2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Выдача кредитных карт в россии упала сразу на 40

Выдача кредитных карт в россии упала сразу на 40

В последние три месяца 2020 года банки сократили выдачу населению необеспеченных ссуд и кредитных карт, говорят данные кредитных бюро. Снижение началось после того, как ЦБ обязал банки учитывать долговую нагрузку заемщиков, сообщает «РБК»

Банки в конце 2020 года ощутили первый эффект от ограничений ЦБ в рознице — выдачи необеспеченных кредитов и кредитных карт упали как в количественном, так и в денежном выражении, следует из данных бюро кредитных историй «Эквифакс» (входит в топ-3 на российском рынке), с которыми ознакомился РБК. С 1 октября банки при выдаче беззалоговых кредитов от 10 тыс. руб. должны учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) конкретного заемщика — отношение расходов по кредитам к общим доходам.

По оценкам бюро, в четвертом квартале банки предоставили 743,1 млрд руб. потребкредитов — на 12% меньше, чем годом ранее, и на 9% меньше, чем в третьем квартале. Число выданных ссуд сократилось на 7% и 3% соответственно. Аналогичная тенденция и в сегменте кредитных карт: в октябре—декабре 2019-го их выдачи упали до 159,3 млрд руб. (минус 11% год к году и минус 4% к июлю—сентябрю). Число одобренных кредиток упало на 16% в годовом выражении.

Влияние мер ЦБ на выдачу кредитов фиксируют и в двух других крупнейших БКИ. Данные, предоставленные РБК Объединенным кредитным бюро (ОКБ), показывают схожую динамику с «Эквифаксом». Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) также фиксирует сокращение выдачи потребкредитов и кредитных карт в количественном и денежном выражении год к году. Но к третьему кварталу число выдач потребкредитов, по данным НБКИ, выросло, хотя их общий денежный объем снизился.

Вклад ПДН в снижение

Падение выдач кредитов — следствие регуляторного давления на банки в части введения ПДН, считает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин, напоминая, что правила предоставления беззалоговых кредитов изменились именно с четвертого квартала прошлого года. Введение ПДН «наложило свой отпечаток» на динамику выдач, констатировал и директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Новые требования, призванные охладить рынок, ЦБ ввел, чтобы снизить интерес банков к работе со слишком закредитованными гражданами: чем выше ПДН заемщика, тем больше такой кредит требует капитала. До этого в 2020 году портфель необеспеченных кредитов каждый месяц демонстрировал рост более чем на 20% (год к году), опережая динамику ипотеки и вызывая обеспокоенность ЦБ.

«Стагнация в объемах выдач в четвертом квартале 2020 года обусловлена ПДН примерно на 15–20%» — говорит гендиректор ОКБ Артур Александрович, указывая в качестве существенного фактора замедления снижение спроса на кредиты со стороны качественных клиентов с низким уровнем долговой нагрузки: их «просто стало гораздо меньше, чем ранее

Расчет долговой нагрузки заемщиков — не самый значимый фактор для охлаждения рынка, полагает аналитик Fitch Антон Лопатин. По его словам, замедление темпов необеспеченного кредитования в первую очередь связано с ужесточением стандартов выдач самими банками.

ЦБ недоволен скоростью

По данным Банка России, в декабре прирост розничного портфеля банков был ниже, чем в ноябре, — 1% против 1,3%. В годовом выражении портфель увеличился лишь на 18,6%, что ниже итогов 2018 года. Эффект на рынок оказали ограничительные меры ЦБ, говорится в докладе.

«Хорошо, что темп роста необеспеченного потребительского кредитования замедляется. Не очень хорошо, что замедляется пока не очень сильно» — сообщил журналистам глава департамента обеспечения банковского надзора ЦБ Александр Данилов

По его словам, заметное охлаждение необеспеченной розницы пришлось на последние три месяца, но регулятор располагает лишь предварительными данными за декабрь прошлого года. По прогнозу ЦБ, в 2020 году темпы роста необеспеченного кредитования замедлятся до 10%.

В начале года стагнация выдач в необеспеченной рознице сохранится, считает Александрович. По оценкам ОКБ, в первом и во втором квартале объемы продаж будут заметно меньше показателей 2020 года.

«Скорее всего, объемы выдачи потребительских кредитов в первом квартале будут традиционно низкими в силу сезонного фактора. Со второго квартала можно ожидать слабо восходящего тренда» — говорит Лагуткин из БКИ «Эквифакс»

В НБКИ считают, что выдачи беззалоговых ссуд восстановятся уже во втором квартале.

«Корректировка риск-политик банков, связанная с введением ПДН, уже реализована» — поясняет Волков

Говорить об устойчивом охлаждении рынка необеспеченной розницы пока преждевременно, считает директор-руководитель направления банковских рейтингов НКР Михаил Доронкин. По его словам, более показательными будут результаты первого квартала 2020 года.

Регуляторные меры усилили нагрузку на капиталы банков, но буферы капитала большинства розничных банков позволяют им наращивать кредитные портфели адекватными темпами, говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Балясова, не исключая, что ЦБ может ввести дополнительные ограничения для банков.

ЦБ в своем докладе обратил внимание на то, что банки увеличивают сроки выдаваемых кредитов, чтобы обойти ПДН, снизив месячный платеж. По оценкам регулятора, почти 60% беззалоговых кредитов выданы на срок более трех лет.

Что происходит в банках

  • После введения ПДН, у некоторых игроков снизился прирост портфелей кредитов наличными, следует из статистики Frank RG. В октябре и ноябре (данных за декабрь еще нет) более слабый рост показали Почта Банк, Альфа-банк, «Хоум Кредит» и Тинькофф Банк. ВТБ и «Ренессанс кредит» в ноябре столкнулись с сокращением портфеля таких ссуд. РБК направил запросы в 15 банков — лидеров в этом сегменте.
  • Введение ПДН повлияло на весь рынок, утверждает представитель ВТБ, добавив, что банк «в прошлом году продемонстрировал рост по кредитному портфелю во всех сегментах».
  • Рост замедляется естественным образом, рынок достиг насыщения, говорит вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс кредита» Григорий Шабашкевич. По его словам, на динамику выдач повлияло поведение клиентов. «Еще в середине прошлого года банки заметили ухудшение платежной дисциплины заемщиков в целом по рынку и ужесточили свою кредитную политику. Поэтому снижение объемов выдач в четвертом квартале, скорее, стало следствием «закручивания» гаек со стороны банков. Оценить в цифрах влияние ПДН пока проблематично», — отмечает Шабашкевич.
  • «Начиная с октября прошлого года рост рынка нецелевого кредитования в России по отношению к 2018 году фактически остановился», — констатирует директор департамента нецелевого кредитования Русфинанс Банка (группа Росбанка) Оксана Черненко. Она связывает эту тенденцию с введением ПДН. «Русфинанс Банк изменил требования к заемщикам в части подтверждения дохода, следуя тенденциям рынка. К концу ноября мы скорректировали нашу модель, что позволило отыграть позиции в декабре», — добавила она.
  • В Тинькофф Банке снижение выдач тоже связывают с мерами ЦБ. «Частично это связано с ПДН, частично — мы во второй половине года решили стать немного более консервативными и брать только лучших клиентов», — заявил представитель банка.
  • Кредитную политику корректировало и «Открытие», сообщила член правления банка Ирина Кремлева. Она уточнила, что, несмотря на это, объемы продаж продолжили расти.
  • В Альфа-банке, МКБ, Промсвязьбанке, Райффайзенбанке и Совкомбанке заявили, что введение ПДН не сказалось на динамике выдач необеспеченных ссуд и кредитных карт. В Сбербанке отказались от комментариев.
Читать еще:  Все о кредитной карте кредитка для покупок выдаваемой скббанком

72.7% 0.7

Другим языком закрыли возможность перекридитования значит пузырь лопнет 1-2 года 20-21 год

Для ускорения кризиса ещё могут автоматичесткую процедуру банкродства ввести))) Тогда гризис уже будет в этом году

Но наверное они до такого не дадумаються!

Очень сомнительная финансовая политика в нашей стране как от ЦБ так и от Минфина с Мин Экономики

И вся эта лабода с конституцией по большей части смахивает больше на то чтобы узаконить финансовый бардак этих деятелей и дать им больше возможностей для разрушения страны

Всё остальное лишь пыль в глаза! Я таких называю наивные албанские школьники))) Они реально наивно думают что граждане нашей страны это ещё те чуваки с лихих конца 80-90

Они совершили ошибку и сорвали с себя маски

Поэтому такие не продуманные шаги, ускорение и паника в их действиях =)

94% 2.6

Снижение количества выданных кредитов идет на фоне того, что неплатежеспособным гражданам банки не горят желанием выдавать кредит (проблемы с выбиванием долгов с каждым годом становятся сложнее). А платежеспособных граждан все меньше и меньше (многие и так уже закредитованы, доходы у людей падают и брать кредит под грабительский процент не каждый согласиться).

Банки сократили выдачу наличных ссуд и кредитных карт

Банки в конце 2020 года ощутили первый эффект от ограничений ЦБ в рознице — выдачи необеспеченных кредитов и кредитных карт упали как в количественном, так и в денежном выражении, следует из данных бюро кредитных историй «Эквифакс» (входит в топ-3 на российском рынке), с которыми ознакомился РБК. С 1 октября банки при выдаче беззалоговых кредитов от 10 тыс. руб. должны учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) конкретного заемщика — отношение расходов по кредитам к общим доходам.

По оценкам бюро, в четвертом квартале банки предоставили 743,1 млрд руб. потребкредитов — на 12% меньше, чем годом ранее, и на 9% меньше, чем в третьем квартале. Число выданных ссуд сократилось на 7 и 3% соответственно. Аналогичная тенденция и в сегменте кредитных карт: в октябре—декабре 2019-го их выдачи упали до 159,3 млрд руб. (минус 11% год к году и минус 4% к июлю—сентябрю). Число одобренных кредиток упало на 16% в годовом выражении.

Влияние мер ЦБ на выдачу кредитов фиксируют и в двух других крупнейших БКИ. Данные, предоставленные РБК Объединенным кредитным бюро (ОКБ), показывают схожую динамику с «Эквифаксом». Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) также фиксирует сокращение выдачи потребкредитов и кредитных карт в количественном и денежном выражении год к году. Но к третьему кварталу число выдач потребкредитов, по данным НБКИ, выросло, хотя их общий денежный объем снизился.

Падение выдач кредитов — следствие регуляторного давления на банки в части введения ПДН, считает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин, напоминая, что правила предоставления беззалоговых кредитов изменились именно с четвертого квартала прошлого года. Введение ПДН «наложило свой отпечаток» на динамику выдач, констатировал и директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Новые требования, призванные охладить рынок, ЦБ ввел, чтобы снизить интерес банков к работе со слишком закредитованными гражданами: чем выше ПДН заемщика, тем больше такой кредит требует капитала. До этого в 2020 году портфель необеспеченных кредитов каждый месяц демонстрировал рост более чем на 20% (год к году), опережая динамику ипотеки и вызывая обеспокоенность ЦБ.

«Стагнация в объемах выдач в четвертом квартале 2020 года обусловлена ПДН примерно на 15–20%», — говорит гендиректор ОКБ Артур Александрович, указывая в качестве существенного фактора замедления снижение спроса на кредиты со стороны качественных клиентов с низким уровнем долговой нагрузки: их «просто стало гораздо меньше, чем ранее».

Расчет долговой нагрузки заемщиков — не самый значимый фактор для охлаждения рынка, полагает аналитик Fitch Антон Лопатин. По его словам, замедление темпов необеспеченного кредитования в первую очередь связано с ужесточением стандартов выдач самими банками.

ЦБ недоволен скоростью

По данным Банка России, в декабре прирост розничного портфеля банков был ниже, чем в ноябре, — 1 против 1,3%. В годовом выражении портфель увеличился лишь на 18,6%, что ниже итогов 2018 года. Эффект на рынок оказали ограничительные меры ЦБ, говорится в докладе.

«Хорошо, что темп роста необеспеченного потребительского кредитования замедляется. Не очень хорошо, что замедляется пока не очень сильно», — сообщил журналистам глава департамента обеспечения банковского надзора ЦБ Александр Данилов. По его словам, заметное охлаждение необеспеченной розницы пришлось на последние три месяца, но регулятор располагает лишь предварительными данными за декабрь прошлого года. По прогнозу ЦБ, в 2020 году темпы роста необеспеченного кредитования замедлятся до 10%.

В начале года стагнация выдач в необеспеченной рознице сохранится, считает Александрович. По оценкам ОКБ, в первом и во втором квартале объемы продаж будут заметно меньше показателей 2020 года. «Скорее всего, объемы выдачи потребительских кредитов в первом квартале будут традиционно низкими в силу сезонного фактора. Со второго квартала можно ожидать слабо восходящего тренда», — говорит Лагуткин из БКИ «Эквифакс». В НБКИ считают, что выдачи беззалоговых ссуд восстановятся уже во втором квартале. «Корректировка риск-политик банков, связанная с введением ПДН, уже реализована», — поясняет Волков.

Говорить об устойчивом охлаждении рынка необеспеченной розницы пока преждевременно, считает директор — руководитель направления банковских рейтингов НКР Михаил Доронкин. По его словам, более показательными будут результаты первого квартала 2020 года.

Регуляторные меры усилили нагрузку на капиталы банков, но буферы капитала большинства розничных банков позволяют им наращивать кредитные портфели адекватными темпами, говорит младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Балясова, не исключая, что ЦБ может ввести дополнительные ограничения для банков.

ЦБ в своем докладе (*pdf) обратил внимание на то, что банки увеличивают сроки выдаваемых кредитов, чтобы обойти ПДН, снизив месячный платеж. По оценкам регулятора, почти 60% беззалоговых кредитов выданы на срок более трех лет.

Что происходит в банках

  • После введения ПДН, у некоторых игроков снизился прирост портфелей кредитов наличными, следует из статистики Frank RG. В октябре и ноябре (данных за декабрь еще нет) более слабый рост показали Почта Банк, Альфа-банк, «Хоум Кредит» и Тинькофф Банк. ВТБ и «Ренессанс кредит» в ноябре столкнулись с сокращением портфеля таких ссуд. РБК направил запросы в 15 банков — лидеров в этом сегменте.
  • Введение ПДН повлияло на весь рынок, утверждает представитель ВТБ, добавив, что банк «в прошлом году продемонстрировал рост по кредитному портфелю во всех сегментах».
  • Рост замедляется естественным образом, рынок достиг насыщения, говорит вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс кредита» Григорий Шабашкевич. По его словам, на динамику выдач повлияло поведение клиентов. «Еще в середине прошлого года банки заметили ухудшение платежной дисциплины заемщиков в целом по рынку и ужесточили свою кредитную политику. Поэтому снижение объемов выдач в четвертом квартале скорее стало следствием «закручивания» гаек со стороны банков. Оценить в цифрах влияние ПДН пока проблематично», — отмечает Шабашкевич.
  • «Начиная с октября прошлого года рост рынка нецелевого кредитования в России по отношению к 2018 году фактически остановился», — констатирует директор департамента нецелевого кредитования Русфинанс Банка (группа Росбанка) Оксана Черненко. Она связывает эту тенденцию с введением ПДН. «Русфинанс Банк изменил требования к заемщикам в части подтверждения дохода, следуя тенденциям рынка. К концу ноября мы скорректировали нашу модель, что позволило отыграть позиции в декабре», — добавила она.
  • В Тинькофф Банке снижение выдач тоже связывают с мерами ЦБ. «Частично это связано с ПДН, частично — мы во второй половине года решили стать немного более консервативными и брать только лучших клиентов», — заявил представитель банка.
  • Кредитную политику корректировало и «Открытие», сообщила член правления банка Ирина Кремлева. Она уточнила, что, несмотря на это, объемы продаж продолжили расти.
  • В Альфа-банке, МКБ, Промсвязьбанке, Райффайзенбанке и Совкомбанке заявили, что введение ПДН не сказалось на динамике выдач необеспеченных ссуд и кредитных карт. В Сбербанке отказались от комментариев.
Читать еще:  4 способа перевода со сбербанка на рокетбанк

Кредит с осложнениями

Бюро кредитных историй трубят о росте отказов банковским клиентам

Российские банки стали чаще отказывать клиентам в новых кредитах. Почему они это делают и при чем тут «пузырь» на рынке потребкредитования?

В I квартале 2020 года банки ужесточили политику практически по всем направлениям розничного кредитования, выяснило недавно Объединенное кредитное бюро. Согласно исследованию ОКБ (есть в распоряжении Банки.ру), доля одобренных заявок на выдачу кредита наличными упала на 11 процентных пунктов год к году, до 32%. Аналогичное снижение зафиксировано в автокредитовании (до 33%). В сегменте ипотеки процент одобрения по-прежнему высокий (72% против 80% в 2018-м). Ситуация не изменилась лишь при выдаче кредитных карт, банки одобряют 45% поданных клиентами заявок.

Общее число обращений граждан за ссудами увеличилось в полтора раза, отмечает и. о. гендиректора ОКБ Николай Мясников. «При этом количество заявок с одобрением выросло на 20%, а количество отказных — сразу на 70%», — подчеркивает он. Самая распространенная причина отказа — политика банка. Больше всего это заметно в сегменте ипотеки — почти в 80% случаев заявка потенциального ипотечника отклоняется по этой причине. Кредитная история чаще всего мешает получить кредитную карту или автокредит. Только в 8% случаев плохая платежная дисциплина клиента станет препятствием для выдачи кредита наличными.

1,1—1,6% отказов связано с избыточной кредитной нагрузкой заемщика. ОКБ не раскрывает, как сильно этот фактор влиял на долю одобренных кредитов в прошлые годы.

А был ли вал отказов?

В начале 2019-го почти две трети граждан, желающих получить необеспеченный кредит, получили в банках от ворот поворот, следует из данных Национального бюро кредитных историй. В январе — феврале организации отклонили около 13 млн заявок на получение таких ссуд (против 10,5 млн за аналогичный период 2018 года). Доля отказов в этом сегменте ссуд выросла до 67,5%. Правда, в статистику НБКИ входят не только кредиты наличными, но и кредитные карты, по которым выше процент отказов.

Негативная динамика в начале года прослеживалась, но была не столь заметной, говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Увеличение числа отказов в предоставлении потребительских ссуд он называет временным фактором. «Рост отказов в этом периоде на 3—5 процентных пунктов — это традиционная сезонная динамика», — заключает эксперт.

Истина в глазах смотрящего

Данные одного бюро кредитных историй не отражают реальную ситуацию на рынке, поскольку БКИ не сотрудничает со всеми кредитными организациями, утверждает топ-менеджер банка, который специализируется на рознице. По словам собеседника Банки.ру, в этом вопросе были бы показательны данные Сбербанка и других игроков с большой рыночной долей в розничном сегменте. Пресс-служба Сбербанка от комментариев отказалась. Динамика отказов по потребкредитам в I квартале была стабильной, отметил сотрудник другого банка из топ-5.

«В целом постепенно растет доля граждан, у которых высокая кредитная нагрузка, и банки чаще отказывают в выдаче новых кредитов таким людям», — замечает вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. Впрочем, для граждан с нормальной кредитной историей ничего не поменялось, успокаивает он.

Некоторое ужесточение политики отдельными банками имеет место, соглашается первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский. Во-первых, это связано с сезонным фактором. «Спрос от более слабых заемщиков имеет менее выраженный сезонный характер, а заявки сильных клиентов в начале года падают», — поясняет топ-менеджер Совкомбанка. Но, во-вторых, не стоит сбрасывать со счетов повышение коэффициентов для банков и общую закредитованность населения.

В долгах как в шелках

В 2018 году закредитованность россиян выросла до уровня трехлетней давности, подсчитали ранее аналитики Альфа-Банка. Отношение потребкредитов на душу населения к месячной зарплате достигло 133%, годом ранее показатель был ниже на 11 п. п. Хотя до максимума 2013 года с уровнем 170% дело еще не дошло.

По данным ОКБ, в феврале почти каждый шестой российский заемщик отдавал на погашение долгов больше половины своего месячного дохода. Это 8,2 млн человек, или 14,6% от всех должников по кредитам. Самую серьезную долговую нагрузку, согласно исследованию Высшей школы экономики, сейчас испытывают граждане с низкими и средними доходами.

И число таких заемщиков растет. В 2018-м реальные доходы россиян упали пятый год подряд, на 0,2%. В январе 2020 года показатель сократился на 1,3% в годовом выражении. После этого Росстат перестал публиковать ежемесячную статистику по уровню реальных доходов населения.

Банк России не раз обращал внимание на опасное сочетание двух факторов: падение реальных доходов и рост потребительского кредитования. В 2017 году ссуды физлицам увеличились на 13,2%, в 2018-м — уже на 22,8%. Самые быстрорастущие сегменты — ипотека и необеспеченные кредиты.

Для охлаждения активности банков регулятор уже трижды повышал коэффициенты риска по необеспеченным ссудам: в мае и сентябре прошлого года, а также в апреле 2019-го. Сначала изменения коснулись кредитов с полной стоимостью выше 15%, потом ужесточение распространилось на ссуды с ПСК выше 10%. Таких на российском рынке подавляющее большинство.

Читать еще:  Как оформить кредитную карту мегафон банка

ЦБ также работает над улучшением практики банков по оценке заемщиков. Как ожидается, с 1 октября участники рынка будут обязаны оценивать долговую нагрузку заемщика по показателю PTI (pay to income — отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу). Точный уровень PTI, который разделит заемщиков на «хороших» и «плохих», еще не определен. По предварительным данным, показатель может составить 50%. Ранее первый зампред ЦБ Ксения Юдаева отмечала, что банки уже начали оценивать заемщиков в соответствии с рекомендованными методиками регулятора.

Перестраховка по всем фронтам

Рост числа отказов по кредитам может быть связан с реакцией банков на позицию ЦБ, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

«Не исключено, что банки стали превентивно более внимательно относиться к закредитованности потенциальных клиентов. Кроме того, на волне бума потребительского кредитования на рынок могли выйти заемщики с объективно слабой платежеспособностью, которым банки отказывают в соответствии со своими требованиями», — поясняет эксперт.

И повышение коэффициентов риска, и предстоящий обязательный расчет PTI сыграли свою роль, уверен Николай Мясников. По его словам, банки стали чаще отклонять заявки клиентов, ссылаясь на кредитную политику. Если в прошлом году с этой причиной было связано 48% отказов, то в 2019-м — 62%. «Многие из тех, кто раньше не считал этот показатель, начинают внедрять его в своих кредитных конвейерах», — отмечает эксперт. Руководитель ОКБ предполагает, что в 2020 году доля одобренных заявок продолжит сокращаться.

Впрочем, не все собеседники Банки.ру считают, что изменение регулирования повлияло на статистику отказов по потребкредитам. Надбавки к коэффициентам риска используются для расчета достаточности капитала. «Банки, работающие с потребкредитами, как правило, не имеют сложностей с капиталом», — указывает аналитик «Фридом Финанс» Анастасия Соснова.

С показателем предельной долговой нагрузки еще проще — в обязательном порядке он не введен, но крупные банки давно используют его в расчетах. «Отказы по нему уже включены в указанную выше причину отказов «внутренняя кредитная политика кредитора», — предполагает Олег Лагуткин.

Похожую оценку ситуации дали и в Банке России. «PTI некоторые банки начали считать, некоторые банки PTI, посчитанный по немного другим методологиям, и раньше использовали», — заявила на днях первый зампред ЦБ Ксения Юдаева. Что касается нового норматива, то представитель регулятора ответила коротко: «До влияния нашего PTI еще достаточно далеко». Если это так, что же будет после 1 октября?

Банкиры, как и эксперты, ничего хорошего не ждут. «Условия доступа заемщиков к кредитам будут ухудшаться, и вслед за этим произойдет рост потерь банков по кредитам», — резюмирует Сергей Хотимский.

России угрожает тотальный отказ от банковских карт

Россияне начнут отказываться от банковских карт и переходить на наличные расчеты. К этому приведет необходимость отчитываться за получение денежных переводов. Российские банки начали запрашивать у своих клиентов подтверждение операций на отправку даже небольших сумм — не более тысячи рублей. От держателей карт требуют в течение трех дней предоставить письменное обоснование перевода средств с указанием происхождения денег и назначения платежа. В противном случае счет будет заморожен.

По мнению экономического аналитика Дмитрия Адамидова, сложившаяся ситуация обусловлена в первую очередь отсутствием четких и понятных правил регулирования. «Банки исполняют требования 115-ФЗ [„О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“], возможно, слишком формально и чересчур ретиво. Но это следствие общей регулятивной политики ЦБ, который довольно произвольно казнит или милует банки», — сказал собеседник «URA.RU». По его словам, контролирующие органы могут наказать банк за перевод в тысячу рублей, а «могут закрыть глаза на многомиллиардные транзакции». Адамидов полагает, что решением проблемы могло бы стать введение материальной ответственности финансовых организаций за необоснованную блокировку операций.

Источник «URA.RU» в одном из крупнейших коммерческих банков подтвердил, что едва ли не каждый месяц критерии подозрительных платежей меняются: «Постоянно изменяется сумма, на которую должна обращать внимание служба финмониторинга банка. Для столицы это одна [сумма], для регионов — иная.

Например, раньше мы отслеживали преимущественно крупные переводы, сейчас — даже десятки тысяч рублей».

Небольшие транзакции могут блокироваться в том случае, если банк увидит, что их у человека большое количество: «Некоторые клиенты дробят перевод в размере 50 тысяч рублей, например, на 50 отдельных транзакций — по тысяче. Люди думают, что таким образом не привлекут внимания. Но тут срабатывает другой критерий — частота переводов».

Представитель телеграмм-канала Economicsguru рассказал «URA.RU», что блокировка счетов обычно происходит по инициативе банка, но основанием являются специальные методические рекомендации ЦБ РФ. Согласно им, банкам рекомендуется обращать внимание на счета с признаками обналичивания денежных средств (под это вполне подпадает и покупка криптовалют через специальные интернет-обменники и участие в разного рода финансовых пирамидах), уклонения от уплаты налогов (например, при сдаче в аренду недвижимости или ведения незаконной предпринимательской деятельности).

По словам экономиста Сергея Барашкова, от безналичных расчетов начнут отказываться не только те, кто занимается предпринимательской деятельностью, но и рядовые граждане. «Некоторые попытались уйти в электронные кошельки, однако они также работают в рамках закона. Они точно так же блокируются, иногда без внятного объяснения причин», — сказал он «URA.RU».

По словам эксперта, американская платежная система PayPal работает в России по лицензии небанковской кредитной организации — это означает, что на нее также распространяются требования российских законов.

«Для банков происходящее чревато оттоком клиентов, они в этом точно не заинтересованы. Ведь сначала люди отказываются от карт, а потом перестают пользоваться и другими банковскими продуктами», — сказал Барашков. Однако нарушение банком требований 115-ФЗ чревато для организации отзывом лицензии.

Гендиректор Института региональных проблем Дмитрий Журавлев полагает, что «в провинции люди достаточно легко откажутся от карт». «Многие и сейчас после получки сразу обнуляют карты и пользуются наличкой, считая, что так надежнее. Людей пугает и бурная деятельность судебных приставов, которые получили доступ ко всем банковским счетам и списывают с них любые штрафы. Все это может привести к тотальному отказу от карт», — предположил Журавлев. По его мнению, для государства это очень тревожный симптом: «На руках у граждан соберется большой объем денег, который станет менее прозрачным и не будет поддаваться контролю».

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector