Банковская сфера деятельности
Сфера деятельности банка
экономические науки
- Никитина Анастасия Анатольевна , бакалавр, студент
- Башкирский государственный аграрный университет
Похожие материалы
К основной сфере деятельности банка относят денежное обращение предприятия, которая в основном функционирует в сфере производства и обмена.
Банк удовлетворяет потребности предприятий и граждан в ходе создания ими своего продукта. Банк облегчает и развивает обмен, позволяя участникам денежного обращения вовремя расплачиваться со своими обязательствами при покупке производственных материалов, которые необходимы для создания продукции.
Банки немного похожи на торговые предприятия, ведь торговля также обслуживает обмен, удовлетворяя потребности покупателя и продавца. Банки, также, как и торговые организации имеют своих продавцов, товарный запас. Но банк не продаёт и не покупает товары материального производства, он продает и покупает ресурсы, помогая обмену товарами. Главная деятельность банка – это кредитное дело.
Функции банка отличаются от функций других организаций. В отличии от торговых, банк собирает свободные денежные средства и затем передаёт участникам денежного обращения. Торговые же организации могут накапливать свободные денежные средства только для себя, а передавать другим субъектам не могут.
Банк является посредником в платежах. Через банки проходят разные платежи ,например, мы с Вами, оплачиваем коммунальные услуги, налоги, госпошлины. Банк может небольшими размерами накапливать временно свободные денежные средства многих клиентов и направить огромную сумму ресурсов одному из субъектов. Банки регулируют денежные обороты.
Деятельность банка , как я считаю, носит в основном общественный характер, ведь банк появился потому ,что в этом нуждалось общество. Банки должны соблюдать как свои интересы, так и интересы населения.
Также стоит отметить, что банки отличаются, от каких-либо других организаций, своей структурой.
В предпосылках, необходимых для образования и последующей деятельности банка, принято различать четыре элемента:
- Капитал банка. Как мы все уже знаем, для того, чтобы начать своё дело, необходим первоначальный капитал. К нему относят сумму собственных средств банка, которая составляет финансовую основу его деятельности и источник ресурсов.
- Квалифицированные специалисты в области банковского дела. Успешная работа банка и его прибыль очень сильно зависит именно от того, какие сотрудники там работают.
- К третьему элементу относят здание, средства связи, компьютеры, оргтехнику, в общем, определённые виды производственных материалов.
- Объединивши все три вышеперечисленных элемента, они составляют четвёртую группу — особенную категорию банковской деятельности, которая отличается от других предприятий.
К основной традиционной деятельности банка относят: кредиты, депозиты, инвестиции.
Кредит — это предоставление денежных средств или товаров (работ, услуг) на условиях последующего возврата этих денежных средств или оплаты предоставленных товаров (работ, услуг) в установленный срок, включая оплату процентов за их использование.
Депозит — это денежные средства, размещенные в банке или другом финансовом учреждении под проценты на заранее оговоренных условиях. При этом средства могут размещаться наличным или безналичным путем, в иностранной или национальной валюте.
Инвестиции — это вложение капитала в какое-либо дело путем приобретения ценных бумаг или непосредственно предприятия (предприятий) в целях получения дополнительной прибыли или воздействия на дела предприятия, компании.
К основной нетрадиционной деятельности банка относят: факторинг, форфейтинг, консультирование, гарантии, хранение ценностей и др.Факторинг — это комплекс финансовых услуг для производителей и поставщиков, ведущих торговую детельность на условиях отсрочки платежа.
Форфейтинг – операция по приобретению финансовым агентом (форфейтором) коммерческого обязательства заемщика (покупателя, импортера) перед кредитором (продавцом, экспортером).
Для каждого вышеперечисленного продукта соответствует услуга. Под услугой понимается осуществление операций.
Банковские операции подразделяются :
- пассивные – это операции, связанные с привлечением банком средств, в результате которых банк формирует свои ресурсы (депозиты клиентов);
- активные – операции, связанные с размещением банками своих ресурсов для получения прибыли и поддержания ликвидности ( предоставление кредитов, вложения в ценные бумаги и т.д.);
- посреднические — операции, содействующие финансовому обороту банка, проводимые по поручению клиентов и на комиссионных началах ( расчётные, дилинговые операции и т.д.);
- другие – операции, сопутствующие деятельности банка, направлены на расширение клиентуры, повышение прибыльности и ликвидности банка (хранение ценностей, консультирование и т.п.).
В свою очередь, активные операции делятся:
- по экономическому содержанию:
- ссудные;
- инвестиционные и фондовые;
- гарантийные.
- по характеру размещения:
- первичные;
- вторичные;
- инвестиционные.
- по степени рисовости:
- рисковые
- риск- нейтральные
- по уровню доходности:
- операции, приносящие доход;
- операции, не приносящие доход.
Виды пассивных операций:
- Первоначальная продажа акций акционерных банков или паев банков, созданных как общества с ограниченной ответственностью;
- Получение банком доходов и прибыли и их капитализация, а также формирование или увеличение фондов, которые образуются банком в ходе его деятельности;
- депозитные операции – получение ресурсов от клиентов банка в виде различных вкладов;
- недепозитные (заемные) операции по привлечению ресурсов – получение ресурсов от центрального банка и на денежных рынках.
Основная деятельность банков связана с оказанием ими разных финансовых услуг организациям и населению. Это услуги включают выполнение банками операций, связанных, во-первых, с привлечением и хранением денежных средств (пассивная операция), во-вторых, с обеспечением расчётов между ними в процессе их текущей деятельности, в-третьих, с размещением привлеченных денежных средств в операции по кредитованию клиентов и в ценные бумаги (активные операции) для получения доходов в целях выплаты клиентам, размещающим свои средства в банке, начисленных процентов на вложенные ими средства и поддержка жизнедеятельности банка.
Также банки выполняют иные операции, связанные с удовлетворением потребностей своих клиентов в тех или иных финансовых услугах, включая операции, обеспечивающие страхование рыночных рисков предприятий, консультирование, информационные услуги и т.д.
В банковскую практику активно внедряются современные информационные технологии. Для расширения спектра предоставляемых услуг и наращивания объемов реализации банковских продуктов проводятся работы по развитию системы самообслуживания при помощи современных устройств: прием платежей в пользу операторов связи, прием коммунальных платежей, погашение кредитов с использованием международных банковских карт. Также предоставляются информационные услуги, имеется возможность проведения платежей с мобильного телефона по счетам банковских карт посредством SMS-сообщений.
На сегодняшний день стратегическим направлением развития банковской сферы и банковских операций является решение такой задачи, как расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков.
Список литературы
- Зарипова,Г.М. Инновация-неотъемлемая часть конкурентного рынка[Текст] /Г.М..Зарипова//Инновационное-развитие современной науки: материалы международной научно-практической конференции( 31 января 2014.) часть 1 – РИЦ БашГУ — Уфа , — С.213.
- Зарипова,Г.М. Кредитование малого бизнеса в современных коммерческих банках России [Текст] / Г.М..Зарипова // Наука,образование и инновации: материалы Международной научно-практической конферен-ци..Челябинск,2016. – Ч 1- С.115-117.
- Запольских Ю.А. Кредитный риск и основные способы его минимизации. Экономика и социум. 2014. № 2-2 (11). С. 126-128
Электронное периодическое издание зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор), свидетельство о регистрации СМИ — ЭЛ № ФС77-41429 от 23.07.2010 г.
Соучредители СМИ: Долганов А.А., Майоров Е.В.
Коммерческий банк, сфера деятельности, принципы развития
Современный банковский рынок, как и все остальные существующие рынки, проявляется в виде продавцов – коммерческих банков и покупателей – клиентов банка, партнеров банка и т.д., причем происходит видоизменение конкуренции с учетом других рыночных секторов, также имеющих место в банковской конкуренции:
1. Рынок производства и услуг. Роль коммерческого банка заключается в том, что он выступает как продавец банковских услуг (расчетно-кассовое обслуживание, ведение счетов), как финансовый посредник (ипотечное кредитование), а также в роли покупателя производственных ресурсов (офисное оборудование).
2. Рынок потребления и услуг. Банки выступают как финансовые посредники (выдача ссуд на потребительские цели).
3. Рынок труда. Он проявляется в том, что в банках постоянно ведется работа с персоналом – подбор и пополнение, обновление, перестановка, повышение квалификации и т.д., здесь банки выступают в роли покупателей.
4. Рынок информационного продукта. На коммерческие банки ложатся двоякие функции – роль продавцов банковских услуг (финансовые консультации) и роль покупателей производственных ресурсов (необходимость в программном обеспечении).
5. Рынок недвижимости. Здесь коммерческие банки выступают чаще всего как финансовые посредники – как покупатели (приобретение земельных участков и недвижимости) или продавцы (реализация залога по невозвращенному ипотечному кредиту).
6. Финансовые рынки. Происходит проявление роли коммерческих банков и выдвижение на первое место рынка ссуд, валютного и ценных бумаг. Роль покупателя и продавца присуща каждому рынку – банки покупают временные права на денежные средства.
Именно поэтому сфера банковской конкуренции в современном понимании воспринимается очень обширной, а конкурентная среда – многообразной и разнородной.
Основные принципы развития коммерческого банка:
— поддержание высокой деловой репутации и устойчивости, сохранение статуса банка как социально значимого учреждения;
— увеличение объема проводимых операций, расширение и совершенствование спектра предоставляемых услуг в условиях роста конкуренции на финансовых рынках;
— наращивание капитальной базы, адекватной росту активных операций банка;
— обеспечение инвестиционной привлекательности банка, повышение уровня прибыли;
— минимизация рисков банковской деятельности, в первую очередь кредитной, сохранение высокого качества кредитного портфеля;
— поддержание оптимального соотношения ликвидности и доходности банковских операций;
— расширение клиентской базы в части населения и предприятий среднего и малого бизнеса;
— развитие розничного бизнеса: совершенствование существующих программ кредитования и привлечения вкладов; продвижение пластиковых проектов и рост сети банкоматов; расширение присутствия банка в регионе, открытие новых дополнительных офисов; реализация программы комплексного обслуживания населения;
— формирование в банке современной, адекватной масштабу и сложности бизнеса и соответствующей международным стандартам системы управления: проведение гибкой процентной и тарифной политики; использование эффективных процедур внутреннего контроля и управления рисками банковской деятельности; оптимизация издержек внутрибанковской деятельности; минимизация стоимости привлекаемых ресурсов; внедрение функционально-стоимостного анализа оценки новых банковских продуктов и услуг; ведение управленческого учета по принципам международных стандартов;
— формирование коллектива профессиональных и высококвалифицированных сотрудников, совершенствование системы мотивации персонала.
Чего нужно придерживаться современному коммерческому банку?
· Необходимость концентраций усилия и глубокую специализацию: Повысить эффективность идентификации, взаимодействия и привлечения новых клиентов посредством концентрации своих усилий на наиболее перспективных клиентских каналах.
· Используя глубокое понимание потребностей клиентских каналов, разрабатывать новые финансовые продукты и рекламные мероприятия. Для корректировки цен изучать деятельность банков-конкурентов, работающих в тех же клиентских каналах.
· Повышать эффективность действий, направленных на удержание и разработку уже привлеченных клиентов за счет предложения им желаемых услуг и предвосхищения их требований по будущему обслуживанию.
Срок возврата кредита
потребительский кредит процент Срок использования и возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием. В кредитном правоотношении встречаются сроки, присущие только данному правоотношению: срок действия кредитного договора, срок кредита, срок возврата кредит .Подготовительный этап разработки стратегии коммерческого банка
Развитие и существование коммерческого банка в жестких условиях банковского рынка зависит от управления. Управление в свою очередь в широком смысле слова – это управление финансовыми активами, управление ростом, управление филиальной и региональной сетью банка, разработка конкурентной стратегии сов .Сущность кредитных денег
Кредитные деньги — форма денег, порожденная развитием кредитных отношений, основа современного расчетно-платежного механизма. Кредитные деньги представляют собой неразменные на золото банкноты центральных банков и банковские депозиты (депозитные деньги), являющиеся базой чекового обращения. Обращен .Банковское дело
Что такое коммерческий банк и его сфера деятельности
Термин «Коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин «коммерческий банк» утратил свой смысл. Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции).Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:
— осуществление денежных платежей и расчетов;
Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие — уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.
Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков — посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит — тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).
Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.
Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство — депозит, а выдавая ссуду — новое требование к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающий из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д.
Масштабы финансового посредничества в современной экономике поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор.
В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств является, как правило поставщиком капитала для других секторов. Сектор деловых фирм в условиях нормальной экономической конъюнктуры испытывает дефицит денежных средств. Государственный сектор обычно дефицитен, поэтому государство выступает заемщиком на рынке ссудных капиталов. Заграничный сектор может иметь как дефицит, так и избыток средств в зависимости от состояния платежного баланса страны по текущим операциям и сальдо межстранового движения капитала.
Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.
Коммерческие банки делятся на универсальные и специализированные.
Универсальные банки предназначены для обслуживания всего возможного спектра клиентуры и решения всех возможных финансовых задач с использованием всех доступных элементов банковского инструментария.
Для специализированных банков характерно сосредоточение на решении более узкого круга типовых задач, либо отбор клиентуры по специальному признаку (отраслевому, функциональному, территориальному, корпоративному и т.п.).
СОДЕРЖАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА И КЛАССИФИКАЦИЯ ЕГО ОПЕРАЦИЙ
Банк (от итал. Ьапко — стол) — денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах. Содержание деятельности банка определяется его сущностью. Это означает, что деятельность банка имеет особый, специфический характер, отличающий ее от деятельности других учреждений.
Специфика банка и его деятельности
Специфика банка (или его сущность) определяется:
- 1) сферой деятельности;
- 2) особыми функциями;
- 3) характером производимого продукта;
- 4) структурой.
Сфера деятельности банка
Сферой деятельности банка является обмен. В отличие от промышленного предприятия, действующего в сфере материального производства, банк обслуживает потребности юридических и физических лиц (предприятий и граждан) в ходе их существования и создания ими своего продукта. Банк облегчает и развивает обмен, позволяя участникам экономического оборота своевременно рассчитываться по своим обязательствам при покупке производственных материалов, необходимых для создания продукции, а также в процессе ее продажи покупателям.
Банки больше похожи на торговые, посреднические организации, чем на промышленные предприятия. Торговля также обслуживает обмен, куплю и продажу товаров, потребности между продавцом и покупателем. Банк имеет своих продавцов, хранилища, особый товарный запас, его деятельность во многом зависит от оборачиваемости. Однако банк не продает и не покупает товары материального производства.
Он имеет дело с деньгами, он покупает и «продает» ресурсы, содействует обмену товарами. Фундаментальное отличие банка от торгового предприятия заключено в том главном виде деятельности, которым он занимается, — кредитном деле, на определенном историческом этапе потребовавшем особой организации.
Функции банка
Банк отличается от других предприятий своими функциями’. Эти функции также специфичны. В отличие, например, от промышленного предприятия или торговой организации банк осуществляет аккумуляцию (собирание) временно свободных денежных средств (первая функция) для их последующего перераспределения (передачи) другим участникам экономического оборота. В лучшем случае промышленное предприятие или торговая организация могут собирать (накапливать) временно свободные денежные ресурсы для себя, а не для передачи другим хозяйствующим субъектам.
Аккумулируя временно свободные ресурсы, банк, как отмечалось, перераспределяет их другим предприятиям и гражданам, трансформирует их. Вторая функция банка — трансформация ресурсов, их превращение из бездействующих, временно неиспользуемых средств в капиталы, применяемые для различных производственных потребностей. Благодаря банку и кредиту, который он предоставляет, денежные средства из менее производительных ресурсов трансформируются в работающие, более производительные капиталы.
Не менее специфична и третья функция банка — регулирование денежного оборота. Никто другой, а именно банк совершает действия по регулированию денежного оборота. Он выпускает наличные деньги в обращение, по поручению своих клиентов совершает платежи, организует безналичные расчеты, посредством кредитования устраняет временные финансовые затруднения у плательщика, перемещает временно свободные денежные средства одних предприятий, отраслей экономики, регионов другим предприятиям, отраслям, регионам. Этими и другими действиями банк ускоряет обращение денег в наличной и безналичной форме, а вместе с ними и обращение материальных благ.
Аккумуляция и перераспределение денежных средств на основе их возвратности, трансформация ресурсов, регулирование денежного оборота делают банк высокопроизводительным предприятием. В отличие от других предприятий, работающих на собственных ресурсах, банк функционирует при этом преимущественно на чужих деньгах — заемных ресурсах.
