Закрытие кредитной карты делаем все грамотно

Как закрыть кредитную карту

Некоторые держатели кредитных карт, желая закрыть кредитку, просто погашают задолженность и выбрасывают карточку в мусорку. А спустя несколько месяцев их беспокоят звонки с требованием погасить долг. Как такое произошло? Для закрытия кредитки недостаточно просто ей не пользоваться. Узнайте на БанкСправке, как закрыть кредитную карту, зачем это делать, и что будет, если сделать это неправильно.

Зачем нужно закрывать кредитную карту?

Одна из самых распространенных ошибок держателей кредиток — отложить карту в сторону, думая, что раз ей не пользуются, то она считается закрытой. А через несколько месяцев их ждет сюрприз в виде звонка из банка с требованием оплаты долга. Но как так получилось, что банковские средства клиент не использовал, но задолженность у него имеется?

1. Во-первых, некоторые банки начисляют процент на использованную сумму в конце расчетного периода. Поэтому держатель карты может столкнуться с ситуацией, когда основной долг он погасил, а про процент забыл.
2. Во-вторых, практически всегда при активации карты клиент подключает безобидные дешевые дополнительные функции, которые потом выливаются в круглую сумму. Среди таких, например, СМС-информирование и страховка по счету.
3. Кроме того, в конце года банк спишет плату за годовое обслуживание. Даже если картой пользовались всего один месяц.

Ну а поскольку клиент банка не знает об образовавшейся задолженности, гасить ее он не спешит. Поэтому к этой сумме добавятся еще штрафы и неустойки за просрочку.

Что будет, если закрыть кредитку неправильно

Чем же все-таки грозит неправильное закрытие кредитной карты?

1. На следующий месяц после “закрытия” карты банк начислит проценты за пользование деньгами в прошлом расчетном периоде. Поэтому на счету клиента снова образуется минус. Это же произойдет и в случае неоплаты годового обслуживания.
2. А раз заемщик не знает о наличии долга, то и ежемесячные платежи он не вносит, допуская просрочку, за которую банк начисляет ему штрафы и ежемесячные пени.
3. В конце концов, клиенту банка звонит сотрудник службы взыскания.

К сожалению, от такой схемы пострадали уже тысячи заемщиков. Поэтому рекомендуем не лениться и дойти до банка для закрытия кредитной карты.

Что нужно сделать перед закрытием карты

Перед закрытием кредитной карты держателю нужно убедиться в том, что по ней нет долгов. Эту информацию можно уточнить в интернет-банке, позвонив на горячую линию кредитора, в офисе банка. Затем нужно погасить задолженность любым удобным способом. Нельзя забывать про штрафы и пени, если они есть.

Кроме того, лучше сразу отказаться от платных функций, вроде СМС-информирования, если они были подключены. Тогда же нужно заплатить и за годовое обслуживание.

Если по условиям кредитной карты на ней можно хранить и собственные средства, рекомендуем предварительно снять и их. Некоторые банки отказывают в закрытии кредитки, если на счету присутствуют деньги заемщика.

После этого лучше не лениться и сходить в офис банка за получением справки о том, что никаких обязательств перед банком на момент закрытия карты нет. Если вдруг после этого возникнут проблемы с долгами, этот документ поможет доказать невиновность клиента.

Алгоритм закрытия кредитной карты

Закрытие кредитной карты можно производить только в офисе банка. Блокировка кредитки любым другим способом не защищает вас от дальнейших обязательств перед кредитором.

Подробная инструкция правильного закрытия кредитной карты:

1. Нужно подойти в офис банка с паспортом. Документы на карту, как и ее саму, брать не обязательно — ее закроют и без этого (но эту информацию стоит уточнить по номеру горячей линии, поскольку некоторые банки все-таки требуют предоставления кредитного договора и самого пластика).
2. Обязательно уточните сотруднику банка о том, что закрыть кредитку вы желаете с блокировкой счета.
3. Сотрудник банка сделает перерасчет той суммы, которую вам потребуется положить на карту, чтобы закрыть все задолженности по счету. Рекомендуем заранее уточнить эту информацию по горячей линии для того, чтобы в день закрытия кредитки вы смогли полностью оплатить долг.
4. Оплатите счет. Сделать это можно через мобильный банк или кассу.
5. Затем заполните заявление на закрытие кредитной карты.

Имейте ввиду, что эта процедура не происходит за один день. Как правило, счет закрывают в течение одного-двух месяцев с момента подачи заявления. Этот срок необходим, поскольку за это время вполне могут выявиться неучтенные операции, за которые также придется заплатить клиенту. Уже по истечении указанного срока заявителю потребуется появиться в офисе банка для того, чтобы получить справку о закрытии карты.

Как закрыть кредитную карту самых популярных банков

Здесь вы можете узнать, как закрыть кредитные карты самых популярных российских банков. Некоторые из них требуют личного присутствия в офисе организации, а некоторые — обычного звонка или письма.

Сбербанк

Закрыть кредитную карту Сбербанка можно по следующей схеме:

1. Узнайте задолженность по кредитке на момент ее закрытия. Рекомендуем не делать это самостоятельно, а обратиться в офис банка.
2. Заполните заявление на закрытие в офисе Сбербанка. И пополните счет на сумму долга.
3. Получите справку о том, что кредитка закрыта и уничтожена.

Закрыть кредитку в интернете, например, через Сбербанк Онлайн, не получится. Сделать это нужно обязательно в офисе банка. Причем для этого вам потребуется предоставить и саму карточку.

Закрыть кредитку ВТБ банка можно следующим образом:

1. Обратитесь в офис организации для того, чтобы заполнить бланк заявления. Обязательно попросите его копию.
2. На месте погасите долг — его сумму вам подскажет сотрудник банка.
3. По прошествии 30-45 дней (в зависимости от типа карты) обратитесь в банк для получения справки о закрытии счета.

Альфа-банк

Закрыть кредитную карту Альфа-банка через интернет тоже не получится. Через личный кабинет или по телефону горячей линии вы можете получить информацию о текущей задолженности. Но для написания заявления вам все равно придется обратиться в офис банка. Сама процедура проходит так же, как и в двух предыдущих банках.

Тинькофф

А как быть, если в городе нет отделения банка? Как, например, в ситуации с Тинькофф? В этом случае вы можете закрыть кредитку через интернет или по телефону. Сделать это можно следующим образом:

1. Уточните информацию по текущей задолженности. Сделать это нужно по телефону горячей линии или в чате банка. Не рекомендуем делать это самостоятельно, поскольку в личном кабинете вам доступна информация только по основной сумме долга — то есть без процентов, штрафов и пени.
2. Пополните счет карты ровно на сумму задолженности.
3. Напишите в чат банка или на электронную почту, позвоните по телефону, чтобы закрыть кредитку.
4. Спустя 30 дней счет Тинькофф банка будет полностью закрыт.

Закрыть карту ОТП банка так же просто, как и в предыдущих случаях:

1. Уточните сумму задолженности в личном кабинете, по телефону горячей линии, в офисе банка.
2. Пополните счет на сумму долга.
3. Обратитесь в отделение банка с паспортом, кредитным договором, чеками, подтверждающими факт оплаты.
4. На месте заполните заявление на закрытие кредитки.
5. Спустя 47 дней обратитесь в офис для получения справки о том, что счет закрыт.

Отвечаем на распространенные вопросы

Напоследок ответим на наиболее распространенные вопросы о закрытии кредитной карты. Здесь вы узнаете, можно ли сделать это при наличии действующей задолженности, как закрыть карту после ее утери, нужно ли это делать, если кредитка так и не была активирована и не только.

Как закрыть карту с истекающим сроком действия?

Если срок кредитной карты истекает, а получать новую вы не хотите, за два-три месяца до окончания ее действия заполните заявление на отказ от перевыпуска. Вся остальная процедура закрытия кредитной карты будет такая же, как и в стандартной ситуации.

Можно ли закрыть кредитную карту с просроченным долгом?

Закрыть кредитную карту с имеющимся долгом не получится — сначала банк потребует выполнения обязательств. Причем заемщику придется заплатить не только основную сумму долга, но еще штрафы и пени. В противном случае, карту не только не закроют, но еще и будут начислять сверху дополнительную неустойку.

Как закрыть кредитку в случае ее утери?

Первое, что нужно сделать при утере кредитной карты — это заблокировать ее. Иначе есть риск, что вам придется оплатить не только свои долги, но и покупки злоумышленников. Далее процедура закрытия будет происходить по стандартной схеме.

Нужно ли закрывать неактивированную карту?

Чаще всего неактивированную карту закрывать не нужно. Если у вас на руках нет подписанного кредитного договора, картой вы ни разу не пользовались, то обращаться в банк не нужно.

Имейте ввиду, что некоторые организации с целью выгоды предусматривают автоматическую активацию карты при ее получении либо активируют в момент выдачи. Поэтому перед тем, как закидывать карту на дальнюю полку, рекомендуем уточнить эту информацию в офисе или по телефону горячей линии банка.

Как закрыть кредитную карту правильно

Для закрытия любого кредита нужно либо погасить долг по графику, либо сделать полное досрочное погашение задолженности. С кредитной картой все происходит иначе. Если вы понимаете, что она вам не нужна, необходимо провести официальное закрытие кредитного счета, иначе вы рискуете понести финансовые потери.

Почему важно проводить правильное закрытие кредитной карты. Сценарий развития ситуации, если заемщик совершает закрытие неверно. Подробно на Brobank о процессе отказа от действующей кредитной карты и о той, которая даже не была активирована.

Почему кредитную карту нужно обязательно закрыть официально?

Самая большая ошибка держателей кредиток — если они больше не нуждаются в кредитной линии, они просто закрывают минус и благополучно забывают о существовании пластика. Некоторые граждане разрезают карту, торжественно отправляя ее в утиль. Только вот через несколько месяцев такие клиенты приходят в недоумение от претензий банка, который требует закрыть долг. Но как так получилось? Вы же не пользовались кредитной картой?

Специалисты Бробанк.ру выделают три причины:

1. Банк начисляет проценты по кредитной карте по пост-схеме. То есть сначала клиент месяц пользуется деньгами, а только потом банк начисляет процент. То есть 31 января вы можете закрыть минус, а 2 февраля счет снова будет отрицательным, так как банк начислит проценты за январь.
2. При заключении договора вы подключали дополнительные услуги, пусть даже безобидное СМС-информирование за 30 рублей в месяц. Только вот, выкинув карту, от услуги вы не отказались, и счет снова уйдет в минус.
3. Банк снял плату за обслуживание. Вы же счет не закрыли, он действующий, поэтому в назначенный день с баланса списалась нужна сумма.

Погашение минуса по кредитной карте не равносильно ее закрытию. Уже в следующем месяце баланс станет снова отрицательным за счет начисленных процентов, платы за дополнительные услуги и обслуживание.

Что происходит при неправильном закрытии кредитной карты

Итак, пусть наш держатель кредитной карты решил избавиться от этого банковского продукта. Он принимает решение закрыть минус и просто выкинуть пластик. Что происходит:

1. Заемщик закрывает минус и забывает о существовании кредитной карты.
2. На следующий месяц банк начисляет проценты за предыдущий месяц, счет снова уходит в минус. Только вот заемщик может об этом и не знать, особенно если СМС-информирование отключено.
3. Наличие минуса говорит о необходимости внесения ежемесячного платежа. Так как наш заемщик не знает о наличии долга, он не вносит платеж в срок.
4. Наступает просрочка, банк применяет штрафные санкции: обычно это штраф в 500-1000 рублей и пени за каждый день просрочки.
5. Заемщику звонит служба взыскания и требует закрыть долг. И как ни крути, гражданин сам виноват в том, что не закрыл кредитку как надо, поэтому платить придется. И возмущаться бесполезно.

Даже если по счету операций давно не было, его все равно нужно закрыть официально. Вы можете и забыть о том, что ежегодно банк списывает плату за обслуживание. В итоге через 8-10 месяцев, когда вы уже и забыли про кредитку, счет уйдет в минус на 500-900 рублей, и далее произойдет вышеуказанный сценарий. К сожалению, много граждан финансового пострадали именно по такой схеме.

Как закрыть счет, чтобы у банка не было претензий

Закрытие кредитной карты проводится только в офисе банка. Исключение — если речь о банке, который ведет дистанционное обслуживание клиентов, например, Тинькофф: в нем закрытие кредитки, как и ее выдача, проводится дистанционно.

Пошаговое закрытие кредитной карты по всем правилам:

1. Посещение офиса банка, с собой нужно принести паспорт. Саму карту брать не обязательно.
2. Укажите менеджеру, что вы желаете полностью закрыть кредитную карту, чтобы счет больше не функционировал.
3. Менеджер предоставляет бланк для закрытия кредитки и делает расчет, указывая, сколько клиенту нужно положить на счет.
4. Вы вносите деньги на счет. Вы же будете примерно понимать, сколько должны, поэтому лучше взять эти деньги с собой (или предварительно получите информацию по горячей линии). Тогда вы на месте положите наличные на карту в нужной сумме. Операцию можно провести и через онлайн-банк, сделав перевод с любого дебетового счета (перевод с карты на карту).
5. Счет не закрывается сразу. Банки обычно говорят о 30-60 днях с момента написания заявления. Этот срок нужен кредитной организации на всякий случай, вдруг выявятся какие-то неучтенные операции, которые вгонят баланс в минус. Соответственно, если так произойдет, заемщик должен минус закрыть — важно отслеживать этот момент.
6. По истечении указанного срока заемщик снова посещает отделение банка. На этот раз цель — заказ справки о закрытии кредитного счета.

Не поленитесь сходить за справкой. Этот документ обезопасит вас на случай необоснованных финансовых претензий банка. У вас на руках будет доказательство, что обязательство выполнено. Справку храните 3 года.

Еще один важный момент — необходимо написать заявления об отказе от всех дополнительных услуг. Оно пишется вместе с заявлением о закрытии кредитки. Отключите СМС-информирование, платные бонусные программы, страховки и прочее. Если этого не сделать, счет уйдет в минус, закрытие затянется.

Если вы получили карту, но так ее и не активировали

Здесь все зависит от ситуации и от обслуживающего банка. Если вы получили кредитку, но не прошли процесс активации, по сути, кредитный счет неактивен, пластик «пустой». Активация — завершающее действие при оформлении кредитной карты, только после ее проведения договор считается действующим. Именно поэтому некоторые граждане оформляют кредитки «про запас».

Если кредитку вам прислали по почте или выдали в качестве бонуса при оформлении иного кредита, и при этом кредитный договор не формировался, а карту вы не активировали, можете просто уничтожить пластик, официально его закрывать не нужно.

Но некоторые банки не желают упускать выгоду, поэтому стали предусматривать автоматическую активацию карты или активируют ее сразу при выдаче. Если такое прописано в кредитном договоре, нужно следить за сроками очень тщательно. Если пластик уже активирован, единственный вариант — оформление официального закрытия кредитного счета. И не важно, пользовались вы деньгами или нет.

В любом случае позвоните в банк по горячей линии, указанной на карте, и уточните информацию. Чаще всего неактивированные кредитки не нуждаются в официальном закрытии, но исключения могут быть.

Если срок действия кредитной карты истек

Еще одна распространенная ошибка заемщиков — они думают, что если срок действия карты истек, и на ней нет минуса, значит, дело в шляпе, можно не морочиться с процедурой закрытия. И это так же приводит к просрочкам.

Срок действия карты — просто срок пользования пластиком, к кредитному счету этот срок вообще не имеет никакой привязки. Пластик перестает действовать, но счет при этом открыт, с него будет списываться плата за обслуживание. Так что, посетить офис для закрытия все же придется.

9 советов, как быстро погасить кредиты и избавиться от долгов

Благодаря ссудам желанные покупки возможны прямо сейчас, но чем быстрее вы сможете погасить кредиты, тем проще будет жизнь. Да, не нужно экономить и копить деньги долгие годы, чтобы приобрести собственное жилье или автомобиль. Нет нужды откладывать зарплату для поездки заграницу. Сотни банков предлагают продукты для разных нужд: кредитки, потребительские займы, целевые кредиты и т.д.

Возможность легкого получения крупной суммы затягивает. Но расплатиться с долгами гораздо сложнее, чем их взять. Деньги тратятся за день, а выплачивать приходится несколько лет. Как максимально быстро закрыть все кредиты и жить спокойно? Предлагаем вам 9 простых советов, которые помогут скорее избавиться от долгов и повысить финансовую дисциплину.

1. Не берите новых кредитов

Если ваш долг составляет 500 тыс. руб. под 20% годовых, ежемесячные платежи по 14 тыс. руб. растянутся почти на 5 лет. С учетом средней зарплаты по стране это достаточно крупная сумма (практически половина дохода). Для некоторых граждан такой платеж становится непосильным без дополнительных займов и кредитных карт.

Основное правило — не влезать в новые долги. Иначе закрыть кредиты не получится и в течение всей жизни.

Поставьте цель — погасить действующие обязательства, не прибегая к дополнительным кредитным источникам, а урезая текущие расходы и потребности.

2. Увеличьте ежемесячный платеж

Есть только один способ погасить долг раньше срока своими силами — платить каждый месяц больше, чем указано в договоре. Если после распределения заработной платы (платеж по кредиту, услуги ЖКХ, текущие нужды и т.д.) остались денежные средства, внесите их в счет долга. Даже если это незначительная сумма, она ускорит процесс погашения.

Прежде чем использовать эту стратегию, обратитесь к специалисту банка и уточните:

• как происходит частично-досрочное списание;
• нет ли дополнительных комиссий за досрочный возврат;
• нужно ли писать заявление.

Во многих банках заемщик обязан написать заявление с просьбой частично-досрочного списания денег. В противном случае деньги не пойдут в счет долга, а так и останутся «висеть» на кредитном балансе.

Чтобы не писать каждый месяц заявления, можно откладывать деньги и спустя несколько месяцев внести единым платежом. Такой вариант эффективен только в том случае, если вы поставили четкую цель закрыть долги и не станете тратить накопления на другие нужды.

3. Метод «снежного кома»

Такой вариант актуален при наличии нескольких кредитов:

• составьте список всех долгов от большей сумме к меньшей;
• тратьте все дополнительные средства на погашение маленьких займов;
• после закрытия мелких долгов переходите к более крупным.

Проценты по небольшим кредитам обычно самые высокие. Закрывая такой договор досрочно, вы избавляете себя от высокой переплаты и экономите бюджет. Со временем маленькие кредиты отпадут и все силы можно бросить на крупные ссуды.

4. Ищите подработки

Если поставлена цель, как можно быстрее избавиться от кредитов, есть смысл активно искать источники дополнительных доходов. В такой ситуации важно использовать любые таланты:

Ключевой момент — весь дополнительный заработок использовать только на выплату задолженности.

5. «Затяните пояс»

Хотя бы на какой-то период придется сократить расходы до минимума, оставив лишь самое необходимое:

• найдите полезные приложения для расчета расходов и оптимизируйте бюджет с максимальной экономией;
• составьте экономный рацион питания, покупайте необходимое количество продуктов на несколько дней, а в течение недели не заходите в магазин во избежание соблазнов;
• в период жесткой экономии избегайте спонтанных (необдуманных) трат, пореже заходите в торговые центры;
• живите в таком темпе столько, сколько это возможно, постарайтесь погасить хотя бы часть кредитов.

Бюджетная жизнь и строгие ограничения не рассчитаны на длительное пользование. Помните, что любая экономия должна быть без ущерба для вашего здоровья, особенно если вы нашли вторую работу и силы нужны вдвойне.

6. Продайте ненужные вещи

Произведите ревизию своих вещей, выберите все, с чем готовы распрощаться, и постарайтесь продать на специализированных площадках:

• группы в социальных сетях;
• Avito;
• Юла;
• baraholka.com;
• КупиПродай.

Сделайте качественные фотографии вещей, напишите развернутое объявление с подробным описанием характеристики выложите сразу на всех доступных интернет-ресурсах.

Реализовать можно все, что угодно: старую бытовую и электронную технику, мебельный гарнитур, обувь, одежду или игрушки. Среди коллекционеров востребованы монеты, марки, значки, старые вещи (посуда, часы, телефонные аппараты, бинокли и т.д.).

7. Избавьтесь от дорогих привычек

Если избавление от кредитной кабалы — это основная задача на ближайшую перспективу, придется избавиться от всех привычек, забирающих часть дохода.

Откажитесь от алкоголя и сигарет, походов в кафе, ночные клубы, шоппинга, заказа еды на дом, услуг такси и т.д.

В совокупности такие привычные ежедневные нужды забирают около 30-50% ежемесячного заработка, но при этом от них можно безболезненно отказаться.

8. Попросите снижения процентной ставки

Почти в каждом банке действует программа лояльности для постоянных дисциплинированных клиентов. а также для участников зарплатных проектов. Таким заемщикам доступны более выгодные условия: повышенный лимит и минимальная ставка.

Зачастую в этом банке они имеют сразу несколько продуктов: ипотека, потребительский кредит, зарплатная и кредитная карточка и т.д. При наличии хорошей репутации можно обратиться к кредитору с заявлением и попросить снижения ставки (например по выгодному ипотечному кредиту).

Банк рассматривает подобные заявления несколько дней. Как показывает практика, положительных ответов по таким просьбам очень мало, но они есть, поэтому попытаться в любом случае нужно.

9. Рефинансируйте старые кредиты

Самый простой способ быстро уменьшить процентную ставку — сделать рефинасирование старых кредитов в один новый под более выгодный процент.

Если вы брали ссуду 2-3 года назад, когда средние ставки были около 20%, а рефинансируете сейчас под 13%-15% годовых, вы уже сэкономите более трети от ваших платежей. Можно платить столько же и быстрее погасить займ и избавиться от долга.

2 быстрых способа закрыть несколько кредиток

Оформляя новую кредитку, человек получает возможность использовать заемные средства на решение текущих финансовых вопросов. Когда непогашенных кредиток становится много, пора задуматься о немедленном закрытии карточек, так как подобная ситуация грозит образованием просроченного долга, не сопоставимого с доходами клиента. Пока проблемы с неплатежами не привели к начислению штрафных санкций, самое время разработать стратегию, как перестать платить кредит на законных основаниях и с минимальными потерями.

Особенности гашения кредиток

Закрытие кредитной карточки выполняется согласно правилам, установленным кредитором, ведь впоследствии банк вправе начислить комиссии или дополнительные платежи за подключенные опции. Восполнить баланс – еще не значит закрыть карту. Необходимо убедиться, чтобы банк закрыл карточный счет и ликвидировал пластик.

Алгоритм закрытия кредиток включает следующие шаги:

1. Уточнение задолженности по кредитным картам на момент погашения.
2. Отключение платных дополнительных опций, включая мобильный банк, СМС-оповещение и т. д.
3. Внесение и зачисление средств, необходимых для обнуления долга.
4. Подача заявления с просьбой о закрытии.
5. Закрытие. Кредитор, убедившись в достаточности средств на счету, выполняет процедуру закрытия.
6. Выдача справки. Спустя некоторое время (через 30–45 дней) кредитор выдает справку, подтверждающую закрытие карточки и отсутствие финансовых претензий к держателю кредитки.

Имея на руках несколько непогашенных карт, придется приложить усилия, чтобы быстро погасить задолженности, избежав дополнительных доначислений. Получить пластиковый продукт легко, а на закрытие каждого уйдет больше месяца. Обращаясь за выдачей заемного пластика в следующий раз, стоит подумать, какие последствия возможны при ликвидации задолженностей.

Как быстро погасить несколько кредитных карт

При избавлении от кредитных карт для начала выясняют:

1. Кому и сколько вы должны.
2. По какой из карт процентная переплата выше.
3. Допускались ли в прошлом просрочки по кредитным платежам.

Путем выяснения последних сведений по карточкам человек получает полную картину о кредитном бремени, соотнося необходимые расходы на платежи с доходами. Если заработки не позволяют быстро справиться с долгами самостоятельно, на помощь приходят программы рефинансирования, консолидирующие долг по нескольким кредитам в один.

Выбор способа избавления от карточек зависит от платежеспособности и наличия дополнительных источников финансирования:

• самостоятельно;
• через программу рефинансирования.

Простейший способ избавиться от кредитного пластика – единовременно внести платеж, достаточный для восполнения баланса. Однако зачастую суммы финансовых обязательств превышают платежные возможности, приводя к вопросу, как происходит досрочное погашение кредита, если собственного заработка на обслуживание карт уже недостаточно.

Способ первый: консолидируем и рефинансируем

В каждом финансовом учреждении предлагают программы рефинансирования, объединяющие долговые обязательства в один платеж со сниженной ставкой. Суть нового кредита – в избавлении от прежних кредитов с повышенными ставками и появлении займа с фиксированной низкой ставкой без права использования восполненного баланса.

Благодаря рефинансированию заемщик получает:

1. Быстрое закрытие всех кредитных карт.
2. Снижение процентной переплаты.
3. Установление фиксированных условий погашения.

Последний пункт нуждается в пояснении: в отличие от использованных кредиток, клиент теряет право на повторное расходование внесенных средств (как это происходило при использовании карт). Банк назначает срок и устанавливает график внесения единого платежа, делая кредитование прозрачным и понятным.

Обращаясь за рефинансированием, оценивают итоговую переплату по новому кредиту с учетом дополнительных условий и комиссий, назначаемых новым кредитором.

Для сохранения выгодной ставки банк требует в течение короткого периода времени (в течение 30–45 дней) пройти процедуру закрытия и получить последнюю справку об отсутствии финансовых претензий к бывшему держателю кредитки.

Процедура закрытия кредиток через рефинансирование долга выглядит следующим образом:

1. Заемщик определяет программу и банк-кредитор и согласует условия займа.
2. Вне зависимости от количества кредиток организованное погашение межбанковским переводом происходит только по одной кредитке, выбранной основной. Остальные кредитки погашаются заемщиком самостоятельно после оформления договора рефинансирования и выдачи средств.
3. В течение последующих 45 дней организуется закрытие всех текущих кредиток с получением подтверждающих справок.
4. Справку по основной кредитке предоставляют в офис банка, подтверждая исполнение обязательств.

Так как проценты по кредитке начисляются ежедневно, существует вероятность того, что переведенный вторым кредитором платеж окажется недостаточным, и к моменту зачисления появится новая задолженность (за последний день). Держатель кредитки перед написанием заявления о закрытии карточки обязан внести достаточную сумму, а сотрудник банка убеждается в том, что все претензии сняты.

Альтернативным вариантом станет оформление потребительского кредита. Процедура не требует дополнительных обязательств по предоставлению справок из банков, однако есть высокий риск того, что в новом кредите просто откажут, учитывая закредитованность клиента. Перед подписанием новых условий заемщики тщательно оценивают свои платежные способности – текущего дохода должно хватать на оплату единого платежа.

Собираясь решить вопрос с кредитками, готовятся к продолжительной процедуре – минимальный срок закрытия составляет 1 месяц.

Способ второй: закрываем кредитки самостоятельно

Не всегда удается рефинансировать кредитные карты. Если накоплены просроченные платежи, и репутация заемщика испорчена, согласовать выгодные условия рефинансирования практически невозможно. Однако даже без привлечения дополнительных средств можно в течение короткого периода добиться обнуления долгов.

Найти выход из самого безнадежного положения помогут оптимизация расходов и увеличение доходов должника. Когда найти средства на погашение всех долгов не получается, следует:

1. Начать погашение с более дорогого пластика, где начисляются наибольшие проценты, постепенно переходя к погашению других кредиток.
2. Погасить карточки, где задолженность ниже всего. С уменьшением количества непогашенных карт становится легче отслеживать платежи и работать над сокращением более серьезных задолженностей.
3. Регулярно вносить средства, превышающие минимальные платежи, сокращая остаток по кредиту, либо пополнять баланс раньше срока, указанного в графике.

Как только по какой-либо из кредиток долг погашен, следует немедленно подать заявление на закрытие кредитной линии и карточного счета. Это избавит от соблазна снова использовать пластик.

Зачастую причина образования кредитных задолженностей заключается в неразумном расходовании средств, превышающем доходы заемщика. Анализ текущих расходов, включая ежедневные траты, позволит отказаться от неоправданных покупок. В результате образуется свободная сумма, направляемая на выплаты.

1. Отказ от необдуманных, ненужных покупок. Собираясь в супермаркет, лучше оставить кредитки дома, расплачиваясь наличными, взятыми для закупок строго по списку.
2. Ведение записей с ежедневными расходами поможет выделить те платежи, без которых можно обойтись, либо снизить расходы на них. Тотальная экономия в течение короткого промежутка времени не принесет желаемого эффекта – по истечении некоторого срока придется решать вопрос с покупкой лекарств, продуктов, одежды. Более эффективным станет пересмотр расходуемых сумм по каждой из статей расходов. Как показывает практика, мы переплачиваем за ненужные покупки до 30% из своего бюджета вместо того, чтобы направить средства на погашение кредитных долгов.
3. Иногда мы сами ограничиваем возможности заработка, отказываясь от подработки или получения пособий. Столкнувшись с потребностью быстрого избавления от кредитных карт, следует проанализировать, что может способствовать увеличению дохода. В качестве вариантов увеличения бюджета возможны:

• оформление пособий и льгот (если они положены по закону);
• поиск подработки, оформление дополнительной ставки у текущего работодателя;
• превращение хобби в интересный проект, дающий прибыль (например, увлечение фотографией или видеомонтажом);
• сдача неиспользуемой недвижимости в аренду (возможно, пустует гараж или есть необрабатываемый участок земли).

Все сэкономленные средства, а также дополнительный доход вносят на счета карт с максимальными процентными ставками. Досрочные платежи вне графика способствуют снижению остатка задолженности, которую легче оплачивать.

Возьмите за правило вместе с очередным пополнением баланса согласно графику переплачивать небольшую сумму. Лишние 10% сверху вряд ли серьезно ухудшат материальное положение, а долги по пластиковой карточке к следующей дате погашения станут меньше.

Последнее правило, без которого все предпринимаемые меры окажутся безрезультатными: отказ от использования кредиток, баланс по которым был пополнен. Если принято решение отказаться от карточек с заемным лимитом, рекомендуется забыть о том, что пластик обладает восполняемым кредитным лимитом. Всего несколько месяцев рационального расходования, при условии стабильных взносов, позволят избавиться от долгов, которые еще совсем недавно казались невозвратными.