1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

В чем выгода кредитной карты

Плюсы и минусы кредитных карт

Банковские продукты разрабатываются не только для клиента, но и для финансовой организации. Любое предложение должно удовлетворять потребности, но еще и приносить прибыль. Плюсы и минусы кредитных карт стоит изучить заранее, перед оформлением. Это поможет избежать ошибки в выборе и использовании. Сама кредитка представляет собой пластик, на котором находятся деньги банка. Ими можно пользоваться в рамках беспроцентного периода или внося платежи по графику.

Кредитка может быть как выгодным и удобным приобретением, так и дополнительным источником затрат.

Плюсы кредитных карт

Банки России предлагают множество кредитных карт, отличных по условиям и дополнительным опциям. Однако все они имеют практически одинаковые преимущества. Именно:

  • Кредитный лимит;
  • Беспроцентный период использования;
  • Удобство;
  • Возобновляемость;
  • Замена потребительского кредитования;
  • Возможность получить наличные по необходимости;
  • Бонусы и программы возврата.

С подробными условиями, актуальными для конкретного банковского продукта можно ознакомиться в договоре. Основные плюсы, из-за которых стоит оформить кредитную карту подробнее рассмотрены далее.

Кредитный лимит

На счете каждой карты размещена определенная сумма денежных средств, доступная для оплаты по безналичному расчету. Величина лимита устанавливается банком индивидуально и зависит от:

  • Самого клиента. Финансовая организация рассматривает документы о доходах, кредитную историю, информацию о занятости, закредитованности. На основании критериев принимает решение о величине лимита. Преимущество имеют лица с высоким постоянным доходом, без кредитов, а также вкладчики, участники зарплатных проектов и паевых инвестиционных фондов банка, эмитирующего кредитку.
  • Ограничений по продукту. По каждому виду карт существует индивидуальный порог. Обычно максимальный лимит составляет 300-500 тысяч рублей. Однако некоторые банки готовы выдать клиентам карточки с несколькими миллионами.

Кредитный лимит не является постоянной величиной.

Надежным клиентам, вносящим оплату раньше срока, в полном объеме, имеющим высокий доход организация может увеличить сумму на счете. При нарушении условий договора лимит урезается, иногда в одностороннем порядке.

Льготный период

Один из ключевых плюсов продукта – льготный период по кредитной карте. Это определенный период времени, установленный договор, позволяющий пользоваться средствами на счете без оплаты процентов. При грамотном внесении платежей на кредитной карте можно не только не потратиться, но и сэкономить. Например, за счет начисления кэшбэка или участия в бонусных программах. Однако у льготного периода есть существенные особенности:

  • Началом беспроцентного срока обычно является дата выпуска карты, а не дата первой покупки;
  • Чем ближе к концу периода была сделана покупка, тем меньше времени для ее оплаты – льготный период един для всех приобретений в рамках установленного срока;
  • Даже за один день сверх срока придется заплатить.

Удобство

Преимущества кредитной карты особенно заметны в повседневной жизни. Использование продукта упрощает привычные операции. В частности:

  • Можно купить сразу. Лимит на кредитке позволяет не откладывать покупку нужной или понравившейся вещи. Карта выступает резервным кошельком для экстренных случаев.
  • Расчеты за покупки. Пластиковой картой можно легко оплатить любые покупки. Не надо задумываться о получении сдачи или отсутствии размена. Кроме того, это экономит время.
  • Оплата в Интернете. Перечислить средства за коммунальные услуги, купить новые туфли или заказать книги можно с помощью онлайн оплаты.
  • Поездки за границу. Покупать с кредитки выгоднее, чем платить наличными. Средства автоматически конвертируются в валюту страны нахождения по самому комфортному для клиента курсу. Дополнительно пользование картой уменьшает риск потери или кражи денег.

Вознобновляемость

Условия использования карты отличаются от потребительского кредита возобновляемостью выданных банком денежных средств. Сразу после внесения собственных средств в счет потраченных клиент может пользоваться всеми деньгами на карте. Однако при оплате по окончанию беспроцентного периода банк снимет причитающиеся деньги в качестве процентов за пользование. Если была допущена просрочка, то дополнительно будет списан штраф.

Замена потребительского кредитования

Получение кредита требует сбора пакета документов. Кроме того, решение по заявке иногда приходится ждать несколько дней. Если обращаться в банк каждый раз не хочется, то лучше заранее оформить кредитку. В большинстве случаев одобрение продукта занимает несколько часов. Многие банки привозят готовые кредитки с доставкой. Важно знать, что можно получить карту с плохой кредитной историей.

Возможность получить наличные

Есть специальные карты для снятие наличных, но возможность снятия есть практически со всех кредитных карт. Однако некоторые финансовые организации берут комиссию за услугу. В среднем она составляет 2-3% от запрошенной суммы. Дополнительно берется установленная сумма около 200-450 рублей. Точные условия зависят от банка и типа карты.

Бонусные программы

Позволяют вернуть часть потраченных средств обратно. Выделяют:

  • Карты с кэшбэком. Возврат части списанных за покупки и услуги денег обратно на счет.
  • Бонусы. Начисление баллов на расходы. В дальнейшем их можно потратить на расчеты у партнеров банка или подарки.

Выгодные кредитные карты

Изучив плюсы и минусы кредитной карты можно понять, насколько выгодно предложение банка. Однако можно выбрать один из популярных продуктов. Приведенные варианты отличаются удобством, приемлемой процентной ставкой и достаточным льготным периодом.

Преимущества кредитки «100 дней без процентов» от Альфа-Банка

Кредитная карта 100 дней без процентов от Альфа-Банка отличается рекордным беспроцентным периодом. Среди плюсов:

  • Ставка от 11,99%;
  • Оформление с 18 лет;
  • Быстрое рассмотрение заявки;
  • Лимит до 500 тысяч рублей;
  • Снятие до 50 тысяч в месяц без комиссии;
  • Доставка курьером.

Плюсы кредитки «All Airlines» от Тинькофф Банка

Удобная карта для путешественников, кредитка All Airlines от Тинькофф банка предоставляет:

  • Лимит до 700 тысяч рублей;
  • Рассрочку на покупки у партнеров до 12 месяцев;
  • Льготный период до 55 дней;
  • Включенную страховку за границу;
  • Начисление миль, которые можно потратить на авиабилеты, за покупки;
  • Оформление онлайн и доставку курьером.

Положительные стороны кредитной карты «Классическая» от Сбербанка

Карта Классическая от Сбербанка, имеет наибольшее количество офисов и банкоматов. Также среди плюсов:

  • Моментальный выпуск;
  • Удобный Интернет-банкинг;
  • Участие в бонусной программе спасибо;
  • Бесплатное обслуживание;
  • Льготный период до 50 дней.

Кредитная карта МТС «Деньги Zero» – условия и выгода

У карты Деньги Zero от банка МТС нет процентной ставки. Стоимость пользования кредитом составляет 30 рублей за каждый день. Это выгодно при оплате крупных покупок. Кроме этого:

  • Снятие наличных без комиссии;
  • Доставка курьером бесплатно;
  • Кэшбэк за расчеты у партнеров;
  • Лимит до 150 тысяч рублей.

Преимущества кредитки «Комфорт» от ВосточныйБанк

Оформление карты Комфорт от банка Восточный может быть на основании паспорта, также:

  • Ставка от 11,5%;
  • Лимит до 300 тысяч рублей;
  • Быстрое одобрение;
  • Льготный период до 56 дней;
  • Без справки о доходах.

Минусы кредитной карты

Впрочем, недостатки кредитной карты тоже заслуживают отдельного внимания. Пренебрежительное отношение к использованию продукта влечет ряд проблем в будущем. Среди минусов:

  • Высокая процентная ставка и дополнительные комиссии;
  • Влияние на кредитную историю;
  • Сложность условий;
  • Уменьшение индивидуального лимита кредитования.

Высокая процентная ставка и дополнительные комиссии

Кредитку достаточно легко получить. Банк страхует собственные средства и их потенциальную потерю за счет высокой процентной ставки. Она порой в несколько раз превышает тарифы по потребительскому кредитованию. В среднем годовая ставка колеблется в пределах 25-30 процентов. Узнать точное значение можно только на этапе рассмотрения заявки банком. Кроме того, при пользовании кредиткой вероятно следующие списания:

  • Штрафы за просроченный платеж;
  • Штраф за внесение платежа не в полном объеме;
  • Ежедневное начисление пени за просрочку;
  • Плата за выпуск карты и годовое обслуживание;
  • Комиссия за снятие наличных;
  • Оплата Мобильного банка.

Иногда клиент не пользуется картой и упускает факт списания оплаты за мобильный банк, годовое обслуживание. По прошествии времени банк считает задолженность просроченной, начисляет дополнительные комиссии. В результате долг возрастает в разы. Стоит внимательно следить за балансом кредитки.

Влияние на кредитную историю

Минусы кредитной карты особенно часто ощущаются при подаче заявки на большой кредит или ипотеку. Ранее допущенные просрочки являются основанием для отказа в получении средств от банка. Иногда несвоевременная оплата связана с задержкой поступления денег на счет. Любые платежи по карте стоит вносить заранее. Допустимый срок зачисления – 5 банковских (рабочих) дней.

Сложность условий

Выгоднее всего использовать карту без процентов в рамках льготного периода. Однако в нюансах его работы не всегда легко разобраться. Если механизм не ясен, то стоит обратиться к менеджеру банка. Он подробно объяснит или даже нарисует график.

Читать еще:  Как правильно вставлять пластиковую карту в банкомат сбербанка

Уменьшение личного лимита

По закону платеж по всем кредитам не может превышать 50% ежемесячного заработка. Однако на лимит влияют иждивенцы, величина прожиточного минимума, а также неиспользуемые кредитные карты. Даже если кредиткой никто не пользуется, средний платеж по карте все равно уменьшает лимит. Это может помешать взять крупную сумму в банке. Карта числится на клиенте еще 45 дней после закрытия. Подавай заявку на ипотеку или автокредит, лучше закрыть неиспользуемые карты не позднее, чем за 45-50 дней до обращения.

Заключение

Кредитная карта имеет больше плюсов, чем минусов. Учитывая характеристики банковского продукта, можно избежать не планируемых трат на проценты. Однако в некоторых случаях использование карты может отразиться на репутации клиента. При выполнении всех условий договора и знании особенностей кредитки бояться нечего.

Время и деньги. В чём опасность кредиток с беспроцентным льготным периодом

Банки активно рекламируют так называемые беспроцентные кредитные карты. По сути, это обычные кредитки, но с большим льготным периодом. Если клиент успеет погасить задолженность в рамках этого периода, он не платит процент за пользование деньгами банка. Однако не всё так выгодно и красиво, как расписывают сотрудники банка. Лайф рассказывает, чем опасны такие кредитки и на что обращать внимание клиенту.

Фото © Getty Images

«Вам одобрен беспроцентный кредит на сумму 100 тысяч рублей». Наверняка всем доводилось получать такие предложения от банка. Беспроцентная кредитка означает, что имеющийся на ней лимит денежных средств клиент может использовать, не платя проценты при выполнении главного условия — погашения задолженности в установленный период.

Беспроцентный период наиболее часто устанавливается в пределах двух месяцев, но некоторые банки предлагают услугу на длительный срок — сто и более дней. Как раз большой льготный период (грейс-период) и привлекает. При возвращении денег в срок обслуживание карты будет бесплатным. Такое предложение звучит заманчиво только на первый взгляд.

Чем опасна «беспроцентная» кредитка с большим льготным периодом?

Фото © Getty Images

Льготный период распространяется не на все транзакции. Кроме снятия наличных, к неправильным операциям банки обычно относят пополнение электронных кошельков и безналичные переводы на другие карты. Если клиент совершает действия, не отнесённые к беспроцентным, кредитная организация тут же начинает начислять проценты.

— Снятие наличных с кредитной карты — самая дорогая операция в банковской среде. Она может обойтись в 30% годовых или даже более, — поясняет эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский.

Многие держатели карт думают, что грейс-период стартует после первой операции. Однако не все банки придерживаются такого порядка. У некоторых финансовых учреждений беспроцентный срок начинается первого числа каждого месяца или сразу после выдачи карты.

Кроме того, при длительном льготном периоде срабатывает психологический приём — тратить больше. При этом увеличивается вероятность, что держатель кредитной карты не сможет вовремя закрыть долг.

— С течением времени внимание притупляется, шансы выйти за рамки льготного периода возрастают. Особенно когда банки без предварительного уведомления начинают увеличивать кредитный лимит. Так компании хотят увеличить свои доходы. Заплатить комиссию за транзакции — это значит ещё легко отделаться. Гораздо хуже, когда начнут снимать комиссию за задолженность по кредитке, — говорит эксперт «Академии управления финансами и инвестициями» Геннадий Николаев.

Стоит понимать, что кредитная карта является фактически кредитной задолженностью, даже если она не использовалась. Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский отметил, что если понадобится взять другой кредит, то кредитная карта будет учитываться на всю сумму лимита и влиять на предельную кредитную нагрузку гражданина.

— Если необходимо получить иной кредит, возможно, придётся закрыть кредитную карту. Просто её порезать и выкинуть не получится. Необходимо прийти в офис банка и через менеджера закрыть карту, а иначе с неё будет списываться платёж за обслуживание, на который потом будут начисляться пени, если долг не будет вовремя закрыт, — предупреждает Иван Капустянский.

Выгода в пользу клиента

Фото © Getty Images

По словам Дмитрия Иногородского, самый простой способ получить выгоду по карте — использовать её для ежедневных трат, а деньги с зарплаты хранить на вкладе в течение месяца. Тем самым можно получить процент по вкладу и, вовремя погасив задолженность по кредиту, «не попасть на процент».

Выгоду для себя можно найти в картах банков, выпущенных с различными партнёрами, — кобрендинговых кредитках.

— Если вы много ездите на машине и часто заправляетесь, возьмите карту, предполагающую бонусы и скидки для автомобилистов. А для тех, кто любит путешествовать, есть кредитки, выпущенные совместно с авиакомпаниями, предполагающие накопление миль и других бонусов путешественников, — советует Иногородский.

Чтобы не попасть в долговую яму, Геннадий Николаев рекомендует внимательно отслеживать состояние своей карты, держать лимит под контролем и не заводить кредитку в случае отсутствия реальной потребности. Если всё-таки без этого не обойтись, лучше не соглашаться на карту с суммой, превышающей вашу зарплату.

Кредитные карты с льготным периодом: какая выгода банку?

«Скрытые» комиссии

«Скрытыми» комиссии названы не потому, что со стороны банка попахивает жульничеством, а потому, что клиенты, сосредотачиваясь на сумме кредита, процентной ставке и льготном периоде, забывают о дополнительных услугах и платежах.

Комиссия за обслуживание

Да, если клиент укладывается в льготный период, то он не платит проценты по кредиту. Чего нельзя сказать о годовом обслуживании карты. Например, Банк Русский Стандарт и ОТП Банк с каждого клиента, пользующегося классической картой, получают в год 600 руб. Вроде бы сумма невелика, но ключевую роль здесь играет количество заемщиков.

Комиссия за перевыпуск

Люди, активно пользующиеся кредитной картой, рано или поздно ее потеряют. Или «пластик» украдут, или… да мало ли какие ситуации могут в жизни произойти.

Платежный инструмент нужно восстанавливать. И банки делают это не бесплатно (исключения, правда, бывают. Пример – Русский Стандарт). Бинбанк за перевыпуск классической кредитной карты возьмет 350 руб., а Сбербанк – 150 руб.

Вот так по чуть-чуть банк и пополняет свою «казну». Идем дальше.

Комиссия за блокировку

Многие банки за блокировку карты денег не берут. Но бывает и наоборот. А Байкалбанк вообще взимает 35 руб. за разблокировку карты.

Комиссия за услуги

Не стоит забывать, что редко какой клиент не хочет подключать карту к sms-информированию и интернет-банкингу. Каждый желает оперативно следить за движением средств на счете и иметь возможность совершать платежи. Да, плата за эти сервисы не такая уж и высокая (Русский Стандарт взимает за sms-сервис ежемесячно 50 руб.), но здесь вновь подходит выражение «с миру по нитке».

Клиенту нравится пользоваться этими сервисами. Куда проще и удобней оплачивать коммунальные платежи, к примеру, через интернет-банкинг, а не в отделении. И пусть комиссия за один платеж незаметна для клиента, зато она значительна для банка, когда клиентов много.

Сюда же относятся и другие комиссии: за направление выписки на бумажном носителе по почте (15 руб. в Русском Стандарте и 29 руб. в Хоум Кредите); за снятие наличных (мало какие учреждения отказываются от этого «лакомого куска»); за различные виды страхования (от потери работы, несчастных случаев, мошенничества) и пр.

Клиент, укладываясь в льготный период, пользуется частью описанных выше услуг, оплачивая их стоимость. Но при этом искренне считает, что оперирует картой бесплатно.

Так можно пройтись по каждому пункту тарифов. Это и есть очевидная выгода банков от кредитных карт с льготным периодом. Теперь обсудим неочевидные преимущества.

Поощрения от Visa и MasterCard

Понятно, что клиенты не знают всех тонкостей взаимоотношений банков и международных платежных систем (МПС). На самом деле эти схемы чрезвычайно сложны.

К примеру, финансовые учреждения получают поощрения от МПС за значительный выпуск карт. И пусть клиенты укладываются в льготный период – Visa и MasterCard рано или поздно этот недостаток банку компенсируют «за хорошую работу и большой вклад в продвижении карточных продуктов».

Читать еще:  Как вывести деньги с вебмани на карту сбербанка

Если обобщить, то можно сказать, что МПС платят банкам буквально за все, что связано с пластиковыми картами. Даже когда клиент рассчитывается в магазинах и не платит комиссию. Ее платит торговая точка своему банку-эквайеру. А тот уже распределяет эти деньги между… В общем, как уже было сказано, схемы здесь достаточно сложные. В любом случае, какая-то часть этой комиссии попадет банку, картой которого был произведен расчет.

Остатки на счетах – тоже хорошо…

Этот момент также несколько сложен для людей, которые никогда «не варились» в банковском котле. Банк использует в своих целях положительные остатки на счетах клиентов. Т.е. деньги вроде бы клиента – бери и трать. Но пока человек этого не сделает, средствами пользуется банк и извлекает, разумеется, из этого выгоду.

Льготный период: осторожно, мышеловка!

Зарабатывает банк и на льготном периоде. Клиент укладывается в него? Отлично. Но рано или поздно он все равно не сможет этого сделать. Хотя бы раз. Проверено. И начинаются начисление процентов, просрочки, обязательные платежи и пр.

Часто виноваты в этом сами клиенты. Они неправильно понимают схему льготного периода и не обращают внимания на то, что написано «ДО 50-ти дней», а не «50 дней». Не видят также, что под льготный период в большинстве случаев НЕ попадает операция снятия наличных средств и т.д.

Клиент лишним не бывает

Конечно, нельзя забывать и о привлечении клиентов. Человек пользуется кредитной картой и укладывается в льготный период. Вроде бы банку выгоды особо нет. Но теперь это клиент банка. Где он откроет депозит, если деньги появятся? Где он коммунальные платежи оплачивать будет? Какое учреждение своим знакомым посоветует? Вот так-то.

Как видим, выгода банка от кредитных карт с льготным периодом более чем ощутима. Правда, в силах клиента чуть-чуть ее уменьшить. Достаточно лишь внимательно изучать договор, тарифы и грамотно пользоваться платежным инструментом.

Комментарии пользователей:

Это открытая и всем известная информация, которую банк никогда не утаивает, а наоборот выдает в полном объеме каждому контенту. Другое дело, что клиенты сами не желают принимать эти сведения, а потом считают, что их одурачили! Повнимательней надо быть граждане, особенно с денежными вопросами! Оценив преимущество и удобство использования кредитной карты лично я не против уплачивать не большие суммы за предоставленные услуги.

Действительно, кредитные карты на первый взгляд очень выгодная услуга от банка, но для того, чтобы не заплатить по процентам, надо очень постараться и постоянно держать в уме дату оплаты, а это проблематично. За оформление именной кредитной карты обслуживание годовое намного дороже, суммы начинаются от нескольких тысяч, при этом завлекают большими суммами по карте.

Многие попадаются именно на этом льготном периоде. Самое интересное, что во многих банках специально устанавливают количество дней, примерно равное 30 или 60 дням (28 дней, 55 дней). Зачем? Клиент будет в полной уверенности, что его льготный период совпадет с днем уплаты обязательного платежа, который раз в месяц. Но нет, он опоздает и автоматически выплачивает проценты по всей сумме задолженности. Учитывайте все уловки банков!

Григорий, как правило, действие льготного периода заканчивается в последний срок внесения ежемесячного платежа, по окончании действия платежного периода кредитования. То есть фактически дата, до которой нужно внести платеж зависит от установленной длительности этого платежного периода, а в различных банках они составляют разное количество дней. Возможно Вы не совсем разобрались с тонкостями использования беспроцентного периода кредитования, т.к. Ваша фраза «который как раз месяц» наводит на мысль, что Вы имеете ввиду расчетный период, который длится как раз 30/31 день, но в данном случае особой роли не играет. Однако имеет значение тот факт, в какой именно день Вы пользуетесь картой, от чего и будет зависеть окончательная длительность льготного периода.

На нашем сайте разобраться в данном вопросе Вам поможет статья на эту тему Примеры расчета льготного периода.

Четыре проверенных способа получить выгоду от пользования кредиткой

Кредитные карты давно стали инструментом повседневной жизни. Однако для одних людей они становятся удовольствием, за которое надо платить, а другие не только не теряют ни копейки, но еще и зарабатывают на них. Агентство ЕАН на реальных историях решило разобраться, в каких случаях кредитка может действительно принести выгоду и как можно помочь тем, кто не рассчитал свои силы. Помогает нам в этом директор по созданию розничных продуктов Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Евгений Шитиков.



История первая: «запасной кошелек»

Двадцатипятилетний Михаил – старший менеджер в одной из преуспевающих компаний Екатеринбурга.

«Кредитками я пользуюсь много лет. Первую оформил сразу после университета. Как правило, у меня на руках всегда есть две-три штуки. Периодически какую-то закрываю и вместо нее открываю новую. Часто банки, выпуская на рынок новые кредитки, в первый год дают бесплатное обслуживание и начисляют бонусы. Это приятно и выгодно. Когда год проходит, условия зачастую меняются и перестают меня устраивать, тогда я закрываю карту и ищу более интересное предложение», – рассказывает молодой человек.

В первую очередь он использует кредитные карты в качестве запасного кошелька.

«Часто с зарплаты приходится платить за аренду квартиры, коммунальные расходы, а бывает, что нужно что-то срочно купить. Например, недавно у меня сломался телефон и потребовалась замена. Не откладывая до зарплаты, я сразу же пошел в магазин и купил смартфон с помощью кредитки. Льготный, то есть беспроцентный, период по ней составляет два месяца – за эти два месяца я заработаю и верну потраченную сумму. А если вдруг будет не хватать денег «на жизнь», меня выручит вторая кредитная карта. Я сделаю необходимые покупки по ней, а расплачусь так же через два месяца с момента оплаты», – отмечает Михаил.

Недавно он узнал, что бесплатно пользоваться кредитными деньгами можно даже не два месяца, а четыре. Именно такой грейс-период действует сейчас по кредитной карте УБРиР «120 дней без процентов». «Хочу попробовать. Думаю, с таким грейс-периодом я смогу позволить себе более серьезные покупки. Например, слетать в отпуск», – говорит молодой человек.

Евгений Шитиков: «Многие используют кредитные карты именно как запасной кошелек, и это правильно: можно не откладывать необходимые покупки в долгий ящик, не занимать у друзей и родственников и не брать кредит, по которому будут ежемесячно «капать» проценты. Но я не рекомендую иметь больше трех кредитных карт, так как управлять своими расходами и при этом оставаться в льготном периоде будет сложнее.

Также при оформлении карты советую обращать внимание на то, какие бонусы предлагает банк. Например, по кредитной карте УБРиР можно получить кешбэк – 1% от потраченной суммы. И если человек совершил крупную покупку на 150 тыс. рублей, он получит назад на карту в конце месяца 1500 рублей. Мелочь, а приятно! Главное в пользовании кредитной картой – своевременно осуществлять ежемесячные платежи и укладываться в беспроцентный период. В противном случае пользоваться ею может стать невыгодно».

История вторая: свет в конце туннеля

Сорокапятилетний мастер одного из уральских заводов Василий не планировал открывать кредитную карту, однако когда гасил кредит в одном банке, ему ее буквально навязали.

«Условия были уж очень привлекательными: в банке сказали, что льготный период по карте составляет целых 100 дней. Я подумал, что даже если что-то куплю, то за три месяца уж точно расплачусь за покупку, и решил оформить. Лимит, который мне одобрили, составил 100 тыс. рублей. Первый раз я купил по карте ноутбук для супруги за 40 тыс. Это было 2 марта позапрошлого года. Думал, к началу июня, когда истечет 100 дней, расплачусь. В середине мая у меня сломалась одна из деталей в машине, потребовался срочный ремонт, и я заплатил кредиткой 50 тыс. рублей, так как налички в тот момент не было. Но я рассчитывал так: в первых числах июня верну на карту деньги, потраченные на ноутбук, а в середине августа, когда истечет срок возврата денег за вторую покупку, вложу на карту средства, потраченные на ремонт. Но не тут-то было! Оказалось, что льготный период 100 дней действует только с момента первой покупки и на вторую и последующую не распространяется. То есть до середины июня я должен был вернуть все взятые средства – 90 тыс. рублей, иначе начнут капать проценты.

Читать еще:  Как подключить мобильный банк сбербанка через банкомат

Разумеется, таких денег у меня не оказалось – моя зарплата всего 30 тыс. рублей в месяц. Так я и попал в кредитную кабалу: только вносил обязательный платеж и часть процентов, как деньги заканчивались, и я снова был вынужден залезать в кредитку. Мучился целый год и в итоге решил оформить обычный потребительский кредит, чтобы закрыть долг. В УБРиР мне предложили заем, по которому проценты были куда ниже, чем по кредитке. Сейчас я заканчиваю его гасить, появился свет в конце туннеля. Потом хочу оформить кредитку в УБРиР: по ней условия действительно понятные и прозрачные, а грейс-период – честный, я уже расспросил об этом сотрудников банка», – рассказал мужчина.

Евгений Шитиков: «Действительно, есть банки, у которых грейс-период по кредитным картам считается только с первой покупки, а на вторую, третью и последующую не начинается новый, а распространяется уже действующий. Цель таких банков – заставить клиента выбрать весь кредитный лимит по карте, который превышает ежемесячный доход клиента, чтобы на момент окончания льготного периода у клиента практически не было шансов вернуть всю сумму и таким образом клиент платил проценты за пользование деньгами за весь срок уже совсем не льготного периода. Есть банки, которые даже разрешают снимать с кредитки наличные без комиссии – а это еще больший соблазн, устоять перед которым могут далеко не все держатели карт. В результате люди с большей вероятностью попадают на проценты.

Многие привыкают к этому. Приведу аналогию: представим, что каждый день человек надевает на работу чистую выглаженную белую рубашку. Но в один прекрасный день он не успел ее подготовить и надел вчерашнюю. На работе никто ничего даже и не заметил, день прошел отлично. И тогда у человека возникает соблазн так делать постоянно. Он думает: а может, два дня подряд ходить в одной рубашке или три – а зачем заморачиваться? Тут то же самое. Стоит один раз выйти за пределы грейс-периода, и начинается: ну ничего же страшного, заплачу я эти проценты, вроде бы даже незаметно, не то что разом платить 50 тыс. То есть поведение заемщика трансформируется, а некоторым банкам только это и нужно. Потом они начинают увеличивать лимиты по карте и так далее. Один раз «оступившись», человек так и будет годами платить проценты по кредитке.

Но выход есть: можно применить такой инструмент, как рефинансирование. По сути, это перевод задолженности из одного банка в другой. Человек прощается с невыгодной кредиткой – другой банк гасит задолженность по ней и выдает свою кредитную карту с большим льготным кредитом. Таким образом, человек становится должен другому банку, но по новой кредитке у него начинается новый грейс-период – по сути, второй шанс вернуть деньги без процентов. Многие этим шансом пользуются. Это как с работой. На одной не заладилось, человек думает: на новой точно проявлю все свои таланты. Так и тут: с первой картой что-то пошло не так, со второй точно будет все отлично. Человек настроен экономить и на этот раз укладываться в грейс-период.

Однако если задолженность очень большая, как в случае с Василием, и человек точно знает, что не погасит ее за 2-3 месяца, то действительно проще взять потребительский кредит. Но тут надо учитывать, что есть банки, которые навязывают дополнительные продукты типа страховки, а человек в силу своей финансовой неосведомленности может приобрести их – в этом плане нужно быть внимательным.

А изначально, чтобы предотвратить такие ситуации, как произошла с Василием, нужно внимательно узнавать условия, оформляя кредитную карту. Например, в нашем банке все прозрачно и по-честному. Сейчас по кредиткам УБРиР самый большой грейс-период в России: 120 дней от каждого месяца, в котором были покупки. То есть если человек в мае купил телефон, он должен вернуть эту сумму до сентября, а если он что-то купил в июне – то за эту покупку должен расплатиться до октября».

История третья: «карточный» заработок

Пользуясь кредитной картой, можно не только оставаться «при своих», но и получать дополнительный доход, уверен 35-летний екатеринбуржец Андрей – маркетолог в компьютерной фирме.

«Я оформил сразу две карты УБРиР – кредитную и дебетовую. Когда получаю зарплату, кладу часть денег на вклад, чтобы на него начислялись проценты, часть – на дебетовую карту, а третьей частью закрываю покупки прошлого месяца, сделанные по кредитной карте. Это очень удобно.

Например, по дебетовой карте у меня есть начисление процента на остаток: если я расходую 12 тыс. рублей в месяц, мне ежемесячно начисляется сумма из расчета 7,5% годовых. Кроме того, по дебетовой карте есть кешбек живыми деньгами – 10% за покупки в определенных категориях и 1% за все остальные. Есть, правда, лимит по начислению кешбека за месяц, и, когда я полностью выбрал этот лимит, я начинаю расплачиваться кредиткой, где есть кешбек 1% за все покупки без ограничений по сумме за месяц.

Раньше пользовался картами других банков. И в некоторых кешбек начисляют непонятными бонусами. Например, у меня была кредитка, по которой я истратил 20 тыс. рублей и мне начислили 1000 бонусов кешбека. Эта сумма обозначилась в мобильном банке. Я задумался: как получить? Позвонил в банк, мне сказали: «Вы должны выбрать покупку для компенсации этим кешбеком». Я нажал кнопку «Компенсировать», думая, что буду потихоньку делать покупки и эта тысяча мне вернется. Но не тут-то было! Моей следующей покупкой была чашка кофе за 100 рублей. В итоге 100 рублей я компенсировал, а остальные 900 бонусов сгорели, так как, оказывается, компенсацию можно получить только за одну покупку, а я об этом не знал».

Евгений Шитиков: «Все верно, кешбек – это прямой заработок клиента. Действуя по той схеме, которую вначале описал Андрей, можно не только не уйти в минус, но и реально заработать.

Подушка безопасности, которую создал наш герой, действительно нужна: можно себя порадовать крупной покупкой, а если возникнут так называемые «кассовые разрывы» и он потратит по кредитке больше, чем нужно, то может компенсировать их из этой «подушки», чтобы не выйти за рамки грейс-периода».

История четвертая: «акционная» экономия

Управляющая в модном бутике 30-летняя Марина всегда старается отслеживать спецпредложения магазинов, ресторанов и авиакомпаний.

«Я сама работаю в торговле и знаю, что зачастую хорошую вещь можно приобрести по цене в два раза ниже той, по которой она изначально продается. Магазины регулярно устраивают распродажи, главное – успеть в первый день попасть на них и купить ту вещь, которую хочется, пока она не досталась кому-то другому. Зачастую такие акции – неожиданные, и бывает, что свободных денег просто нет, тут и спасает кредитка. Таким образом я купила немало брендовых вещей, а в прошлом году мне удалось еще и приобрести распродажные авиабилеты в Европу по цене вдвое ниже рыночной. Очень выгодно! С зарплаты я возмещаю расходы по кредитке, укладываясь в льготный период, и начинаю искать новые распродажи», – рассказывает девушка.

Евгений Шитиков: «Такие эмоциональные покупки всегда радуют, делают человека счастливее. Увидел интересное предложение – не нужно никуда бежать, одалживать нужную сумму или снимать средства со вклада – кредитка всегда рядом! Эти истории реально показывают, что такая карта может быть выгодным инструментом. Главное при оформлении — внимательно изучить все условия, а после оформления не лениться использовать ее возможности по максимуму».

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector