0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Автокредит с остаточным платежом что это такое отзывы

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно. Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: «плати меньше — получай больше». Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?

Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства «Автостат», доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%. Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам. Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов. Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor’s говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской. Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?

Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.

Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб. по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб., то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа. В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше. Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить «на потом» выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб., что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.

Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения. Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.

Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно. В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков. Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.

Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных. Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической. Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега. И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше. В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.

Читать еще:  5 потребительских кредитов которые можно открыть без страховки

Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.

Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?

Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.

Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника .

Автофорум Ростова-на-Дону

Остаточный платеж по автокредиту

Funt 11.07.2018

Andrik061 11.07.2018

al2000 11.07.2018

Не указанно на сколько мес кредит

3 года мелькает в строке про депозит

Funt 11.07.2018

Не указанно на сколько мес кредит

yasya727 11.07.2018

Inetman 11.07.2018

Первоначальный взнос 1100000, сумма остаточного платежа 800000, сумма кредита 1200000

За 36 месяцев при таком платеже ты отдашь 640 800. Если сумма кредита 1 200 000, то ХВАТАЙ И БЕГИ .

yasya727 11.07.2018

Funt 11.07.2018

diluted 11.07.2018

там еще впарят страховку жизни и КАСКО по двойному тарифу

не получится систему налюбить, увы)

лучше машину попроще взять, чем в такие долги лезть, если денег нет

Funt 11.07.2018

там еще впарят страховку жизни и КАСКО по двойному тарифу
не получится систему налюбить, увы)
лучше машину попроще взять, чем в такие долги лезть, если денег нет

Какие долги? Прочитай еще раз первое сообщение.
Каско насчитали дешевле, чем в той СК, в которой я страхуюсь, а от страхование жизни банк не ставит обязательным условием.
Изменено: Funt, 11.07.2018 — 18:39

Prolog 11.07.2018

так а эти деньги разве наликом дают на руки? о_О

Funt 11.07.2018

так а эти деньги разве наликом дают на руки? о_О

Inetman 11.07.2018

2 слова. Остаточный платеж.

Два слова: общесистемная таллесотерапия.

hazzyhaz 11.07.2018

diluted 11.07.2018

Какие долги? Прочитай еще раз первое сообщение.
Каско насчитали дешевле, чем в той СК, в которой я страхуюсь, а от страхование жизни банк не ставит обязательным условием.

я если честно не вижу здесь выгоды, даже если каско нормальное и страховку не требуют (что вряд ли)

насторожил депозит по 7,6% где сейчас такие условия? даже в тинькове уже давно 5%

ставка по депозиту за 3 года точно изменится, банк может лопнуть, рубль упасть

Funt 11.07.2018

Т.е. я правильно понимаю, что из двух мультов за ведро только половина наличными, а остальное в долг?а зачем?

Длинный депозит-нет смысла закрывать.

я если честно не вижу здесь выгоды, даже если каско нормальное и страховку не требуют (что вряд ли)
насторожил депозит по 7,6% где сейчас такие условия? даже в тинькове уже давно 5%
ставка по депозиту за 3 года точно изменится, банк может лопнуть, рубль упасть

Ставка по депозиту зафиксирована в договоре. Не может измениться в одностороннем порядке просто так.
Моральная сторона (кредиты зло и все такое) не интересует. Интересует математика. Если условия, которые указаны в моем первом сообщении, соблюдены, то получается не кредит, а рассрочка?

Inetman 11.07.2018

Если условия, которые указаны в моем первом сообщении, соблюдены, то получается не кредит, а рассрочка?

Получается какой-то бред.

Funt 11.07.2018

Нет.
Получается какой-то бред.

Возможно. В чем конкретно заключается?

Gen@ 11.07.2018

Два слова: общесистемная таллесотерапия.

Три слова: банки ищут лохов.

Вообще-то с остаточным платежом самый невыгодный кредит считается. То что без страхования жизни под 100 т.р. дадут — это они пока рассказывают. Скрытые проценты смотрите, а так же дополнительные страховки, сервисы и т.д. о которых не говорят но пишут в договоре.

Вы лучше напишите что это будет за банк и всё станет понятно.

Изменено: Gen@, 11.07.2018 — 20:30

Алюша 11.07.2018

нет никакого бреда. Подвох в остаточном платеже.

Funt 11.07.2018

Три слова: банки ищут лохов.

Вообще-то с остаточным платежом самый невыгодный кредит считается. То что без страхования жизни под 100 т.р. дадут — это они пока рассказывают. Скрытые проценты смотрите, а так же дополнительные страховки, сервисы и т.д. о которых не говорят но пишут в договоре.

Вы лучше напишите что это будет за банк и всё станет понятно.

Фольксваген банк. Шкода кодиак

boon 11.07.2018

Дл Интересует математика.

Так математика давно известна — авто не должно стоит более полугодового дохода — ну если ты совсем автоповернутый то годовой доход макс

Funt 11.07.2018

Так математика давно известна — авто не должно стоит более полугодового дохода — ну если ты совсем автоповернутый то годовой доход макс

Полностью с этим согласен

hazzyhaz 11.07.2018

Так математика давно известна — авто не должно стоит более полугодового дохода — ну если ты совсем автоповернутый то годовой доход макс

Читать еще:  Автокредит в локо банке как получить

Я тоже с этим согласен) но последние пару лет так не срастается математика))а продавать не кайф, ничего лучше не купишь))

Gen@ 11.07.2018

Первоначальный взнос 1100000, сумма остаточного платежа 800000, сумма кредита 1200000, процентная ставка 7,9 %, ежемесячный платеж 17800, 36 месяцев срок кредита, переплата 240000. Если положить на депозит 1200000 на 3 года, под 7.4%, то получается, что переплаты по кредиту не возникает. Рсссрочка?
Или я что-то не правильно понимаю и считаю?

Что такое автокредит с остаточным платежом?

На сегодня банки активизировались в поисках новых клиентов, и предлагают современные продукты, среди которых выделяется предложение взять кредит на авто с остаточным платежом. Кредитные эксперты пытаются убедить вероятных заемщиков о преимуществе приобретения автомобиля таким способом. Люди с недоверием относятся к иностранной системе кредитования из-за непонимания привилегий, предоставляемых кредитным учреждением.

Многим не под силу покупка транспортного средства «с нуля», поэтому интересует кредит с остаточным платежом на б/у авто. Вероятные заемщики видят выгоду в небольшом размере ежемесячного платежа. Какую выгоду получает клиент фактически или некоторых моментов в программе кредитования стоит опасаться.

Сведения о программе

Программа «Buy-back» пришла в Россию из-за рубежа, где привлекательна для людей с амбициями, исключающих езду на подержанных авто и не только. А также для автолюбителей, привыкших постоянно менять машину на престижные и самые современные модели, после появления в автосалонах. К системе автокредита с остаточным платежом проявили интерес отечественные водители, предпочитающие менять модели автомобилей по истечении трех лет.

Для заемщика понятие остаточного платежа состоит в оплате 20–50% от цены покупаемого автомобиля. После одобрения банком заявки на кредит для покупки авто с остаточным платежом заключается кредитный договор. Заемщик получает возможность купить новую машину, заплатив первичный платеж в размере 20%. Значение этого показателя может быть иным и устанавливается дилером.

Первоначальный платеж в реальности может составлять всего несколько тысяч рублей, даже если цена авто составит 2 млн рублей. По сути, кредит с остаточным платежом предполагает обратный выкуп автомобиля, поэтому, срок кредитования обычно определяется в три года.

За этот период клиент выплачивает начисленные проценты и частично рассчитывается за автомобиль, то есть совершает остаточный платеж. Размер остаточной стоимости рассчитывается заемщиком и составляет 50% стоимости машины.

Пути выплаты остаточного платежа

Клиент выплачивает кредит равными долями. Программа кредитного учреждения выстроена таким образом, чтобы на момент последней выплаты по авто кредиту у заемщика осталась непогашенная задолженность в крупной сумме. Не у каждого человека найдется достаточно денежных средств. Тогда для выхода из сложившейся ситуации клиент может пойти следующими путями.

  • Предложить автосалону купить машину и вырученными денежными средствами погасить остаточный платеж. На этом история не заканчивается. Оставшиеся деньги заемщик обязан потратить на покупку новой модели в автосалоне, и они засчитываются как первоначальный взнос. По сути, дилер навязывает клиенту покупку новой машины. В этом жирный минус программного продукта. Плюс раскрывается в факте приобретения другой машины.
  • Если заемщика не устраивают два первых пути закрытия задолженности, тогда не остается иных вариантов, кроме как, просить кредитное учреждение предоставить право на реструктуризацию недоимки. За счет продления срока кредитования у клиента появляется шанс погасить остаточный долг.

На практике срок пролонгации договора продлевается на два года. Этот путь крайне невыгоден для заемщика. За первый срок кредитования, определяемый в три года, клиент выплачивает кредитору большую сумму процентов, а тело кредита оказывается погашенным минимально.

Пролонгация договора несет новые убытки заемщику. Требуется полностью выплатить основной долг и завышенные проценты по авто кредиту согласно новым условиям кредитования. Банк не преминет поднять проценты по ссуде. Это политика кредитного учреждения, получать максимальную выгоду от предоставления кредита на авто с остаточным платежом. Клиенту приходится соглашаться на грабительские условия, так как невыплата задолженности заканчивается разборками в суде.

  • Из дополнительных вариантов можно попробовать воспользоваться потребительским кредитом в другом банке и этой суммой закрыть остаточный платеж. Такой вариант подойдет владельцам, имеющим острое желание оставить в собственности новую машину.

Ловушка для клиента или благо

Плюсы системы кредита на авто с остаточным платежом для заемщика в преимуществе низкого ежемесячного платежа, возможности смены старой модели машины на новую модель через три года. За престижность приходится выплачивать высокую процентную ставку. Нет гарантии в том, что дилер откажется от выкупа авто обратно.

Цена машины при возвращении в салон может снижаться из-за изменения состояния авто. Если степень износа не устраивает оценщиков салона, клиенту может быть отказано в обратном возврате. Иногда выплаченных дилером денежных средств не хватает для погашения остаточного платежа по авто кредиту. При продаже авто в дилерский центр убытки для заемщика очевидны, так как цена авто падает из-за износа, престижности модели на момент возврата.

Резюме

Прежде чем принять решение брать кредит на авто с остаточным платежом следует просчитать все риски. Если владелец планирует не менять машину долгое время, тогда лучше с этой программой кредитования не связываться. Эта система больше подходит для людей с солидным капиталом, привыкших часто менять авто и способных выплатить остаточный платеж собственными деньгами.

Ставьте лайки, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен . Благодарствуем

В чем подвох кредита с остаточным платежом

Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.

Читать еще:  Договор автокредитования права и обязанности заемщикав закладки 1

Автокредит с остаточным платежом — что это

Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта. Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке. Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.

Кредит с остаточным платежом привлекает низким ежемесячным платежом, он может быть в несколько тысяч при покупке машины даже за 2 миллиона. И сразу возникает ряд вопросов. Как такое возможно? В чем подвох? Выгодно это или нет? Что это за остаточный платеж по автокредиту?

Уникальность автокредита с остаточным платежом в том, что по истечении 3 лет дилер может выкупить автомобиль обратно, то есть дилер выплачивает остаточный платеж и вносит первоначальный взнос за новый автомобиль либо возвращает средства заемщику. Разберемся, выгодно или нет брать автокредит с остаточной стоимостью.

Автокредит с остаточным платежом рассчитан на 3 года выплаты. За это время заемщик выплачивает проценты по автокредиту и частично стоимость авто, ведь есть тот самый остаточный платеж. Размер обязательного первоначального взноса устанавливается дилер — это минимум 15% от цены на автомобиль, а остаточную стоимость определяет сам заемщик, она может доходить до 55% стоимости автомобиля.

Весь период до выплаты автокредита с остаточной стоимостью он погашается равными частями, а на последний месяц остаётся крупный остаточный платеж.

Как выплатить остаточную стоимость за авто

Под конец выплаты автокредита остаётся значительная сумма задолженности, этот остаточный платёж нужно выплатить одним разом. Предусмотрены три варианта закрытия автокредита с остаточной стоимостью.

Погашение наличными средствами

Заемщик может собственными наличными средствами внести остаточный платеж по автокредиту. Полностью погасив автокредит, он становится полноправным владельцем купленного авто, то есть после этого транспортное средство уже не подлежит выкупу обратно в салон, где приобреталась.

Выкуп автомобиля дилером

Если клиент не владеет таким необходимым количеством средств, он может продать машину дилеру. Вот здесь всплывает много минусов и мало плюсов, но об этом немного позже. Допустим, что производитель берет обратно машину, часть вырученных средств идет на погашение остаточного платежа по автокредиту, оставшиеся деньги должны использоваться как первоначальный взнос на новый автомобиль. Таким образом, подписывают заемщика на новый автокредит, но что является плюсом — это снова новое авто.

Пролонгация автокредита

С машиной расставаться не хочется, а выплатить остаточную стоимость по кредиту нечем. Что делать? В этом случае можно оформить пролонгацию кредитного договора еще на два года, за это время нужно погасить кредит полностью. Вот здесь нужно уже договариваться с банком, чтобы они пошли на встречу. Автокредит кредитор не обязан продлевать договор и вполне может отказать клиенту.

Такой способ однозначно не является выгодным. За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку. Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.

Пример расчета автокредита с остаточной стоимостью, при наличии государственного субсидирования

Дополнительный вариант

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Определив положительные и отрицательные стороны автокредита с остаточным платежом, сможем выяснить выгодно его брать или нет. И наконец-то, узнаем, в чем подвох. Плюсы:

  • Низкий ежемесячный платеж.
  • Возможность получить новое авто через три года без крупного капиталовложения.

Минусы кредитной программы:

  • Относительно высокие процентные ставки.
  • Дилер не гарантирует выкуп обратно.
  • Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.

В чем подвох кредитной программы buy-back

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

Основной минус автокредита с остаточным платежом заключается в отсутствии гарантии выкупа дилером, и весь остаток придется платить клиенту

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль — это происходит на его усмотрение. В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон. Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус — купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Заключение

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector