10 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Базовые требования банков

MSBHelp

Блог о банках и юридических лицах

Базовые требования к кредитованию

И снова всех приветствую. Начинать будем с азов. Итак, в данной статье мы рассмотрим, какие же имеются базовые требования у Банков к кредитованию предпринимателей, либо юридических лиц.

Данные требования делятся на требования к собственникам бизнеса (т.е. физическим лицам: заемщику, поручителю, залогодателю) и на требования к юридическому лицу. Сразу оговорюсь, предоставляю усредненные показатели, т.к. в том или ином могут быть не большие различия в тех или иных параметрах.

Стоит отметить, уверен, что тот, кто зашел на данный сайт, в курсе этой информации. Что обязательное условие предоставление кредита юридическому лицу, это анализ его финансово-хозяйственной деятельности. Т.е. анализируются Ваши финансовые показатели, о том на основании каких документа это происходит, мы рассмотрим в следующих статьях.

Итак, возвращаемся к базовым требованиям.

Требования к физическому лицу:

  • Возраст от 21 года до 60-65 лет (в случае превышения возраста, возможно рассмотрение банком сделки, при условии предоставления дополнительных поручительств, либо поручительства наследников). Безусловно, это объясняется статистическими показателями общей продолжительности жизни, и как бы горько не было собственнику бизнеса, но условие это в большинстве случаев является стоп-фактором. Так что, есть смысл заранее побеспокоиться о данной ситуации, и при необходимости заранее оговорить подобную возможность с наследником. Стоит отметить, что в связи с кризисом, некоторые Банки подняли начальную планку, где на 27 лет, где на 30 лет. Стоит обратить внимание, что мужчины, должны иметь решенные вопросы с призывными органами, согласитесь, будет обидно оплачивать кредит, служа в армии, заморозив собственный бизнес.
  • Желательно, прописка и проживание в регионе Банка. Т.е. если Ваша организация зарегистрирована в Москве, а прописаны и проживаете Вы, например, в Санкт-Петербурге, то работать по кредитованию, Вы будете с банками г. Москвы. Хотите, чтобы рассмотрение заявки Вашей происходило в СПб, открыть придется организацию в СПб. Тогда есть возможность обращаться к Банкам, территориально находящимся в СПб.
  • Наличие кредитной истории, необременённой проблемами с возвратами кредитов. Тут всё должно быть понятно для Вас. Если Банк видит, что когда-то Вы не своевременно возвращали кредит, то для Вас возможна ситуация, когда Вы это повторите, и Банк не готов будет брать на себя эти риски (в следующих статьях я расскажу, что такое резервы для Банка, как они начисляются (общий принцип)). Какие бы хорошие залоги Вы не предлагали, необходимо понимать, что Банк это не ломбардная организация, цель которой выдать деньги при предоставлении залога. Банку интересно финансирование, результатом которого будет своевременное погашение кредита, что позволит Банку заработать свою маржу. Реализовывать залоговое обеспечение Банку совершенно не интересно. Поэтому приоритетом будет как раз Ваша кредитная история. Причем обратите внимание, что мы сейчас мы говорим о физическом лице. Т.е. если кредитная история Вашей организации чиста, но есть просрочки по физ.лицу собственнику/учредителю, то с вероятностью 80% работа с Вами прекратится, не успев начаться.
  • Есть, безусловно, еще дополнительные требования, такие как наличие супруги, и готовность в случае положительного решения по кредиту, предоставить собственное поручительство. Отсутствие прописки на территории военных городков, ЗАТО и др. трудно доступных мест, но теоритически — эти требования можно пробовать обходить, через усиление залогового обеспечения и т.д.
  • Отсутствие какие-либо судебных исков, в которых Вы бы выступали как ответчик. Опять же это также ясно, если решение принимается не в Вашу пользу, Вы вынуждены (или принудительно) будете выполнять судебное решение, которое будет иметь влияние на Ваш бизнес, т.к. средства Вы будете изымать из бизнеса. Либо, если в прошлом у Вам были серьезные промахи, в которых Вы выступали в качестве ответчика по уголовному делу, то вероятность того, что Банк предоставим Вам кредит, будет стремиться к нулю.

Далее, предлагаю рассмотреть требования к юридическому лицу. Здесь все намного интереснее.

  • В первом пункте отмечу следующее, что есть определенный вид «экспресс» кредитования, на небольшие суммы – как правило до 3-5 млн.руб. (в зависимости от Банка). Здесь требования очень лояльны. Вы должны предоставить официальную отчетность (либо декларации), иметь учредительные документы. И в течении 3-5 рабочих дней Вы получите решение. Пройдете ли Вы на кредитование или не пройдете, не будет знать никто). Т.к. в данном случае Банки работают по определенным автоматизированным формам, в которых зашиты различные показатели, о которых не знают сотрудники. Система имеют один принцип с кредитованием физических лиц, где есть определенные параметры, на основании которых система определяет платежеспособность, и принимает решение о возможности кредитования. Соответственно в дальнейшем, я данный вид кредитования не буду отдельно рассматривать, т.к. это в действительности лотерея. Либо Банк предоставляет кредиту «всему что движется», либо у Банка зашиты очень большие ограничения, что проходят на кредитования только стабильные организации, с положительной динамикой бизнеса.
  • Срок регистрации организации не менее 6 мес. Отдельно отмечу, если у Вас имеется другая организация, срок регистрации которой, допустим, 18 мес., и Вы открыли недавно новую организацию, которая функционирует 6 мес., то рассмотрения заявки возможно. Ваши организации будут рассматриваться совместно. Причина для этого также ясна, Банк должен видеть динамику деятельности, т.к. по статистике не менее половины организаций закрывается уже в первые месяцы своей деятельности (по различным причинам). Если будет интересно, мы также в будущих статьях сможем поднять тему потенциальных рисков у вновь открытой организации. И какие есть в-принципе варианты у стартапера, которому Банки по стандартным процедурам кредит не предоставят. У Банков есть продукты для стартапов, но об этом мы поговорим отдельно, с конкретными примерами.
  • Доля участия нерезидентов в составе учредителей не более 49%. Объясняется рисками для Банка. Если учредители принимают стратегические решения по развитию, то при негативном сценарии, бизнес угасает, учредители возвращаются на родину, а кредит оказывается невозвратным.
  • Выручка не менее 100-200 тыс.руб. Это опять же, показатель не официальный, если Ваша выручка меньше, то скорее всего Вас будут рассматривать по «экспресс» процедуре, см.пункт 1.
  • Отсутствие просрочек по кредитованию. Ситуация аналогичная с физическими лицами. Не платили по кредиту, по любым причинам, даже если Вы спасали бизнес, или Вас «кинули» партнеры, Банком не анализируется. Поэтому в текущем рынке, когда важность кредитования нельзя переоценить, наличие положительной истории является очень важным и ценным показателям для оценки Вашего бизнеса, банком.
  • Отсутствие каких-либо судебных разбирательств. Как правило, сумма исковых требований к Вам, не должна превышать 10-20% от лимита кредитования, на который Вы рассчитываете. Т.е. если Вы рассчитываете получить 10 млн.руб, то по-хорошему, Вы не должны быть ответчиком на суммы выше 2 млн.руб. Скорее всего Банк Вас попросит, сначала решить проблемы с судом, и уже после возвращаться к ним. Ваши заверения о том, что дело развалится и т.д. не актуальны. Банки смотрят на факты. А они — как говориться всегда упрямы. Не старайтесь умолчать об этом, в надежде, что Банк не узнает… поверьте, узнает. Тем более что вся информация об этом есть в свободном доступе. Ее и искать особо нет необходимости. Она и так лежит в свободном доступе (сайты приставов, арбитражных, городских судов как говориться в помощь, не говоря уже о специализированных базах, которые консолидируют эту информацию.)
  • Отсутствие каких-либо значимых изменений в бизнесе за прошедшее время (12-24 мес). Т.е необходимо будет объяснить Банку, что случилось с тем или иным директором, учредителем и т.д. Так как это важно для Банка. Вдруг уйдя из бизнеса, организация потеряла административный ресурс в победах в тех или иных конкурсах. Или Вы должны теперь 50% прибыли отдавать ушедшему учредителю, т.к. первоначальные инвестиции были его… Думаю люди думающие, аналогии проводить дальше не буду.
  • Отсутствие в Вашей истории банкротств. Что это означает. Что организации в которых Вы были учредителем ранее, не банкротились/ликвидировались по инициативе собственника, либо по инициативам кредиторов через судебные процедуры (конкурсное производство). Вы должны быть готовы предоставить всю информацию Банку в таком случае, что это делалось не в ущерб кредиторам, например, внутри группы компаний банкротили ту или иную организацию и т.д.
Читать еще:  Где находится центральный банк россии

Выше перечисленные позиции, безусловно, не являются исчерпывающими. Но это основные показатели, на которые обращает внимание Банк. В комментариях готов предоставить ответы на возникающие у Вас вопросы.

Разделяй и властвуй: как банки с базовой лицензией будут работать с клиентами

В июне прошлого года вступил в силу закон о разделении кредитных организаций на базовые и универсальные — по перечню разрешенных операций в рамках их лицензий. В течение 2018 года, который признан переходным периодом, банки должны принять решение, какая лицензия им нужна — универсальная или базовая. По оценке главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, на базовую лицензию могут претендовать 192 банка, при этом 150 участников рынка уже объявили о планах по ее получению. К настоящему моменту лишь несколько кредитных организаций стали обладателями такой лицензии.

У банков с базовой лицензией будет упрощенное регулирование, усеченное число нормативов (5 вместо 9), минимальный капитал от 300 млн рублей и более лояльные требования по резервам, но они не смогут заниматься некоторыми видами деятельности — например, привлекать средства от иностранных клиентов или драгметаллы на вклады. По закону им нужно будет сосредоточиться на работе с населением и малым бизнесом, отказавшись от рискованных, хоть и прибыльных направлений.

Для сравнения: норматив резервов по рублевым обязательствам кредитных организаций перед физическими лицами и иным обязательствам для банков с базовой лицензией составит 1%, тогда как для универсальных игроков — 5%.

Универсальные банки смогут работать как и прежде, в том числе с иностранными клиентами. У них будет возможность открывать филиалы и представительства за рубежом, счета в иностранных кредитных организациях, инвестировать в широкий спектр ценных бумаг. В то же время для них не будут доступны послабления по резервам, и им придется подтянуть капитал до планки в 1 млрд рублей.

Зачем нужны новые правила

Цель нового, так называемого пропорционального регулирования — стимулировать базовые банки к работе с российскими клиентами из социальных категорий: физлицами и МСП, в том числе в регионах. Об этом, в частности, говорится в докладе ЦБ «Стимулирующее банковское регулирование».

Согласно закону, банки с базовой лицензией могут привлекать средства населения и компаний на депозиты, открывать и вести денежные счета, осуществлять переводы, конверсионные операции, выдавать кредиты физлицам, малому бизнесу и компаниям так, чтобы максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков не превышал 20% капитала банка. Также базовые банки могут совершать сделки только с ценными бумагами из котировального списка высшего уровня.

Проще говоря, у банков с базовой лицензией нет возможностей проводить спекулятивные операции с ценными бумагами, они должны активно кредитовать, при этом портфель не должен быть сконцентрирован на одном или нескольких крупных заемщиках. Параллельно ЦБ планирует внедрять и другие меры, например, ввести пониженные резервы по ипотечным кредитам, по проектному финансированию и долевому строительству, привлекать к программе финансирования для МСП «Шесть с половиной» преимущественно базовые банки и так далее.

На Западе классификация кредитных организаций по видам лицензий на порядок шире, а ограничений на различные операции у них гораздо больше. Например, в Германии есть универсальные банки, кооперативные, специализированные, сберегательные кассы, строительные кассы и другие. Трехуровневое разделение банков, например, действует в США, однако оно проведено по территориальному признаку. В стране 12 федеральных резервных банков, осуществляющих эмиссию, — это первый уровень. На втором уровне находятся национальные банки, имеющие право вести деятельность на территории страны и за ее пределами. На третьем уровне — банки, которые имеют право работать только в рамках своего штата.

В Японии также действуют местные и национальные банки. Местные не ведут операционной деятельности за пределами префектуры.

Идея разделения банков по территориальному признаку долгое время обсуждалась и в России. Однако в нашей стране в свое время сформировался целый сегмент сильных региональных кредитных организаций. При выборе территориального принципа, безусловно, пострадал бы региональный банкинг. В этом свете разделение на универсальные и базовые лицензии выглядит для российского рынка логичным.

Читать еще:  Все нюансы и особенности рефинансирования в росбанке

Почему банки не спешат стать базовыми

В реалиях нового регулирования на рынке могут выделиться сильные и устойчивые банки с базовой лицензией, в том числе в регионах. Таких игроков не будут интересовать западные рынки, но они будут готовы заниматься розничным банкингом и кредитованием малого бизнеса. В целом, такая ситуация сулит определенные выгоды и для банковского рынка, и для экономики, но пока банки не спешат превратиться в базовые.

Одна из причин, возможно, заключается в том, что для получения базовой лицензии кредитные организации должны представить ЦБ бизнес-план на два года. Однако правила оформления этого документа установлены еще в 2002 году, и недавно регулятор разработал новые требования, согласно которым бизнес-план должен охватывать три года. Из-за различий в правилах составления бизнес-плана, прописанных в старом и новом документах, банки могли занять выжидательную позицию, надеясь на прояснение ситуации: какая из двух версий окажется единственно верной.

Также банки опасаются нового порядка и того, как он отразится на их бизнесе. Владельцы и топ-менеджеры небольших кредитных организаций неоднократно высказывали опасения, что клиенты будут настороженно относиться к базовым банкам и нужно время, чтобы россияне к этому привыкли. Хотя, по большому счету, для клиентов разделение лицензий ничего не изменит, но, не разобравшись в правилах, люди могут начать переводить свои накопления в универсальные банки, чем подставят под удар базовые. Как отмечал президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский, некоторые кредитные организации даже планируют объединиться, чтобы нарастить капитал до 1 млрд рублей, но остаться на универсальной лицензии.

Универсальные и базовые лицензии: в чем разница?

К 1 января 2020 года все банки поделятся на банки с базовой и универсальной лицензией. Соответствующий закон был принят еще в 2017 году. Тогда же все кредитные организации получили статус банков с универсальной лицензией. Им выдвинули условие, что к началу 2018 они определятся и либо подтвердят универсальную лицензию или увеличат уставной капитал для ее получения, либо получат базовую лицензию. К концу первого месяца 2018 года ЦБ РФ уже имеет первые результаты и может представить, как сложится ситуация в банковском сегменте в следующем году. Чем же будут отличаться банки этих двух типов и что собой представляют эти лицензии?

Говорить о различиях лицензий проще на примере базовой лицензии, для которой есть свои ограничения и послабления. Рассмотрим, для начала, ограничения. Банкам с базовой лицензией запрещено открывать представительства и филиалы на территории иностранного государства. Также им запрещается приобретение прав требования к иностранным лицам, осуществление лизинговых операций и выдача поручительств и банковских гарантий. То же касается и корреспондентских счетов, кроме тех случаев, когда они нужны для участия в иностранной платежной системе. Банки с базовой лицензией не могут выдавать кредиты или иным способом размещать средства в иностранных финансовых организациях или у физических лиц, подчиняющихся законам другого государства. Базовая лицензия позволяет совершать сделки и операции с ценными бумагами только из первого уровня организатора торгов. ЦБ, впрочем, может на особых условиях разрешить операции и с другими бумагами. И, наконец, для банков с базовой лицензией норматив Н6 жестче, чем для универсальных: максимальный размер риска на заемщика или заемщиков составляет всего 20% от капитала.

Другими словами, базовая лицензия запрещает не так много — скорее запрещает работу с определенными типами клиентов и бумаг, а также некоторые операции.

Там, где есть кнут, обычно есть и пряник, и для банков с базовой лицензией также предусмотрены свои послабления. Им не нужно раскрывать информацию о предпринимаемых рисках, их управлении и оценке. Кроме того, банкам с базовой лицензией можно не отчитывать о своем капитал и включаемых в его расчет инструментах. Базовая лицензия позволяет не назначать руководителя службы внутреннего контроля – его функции могут выполняться руководителем службы управления рисками. Также возможно, что банки с базовой лицензией будут соблюдать всего пять нормативов, предусматриваемые отдельной Инструкцией Банка России.

Могут измениться и фонды обязательного резервирования. ФОР для банков с базовой лицензией не может быть выше, чем для банков с универсальной, при этом закон не запрещает равные нормативы для обоих случаях. Кроме того, регулятор уже понизил обязательные резервные требования для банков с базовой лицензией.

Стоит отметить, что универсальных и базовых лицензий несколько, каждая разрешает и запрещает какие-либо из существующих банковских функций. Что это за функции? Согласно ФЗ № 395−1 «О банках и банковской деятельности», банк может привлекать во вклады средства от физических и юридических лиц, размещать привлеченные средства за свой счет и от своего имени, открывать и вести счета, осуществлять переводы по поручению физ- и юрлиц, совершать инкассацию денежных средств, векселей и различных документов. Также к банковским функциям относится покупка и продажа иностранных валют, привлечение во вклады драгоценных металлов и их размещение, выдача банковских гарантий, а также осуществление переводов без открытия банковских счетов.

Что из этого дает наиболее полная базовая лицензия? Банк с базовой лицензией может проводить любые банковские операции в рублях и валюте, в том числе в работе с физлицами и драгоценными металлами. Другие типы лицензий – а их еще четыре, — запрещают привлекать деньги от физических лиц, но при этом разрешают работать с иностранной валютой и работать с металлами. Другая лицензия запрещает инкассацию, переводы без открытия счета и кассовое обслуживание клиентов. Есть также базовая лицензия, которая исключает обслуживание физлиц, работу с иностранной валютой и драгоценными металлами, переводы без открытия счета, инкассация и даже кассовое обслуживание клиентов.

Наиболее полная универсальная лицензия заменяет собой генеральную лицензию и лицензию на работу с драгоценными металлами, объединяя все весь набор банковских функций. Другие четыре типа универсальных лицензий аналогичны базовым и исключают некоторые операции, доступные по полной лицензии.

Читать еще:  Как найти чек в сбербанк онлайн если платёж уже проведён

В чем же тогда разница? Как мы уже сказали в начале статьи, лицензия выдается в зависимости от размеров уставного капитала. Так, минимальный уставной для универсальной лицензии – 1 млрд, а для базовой – 300 млн. Для получения базовой лицензии небанковской кредитной организации необходимо минимум 90 млн рублей. Если банк хочет получить универсальную лицензию, он может это сделать, увеличив свой уставной капитал хотя бы до минимального и подав соответствующую заявку.

По словам Василия Поздышева, председателя ЦБ, в стране 219 банков, капитал которых не ниже 1 млрд рублей. Из них 150 решились оставить базовые лицензии, а 63 банка готовы увеличить капитал, чтобы оставить себе универсальную лицензию. Есть и неопределившиеся. В течение 2018 года игрокам предстоит пересмотреть свой капитал и бизнес-модель, ориентируясь либо на региональный рынок, либо выходя на федеральный уровень.

До начала этого года было неизвестно, как много банков решится перейти на базовую лицензию и сколько из них захотят расширить капитал, чтобы получить лицензию универсальную. Эксперт АКРА Кирилл Лукашук отмечает, что для некоторых банков, решивших привлечь новый капитал, затраты не оправдаются – они продолжат заниматься обслуживанием местных клиентов, как и прежде, не занимаясь международными операциями. Впрочем, как говорится, каждому свое. Если банк находится близко к государственной границе и часто имеет дело с международными операциями, то пополнение капитала и получение универсальной лицензии только сыграет им на руку. Возможно ли, что банки с базовой лицензией потеряют клиентов? По словам независимого эксперта Алины Розенцвет, отток вряд ли произойдет, так как потерявшие доверие клиенты давно покинули небольшие банки.

Универсальные и базовые лицензии для банков

дата публикации: 12.11.2017

ВНИМАНИЕ! ДАННАЯ СТАТЬЯ В НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ НАХОДИТСЯ

НА АКТУАЛИЗАЦИИ В СВЯЗИ СО ЗНАЧИТЕЛЬНЫМИ ИЗМЕНЕНИЯМИ, ВНЕСЕННЫМИ В ИНСТРУКЦИЮ № 135-И

Несмотря на то, что для банков всегда было предусмотрено довольно много разновидностей лицензий на осуществление банковских операций в зависимости от разрешенного набора этих операций, банки не подразделялись на конкретные виды и были подчинены единым требованиям по ФОРу, по нормативам, по возможностям вложений в ценные бумаги… Но теперь законодатель предусмотрел разделение банков на «банки с универсальной лицензией» и «банки с базовой лицензией», что подразумевает разные риски и, соответственно, дифференцированный подход в части обязательных для исполнения требований. Названия групп банков с привязкой к слову «лицензия», возможно, не самое удачное, поскольку банковских лицензий, как и раньше, предусмотрено много: пять разновидностей для универсальных банков и ещё пять – для «неуниверсальных». Иными словами, лицензий не две, как может показаться простым обывателям, а целый десяток.

Капитал банка с универсальной лицензией в общем случае должен быть не менее 1 млрд рублей, а банка с базовой лицензией – не менее 300 млн рублей. В зависимости от значения капитала и собственного видения путей развития банки будут принимать решение о том, к какой категории примкнуть.

Попробуем разобраться с отличиями между двумя новыми типами банков, но вначале напомним самое главное.

Согласно действующей редакции Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским относятся всего 9 видов операций – тех самых, для которых и нужна лицензия, а именно:

  1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады
  2. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет
  3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц
  4. осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам
  5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц
  6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах
  7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
  8. выдача банковских гарантий
  9. осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.

К слову сказать, седьмой пункт с 01 июня 2018 года начнёт звучать по-другому, а список банковских операций пополнится ещё тремя пунктами, связанными с драгметаллами, но эти нововведения в данной статье мы опустим.

Что это за ограничения?

Первое. Банк с базовой лицензией не может открывать свои филиалы и представительства за рубежом. Только банк с универсальной лицензией может ходатайствовать в Банк России о выдаче разрешения на создание филиала на территории иностранного государства или уведомлять об открытии представительства за границей.

Второе. Банк с базовой лицензией не вправе выдавать кредиты и иным образом размещать средства в иностранных организациях или у физлиц, личным законом которых является право иностранного государства. Нельзя приобретать права требования к иностранным лицам, осуществлять с ними лизинговые операции, выдавать в отношении них поручительства и банковские гарантии. Эта же норма касается и запрета на открытие корсчетов в иностранных банках, за исключением открытия счета за рубежом для целей участия в иностранной платежной системе.

Третье. Банк с базовой лицензией при осуществлении деятельности на рынке ценных бумаг (в том числе профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг) вправе совершать операции и сделки только с ценными бумагами, включенными в котировальный список первого (высшего) уровня такого организатора торгов, в капитале которого участвует Банк России. ЦБ РФ может разрешить совершать сделки и с иными ценными бумагами, установив особые требования к ним своими нормативными актами.

Банк с базовой лицензией должен будет соблюдать установленные Банком России ограничения в отношении объема операций и сделок с ценными бумагами.

Четвертое. Значение норматива Н6 для банков с базовой лицензией жестче, чем для универсальных банков. Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков для банков с базовой лицензией составляет 20% от капитала, тогда как для универсальных банков Н6 Ссылки по теме:

  • 15 шагов к успеху: непревзойденное качество обучения банковскому делу
  • НКО в банковской системе России
  • Библиотека банковских нормативных актов
  • Бесплатные банковские тесты

При цитировании, перепечатке и использовании материалов

с сайта Банковской бизнес-школы ПрофБанкинг

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector