6 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Береженого страховая бережет но это не точно

Береженого страховка бережет

Страхованию в России чуть больше 10 лет. Начиналось младенчество в начале 90-х годов хаотично со страховых кооперативов. За это время “ребенок” значительно вырос, и сегодня вундеркинд сам покоряет вершины страхования на уровне международных стандартов. Рынок страхования в России перестает пользоваться славой неведомого страшилища, пожирающего заработанные честным трудом рубли и копейки населения.

Российские страховые компании активно растут — и по объемным показателям, и качественно. В 2002 году 20 компаний добились прибыли, превышающей 1 млн. долларов. Для нашего рынка это значительные суммы. К тому же эти деньги в основном пошли на увеличение капитала.

На начало 2003 года у 30 страховщиков собственный капитал превысил 10 млн. долларов, причем все чаще в собственных средствах страховых компаний фигурируют не фиктивные векселя, а реальные деньги, вкладываемые в ценные бумаги, недвижимость, высокодоходные проекты или в банковские инструменты. В то же время начинает зарождаться цивилизованная практика выплаты дивидендов владельцам.

Принцип страхования прост и понятен даже ребенку: вы платите страховой компании взносы, а она берет на себя расходы по восстановлению вашего здоровья, машины, домашнего имущества, если с ними что-то случится. Она обязуется выплатить компенсацию, которая иной раз в тысячи раз больше вносимой платы. Услуга за услугу — и ты реально защищен от лишних расходов.

Если в конце 90-х на одного жителя нашей страны приходилось около 30 долларов страховых взносов, то сегодня эта цифра увеличилась вдвое. Чтобы все-таки продолжать расти, страхованию необходима здоровая подпитка от населения, и тогда основные потребности, без которых не может жить человек, будут удовлетворены. Именно в постоянной повседневности и возникает необходимость защитить то, что у нас есть, — здоровье, машину, квартиру, дачу, имущество. И эта банальная истина для некоторых пока неясна. Жареный петух не клюнул в одно приватное место.

Обратимся к цифрам. Около 50 процентов страховых случаев связано с авариями в системах водоснабжения — холодной и горячей воды, 14—15 процентов — с неполадками в системах отопления, 18 — с канализацией. Пожар был лишь в 4—5% от всех страховых случаев, зато ущерб от него — наибольший. Судите: по всем показателям кроме пожаров наблюдался рост. Почему? Разберемся еще с одним риском — неисправностями внутренних водостоков. Проявляться они могут и в старых, и в новых домах. Скрытые в коробах за тонкими перегородками соединения труб разрушаются, либо трубы забиваются ветками, листвой, а вода ищет наиболее короткий путь. Без основательного ремонта в этом случае не обойтись. Так вот, в прошлом году на такие аварии пришлось 8 процентов от всех страховых происшествий, вдвое меньше, чем прежде! Значит, содержание крыш, приемных воронок, водостоков и т.д. организовано теперь лучше.

Откровенно говоря, не так уж сложна система внутреннего водостока, и чтобы привести ее в порядок, требуются небольшие усилия. Куда труднее наладить работу основных инженерных систем жизнеобеспечения дома. Особенно если учесть, что жилищный фонд стареет, а с его капитальным ремонтом не спешат. В результате растет число аварий, а вместе с ним — и количество поврежденных квартир.

Многие системы теплоснабжения в столице десятилетиями не ремонтировались. Аварии на трубах теплоснабжения особенно опасны: кипяток, вырвавшийся наружу, принесет куда больше бед, чем холодная вода. Это видно и по уровню возмещений жителям: в первом случае они составляют в среднем 8 тыс. руб. на одного застрахованного, во втором — 6,5 тыс. руб.

Какова общая статистика? Две причины — огонь и вода — приводят примерно к одному проценту страховых случаев. Иными словами, из ста произвольно взятых квартир в одной из них в течение года обязательно случится пожар или прорыв трубы. Соответственно, в обыкновенной пятиэтажке кто-то раз в год да пострадает. Увы, степень изношенности коммуникаций только увеличивается. Для старого жилищного фонда это особенно опасно. По мнению специалистов, мы подошли к порогу, за которым может начаться лавинообразное нарастание аварий в домах.

В прошлом году владельцам страховых полисов на ремонт квартир, с которыми случилось несчастье, было выплачено свыше 62 млн. руб. Если разложить выплаты на всех пострадавших, застраховавших свое жилье, на каждого пришлось около 7 тыс. руб. А ведь за страхование граждане платят буквально “копейки” — точнее, рубли.

Понятно, что никто не застрахован от стихии. Она может нагрянуть весьма неожиданно. Наглядный пример — прошлогоднее летнее наводнение на Кубани. Убытки граждан были огромными. Однако статистика страховщиков говорит сама за себя: только Новороссийский лесной порт получил в качестве “компенсации” за оборудование и запасы древесины почти 3,5 млн. долларов. Выплаты за пострадавшее имущество населению и предприятиям превысили 100 млн. рублей.

Интересно, что если еще несколько лет назад практически все крупные выплаты приходились на пару-тройку компаний, то теперь число страховщиков, имеющих опыт успешного возмещения крупных убытков, возросло. Практически все лидеры страхового рынка доказали качество своей работы, выплатив клиентам значительные суммы.

Страхование жилья в России развивается медленно, но верно. Причина — низкая страховая культура и информированность населения об осуществляемых или предлагаемых программах жилищного страхования. Именно для устранения “озонового слоя” недоверия или непонимания со стороны населения приходится разъяснять подобные пробелы. Вот уже Госстрой завершил работу над проектом Федерального закона “Об обязательном страховании жилищного фонда в РФ”.

Сразу появились опасения и страхи, что обманут. Русский человек все нововведения принимает с известной долей скептицизма и иронии. Но ситуация назрела, так что прятать голову в песок ни к чему. Тем более песочных барханов по России не наблюдается, а вот песочные замки наш народ умудряется строить. Ведь общеизвестно, что различные стихийные бедствия и прочие страховые случаи, когда страдает личное имущество и недвижимость, участились. Вкладывая кучу денег в индивидуальное строительство, разве не хочется сохранить все в целости и сохранности не только для себя, но и для своих детей. Говорят же: береженого бог бережет.

Читать еще:  Автокредит в меткомбанке условия и сроки

“Детский страх” перед страхованием малооправдан. А боятся-то взрослые люди. Дорогущие коттеджи где-то на Рублевке, кстати, застрахованы далеко не все. Излишняя самоуверенность владельцев в вечной жизни их “детищ” — наглядный пример русского “авось”. Благо если денег куры не клюют, а если рядовой гражданин горбатился на производстве и воплощал дело всей жизни, то это уже совсем другая история.

Если же обязаловка вас не устраивает, действует льготная страховка. Льготная, потому что половину расходов берет на себя городской Фонд жилищного страхования, остальное — компания, которой мы и платим злосчастные взносы. Сегодня в Москве подобным образом застраховано около 810 тыс. квартир, почти на 40 тыс. меньше, чем в прошлом году. Неужели москвичи экономят на страховом взносе? Разве мало случилось несчастий с нашими квартирами в минувшем году?

С начала года условия страхования изменились: повысилась сумма страховых взносов. Горожане, уже привыкшие к ползучему росту квартплаты, лишь горестно вздохнут. И напрасно! Им просто предлагается застраховать жилье на более выгодных условиях: страховой взнос возрастает на 25 процентов, а возмещение ущерба — аж на 50. Суть этой “арифметики” в том, что если раньше страховая стоимость 1 кв. м помещения составляла 6 тыс. руб., то теперь — аж 9 тысяч. То есть страховщики теперь оценивают жилье дороже, чем раньше, а потому для компенсации ущерба готовы выплачивать горожанам большие суммы.

Сумма же страхового взноса берется не с потолка, как могут подумать многие. Ежемесячно каждый житель получает квитанции по оплате жилищно-коммунальных услуг. В квитке указана сумма без страхования и то же, но с мизерным добавлением. Доплатив из расчета 50 копеек, помноженных на вашу общую жилплощадь, вы и совершаете тот долгожданный шаг к спокойствию. Если раньше за среднюю 2-комнатную квартиру надо было платить каждый месяц страховой взнос в 20 руб., то сейчас — 25 руб. То есть за год доплатить придется всего 60 рублей. Кажется, это не такая страшная сумма. Зато в критический момент страховка придет на помощь.

Так страховаться или нет? Каждый решает сам. Риск, понятно, благородное дело. Но ведь можно и прогадать. От благородного до неблагодарного в итоге может быть один шаг.

Опубликован в газете «Московский комсомолец» №347 от 28 сентября 1999

Береженого бог бережет или немного о страховке

Собираясь в зарубежный вояж неизбежно впадаешь в эйфорию. И любая мысль о возможных грядущих неприятностях кажется, по меньшей мере, неуместной. Но жизнь распоряжается по-своему, и потому даже в блаженное отпускное время стоит подстраховаться, обзаведясь страховым полисом путешественника.

Итак, «Полис путешественника» включает следующие виды страхования: багажа, медицинских расходов, гражданской ответственности, от несчастного случая, а также расходов, возникших из-за невозможности совершить уже оплаченную поездку. И дело не только в том, что -вы или кто-то из ближайших родственников может тяжело заболеть. Очень реально получить отказ в визе. Кто-то выбирает отдельные пункты из вышеперечисленного, а кто-то обоснованно стремится обезопасить себя по полной программе.

Замечено, что и самые отъявленные оптимисты не пренебрегают медстраховкой, тем более, что в большинство стран без нее просто не впустят. С ней дело обстоит не так просто, как представляется. Одна туристка по возвращении домой негодовала: отправляясь в Арабские Эмираты, оплатила страховку и лишь потом в выданном ей на руки дорожном полисе прочитала, что мелкие расходы на лечение (до 40 $) она должна оплачивать сама. Ничего плохого в поездке с ней не случилось, но сам акт возмутил ее безумно!

Что ей можно было бы ответить? Во-первых, посоветовать знакомиться с условиями страховки не после, а до ее оплаты. А во-вторых, не возмущаться наличием общепринятой практики франшизы (термин, обозначающий ту долю, за которую страхователь несет ответственность сам).

Во избежание разночтений стоит принять во внимание то , что единого страхового договора не существует: каждая страховая компания предлагает свои условия. И ее право обозначить минимальную сумму, при которой страховка не действует (между прочим, некоторые практикующие врачи категорически отказываются иметь дело с полисами, им подавай наличность). А ваше право — согласиться на это или отказаться.

Приобретая страховку через турфирмы или напрямую, обязательно проясните для себя следующие положения:

  • координаты компании-страховщика;
  • в каких странах действует данный страховой полис;
  • каким образом выплачивается страховое возмещение — в момент получения медпомощи или происходит компенсация документально подтвержденных расходов после возвращения на родину;
  • есть ли минимальная сумма, которую надо оплачивать из своего кармана (вышеозначенная ситуация).

И еще очень важный вопрос: каков предел ответственности страховой компании? Проще говоря, сколько максимально она заплатит при наступлении страхового случая? Естественно, чем выше этот предел, тем дороже страховка. Скажем, в «шенгенских» государствах эта сумма может равняться 30 тыс. долларов США (страховка — один доллар за сутки), а скажем, в Турции или Болгарии — 15 тыс. долларов (соответственно — 60 центов).

Страхование предусматривает и оплату расходов, связанных с очень серьезными ситуациями. Имеется в виду, например, эвакуация на родину детей (до 15 лет) попавшего в беду клиента, которые остались без присмотра. Или в случае его пребывания в больнице более 10 суток, опасности для жизни и т.п. проезд в оба конца ближайшего родственника (авиабилет, в экономическом классе). Репатриация тела при летальном исходе. Не дай Бог, конечно.

Повышенные тарифы страхования обычно предусматриваются для людей старше 65 лет и детей до трех лет. Проблематичны беременные клиентки: к «страховым случаям», как правило, не относят осложнения на сроках, превышающих три месяца. Понятное дело, в группу повышенного риска входят горнолыжники. Для них создана специальная программа, включающая поиск и транспортировку в горах с использованием медицинской авиации. К экстремальным видам отдыха относится и подводное плавание (дайвинг). На этот случай также разработаны спецпрограммы, включающие лечение в декомпрессионной камере.

Читать еще:  Автокредит неработающим пенсионерам кредит на авто дадут ли

В отпуске, что греха таить, большинство из россиян регулярно расслабляются в плане спиртного. Держим марку хорошо выпивающей нации. Напрасно. И с точки зрения страховки тоже. Учтите, что страховая компания не оплачивает лечение по поводу интоксикаций, явившихся следствием неумеренного потребления алкоголя.

То же самое касается порчи имущества, совершенного в состоянии опьянения. Компенсируете ущерб из своих кровных. Если же что-то подобное произошло на трезвую голову (нечаянно разбили гостиничное зеркало), расплатиться поможет страхование гражданской ответственности. Несмотря на несколько пафосное звучание, речь может идти и о сугубо бытовых проблемах. Хотя не только. Данный вид страхования предусматривает и причинение вреда здоровью третьих лиц. А это особенно актуально для уже упомянутых здесь горнолыжников, которые запросто могут врезаться в кого-нибудь, спускаясь с горы.

Не требует дискуссий важность страхования автогражданской ответственности выезжающих за пределы России. На заметку автолюбителям: впервые подобного рода страхование было введено в Австрии в 1929 года. Со временем появились предпосылки для создания международного законодательства, результатом чего стала система «Зеленая карта». Страховой полис «Зеленая карта» («Green Card») убережет вас от необходимости выплатить тысячи долларов, если полиция признает, что авария произошла по вашей вине. Следует только помнить, что это не страховка вашего автомобиля или вас лично (это нужно делать отдельно), а именно страхование ответственности перед третьим лицом за нанесенный ему ущерб.

И последнее. Страховщик вправе отказать в выплате, если застрахованный несвоевременно, сообщил о страховом случае (исключение составляют ситуации, при которых последний просто не ног этого сделать по медицинским показаниям; тогда сами врачи звонят в страховую компанию и оговаривают все вопросы). Так что откладывать звонок в круглосуточно работающий диспетчерский центр зарубежной сервисной компании (телефон указан в «Полисе путешественника» ) нельзя. Наше вечное «авось» сослужит здесь плохую службу.

Бережёного полис бережёт

Лёгкий коммерческий транспорт, грузовики и спецтехнику покупают для того, чтобы они приносили прибыль. И если простой даже во время поломок несёт владельцам убытки, то выход из строя из-за ДТП становится для предприятия или ИП настоящим бедствием. А ведь есть ещё случаи угонов (их немного, но периодически встречаются в сводках правоохранительных органов). Найти свободные средства для восстановления машины или покупки новой в условиях современной экономической реальности — дело непростое. Как тут не задуматься о страховании?

А может быть ОСАГО?

Понятно, что существует обязательное автострахование гражданской ответственности (ОСАГО). И владельцам любого транспорта, передвигающегося по дорогам общего пользования, приходится проходить техосмотр и заключать договоры со страховыми компаниями.

И если физическое лицо, страхующее грузовик, трактор или полуприцепов практически не несёт особой финансовой нагрузки, так как при аварии крупные машины обходятся минимальными повреждениями, поэтому их ремонт обходится в небольшую сумму и, соответственно, страховые тарифы для них низкие, то в случае с юридическими лицами все сложнее. Для сравнения: при оформлении страхового полиса на грузовик с массой более 16 тонн, владелец в пригороде Красноярска заплатит от 4 755,60 до 5 706,90 рублей, а в Красноярске — от 9 511,20 до 11 413,80 рублей. Юридическому лицу насчитают за этот же самый грузовик взнос в пригороде от 8 560,08 до 10 272,42 рублей, а в Красноярске — от 17 120,16 до 20 544,84 рублей. Это базовые расчёты по состоянию на май 2017 года без учёта коэффициента «бонус-малус».

Для грузовых машин массой до 16 тонн, фургонов, микроавтобусов и прочих представителей лёгкого коммерческого транспорта юридическое лицо в Красноярске заплатит при оформлении страхового полиса от 11 369,16 до 13 643,64 рублей, а в пригороде Красноярска — от 5 684,58 до 6 821,82 рублей. Для физического лица предусмотрен страховой взнос от 6 316,20 до 7 579,80 рублей в Красноярске и от 3 158,10 до 3 789,90 рублей в пригороде.

При этом по договору ОСАГО можно рассчитывать лишь на выплату до 400 000 рублей в случае ДТП. Но этой суммы явно не хватит при серьёзном повреждении, к примеру, Mercedes-Benz Sprinter. А если к тому же виновником аварии окажется водитель грузовика или LCV, то возмещения ущерба можно не ждать. Как говорил домовёнок Кузя в известном советском мультфильме: «Ой, беда, беда, разорение. Беда, беда, матушка моя! Разоримся — по миру пойдём!».

По доброй воле

Хорошим подспорьем для безопасности затрат может стать добровольное автострахование. Тут вариантов два — ДСАГО (полис дополнительного страхования к ОСАГО) и КАСКО. В отличие от ОСАГО, тарифы на эти услуги у каждой страховой компании свои. И решение о целесообразности заключения дополнительного договора нужно принимать взвешенно.

«В сложившейся практике решения о страховании коммерческого транспорта всегда сводятся к экономической целесообразности затрат и рисков. Если в компании сумма затрат на страхование выше понесённых убытков на восстановительный ремонт за один год, то, как правило, к услугам страховщиков не прибегают. Иными словами, организация может быть привязана к обслуживанию на станции (дилер или аффилированная станция), соответственно, иметь доступ к данным стоимости восстановительного ремонта по страховым случаям. Здесь на чашу весов ложатся две суммы: «затраты на страхование» и «затраты страховщика по убыткам», если вторая сумма меньше, как правило, организация не тратит деньги на страхование», — рассказывает заместитель генерального директора по страховой телематике Meta System Тимур Кузеев.

По словам эксперта, без ДСАГО или КАСКО можно обойтись в случаях, если специфика использования автопарка нерисковая, и сумма общих затрат на риски по ремонту меньше суммы на добровольное страхование.

«Исключение составляют случаи, когда техника взята в залог или лизинг, и собственником её является банковская организация. Однако такое условие вызвано заботой компании о клиенте и стремлением сохранить собственные средства в случае гибели залогового имущества», — напоминает руководитель отдела страхования «Скания-Лизинг» Андрей Павлов.

Читать еще:  Автокредит с 20 лет без первоначального взноса

Электроника поможет сэкономить

Естественно, КАСКО — дорогое у довольствие. Зато, в отличие от ОСАГО и ДСАГО, обеспечивает полное покрытие убытков в зависимости от выбранного пакета. Понятно, что при стоимости грузовика в несколько миллионов рублей заплатить за полную безопасность несколько сотен тысяч выгоднее, чем оплачивать из своего кармана покупку нового при угоне или сильном повреждении. Тем более, что современные машины со множеством датчиков позволяют экономить на затратах при страховании по КАСКО. Речь идёт о набирающем популярность продукте — страховая телематика.

Т6 — устройство для программ страховой телематики, которое вставляется в OBD-разъём автомобиля, считывает все данные о характере вождения (ускорения, торможения, повороты) и отправляет на сервер.

«Сегодня многие компании сосредоточены на минимизации затрат и поэтому вводят системы мотивации водителей, устанавливая в автомобиль телематические устройства для контроля качества вождения, которые позволяют точно знать географию и режим использования, анализировать затраты топлива и т. д. При применении таких систем расходы минимизируются в среднем на 30%, поэтому иногда компаниям экономически выгоднее внедрить системы телематики, и в зависимости от специфики парка и его убыточности, уже принимать решение по страхованию. По продуктам с телематикой клиент может получить скидку до 50%, в зависимости от качества вождения, которое рассчитывается по скоринговой модели анализа данных, где учитываются различные параметры: разгон, торможения, перестроения, пробег, режим использования, специфика и т. д.», — объясняет Тимур Кузеев.

«С 2015 во всех шасси Scania устанавливается специальные коммуникаторы. После активации они начинают сохранять и передавать информацию для анализа и отображения на портале управления транспортным парком Scania Fleet Management (FMS). Эти данные, в первую очередь, полезны для владельцев бизнеса, так как позволяют оценить эффективность использования техники. Однако такие сведения могут быть полезными и для страховщиков. Например, система позволяет отслеживать резкие торможения или ускорения водителя, что говорит о качестве его подготовки и поведения на дороге. Также система транслирует данные геопозиции, которые могут быть переданы в страховую компанию в случае угона техники для организации её оперативного поиска. Scania предоставляет дополнительную выгоду по тарифам КАСКО в случае, если владелец активирует пакет FMS на своём шасси», — добавляет Андрей Павлов.

Страховая телематика

Тимур Кузеев, заместитель генерального директора по страховой телематике Meta System:

Тимур Кузеев, заместитель генерального директора по страховой телематике Meta System

«Страховая телематика — очень распространённое направление в Европе, откуда оно и пришло в Россию и сейчас набирает обороты. Телематика — это индивидуальный инструмент анализа данных управления транспортным средством, который помогает клиентам экономить на КАСКО до 50% и получать дополнительный сервис по урегулированию. Для страховых компаний позволяет более точно определять тариф и минимизировать такие риски, как мошенничество и убыточность в целом за счёт более прозрачной системы коммуникации с клиентами.
Телематическое устройство устанавливается в автомобиль при заключении страхового договора, которое передаёт параметры данных о качестве управления автомобилем, учитывая скорость, разгоны, торможения, перестроения («игра в шашки»), режим эксплуатации и т. д. Всего в анализе у разных компаний количество их разнится, у нас около 190. В страховых скоринговых моделях параметров, как правило, не более 30.
Система помогает определить, насколько водитель безопасен и подвержен аварийности, и индивидуализировать соответственно тариф для клиента, чтобы он платил именно за свои параметры качества вождения. В Европе это называется «Pay As You Drive» — «Плати, как ездишь». Также система в онлайн-режиме передаёт все события о ТС, например, «ДТП» и помогает страховым компаниям реконструировать обстоятельства происшествия и повреждения автомобиля. Таким образом, страховые компании могут предоставлять сервис урегулирования с места ДТП онлайн, а также контролировать все происшествия и минимизировать мошенничества и специально «подготовленные» аварии. Система работает на интересы двух сторон: с одной — клиента, помогая снижать затраты на страхование и получать новый сервис по урегулированию, с другой — для страховых компаний — снижать риски аварийности, повышать качественно аналитику данных и минимизировать мошенничество».

В ТЕМУ

Андрей Павлов, руководитель отдела страхования «Скания-Лизинг»:

Андрей Павлов, руководитель отдела страхования «Скания-Лизинг»

«На размер страховой премии добровольного страхования влияет множество факторов, ключевыми среди которых являются следующие:
1. Тип техники: магистральные тягачи, как правило, менее рисковые, чем самосвальная техника или автобусы.
2. Страховые риски: страхователь в праве выбрать как полное покрытие, так и частичное со страхованием только полной гибели застрахованного ТС или угона.
3. Географическое покрытие: владелец может самостоятельно устанавливать территориальные ограничения по действию полиса.
4. Франшиза: её тип и размер. Позволяет значительно снизить стоимость полиса, но оказывается рентабельной только в тех случаях, когда страховые риски минимальны.
5. Возраст техники: дело в том, что стоимость более старой техники ниже, чем аналогичной новой, однако средний убыток одинаков вне зависимости от возраста ТС. Поэтому для старой техники используются дополнительные повышающие коэффициенты.
6. Страховая история: в настоящее время работает бюро страховых историй, которое аккумулирует страховую статистку по всем застрахованным КАСКО, ОСАГО и ДСАГО. Страховщики активно используют эту информацию для определения индивидуальных условий для каждого страхователя.
7. Дополнительные услуги страховых компаний: выезд аварийного комиссара на место наступления страхового события, услуги по эвакуации с места ДТП и многие другие.
Таким образом, экономия может быть достигнута путём подбора оптимального страхового покрытия, установлением франшизы, а также работой над собственной убыточностью. Если клиенту сложно это сделать самостоятельно, он может обратиться за помощью в финансовую организацию, где он приобретал технику или к специализированному страховому брокеру».

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector