Дебетовые и кредитные как банковские карты могут облегчить жизнь

Дебетовая карта VS. кредитка – что выгоднее?

Современный ритм жизни приводит к быстрой смене потребностей. И, чтобы удовлетворить все запросы клиента, банки придумывают все новые и новые финансовые продукты. Рядовой потребитель может запутаться, какие банковские продукты ему действительно нужны, а какие лишним грузом оттягивают карман.

Однако без некоторых финансовых инструментов уже сложно представить взрослого работающего человека, например, без дебетовой и кредитной банковских карт. Задачи они выполняют разные, и тяжело разобраться, чему же все-таки отдать предпочтение. А может быть, необходимы оба этих продукта? Поговорим о плюсах и минусах обоих продуктов.

Кредитная карта

Многие сталкивались с ситуацией, когда определенная сумма денег может потребоваться незамедлительно, а на руках ее нет. Сломался холодильник, отлетело колесо или случилась серьезная болезнь, а вся зарплата уже поделена и распланирована на обязательные траты. Если нужно «перехватить» необходимую сумму до зарплаты, а беспокоить друзей и родственников не хочется, на помощь приходит кредитная карта. Но она может стать как палочкой-выручалочкой, так и «камнем на шее» в неумелых руках.

+ Плюсы кредитной карты

• Льготный период. У многих кредитных карт существует так называемый «льготный период», его суть в следующем. У карты есть расчетный период, в течение которого вы совершаете покупку – обычно это 30 или 31 день. И после расчетного периода начинается льготный период, т.е. время, за которое клиент должен вносить минимальные платежи и до конца которого погасить задолженность (т.е. восстановить кредитный лимит). Как только это происходит, кредитный лимит у клиента возобновляется, и им снова можно пользоваться. Важно помнить, что по разным продуктам даже в одном банке условия льготного периода могут различаться – считаться от окончания расчетного периода или от определенной даты. Главное, этот период не пропустить, изучите принцип работы льготного периода – у каждой кредитной организации он может начинаться по-своему: например, от первой покупки, по окончании расчетного периода или от какой-то конкретной даты.
• Кредитный лимит можно использовать многократно. То есть, возвращая задолженность, ты снова пускаешь «в оборот» те же средства, не теряя их.
• Простота оформления карты. Как правило, чтобы оформить обычный кредит в банке, необходимо предоставить множество документов. Получая кредитную карту, достаточно лишь предъявить паспорт.
• Тратя деньги с кредитной карты, клиент не отчитывается перед банком на какие цели и нужды он хочет их потратить. Тогда как, получая непосредственно займ в финучреждении, зачастую необходимо четко обозначить цель кредита.
• Кредиткой можно расплачиваться в путешествиях за рубежом. К примеру, арендуя автомобиль, необходимо внести залог и, чтобы не жертвовать свободными деньгами, залог можно заплатить кредитной картой – потом эти деньги на нее вернутся.
• Кешбэк и другие приятные бонусы. Банки стараются сделать траты по кредитной карте как можно приятнее, придумывая привилегии для своих клиентов. Тратя деньги по карте, вы сможете получать возврат определенного процента денежных средств от покупок или так называемые «мили», которые потом можно использовать на покупку авиабилетов. Некоторые кредитные карты позволяют копить баллы, которые можно потратить определенным образом (как правило, в обозначенном списке торговых точек).

— Минусы кредитки

• Один из существенных «минусов» пользования кредитными картами – более высокая процентная ставка, чем у потребительского кредита. Однако, если не пропускать льготный период, проценты на долг не будут начисляться совсем.
• Снимать наличные с кредитной карты в большинстве случаев невыгодно. Как правило, льготный период не распространяется на снятие наличных. Кроме того, в банкоматах при снятии наличных может взиматься комиссия, либо фиксированная, либо в размере нескольких процентов от снятой суммы. Расплачиваться по безналичному расчету гораздо выгоднее, особенно если условия карты предусматривают кешбэк.
• В большинстве банков за годовое обслуживание карты придется заплатить комиссию.
• Лимит по кредитной карте. Кредитный лимит зависит от готовности клиента подтвердить доход. Если кредитка оформляется только по паспорту, то кредитный лимит будет значительно меньше, чем при предъявлении справки о доходах. Максимально он может достигать нескольких сотен тысяч рублей.

Дебетовая карта

Дебетовые карты прочно поселились в карманах россиян. Зарплаты и пенсии сейчас приходят на специально выпущенный для этого пластик, карты заводят даже детям. Однако «голая» зарплатная карта не имеет дополнительных бонусов, и все чаще клиенты банков имеют при себе две карты. Одну – зарплатную, и вторую – дебетовую, с которой удобно расплачиваться, делать переводы, получать бонусы и копить проценты на остаток на счете.

+ Плюсы дебетовой карты

• Простота оформления. Достаточно просто посетить офис банка с паспортом. Зарплатную карту обычно делают через бухгалтерию предприятия. Зачастую это самый «простой» пластик, не отличающийся дополнительными «плюшками». Но мало кто знает, что работник может сменить зарплатный банк и получать зарплату на любую дебетовую карту.
• Бесплатный выпуск. Как правило, такие карты выпускаются бесплатно. Платить нужно только за год обслуживание карты. Однако некоторые банки возвращают плату за обслуживание при условии соблюдения определенного минимального ежемесячного объема трат.
• Возврат денег с покупок. Каждый банк старается сделать свою дебетовую карту максимально выгодной для клиента. Поэтому сейчас почти во всех дебетовых картах есть функция кешбэка, когда при покупках возвращается определенный процент от потраченных денег. Часто можно получить повышенный кешбэк от покупки товаров определенной категории или при совершении покупки в магазинах-партнерах банка.
• Проценты на остаток. Дебетовые карты могут работать, накапливая процент на остаток средств на карте. Величина процента, как правило, зависит от суммы остатка на карте и от месячных трат клиента. Пусть накопить удастся меньше, чем при обычном вкладе, однако существенный плюс в том, что деньгами всегда можно воспользоваться без потери процентов.
• Безопасность. Деньги на карте до 1,4 млн рублей застрахованы, как на вкладе. Система страхования банковских вкладов распространяется не только на депозиты, но и на суммы, которые клиенты хранят на дебетовых картах. Главное условие — это чтобы банк был участником системы страхования вкладов.
• Снятие наличных без процентов. Один из главных плюсов дебетовой карты и ее отличие от кредитной – возможность снимать наличные деньги без процентов в «родных» банкоматах своего банка или банков-партнеров.

— Минусы дебетовой карты

• На карте есть только та сумма, которую положите на нее вы. Иногда банки выдают карты с овердрафтом – то есть разрешенным «перерасходом», когда потратить денег с карты можно больше, чем на ней на самом деле есть. Овердрафт действует чаще всего для зарплатных карт или таких, на которые регулярно поступают платежи. И проценты по овердрафту обычно выше, чем по кредитным картам и кредитам.
• Лимит на снятие наличных. Во всех банках действует лимит на снятие наличных с дебетовых карт. Размеры лимита зависят от банка и типа карты. В первую очередь, лимиты устанавливаются, чтобы избежать мошенничества и незаконных операций по обналичиванию денег.

Как мы видим, любой пластик имеет как плюсы, так и минусы. Чтобы свести минусы к минимуму, а плюсы увеличить до максимума, удобно иметь сразу две карты: кредитную и дебетовую. На рынке уже существует такое универсальное предложение. Уральский банк реконструкции и развития проводит акцию: оформляя в салоне кредитную карту с льготным периодом 120 дней, клиент бонусом к ней получает дебетовую карту «Максимум» без годовой комиссии за обслуживание. Таким образом, можно тратить деньги с кредитной карты с льготным периодом и не платить за это проценты, а также копить проценты на остаток на дебетовой карте и получать 10%-ный кешбэк за покупки определенных категорий товаров и 1% за остальные покупки.

Дебетовые и кредитные: как банковские карты могут облегчить жизнь

Кредитные и дебетовые карты сегодня, вытесняя наличные деньги, становятся в развитых странах основным инструментом взаиморасчетов. С кусочком «пластика» уверенно чувствуешь себя не только на родине, но и заграницей: даже в самые удаленные уголки нашей планеты проникла технология оплаты товаров и услуг без использования наличных. Действительно, подобная система значительно упрощает жизнь и может обезопасить от многих рисков, связанных с использованием наличных денег. Самое главное – карту трудно испортить, а в случае, если пластик стал непригоден для использования или потерялся, легко выпустить аналог, при этом, не потеряв деньги.

Отличия кредитной и дебетовой карт

Перед тем, как определиться с выгодной схемой использования банковских карт, давайте разберемся с терминологией. Дебетовая – та, на которой хранятся собственные средства клиента, например, заработная плата или накопления. Эти деньги можно тратить свободно, при этом не проводя никаких отчислений банку, до тех пор, пока личные средства не кончатся.

На карте кредитной хранятся средства банка, который ее выпустил, и которые он дал клиенту в долг. Сумма, которую банк позволил тратить, называется кредитный лимит. После того, как держатель карты оплатил с ее помощью что-либо, у него есть определенный, также назначенный банком период, в течение которого деньги нужно вернуть на место. Если это удалось – кредитным лимитом можно пользоваться снова, и так до бесконечности. Существуют и определенные нюансы: если всю сумму задолженности сразу вернуть не получается, можно «закинуть» на счет лишь минимальный платеж, обозначенный банком, и продолжать пользоваться деньгами. В случае, если вся задолженность единым платежом не покрыта, на остаток долга будут начисляться проценты, которые будут учтены в сумме минимального платежа.

Таким образом, основное отличие между кредитной и дебетовой картами заключается в том, что в первом случае клиент тратит деньги банка, а во втором – свои собственные.

Тратим деньги банка без комиссий и процентов

Если с дебетовой картой все понятно, то с грамотным использованием кредитной могут возникнуть проблемы. Основной принцип ее действия, который поможет пользоваться деньгами банка и не тратить свои – укладываться в льготный период.

Льготный период – это срок, в который необходимо полностью вернуть истраченные денежные средства обратно. Срок этот устанавливается банком в отношении каждого типа карт и составляет, в среднем, от 30 до 100 дней. Если всегда укладываться в срок и вовремя возвращать деньги, проценты за их пользование банком не взимаются.

Эта особенность кредитных карт позволяет навсегда забыть о кредитах и займах. Не выплатили вовремя зарплату или деньги кончились за неделю до заветной даты, срочно необходимо совершить какую-либо покупку – на этот случай в кошельке лежит кредитка, своеобразная подушка безопасности или, если хотите, волшебная палочка, которая может решить финансовые проблемы. Использование такой карточки гораздо удобнее и выгоднее, чем бесконечное оформление небольших кредитов, ведь чтобы воспользоваться деньгами не надо идти в банк, предоставлять какие-либо документы и с трепетом ждать одобрения.

Основной подвох, с которым сталкивается большинство держателей кредиток – неумение грамотно рассчитать свои финансовые возможности. «Свободные» и «лишние» деньги жгут карман, порой заставляя нас делать необдуманные и совсем не нужные покупки, которые на свои личные деньги мы бы никогда не совершили. Стоит помнить, что деньги придется возвращать, и относиться к тратам как к долговым обязательствам. Например, представлять, будто кредитка – это добрый сосед, который всегда выручит деньгами, но возвращать их, чтобы сохранить добрососедские отношения, все равно придется, и, притом, в срок.

Скрытые, но полезные возможности кредиток

Картами с кредитным лимитом можно пользоваться и с выгодой для себя. Многие из них имеют дополнительные функции, при использовании которых можно остаться в выгоде. Дело в том, что многие банки, в целях привлечь клиента к своему продукту, предлагают в дополнение к основным функциям карты определенные бонусы, которые помогут сэкономить. Таким образом, у одного банка может быть целая кредитная линейка, продукты в которой будут иметь существенные различия.

Стандартные, но важные параметры

Если говорить о стандартных параметрах, карты могут иметь следующие различия:

• Кредитный лимит. То есть сумма, которую банк готов выдать клиенту в пользование на неограниченный срок. Как правило, сумма эта зависит не только от кредитной истории клиента, но и от типа карты: золотая, платиновая и так далее.
• Срок льготного периода кредитования. Чем больше льготный период – тем выгоднее и удобнее пользоваться картой, это дает клиенту дополнительное время, чтобы найти деньги для погашения задолженности и не платить проценты. Часто большой льготный период компенсируется и повышенными ставками, о которых, впрочем, при своевременном возврате беспокоиться не стоит.
• Комиссия за обслуживание карты. Большинство банков берет за выпуск и годовое обслуживание карты комиссию, сумма которой различается в зависимости от типа карты. О ней не стоит забывать, ведь когда она списывается со счета, это означает начало возникновения задолженности, льготного периода и всех вытекающих последствий.

Нестандартные и выгодные особенности

Теперь поговорим о нестандартных функциях, которые банки закладывают в карты. Именно на них можно неплохо сэкономить и даже заработать.

• Первый, и самый распространенный вариант – так называемые ко-брендовые карты. То есть карты, которые банк выпускает совместно с какой-либо компанией. Например, банк «А» выпустил совместный продукт с одной из авиакомпаний. При оплате покупок с карты, на ней накапливаются бонусные баллы, которыми можно оплачивать билеты авиакомпании. В качестве партнера банка могут выступать продовольственные и строительные магазины, гипермаркеты, центры красоты и здоровья, фитнес-клубы, автозаправочные станции – ограничений нет. Если, например, вы часто летаете, то использование карты, где партнером выступает авиакомпания, несомненно, является выгодным. По сути, вы совершаете обычные траты, при этом приобретая возможность бесплатно или со скидкой совершить перелет.
• Второй вариант – карты с функцией «кэш бэк». Принцип их работы заключается в том, что с суммы всех совершенных с карты за месяц покупок, вам обратно на карту возвращается определенный процент, обычно от 1% до 5%. Например, в июле кредитной картой с кэш-бэком 5% вы оплатили покупки на сумму 10 000 – в конце месяца 500 рублей вернется к вам на карту. На первый взгляд, сумма незначительная, но ведь приятно, что она поступит на ваш счет просто так, ни за что.

А теперь представьте себе такой вариант. Например, ваша зарплата составляет 50 000 рублей ежемесячно, и вы, в расчете на эту сумму, тратите деньги с кредитной карты с функцией кэш-бэк. Когда зарплата будет получена, вы кладете эти деньги на счет кредитки, взамен потраченных, при этом получая еще и кэш-бэк, который в этом случае составит уже 2 500 рублей. Таким образом, вы не только не платите проценты банку, но еще и зарабатываете. В чем выгода для банка? Расчет прост: не все люди способны грамотно контролировать свои расходы и вести бюджет. Однако, используя кредитную карту как инструмент в своих руках, можно смело рассчитывать на получение бонусов.

Подводные камни

Первая, и самая главная, опасность, которая подстерегает держателей кредиток, уже была описана выше: чрезмерные траты, которые ведут к тому, что заемщик не успевает укладываться в кредитный лимит. Здесь, кроме мантры «трать с умом» помочь ничем нельзя, а ведь в ответ внутренний голос всегда будет нашептывать «хочу, хочу, хочу».

Если отбросить лирику, стоит поговорить о некоторых других подводных камнях, которые могут разрушить идиллически нарисованную картину. Речь идет о всевозможных комиссиях, сборах и штрафах, которые могут налагать банки. Во-первых, это годовое обслуживание карты, о котором было сказано выше. Также часто с кредитной карты взимается ежемесячная оплата услуги смс-информирования, мобильного банка и других дополнительных опций.

Бывают ситуации, что при оформлении карты сотрудник банка случайно или нарочно не уведомил клиента о том, что такие опции к его карте подключены. Конечно, при желании их можно отключить, главное, не забывать – что списание этих комиссий со счета означает начало возникновения задолженности. Её необходимо вовремя погасить, во избежание просрочек и последующих штрафов, которые не только испортят кредитную историю, но и спровоцируют дополнительные расходы. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, перед подписанием стоит внимательно читать кредитный договор, а не просто ставить подпись, как это часто бывает.

Еще одна возможная опасность – снятие наличных с кредитки. Как правило, в большинстве банков, при снятии с кредитной карты наличных, льготный период на эту сумму не распространяется, то есть, на снятые через банкомат или кассу деньги сразу же начинают начисляться проценты, поэтому сэкономить уж точно не получится. Кроме того, при снятии наличных берется комиссия, в большинстве случаев, достаточно значительная. Здесь совет аналогичен предыдущему – внимательно читать договор и условия использования конкретного банковского продукта.

Как видим, при грамотном использовании кредитной карты можно не только стать обладателем запасного кошелька, но еще и получить некоторые бонусы. А ведь это так приятно: получать подарки просто так, при этом еще и чувствуя себя финансово грамотным и предприимчивым человеком.

Как отличить кредитную карту от дебетовой: разница на практике

Содержание статьи: скрыть

Кредитная и дебетовая карта – в чем разница? На самом деле отличий существенно больше, чем может показаться на первый взгляд. И самое важное из них в том, кому на самом деле принадлежат деньги на балансе. Насколько не похожи пластиковые банковские карты, разберем в статье.

Пластиковые карты: близнецы с разным наполнением

Многие пользователи продуктов, выпущенных банками, даже будучи людьми образованными, часто путают дебетовые карты и кредитные, по инерции называя все без исключения пластиковые прямоугольники «кредитками». Что в корне не верно, хотя бы потому, что речь идет о совершенно разных механизмах и деньгах.

В том, какая разница между дебетовой и кредитной картой, легко разобраться исходя из определения:

Дебетовая банковская карта – это способ оплатить товары и услуги, а также снятия наличных средств с расчетного счета пользователя. Проще говоря, это платежная карта, позволяющая дистанционно распоряжаться деньгами, которые человек положил в банк.

Кредитная карта – это ровно такой же способ оплачивать покупки, но используя при этом средства, принадлежащие банку, в пределах установленного лимита. Для выдачи такой карты заключается кредитный договор с финансовым учреждением, и лимит (количество денег, которое банк дает в долг) назначается, исходя из платежеспособности клиента.

А если назвать вещи своими именами, все становится еще проще. Владелец дебетовой карты расходует при покупках собственные деньги, в то время, как держатель кредитной карты использует лимит, предоставленный банком в долг.

Какую карту лучше брать – дебетовую или кредитную

Чаще всего, когда человек обращается в банк, консультант предлагает ему дебетно-кредитную карту, а не дебетовую. Этот продукт крайне популярен и рентабелен для самих финансовых учреждений, а люди, которые не слишком разбираются в тонкостях, соглашаются. Создается иллюзия выгоды: вы получаете карту, на которой уже есть деньги. А если добавить сверху собственные (внести наличку на баланс) – получается, что средств ощутимо больше.

Тем не менее, за сладкую иллюзию в итоге приходится платить. Нередко клиенты, которые не разобрались в самом начале, и вместо того, чтобы оформить дебетовую карту, получили кредитку, обнаруживают неприятный сюрприз. Например, сообщение по задолженности, которая постепенно растет.

Именно поэтому важно разобраться, в чем сугубо практическая разница между одним пластиком и другим. Пройдемся по самым наглядным нюансам:

1. Дебетовая карта (если она не предлагает услугу овердрафта) позволяет использовать только те средства, которые внес клиент. Кредитная карта позволяет тратить лимитированные банковские средства.
2. За использование дебетовой карты не снимаются проценты в банкоматах (если, конечно, клиент не использует банкомат другого банка – тогда, конечно, взимается комиссия за межбанковские транзакции). Использование кредитных средств, как правило, облагается комиссией.
3. Если на дебетовой карте закончились деньги, клиент ничего не должен банку. Если же средства закончились на кредитной карте, необходимо пополнить счет, чтобы закрыть лимитную сумму до конца льготного периода (времени, когда за использование заемных средств не снимаются проценты).
4. На дебетовую карту клиент может внести произвольную сумму, а вот с кредиткой придется постараться и полностью погасить задолженность. В противном случае проценты при снятии наличных средств в банкоматах будут расти, а вместе с тем капают проценты за само использование заемных денег.
5. Иногда банки предоставляют дебетовые карты с процентом: пользователь получает дополнительные деньги за хранение средств. В контексте же кредитных карт клиент получает только те проценты, которые нужно выплатить за использование.

Исходя из всех различий, можно сказать, что дебетовая карта более удобна и «безопасна» для использования – вам не приходится думать, как погасить кредит в срок, вы избавлены от лишних комиссий и дополнительных платежей. С другой стороны, важно понимать, что разные продукты банки предлагают для разных случаев.

Дебетовая карта действует как цифровой кошелек для средств пользователя. Кредитная карта позволяет совершать срочные покупки в случае, если у клиента нет свободных личных средств.

Прежде чем оформить кредитную карту, нужно не только ознакомиться с правилами использования этого продукта, но и здраво оценить свои силы и бюджет: хватит ли средств, чтобы вовремя закрыть кредит. И готовы ли оказаться в ситуации, когда тратите деньги исключительно в долг, с необходимостью вовремя возмещать их, чтобы не образовалось дополнительных расходов.

Почему банкам выгодно предлагать вам кредитные карты

При ближайшем рассмотрении кредитные карты больше всего похожи на предоставление потребительского кредита. Банк выдает в долг сумму, рассчитанную исходя из платежеспособности клиента, и устанавливает кредитный лимит. За использование денег клиент выплачивает процентную ставку, указанную в договоре.

ВАЖНО: Отметим, что выгода, которую в сравнении с кредитом предлагает кредитная карта – условия использования заемных средств. В случае с потребительским кредитом процент начисляется с первого дня. По кредитке же действует льготный период, во время которого деньги можно использовать бесплатно, без начисления процентов.

Но почему выдача карт с кредитным лимитом проще и выгоднее для самих финансовых учреждений? Причин – несколько.

1. Выдача любых пластиковых карт позволяет сэкономить на открытии дополнительных офисов. Большинство операций клиент может провести самостоятельно, без дополнительного визита в отделение. То есть карта позволяет оплатить товары и услуги, снять наличные в банкомате без посещения банковского отделения и работы непосредственно с операторами.
2. Автоматизация операций с кредитной картой сокращает издержки в сравнении с работой по обычным кредитам.
3. Кредиты по картам приносят больше доходов: проценты снимаются не только за использование средств по истечению льготного периода, но также за снятие наличных в банкоматах и обслуживание карты.
4. Договор по кредитной карте продлевается автоматически, когда пользователь вносит средства, покрывающие кредитный лимит. Клиенту не нужно приходить в банк и заключать договор заново. Кроме того, возможно удаленное увеличение кредитного лимита (в сервисах интернет банкинга). Снова-таки – автоматизация сокращает издержки.

Разумеется, учитывая все эти нюансы, не удивительно, что выпускать кредитки куда выгоднее, чем выдавать потребительские займы, и тем более – дебетовые карты с бесплатным обслуживанием.

Как определить, какая у вас карта – дебетовая или кредитная

Редко клиенты банков вслушиваются в бесконечный поток информации, который изливают на их головы банковские консультанты. Работники учреждения, как правило, «продают» продукт, описывая все выгоды и возможности, а когда речь заходит о недостатках, начинают использовать сложные конструкции и заумные термины. Далеко не все способны «продраться» через информационный поток и выделить суть. В итоге получается: человек выходит из банка, держит в руках карту, и не может понять, что он только что получил и активировал. И уж тем более это понимание исчезает с течением времени.

Так как проверить, что за продукт вы используете, и не появилось ли ненужных проблем с непогашенными задолженностями? Предлагаем несколько способов:

1. Самый надежный вариант – прийти с вопросом в банк, выдавший карту, либо позвонить по горячей линии. Чтобы уточнить, какая карта на вас зарегистрирована, достаточно указать ее номер, имя владельца и код (как правило, его отправляют на номер телефона, указанный при регистрации, или другим способом). Если же вы решите посетить отделение с картой и документами, удостоверяющими личность, работники банка дадут существенно больше информации – не только озвучат тип карты, но и расскажут, на каких условиях вы ею пользуетесь.

2. Изучите договор, который вы подписывали с банком. Если у вас сохранились бумаги, полученные при оформлении карты – в них можно найти всю необходимую информацию. Если же банк работает в том числе в онлайн-версии, то в личном кабинете тоже можно определить тип карты. Если она дебетовая, на странице будет предоставлена информация о количестве средств на счету. А о кредитной карте сведений значительно больше. На экран выводится:

• остаток средств на счете;
• кредитный лимит;
• объем использованных средств;
• иногда – количество дней до завершения льготного периода, размер и дата минимальной выплаты для погашения.

3. На самой карте нередко указывается debit или credit – в зависимости от типа продукта (иногда есть еще приставка World, если карта принадлежит системе Visa или MasterCard и принимается по всему миру). Впрочем, не всегда эмитент указывает тип карты в качестве элемента дизайна. Либо утверждает, что карта дебетовая, в то время как на самом деле она дебетно-кредитная, да еще и с услугой овердрафта.

4. Некоторые сервисы онлайн позволяют распознать тип карты по первым четырем цифрам номера (БИН). Вводя первую часть шестнадцатизначного номера, пользователь получает информацию о банке, который выпустил карту и о ее типе. Однако, многие онлайн-службы некорректно работают с картами МИР или вовсе не распознают их.

Дебетно-кредитные карты: отличие от овердрафта, плюсы и минусы

Сейчас все большую популярность набирает такой продукт, как дебетово-кредитные карты. Это такая разновидность пластика, которая позволяет пользоваться заемными средствами и в то же время использовать личные деньги (те, что превышают предоставленный кредитный лимит). Отчасти это похоже на дебетовые карты с овердрафтом. Однако есть различия.

Овердрафт – это услуга банка, позволяющая оплатить товар или услугу в необходимом объеме, даже если на карте клиента нет достаточного количества средств.

Для предоставления такой услуги необходимо, чтобы:

• карта была действующей, причем наглядно – чтобы деньги поступали на счет и списывались с него не периодически, а регулярно;
• клиент не имел никаких задолженностей перед банком;
• клиент предоставил информацию о месте работы – банк должен знать: у человека имеется стабильный источник доходов. Тогда он ориентируется, когда именно происходят поступления на карту.

При этом для оформления дебетово-кредитной карты, как правило, достаточно, чтобы у человека имелся паспорт, идентификационный код, и не числилось задолженностей перед банком. Место работы, как правило, уточняют, как и размер заработной платы. Но вполне могут дать добро на выдачу кредитки даже в случае неофициального трудоустройства (помним о том, что банкам это выгодно).

Итак, чем же дебетово-кредитная карта отличается от карты с овердрафтом?

1. Овердрафт рассчитан на небольшую сумму. Лимит на кредитной карте может быть намного существеннее.
2. При овердрафте срок задолженности составляет 30-60 дней, кредитная карта рассчитана на длительное использование.
3. Проценты за овердрафт выше, чем за использование кредитного лимита.
4. Для получения карты с овердрафтом необходимо соответствовать ряду условий, в то время как процедура оформления дебетово-кредитной карты значительно проще.

Но значит ли это, что использование «смешанного» продукта – существенно выгоднее, чем простая дебетовая карта «с подстраховкой»? Далеко не всегда.

Основной минус дебетово-кредитных карт в том, что, пользуясь деньгами в цифровом формате (не держа купюры в руках), намного сложнее отследить, когда заканчиваются личные средства и начинаются кредитные. И здесь можно попасть впросак, получив «в подарок» неоплаченные проценты и списания с карты за использование кредитных средств.

Почему важно знать тип своей карты

Как уже указывалось ранее, кредитные и дебетовые – карты с похожим функционалом, но разным предназначением. Например, кредитными картами можно расплачиваться за товары и услуги в местах, где установлен терминал, но при этом не стоит снимать наличность в банкоматах, поскольку за это взимаются дополнительные проценты. А вот чем хороша дебетовая карта – условия использования не предусматривают комиссий при выводе денег наличными.

Также использование дебетовой карты позволяет достичь нулевого баланса без последствий, в то время как за использование кредитных средств приходится платить.

Впрочем, если собственные деньги исчерпались, а обстоятельства требуют сложных трат – кредитная карта может здорово выручить. Главное использовать заемные средства с умом. Рекомендовано использовать лимит таким образом, чтобы на карте оставалось не израсходовано по меньшей мере 20%. Так легче погашать задолженность и оставить о себе впечатление как об ответственном заемщике.

Еще одна деталь, которую важно помнить: кредитные карты без кредитной истории невозможны. Все, что вы делаете, используя банковские средства, фиксируется и отправляется в БКИ. Так, частые просрочки и превышения льготного периода могут негативно сказаться на КИ. Это приведет к тому, что оформление других кредитов, в том числе ипотечных, будет усложнено, либо договоры заключатся на менее выгодных условиях. О том, на что влияет кредитная история и как ее узнать, мы рассказали в отдельной статье.

Как правильно пользоваться кредиткой

Хитрые лайфхаки для самых продвинутых.

Кредитная карта как хороший нож. Шеф-повар за секунды нашинкует им овощи и ловко нарежет мясо, в то время как ребёнок этим ножом просто поранится. Так же и с кредиткой: финансово грамотному человеку она принесёт деньги и облегчит жизнь, а неосторожному новичку создаст долги и испортит кредитную историю.

В этой статье — правила, которые помогут «не порезаться» кредиткой и получать от неё выгоду.

1. Тратьте столько, сколько сможете вернуть

Расплачивайтесь кредиткой так, как будто это обычная дебетовая карта. Если привыкли тратить 50 000 рублей каждый месяц, значит, столько и тратьте, не обращайте внимания на кредитный лимит.

Саша зарабатывает 60 000 рублей и может отложить в месяц только 15 000. Он хочет купить новый iPhone за 80 000 рублей. Это невыгодная покупка: Саша будет 5 месяцев возвращать долг банку и заплатит больше, чем мог бы.

Как можно делать

Саша собирался покупать авиабилеты в следующем месяце, но узнал, что сейчас они продаются по акции. Вместо запланированных 40 000 рублей он может потратить 35 000 — это выгодная покупка. Сейчас у Саши нет всей суммы, но она точно наберётся через две недели. Поэтому он оплачивает билеты кредиткой, а в день зарплаты возвращает деньги на карту.

Если боитесь потратить лишние деньги, установите лимит — ту сумму, которую готовы потратить за месяц. Это можно сделать за полминуты в мобильном приложении или интернет-банке.

Например, у вас кредитная карта Tinkoff Platinum с лимитом в 300 000 рублей. Если в месяц можете свободно тратить 50 000 рублей, такой лимит и установите. Когда его превысите, не сможете расплачиваться картой.

2. Возвращайте долг в льготный период

Почти у всех кредитных карт есть льготный период: месяц, два или даже три. Если в этот срок возвращаете потраченные деньги, проценты не начислят — это что-то вроде рассрочки от банка. Хотите, чтобы кредитка была выгодной, — возвращайте долги вовремя и пользуйтесь деньгами банка без процентов.

Если не помните, сколько должны, то посмотрите сумму долга и дату платежа в интернет-банке или мобильном приложении. У кредитной карты Tinkoff Platinum есть специальный калькулятор с расчётом беспроцентного периода: сразу увидите, когда начнут начисляться проценты. По умолчанию бесплатно пользоваться деньгами банка можно в течение 55 дней.

3. Погашайте долг платежами больше минимального

У обычного кредита есть дата, к которой долг должен быть погашен. Клиент платит по графику: вносит определённую сумму в определённый день. У владельца кредитной карты такого графика нет, главное — внести минимальный платёж. Это расслабляет, и выплата долга затягивается.

Чтобы быстрее выплатить долг по кредитке, увеличивайте ежемесячный платёж. Дело в том, что долг складывается из основной суммы займа и процентов. Минимального платежа хватает, чтобы полностью оплатить проценты, но на погашение основного долга остаётся небольшая часть суммы.

Так что вносите на кредитку как можно больше денег: рассчитаетесь с банком быстрее и переплатите меньше.

4. Не снимайте наличные

Кредитка не подходит для того, чтобы снимать с неё деньги. Объяснение простое: чем больше оборот по карте, тем больше банк зарабатывает на транзакциях. Чтобы стимулировать вас пользоваться картой, а не наличными, банк вводит ограничения. Во-первых, за снятие наличных вы заплатите комиссию. Во-вторых, можете лишиться беспроцентного периода или выгодной кредитной ставки. Все условия есть в договоре, так что будьте готовы.

Такая же ситуация и с переводом денег на другую карту. Это не покупка, банк на ней не заработает. Поэтому за перевод вы заплатите комиссию и будете платить проценты.

5. Используйте кредитную карту в паре с дебетовой

Если использовать кредитку в паре с дебетовой картой, можно зарабатывать на банке. Работает это так. Ваша зарплата лежит на дебетовой карте с процентом на остаток (как вклад в банке), а в магазинах вы платите кредиткой. Когда беспроцентный период заканчивается, вы гасите задолженность по кредитке. Ваша выгода — процент с зарплаты и бонусы по кредитке. Что за бонусы, расскажем чуть дальше.

Если решите попробовать, убедитесь, что по дебетовой карте начисляются проценты на остаток. Например, по карте Tinkoff Black можно зарабатывать 6% годовых на остаток на счёте.

6. Получайте бонусы и обменивайте их на деньги

Чтобы привлекать клиентов, банки используют программы лояльности. Например, за покупки начисляют бонусы: мили, баллы, плюсы. У разных карт — разные бонусные программы.

Например, по кредитной карте Tinkoff Platinum 1% от всех покупок вернётся в виде баллов. Ими можно компенсировать траты в ресторанах и кафе или покупку билетов на поезд. Один балл — один рубль. Списывайте баллы и возвращайте деньги на счёт.

В списке расходов выберите покупку в кафе. Оплатите её баллами, накопленными по кредитке: бонусы спишутся, а деньги поступят на счёт.

На некоторых покупках по карте Tinkoff Platinum можно сэкономить до 30% от стоимости. Льготные условия предлагают партнёры банка: популярные сетевые и интернет-магазины, онлайн-сервисы и туроператоры. Покупайте косметику, одежду и обувь, оплачивайте курсы, бронируйте авиабилеты — и часть расходов вернётся на счёт в виде баллов.

Хорошая кредитка может приносить деньги.

Зарабатывайте вместе с Tinkoff Platinum

• Бонусы от 1 до 30% за покупки. Можно потратить на обед в ресторане.
• Беспроцентный период — до 55 дней. Обслуживание — 590 рублей в год.
• Бесплатное пополнение. Удобный интернет-банк и мобильное приложение.
• Картой можно погасить кредит в другом банке. Тогда беспроцентный период увеличится до 120 дней, а за перевод не возьмут комиссию.

Читатели Лайфхакера могут оформить карту Tinkoff Platinum с уникальным дизайном и льготными условиями. В течение трёх месяцев возвращайте 20% с покупок в категориях «Книги», «Электроника», «Рестораны». А ещё в наборе эксклюзивные наклейки Лайфхакера!