0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Выгода для банка

Время и деньги. В чём опасность кредиток с беспроцентным льготным периодом

Банки активно рекламируют так называемые беспроцентные кредитные карты. По сути, это обычные кредитки, но с большим льготным периодом. Если клиент успеет погасить задолженность в рамках этого периода, он не платит процент за пользование деньгами банка. Однако не всё так выгодно и красиво, как расписывают сотрудники банка. Лайф рассказывает, чем опасны такие кредитки и на что обращать внимание клиенту.

Фото © Getty Images

«Вам одобрен беспроцентный кредит на сумму 100 тысяч рублей». Наверняка всем доводилось получать такие предложения от банка. Беспроцентная кредитка означает, что имеющийся на ней лимит денежных средств клиент может использовать, не платя проценты при выполнении главного условия — погашения задолженности в установленный период.

Беспроцентный период наиболее часто устанавливается в пределах двух месяцев, но некоторые банки предлагают услугу на длительный срок — сто и более дней. Как раз большой льготный период (грейс-период) и привлекает. При возвращении денег в срок обслуживание карты будет бесплатным. Такое предложение звучит заманчиво только на первый взгляд.

Чем опасна «беспроцентная» кредитка с большим льготным периодом?

Фото © Getty Images

Льготный период распространяется не на все транзакции. Кроме снятия наличных, к неправильным операциям банки обычно относят пополнение электронных кошельков и безналичные переводы на другие карты. Если клиент совершает действия, не отнесённые к беспроцентным, кредитная организация тут же начинает начислять проценты.

— Снятие наличных с кредитной карты — самая дорогая операция в банковской среде. Она может обойтись в 30% годовых или даже более, — поясняет эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский.

Многие держатели карт думают, что грейс-период стартует после первой операции. Однако не все банки придерживаются такого порядка. У некоторых финансовых учреждений беспроцентный срок начинается первого числа каждого месяца или сразу после выдачи карты.

Кроме того, при длительном льготном периоде срабатывает психологический приём — тратить больше. При этом увеличивается вероятность, что держатель кредитной карты не сможет вовремя закрыть долг.

— С течением времени внимание притупляется, шансы выйти за рамки льготного периода возрастают. Особенно когда банки без предварительного уведомления начинают увеличивать кредитный лимит. Так компании хотят увеличить свои доходы. Заплатить комиссию за транзакции — это значит ещё легко отделаться. Гораздо хуже, когда начнут снимать комиссию за задолженность по кредитке, — говорит эксперт «Академии управления финансами и инвестициями» Геннадий Николаев.

Стоит понимать, что кредитная карта является фактически кредитной задолженностью, даже если она не использовалась. Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский отметил, что если понадобится взять другой кредит, то кредитная карта будет учитываться на всю сумму лимита и влиять на предельную кредитную нагрузку гражданина.

— Если необходимо получить иной кредит, возможно, придётся закрыть кредитную карту. Просто её порезать и выкинуть не получится. Необходимо прийти в офис банка и через менеджера закрыть карту, а иначе с неё будет списываться платёж за обслуживание, на который потом будут начисляться пени, если долг не будет вовремя закрыт, — предупреждает Иван Капустянский.

Выгода в пользу клиента

Фото © Getty Images

По словам Дмитрия Иногородского, самый простой способ получить выгоду по карте — использовать её для ежедневных трат, а деньги с зарплаты хранить на вкладе в течение месяца. Тем самым можно получить процент по вкладу и, вовремя погасив задолженность по кредиту, «не попасть на процент».

Выгоду для себя можно найти в картах банков, выпущенных с различными партнёрами, — кобрендинговых кредитках.

— Если вы много ездите на машине и часто заправляетесь, возьмите карту, предполагающую бонусы и скидки для автомобилистов. А для тех, кто любит путешествовать, есть кредитки, выпущенные совместно с авиакомпаниями, предполагающие накопление миль и других бонусов путешественников, — советует Иногородский.

Чтобы не попасть в долговую яму, Геннадий Николаев рекомендует внимательно отслеживать состояние своей карты, держать лимит под контролем и не заводить кредитку в случае отсутствия реальной потребности. Если всё-таки без этого не обойтись, лучше не соглашаться на карту с суммой, превышающей вашу зарплату.

В чем выгода кредита

Если взять кредит, то можно купить определенный товар или оплатить услугу, и это известно всем. Но большие сомнения у заемщика вызывает выгодность такого приобретения вследствие того, что переплата по кредиту порой бывает весьма существенной.

К тому же выплаты по кредиту могут осуществляться в течение нескольких лет, и все это время придется ограничивать себя в потребностях, чтобы расплачиваться по кредиту вовремя и погасить его в полном объеме. В этой статье мы поговорим о том, как получить выгодный кредит.

Как взять самый выгодный кредит

Взять кредит несложно, сложнее найти кредитное предложение, которое было бы максимально выгодным по условиям. К сожалению, некоторые банки отказывают в получении действительно выгодного по срокам и процентной ставке кредита. Банковские специалисты вначале проверяют кредитную историю заемщика (подробнее по этой ссылке), изучают заявку и анализируют документы, предоставленные им. Только после этого решается вопрос об одобрении заявки, определяются параметры будущего кредита (сумма, срок, процент).

Многие банки лишь делают видимость привлекательных условий кредитования, пользуясь неопытностью заемщика. В договор могут быть включены дополнительные комиссии, большие пени и штрафы, страховка. Не секрет, что в настоящее время государство взяло курс на снижение численности банковских учреждений и повышения надежности оставшихся. Несмотря на это, банков по-прежнему довольно много, людям трудно выбрать предложение, которое бы оказалось максимально выгодным.

Рекомендации для тех, кто хотел бы получить выгоду от кредита

  1. Интернет и ваши знакомые могут помочь найти лучшие кредитные предложения. Как в интернете, так и в реальной жизни можно найти много отзывов о каждом банковском учреждении, скрытых пунктах в договорах и о том, насколько качественно обслуживаются в нем клиенты.

Если ваши друзья и знакомые не брали кредитов, не имеют опыта общения с кредитными организациями, то смело отправляйтесь на форумы в интернете (например, на banki.ru), где вы найдете немало полезной информации о работающих в сфере кредитования банках. Кроме отрицательных отзывов, можно найти и положительные рекомендации. Вся эта информация будет полезной при выборе банка и для получения выгоды от кредита.

Если вы хотите взять самый выгодный кредит, следует рассмотреть как можно больше предложений, посетить представительства разных банков, чтобы была возможность сравнения условий.

Невыгодный кредит

Согласно предыдущим рекомендациям, самым выгодным является кредит, полученный при сравнении кредитных предложений от различных крупных банков. Получение кредита оказывается невыгодным, только в том случае, если вы его берете у первого банка, одобрившего вашу заявку. Обязательно ознакомьтесь с условиями кредитного договора и возможных комиссиях спрятанных под ноль процентов, об этом мы писали здесь. Наберитесь терпения, изучите все нюансы, это избавит вас от получения невыгодного кредита с переплатой повышенных процентов.

Читать еще:  Инвестиционные программы сбербанка для физических лиц

Подводим итог

Но деваться некуда, неисполнение условий кредитного договора грозит серьезными последствиями, например: штрафами и пени, судом, исполнительным производством, конфискацией имущества. Если хочешь жить комфортно, потратив заемные средства на собственные нужды сейчас, то в ближайшем будущем придется «затянуть потуже пояс» и идти по жизни с кредитом несколько лет, выплачивая задолженность.

Поэтому важно рассчитывать свои финансовые возможности в настоящем и будущем. Изучить предложения различных банковских учреждений для получения выгоды от кредита. Лучше всего делать выбор в пользу более крупных банков, так как это позволяет обезопасить себя от взятия невыгодного кредита. Такие банки больше следят за своим престижем и репутацией, предлагая выгодные кредитные программы для своих заемщиков.

Кредитные карты с льготным периодом: какая выгода банку?

«Скрытые» комиссии

«Скрытыми» комиссии названы не потому, что со стороны банка попахивает жульничеством, а потому, что клиенты, сосредотачиваясь на сумме кредита, процентной ставке и льготном периоде, забывают о дополнительных услугах и платежах.

Комиссия за обслуживание

Да, если клиент укладывается в льготный период, то он не платит проценты по кредиту. Чего нельзя сказать о годовом обслуживании карты. Например, Банк Русский Стандарт и ОТП Банк с каждого клиента, пользующегося классической картой, получают в год 600 руб. Вроде бы сумма невелика, но ключевую роль здесь играет количество заемщиков.

Комиссия за перевыпуск

Люди, активно пользующиеся кредитной картой, рано или поздно ее потеряют. Или «пластик» украдут, или… да мало ли какие ситуации могут в жизни произойти.

Платежный инструмент нужно восстанавливать. И банки делают это не бесплатно (исключения, правда, бывают. Пример – Русский Стандарт). Бинбанк за перевыпуск классической кредитной карты возьмет 350 руб., а Сбербанк – 150 руб.

Вот так по чуть-чуть банк и пополняет свою «казну». Идем дальше.

Комиссия за блокировку

Многие банки за блокировку карты денег не берут. Но бывает и наоборот. А Байкалбанк вообще взимает 35 руб. за разблокировку карты.

Комиссия за услуги

Не стоит забывать, что редко какой клиент не хочет подключать карту к sms-информированию и интернет-банкингу. Каждый желает оперативно следить за движением средств на счете и иметь возможность совершать платежи. Да, плата за эти сервисы не такая уж и высокая (Русский Стандарт взимает за sms-сервис ежемесячно 50 руб.), но здесь вновь подходит выражение «с миру по нитке».

Клиенту нравится пользоваться этими сервисами. Куда проще и удобней оплачивать коммунальные платежи, к примеру, через интернет-банкинг, а не в отделении. И пусть комиссия за один платеж незаметна для клиента, зато она значительна для банка, когда клиентов много.

Сюда же относятся и другие комиссии: за направление выписки на бумажном носителе по почте (15 руб. в Русском Стандарте и 29 руб. в Хоум Кредите); за снятие наличных (мало какие учреждения отказываются от этого «лакомого куска»); за различные виды страхования (от потери работы, несчастных случаев, мошенничества) и пр.

Клиент, укладываясь в льготный период, пользуется частью описанных выше услуг, оплачивая их стоимость. Но при этом искренне считает, что оперирует картой бесплатно.

Так можно пройтись по каждому пункту тарифов. Это и есть очевидная выгода банков от кредитных карт с льготным периодом. Теперь обсудим неочевидные преимущества.

Поощрения от Visa и MasterCard

Понятно, что клиенты не знают всех тонкостей взаимоотношений банков и международных платежных систем (МПС). На самом деле эти схемы чрезвычайно сложны.

К примеру, финансовые учреждения получают поощрения от МПС за значительный выпуск карт. И пусть клиенты укладываются в льготный период – Visa и MasterCard рано или поздно этот недостаток банку компенсируют «за хорошую работу и большой вклад в продвижении карточных продуктов».

Если обобщить, то можно сказать, что МПС платят банкам буквально за все, что связано с пластиковыми картами. Даже когда клиент рассчитывается в магазинах и не платит комиссию. Ее платит торговая точка своему банку-эквайеру. А тот уже распределяет эти деньги между… В общем, как уже было сказано, схемы здесь достаточно сложные. В любом случае, какая-то часть этой комиссии попадет банку, картой которого был произведен расчет.

Остатки на счетах – тоже хорошо…

Этот момент также несколько сложен для людей, которые никогда «не варились» в банковском котле. Банк использует в своих целях положительные остатки на счетах клиентов. Т.е. деньги вроде бы клиента – бери и трать. Но пока человек этого не сделает, средствами пользуется банк и извлекает, разумеется, из этого выгоду.

Льготный период: осторожно, мышеловка!

Зарабатывает банк и на льготном периоде. Клиент укладывается в него? Отлично. Но рано или поздно он все равно не сможет этого сделать. Хотя бы раз. Проверено. И начинаются начисление процентов, просрочки, обязательные платежи и пр.

Часто виноваты в этом сами клиенты. Они неправильно понимают схему льготного периода и не обращают внимания на то, что написано «ДО 50-ти дней», а не «50 дней». Не видят также, что под льготный период в большинстве случаев НЕ попадает операция снятия наличных средств и т.д.

Клиент лишним не бывает

Конечно, нельзя забывать и о привлечении клиентов. Человек пользуется кредитной картой и укладывается в льготный период. Вроде бы банку выгоды особо нет. Но теперь это клиент банка. Где он откроет депозит, если деньги появятся? Где он коммунальные платежи оплачивать будет? Какое учреждение своим знакомым посоветует? Вот так-то.

Как видим, выгода банка от кредитных карт с льготным периодом более чем ощутима. Правда, в силах клиента чуть-чуть ее уменьшить. Достаточно лишь внимательно изучать договор, тарифы и грамотно пользоваться платежным инструментом.

Комментарии пользователей:

Это открытая и всем известная информация, которую банк никогда не утаивает, а наоборот выдает в полном объеме каждому контенту. Другое дело, что клиенты сами не желают принимать эти сведения, а потом считают, что их одурачили! Повнимательней надо быть граждане, особенно с денежными вопросами! Оценив преимущество и удобство использования кредитной карты лично я не против уплачивать не большие суммы за предоставленные услуги.

Действительно, кредитные карты на первый взгляд очень выгодная услуга от банка, но для того, чтобы не заплатить по процентам, надо очень постараться и постоянно держать в уме дату оплаты, а это проблематично. За оформление именной кредитной карты обслуживание годовое намного дороже, суммы начинаются от нескольких тысяч, при этом завлекают большими суммами по карте.

Многие попадаются именно на этом льготном периоде. Самое интересное, что во многих банках специально устанавливают количество дней, примерно равное 30 или 60 дням (28 дней, 55 дней). Зачем? Клиент будет в полной уверенности, что его льготный период совпадет с днем уплаты обязательного платежа, который раз в месяц. Но нет, он опоздает и автоматически выплачивает проценты по всей сумме задолженности. Учитывайте все уловки банков!

Григорий, как правило, действие льготного периода заканчивается в последний срок внесения ежемесячного платежа, по окончании действия платежного периода кредитования. То есть фактически дата, до которой нужно внести платеж зависит от установленной длительности этого платежного периода, а в различных банках они составляют разное количество дней. Возможно Вы не совсем разобрались с тонкостями использования беспроцентного периода кредитования, т.к. Ваша фраза «который как раз месяц» наводит на мысль, что Вы имеете ввиду расчетный период, который длится как раз 30/31 день, но в данном случае особой роли не играет. Однако имеет значение тот факт, в какой именно день Вы пользуетесь картой, от чего и будет зависеть окончательная длительность льготного периода.

Читать еще:  Акция подключи сбербанк онлайн и получи 500 бонусов спасибо

На нашем сайте разобраться в данном вопросе Вам поможет статья на эту тему Примеры расчета льготного периода.

Зачем банки дают кэшбэк — откуда деньги

Вы никогда не задумывались, зачем банки дают кэшбэк за покупки? Наверное не для того, чтобы порадовать владельцев карт «халявными» деньгами.

Возврат идет. И не важно — зачем и почему? Так думает большинство из нас.

Средний размер кэшбэк по рынку 1-1,5%. Есть предложения банков о возврате 5-10%. В некоторых случаях ставка может доходить до 20-30.

Но все таки наверное интересно узнать, за счет каких средств идет cash back. Кто «оплачивает банкет»?

В эпоху капитализма, все финансовые организации (и банки в том числе) считают каждую копеечку и было бы глупо работать себе в убыток.

Из статьи вы узнаете, если не все, то большинство причин, когда банки делают заманчивые предложения по кэшбэк-картам.

Условно позицию банков по cash back можно охарактеризовать как «метод кнута и пряника».

Где пряник — это высокий или не очень размер кэшбэк. Привлекающий внимание клиентов.

А кнут — различные уловки и скрытые условия банков, по которым реальный получаемый возврат будет намного меньше заявленного.

7 причин обещать кэшбэк

Начнем с того, что сам кэшбэк может быть разным. За покупки могут возвращаться мили, бонусы, баллы. Их называют фантики. Потратить которые можно только в определенных магазинах или обменять на что-то (кроме денег) в торговой сети-партнера по определенному курсу: скидка, товар, услуги.

Или же есть начисление реальными деньгами, с которыми владелец может поступать по своему усмотрению (потратить, снять, перевести).

Бонусы и прочие плюшки

Начисление фантиками банк афиширует как настоящий кэшбэк и указывает как самую лучшую, выгодную программу возврата средств за покупки.

Обычно банк взаимодействует с какой-то определенной сетью, за покупки в которой по карте, наливают повышенный кэшбэк (КБ, кашу) в виде бонусов — 2-3-5%. Потратить их можно только там и нигде больше.

Выгода магазина — повышение лояльности покупателей. Увеличение оборота, среднего чека и количество покупок, а значит и рост прибыли.

Покупатели, получая определенные скидки по карте, с большей вероятностью, будут совершать покупки именно там.

Банк в этом случае не платит их своего кармана ни копейки. Все расходы на себя берет магазин. Интерес банка — возможность представить выгодную карту для своих клиентов с функцией возврата за покупки.

Магазины-партнеры

Смысл практически тот же самый, что и по предыдущему пункту. У банка есть так называемые магазины-партнеры (обычно их список публикуется на официальном сайте). За покупки у них предлагаются как скромно-средние 3-10%, так и просто нереальные скидки — 30-50%.

Если присмотреться, то это не особенно популярные магазины, а иногда даже всякая шваль….предлагающая весьма специфический товар и услуги.

Для своей раскрутки и привлечения внимания, они готовы давать огромный кэшбэк. Не знаю, делятся они с банком прибылью или нет, но являясь его партнерами, они получают дополнительную рекламу и возможность привлечь поток новых клиентов.

Учитывая, что на ассортимент своих товаров и услуг в магазинах заложена огромная наценка, магазин может без особого ущерба возвращать несколько процентов своим покупателям.

Банк опять ничего не теряет (и даже может заработать) и имеет возможность указывать в условиях по карте огромный размер кэшбэка.

Например, владелец магазина обращается в банк с предложением партнерства. Клиентам банка он будет давать кэшбэк за покупки в 20%. Причем именно за счет собственных средств. Учитывая, что в розничную стоимость товара уже заложена торговая наценка в 100-200%, возвращая часть — магазин все равно остается в плюсе.

Расходы на маркетинг

В бюджет каждой кредитной организации заложена статья расходов на рекламу в средствах массовой информации. Привлекать новых клиентов и удерживать старых.

Возможность получения карт с функцией возврата, косвенно можно отнести к рекламных расходам. Зачем тратить деньги на рекламу, если их можно использовать как «премирование» существующих и потенциальных клиентов

Люди любят получать «халявные» деньги и это прекрасно работает.

Сохранение денег в банке

Помните, еще лет 10 назад повсеместно можно было наблюдать такую картину: в день получения зарплаты у банкоматов скапливались огромные толпы людей, желающих обналичить деньги. Никто не хотел хранить деньги в банке и предпочитал расплачиваться именно наличными.

Даже сейчас периодически такие явления попадаются.

Для самого банка — это не есть хорошо. Деньги утекают. Возврат за покупки за безналичные операции по пластику — уловка, заставляющая людей задуматься. Зачем снимать все, если можно получать дополнительную копеечку в виде кэшбэка.

В итоге, банки сохраняют на своих счетах огромные средства, которые можно прокручивать и получать дополнительную прибыль.

Многие скажут, но ведь деньги по карте все равно расходуются. Человек в течении месяца совершает покупки и его счет уменьшается.

Выгоду можно посчитать чисто математическим путем.

Например, работодатель перечислил заработную плату в размере 10 миллионов рублей. По факту происходит просто движение средств внутри банка. Деньги пока никуда не ушли.

Если все сотрудники снимут деньги в первый день — с банка утекает вся сумма — 10 млн. рублей.

А теперь представьте, что у каждого работника есть карта с функцией кэшбэк. Тогда большинство снимать деньги вообще не будут. Часть людей обналичат определенную сумму, на всяких случай или для покупок, где нет безнала (базары, рынки, такси и прочие). Например, 1 млн. рублей.

Оставшиеся на карте деньги человек обычно сразу не тратит. А расплачивается по мере необходимости. И концу месяца у него по карте все заканчивается. В начале месяца у банка на счетах было 9 млн. рублей, к концу месяца — 0.

В итоге, например, среднедневной остаток будет составлять около 3 млн. рублей. Которые банк может использовать в корыстных целях.

А теперь представьте, что различные организации платят своим работникам в разные числа месяца. Кому-то 5-го, кому то 10 или 15 — 20-го. И на десятки, сотни миллиардов.

В итоге весь этот денежный поток аналитики банка могут с легкостью предсказывать: сколько денег снимут в банкоматах, сколько и когда потратят и самое главное — каким объемом из этой денежной массы банк может свободно распоряжаться без риска, что клиентам вдруг резко потребуются деньги, а необходимой суммы не найдется.

Читать еще:  Инструкция покупки акций газпрома в сбербанк онлайн

И не забываем, что денежки после покупок снова возвращаются в банки.

Лояльность клиентов

Есть весьма высокая вероятность, что клиенты, вкусившие всю прелесть и выгоду от кэшбэк-карт, сделают банк своим основным. Переведут собственные средства, откроют счет, вклад, возьмут кредит или воспользуются другими услугами банка.

Также хорошо работает «сарафанное радио». Люди рекомендует выгодные карты своим родственникам, друзьям и знакомым. А это бесплатная реклама банка.

Банков много и битва идет за каждого клиента. И дополнительная фишка, плюшка, дающая выгоду клиентам — дополнительное преимущество перед конкурентами.

Мелочь, а приятно

Плата за смс, годовое обслуживание карты, хоть и не перекрывающая выплаты по кэшбэк, но приносит дополнительную копеечку банку.

Плюс активное «впаривание» банком кредитных карт. Тоже с функцией возврата. И большая вероятность, что клиенты рано или поздно воспользуются заемными деньгами и банк получит свой процентик.

Visa дай денег

За проведение безналичных операций продавец товара всегда платит комиссию от суммы оборота. В размере 1-3%.

Часть денег забирает платежная система (Visa, Mastercard). Другая доля идет банку. Вернее все средства идут платежной системе. Которая в свою очередь, часть денег переводит банку, выпустившего карту.

За безналичный расчет ставка вознаграждения банка от Visa и MasterCard приблизительно составляет около 1,5% от суммы операции.

Логически выходит, что банку выгодно, чтобы клиенты, как можно больше операций проводили по их картам. И для стимулирования, можно пообещать давать кэшбэк за траты по карте.

Получается, что в совокупности вышеперечисленных причин, банки могут не только оптимизировать свои расходы по выплате кэшбэка своим клиентам, практически сведя их к нулю. Но даже получить прибыль.

Метод кнута или как обманывают банки

Одной рукой банки дают кэшбэк по своим картам, а второй, пытаются вырвать его обратно. Конечно не в прямом смысле. Но если они проявят настойчивость и сам клиент не учтет определенные условия, то можно потерять значительную его часть или даже все.

Рассмотрим некоторые уловки банков.

Месячный лимит

Абсолютно у всех банков месячный размер, возвращаемых средств обратно клиенту, всегда ограничен определенной суммой. Обычно в пределах нескольких тысяч — 1 000 — 1 500 рублей. Причем, чем более высокий кэшбэк обещает банк, тем ниже лимит.

Например, по карте Отличная от РГС банка с кэшбэк за продукты питания — 5%, введено ограничение всего 1000 рублей в месяц.

MCC-code

При совершении безналичных операций по карте, магазин передает в банк категорию (МСС код) операции. Например, супермаркеты, стройматериалы, авто. Банк может вводить категории исключения, по которым возврат денег не положен.

У некоторых он бывает до неприличия огромным. Проще перечислить то, за что можно получать вознаграждение.

Обычно всегда вводят ограничения за оплату ЖКХ, сотовую связь и интернет. Здесь фантазия банка ничем не ограничивается.

В итоге, потратив по карте тысяч 30, кэшбэк будет начислен только с 15-20 тысяч рублей.

Больше тратить

Иногда, по карте есть определенные условия начисления кэшбэка. Например, совершить операций на определенную сумму — обычно 20-30 тысяч. Если будет меньше КБ вы не получите. Или он будет рассчитан по весьма скромной ставке.

Или нужно открыть вклад в банке (опять на несколько десятков тысяч рублей), чтобы пользоваться благами карты по полной. Закрываете вклад или снимаете часть денег (ниже пороговой суммы) — можете попрощаться с КБ.

Математика не точная наука

В тарифах и договорах четко прописано — при начислении кэшбэка происходит округление в меньшую сторону. Это позволяет банкам снизить реальные выплаты на десятки процентов. Этим «грешат» почти все кредитные организации.

при cash back 1% за каждые полные 100 рублей будет капать один рубль. Но при оплате 99 рублей вы получите не 99 копеек, как можно подумать, а ноль.

В итоге: потратив за месяц по карте 30 тысяч (даже в «правильных» категориях), вы не получите 300 рублей. Скорее всего 200-250.

Это округление позволяет экономить банку 20-30% на выплатах.

Копим-копим, не накопим

Для получения положенного возврата за покупки, банки могут ввести определенный уровень. Нужно накопить определенный размер обещанного вознаграждения (обычно в баллах), чтобы после конвертировать это в деньги.

Например, по карте «Все сразу» от Райффайзенбанк обещают cash back — 5%. За покупки начисляются баллы. И потом их можно поменять на рубли. Но хитрость в том, что для получения 5% — нужно потратить миллион (40 тысяч баллов). Можно конечно произвести обмен и на меньшее количество баллов, но по менее выгодному курсу. Что будет соответствовать, примерно 1-1,5% cash back.

Или по карте Тинькофф Алиэкспресс с 5% за покупки на китайском интернет-магазине, возврат можно получить только при накоплении 500 рублей. Это соответствует покупкам в 20 тысяч.

Высокий cash back в начальный период

Банки могут обещать очень приличную ставку по кэшбэк. Но….только в начале. В приветственный период. Обычно это пара-тройка месяцев.

Например, по Сверхкарте от Росбанка обещают аж 7% за все покупки. В первые 3 месяца. Потом ставка падает до скромных — 1%.

Высокие категории

Каша может наливаться только за покупки в определенных категориях. Внимание клиентов привлекает весьма существенный кэшбэк. Например, за АЗС, кафе и рестораны могут давать 5-10%. В остальных операциях он не будет начисляться совсем, либо опять по весьма скромной ставке.

Например, Мультикарта от ВТБ с подключенной опцией «Авто». Возвращает пять процентов с этой категории. А вот с других покупок начислений нет. И еще неизвестно, что будет выгоднее — получать скромные 1-2%, но абсолютно за все. Или высокие 5%, но только за авто.

За вами должок

За просрочки по кредитам, даже всего на 1 день или 1 копейку банк может аннулировать начисление вознаграждения. Как текущее, так и за прошлый месяц. Касается не только кредитных карт, но и любых кредитов взятых в банке.

В договорах можно встретить даже очень интересные условия.

Например, такое: «Банк может отказать в выплате денежного вознаграждения (cash back), если операции по карте клиента направлены на получение материальной выгоды».

Под такую гребенку можно наказать всех. Вы же покупаете товар. И получаете за него кэшбэк. Значит используете карту в корыстных целях.

В заключение

Теперь вы знаете, для чего и за чей счет банки дают кэшбэк. И как пытаются всеми правдами и неправдами уменьшить обещанный размер вознаграждения.

Но как бы то не было. Получать лишнюю денежку всегда приятно. Нужно только грамотно читать условия договора, знать все тонкости, подводные камни механизма начисления и выплаты денег. И не вестись на громкие обещания банка возвращать по 10-20% со всех покупок.

Как говорится «предупрежден, значит вооружен».

Всем высоких и жирных кэшбэков!

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector