0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Для чего страховать жизнь при оформлении автокредита

Обязательно ли страхование жизни при автокредите?

Накопить приличную сумму для покупки автомобиля многим людям не удается, но приобрести машину в кредит – это обычная практика.

Банки сегодня предоставляют различные программы автокредитования.

Причем на первое место для выдачи кредита они ставят тех заемщиков, которые не только оформили страховку на автомобиль, но и свою жизнь.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита и как это сделать, – об этом поговорим ниже.

Зачем страховать жизнь по автокредиту и обязательно ли это делать?

Вопрос страхования жизни при оформлении кредита на машину расценивается неоднозначно. Преимущество страховки в том, что если с заемщиком что-то случится, то страховая компания выполнит за него обязательства, выплатит банку оставшуюся сумму кредита. В противном случае погашать долги будут члены семьи заемщика.

На вопрос: «Обязательно ли страхование жизни при автокредите?» ответ однозначно: «Нет, необязательно».

Банк вообще не имеет права навязывать клиенту страхование – это сугубо добровольное дело. И если клиент с этим столкнулся и не хочет заказывать услугу страхования, то он может обратиться за услугой в другой банк, настаивать на своем либо же решить этот вопрос в судебном порядке.

Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении?

На практике очень часто страховые компании не желают возвращать клиенту страховку при досрочном погашении кредитного договора, если тот был оплачен заемщиком в полном объеме.

В этом случае задача потребителя – обратиться в страховую компанию с требованием вернуть оставшуюся сумму страховки. Для этого необходимо подготовить такие документы:

  • заявление в 2 экземплярах. Человек, принимающий заявление, должен обязательно зарегистрировать его и проставить отметку на экземпляре заявителя;
  • копию договора займа;
  • паспорт;
  • справку о полном погашении кредитного договора. Получить ее можно в банке или кредитной организации, в которой был оформлен договор.

Для того, чтобы вернуть страховую премию, клиент должен обращаться не в банк, где ему выдали кредит, а именно в страховую компанию, которая выступает гарантом по страхованию жизни.

Обращение в банк за получением страховой премии будет оправдано только в том случае, если страховка жизни входит в пакет услуг банка.

Заявление клиента о возврате страховки обычно рассматривается 1 месяц. Если после этого периода человек не получит письменного ответа от страховой компании, то он имеет право обратиться в Роспотребнадзор или суд.

Обращение в Роспотребнадзор

Схема обращения в эту организацию аналогична обращению в страховую компанию:

  • клиент подает письменное заявление;
  • прикладывает к заявлению ответ страховой компании или банка (если он есть).

Обращение в суд

Некоторые заемщики сразу же обращаются в суд, минуя Роспотребнадзор.

Но, обращаясь в эту инстанцию, он должен понимать, что судебные разбирательства будут длиться не 1–2 месяца.

Тем не менее пакет документов заявитель должен подготовить.

Туда, кроме заявления в страховую компанию (банк), он должен приложить исковое заявление, договор страхования и кредита, платежные документы, которые подтверждают досрочную выплату кредита, расчет суммы иска, ответ страховой компании или банка (если такой имеется).

Как отказаться от страхования жизни при автокредите?

Если у вас нет желания переплачивать деньги за страховку при покупке автомобиля, то вы можете отказаться от страхования жизни. Сделать это можно тремя путями:

1 способ отказа. Настоять на своем в момент подписания документов

Если человек точно решил не пользоваться услугами страховой компании для страховки жизни, то он должен уведомить об этом страховую компанию. Но в этом случае он должен знать, что тогда процентная ставка по кредитному договору будет выше.

2 способ отказа. Письменное заявление в банк

В некоторых страховых компаниях предусмотрен пункт в договоре, согласно которому человек может расторгнуть договор страхования, если он досрочно погасит кредит.

Бывают и такие ситуации, тогда в договоре четко прописываются даты, когда клиент может отказаться от страховки, например, 3 месяца или полгода.

3 способ отказа. Обратиться в суд

Этот способ отказа наименее подходящий для заемщика. И очень часто суд встает на сторону банка, поскольку при подписании кредитного договора клиент добровольно ставит свою подпись, даже не вчитываясь в условия соглашения.

Но если страховая компания отказывается предоставлять деньги или никак не реагирует на претензию заявителя, то это дает заемщику полное право подавать иск в суд.

Видео: Отказ от страховки по кредиту

Правила составления заявления на возврат страховки

Не знаете, как правильно написать заявление на возврат денег со страховки? Правила составления документа в адрес банка или страховой компании состоят из нескольких частей:

  1. В верхней правой части, в углу заявитель должен указать адресата: написать реквизиты банка/страховой компании. Ниже под этими данными он должен указать свою фамилию, имя, отчество, адрес, а также номер телефона.
  2. В основной части (информационной) заявитель должен указать номер и дату кредитного и страхового договора, срок его действия, важные условия, расчет выплаченной суммы, требования о возврате денег.
  3. В заключение человек должен обосновать свои требования путем подачи списка документов, подтверждающих его правоту.
  4. В конце заявитель должен поставить дату и подпись.

Составление искового заявления в суд

Если страховая компания отказывается возвращать страховку по досрочно расторгнутому кредитному договору, и заемщик теперь не знает, как вернуть страховку жизни по автокредиту, то его задача – обратиться в профильное учреждение.

Для того чтобы суд принял жалобу истца, тот должен написать исковое заявление, в котором следует указать:

  • название суда (в правом верхнем углу), данные истца (фамилия, имя, отчество, контактные данные, адрес);
  • наименование ответчика (страховой компании);
  • номер и дату договора, условия соглашения;
  • требования истца.

К этому исковому заявлению следует приложить заверенную копию договора.

Страховка жизни при автокредите: как обманывают потребителей банки?

Обычно человек, выбирающий кредит, звонит по нескольким компаниям, банкам, интересуется о процентных ставках. Естественно, что он выбирает банк с наименьшим процентом по автокредиту. И вот тут он и попадается на уловку.

Дело в том, что зачастую в банках, где предполагается небольшой процент по автокредиту, страховка жизни стоит больше, чем процент по автокредиту. Только узнает заемщик об этом в момент подписания договора.

Как это выглядит в автокредите:

  1. Человек выбрал банк с наименьшим процентом по автокредиту. Он согласился с условиями, приходит в банк, подает документы, ему дают одобрение на оказание услуг.
  2. Человек ищет машину, отдает за нее задаток продавцу. Затем он приезжает в банк, вносит первоначальный взнос, ему подготавливают пакет документов для подписи. Садясь подписывать стопку документов, заемщик обнаруживает, что в договоре прописан пункт о страховании жизни. И, к примеру, если кредит взят в размере 3 миллиона, то страхование жизни может быть 800 тысяч.
  3. Естественно, что у человека сразу возникает вопрос к банку: «За что такая большая сумма?». А ему отвечают: «Ваши условия по кредиту предполагают страхование жизни. С этим учетом банк одобрил вам кредит». Потом они говорят клиенту, что тот может отказаться от автострахования, но тогда банку придется пересмотреть условия соглашения и тогда ставка процента значительно повысится.
  4. Человек, который прошел уже через многое: выбрал автомобиль, внес за него залог, просто-напросто соглашается с такими условиями банка.

Специалисты советуют людям быть бдительными, в том числе при получении автокредита. Не попадайтесь на ухищрения банков по выдаче автокредита с минимальной процентной ставкой, обращайтесь к специалистам.

Важные моменты

  1. При составлении договора нужно учитывать все тонкости, внимательно читать каждый пункт соглашения, чтобы после получения на руки экземпляра договора, у заемщика не было претензий к банку или страховой компании. Также обязательно вчитываться в абзацы, написанные мелким шрифтом. Чаще всего именно они несут в себе полезную для заемщика информацию.
  2. Если вы не планируете тратиться на страховку жизни, то об этом лучше всего сразу сказать консультанту.
  3. Если сотрудник банка будет говорить о том, что отменит кредитное соглашение в случае, если заемщик не подпишет документы о страховании, то клиент должен позвать руководителя.

Сколько стоит страхование жизни при автокредите?

Фиксированной суммы страховки жизни при взятии автомобиля в кредит нет. Стоимость страхового полиса зависит от многих факторов:

  • размера страховой суммы, выдаваемой на момент страхового случая;
  • периода страхования (страховка на непродолжительный срок стоит меньше);
  • возраста и пола заемщика. Мужчины платят за страховку больше, чем женщины. После 40 лет человек, неважно какого пола, переходит в так называемую группу риска. И тогда стоимость страховки увеличивается примерно на 10%;
  • рода занятий и увлечений человека, который страхуется;
  • состояния здоровья человека, наличия каких-либо заболеваний.

В 95% случаев при оформлении страхового полиса на жизнь клиента учитывается только размер страховой суммы. А стоимость самого страхового полиса определяется в процентном соотношении к этому показателю. Это может быть 3, 5, 7, 10 и более процентов.

В каких банках можно получить автокредит без страхования жизни?

Получить авто в кредит без этой услуги можно в таких банках:

  • Сбербанк;
  • Газпромбанк;
  • ВТБ 24;
  • Росбанк;
  • Русфинанс Банк;
  • Банк Возрождение.

При этом диапазон процентных ставок по кредиту во всех банках отличается. В Сбербанке, к примеру, он может составлять от 9% годовых, в Русфинанс Банке – от 15,5 до 20% годовых.

Зная свои права и обязанности как клиента банка и/или страховой компании, при получении автокредита у вас не должно возникать вопроса: «Как вернуть деньги?».

Решение о страховке жизни должен принимать сам человек, на имя которого оформляется страховка. Ни в коем случае она не должна быть навязана банком или страховой компанией.

Страхование жизни оформлять необязательно, но иногда это необходимо сделать, чтобы чувствовать себя уверенным, знать, что в случае несчастного происшествия долги заемщика покроет страховая компания.

Читать еще:  Автокредит без первоначального взноса

Страхование жизни при автокредите

Покупка автомобиля — дорогостоящее приобретение для среднестатистического гражданина. Многие предпочитают оформлять в банках автокредит, но финансовые компании часто дополняют кредитную сумму оплатой страхования жизни клиента. Чтобы грамотно оформить кредит и избежать риска мошенничества со стороны банка, клиенту стоит знать правила и особенности страхования жизни при автокредите.

Зачем необходимо оформлять полис?

Страхование жизни при оформлении автокредита дает гарантию банку, если с клиентом произойдет несчастный случай, то страховая покроет его кредит.

Или же выплачивать его придется родственникам пострадавшего. Это лишь обеспечит спокойствие для компании, но не является обязательным условием для получения кредита на автомобиль.

Обязательно ли оформлять страхование жизни?

При вопросе об обязательном оформлении страхования жизни многие компании ссылаются на то, что включают данный пункт в договор. Но на деле, это не является законным требованием. Банк не имеет права настаивать или требовать страховку от клиента. Согласие на страховку может быть только добровольным. Если банк требует, то клиент имеет право обратиться в другую финансовую организацию или решить вопрос в суде.

Новый автомобиль

Многие салоны тесно сотрудничают с страховщиками, и оформляют новый транспорт только при оформлении страховой в конкретной компании. Опять же, они не имеют права навязывать ни страхование, ни определенную компанию. Но большинство салонов включает страховку уже в договор купли-продажи, и найти салон без таких условий крайне сложно. Стоит уделить внимание изучению салонов перед покупкой, чтобы найти авторитетный салон, который оформит автокредит без страхования.

При автокредите на подержанный транспорт

Подержанный автомобиль не стоит таких же больших денег, как новый. Путем оформления страховки, банки часто пытаются повысить стоимость кредита, добавив к нему всевозможные дополнительные услуги, которые должен будет оплатить клиент.

Часто в договора учреждения уже включают страховку, автоматически увеличивая тем самым сумму кредита. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, следует узнать, включена ли страховка при автокредите в конкретном банке, а при подписании внимательно читать весь документ.

Льготное кредитование по госпрограмме

Льготные программы направлены прежде всего на снижение стоимости оплаты за автомобиль. Центральный Банк известил банки и страховые, рекомендуя не навязывать оформление дополнительных договоров и обучить специалистов. Для этого на сайтах компаний должны быть специальные вкладки, которые могут снять оформление страховой при желании клиента.

Поскольку ежегодное оплачивание страховок делает льготную скидку ничтожно малой или вовсе ее аннулирует. Средняя стоимость некоторых клиентов составила 75 000 рублей, что почти доходит до суммы льготной субсидии в 80 тысяч.

Какие могут быть последствия отказа?

Если же банк указывает в договоре условие страхования жизни, то при отказе от данного условия клиента могут ждать определенные последствия:

  • процент по кредиту может возрасти до суммы страховой;
  • если компания находится в связи с салоном, то салон может отменить скидку на автомобиль.

Необходимо читать в договоре все пункты и правила оформления страховой, чтобы избежать неприятных последствий со стороны банка и автосалона.

Каковы условия?

Страховая компания оформляет страхование жизни клиента на следующих условиях:

  1. На полную стоимость автокредита.
  2. На цену за приобретенный автомобиль.
  3. Возраст клиента от 18 до 55 для женщин, от 18 до 60 для мужчин.
  4. На остаток долга, если кредит уже погашен до наступления страхового случая частично.
  5. Нет инвалидности 1 или 2 группы.
  6. Нет серьезных заболеваний.
  7. Не проходит лечение от наркотической зависимости, психических заболеваний, заболеваний почек или сердца.
  8. Не является больным СПИДОМ или ВИЧ.

Правила внесения взноса:

  • клиент вносит всю сумму на год, по истечению которого страховка продлевается;
  • деньги вносятся вместе с кредитом ежемесячно ли за определенный срок — три месяца, полгода;
  • клиент оплачивает страховку каждый год, пока не погасит кредит.

Если банк не настоял в страховании жизни, то следует обратить внимание на пункты мелким шрифтом, в которые может быть включено получение полиса. Если же клиент уже оформил страховку до подачи заявки на автокредит, то банк скорее всего укажет, что с данной компанией они не работают.

Лучше обратиться в те банки, где возможно оформление без полиса:

  1. Сбербанк.
  2. Газпромбанк.
  3. ВТБ 24.
  4. Русфинанс Банк.
  5. Возрождение.
  6. Росбанк.

Какие есть нюансы оформления страхования жизни?

Чтобы грамотно заключить договор, избежав подводных камней, стоит обратить внимание на нюансы оформления.

Принцип оформления договора состоит из нескольких пунктов:

  • банком заключается контракт со страховщиком;
  • для новых заемщиков устанавливается упрощенная система;
  • финансовые учреждения выдают на стадии оформления автокредита бланки для заполнения, чтобы активировать полис;
  • документ подписывается клиентом вместе с кредитным соглашением;
  • по истечению срока в один год, страховку следует продлевать.

Страховщик может включить сумму за погашение в стоимость автокредита. Тогда размер месячного взноса может увеличиться в графике погашений. При подписании документов стоит изучить данный вопрос. Также в кредитном договоре могут быть указаны обязательства продления страховки по прошествии года.

Как выбрать страховую компанию?

При обращении в банк и оформлении документа банк предоставит клиенту список страховщиков, с которыми у них заключен договор.

Заявителю необходимо выбрать компанию из данного списка. Все указанные учреждения аккредитованы и проверены финансовым учреждением.

Это может считаться плюсом — заявитель будет спокоен, что предложенная банком компания выплатит страховку или погасит кредит в случае дорожного происшествия. Но здесь кроется и подвох — услуги по страхованию в предложенных компаниях могут стоит выше, чем в иных учреждениях. Чаще всего, в списке учреждений находятся наиболее распространенные страховщики.

Если клиент согласен на страховку, стоит при выборе СК основываться на следующих особенностях:

  1. Высокий рейтинг учреждения.
  2. Хорошая репутация на рынке.
  3. Своевременное осуществление выплат.
  4. Отсутствие бюрократических процедур при выплате средств.
  5. Для оформления требуется минимальный пакет документов.

Клиенту стоит рассчитать стоимость страховой, обращая внимание на уровни франшиз. Они должны совпадать. Если процент с одной стороны будет снижен, то это может сказаться на условиях страхования.

Стоимость страхования жизни

В законодательстве нет точной стоимости, определяющей сумму страхования жизни. Цена зависит от нескольких определяющих факторов:

  • сумма возврата банку при наступлении страхового случая;
  • каков срок выданного кредита — страховка должна оформляться на полный период кредитования;
  • условия жизни заемщика — если клиент работает на опасном для здоровья предприятии, то взнос будет гораздо дороже;
  • возраст и пол клиента — для мужчин цена оформления выше, чем у женщин. Кроме того, клиенты после сорока тоже платят больше, так как находятся в зоне риска;
  • наличие у клиента хронических или наследственных заболеваний, которые могут привести к летальному исходу. Клиент обязан известить об этом страховую;
  • список случаев, на которые распространяется страховка, чем больше их, тем дороже взнос.

Как можно отказаться от страхования жизни?

В законе нет обязательных пунктов, которые указывают на необходимость оформления полиса для заемщиков. Но многие организации включают в договор оформление полиса по умолчанию. Если же клиент откажется оформлять страховую, то повышается процент и начисляется дополнительная комиссия, а автосалон вообще может отказать в выдаче кредита.

Как отказаться от страховой:

  1. На этапе оформления — необходимо изучить все пункты и правила, что указаны в договоре, если клиент с ними не согласен, то имеет право отказаться до подписания документов. Если банк повысит ставку в случае отказа или откажет выдать автокредит, то придется искать другое финансовое учреждение.
  2. Написать заявление в учреждение об отказе полиса, в некоторых банках прописываются условия, при которых клиент может отказаться от страховки по полученному кредиту, также там должны быть указан срок для написания отказа. Обычно он составляет около трех месяцев, но не более полугода.
  3. Направить исковое заявление в суд, если не удалось решить вопрос полиса мирным путем. К сожалению, требуется приложить усилия и доказать, что банк навязал страховку незаконным путем. Иначе суд будет на стороне компании, так как клиент был ознакомлен с условиями.

При оформлении документа клиент может записать процедуру на диктофон или нанять юриста, тогда возможность обмана со стороны банка снижается.

Помимо этого, есть два пункта, по которым клиент также имеет право отказаться от полиса:

  • досрочно разорвать договор со страховой;
  • не оформлять страховую после истечения срока действия;
  • Но в таких случаях кредитор увеличит процент ставки по автокредиту.

В каком случае можно вернуть уплаченные деньги?

Данный вопрос волнует многих страхователей, особенно, когда полис был навязан учреждениями. Страховщики не любят возвращать деньги, поскольку это их заработок со страхователя.

Но клиент может обратиться к ним на возврат средств в следующих случаях:

  1. При досрочном погашении автокредита.
  2. При расторжении договора со страховой по другим причинам.

В документах должны быть пункты возможности досрочного расторжения полиса.

Необходимо произвести ряд действий:

  • посетить СК лично;
  • написать заявление в двух экземплярах, чтобы один бланк оставить себе, если будет необходимость обращения в суд;
  • указать в заявлении все необходимые сведения — личные данные, реквизиты обоих договоров;
  • причину расторжения страховки;
  • реквизиты счета клиента для перечисления средств.

Пакет документов следует дополнить:

  1. Копия документа, удостоверяющего личность клиента.
  2. Копия договора по автокредиту.
  3. Справка от банка о полном погашении автокредита, если такая имеется.

По истечению месяца компания должна вынести решение по заявлению страхователя. Если такое не произошло, то клиент имеет право обратиться в суд или Роспотребнадзор с жалобой. Но если причина клиента правомерна, то компании редко доводят дело до суда.

Если оформлялось при автокредите КАСКО, то вернуть финансы будет сложнее. Поскольку, на основании статьи 958 ГК РФ при досрочном расторжении страхования страховщик имеет право не возвращать деньги, если в договоре не указано иное. Из-за чего при подписании документов на КАСКО, стоит внимательно изучить все условия и правила.

Читать еще:  Где лучше взять автокредит

Каков порядок расторжения?

Для того, чтобы отказаться от страхования жизни, клиенту следует выполнить ряд действий:

  • собрать пакет документов;
  • написать заявление в страховую компанию с прошением о расторжении договора и возвращении потраченной премии;
  • дождаться решения страховой — либо положительный в виде перечисления средств, либо отказ в письменном виде;
  • в случае отказа от фирмы, следует оформить досудебную претензию и направить ее на имя руководителя компании с тем же требованием о возврате денежных средств;
  • ожидать ответа на досудебную претензию;
  • если заявитель снова получает отказ, то он вправе пожаловаться на компанию в Роспотребнадзор, Центральный Банк РФ или РСА;
  • можно отправить жалобу одновременно с претензией;
  • если регулирующие органы также отказали в содействии, то дальнейшие действия клиента — подача искового заявления в суд.

Когда нужно обращаться в суд?

Обращаться в суд следует тогда, когда все другие способы уже задействованы, а решения так и не было. Если не удается решить вопрос с страховой посредством заявлений и претензий, а также жалобой в регулирующие органы, то заявитель имеет полное право отстаивать свои интересы в суде. Для лучшего исхода рекомендуется нанять адвоката.

Страхование при автокредите

Продажи новых автомобилей в 2015 году существенно сократились. Для увеличения продаж автодилеры прибегают к различным маркетинговым акциям, в том числе связанным с привлекательными условиями автокредитования. Принимая решение о кредитовании, нужно помнить, что любой кредит в наше время тесно связан со страховыми услугами.

Поэтому важно правильно оценить общие финансовые затраты на покупку автомобиля и попытаться их уменьшить. Сделать это порой проблематично, так как выдача кредита по указанной в рекламном предложении ставке может быть обусловлена приобретением нескольких видов страхования. Рассмотрим, какие виды страхования предлагаются при оформлении автокредита.

1. Автострахование

Основным видом страхования, договор по которому заключается при оформлении автокредита, является каско. Согласно статье 343 ГК РФ, заложенное имущество должно быть застраховано за счет залогодателя от рисков утраты и повреждения. На момент действия кредита автомобиль обычно оформляется в залог, и оформление каско обязательно, если иные условия не предусмотрены договором. Некоторые банки предусматривают возможность оформления автокредита без каско, но при этом процент по кредиту вырастает на 3—5%. Оплатить полис предлагается собственными средствами, также стоимость страховки может включаться в тело кредита. Как правильно подойти к выбору каско, Банки.ру писал ранее. Но при получении кредита важно выполнить требования, предъявляемые банком: например, о возможности применения и допустимом размере франшиз, перечне рисков и допустимых исключениях. В связи с повысившейся в последнее время стоимостью каско требования банков смягчились. Почти все банки принимают полисы с франшизой, что раньше встречалось не часто.

Полный комплекс услуг по кредитованию и страхованию сегодня практически всегда оказывает непосредственно автодилер. Однозначный плюс такого оформления – знание сотрудником дилера всех нюансов требований банков к страхованию. Минус – направленность на заключение договора со страховщиками, предлагающими дилерам наиболее выгодные условия сотрудничества. За счет специальных совместных программ стоимость страхования в дилерском центре может быть даже ниже, чем в офисе страховщика или других посредников.

При оформлении автокредита непосредственно в банке каско можно оформить в офисе любой страховой компании, аккредитованной в данном кредитном учреждении. Теоретически банк может принять и полис страховщика, отсутствующего в списке. Но для этого необходимо предоставить на проверку в банк учредительные и финансовые документы страховой организации, что может отнять много времени и иметь непредсказуемый результат.

Полис обычно заключается на один год с дальнейшей пролонгацией. Предложений заключить договор на весь срок кредита лучше избегать, главным образом из-за условий выплаты в случаях гибели и хищения автомобиля. На различных форумах встречается мнение, что можно оформить полис только на один год с целью снижения процента по кредиту, а в дальнейшем его не продлевать. Здесь все зависит от организации работы банка, так как кредитным договором обычно зафиксирована обязанность предоставления нового оплаченного полиса, неисполнение которой влечет его досрочное прекращение или существенное изменение процентной ставки.

Договор ОСАГО целесообразно заключать со страховщиком, выбранным для каско. Дело в том, что страховщик может предоставить дополнительную скидку по добровольному страхованию, а при необходимости внесения изменений в условия договора (например, список водителей) сделать это у одного страховщика значительно быстрее.

2. GAP-страхование

GAP-страхование (guaranteed asset protection – гарантия сохранения цены автомобиля) позволяет получить возмещение в размере разницы между первоначальной (страховой) стоимостью автомобиля и ее стоимостью с учетом «износа» на момент наступления страхового случая. Данный вид страхования приобретается исключительно с полисом каско и действует только в случае гибели или хищения транспортного средства. Поскольку без первоначального взноса кредиты фактически не выдают, подобное требование встречается не очень часто, а стоимость данной услуги не очень высока, поэтому случаев навязывания и отказа от нее мало. При принятии решения об оформлении данного вида страхования стоит учесть, что согласно пункту 5 статьи 10 закона «Об организации страхового дела» выгодоприобретатель при утрате или гибели имущества может получить выплату в размере полной страховой суммы. Чтобы избежать такой выплаты, страховщики вводят в правила формулировки, уменьшающие страховую сумму в течение эксплуатации автомобиля.

Судебная практика в таких случаях разнится, сильно зависит от применяемых формулировок. И если важно гарантированное получение стоимости автомобиля на момент приобретения, вам стоит задуматься над таким покрытием. На второй и последующие годы страхования подобный полис может позволить застраховать автомобиль до стоимости покупки аналогичного нового.

3. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней при оформлении автокредита вызывает наибольшее количество нареканий. Как показывает практика, в основном его включают в кредитный договор по умолчанию, аргументируя это тем, что банк без страховки кредит не одобрит, а стоить такая страховка может очень недешево. Наличие страхования никак не должно влиять на процесс принятия решения со стороны банка, но банк имеет право отказывать в предоставлении кредита «без объяснения причин». Связать отказ в выдаче кредита с отказом от страхования и оспорить отказ невозможно.

Зачастую банк умалчивает о наличии такого страхования. Страховка часто заключается на весь срок кредита и включается в тело займа. То есть, по сути, клиент приобретает страховку в кредит, на который также начисляются проценты. Расторгнуть данную страховку с возвратом страхового взноса чаще всего невозможно из-за отсылки к пункту 3 статьи 958 ГК РФ, несмотря на уверение кредитных менеджеров. К сожалению, как показывает практика, кредитным менеджерам на слово верить нельзя. Если вам говорят, что страховой взнос можно вернуть, подав в определенные сроки заявление о расторжении в страховую компанию, в том числе при досрочном погашении кредита, попросите показать соответствующий пункт в страховой документации.

Если вы увидели информацию о страховании уже после подписания всей страховой документации, необходимо внимательно ее изучить на предмет положений о расторжении. Если документация ссылается на правила страхования, она всегда размещена на сайте страховщика. Некоторые страховые компании предусматривают льготный период, в течение которого клиент может расторгнуть договор страхования с полным возвратом страхового взноса. Если в вашем случае льготный период не предусмотрен, а наличие страхования вас категорически не устраивает, нужно попытаться вернуть его стоимость.

Формулировки в договорах могут предусматривать для этого различные варианты. На профильных форумах описаны случаи возврата страховой премии в полном размере при подаче заявления об отказе от договора страхования в день заключения кредитного договора. Банк не успевает перечислить страховщику страховую премию, а страхователь, ссылаясь на пункт правил, предполагающий вступление договора в силу не раньше уплаты страхового взноса, отказался от не вступившего в силу договора. Для этого необходимо подать соответствующее заявление страховщику, зафиксировав дату и время. Но лучше предварительно читать кредитную документацию и не доводить до подобной ситуации, так как в большинстве случаев вернуть премию вряд ли удастся.

Второй предлагаемый банками вариант – при котором в зависимости от наличия или отсутствия полиса страхования от несчастных случаев меняется процентная ставка по кредиту. Такой вариант представляется более честным, так как дает заемщику возможность оценить свои затраты в каждом случае. В любом случае, как бы ни выглядело включение подобной услуги, важно осознавать, что это договор страхования и определенные риски он снижает.

4. Страхование от потери работы

Вид страхования, который не так давно активно предлагался при кредитовании, но в связи с не самой благоприятной экономической ситуацией в стране сегодня почти не встречается. При страховании от потери работы страховщик обязуется покрыть часть страховых платежей в случае, когда заемщик лишается работы по независящим от него причинам: сокращение, ликвидация организации и т. д. Полный перечень случаев потери источника дохода, признающихся страховым, указан в правилах страхования. Но ни одна страховая компания не покрывает увольнение по собственному желанию или по соглашению сторон. В программе страхования почти всегда предусмотрена временная франшиза в течение нескольких месяцев после увольнения, в течение которого возмещение не выплачивается. Одним из обязательных требований является постановка на учет в службе занятости и нахождение на учете на протяжении всего срока временной франшизы и последующего периода отсутствия официальной работы. Включение такого страхования в договор осуществляется по схеме, аналогичной страхованию от несчастных случаев. И проблемы могут быть аналогичные.

При принятии решения о кредитовании стоит учитывать все страховые расходы, так как они могут составлять существенные суммы, особенно для рисковых с точки зрения страхования автомобилей, по которым только тариф каско может превышать 10% даже для опытных водителей.

Заключение любых других договоров страхования в рамках взаимоотношений по кредиту должно носить исключительно добровольный характер, а кредитная документация – предусматривать возможность оформления кредита как со страхованием, так и без. Если выбор отсутствует, это может быть рассмотрено как нарушение пункта 2 статьи 16 закона о защите прав потребителей. При досрочном расторжении договора вернуть излишне уплаченную страховую премию очень проблематично, в том числе и при досрочном погашении кредита.

Читать еще:  Документы для страховки осаго в 2020 году

Страхование жизни при автокредите в 2020 году

Ранее мы с вами уже обсуждали различные проблемы кредитования в России, в том числе связанные с навязыванием банками страховок и необоснованно больших процентов. Сегодня темой нашего разговора будет автомобильный кредит и совершенно ненужная дополнительная опция к нему, очень часто навязываемая банками – страхование жизни.

В 2020 году в России всё еще очень сложно получить автокредит без страховки жизни. Почему-то банкам кажется недостаточной страховки Каско в качестве гарантии возврата покупателем машины полученных взаймы у банка денег.

Но если просто порассуждать, то становится вполне очевидным тот факт, что, получив автокредит на покупку автомобиля и застраховав этот самый предмет кредита от угона и повреждения в аварии – автомобилист дает банку достаточно гарантий исполнения своих обязательств по кредиту. Допустим, произошла авария или машину угнали – страховая компания покроет все потери банка и вернет кредитные деньги. Разве банку этого недостаточно?

Но кроме Каско, все время пока машина будет в кредите, она будет в залоге у банка, что исключает возможность её продажи, дарения без согласия кредитора. Банку этого тоже недостаточно?

Однако, как можно часто услышать от банковских менеджеров, оформляющих кредиты в автосалонах – страхование жизни при автокредите дает гарантии банку в случае, если заемщик заболеет или умрет и не сможет тем самым погасить оставшуюся непогашенную часть. Глупо звучит – не правда ли? Вы купили автомобиль в кредит, заложили его банку, застраховали его в интересах банка от поломки или кражи и должны еще застраховать свою жизнь… А почему тогда еще не застраховать квартиру и собаку? Ведь такие страховки будут «так же актуальны», как страхование жизни при покупке автомобиля в кредит!

Скажем прямо – впаривание гражданам страхования жизни при автокредите это просто развод на деньги со стороны банка, а часто и просто желание самого нижнего звена банковских работников немного подзаработать на покупателе машины.

Как навязывают страховку жизни при покупке машины

Делается это легко, непринужденно и без угрызения совести. Это хорошо, если покупателю машины еще до оформления кредитного договора становится известно о том, что в этот договор включено страхование его жизни и здоровья. В этом случае человек хотя бы имеет возможность посчитать общую стоимость кредита и отказаться от покупки ставшей нерентабельной машины.

Но очень часто, в том числе в 2020 году ни менеджер автосалона, ни кредитный менеджер банка, сидящий тут же, Вам не расскажут о том, что в тело автокредита уже незаметно была включена страховка жизни. Зачем пугать жертву обмана? Узнаете об этом при первом платеже!

Особенно глупо всё это выглядит тогда, когда, например, покупатель машины соглашается на оформление договора страхования жизни, но хочет купить такую страховку за наличные деньги, а не в кредит. В этом случае от кредитного менеджера можно услышать такую нелепость, как: «условием выдачи кредита является оформление страхования имущества и жизни в кредит». То есть, тем самым менеджер навязывает вам еще один кредит, но уже на покупку двух страховок!

Следует знать, что такие действия со стороны банка противоречат не только логике, но и закону. Если вы решили купить страховой продукт и у dас есть на это деньги – зачем вам переплачивать проценты за то, что вы можете купить и без заемных средств.

Часто автолюбители, посетившие автосалон и встретившие там нагло навязываемый сервис в виде допоборудования, ненужных карт помощи на дороге, лишних страховок, задаются вопросом – почему сотрудники автосалона и кредитные менеджеры так бессовестно себя ведут? Ответ тут прост – всему виной деньги, точнее желание их заработать любым путем. Например, у кредитного менеджера или продавца автосалона фиксированная зарплата обычно бывает небольшой. Всё остальное – бонусы, которые складываются от количества проданных клиентам дополнительных продуктов.

Всем ведь давно понятно, что, если страхование жизни при автокредите не навязывать гражданам, а предлагать оформить добровольно – купят такую страховку только очень неумные люди. Так как покупка автомобиля – ответственное занятие, автолюбители перед походом в автосалон готовятся, читают интернет и вполне уже грамотны во многих вопросах: технических, юридических и финансовых.

Поэтому демократичность в вопросе страхования жизни покупателей машин оставит страховые компании без денег по этому виду страховых продуктов. Это всё равно для них, что оформлять гражданам Осаго и попутно не втюхивать страхование квартиры.

Ну вот так устроен страховой, и банковский бизнес России. Нужен кредит? Плати бешеные проценты, оформляй навязанные страховки, а если заболеешь и не сможешь платить – будем давить, хамить и доставать…

Кстати, страхование жизни и здоровья заемщика – это далеко не то что написано в названии полиса. Это если заемщик умер или получил инвалидность 1-2 группы, то за него деньги банку выплатит страховая компания. А если заемщик просто заболел, сломал ногу, получил инфаркт или инсульт и, как результат – потерял работу и не может платить кредит – это не страховой случай. В этих случаях банки вспоминают о праве продажи заложенного автомобиля с торгов, оценивают его за бесценок. Как результат – платили за кредит несколько лет, ваш автомобиль с торгов уходит за бесценок, а вы еще, оказывается что-то должны банку. В этом случае, как адвокат, я могу посоветовать только контролировать и оспаривать оценку автомобиля банком. Ни в коем случае не верьте в результаты оценки, сделанной оценочной компанией по ходатайству банка. Прикормленный банком оценщик всегда нарисует цифры, угодные банку, но не Вам.

Очень часто кредитные менеджеры стараются убедить покупателя автомобиля не пугаться навязываемого им страхования жизни, мотивируя это тем, что от страховки легко можно будет отказаться в течение 14 дней после оформления автокредита. Но так ли легко от неё отказаться и всегда ли это возможно? Давайте попробуем разобраться в этом вопросе.

Как отказаться от страховки при автокредите

Первое, о чем необходимо знать автолюбителю, решившему приобрести автомобиль в автокредит – страховка жизни может быть двух видов:

  • Страхование жизни, здоровья путем оформления договора (полиса) личного страхования гражданина . От такой страховки в 2020 году вы можете отказаться в течение 14 дней. Из неприятных последствий вас скорее всего будет жать увеличение процентов по кредиту. Выгодно отказаться от такой страховки если вы досрочно планируете погасить автокредит. Если же вы хотите возвращать деньги весть период, предусмотренный договором, то отказавшись от страховки и получив новые проценты от банка – вы можете в конечно итоге переплатить ещё больше.
  • Подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. В этом случае в 2020 году отказаться от страховки в течение 14 дней уже сложнее. Даже в судах еще пока практика разрешения таких споров не так однозначна, хоть и выравнивается в пользу граждан после высказанного Верховным судом мнения по данному вопросу. Кроме того, даже отказавшись от такой страховки через суд, вы так же, скорее всего получите пересчет процентов по договору в большую сторону.

То есть, когда вы соглашаетесь на оформление страховки жизни по автокредиту, вы просто соглашаетесь на более высокий процент по кредитному договору, так как если с вами что-то случится, то воспользоваться такой страховкой в полной мере для защиты от неплатежа вы не сможете, а если откажетесь от страховки в течение 14 дней – просто увеличите процентную ставку.

Послушайте автора этого сайта — адвоката Ефремова. Он рассказывает о том, как отказаться от страховки и повлияет ли это на процент по кредиту:

В комментариях к видео можно отставить свой вопрос, и адвокат быстро ответит на него!

Какой выход в данной ситуации:

  • Пробуйте надавить на кредитного менеджера и дайте ему понять, что вас не устраивает оформление автокредита со страховкой и вы пойдете в другой автосалон, к другому дилеру. Как вы читали выше, очень часто бывает так, что навязанная страховая услуга исходит именно от самого менеджера, который хочет заработать свой бонус на вас. Впрочем, сотруднику банка всё равно – купите вы автомобиль в этом автосалоне или у конкурентов… Поэтому старайтесь в переговоры по исключению страховки жизни привлечь продавца автосалона, начальника отдела продаж и даже директора. Вот им действительно будет обидно, если вы купите машину у конкурентов.
  • Если диалог с вышеуказанными персонажами не привел вас к заветной цели – отказа от страховки по автокредиту, то в этом случае лучше еще раз промониторить условия продажи автомобилей у других дилеров. Так как платёжеспособность населения падает и в 2020 году, многие дилеры по-прежнему ощущают спад продаж автомобилей. Если дилер не может в своем автосалоне наладить нормальную продажу машин без навязывания допуслуг, в том числе по кредитному направлению, то сегодня он потеряет вас как своего клиента и недосчитается нескольких сотен рублей прибыли, а завтра, когда вы расскажете в интернете на форумах, блогах, YouTube всю правду о безобразии, творящемся в этом автосалоне – потери такого неорганизованного дилера будут исчисляться уже миллионами. Подсознательно, такого развития событий со стороны потерянного клиента опасается каждый дилер.

Адвокат Геннадий Ефремов

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector