Как действовать в случае обнаружения пропажи средств с кредитной карты

Порядок действий при хищении денег с карты

Использовать в расчетах банковскую карту обычно удобнее, чем носить с собой пачку купюр и горсть мелочи, но не стоит забывать о том, что украсть могут не только наличные, но и деньги с карточного счета.

В соответствии с ч. 12 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» банк обязан вернуть деньги, списанные с карты без согласия клиента. Однако это правило действует только в случае, если причиной списания денег не является нарушение правил использования карты самим клиентом. Еще одно необходимое для возврата денег условие заключается в том, что клиент должен уведомить банк о случившемся не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления о совершенной операции. Способ информирования клиента об операциях с банковской картой согласовывается банком и клиентом в договоре, при этом банк обязан предоставить бесплатный способ такого информирования. Однако им может стать, например, размещение соответствующей информации в личном кабинете клиента на сайте банка, направление электронного письма и т. д. Своевременно узнать о краже денег в такой ситуации бывает затруднительно. Поэтому следует внимательно изучить договор с банком и при необходимости оформить услугу СМС-информирования об операциях по карте. Следует помнить, что каждая секунда, прошедшая с момента хищения денег с банковской карты, снижает вероятность их возврата, а преступления лучше всего раскрываются по горячим следам.

Мы рекомендуем в таких случаях действовать в следующей последовательности:

• незамедлительно сообщить о хищении по телефону в банк и потребовать заблокировать карту (оставшиеся на карточном счете денежные средства можно получить в отделении банка даже при заблокированной карте) либо заблокировать карту в личном кабинете самостоятельно;
• заявить о хищении в полицию по телефону или лично;
• не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления о списании денег, прибыть в отделение банка и подать письменное уведомление о хищении и о блокировке карточного счета.

Подробнее о первых действиях, которые нужно предпринять при хищении денег с банковской карты, – в инфографике.

Документы по теме:

• Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации
• Федеральный закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»
• Приказ Генеральной прокуратуры РФ, МВД, МЧС, Минюста, ФСБ, Минэкономразвития и ФСКН России от 29 декабря 2005 г. № 39/1070/1021/253/780/353/399 «О едином учете преступлений»
• Сообщение Банка России от 10 февраля 2014 г. «Ответы на вопросы по применению статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе»
• Апелляционное определение Московского городского суда от 30 июня 2015 г. № 33-18320/15

• Банк России предупредил о рассылке фишинговых E-mail-сообщений от имени крупных кредитных организаций – ГАРАНТ.РУ, 12 августа 2015 г.
• Банк России планирует выпустить около 30 млн национальных платежных карт в 2016 году – ГАРАНТ.РУ, 11 августа 2015 г.
• Определен порядок организации национальной системы платежных карт – ГАРАНТ.РУ, 28 апреля 2014 г.
• Правительство РФ предложило дополнить законопроект о национальной платежной системе – ГАРАНТ.РУ, 18 апреля 2014 г.
• Госдума приняла в первом чтении законопроект об уточнении требований к деятельности субъектов национальной платежной системы – ГАРАНТ.РУ, 7 апреля 2014 г.
• Гарантии бесперебойности денежных переводов в РФ могут усилить – ГАРАНТ.РУ, 25 марта 2014 г.

Материалы по теме:

Побег в виртуальную реальность, или Как правильно использовать электронные деньги
В конце декабря 2013 года Банк России опубликовал официальные разъяснения по поводу использования электронных денег. Узнайте, в чем разница между персонифицированными и неперсонифицированными средствами платежа, вправе ли кредитная организация взимать плату за информирование клиента об операциях с электронными деньгами, распространяется ли на них требование о страховании вкладов и какие изменения правил расчета с использованием электронных денежных средств могут произойти в ближайшее время.

Возврат денег по несанкционированным транзакциям: что изменится с 1 января 2014 года
1 января 2014 года вступит в силу статья 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», которая касается правил возмещения денежных средств, украденных со счета держателя банковской карты. Нововведение вызвало широкий резонанс как среди кредитных организаций, так и среди их клиентов. О том, какие правила установлены для информирования клиентов о совершенных транзакциях и компенсации ущерба в случае мошенничества, как урегулированы вопросы возмещения денег по несанкционированным операциям в западных странах, что такое скимминг и «дружеский фрод» и как могут измениться положения статьи 9 до вступления ее в силу, читайте в нашем материале.

Пропала банковская карта: что делать, как защитить деньги?

Пропажа банковской карты в результате потери или кражи — неприятная ситуация для клиента, возникает риск потери денег и других активов (например, если к карте привязан брокерский счёт). В зависимости от ситуации, клиент может заметить отсутствие карты сразу или спустя несколько часов. Например, злоумышленники выкрали «пластик» в ресторане, владелец обнаружил потерю карты спустя час, когда официант принёс счёт.

Независимо от обстоятельств, клиенту рекомендуется незамедлительно заблокировать «пластик», чтобы избежать снятия средств злоумышленниками. Наибольший риск несёт потеря кредитной карты с заёмными средствами банка. Если мошенники успеют снять деньги, клиент не только лишится денег, но и получит дополнительный долг.

Какими способами можно заблокировать банковскую карту?

В зависимости от обстоятельств, при которых была утеряна карта, клиент может воспользоваться одним из следующих способов.

1. Звонок в клиентскую службу банка. Если пропажа карты обнаружилась в дороге (например, в поезде) или у клиента отсутствует стабильный доступ к интернету, «пластик» можно заблокировать по телефону. Оператор «горячей линии» попросит назвать паспортные данные или кодовое слово, чтобы подтвердить личность клиента, затем заблокирует карту.
2. Блокировка карты через приложение на смартфоне. Если владелец карты пользуется онлайн банкингом или бесплатным приложением для Android или iOS, быстрее всего заблокировать «пластик» через телефон. Сообщение обрабатывается за несколько секунд, средства блокируются, карта становится недействительной.
   
3. Электронное письмо или СМС в службу поддержки. Если факт исчезновения карты обнаружился дома или на работе, клиент может направить письменный запрос на электронный адрес клиентской службы, а также отправить сообщение в чат. Такие обращения обрабатываются автоматически, поэтому карта будет заблокирована оперативно.
4. Заявление в отделении банка. Если карта была украдена и мошенники успели снять деньги, клиенту следует обратиться в офис банковской организации и написать заявление. Оптимальный вариант — подать документ в день пропажи, затем составить заявление на оспаривание спорной транзакции и обратиться в полицию по факту мошенничества. Обычно возврат украденных денег занимает не более 60 дней при наличии доказательств невиновности владельца.
5. Звонок в службу поддержки платёжной системы (Мир, MasterCard или Visa). Если карта пропала за границей или клиент обнаружил наличие мошеннической операции, можно позвонить в клиентский отдел платёжной системы. Сотрудник заблокирует карту и отменит спорную операцию, чтобы клиент не потерял деньги.

Независимо от обстоятельств утери карты, владельцу следует обратиться для блокировки как можно быстрее, затем написать заявление на досрочный перевыпуск карты. Обычно рассмотрение подобных заявок занимает несколько суток, новая карта будет готова в течение двух-трёх недель. Если клиенту нужны наличные деньги, банк может перечислить средства на другой счёт или выдать купюры в кассе по заявлению пострадавшего.

Как обезопасить средства на случай пропажи банковской карты?

Клиенты, активно использующие дебетовые или кредитные карты, могут потерять значительную сумму денег в результате кражи и снятия средств мошенниками. Снизить потери поможет соблюдение нескольких правил:

1. Установка лимитов на траты. Если клиент хранит сбережения на текущем счёте или к карте подключено несколько продуктов (например, вклад и инвестиционный счёт), нужно установить минимальные лимиты на ежемесячные траты. В случае кражи мошенники не смогут снять всю сумму, клиент потеряет меньше денег.
2. Хранение контактных данных банка в доступном месте. Если клиент часто бывает за границей или в местах с плохим доступом к интернету, нужно записать телефон клиентской службы и установить приложение банка на смартфон, чтобы оперативно заблокировать карту при необходимости.
3. Совершение платежей по карте лично. Если владелец карты часто расплачивается «пластиком» в ресторанах и кафе, нужно лично прикладывать платёжный инструмент к терминалу, не доверяя официантам. Это обезопасит клиента от несанкционированного снятия средств с использованием номера и CVV кода карты, предотвратит кражу или подмену «пластика».
4. Регулярная смена ПИН-кода карты. Большинство банков позволяет сменить код доступа к средствам в банкомате или мобильном приложении. ПИН-код рекомендуется обновлять не реже раза в квартал, а также при любых подозрениях о мошеннических операциях.
5. Запрет транзакций в интернете. Если владелец карты редко пользуется торговыми площадками в интернете (например, онлайн магазинами), можно отключить функцию оплаты покупок. Это защитит средства в случае кражи самой карты или платёжных данных.
   
6. Регулярная проверка списка операций и баланса на карте. Владельцам банковских карт следует периодически запрашивать баланс и проверять список транзакций с помощью мобильного приложения или на сайте финансовой организации. Такие операции бесплатны и позволяют вовремя узнать о краже карты. Дополнительно можно подключить платную услугу информирования о каждом списании.

Кража банковской карты может принести клиенту меньший ущерб, если установить лимит на списания, оперативно обратиться в клиентскую службу финансовой организации. Отслеживание операций и баланса на карте, а также запрет на транзакции в интернете защитят клиента от незаконного снятия средств в случае кражи.

Итоги

Обнаружив пропажу банковской карты, клиенту нужно незамедлительно обратиться в клиентскую службу и заблокировать «пластик», затем заказать перевыпуск платёжного инструмента. При необходимости в отделении банка следует написать заявление на выдачу наличных средств, чтобы распоряжаться деньгами в период изготовления новой карты.

Снизить риск мошеннических переводов с украденной карты поможет установка лимитов на снятия и переводы средств, а также запрет бесконтактных операций и оплаты услуг в интернете. Владельцам банковских карт рекомендуется регулярно менять ПИН-код, отслеживать баланс и список операций, а также иметь при себе контактные данные клиентской службы банка.

Завещательные распоряжения составляют наследодатели. Эта бумага указывает, как должно быть.

Пластиковые карты российских банков позволяют совершать платежи.

Большая разница между доходами и стоимостью недвижимости, автомобилей.

Банковские карты с чипами NFC (Near Field Communication.

Налоговый вычет представляет собой законодательно закрепленный вариант вернуть уплаченный в.

Случаются в жизни людей разные ситуации, когда деньги нужны срочно. И нет.

Программа Сбербанк Онлайн для смартфонов и личный.

Почта России объединяет множество.

Оформление дебетовой (зарплатной, социальной, пенсионной) или кредитной.

Ипотеку чаще всего берут женатые пары. Если супруги решают разводиться, а кредит еще не был.

Оформление банковского кредита под залог ценного имущества.

Купить квартиру без оформления ипотечного кредита в наше время очень.

Что делать, когда украли деньги с карты?

Кому банк вернет деньги?

Сразу оговоримся, что существует определенный механизм действий при обнаружении мошеннических операций. Человеку, ставшему жертвой злоумышленников, необходимо строго придерживаться этих правил. В противном случае по закону банк может отказаться от выполнения своих обязательств. Итак, вернуть пропавшие деньги можно при одновременном соблюдении двух условий:

• Держатель строго соблюдал правила пользования картой и не нарушал рекомендованных требований безопасности: не передавал пластик третьим лицам, не сообщал никому ПИН-код.
• Клиент уведомил банк о несанкционированной операции (операциях) не позднее, чем в течение 24 часов после их совершения. Это можно сделать, позвонив на горячую линию банка, а также непосредственно обратившись в отделение, где была оформлена карта.

Не лишним будет обращение в полицию по факту мошенничества и/или кражи. Хотя в законе это требование не отражено, на практике дело обстоит именно так: многие банки пытаются избежать выплат, возвращения средств клиенту, если нет постоянного давления со стороны правоохранительных органов и прессы.

Также при исчезновении денег с карты следует быть готовым к тому, что это вам придется доказывать, что вы не нарушали правил безопасности и не передавали ПИН-код и карту посторонним лицам.

Но не только у клиента есть обязательства перед банком. Согласно законодательству, банк обязан уведомлять держателя карты обо всех операциях по ней. Способ уведомления прописывается в договоре на оказание услуг, поэтому будет не лишним уточнить его. Обычно это SMS-сообщения или электронные письма. Если же деньги были списаны в результате мошеннических действий, а банк не сообщил о транзакции, то вы вправе требовать возмещения списанной суммы в полном объеме.

Как крадут средства?

Список мошеннических способов кражи денег не так уж и велик. Поэтому владельцам пластика следует знать, каким образом обычно воруют средства. Один из наиболее распространенных – психологический способ мошенничества. Злоумышленники втираются в доверие к человеку, представляясь сотрудниками банка или других организаций, выведывают конфиденциальную информацию, необходимую для совершения транзакции: ПИН-код, одноразовый код на операцию, паспортные данные. При этом нет необходимости даже использовать какие-то специальные технические средства.

Второй популярный метод – копирование данных с магнитной полосы карточки. Для этого применяются специальные компактные устройства – скиммеры. Они используются, когда хозяин пластика передает его третьему лицу, например, официанту в ресторане. Также устройства могут представлять собой целый комплекс из карт-холдера и накладки на клавиатуру или миниатюрной камеры, которые устанавливаются на банкоматы и терминалы. Мошенники делают скиммеры максимально похожими на детали банкомата и крепят их на двухсторонний скотч.

Стоит упомянуть и про мошенничество с бесконтактными средствами оплаты. С карты, оборудованной RFID-чипом, средства могут списываться автоматически, как только она оказывается в зоне действия POS-терминала. Происходит обмен данными между устройствами, денежные средства списываются со счета. Если сумма транзакции меньше 1000 рублей, подтверждения операции не требуется. На этом и основано мошенничество, когда злоумышленник использует высокомощные терминалы, способные контактировать с радиометками на расстоянии нескольких десятков сантиметров.

Законодательные аспекты

Вернуть украденные с карты средства удается далеко не всем и не всегда. Связано это с тем, что по законодательству не считается несанкционированной транзакция, при которой использовались платежные реквизиты и был введен правильный ПИН-код. Для системы банка такая операция выглядит вполне законной, что бы ни говорил владелец пластика.

Если вы потеряли карту, она была у вас похищена, сразу же заблокируйте ее, иначе все операции банк будет расценивать как законные. Это же относится и к мошенничеству с клонированием карточек. Поэтому при наличии малейшего подозрения на то, что банкомат может быть оборудован шпионской аппаратурой, не используйте его. В противном случае доказать свою правоту будет практически невозможно, а похищенные средства можно будет истребовать лишь с самих мошенников.

Как поступить, если украли деньги с карты?

В случае мошенничества действовать необходимо быстро и строго по законодательству. Отменить несанкционированные транзакции по карте после их совершения банк не может. Но чем быстрее вы отреагируете на мошенничество, предпримите соответствующие действия, тем выше вероятность, что деньги удастся вернуть.

• Позвоните на горячую линию (в службу поддержки) банковской организации и сообщите о несанкционированных транзакциях. Также рекомендуется сразу заблокировать карточку, чтобы злоумышленники не смогли повторить оплату, перевод или снятие наличных.
• Обратитесь в отделение банка, в котором была выдана карта, напишите претензию на опротестование несанкционированной транзакции. Некоторые банковские организации принимают заявления по телефону или в онлайн-режиме. Но лучше все же совершить личный визит. Форма претензии у каждого банка может быть различной (в этом вам поможет сотрудник организации). Претензию следует писать в двух экземплярах (или сделать копию), чтобы работник банка, принимавший у вас заявление, заверил вашу копию, поскольку она может пригодиться в суде. Напоминаем, что написать претензию необходимо не позднее, чем через 24 часа после совершения мошеннической операции.
• Смените пароли в онлайн-банкинге, на телефоне, в электронной почте и соцсетях. Так как сегодня большинство приложений привязываются к почте и/или телефону, злоумышленники могут получить доступ к вашим личным данным, завладев паролем почты или аккаунта в ВК, Фейсбуке, Твиттере. Поэтому лучше подстраховаться.
• Обратитесь в правоохранительные органы. Отсутствие заявления в полицию, если вы решите ограничиться лишь обращением в банк, может трактоваться судом не в вашу пользу. Как можно подробнее расскажите сотрудникам полиции об обстоятельствах случившегося. По возможности сразу предоставьте доказательства того, что мошенничество произошло не из-за вашей невнимательности.
• Ожидайте результатов расследования и решения банка. Согласно законодательству, обращения граждан должны быть рассмотрены банковской организацией в течение 30 дней. Срок возврата денег законом не установлен. При наличии неоспоримых доказательств вины банка деньги могут быть возвращены уже через несколько дней. Иногда же клиентам приходится ждать справедливости и гораздо дольше: в течение нескольких месяцев или даже лет. Именно поэтому рекомендуется обращаться не только в банк, но и в полицию, чтобы работа велась одновременно по нескольким направлениям.

Конечно, банки не хотят терять деньги, а потому случаи мошеннического списания средств с карты далеко не всегда решаются в пользу клиента. Но крупные организации дорожат своей репутацией, особенно если речь идет о привилегированных держателях. Так что в каждом конкретном случае исход обращения может быть различным.

Почему банк может отказать в удовлетворении требований клиента?

Происходит это чаще всего по одной причине – клиент нарушил рекомендуемые правила безопасного пользования карточкой: передал ее в чужие руки, сообщил кому-то ПИН-код, не уведомил банк об утере карточки и т.д. Банки чаще всего пытаются доказать виновность самого пострадавшего. Поэтому рекомендуется строго соблюдать правила пользования и быть готовым к обращению в суд и предоставлению доказательств своей невиновности.

Вторая распространенная причина отказа – нарушение сроков обращения по факту пропажи денег. Напомним, что он составляет не более 24 часов с момента совершения несанкционированной транзакции.

Следует подробно рассмотреть еще один момент, когда держатель банковской карты становится жертвой телефонных мошенников, которые представились сотрудниками банка. В договоре и правилах пользования картой прописано, что конфиденциальные данные (ПИН-код, логин и пароль для входа в онлайн-банкинг, одноразовые коды на совершение операций) нельзя передавать даже сотрудникам банка. Если денежные средства пропали из-за того, что клиент сам сообщил все сведения, будучи обманутым, банк не несет за это никакой ответственности. По закону требовать возмещения украденных средств можно лишь с самих мошенников после их поимки.

Как не дать мошенникам украсть денежные средства с банковских карточек?

Конечно, все вышеописанные действия в случае хищения средств с карточки обязательны и, как показывает практика, вполне действенны, но рассчитывать на стопроцентную снисходительность банка все же не следует. Рекомендуется самому проявлять внимательность и осторожность, чтобы не допустить пропажу денежных средств. В половине случаев мошенничества по карте основная вина лежит именно на владельце пластика.

• Никому не сообщайте ПИН-код карты, логин и пароль для входа в интернет-банкинг, а также личные данные электронной почты и страниц в социальных сетях. Помните, что даже сотрудники банка никогда не спрашивают у клиентов пароли и ПИН-коды.
• Не записывайте ПИН-коды в телефоне или на бумаге, не храните их в кошельке вместе с карточками, поскольку при утере сумки вы не просто лишитесь своего пластика, но и предоставите все коды от него нашедшему.
• Не передавайте карты третьим лицам (продавцам, официантам и другому обслуживающему персоналу в заведениях).
• Используйте антивирус и фаервол на компьютере, смартфоне и других гаджетах, с которых осуществляется пользование интернет-банкингом. Применяйте надежные механизмы шифрования и способы защиты, которыми не сможет воспользоваться злоумышленник. Например, используйте отпечаток пальца или авторизацию через Face ID вместо обычного ПИН-кода или графического ключа.
• При использовании карты в магазине или при снятии с нее денежных средств в банкомате вводите ПИН-код таким образом, чтобы его нельзя было видеть посторонним.
• Обращайте внимание на терминалы и банкоматы, которыми пользуетесь. Сегодня все более распространенным становится способ мошенничества путем клонирования банковских карточек. Оборудование для считывания (малозаметные накладки на клавиатуру, ридеры и камеры) устанавливается на банкоматы.
• Не совершайте покупки в подозрительных интернет-магазинах, не вводите платежные реквизиты на сайтах, которым не можете полностью доверять. Для совершения интернет-покупок рекомендуется использовать виртуальные карты, которые можно пополнять на сумму одного платежа.
• Устанавливайте лимиты на безналичные операции, оплату и снятие денежных средств.
• Подключите SMS-информирование обо всех операциях по картам, чтобы не пропустить совершение несанкционированных транзакций.
• Старайтесь минимизировать операции по карточке, используя альтернативные платежные системы, например, через смартфон. В силу их особенностей они лучше защищены от мошенничества, особенно, если гаджет имеет дактилоскопический датчик.

Помните, что никакие инструменты защиты не дают абсолютной гарантии защиты. Если на карточке находятся крупные средства, лучше подстраховаться дополнительно. Сегодня многие банки предлагают услугу страхования банковской карты, которая предусматривает возврат средств в рамках страхового лимита (устанавливается при заключении соглашения), если деньги были похищены из-за утери, кражи, разбойного нападения и т.д. Имея страховку, компенсировать похищенные средства полностью или хотя бы частично достаточно просто. Однако банками устанавливаются ограничения на количество компенсационных выплат, которых не должно быть более трех за страховой период. Так что осторожность и в этом случае не будет лишней.

Еще один надежный способ защиты инструментов безналичной оплаты – специальные экранированные кошельки, бумажники и холдеры. Эти приспособления актуальны в первую очередь для бесконтактных карт, с которых можно списывать деньги, используя мощные POS-терминалы или красть данные с помощью грабберов. Внутри защищенных кошельков располагается экранирующий материал, работающий по принципу клетки Майкла Фарадея, что экранирует радиосигналы и не дает взаимодействовать с RFID-модулем.

Такие защитные аксессуары в ассортименте есть на сайте Оптекс. Предлагаем варианты для женщин, мужчин, для молодежи, для туристов, стильные подарки. Наша продукция не только стильная, красивая и актуальная, но и гарантированно защищает сохранность данных.

С кредитной карты пропали деньги — как решить проблему

С повышением уровня безопасности доступ третьих лиц к счету кредитной карты практически исключен. Пропажа средств с карты в большинстве случаев связана с ошибкой самого держателя, либо с несоблюдением стандартных норм безопасности. Для предъявления каких-либо требований банку, пользователи должны знать несколько стандартных правил. Действия держателя будут зависеть от того, при каких обстоятельствах средства были списаны с карты.

Первые действия при обнаружении пропажи

Большинство карт автоматически подключаются с сервису смс-информирования. О любой проведенной по карте операции пользователь получает смс-уведомление, в котором указан срок проведения операции, сумма и направление списания. Одновременно с выпуском, новые кредитные карты автоматически подключаются и к технологии 3-D Secure. Это означает, что без ведома пользователя, а точнее без привязанного к карте номера телефона, проведение любых операций будет невозможным.

Но практика знает случаи, когда злоумышленники обходят систему 3-D Secure, и тем самым совершают операции по счету кредитной карты. Такими операциями могут быть: списание средств на другую карту или оплата какого-либо товара или услуги в интернет-магазине. Если пользователь получил смс-уведомление о списании средств, действовать необходимо быстро, так как незаконный доступ может повторяться несколько раз, и потери владельца карты будут еще более крупными.

Шаг 1 — Блокировка карты

До выяснения обстоятельств пропажи, пользователь должен немедленно заблокировать карту. Сделать это можно через личный кабинет, посредством смс-сообщения, через банкомат, принадлежащий банку-эмитенту. Для таких случаев специально предусматривается несколько вариантов блокировки, чтобы хотя бы один из них мог быть использован держателем карты немедленно.

Блокировка карты приостанавливает ее операционное обслуживание, поэтому повторное списание средств будет уже невозможным невозможным. При этом пользователю необходимо удостовериться в том, что карта действительно заблокирована. К примеру, в личном кабинете об этом должна отобразиться соответствующая информация.

Шаг 2 — Обращение в банк

Если клиент в данный момент находится на территории присутствия банка-эмитента, то самый подходящий вариант заключается в личном визите в любой из его офисов. Звонок на горячую линию может не дать результатов, так как операторы постоянно заняты, а действовать здесь необходимо максимально быстро.

При обращении в банк пользователь заполняет заявление, в котором указывает все фактические обстоятельства пропажи денег с карты. Для разбора ситуации банк должен получить следующую информацию:

• момент совершения операции — на несколько секунд опережает время поступления смс-оповещения;
• направление операции — в смс-сообщении должны указываться реквизиты, на которые были перечислены средства (номер карты, счета, реквизиты интернет-магазина);
• сумма списания;
• местонахождение клиента во время проведения операции.

Здесь же держатель карты должен заверить банк, что карта не передавалась третьим лицам, и что никто кроме ее владельца не знает реквизитов для совершения операции. Эта информация прописывается в свободном стиле, но в будущем ее придется доказывать фактически. Все указанные данные будут проверены банком. В выписке по счету кредитная организация «увидит», куда, когда и сколько средств было перечислено с карты. Так же здесь может уточняться и способ списания.

Шаг 3 — Ожидание окончания проверки

Получив заявление, кредитная организация обязана возбудить ведомственную проверку. Действующее законодательство позволяет банкам заниматься проверкой в течение 2-х месяцев после обработки поступившего заявления. Ускорить этот процесс нельзя, так как банку необходимо установить природу ошибки в системе, благодаря которой злоумышленники смогли реализовать мошенническую схему.

По результатам проверки кредитная организация примет решение. Если списание произошло по техническим причинам, то есть, если здесь присутствует ошибка банка, то средства в полной мере должны быть возвращены на кредитный счет. Если же обнаружится, что клиент легкомысленно отнесся к правилам безопасности, то вернуть деньги, скорее всего, не получится. Исключения составляют случаи, когда используется преступная схема доступа к кредитному счету.

Шаг 4 — Получение результатов проверки и дальнейшие действия пользователя

Крупные банки не затягивают сроки с проверкой, поэтому уже через 10-15 дней клиент получает письмо с результатами. Вариантов здесь несколько:

1. Банк отказывает в возмещении убытков, по причине нарушения пользователем правил соблюдения безопасности.
2. Факт несанкционированного доступа подтверждается, и банк берет на себя обязательства по возврату списанной суммы.
3. Списание средств было обоснованным — ранее пользователь самостоятельно давал согласие на проведение подобной операции.

Если будет установлен факт, что держатель карты нарушил правила безопасности, описанные в пользовательском соглашении, то возврат средств не производится. Держателю карты придется доказывать, что он стал жертвой преступной схемы, что весьма и весьма проблематично в случае с кибер-мошенничеством. У большинства таких действий отсутствует состав преступления, либо злоумышленники территориально могут находиться за пределами РФ. Поэтому к мерам безопасности в процессе пользования картой всегда следует относиться крайне серьезно. А лучше всего — оформить страховку карты и карточного счета. Стоит это недорого, но при возникновении каких-либо проблем все убытки будет покрывать страховая выплата.

При подтверждении того, что средства действительно были списаны без вины и ведома владельца карты, банк восстановит кредитный счет и отменит все санкции, примененные в отношении держателя. В части санкций имеются в виду проценты, штрафы и пени. Речь идет о кредитной карте, а значит, деньги могут быть списаны не только из собственных накоплений держателя, но еще и из суммы кредитного лимита. То есть, в этом случае банк де-факто возвращает свои средства.

И наконец, практика знает случаи, когда клиенты обращаются в банк с обвинениями в том, что средства списались, а куда — неизвестно. Карта блокируется, и все происходит по вышеописанному сценарию. Через несколько минут менеджер кредитной организации оповещает клиента о причине списания. Во-первых, это могут быть какие-либо дополнительные платные услуги по карте. Смс-уведомление может не дойти до клиента, поэтому при проверке баланса карты он подумает, что доступ был взломан мошенниками.

Во-вторых, по карте может делаться большое количество операций: покупки, переводы, подписки, авто-платежи. Также здесь могут подключаться всевозможные копилки, пополняемые вклады, и прочее. Поэтому списание или «пропажа» средств могут быть причиной самой обычной невнимательности держателя карты.