0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Банковский сектор это

Анализ понятия банковского сектора

Банковский сектор – целостный открытый комплекс, занимающий системообразующее положение в кругообороте денежных потоков всего воспроизводственного процесса. Его внешние и внутренние ресурсы используются на производство продуктов для собственного переустройства и на производство продуктов реального мира. Удовлетворяя внешние и внутренние потребности, он замыкает на себя потоки денег и капитала. Банки на ряду с другими посредниками, обеспечивают перемещение носителей стоимости от секторов с избытком денег и капитала к секторам, имеющим их дефицит, а, следовательно, и неудовлетворенные потребности в привлеченных средствах[1].

Рис.1. Банковский сектор в воспроизводственном процессе

Банковский сектор представляет собой совокупность институтов, продуктов, условий, сложившихся на рынке, способов мотивации субъектов, характера межбанковских связей, организационно-правовых форм кредитных организаций, уровня надзора, масштабов и границ деятельности[2]. Это можно представить в виде схемы:

Рис. 2 Структура банковского сектора

С институциональной точки зрения банковский сектор можно рассмотреть как банковскую систему, которая представляет собой совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

О наличии в стране банковской системы можно говорить, если в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, причем должен соблюдаться ряд принципов:

1.В стране в достаточном количестве имеются действующие банки и иные кредитные учреждения.

• не приступивших к операциям банков;

• не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковскую деятельность;

• кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии.

3. Действует механизм, выполняющий только ему присущие функциональные обязанности, установленные Центральным банком страны.

4. В стране действуют самые различные экономически целесообразные виды коммерческих банков и иных кредитных учреждений.

5. Банки и иные кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют:

• с Центральным банком страны и другими органами государственной власти и управления;

• друг с другом и вспомогательными организациями.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации, а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.)[3].

Рис. 3 Структура банковской системы

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант действует, когда в стране нет центрального банка, либо есть только один центральный банк.

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень — центральный банк. Второй, нижний уровень — коммерческие банки и кредитные учреждения.

Введение

Банковский сектор является важным звеном экономики, т.к. позволяет избежать дискретности процесса воспроизводства. По мнению многих авторов (Кнут Виксель, Хартли Уизерс и Ирвинг Фишер), совокупность банков делает нечто, способное привести к созданию реального капитала, который не мог быть создан без этих действий.

Российский банковский сектор, как и вся экономика, развит достаточно неравномерно, что сказывается на его способности удовлетворять потребности на банковские продукты в разных регионах. А значит, экономическое состояние регионов зависит, в том числе и от того, как обстоят дела с их банковским сектором.

Сегодня данная проблема весьма актуальна, т.к. в связи с проблемами на мировых финансовых рынках банки испытывают трудности. Следовательно трудности испытывают и их клиенты — различные предприятия, на которых держаться регионы. И от того, насколько силен банковский сектор того или иного региона будет зависеть будущее региональной экономики.

В связи с этим, представляется необходимым изучить степень развития банковского сектора в различных регионах страны и то, как банки расширяют свою деятельность для увеличения доли на рынке, а значит и вклада с валовой доход региона и страны.

Таким образом, объектом исследования данной работы является банковский сектор России, а предметом — региональные особенности его развития и региональная экспансия.

Цель данного исследования — проанализировать экспансию банковского сектора в регионах, в частности в Оренбургской области.

Для достижения поставленной цели необходимо было решить следующие задачи:

· выяснить сущность понятие «банковский сектор»;

· проанализировать банковский сектор России;

· выявить особенности его регионального развития;

· проанализировать банковский сектор Оренбургской области;

· изучить способы региональной экспансии банковского сектора;

· рассмотреть основные пути решения проблем, препятствующих дальнейшему развитию банковского сектора России.

Для выполнения поставленных задач были использованы труды российских (Лаврушин О. И., Жуков Е.Ф., Парусимова Н.И., Тавасиев А. М.) и зарубежных (Мишкин Ф., Миллер Л.) ученых, статьи таких периодических изданий как «Банковское дело», «Финансы и кредит», «Деньги и кредит», «Банковское обозрение», «Финансовый бюллетень Оренбургской области», информация с официального сайта ЦБРФ.

Характеристика банковского сектора

Анализ понятия банковского сектора

Для рассмотрения экспансии банковского сектора в регионах необходимо для начала выяснить, что же такое банковский сектор.

При изучении данной темы мы наткнулись на тот факт, что в отечественной литературе отсутствует определение банковского сектора. Более того — данное понятие встречается в основном как эквивалент банковской системы, что является неверным, т.к. банковская система — часть банковского сектора, характеризующая его институциональную сторону, а переводные западные учебники не давая понятия банковского сектора, лишь описывают конкретные примеры (например, банковский сектор США).

Итак, банковский сектор — целостный открытый комплекс, занимающий системообразующее положение в кругообороте денежных потоков всего воспроизводственного процесса. Его внешние и внутренние ресурсы используются на производство продуктов для собственного переустройства и на производство продуктов реального мира. Удовлетворяя внешние и внутренние потребности, он замыкает на себя потоки денег и капитала. Банки на ряду с другими посредниками, обеспечивают перемещение носителей стоимости от секторов с избытком денег и капитала к секторам, имеющим их дефицит, а, следовательно, и неудовлетворенные потребности в привлеченных средствах Банковское дело : модель развития [Текст] : [монография] / Н. И. Парусимова . — М. : Моск. академия предпринимательства, 2005. — 495 с. — Библиогр.: с. 367-395.. — ISBN 5-7410-0442-3.

экспансия банковский денежный поток

Рис. 1 Банковский сектор в воспроизводственном процессе

Банковский сектор представляет собой совокупность институтов, продуктов, условий, сложившихся на рынке, способов мотивации субъектов, характера межбанковских связей, организационно-правовых форм кредитных организаций, уровня надзора, масштабов и границ деятельности Трансформация банковских продуктов в разных типах экономических систем [Текст] : монография / Н. И. Парусимова. — Оренбург : ОГУ, 2004. — 389 с. — ISBN 5-7410-0442-3.. Это можно представить в виде схемы:

Читать еще:  Банк в кармане

Рис. 2 Структура банковского сектора

С институциональной точки зрения банковский сектор можно рассмотреть как банковскую систему, которая представляет собой совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

О наличии в стране банковской системы можно говорить, если в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, причем должен соблюдаться ряд принципов:

В стране в достаточном количестве имеются действующие банки и иные кредитные учреждения.

* не приступивших к операциям банков;

не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковскую деятельность;

кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии.

Действует механизм, выполняющий только ему присущие функциональные обязанности, установленные Центральным банком страны.

В стране действуют самые различные экономически целесообразные виды коммерческих банков и иных кредитных учреждений.

Банки и иные кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют:

с Центральным банком страны и другими органами государственной власти и управления;

друг с другом и вспомогательными организациями.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации, а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.) Банковское дело [Текст] / под ред. А.М. Тавасиева . — М. : Финансы и статистика, 2005. — 416 с.. — ISBN 5-279-02841-Х.

Рис. 3 Структура банковской системы

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант действует, когда в стране нет центрального банка, либо есть только один центральный банк.

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень — центральный банк. Второй, нижний уровень — коммерческие банки и кредитные учреждения.

Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими банками; а с другой стороны, — необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.

Но, необходимо отметить, что в России ведутся попытки построения трехуровневой банковской системы, которая подразумевает выделение крупных государственных банков в отдельный уровень. Т.е. верхним уровнем остается Центробанк, а на вторую ступень выдвигаются такие банки как ВЭБ, ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк и некоторые другие, которые помимо выполнения своих основных функций будут посредниками между остальными коммерческими банками, представляющими собой третий уровень, и ЦБ. Такие системы действуют сейчас в Германии и Казахстане.

Банки осуществляют свою деятельность посредством реализации банковских продуктов. Банковский продукт — конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся и ней клиенту, т.e. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.

Банковский продукт воплощается в форме банковской операции. Банковская операция — сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги). Другими словами, банковский продукт — не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве».

Например, кредитные продукты появляются в результате разрешения противоречия между высвобождением денежных средств на одном полюсе воспроизводственного процесса и возникновением дополнительной потребности в них на другом. При наличии условий, обеспечивающих определенную степень доверия между кредитором и заемщиком, а также при совпадении их интересов кредитные продукты совершенствуются. Если же среда для реализации кредитного дела неблагоприятна, то внутреннее противоречие обостряется и, не разрешаясь, становится основанием трансформационных процессов, способных как созидать, так и разрушать. Банковское дело : модель развития [Текст] : [монография] / Н. И. Парусимова . — М. : Моск. академия предпринимательства, 2005. — 495 с. — Библиогр.: с. 367-395.. — ISBN 5-7410-0442-3

Банковская услуга — результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.).

Возможность реализации функций банка будет зависеть от условий внешней среды деятельности банков, которые включают в себя Кредитный рынок России: современное состояние и перспективы развития: автореферат/ Мусина Л.А.: Санкт-Петербург, Лаборатория оперативной печати факультета журналистики СПбГУ, 2008:

1) полнота информации, которой должны обладать потенциальные кредитор и заемщик;

2) минимальная взаимозависимость субъектов банковского сектора;

3) взаимозаменяемость кредитных продуктов, являющихся объектом экономического выбора заемщика;

4) создание системы доверия;

5) соответствие кредитора и заемщика портрету идеального участника кредитных сделок;

6) обладание интерпретативной рациональностью, позволяющих кредитору и заемщику найти оптимальное решение с учетом риска, доходности и ликвидности сделки.

Мотивацию банковской деятельности определяет удовлетворение спроса клиента на хранение денег, корректировку ликвидности, перемещение, конверсию и капитализацию сбережений при снижении себестоимости банковского бизнеса для увеличения его прибыльности. Т.е. можно сказать, что мотивация состоит из двух компонентов: внутреннего — потребность в получении прибыли (маржи), которая состоит из комиссионных, процента и финансовой ренты, а для ее максимизации ну оптимально использовать имеющиеся ресурсы; и внутреннего — потребность субъектов экономической деятельности в непрерывном воспроизводственном процессе.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности банки подразделяются на: унитарные, паевые и акционерные.

Унитарные банки представляют собой образования, основанные на единовластии и единоначалии и имеющие единого собственника в лице государства или частного лица.

Паевые банки основаны на коллективном, долевом участии различных физических и юридических лиц в формировании их собственного капитала. Они могут быть двух основных видов: товарищества и акционерные общества.

Основная и в настоящее время наиболее эффективная правовая форма организации деятельности — акционерное общество, являющееся одной из наиболее распространенных разновидностей товарищества с ограниченной ответственностью.

Банковский сектор выполняет исключительные функции, которые связывают экономику в единый механизм:

* осуществляет финансовое посредничество (перераспределение капитала, рисков и доходов в экономике между держателями избыточной ликвидности и ее потребителями);

* организует платежный оборот;

* осуществляет информационное посредничество (агрегирование и распространение важной экономической информации);

* стимулирует контрагентов к ведению честного (валютный контроль и т.п.), эффективного бизнеса (предоставляя кредиты эффективным заемщикам);

Читать еще:  Альфа банк неподтвержденные операции что это

* является проводником денежной и кредитной политики государства;

* обеспечивает сохранность и прирост вкладов и депозитов (повышение благосостояния населения).

Банковский сектор — это один из самых хрупких секторов экономики. Это связано с его спецификой. В самом банковском бизнесе заложен тот изъян, что делает эту сферу деятельности столь прибыльной, и, в тоже время, столь рискованной. У банков есть такая удивительная возможность, как «размножать» деньги. Каждый банк принимает денежные средства на хранение и использование, после чего, он эти денежные средства выдает в кредит потребителям. Эти деньги уходят на рынок и возвращаются в банк новым вкладом и ситуация повторяется вновь и вновь. Но все дело в том что, давая деньги в долг и совершая расчеты, это происходит в нематериальной форме, т.е. у банка остаются деньги и в тоже время он их отдает заемщика. А за счет возвращения части денег в банк от новых вкладчиков ситуация повторяется и одна тысяча рублей может породить десять тысяч рублей. Т.е. деятельность банков имеет мультипликационный характер.

Теперь, когда мы выяснили что такое банковский сектор, рассмотрим банковский сектор России.

Банковское дело. Что такое банковский сектор?

Экономика Малави

Экономика Мадагаскара

Экономика Маврикия

Банковский сектор — это раздел экономики, посвященный хранению финансовых активов для других, инвестированию этих финансовых активов в качестве рычага для создания большего благосостояния и регулирования этой деятельности государственными органами.

Холдинг финансовых активов

Это ядро ​​всей банковской деятельности и то, с чего она началась, хотя она вышла далеко за пределы дней хранения золотых монет для паломников Святой Земли в обмен на векселя. Банк держит активы для своих клиентов, с обещанием, что деньги могут быть сняты, если физическое лицо или бизнес нуждаются в возврате указанных активов. Избегание разрушительных банковских операций, которые могут разрушить сектор в целом, — вот почему банки должны сохранять как минимум 8% их балансовой стоимости в виде реальных денег.

Использование активов в качестве рычага

Традиционно банки используют деньги в своих хранилищах в качестве займов, зарабатывая деньги на процентных ставках, взимаемых по этим займам. Огромное противоречие банковского дела заключается в том, что почти все реальные деньги банка находятся далеко от его хранилищ, а это означает, что его истинная стоимость — это только бумага, а бумажная стоимость — это то, что способствует росту экономики.

Банковский сектор всегда пытался диверсифицировать свои риски, инвестируя как можно шире; это препятствует тому, чтобы неожиданный дефолт по ссуде потопил весь банк. Однако это может вызвать другие проблемы. Если бы банк инвестировал в фьючерсный рынок алюминия и был бы заинтересован в увеличении его стоимости, он мог бы просто предотвратить продажу алюминия промышленности и поднять эту стоимость. Это может оказать обратный эффект на промышленность и разрушить экономику, чего банковскому сектору следует избегать любой ценой.

Это не случайный пример. Goldman Sachs сделал именно это с 2010-2013 гг., И он избежал регулирования, чтобы предотвратить такого рода манипулирование рынком, перемещая алюминий со склада на склад в рамках нормативного лимита. Ему также принадлежали склады, расположенные в Чикаго. (Для связанного чтения см .: Эволюция Goldman Sachs .)

Регулирование банковской деятельности

Поскольку банки являются основой современной экономики, правительства, естественно, имеют законы, запрещающие банкам заниматься опасной деятельностью, угрожающей экономике; эти законы часто вступают в силу после тяжелых финансовых уроков, таких как создание Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) в 1933 году после паники банков в течение последних 50 лет. Однако такие законы выступают против банков и иногда отменяются, и это привело к повторению истории.

Финансовый кризис 2008 года был создан, в частности, несколько американских банков более-инвестициях в низкокачественных ипотечных кредитах. До 2000 года существовали законы, ограничивавшие количество субстандартных ипотечных кредитов , но усилия по дерегулированию сняли это ограничение и позволили случиться кризису. Это была не единственная причина, но это был переломный момент, который разрушил мировое доверие к банковскому сектору.

Основой банковского сектора является доверие. Без этого никто не вкладывал бы деньги, и он не мог бы использовать эти деньги для выдачи кредитов, инвестирования и стимулирования экономического роста , и для создания такого доверия используется регулирование.

Популярные компании в банковском секторе

Wells Fargo ( WFC ), крупнейшая финансовая и банковская холдинговая компания США по рыночной капитализации , работает в более чем 30 странах мира и является одной из 100 крупнейших компаний в Соединенных Штатах. Компания предоставляет потребительское и коммерческое финансирование, а также банковские, страховые и инвестиционные услуги.

JP Morgan Chase ( JPM ), как и Wells Fargo, является настоящим американским банковским учреждением и одним из крупнейших инвестиционных банков в мире. В дополнение к обычному потребительскому и коммерческому банкингу, JP Morgan предлагает широкий спектр инвестиционных банковских услуг, включая привлечение капитала на долговых и фондовых рынках, консультирование по корпоративным стратегиям, создание рынка деривативов, а также брокерские и инвестиционные исследовательские услуги.

HSBC Holdings (HSBC) со штаб-квартирой в Соединенном Королевстве является глобальной компанией, предоставляющей банковские и финансовые услуги, которая особенно привлекательна для инвесторов, работающих с доходами. Компания разделена на четыре подразделения, через которые она предлагает широкий спектр банковских услуг для физических и юридических лиц — розничные банковские операции и управление активами, глобальные банковские операции и рынки, коммерческие банковские операции и частные банковские операции.

Comerica ( CMA ), как правило, считается региональным банком со штаб-квартирой в Техасе и работает в основном только в пяти штатах. Тем не менее, она входит в число 25 крупнейших банковских компаний США и входит в десятку крупнейших коммерческих кредитов.

Банковский сектор

Подобно тому как в целом Россия ищет новую, конструктивную и инновационную, модель национальной экономики, банковская система также вступает в новую фазу своего развития, что требует кардинального изменения поведения банков в экономике. Задача банков — аккумулировать сбережения населения и трансформировать их в инвестиционные проекты высокого качества, поддерживая тем самым темпы экономического роста в стране, — пока далека от завершения. Формирование мощной и конкурентоспособной банковской системы продолжает оставаться главной целью национальной экономики России.

Общая характеристика банковского сектора

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [1] .

Банк выступает основным посредником между кредитором и заемщиком. Совокупность действующих на разных уровнях банков формирует банковскую систему. В Российской Федерации действующим законодательством закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

  • — двухуровневая структура;
  • — универсальность деловых банков;
  • — коммерческая направленность деятельности банков.
Читать еще:  Как можно через сбербанк онлайн подключить мобильный банк

Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные

организации, а также представительства иностранных банков.

Основные типы финансовых посредников в России:

  • — коммерческие банки;
  • — доверительные управляющие инвестиционными и пенсионными фондами;
  • — акционерные и паевые инвестиционные фонды, общие фонды банковского управления, фонды ипотечного покрытия (ПИФы, ОФБУ и ФИПы не являются юридическими лицами);
  • — негосударственные пенсионные фонды (НПФ);
  • — страховщики;
  • — Пенсионный фонд российской федерации (в части накопительной системы);
  • — профессиональные участники рынка ценных бумаг (брокеры, дилеры, доверительные управляющие, депозитарии, регистраторы, фондовые биржи и торговые системы);
  • — специализированные депозитарии;
  • — финансовые консультанты.

Банк России является главным банком Российской Федерации. Он действует на основании Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с этим Законом уставный капитал и иное его имущество являются федеральной собственностью, а Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению им, включая золотовалютные резервы.

Банк России выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Согласно ст. 75 Конституции РФ и ст. 1 и 2 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» — Банк России осуществляет свою деятельность независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления.

Банк России подотчетен Государственной думе Федерального собрания РФ. Это выражается в том, что он ежегодно не позднее 15 мая представляет ей годовой отчет, утвержденный Советом директоров, а кроме того, именно Государственная дума назначает председателя Банка России и членов Совета директоров сроком на пять лет.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления, куда входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, образовательные и другие организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, которые необходимы для осуществления деятельности Банка России.

На втором уровне банковской системы России находятся кредитные организации. Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральными законами.

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

  • — привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
  • — размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
  • — открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) имеет право осуществлять отдельные банковские операции.

В настоящее время в России функционируют три типа НКО:

  • — депозитно-кредитные НКО;
  • — расчетные НКО;
  • — платежные НКО.

Более трех четвертей всех НКО, зарегистрированных в банковской системе Российской Федерации, расчетные. Они имеют право на совершение наиболее широкого спектра банковских операций, предусмотренных для небанковских кредитных организаций: право на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц. Среди них выделяются клиринговые организации, расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»; расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц; расчетные организации, действующие на межбанковском рынке; расчетные организации, специализирующиеся па переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион / III Восток», НКО «Рапида».

Небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций, получили в документах Банка России и на практике наименование платежных небанковских организаций. Такой вид НКО появился с выходом Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций по сравнению с расчетной и платежной. Она должна обеспечивать систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей. К таким организациям относятся Яндекс.Деньги, Деньги.Мэйл.Ру и т.п.

Платежные и расчетные НКО не могут заниматься выдачей кредитов и привлечением денежных средств на депозиты.

Депозитно-кредитные НКО (НДКО) представляют собой самую малочисленную группу НКО, их всего две в банковской системе России. НДКО вправе привлекать денежные средства на депозиты только от юридических лиц, размещать привлеченные деньги, заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме, проводя эту операцию исключительно от своего имени и за свой счет и выдавать банковские гарантии. НДКО не вправе проводить расчетные операции.

Всего в России насчитывается около 60 небанковских кредитных организаций. Чуть более 60% из них функционируют в г. Москве. Треть всех НКО не представлены в Интернете и не имеют веб-сайтов.

В Российской Федерации кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. По организационно-правовым формам различают кредитные организации, созданные как общества с ограниченной ответственностью и акционерные банки. Более 600 банков созданы как акционерные общества. В отличие от банков, НКО предпочитают организационно-правовую форму в виде общества с ограниченной ответственностью (более 60% НКО зарегистрированы как общества с ограниченной ответственностью).

Инвестиционные фонды в Российской Федерации появились гораздо позднее коммерческих банков. В отличие от коммерческих банков они функционируют не на рынке кредитов, а на фондовом рынке, аккумулируя средства юридических и физических лиц и вкладывая их в ценные бумаги.

В Российской Федерации выделяют две разновидности инвестиционных фондов:

  • акционерный инвестиционный фонд (АИФ) — открытое акционерное общество, исключительным предметом деятельности которого является инвестирование имущества в ценные бумаги и иные объекты, предусмотренные законом;
  • паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — обособленный имущественный комплекс, состоящий из имущества, переданного в доверительное управление управляющей компании учредителем доверительного управления с условием объединения этого имущества с имуществом иных учредителей, доля в праве собственности на которое удостоверяется ценной бумагой, выдаваемой управляющей компанией.

ПИФ как коллективная форма инвестирования средств имеет следующие преимущества: активами ПИФ управляют профессиональные менеджеры; даже небольшое вложение будет диверсифицировано; ПИФ доступен для «мелкого» инвестора; информация о работе фонда максимально открыта и доступна; контроль за работой фонда осуществляет государство; в отличие от депозита в коммерческом банке владелец пая может продать или подарить пай другому лицу.

По объектам вложений различают фонды акций, фонды облигаций, фонды денежного рынка, индексные фонды, фонды недвижимости и др.

К последней группе финансовых посредников относятся различные типы финансовых компаний, таких как финансовые компании, специализирующиеся на кредитных и лизинговых операциях в сфере бизнеса, и финансовые компании потребительского кредита, предоставляющие займы домашним хозяйствам с правом погашения в рассрочку. Однако они еще не получили широкого развития в России и находятся в стадии становления.

  • [1] Статья 1 Федерального закона от 03.02.1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector