1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Банк обманул со страховкой что делать

Как банки обманывают при выдаче кредитов со страховками

Я занимаюсь темой возврата денег за кредитные страховки последние 7 лет. Долгие годы суды и жалобы по навязанным страховкам шли крайне туго. Мы находили все мыслимые и немыслимые доводы, но ни судьи, ни Роспотребнадзор не видели нарушений. Поэтому меня очень радует, что ситуация меняется. Расскажу о том, как банки наконец начали наказывать за обман со страховками.

1. Включают страховку в сумму кредита

Привычное дело: взять в кредит 200 тысяч, четверть отдать на страховку. Проценты по кредиту будут начислять на все 200 тысяч, хотя по факту на руки досталось гораздо меньше. Обычно банк даже не обсуждает возможность оплаты страховки за счёт личных средств заёмщика. Роспотребнадзор использует для таких случаев статью о введении потребителей в заблуждение (ч.2 ст.14.7 КоАП РФ). Штраф по ней от 100 до 500 тысяч рублей, что обычно выше стоимости навязанной страховки. Есть неплохой шанс, что при возбуждении Роспотребнадзором административного дела по вашей жалобе банк сам вернёт деньги за страховку, пытаясь предотвратить крупный штраф.

  • Пример:
    Житель Перми взял в кредит у банка ВТБ 205 тысяч рублей, из них 55 тысяч ушли на подключение к программе страхования. Цель кредита — потребительские нужды + оплата страховой премии. При этом у заёмщика согласие на оплату страховки не взяли и не указали в договоре, какая часть кредита на неё приходится. Плюс банк обманул с полной стоимостью кредита, которая якобы оказалась ниже процентной ставки по кредиту, что в принципе невозможно. Штраф 120 тысяч рублей (дело А50-39690/2017 ).

2. Не говорят, сколько страховая премия

Вы знаете, какую часть вашего кредита забрали за коллективное страхование, но не знаете, сколько конкретно стоит сама страховка, а сколько осело в банке в счёт комиссии. Часто размер комиссии банка в разы больше, чем переведено в страховую, но банк не считает нужным об этом писать в договоре. Потом юристы банка на суде скажут, что это «коммерческая тайна» и «нормальная предпринимательская деятельность». Теперь суды считают, что заёмщик имеет право знать, сколько стоят посреднические услуги банка и непосредственно страхование.

  • Пример:
    Жительница Свердловской области оказалась коллективно застрахованной при получении кредита в банке УБРиР. Банк оштрафовали на 15 тысяч рублей по ч.1 и 2 ст.14.8 КоАП РФ. Суд признал, что банк фактически был страховым агентом, но не дал клиентке существенную информацию о размере своего вознаграждения и страховой премии (дело А60-18545/2017 ).

3. Заёмщик платит, но музыку заказывает банк

Вы выкладываете за страховку немалые деньги, платите банку комиссию, но при этом оказываетесь лишь «застрахованным лицом». Договор на страхование уже заключён между банком и страховой, и вы ничего не можете в нём изменить. Вам приходится мириться, что при страховом случае деньги пойдут банку, а не вам и вашей семье, потому что банк — выгодоприобретатель. Ещё в договоре не окажется периода охлаждения на льготный отказ от страховки — потому что договор заключён с банком, а не с физлицом.

  • Пример:
    БМ-Банк (Банк Москвы) на 5 лет подключил своего заёмщика на платную программу страхования. Мужчина частично досрочно погасил кредит через несколько месяцев и захотел вернуть деньги за страховку, но ему отказали. Суды признали факт навязывания страховки, потому что за страховку платил заёмщик, а выгодоприобретателем оказался банк, и оштрафовали банк на 10000 рублей по ч.2 ст.14.8 КоАП. Ещё суд посчитал, что комиссию за подключение к страхованию брать нельзя, т.к. это не самостоятельная услуга банка (дело А56-19787/2016 ).

4. Не отключают программу страхования

У некоторых банков комиссия за страхование берётся одним разом сразу за несколько лет. Другие предпочитают списывать комиссию за страхование каждый месяц. По статье 32 закона «О защите прав потребителей» от практически любой услуги можно отказаться на будущее время. В таком случае после заявления об отказе с вас не могут брать плату за услуги, однако с некоторыми банками это почему-то не работает.

  • Пример:
    Ещё в 2011 году жительница Якутии взяла в банке «Восточный» кредит по карте. В нагрузку стали брать ежемесячную комиссию за программу страхования (2018 рублей). Взыскать уплаченные комиссии по суду женщине не удалось. Тогда в 2016 году она написала в банк заявление на отказ от страхования. Банк написал, что оснований для отключения страхования нет, и продолжил списывать комиссию. Банку выписали штраф 100 тысяч рублей по ч.2 ст.14.7 КоАП (дело А04-355/2017 ).

Ещё о кредитных страховках

Хотите читать новые посты Кота-юриста первыми? Подписывайтесь на мой канал в Телеграме @kotjurist , в Яндекс Дзене и в ТамТаме .

Мошенничество в «Почта Банке». Реальная история

Ну, как не поверить такой рекламе?! Люди верят, толи «Почта Банку», толи Сергею Гармашу. А банкиры, злоупотребляя доверием граждан, обманывают своих клиентов.

И «мошенничество» в данном случае я не для громкого заголовка использовал. Сейчас сами все поймете.

Итак, в апреле Анна оформила в Почта Банке потребительский кредит под 12,9 обещанных процентов годовых.

К обещанным процентам мы еще вернемся, а пока о страховке.

Как полагается при оформлении кредита на 57 000 рублей навязали еще и страховку на 21000 рублей.

Возможно, уважаемые экономисты видят смысл в страховке, которая стоит почти половину от страховой суммы, но с точки зрения юриста это бред сумасшедшего. Это крайне невыгодные и необоснованные условия страхования, которые еще лет 10 назад можно было легко признать таковыми в суде (были у меня такие процессы).

При оформлении документов сотрудник банка сообщает клиентке, что отказаться от страхования можно не ранее внесения первого ежемесячного платежа (то есть через месяц после получения кредита). В условиях кредитного договора и договора страхования нет ни слова о порядке и сроках отказа от договора страхования.

А такие условия должны в обязательном порядке указываться в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У:

Читать еще:  Автокредит в саратове без первоначального взноса процентная ставка скидки

при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

У Анны не было оснований не доверять кредитному специалисту

В договоре потребительского кредита, в договоре страхования, правилах страхования и иных документа вообще не указано условий и порядка отказа потребителя от договора страхования. Из рекламы Почта Банка постоянно несется о том, что это очень честный банк, который только и заботится о своих клиентах.

Да и реклама Почта Банка направлена на тех, кто привык доверять Почте России. В том смысле, что клиенты этого банка не очень финансово грамотные и юридически подкованные люди. Из десяти клиентов Почта Банка, с которыми мне довелось пообщаться, разбираясь в ситуации, все десять уверены, что Центральный банк — это просто головной офис Почта Банка.

В этой связи по указанию сотрудника ПАО «Почта Банк» Анна дождалась даты первого платежа (через месяц после получения кредита), внесла платеж и обратилась за обещанным отказом от страховки.

Но не тут то было. Ей ответили отказом в связи с тем, что пропущен срок для отказа от договора потребительского страхования. Дескать нужно было в течение 14 дней после получения кредита обращаться.

Хищение путем обмана и злоупотребления доверием — это мошенничество

Я понимаю, что многим покажется странным, что человек не знал про 14 дней, в течение которых нужно было обратиться с заявлением об отказе от страховки. Как можно этого не знать, если по телевизору пару месяцев к ряду говорили про это Указание Банка России.

Я к примеру усомнился в правдивости этой истории и специально искал других клиентов этого же банка, бравших кредиты в этот период времени. Все 11 человек попались на одни и те же обещания банкиров.

Да, и кто бы не поверил такому талантливому народному актеру Сергею Гармашу!

Одной из заемщиц — опытному бухгалтеру — на вопрос почему отказаться можно не в течение 14 дней, а только через месяц, объяснили, что Почта Банк в интересах клиентов увеличил срок для такого отказа от страховки.

Обратили внимание на эту наглость?

По этому факту я подготовил претензии в Банк, к Страховщику с требованием вернуть в полном объеме деньги, уплаченные за страховку, со ссылками на нарушение Указания Банка России, закона «О защите прав потребителей», закона «О потребительском кредите» и положений Главы 48 ГК РФ. Претензии направили, через 10 рабочих дней, если добровольно не вернут, пойдем в суд и выиграем эти дела. Нет сомнений.

Также направил жалобу на Банк и Страховщика в Центральный банк РФ. Скоро к ней еще десяток жалоб добавится по тем же основаниям.

На страховке обман не заканчивается

Процентная ставка, которую обещает Почта Банк составляет 12,9% годовых, но реальная ставка по кредиту гораздо выше.

Читая документы по кредиту Почта Банка, удивляешься наглости, с которой банкиры обманывают потребителей.

Следите за руками:

Получая кредит, человек видит ставку 23,9 % годовых. Снизить ставку обещают в случае, если в течение года все платежи будут вноситься без просрочек.

Пока вроде бы все честно, но «за сопровождение услуги Гарантированная ставка» взимается комиссия в размере 6,9% от суммы кредита к выдаче.

Это комиссия, которая взимается не за что. Лет 10 назад банки брали комиссию за выдачу кредита, пока суды не замучились признавать ее незаконной. Банк не имеет права брать деньги за услуги, которые не оказываются и ничего не стоят.

В итоге реальная процентная ставка по такому кредиту с «Гарантированной ставкой 12,9%» выходит гораздо больше 20%.

Другие комиссии вы тоже видите на картинке, и они тоже на пустом месте придуманы.

Добавьте к этим гарантированным ставкам включенную в сумму кредита страховку.

Кстати, на стоимость страховки ведь тоже проценты начисляться будут весь срок погашения кредита. об этом забывать нельзя.

Чтобы не утомлять долгими расчетами процентов

К фактам, и сразу станет понятен масштаб этого обмана.

Человек на руки получает 57 000 рублей, а выплатить банку должен 141 500 рублей за 5 лет . (Это реальный график платежей, предоставленный Почта Банком)

К слову, если человек возьмет 57 000 рублей под реальные 12,9% годовых на 5 лет, то в общей сложности выплатит банку 77 640 рублей 55 копеек.

В случае с Почта Банком реальная ставка по кредиту составляет от 40 до 45 процентов годовых.

Заметили, что это ни разу не обещанные 12,9?

Но это я вам показал пример с кредитом на 57 000 рублей.

Когда я взял в руки документы по кредитам от 100 000 рублей и выше, стало еще страшнее.

Там просто грабительские переплаты!

Если уговорю своего бухгалтера просчитать мне реальные проценты и переплату по кредитам, обязательно выложу подробный расчет с формулами для тех, кто сомневается.

Вместо заключения

Выводы из этой истории делать рано. Наше противостояние с «честным» банком только начинается.

Очень обидно, что банкиры возвращают времена незаконных комиссий, обманывают доверчивых граждан и умудряются при этом говорить о честности.

Очень прошу, обратите внимание сами и расскажите своим знакомым о том, как честные банкиры обманывают заемщиков.

Страховка вместо вклада. Как банки обманывают клиентов

Центробанк начал активную борьбу с мисселингом — продажей одного продукта под видом другого, а проще говоря — с обманом потребителей. Самый распространённый пример мисселинга — продажа полисов инвестиционного страхования жизни под видом вкладов. При этом ИСЖ не защищено государством, есть риск потерять деньги. Лайф разбирался, как распознать мисселинг и что делать, если вы уже стали его жертвой.

Фото: © РИА Новости/Виталий Белоусов

С 1 января этого года Центробанк получил право проводить так называемые контрольные закупки в банках без их предупреждения. Сотрудники Банка России в качестве «тайных покупателей» выявляют нарушения при продаже тех или иных банковских продуктов и услуг. В первую очередь — факты мисселинга.

Читать еще:  Возможности программы накопительного страхования

— Мисселинг — это недобросовестная продажа, при которой один финансовый продукт продают под видом другого. При этом консультанты не рассказывают обо всех его особенностях и рисках, — пояснили Лайфу в пресс-службе Центробанка. — Как правило, граждане сталкиваются с мисселингом при продаже небанковских услуг в банках, где консультанты недоговаривают либо намеренно искажают информацию, чтобы продать тот или иной продукт.

По словам представителей ЦБ, чаще всего жертвами мисселинга становятся клиенты, приобретающие полис инвестиционного страхования жизни вместо банковского вклада. Вложения в ИСЖ не защищены государством, и люди, которые его открывают, рискуют получить убытки. Также при вложениях в ИСЖ нельзя вернуть всю сумму до истечения срока действия договора — от трёх до пяти лет.

На форуме banki.ru пользователь под ником 1234Рязань пожаловался, что вместо вклада в одном из крупных банков его папе оформили договор инвестиционного страхования жизни и вместо обещанного дохода он ушёл в минус, потеряв 43 тысячи рублей пенсии. Как рассказывает 1234Рязань, операционистка банка убедила его отца оформить соглашение ИСЖ, потому что «так выгоднее». Через год папа захотел снять деньги, и выяснилось, что он понёс убыток. В результате пришлось направить жалобу в ЦБ.

Фото: © L!FE / Владимир Суворов

С похожей проблемой столкнулась пользовательница форума banki.ru Gaga1. Её маме продали ИСЖ под видом вклада. Только её вообще не предупредили, что заключается договор инвестиционного страхования, а не соглашение об открытии депозита. Когда та захотела снять деньги досрочно, выяснилось, что она не может этого сделать — договор был заключён на три года. В противном случае ей обещали до 70% средств на счёте, пишет Gaga1. Сейчас пострадавшая клиентка и её родственники готовятся обращаться в суд.

Оформляя ИСЖ, сотрудники кредитных организаций, как правило, умалчивают о рисках данного инструмента. Они продвигают этот продукт как вклад с повышенной доходностью. В данном случае сотрудники банков выступают в роли страховых агентов. Они нацелены продавать активно и много, поэтому в ход идут любые способы убеждения: «ИСЖ выгоднее», «Это вклад с повышенной доходностью» и т. д.

Число жалоб, связанных с ИСЖ, выросло вдвое с начала 2018 года, оценивали в конце октября прошлого года в ЦБ. 90% проблем, с точки зрения потребителя, вызваны мисселингом, пояснял руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута. По оценкам зампреда «Локо-банка» Андрея Люшина, от мисселинга страдает каждый десятый клиент банков. По словам Михаила Мамуты, мисселинг сильно распространён в Европе, но набирает обороты и в России.

По словам представителей Банка России, одной из причин широкого распространения мисселинга можно считать невнимательность потребителя к деталям при заключении договора, нежелание изучать предлагаемые к подписанию документы, готовность «верить на слово» сотрудникам банков.

— Мисселинг чреват потерей денежных средств, — констатировал финансовый аналитик «БКС премьер» Сергей Дейнека. — Во многом мисселинг живёт за счёт невысокой финансовой грамотности населения.

Чтобы распознать мисселинг, необходимо внимательно читать договор с банком, обращать пристальное внимание на все условия, которые в нём отражены, советует президент Национальной финансовой ассоциации (НФА) Василий Заблоцкий.

Фото: © РИА Новости / Виталий Белоусов

— Если клиент хочет иметь возможность отозвать свои деньги и иметь гарантию системы страхования АСВ, то такой инструмент называется депозит (вклад), — констатировал Василий Заблоцкий. — И тогда именно депозит (вклад) должен быть предметом договора с банком. Если всё же вы пострадали от мисселинга, можно обратиться в Службу по защите прав потребителей при Банке России и с иском в суд.

Договоры на оказание финансовых услуг относятся к гражданско-правовой сделке, разногласия между сторонами решаются в судебном порядке, указали в пресс-службе ЦБ. Факт того, что клиент был введён в заблуждение при подписании договора, также может быть установлен только в рамках судебного разбирательства. В качестве подтверждения своих доводов клиент может представить аудио- или видеозапись переговоров с сотрудниками компании.

Впрочем, сейчас нет закона, который бы обязывал банки вести такую фиксацию. Гражданско-правовые сделки совершаются исключительно по волеизъявлению сторон. Сейчас у Центробанка нет полномочий по урегулированию споров, которые в дальнейшем могут возникать между клиентом и банком. Такие полномочия есть только у судебных органов, указали в пресс-службе Банка России.

В сентябре 2018 года вступил в силу закон о финансовом уполномоченном, который закрепил порядок досудебного урегулирования подобных споров. В отношении банков он начнёт действовать с 2021 года.

К тому же сейчас Комитет Госдумы по финансовому рынку разрабатывает законопроект, который вводит для банков санкции за мисселинг. Сначала на кредитную организацию, сотрудники которой уличены в нарушениях, наложат штраф (его размер будет установлен дополнительно). За регулярные случаи обмана клиентов банку может грозить отзыв лицензии, а его работникам — дисквалификация, то есть запрет на работу с частными лицами. Поправки будут внесены в два закона — «О банках и банковской деятельности» и «О рынке ценных бумаг».

3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту

История вопроса

C 1 июня 2016 года в России действуют новые правила добровольного страхования, которые касаются и страховки по кредиту. Вопрос – можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, волновал заемщиков и ранее, но после нововведения ситуация стала еще запутанней.

В этой статье мы вместе разберемся в актуальной ситуации, а также вы получите подробную инструкцию, как отказаться от страховки по кредиту. Если вы не хотите разбираться в хитросплетениях закона по возврату страховки, рекомендуем вам воспользоваться простым тестом — он покажет, возможен ли возврат страховки.

Тест: Узнайте можно ли вернуть страховку по кредиту

  • Минимум вопросов
  • Понятный результат со ссылками на законодательство
  • Понятное объяснение
  • Нужно всего пару минут

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 14 суток после заключения договора. Это указание распространяется и на страховку по кредиту.

Читать еще:  В каком банке самый низкий процент на автокредит


Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.
Это возможно, если со дня заключения прошло не более 14 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 14 дней считается не календарными днями

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 13 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Страховым компаниям предоставили льготный период, в рамках которого страховщики могли подготовиться к нововведению. 01.06.2016 нововведения полноценно вступили в силу. Согласно этому указу, страховая компания обязана расторгнуть договор и возместить деньги в течение 10 дней. Сумма возмещения составляет 100% от уплаченной суммы, но за вычетом тех дней, когда клиент был застрахован. Например, если вы отказываетесь от страховки через 3 рабочих дня, то вам вернут полную сумму, уплаченную за страховку, за вычетом стоимости трех суток страхования. Страхование регулируется 935 статей Гражданского Кодекса РФ. В ней четко прописано, что страхование жизни или здоровья – это добровольное дело.

Также на стороне заемщика и закон «О защите прав потребителей». Согласно букве закона, никто не вправе связывать получение одной услуги (кредита), с приобретением другой услуги (страховки).

Если вам навязали страховку и ввели в заблуждение, что она обязательна — то нужно обращаться в суд и возвращать себе страховку
Читайте также: Возврат незаконно навязанной страховки и процентов по ней
Есть лишь одно исключение – страховка при ипотечном кредитовании. Поэтому важно разобраться, какие страховки по кредиту можно отменить, а какие являются обязательными.

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Условия страхования в договоре с банком

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.

В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит. Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Можно ли отказаться от страховки

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 14 дней после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор. Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Как отказаться от страховки?

Рассмотрим прикладной пример. Вы обратились в банк ВТБ за кредитом на покупку автомобиля. Ставка – 7.9% годовых, но она действительна только в том случае, если вы заключите договор на страхование жизни. В случае отказа от заключения страхования, вам могут отказать в кредите или предложить куда более высокую годовую ставку. Изучив все условия договора, вы понимаете, что кредит вам необходим. Условия кредита следующие:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector