Не нравится

Нестор Махно 23 сен 2013

  • Нравится
  • Не нравится

Нестор Махно 25 сен 2013

Нестор Махно (23 Сентябрь 2013 — 08:51) писал:

Сегодня вновь пришло письмецо от банка.
Вот оно:

«Т.к. подача/ получение документов на государственную регистрацию происходит без участия Банка (документы сдаются агентами или покупателем/ продавцом), то у Банка нет возможности контролировать этот процесс.

Получить закладную Банк может только после того, как стороны уже получили свои документы и предъявили их в Банк.

Соответственно, если закладная была Росреестром утеряна, или при выдаче вручена агентам/ продавцу/ покупателю, Банк её получить не может.

Следует отметить, что даже при отсутствии закладной ипотека на квартиру сохраняется. Закладная является документом, облегчающим подтверждение права залога, а также в дальнейшем – снятие обременения.

Если не восстановить закладную, после полного погашения кредита ни Вы, ни Банк не смогут зарегистрировать прекращение обременения ипотекой на квартиру в Росреестре.

По Вашей закладной Росреестр не дал Банку информации, кому была выдана закладная. Т.к. их ответственность за утерю документов не предусмотрена, дальнейшее выяснение в целом нецелесообразно, поэтому Банк обратился к Вам с просьбой подписать дубликат (кредитным договором такая ситуация также предусмотрена).

Приношу извинения за причинённые неудобства и надеюсь, что Вы найдёте время для оформления дубликата.»

  • Нравится
  • Не нравится

Aлексей 25 сен 2013

  • Нравится
  • Не нравится

Екатерина 26 сен 2013

Нестор Махно (25 Сентябрь 2013 — 13:01) писал:

Сегодня вновь пришло письмецо от банка.
Вот оно:

«Т.к. подача/ получение документов на государственную регистрацию происходит без участия Банка (документы сдаются агентами или покупателем/ продавцом), то у Банка нет возможности контролировать этот процесс.

Получить закладную Банк может только после того, как стороны уже получили свои документы и предъявили их в Банк.

Соответственно, если закладная была Росреестром утеряна, или при выдаче вручена агентам/ продавцу/ покупателю, Банк её получить не может.

Следует отметить, что даже при отсутствии закладной ипотека на квартиру сохраняется. Закладная является документом, облегчающим подтверждение права залога, а также в дальнейшем – снятие обременения.

Если не восстановить закладную, после полного погашения кредита ни Вы, ни Банк не смогут зарегистрировать прекращение обременения ипотекой на квартиру в Росреестре.

По Вашей закладной Росреестр не дал Банку информации, кому была выдана закладная. Т.к. их ответственность за утерю документов не предусмотрена, дальнейшее выяснение в целом нецелесообразно, поэтому Банк обратился к Вам с просьбой подписать дубликат (кредитным договором такая ситуация также предусмотрена).

Приношу извинения за причинённые неудобства и надеюсь, что Вы найдёте время для оформления дубликата.»

  • Нравится
  • Не нравится

Нестор Махно 27 сен 2013

Екатерина (26 Сентябрь 2013 — 23:17) писал:

Почему после погашения ипотеки нужно как можно быстрее снять залог и как это сделать

Когда вы внесли последний платеж, остается финальный аккорд в виде снятия обременения с квартиры. Читайте, как снять ограничение с жилья и почему с этим нужно торопиться.

В этом году темпы ипотечного кредитования снижаются. Однако в предыдущие несколько лет россияне набирали жилищные кредиты весьма активно. И для кого-то последний платеж уже не за горами. Корреспондент БН разбирался, какие шаги нужно предпринять для снятия обременения с квартиры после погашения ипотеки.

ЗАКЛАДНАЯ КАК ГАРАНТИЯ

Одно из главных неудобств покупки ипотечной квартиры – на такое жилье накладывается обременение. Ограничение необходимо, чтобы заемщик не смог продать, подарить или повторно заложить квартиру. Часто к этому добавляется запрет на сдачу недвижимости в долгосрочную аренду и регистрацию в ней третьих лиц. Для банка это гарантия того, что помещение никуда не денется, пока заемщик не выплатит за него ипотечную ссуду

При наложении обременения, как правило, оформляется закладная. Это документ о залоге имущества, в котором прописано следующее: сведения о заемщике и о банке, данные кредитного договора, размер долга по ипотеке и процентная ставка, срок кредитования.

Оформленную закладную подписывают заемщик и представитель кредитной организации, наделенный такими полномочиями. Затем банк отправляет этот документ в Росреестр, где специалисты делают на нем специальные отметки. После этого закладная переходит банку, где хранится до тех пор, пока заемщик не погасит кредит.

В ряде случаев закладная не оформляется – например, когда речь идет о строящемся жилье. И в принципе наличие закладной не является обязательным условием заключения ипотечного договора. Однако подписание такого документа выгодно не только банку, но и заемщику, поскольку он может претендовать на меньшие проценты по кредиту.

После погашения ипотечного кредита заемщику необходимо самому позаботиться о снятии обременения с недвижимости. Если нет времени или желания – можно обратиться за помощью к профессионалам, которые за определенную плату выступят посредниками в этом деле. Примерная стоимость таких услуг указана в открытых источниках в интернете, на сегодня она составляет 5 тыс. руб. и выше, в зависимости от ситуации.

В любом случае не стоит ждать, что ограничение снимет банк, – хотя бы потому, что он не очень-то в этом заинтересован.

Электронный документооборот – это, конечно, замечательно и удобно. Но это скорее наше будущее, чем настоящее. Пока же наиболее распространена ситуация, когда имеется бумажная закладная и заемщику нужно как-то ее вызволять. Составить алгоритм действий помог генеральный директор ГК «Фин-Центр» Сергей Долганов.

— Прежде всего заемщику нужно получить в банке справку или выписку, подтверждающую отсутствие задолженности по кредиту (независимо от того, последний ли это платеж по графику или досрочное погашение). На подготовку потребуется некоторое время, обычно порядка десяти дней, потому лучше запросить документ в момент последнего платежа – это ускорит процедуру. Если недвижимость приобреталась в долевую собственность (например, супругами), то написать заявление должен каждый собственник.

— Затем следует подать заявление о получении закладной в отделении банка-кредитора. На закладной банк ставит отметку о том, что клиент полностью исполнил свои обязательства по кредиту. Печать банка и подписи уполномоченных лиц подтверждают этот факт. На всякий случай сюда можно добавить кредитный договор и документы на квартиру.

— С этим пакетом документов и паспортом заемщику нужно обратиться в МФЦ или Росреестр. Там у гражданина примут все документы и взамен выдадут их опись. Кстати, за погашение регистрационной записи об ипотеке госпошлину платить не нужно. Если собственников несколько, нужно либо представить доверенности от всех владельцев квартиры, либо присутствовать всем лично.

— Процедура проверки документов длится не более пяти рабочих дней. По истечении этого срока обременение будет снято, о чем появится запись в ЕГРН. Чтобы подтвердить отсутствие обременения, достаточно попросить выписку из ЕГРН.

Бывают и более сложные ситуации – например, у банка-кредитора отозвали лицензию. (Если проблема кажется вам надуманной, то зря. В 2018 году Центробанк лишил лицензий 57 банков, годом ранее – 47 банков. Ни одно кредитное учреждение от этого не застраховано.) В этом случае заемщику нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и получить закладную там. Если вдруг окажется, что она утеряна (увы, и такое бывает), АСВ обязано предоставить сотрудника, который поможет подать документы на снятие обременения в МФЦ.

ЧЕМ БЫСТРЕЕ, ТЕМ ЛУЧШЕ

Закон не предусматривает ограничений по времени, в течение которого гражданину следует получить справку о снятии обременения. Но чем быстрее это будет сделано, тем лучше и безопаснее для заемщика. Причин несколько.

Во-первых, пока обременение не снято, собственность на квартиру является в определенном смысле урезанной. Гражданин вроде бы владеет жильем, но должен во всем советоваться с залогодержателем. Теперь же у собственника будут развязаны руки, и он получит право распоряжаться своим имуществом, как захочет.

Во-вторых, вернемся к теме отзыва лицензии у банка-кредитора. Предположим, после погашения кредита прошло время и банк перестал существовать. В этой ситуации документы, в том числе закладные, могут пропасть, и человек столкнется со сложностью по снятию обременения в самый неподходящий момент. Заемщик, конечно, может обратиться в АСВ, но чтобы забрать там закладную, придется потратить довольно много времени.

Бывают и другие неприятные сюрпризы, способные затянуть время вызволения закладной. Например, на момент погашения кредита она может уже не находиться в том банке, где оформлялась ипотека. Дело в том, что зачастую банки, выдав кредитные средства, продают закладные в различные фонды, либо другим банкам, либо частным инвесторам, чтобы выручить за них живые деньги.

Если вам скоро предстоит снимать обременение со своей недвижимости, обратите особое внимание на некоторые нюансы.

Наиболее важно при погашении ипотечного кредита уточнить, кто именно сейчас является залогодателем. От этого напрямую зависит срок снятия обременения.

«Например, если вы приобрели квартиру и закладная находится в хранилище того же банка, где вы брали ипотечный кредит, то закладную вам предоставят достаточно быстро. Это займет от одного до трех дней в зависимости от того, где именно физически находится закладная – в этом отделении или в центральном хранилище. Если залогодержателем является не этот банк, то необходимо дополнительно уточнить дату предоставления закладной. В данном случае срок может заметно вырасти», – рассказал Сергей Долганов.

При досрочном погашении ипотечного кредита нужно уточнять у банка, в какие сроки происходит списание денежных средств: в дату ежемесячного платежа либо досрочно, по заявлению. К примеру, если ежемесячный платеж заемщика зафиксирован двадцатого числа каждого месяца, а он досрочно погасил весь долг восьмого числа, некоторые банки могут полностью закрыть кредит только в дату ежемесячного платежа. В данном случае – только через двенадцать календарных дней.

Чтобы списание денежных средств и полное закрытие задолженности произошло максимально быстро, имеет смысл обратиться к руководителю отделения банка, чтобы кредит был закрыт в удобный для вас срок. К сожалению, не каждый банк идет навстречу клиенту и возвращает закладную сразу же. И к этому тоже нужно быть готовыми.

Впрочем, некоторые кредитные учреждения процедуру снятия обременения все же осуществляют самостоятельно. Например, Сбербанк на страничке своего сервиса «Дом Клик» утверждает, что с ипотечной недвижимости «обременение снимается автоматически – писать заявление, приходить в банк, Росреестр или МФЦ не нужно». Банк обещает, что в течение двух дней после погашения ипотеки заемщику придет СМС-уведомление о начале снятия обременения со ссылкой на личный кабинет, где клиент сможет отслеживать статус процесса и задавать вопросы специалистам. Снятие обременения, однако, происходит небыстро: процесс занимает до 30 дней.

Заемщику не придется ничего делать и в том случае, если вместо бумажной закладной ему выдали электронную. Такая закладная хранится в депозитарии и при погашении кредита аннулируется автоматически. Однако данная новация действует лишь чуть больше года (с 1 июля 2018-го), поэтому вряд ли большое количество людей в ближайшее время ей воспользуются.

И напоследок. Если у вас остались вопросы по процедуре снятия обременения, обратитесь к текстам конкретных законов. Главными законодательными актами в этой сфере являются федеральные законы № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector