Автокредит с остаточным платежом

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно. Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: «плати меньше — получай больше». Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?

Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства «Автостат», доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%. Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам. Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов. Или хотя бы ее видимость, поскольку вникать в детали покупатель старается далеко не всегда — исследование Standard & Poor’s говорит, что финансовая грамотность граждан РФ серьезно уступает среднеевропейской. Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц. Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ. Как такое возможно?

Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме.

Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами. Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб. по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых. Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб. долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб., то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее. Покупатель в течение двух-трех лет гасит только часть займа. В конце же срока кредитования ему надо вернуть единым траншем отложенную долю заемных средств, которая оговаривается на момент заключения кредитного договора и может составлять от 20% до 55% от стоимости автомобиля. За счет этого и получаются заметно меньшие ежемесячные платежи, хотя ставка может быть выше. Например, мы делаем за автомобиль такой же первоначальный взнос 422 000 руб., но решаем оставить «на потом» выплату 40% от стоимости автомобиля. В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб., что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.

Самый простой — выплатить остаток из собственных средств. После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения. Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом.

Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет. Однако это менее выгодно, особенно при большой отложенной выплате, чем если бы заемщик изначально соглашался на пятилетний кредит по стандартной схеме. Ведь проценты начислялись на всю сумму кредита, а его тело уменьшалось медленно. В нашем случае мы уже отдали процентов на 505 000 руб. и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков. Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.

Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных. Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин. За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической. Во-вторых, трудно определить, какая действительно будет предложена цена через три года. На момент подписания договора фиксируется только максимальная, минимальная или точная сумма выкупа, но она в любом случае будет корректироваться, поскольку зависит от состояния автомобиля и его пробега. И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше. В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.

Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа. Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.

Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу. Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным?

Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.

Таблицу к статье можно посмотреть на сайте источника .

Автокредит с остаточным платежом

Автокредиты с остаточным платежом или с функцией обратного выкупа транспортного средства – это далеко не новый вид кредитования. При этом кредитные организации, особенно это касается аффилированных с производителем автомобилей, активно стали продвигать подобный вид кредитов в последние несколько лет. Девиз программ подобного характера прост: ты может платить меньше, за то получишь больше. Так что же это? Надежный потребительский инструмент или способ достижения целей кредитора для максимизации собственной прибыли?

Согласно статистическим данным, собранным Национальным бюро по кредитным историям, количество транспортных средств, которые были куплены путем привлечения кредитных средств, составляет 45% от общего числа автомобилей, купленных за 2017 год. Появление таких данных обязано поддержке государства, которое обеспечило понижение кредитной ставки для покупателя. Но не только государство готово спонсировать данный процесс. Автопроизводители также идут на серьезные уступки и разрабатывают спецпредложения, от которых сложно отказаться. Так они обеспечивают себе высокий уровень сбыта товара.

На сегодняшний день каждое второе транспортное средство приобретается в кредит. Таким образом, появляется необходимость обеспечить максимальную привлекательность для клиента продукта кредитования. Или хотя бы создать видимость привлекательности, так как есть вероятность, что клиент не станет изучать все нюансы сделки. Дело в том, что уровень финансовой грамотности россиян сильно отличается от европейцев, к сожалению, не в лучшую сторону. Поэтому на большинстве сайтов по продаже автомобилей присутствуют типичные заголовки: купи новую машину, сего пару тысяч в месяц и она твоя! Дело не в шифрах, они могут отличаться друг от друга. Дело в том, что обещанные платежи гораздо ниже, чем платежи по стандартным кредитным программам. Как это возможно?

Что значит остаточный платеж по автокредиту

Классический кредит на автомобиль можно условно разделить на два этапа: первый взнос, который покупатель производит собственными средствами, и долг, который будет постепенно погашаться.

К примеру, вы хотите приобрести транспортное средство, которое стоит 2 млн. 110 тысяч рублей. Вам предлагают воспользоваться выгодной программой по кредиту под 11,9 процентов в год. Первый взнос будет оплачен в самом начале. Он составит 422 тысячи рублей. Затем вам придется три года погашать сам долг вместе с процентами по кредиту. Таким образом, за три года вы вернете банку 2 млн. 16 тысяч рублей. Проценты от кредита составят 328 тысяч рублей, а платеж каждого месяца – 56 тысяч рублей.

Кредит по остаточному платежу или с обратным выкупом имеет более сложную структуру. В течении нескольких лет покупатель занимается погашением только отдельной части займа. После окончания срока кредита ему следует осуществить возврат единым платежом отложенной заемной части, которая была оговорена в момент оформления кредита. Выплата может варьироваться от 20% по 55% от изначальной стоимости транспортного средства.

Сумма, которая не была выплачена за покупку автомобиля, будет перенесена в конец срока кредитования. Заемщик получает обязательства погасить долг единовременно или выставить транспортное средство на продажу. К примеру, клиент решает взять кредит на приобретение автомобиля. Его первоначальный взнос составил 40% от стоимости. За два последующих года будет выплачена неполная часть кредита. Остаточный платеж составит 35%, он будет перенесен на самый конец кредитного срока. По завершению ежемесячных выплат клиент принимает решение продать свое транспортное средство дилеру, а вся полученная прибыль от продажи уйдет на погашение долга и выплату клиенту, если будет остаток.

Погасить остаточный платеж можно также такими способами:

• собственными силами;
• продажей автомобиля через официального дилера;
• рефинансирование платежа для увеличения срока погашения кредита на транспортное средство.

Такой кредит доступен к оформлению только при покупке нового транспортного средства определенной модели и марки.

Самым простым способом погашения остаточного кредита считается выплата долга собственными средствами. Ведь в таком случае автомобиль сразу перейдет во владения заемщика, новый хозяин транспортного средства снимет с себя все долговые обязательства.

Если у заемщика нет достаточно средств для погашения оставшегося платежа – он может продолжить выплачивать его равными выплатами на протяжении еще двух лет. Но это не так выгодно, особенно если осталась большая сумма на погашение. Дело в том, что проценты начисляются на все тело кредита, а уменьшается оно медленно. В конкретном случае 505 тысяч рублей – это только стоимость процентов, которая еще вырастет за последующие два года. Так же появятся траты на страховку, ведь залог должен быть застрахован от возможных рисков.

Кредитная ставка на остаточный период может изменяться в сторону возрастания. А сам банк может не одобрить продление кредитных выплат.

И третий вариант выхода из ситуации – это отправить автомобиль на продажу по трейд-ин, а разницу между стоимостью машины и оставшимся платежом отправить на первый взнос за новое транспортное средство. Таким образом, клиент станет снова заемщиком, а окончательный расчет с банком отложится на неопределенный период. Но в этом варианте много нюансов. Иногда случается так, что кредитная организация отказывается принимать транспортное средство обратно, а некоторые программы дают возможность клиенту самостоятельно заключить договор с центром по трейд-ин. Что касается гарантированного выкупа – в этой ситуации придется рассчитываться с увеличенной ставкой на весь кредитный период. К примеру, плюс один процент к программе по остаточному платежу и плюс два процента к классической программе. В момент заключения договора будет зафиксирована максимальная и минимальная стоимость выкупа. Но она будет скорректирована по ходу, так как все будет зависеть от технического состояния транспортного средства и пробега, который намотается за эти годы. При этом она в любом случае не будет соответствовать рыночной цене, ведь трейд-ин занижает стоимость автомобилей.

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Одним из нюансов подобных кредитных программ является то, что она не может работать дольше шести лет. Поэтому, покупатель должен иметь четкий план на эти года.

Автокредит с остаточным платежом

Кредит на покупку новой машины с минимальным ежемесячным платежом

• Ставка от 14,9%
• Первоначальный взнос от 20%
• Размер кредита до 3 млн ₽

Рассчитайте ваш автокредит

График платежей, ₽

Введите ваш e-mail

Расчет является предварительным. Точные условия по кредиту вам будут предоставлены в отделении банка или по телефону после оформления заявки.

Как получить
автокредит

Оформите заявку и получите одобрение кредита

Заполните заявку на сайте банка, не выходя из дома, и получите решение по вашему будущему кредиту.
Банк принимает решение от 30 минут до 2 дней.

Оформите покупку и получите автомобиль

Выберите автомобиль.
Вы можете оформить кредит в автосалоне без ожидания решения по уже одобренной заявке.

Оформление кредита в Центре автокредитования ВТБ

Также вы можете получить консультацию, подобрать подходящую именно вам программу кредитования и подать заявку в Центре автокредитования. Для заключения кредитного договора с ВТБ вам понадобится:

• копия ПТС;
• копия договора купли-продажи автомобиля;
• копия счета на оплату автомобиля.

После перечисления банком в автосалон необходимой суммы вашу покупку можно считать состоявшейся. Поздравляем!

Условия автокредита по программе «Автокредит с остаточным платежом»:

Ставки по кредиту:

• 14,9% — с оформлением страхования жизни*
• 16,6% — без оформления страхования жизни

• от 150 тыс. до 3 млн руб.

• от 20% для иностранных автомобилей

Минимальный размер остаточного платежа:

• 20% от стоимости автомобиля

Максимальный размер остаточного платежа:

• до 50% (при первоначальном взносе 20%- 49% от стоимости автомобиля);
• до 45% (при первоначальном взносе более 50% от стоимости автомобиля).

Срок рассмотрения заявки — не более 2 дней.
Возможно оформление на поручителя.
Обеспечение по кредиту — приобретаемый автомобиль.

Погашение кредита происходит в 3 этапа:

• внесение первоначального взноса от 20% от стоимости автомобиля;
• оплата ежемесячными аннуитетным платежами;
• выплата остаточного платежа в конце срока кредита.

Способы выплаты остаточного платежа:

* при заключении с одной из рекомендованных банком страховых компаний договора/полиса добровольного личного страхования

• гражданство РФ;
• возраст — от 21 года до 70 лет на момент погашения кредита;
• постоянная регистрация и адрес фактического проживания в любом регионе, где присутствует банк;
• общий стаж работы — не менее 1 года, на последнем месте работы — не менее 3 месяцев;
• среднемесячный доход — не менее 30 тыс. руб. (для Москвы и Московской области) и 20 тыс. руб. (для других регионов РФ);
• наличие как минимум 2 контактных телефонов (стационарного/дополнительного).

Документы для оформления автокредита:

• паспорт гражданина РФ;
• копия одного любого документа из списка:
  • загранпаспорт;
  • водительское удостоверение;
  • военный билет (удостоверение личности офицера);
  • служебное удостоверение (МВД, ФСБ, таможенные органы и т.п.).

Страхование кредитного автомобиля

В качестве одного из вариантов страхования залога предлагаем воспользоваться программой «ВместоКАСКО».

Если у вас возникли вопросы или вы хотите оформить программу, можете обратиться в Центр автокредитования.

Возможна франшиза: до 20 тыс. руб.(при стоимости авто менее 500 тыс. руб.); до 30 тыс. руб. (при стоимости авто менее 1,5 млн руб.); до 50 тыс. руб. (при стоимости авто более 1,5 млн руб.).

По желанию клиента включаются в сумму кредита независимо от величины первоначального взноса по кредиту:

• Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов
• ДКАСКО
• Сервисная помощь на дороге
• Автолюбитель

Порядок погашения автокредита:

• ежемесячно равными суммами (аннуитетные платежи);
• внесение последнего (остаточного) платежа: от 20 до 60% от стоимости автомобиля.

Способы выплаты остаточного платежа:

• собственные средства;
• рефинансирование остаточного платежа: выплачивайте остаток долга равными комфортными ежемесячными платежами;
• замена авто по программе Trade-in (с погашением остатка долга по действующему автокредиту).

Способы внесения наличных денежных средств для оплаты ежемесячных платежей:

• через банкоматы с функцией приёма наличных (для этого бесплатно выдаётся банковская карта платёжной системы Visa);
• через офисы ВТБ;
• через интернет-банк;
• путем перевода из другого банка;
• через системы «Золотая Корона».

Досрочное погашение

Вы можете погасить кредит досрочно (частично или полностью) без комиссии.

Заявку на досрочное погашение можно подать без посещения отделения банка:

• самостоятельно через «ВТБ-Онлайн»;
• со телефону через центр клиентского обслуживания банка по номеру 8 (800) 100-24-24 (звонок по России бесплатный).

В случае несвоевременного исполнения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов неустойка в виде пени составит 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

Автокредит с остаточным платежом

​Способ кредита с остаточным платежом разработан для людей, которые интересуются новыми моделями автомобилей, либо привыкли часто их менять. Разберемся детально в определении остаточного платежа по автомобильному кредиту.

Основные правила автокредитования с остатком

Продукт банков Buy-back состоит в следующих условиях: долг гасится не по всей сумме, а по некоторой доле. Неоплаченная часть может быть до 50% от цены машины, и ее нужно оплатить в конце периода кредита. Клиент должен выплатить эти деньги сразу или вернуть автомобиль продавцу, то есть, автосалону.

Например, клиент получает автокредит для покупки машины. Ориентировочная сумма первого взноса 40%. За 2 года клиент оплачивает еще некоторую долю кредита. Последняя оплата равна 35%, и она должна быть выплачена в конце срока кредита. Человек продает свою машину автодилеру, если пожелает. Излишек денег разделяется между платежом за кредит и приобретением новой более престижной модели машины.

Как можно оплатить остаток задолженности:

• Собственными деньгами.
• Путем продажи автомобиля автодилеру.
• Рефинансирование остатка с удлинением времени выплаты кредита.

Такой вид кредитования применяется только для новых автомобилей некоторых марок.

Условия программы:

1. Сумма кредита вычисляется по стоимости автомобиля, но не более лимита, определенного банком.
2. Срок выплаты кредита – от 1 до 3 лет.
3. Остаток оплаты – не более 55%.
4. Ставка кредитования – от 8 до 20%.
5. Сумма кредитного займа – от 100 тысяч до 10 млн рублей.

Автокредит с остатком платежа оформляется у автодилеров, сотрудничающих с банками. По данной программе можно купить разные виды автомобилей – от российских моделей, до иномарок.

Требования, предъявляемые к клиентам:

• Возраст от 23 до 65 лет.
• Гражданство России.
• Прописка и место проживания в регионе нахождения автодилера.
• Стаж работы в России не менее 4 месяцев на последнем месте.
• Номер телефона.

Плюсы и минусы

Рассмотрим достоинства и недостатки автомобильного кредита с применением остаточной суммы оплаты.

Минусы:

1. Согласно данной акции можно купить только некоторые модели автомобилей. Это можно сделать не в любых салонах. Купить машину б/у по данной программе невозможно.
2. Автомобиль выкупается для оплаты остатка кредита сертифицированным автодилером, который заключил соглашение с покупателем на данную услугу. Машина должна перед продажей проходить полный технический осмотр для выявления неисправностей, которые наверняка уменьшат ее стоимость. Если она утеряла внешний вид, либо ее трудно будет продать, то автодилер может отказаться от ее выкупа.
3. Одно из условий автосалона для участия в этой акции – постоянное техобслуживание в дилерском автосалоне. На это будет уходить немало денег. Если от данной услуги отказаться, то автосалон не возьмет на продажу автомобиль для выплаты остатка кредита. Прохождение технического осмотра должно аргументироваться специальным видом бланка.
4. Если автомобиль имеет пробег больше установленного ограничения, то автодилер может отказаться от принятия машины в качестве выплаты остатка.
5. Если автовладелец решил продать автомобиль дилеру в конце периода, то должен аккуратно с ним обращаться. Даже небольшой дефект на кузове может стать причиной отказа от принятия салоном, либо стоимость будет намного уменьшена.
6. Чтобы участвовать в автокредите, нужно в обязательном порядке получить полис КАСКО, от которого повысится размер кредитования. Автовладельцу нужно будет ежегодно приобретать страховку, которая обойдется по стоимости около 20 тысяч рублей. Платеж за 1 год страховки могут включить в полную стоимость кредита.
7. Первоначальный взнос должен быть не менее 20%. Поэтому при покупке дорогой машины придется оплачивать большую сумму денег.
8. Величина остатка должна быть более 20%. Если клиент желает оставить автомобиль в личное пользование, то необходимо внимательно подсчитать деньги, чтобы их хватило для оплаты остатка.
9. Большое отличие между расходами на обслуживание и покупку машины (полис КАСКО, техосмотры, проценты, комиссионные) и суммой, полученной после продажи автомобиля.
10. При реструктуризации долга платежи по автокредиту повысятся, так как проценты станут больше примерно на 2%.
11. Банк может отказать автовладельцу в продлении оплаты задолженности, если за время кредита были просрочки.

Достоинства

К плюсам кредита с остатком относятся:

• Клиент может обменять машину на более престижную модель.
• Каждый месяц придется платить меньше, по сравнению с обычным кредитом. Плата определяется самим клиентом, в зависимости от того, какую сумму он может платить ежемесячно.
• Клиент может сам выбирать сумму остатка в интервале от 20 до 55%.
• Существует гарантия продажи автомобиля для погашения задолженности. Требование – аккуратное обращение с машиной, отсутствуют кузовные дефекты, следы аварий, неисправности агрегатов.
• За полную стоимость клиент может купить только первую машину. Все последующие он покупает только за счет кредитных денег с оплатой незначительной суммы из личных денег.
• Клиент может заплатить остаток задолженности разными способами. При отсутствии нужной суммы остаток разбивается на несколько месяцев. Лучше всего кредит рефинансировать на период до 1 года с частичной выплатой, чтобы уменьшить переплату.
• При принятии машины салоном дилера клиент может претендовать на более высокую сумму, которую предлагает автодилер. Если сумма получается меньше, то разница компенсируется из личных денег.

Выгодно ли оформлять кредит на покупку автомобиля с остаточной оплатой? Условия досрочной выплаты займа с остатком в разных банках отличаются. В некоторых требуют, чтобы уведомление было заблаговременным, а в других отсутствуют комиссионные и ограничения для досрочной выплаты. Чаще всего банки на сайтах указывают, что досрочная выплата возможна в любое время действия кредитного соглашения, но сообщить об этом нужно за несколько дней.

Что выгоднее – обычный кредит или с остатком платежа

Программа кредитования с остатком имеет выгоду только для аккуратных добросовестных заемщиков, чтобы они могли правильно выбирать марку машины. Также данный кредит лучше брать людям, которые приобрели машину для работы. Но другим может быть недостаточно денег для первого взноса.

При обычном кредите важна сумма первого взноса (клиент платит его из своих денег, и саму задолженность, которую погашает равными частями ежемесячно). Если человек желает приобрести автомобиль за 2 млн рублей по условиям 11% годовых, то может сразу заплатить первый взнос 20% — 400 тысяч рублей. В течение 3 лет он будет оплачивать задолженность 1.6 млн рублей и проценты.

Ежемесячно придется оплачивать немногим больше 52 тысяч рублей. Со всеми процентами клиент заплатит 1885750 рублей, получается переплата 285750 рублей.

Условия кредитования с остатком другая. Как он рассчитывается? Клиент несколько лет выплачивает часть кредита, а в конце срока он должен возвратить отложенную сумму денег сразу. Она определяется заранее, и обычно находится в пределах от 20 до 55% от цены автомобиля. Поэтому ежемесячная оплата меньше, по сравнению с обычным кредитом, даже при большей процентной ставке. Если заемщик платит такой же первый взнос, но оплату 40% от цены машины откладывает, то за месяц ему нужно платить намного меньше, по сравнению с простым кредитом – 37529 рублей.

Однако в конце срока сразу нужно заплатить 806 тысяч рублей. Эту сумму смогут заплатить только дисциплинированные клиенты.

Способы оплаты

Банковские организации предлагают несколько способов выплаты кредита:

1. Выплата из своих денег. После оплаты автомобиль оформляется в полное владение, и никаких обязательств не будет. Это наиболее выгодный способ, если оставленные на последнюю оплату деньги работали и создавали доход все время кредита в большей сумме, по сравнению с разницей процентов двух видов кредита.
2. Если всей суммы нет, то человеку предлагают заплатить ее частями в течение нескольких лет. Если остаток большой, то это невыгодно. Проценты определяются на всю сумму кредитования. За это время потеряется больше денег. Кроме того, нужно купить полис КАСКО. Проценты на дополнительное время могут увеличиться, а банк может не разрешить продлить платежи.
3. Неопределенный способ. В конце срока банк предложит сдачу машины по Трейд-ин. Разницу между ценой выкупа и остатком запустят на первый взнос на новую машину. Так клиента принуждают к новому кредиту, и расчет оттягивается. Но банк может отказать в приеме автомобиля. Ставка может увеличиться на 1% на кредит с остатком, и на 2% на обычную схему. При подписании соглашения фиксируют наибольшую и наименьшую сумму выкупа. Но в последующем ее будут менять, так как стоимость зависит от состояния машины. По Трейд-ин оценка происходит всегда с занижением цены.

Сумма выкупа иногда совпадает с остатком. Время кредита подходит к концу, деньги на первый взнос не возвращаются, автомобиль сдается. При этом водитель теряет только первый взнос. Данный способ аналогичен лизингу, владелец по сути дела платит за аренду машины.

Каждый должен рассчитывать возможности перед оформлением кредита. Предлагаемая схема позволяет купить новую машину и самому определить сумму платежа. Условия подходят людям, которые часто меняют машины. В программе могут участвовать российские автомобили, а также иномарки, которые должны удовлетворять некоторым требованиям.