5 причин почему кредитная карта лучше банковского кредита

Почему банки отказывают в кредите: 19 реальных причин

Стабильная работа с высоким доходом и положительная кредитная история не дают никаких гарантий на получение кредита.

Согласно статистическим данным, каждый второй человек, обратившийся в кредитную организацию, получает отказ. Давайте разберемся в причинах не одобрения кредита.

12 базовых причин отказа в кредите

Возраст потенциального заемщика. Большинство банков требуют, чтобы клиент был совершеннолетним. Это обусловлено тем, что молодые люди, не достигшие 18 лет, обычно не имеют постоянного места работы, а значит, не могут гарантировать стабильность выплат. Кредиторы с настороженностью относится к пенсионерам, старше 60 лет, так как имеется риск невозврата денег из-за ухудшения здоровья или гибели заемщика.
Плохая кредитная история. Данная причина считается одной из самых главных, если заемщик ранее не выполнял обязательства по кредитам, то он автоматически переходит в категорию граждан, имеющих высокую вероятность невозврата взятых средств. Стоит отметить, что кроме просрочки выплат банк учитывает соблюдение условий договора.
Отсутствие кредитной истории. Если гражданин впервые берёт кредит, то служба безопасности банка проводит серьезную проверку личности. Ведь никто не может достоверно сказать, как отнесется возможный заемщик к будущим выплатам. Если же обратившийся за кредитом гражданин обладает слишком положительной историей, то банк может отказать в выдаче займа, так как ему невыгодны клиенты, способные досрочно погасить долг, с них нельзя получить большую прибыль.
Слишком крупная сумма. Банки всегда анализирует информацию об официальных доходах, по правилам ежемесячный платёж должен составлять не больше 40% финансовых средств, получаемых заемщиком. Если желаемая сумма будет выше установленных процентов, то велика вероятность получить отказ. Обычно в таком случае банки предлагают оформить в кредит сумму поменьше.
Отсутствие гарантий. Каждая кредитная организация хочет быть уверенной, что в случае чего она получит свои деньги назад, поэтому от граждан часто просят залог или оформление поручительства. Если клиент может предоставить гарантии, то, скорее всего, кредит будет одобрен, но если у него нет никакой собственности или других материальных благ в кредите откажут.
Предоставление ложной информации и поддельная документация. Факты мошенничества с документами и сведениями очень легко проверяются службой безопасности банка. Если обман раскроется, то мошеннику будет отказано в выдаче средств, и он может попасть под уголовную ответственность за подделку.
Другие кредиты или высокая долговая нагрузка. Банковские организации часто ставят ограничения на число кредитов, которые может взять клиент. Если за гражданином числится больше трех займов с регулярными платежами, то новый кредит ему никто не даст. Аналогичная ситуация с кредитными картами, банки рассматривают их как полноценные займы.
Работа на индивидуального предпринимателя. Считается, что малый бизнес не надежен и подвержен колебаниям, следовательно, заявители, работающие на ИП, попадают в группу риска заемщиков, которые могут в любой момент потерять основной источник заработка.
Отсутствие городского номера телефона. Хотя сейчас большинство людей перешли на сотовую связь, наличие стационарного рабочего или домашнего телефон будет существенным плюсом при одобрении кредита. Некоторые банки ставят это обязательным условием, гарантирующим занятость.
Наличие судимости. Отказы кредитных организаций в выдаче денежных средств из-за погашенной судимости – нередкое явление. Служба безопасности тщательно проверяет наличие правонарушений вплоть до состава преступления.
Место работы. Трудоустройство считается приоритетным фактором для принятия положительного решения по кредиту, но не вся работа одинаково хороша. Например, банк откажет в займе, если заемщик работает на сезонных заработках и не имеет стабильный доход.
Непонятная цель кредитования. Многие банки активно рекламируют «кредиты на любые цели», однако в действительности получить деньги на всё, что угодно нельзя. Например, не стоит указывать в качестве причины погашение действующего кредита или открытие бизнеса, для этих целей есть свои предложения с другой документацией.

7 скрытых причины отказа в кредите

Иногда банки не дают одобрение кредита по скрытым причинам, которые зачастую носят субъективный характер.

Заемщик подавал заявки в несколько банков, указывая при этом разную информацию. Служба безопасности легко может получить доступ к данным другого банка и обнаружить несоответствия.
Некоторые граждане могут попасть в негласный «черный список», туда вносят жалобщиков, скандалистов и злостных неплательщиков. Банки стараются максимально оградить себя от работы со сложными клиентами.
Неопрятная внешность или наличие серьёзных болезней. Официально таких причин для отказа в займе не существует, так как работника тут же обвинят в дискриминации, но они имеют место быть.
В кредитных организациях установлена специальная программа, дающая субъективную оценку заемщика, если она выставит низкий балл, то кредит не одобрят.
Наличие родственников являющихся недобросовестными плательщиками, банк может автоматически отнести нового клиента в такую же категорию.
Отсутствие отметки о службе в армии. Если гражданина заберут служить, то с регулярными платежами могут возникнуть проблемы, а лишние риски банку не нужны.
Беременность или декретный отпуск. Кредиторы считают женщин в положении или с маленькими детьми ненадежными плательщиками, но озвучивать такую причину запрещено из-за дискриминации.

Как банки принимают решение

Решение по каждому заемщику принимается после сбора и анализа все информации о нём. Гражданин, желающий получить денежные средства, обязательно заполняет анкету, которая потом проверяется по скоринговой системе. Компьютерная программа каждому ответу присваивает определенное количество баллов, а в конце высчитывается общая сумма. Чем она выше, тем больше шансов одобрение запроса.

Как правило, система отдает наибольшее предпочтение людям:

находящимся в браке;
от 23 до 40 лет;
бездетным или с одним ребенком;
проживающим в собственном жилье;
имеющим средний или высокий уровень дохода;
рабочий стаж больше года.

В их обязанности входит общение с родственниками и работодателями, а также сбор дополнительной информации о потенциальном заемщике, которая способна повлиять на решение банка. Стоит отметить, что речь идет только о людях с положительной кредитной историей, те, кто имел проблемы с банками в прошлом, отсеиваются ещё во время анализа анкеты.

Что делать, если постоянно получаешь отказ

Если заемщик получает отказ в кредите по непонятным причинам, то у него возникает естественное желание узнать, в чём проблема. Банки имеют законное право не объяснять свое решение, однако Бюро Кредитных Историй хранит данную информацию в течение 15 лет. Любой гражданин имеет право обратиться в БКИ для выяснения обстоятельств, первичные запрос делается бесплатно, а повторное обращение стоит 500-1300 руб.

Повсеместные отказы обычно связаны с плохой кредитной историей или скрытыми факторами, для установления истинных мотивов обращайтесь сразу в несколько контор.
Тщательный анализ всех имеющихся сведений поможет выяснить, что не так с кредитной репутацией. Нередки случаи, когда в базу вносилась недостоверная информация о прошлом кредите. Например, закрытый кредит до сих пор числится открытым или в отчете появились несуществующие просрочки.

При обнаружении грубых ошибок следует обратиться в БКИ с заявлением. Дополнительно от заемщика потребуется собрать документацию, которая может подтвердить его правоту. Подойдут ксерокопию платежных поручений, справка из банка о закрытии кредита.

Рекомендации как повысить лояльность банков к себе и взять кредит:

Подавайте заявки в самые лояльные банки или микрофинансовые организации.
Если причина отказа непонятна, то попробуйте взять кредит под залог недвижимости. Такие обращения рассматриваются более охотно.
Рассчитайте возможный максимальный платёж, который можете платить каждый месяц. Если на жизнь остается менее 60% от доходов, то размер кредита лучше снизить.
Небольшие суммы, которые вы можете вернуть в короткий срок, проще взять в микрозаймах, но не забывайте о повышенных процентах.
Попробуйте улучшить кредитную историю: берите кратковременные потребительские кредиты и вовремя их погашайте.

Пять причин, почему банк откажет в кредите хорошему заемщику

Высокооплачиваемая работа и чистая кредитная история еще не гарантируют получение кредита. Каждый банк оставляет за собой право отказать в деньгах без объяснения причин, и клиенту остается только гадать, что он сделал не так.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), банки в среднем одобряют от 30% до 50% поступающих заявок на розничные займы. То есть фактически каждый второй человек, обратившийся в банк за кредитом, получает отказ. «На фоне снижения ставок и смягчения кредитной политики банков число обращений увеличивается — в банки пошли граждане, которые откладывали получение кредитов в неспокойные времена. Но несмотря на то, что объем выдаваемых кредитов растет, уровень одобрения заявок в целом не меняется», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По данным ЦБ, с начала года прирост совокупного портфеля кредитов гражданам составил почти 5%, на 1 августа объем розничных займов достиг 11,2 трлн рублей.

Читать еще: Как пополнить карту зонателеком

Представители банков, опрошенные Forbes, называют две основные причины, по которым «заворачивают» заявки — плохая кредитная история и «закредитованность» потенциального заемщика. Сбербанк, например, отказывает в кредитах по этим двум причинам в большинстве случаев, Росбанк — в 70% случаев.

Оценка потенциального заемщика происходит по математической модели, которая выставляет скоринговый балл. Этот балл характеризует платежное поведение заявителя и рассчитывает вероятность невозврата кредита. «При таком статистическом подходе незначительные провинности в дисциплине обслуживания долгов (например, просрочки в прошлом) могут быть скомпенсированы дальнейшей положительной кредитной историей, наличием стабильной работы, регулярных зарплатных поступлений на счет или депозитом в банке», — поясняет руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.

Представитель Сбербанка говорит, что примерно с помощью такого же подхода оценивается и «закредитованность» человека. Банк смотрит на соотношение выплат по кредиту и доходов клиента. Например, если на кредит (или кредиты) будет уходить более 60% заработной платы, то взять заем в Райффайзенбанке не получится, говорит руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента банка Станислав Тывес.

Кредит кредиту рознь. Например, ипотечного заемщика банк анализирует более детально, но в в то же время более гибко. «К просрочке банк подходит не так однозначно, как в случае с короткими кредитами, — рассказывает руководитель кредитного департамента банка «ДельтаКредит» Алексей Просвирин. — Если у заемщика есть просрочки, решение будет зависеть от того, насколько они серьезны, от срока давности и от того, как изменились доход и финансовое поведение клиента». По его словам, ключевую роль в анализе ипотечного заемщика играют стаж, уровень квалификации и образования, соответствие дохода занимающей должности, а также активы, характеризующие его способность к формированию накоплений. На этапе консультации потенциального заемщика в «ДельтаКредит» 59% всех отказов происходит из-за несоответствия минимальным требованиям банка, 40% — из-за очевидного недостатка дохода для ежемесячных платежей по ипотеке или невозможности подтвердить доход. На втором этапе (андеррайтинг) причиной большинства отказов (41% от общего числа) является предоставление клиентом недостоверной информации о себе.

Почему же банк идет в отказ, если человек исправно платил по кредитам, а его долговая нагрузка на момент подачи заявки минимальна? Поговорив с банками, Forbes насчитал пять причин.

Первая причина — у вас просроченные «небанковские» долги. Банки смотрят не только на то, как человек платил по кредитам до момента обращения — они оценивают его общую платежную дисциплину, проверяя, есть ли у потенциального заемщика коммунальные долги, неоплаченные штрафы ГИБДД, задолженность по алиментам и прочее. «Если человеком уже занялись судебные приставы, то вряд ли он является надежным заемщиком», — считает официальный представитель Сбербанка.

Причем банки с разной степенью строгости оценивают «небанковскую» задолженность. Например, вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что небольшие просрочки по коммунальным долгам и штрафам допустимы: многие люди ждут, пока накопится определенная сумма, и затем вносят общий платеж сразу за несколько месяцев. В банке «Хоум Кредит» более строгий подход: «Если человек допустил просрочку, оплачивая счет за услуги ЖКХ, то с большой долей вероятности можно ожидать, что он ее допустит и у нас», — считает директор департамента риск-процессов банка Светлана Напорова.

Вторая причина — вы предоставили недостоверную информацию о себе.«Личные данные проверяет служба безопасности банка и если она обнаружит, что человек неправильно указал, например, номер рабочего телефона, то может «завернуть» заявку», — рассказывает кредитный менеджер из банка топ-20. Несоответствие предоставленной информации с тем, что есть на самом деле, банк расценивает как фальсификацию данных. Если будущий заемщик не может подтвердить свои доходы официально, то банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Например, если он указал в анкете, что работает обычным бухгалтером и получает зарплату 120 000 рублей, а в среднем бухгалтер зарабатывает 70 000 рублей в месяц, то это послужит поводом для дополнительной проверки банком и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает эту зарплату незаслуженно, что может продлиться недолго.

Третья причина — вы невыгодны банку. Если человек с высокой зарплатой запросил кредит на маленькую сумму, то он рискует получить отказ. Банку такой заемщик покажется, во-первых, подозрительным — зачем ему кредит на 10 000 рублей при зарплате в 100 000 рублей? А во-вторых, совсем невыгодным: он досрочно расплатится по кредиту за два месяца вместо года. От такого клиента прибыль небольшая, а операционные расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита, никто не отменял. Банк заинтересован, чтобы вы как можно дольше платили по кредиту и не гасили его досрочно.

Четвертая причина — не понравился ваш внешний вид. Представитель Сбербанка говорит, что банк откажет в предоставлении кредита, если гражданин при подаче заявки находится в неадекватном или нетрезвом состоянии. «Мы не оцениваем клиента «по одежке», но в то же время существует ряд критериев, которые дают возможность определить человека с низким уровнем социальной ответственности», — говорит Шабашкевич, добавляя, что банк проводит узкоспециализированные проверки, чтобы это определить. Банку точно не понравится, если у будущего заемщика неопрятный вид, на теле есть криминальные татуировки и он не может понятно ответить на простые вопросы.

Пятая причина — вы не подошли под требования банка. Обычно банки указывают на сайте, кому они могут выдать кредит. Есть возрастные ограничения: чаще всего заемщик должен быть не младше 21 года и не старше 60 лет, хотя некоторые банки заинтересованы и в кредитовании пенсионеров. Крупные банки, как правило, просят подтвердить свой доход официально, то есть предоставить справку 2-НДФЛ. И практически у всех банков есть требования к стажу работы — общему, то есть за все время трудовой деятельности, и стажу на последнем рабочем месте (чаще всего он должен быть не менее полугода). Многие банки также запрашивают регистрацию в регионе присутствия. Заемщик, который не ознакомился со всеми требованиями и подал заявку, может получить отказ, если он не соответствует хотя бы одному из них.

Чем неприятны частые отказы в кредитах?

Банки направляют в бюро кредитных историй информацию не только о выданных займах, но и о заявках на кредиты. Отказ отражается в кредитной истории человека. «Наличие одного или небольшого количества отказов в кредитной истории за короткий промежуток времени совсем необязательно будет решающим фактором при принятии решения для большинства банков, но если кредитор увидит, что потенциальный заемщик одновременно обращался за однотипными займами в несколько банков, то будет трактовать это как острую потребность в деньгах и оценит финансовое состояние человека как не самое лучшее», — рассказывает Алексей Волков из НБКИ.

Что делать будущему заемщику, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита?

Обязательно проверьте, соответствуете ли вы требованиям банка по возрасту, рабочему стажу и возможности подтвердить свой доход.
Узнайте, нет ли у вас непогашенных штрафов, коммунальных платежей, просроченных обязательств перед налоговой, неуплаченных алиментов. Нужно погасить все долги перед тем, как обращаться за кредитом.
Не запрашивайте слишком большую сумму кредита. Сумма платежей по всем вашим кредитам не должна превышать 50-60% от ежемесячного заработка. Банк учитывает этот критерий и если вы запросили кредит, обслуживание которого не соответствует вашим финансовым возможностям, то он может отказать.
Не указывайте ложных сведений в кредитной заявке. Обман воспринимается банком как попытка мошенничества, даже если не было такого умысла. Поэтому ему будет проще отказать в кредите, чем подвергать себя рискам.
Не забывайте про внешний вид. Неопрятность, грязная одежда, состояние алкогольного опьянения точно вызовут подозрения у банковского работника и могут привести к отклонению кредитной заявки.

10 причин, почему банк отказывает вам в кредитах

Каждый банк оценивает заёмщиков по-своему. Но существуют общие причины для отказов в выдаче кредита. Мы разобрали самые популярные из них.

1. Несоответствие требованиям банка

Каждый банк выдвигает свои требования к заёмщикам. Основные — это гражданство РФ, возраст (например, с 21 до 65 лет), наличие регистрации в регионе, где есть отделение банка, стаж работы (обычно не менее полугода на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет). Если вы не соответствуете условиям получения кредита, вам его не дадут.

Читать еще: Как получить кредитную карту тинькофф банк в новосибирске

Поискать предложения в других банках. Но имейте в виду, что чем строже требования, тем обычно ниже ставка по кредиту. Обратитесь в банк, в котором вы — зарплатный клиент: скорее всего, там будут менее строгие требования к рабочему стажу и уровню доходов. Если вы не подходите по возрасту, рассмотрите кредит с поручителем.

2. Плохая кредитная история

Любой банк интересуется кредитной историей заёмщика: опытом кредитования, просрочками, банкротством. Если вы допускали просрочки платежей по кредитам или не погасили хотя бы один кредит в срок, банк с большой вероятностью откажет вам в новом кредите. Или одобрит максимально высокую ставку. К заёмщикам, которые ни разу не брали кредиты, банки также относятся с осторожностью и вряд ли одобрят кредит на большую сумму и под низкий процент.

Узнать свою кредитную историю можно в Бюро кредитных историй, по запросам в некоторых банках или через партнёров БКИ.

Исправить плохую кредитную историю — реально. Для этого нужно погасить все долги, открыть кредитную карту, пусть и под высокие проценты, или взять небольшой кредит и исправно его погашать.

3. Слишком много кредитов

Все долги, которые вы ещё выплачиваете, называются кредитной нагрузкой. Если она большая — то есть у вас несколько кредитов — банк может посчитать вас «перегруженным» и отказать в новом займе.

Эксперты советуют расправляться с кредитами в определённой последовательности: чем выше процент, тем быстрее надо выплатить долг. И старайтесь погашать кредиты досрочно, это поможет переплачивать меньше процентов.

4. Низкий доход

Чтобы проверить заработок клиента, банк попросит справку 2-НДФЛ и проверит отчисления в ПФР. И выдаст кредит только в соответствии с доходами заёмщика. «Если ежемесячный платёж по кредиту будет “съедать” больше трети доходов клиента, банк вряд ли одобрит такой кредит», — говорит аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

Принесите в банк как можно больше информации, которая подтвердит вашу финансовую состоятельность. «Следует предоставить документы, подтверждающие заявленный доход, документы, подтверждающие наличие в собственности имущества (как движимого, так и недвижимого), и документы о регистрации обременения недвижимости или транспортного средства по оформляемому кредитному договору», — советует главный управляющий директор Совкомбанка Андрей Спиваков.

Если вы захотите взять в кредит маленькую сумму при высоком доходе, банк сочтёт вас подозрительным и невыгодным заёмщиком: скорее всего, вы погасите кредит досрочно и лишите банк части процентов.

5. Профессия и работодатель

По словам директора по развитию продуктов Объединённого кредитного бюро Александра Ахломова, представителям некоторых профессий банки реже одобряют кредиты. Это может быть связано с нестабильностью уровня дохода, например, когда сотрудник получает процент от продаж, или с низким уровнем финансовой грамотности. Если банк засомневается в финансовой стабильности работодателя, это также снижает шансы на получение кредита.

Работа в крупной компании и «белый» доход повышают ваши шансы, даже если ваша профессия считается не самой стабильной. Кстати, кредит проще получить в том банке, на карту которого вам переводят зарплату. И ставка, скорее всего, будет ниже.

6. Поручительство за другой кредит

Поручитель ответственен за кредит не меньше, чем сам заёмщик. Долг, по которому вы выступаете поручителем, учитывается в вашей кредитной нагрузке. Просроченные платежи за этот заём отражаются в вашей кредитной истории. Это всё влияет на решение банка о выдаче вам собственного кредита.

Старайтесь не выступать поручителем, если планируете до его погашения брать личный кредит. Не соглашайтесь на поручительство, если не уверены на сто процентов, что этот долг будет погашен вовремя и полностью. А если вы уже выступаете поручителем — запрашивайте кредит на небольшую сумму и не пытайтесь скрыть факт поручительства.

7. Несоответствие данных в заявке

Банки проверяют все оставленные в анкете данные и отказывают в выдаче, если обнаруживают несоответствие. Например, вы указали отсутствие открытых кредитов, а сами не успели погасить долг по кредитной карте в льготный период. Или завысили стаж работы.

Обманывать банк нет смысла. Старайтесь отвечать на вопросы в анкете честно и открыто. И тщательно проверяйте заполненную анкету, чтобы в ней не было ошибок и опечаток.

8. Долги и штрафы

Вы можете исправно гасить кредиты в банках, но попасться на автомобильных штрафах или коммунальных долгах. «Долги за коммунальные услуги, услуги связи, алименты могут быть включены в кредитную историю неплательщика (при наличии решения суда)», — предупреждает независимый финансовый советник Екатерина Голубева. Эта информация может стать причиной отказа в выдаче кредита.

Проверьте, нет ли информации о вас в Банке данных исполнительных производств ФССП . Налоговую задолженность можно посмотреть в Личном кабинете ФНС , а неоплаченные автомобильные штрафы — на сайте Госавтоинспекции. Расправьтесь со всеми долгами до того, как обращаться в банк за кредитом.

9. Плохой внешний вид

Сотрудники банка обращают внимание на ваш внешний вид и манеру общения. «Финансовый консультант производит оценку внешнего вида и поведения потенциального заёмщика по специальному регламенту банка. При наличии признаков, отражённых в регламенте, он обязан отразить их при подаче заявки на кредит», — подтверждает Андрей Спиваков из Совкомбанка.

Не приходите за кредитом в нетрезвом состоянии и в неопрятной одежде, держитесь спокойно и ведите себя адекватно.

10. Социальные сети

Чтобы принять окончательное решение о выдаче кредита, банки мониторят соцсети заёмщиков. Национальное БКИ даже разработало специальный сервис, который анализирует аккаунты во «Вконтакте». Причинами для дополнительной проверки или отказа могут послужить расхождение указанной в кредитной анкете информации с данными из профиля заёмщика, участие в группах про антиколлекторов и финансовые пирамиды, сомнительные фотографии.

Перед тем как обратиться в банк за кредитом, изучите свою страницу в соцсети: укажите достоверную информацию о себе, просейте группы и удалите фото с вечеринок. В любом случае это окажется для вас полезным.

Самые неожиданные причины отказа в кредите

В ряде случаев вы догадываетесь о причинах отказа. Но есть примеры, когда они становятся сюрпризом.

Получили СМС от банка — кредитная история испорчена

Вы наверняка получали СМС от банка с предложением кредита. Задумывались ли Вы, почему банк предлагает его именно Вам?
Чтобы дать Вам предложение о кредите банк запрашивает Вашу кредитную историю. Легально это можно сделать только в двух случаях:

Вы сами подали заявку на кредит и дали свое согласие на запрос
У Вас есть или был кредит в этом банке, но с момента его закрытия не прошло более 60 дней

В остальных случаях запрос кредитной истории не легитимный и может быть удален из кредитной истории по Вашему заявлению, а банк даже можно наказать штрафом.

Есть два вида запросов:

Жесткий — запрос с целью получения кредита
Мягкий — запрос с целью мониторинга клиента

Первый вид запросов портит кредитную историю и Вашу репутацию, особенно, если их несколько.

Способы борьбы с нарушениями банка:

Заявление в бюро кредитных историй с требованием удаления запроса.
В случае отказа банка — направляется заявление в Центральный Банк РФ о возбуждении административного правонарушения и иск в Суд для моральной компенсации (5000-10000 Р)

После загрузки отчётов в нашу систему, мы автоматически выводим список запросов банков и даем инструмент для их исправления — автоматически составляется заявление в БКИ на корректировку. Вам останется только подписать его и направить в бюро.

Если Вам понадобится помощь для составления жалобы или иска — у нас есть услуга Консультация со специалистом, в рамках которой мы подготовим нужные документы.

Слияния или отзыв лицензии банков

Когда неожиданно закрылся банк Связной, десятки тысяч людей не знали как оплачивать текущие кредиты и просто перестали платить. Образовались просрочки по кредитам.

Права банка перешли в агенство по страхованию вкладов, а платежи стал принимать банк Тинькофф. Но даже заплатив в Тинькофф долг, просрочка не исчезала, так как обязанность на передачу информации в бюро у него отсутствовала. Таким образом нужно было получать справку в банке и писать конкурсному управляющему Связного в АСВ.
После чего, задолженность закрывалась.

Это один из ярких примеров, того как образовывалась просрочка у наших клиентов —
спустя много лет, когда они уже забыли, о том, что когда-то была карта в банке, которого уже нет.

В таких случаях мы формируем заявления в БКИ и АСВ для корректировки записей.

Продажа долга коллекторам

Еще один частый случай из практики: когда-то был получен кредит в банке, по которому вы не смогли платить из-за жизненных обстоятельств. Сначала банк требовал долг, потом перестал звонить и писать.
Спустя несколько лет вы подаете на кредит и получаете отказ. Вспоминаете о давнем долге, идете в банк, а банк говорит, что кредит продан коллекторам.

А если Вы проверите кредитную историю, то наверняка удивитесь, когда увидите просрочку по этому кредиту от банка и вторую, такую же от коллекторского агенства.

Да, коллекторы имеют право выгрузить данные по кредиту в историю повторно и получается две просрочки вместо одной.

Хорошая новость в том, что с коллекторами можно (и нужно) договориться о хорошем дисконте для погашения долга. Так как покупают они долг у банка гораздо меньше номинала и часто идут на уступки 40-60% с возможностью рассрочки платежа.
Перед тем как платить им — потребуйте договор-оферту с новыми условиями по долгу и новым графиком платежей. А также — копию постановления об уступке прав долга (можно также взять
ее в банке).

После погашения долга — убедиться в том, что агенство передало данные о закрытии долга в бюро.

В банке нужно взять справку об отсутствии задолженности по кредиту.
После этого составить заявление в БКИ на корректировку данных, для закрытия просрочки.

Оставили паспортные данные на проходной или ресепшн

Удивительно, но до сих пор кража личности остаётся одним из самых распространённых явлений не только в России, но и по всему миру. Что можно сделать с вашими паспортными данными — тема для отдельной статьи.
Но самое распространённое явление — получение микрозаймов на ваш паспорт через Интернет. И таких займов можно получить за день десяток штук на несколько сот тысяч рублей.

И пока долг не начнут требовать, обычно через несколько месяцев, Вы не узнаете о нем. А когда узнаете, то верно удивитесь той сумме процентов и штрафов, которые набежали за это время.

Не говоря уже об испорченной кредитной истории, исправить которую очень и очень сложно.
Потому что доказать, что не Вы брали кредит — тоже отдельная большая проблема.

Итак что нужно сделать, чтобы предотвратить подобное:

следить за паспортными данными, кому и куда вы их даете
1-2 раза в год проверять кредитную историю в четырех БКИ
пользоваться нашим сервисом мониторинга кредитной истории — сигналы об её изменении сразу поступают Вам на почту или телефон. При этом получать кредитный отчёт не требуется.

Перестали пользоваться кредиткой и выбросили её

Еще один распространённый случай среди наших клиентов — пользовались кредитной картой или даже не пользовались, а просто получили её и забыли. Спустя время, понадобился кредит. Подаёте в банк и получаете отказ.
Проверив кредитную историю, выясняется, что банк передал просрочку в кредитную историю, потому что на карте был непогашенный остаток или стоимость годового обслуживания списывалась за счёт кредитного лимита.

Часто, банк, который вносит просрочку даже не совпадает с тем банком, в котором у Вас была карта много лет назад. Из-за того, что банки меняют названия, поглощают друг друга или объединяются.

Что нужно делать, чтобы избежать этого:

не заводите кредитные карты без лишней надобности. Каждая кредитная карта в кредитной истории — потенциальная нагрузка. Банк считает, что Вы можете воспользоваться в любой момент всем лимитом карты и не дают из-за этого кредит
Используйте одну, максимум две кредитных карты с максимальным льготным периодом
Используйте не более 50% от доступного лимита, не оставляйте задолженность на конец льготного периода по карте более чем 30% от лимита
Если перестаёте пользоваться картой — напишите заявление в банке на закрытие карты
и карточного счета. Получите справку об отсутствии задолженности. Банк обязан также передать закрытие карты в бюро, но часто этого не происходит

Если вы обнаружили, такую задолженность у себя, идите в банк, берите справку о структуре задолженности, если согласны с ней — оплачивайте и берите справку об отсутствии долга.

Не заплатили за мобильный телефон или за квартиру

Операторы мобильной связи и компании предоставляющие услуги ЖКХ получили возможность передавать данные о долгах в кредитную историю.
Частый случай — долг на сим карте, которую выкинули — появляется в кредитной истории и становится причиной отказа в кредите.

В этих случаях обычно достаточно получения кредитного отчёта, чтобы выявить источник просрочки. Далее схема стандартная:

Погасить долг, получить справку или сохранить чек об оплате
Через две-три недели — повторно проверить кредитную историю, убедится, что компания передала данные о закрытии просрочки
Если данных нет — пишем заявление в БКИ через нашу форму на сайте

3 самых частых причин отказа

Причина : плохая кредитная история или низкий кредитный рейтинг
Решение : выяснить причину снижения рейтинга и убедиться, что кредитная история не содержит ошибок. Улучшить кредитный рейтинг с помощью правильного использования кредитной карты или товара в рассрочку. Не подавать заявки на кредит в течение 3 месяцев после отказа
Причина : у вас были просрочки и сейчас они закрыты, но в кредите отказывают
Решение: проверить кредитную историю на предмет ошибок — кредиторы часто не подают в бюро кредитных историй информацию о погашенных кредитах. Если просрочки закрыты — подобрать банк с менее строгими требованиями к наличию просрочек в прошлом
Причина : отсутствует кредитная история или давно не пользовались кредитами. Банку не достаточно информации для оценки вашей финансовой репутации
Решение : сформировать кредитную историю с помощью специальных программ улучшения кредитной истории, или получить кредитную карту с небольшим лимитом. Формировать образ положительного заемщика в течение трех-шести месяцев

Улучшали кредитную историю займами. Стало только хуже

Самое большое заблуждение наших клиентов — следовать советам типа: возьмите несколько микрозаймов, погасите их и кредитных рейтинг улучшится. В результате, некоторые банки вообще перестают давать кредиты и рейтинг падает.

Банки относят клиентов, которые пользуются микрозаймами на короткий срок под огромный процент в категорию с высоким риска и предпочитают отказывать в кредите. Проще говоря — для банка такой клиент остро нуждается в деньгах и скорее всего не отдаст кредит.

На самом деле, рост рейтинга зависит от пользования кредитами напрямую, но надо учитывать, какие параметры кредита имеют положительный вес, а какие отрицательный.

Для роста рейтинга важно:

Сумма кредита . Не должна быть слишком маленькой, но и слишком большой. Идеально кредит или карта от 10 000 до 300 000 рублей
Количество одновременных кредитов . 1-2 кредита достаточно. Больше не значит лучше. Ежемесячный платеж по всем кредитам не должен превышать 30% от официального дохода
Срок кредита . Чем больше срок, тем лучше
Количество платежей по кредиту . Чем больше платежей, тем лучше
Процентная ставка . Чем меньше ставка, тем лучше
Своевременность платежей . Чем больше количество своевременных платежей, тем лучше
Досрочное погашение через неделю — не даст результата. Кредит быть должен не менее трех месяцев, чтобы влиять положительно на рейтинг

Самый простой и быстрый способ понять причины отказа в кредите

Самый простой способ — получите кредитные отчёты основных бюро кредитных историй. Узнайте в этой статье, как получить кредитную историю бесплатно .

После получения кредитных отчётов, сохраните их в PDF формате .

Затем, загрузите официальные кредитные отчёты бюро НБКИ, ОКБ , Эквифакс и КБРС и получите оценку вашей кредитной истории бесплатно от сервиса «ПРОГРЕССКАРД™».