1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Имеет ли смысл проводить рефинансирование автокредита

Стоит ли рефинансировать автокредит

В настоящее время приобретение автомобиля в кредит так же естественно, как и покупка хлеба в продуктовом магазине. Причем доля новых автомобилей, приобретаемых с привлечением кредитных средств, в последние несколько лет увеличилась в несколько раз. Но иногда бывает так, что заемщик не очень внимательно прочитал кредитный договор и взял автокредит на не очень выгодных для себя условиях, тем самым попав в «кредитное рабство» кредитору. Выйти из этой затруднительной ситуации можно с помощью рефинансирования автокредита. О том, стоит ли это делать, и какие «сюрпризы» поджидают на этом пути, и пойдет речь в данной статье.

Чем грозит разрыв отношений с банком кредитором

Рефинансирование автокредита означает полную досрочную выплату всей оставшейся части долга по имеющемуся автокредиту и оформление нового автокредита, но уде в другом банке. По сути, новый банк-кредитор гасит всю вашу задолженность по автокредиту перед вашим текущим банком (обычно вы этих денег сами не держите в руках – они напрямую перечисляются из банка в банк), а взамен вы подписываете новый кредитный договор, по которому обязуетесь выплатить автокредит на условиях, предлагаемых этим самым новым банком.

Но при этом стоит помнить о том, что не все банки «так просто» допускают досрочное погашение кредита – некоторые из них разрешают сделать это только если выполнены определенные условия, например, вы уже заплатили не менее трети долга по кредиту или прошел уже определенный срок, после которого разрешается досрочное погашение кредита. Также в некоторых банках могут взиматься штрафы за досрочное погашение кредита, поэтому перед запуском процедуры рефинансирования стоит подумать о том, стоит ли гасить ваш текущий кредит досрочно, а то полученная выгода от рефинансирования может целиком нивелироваться потерями от досрочного погашения.

Также при рефинансировании автокредита может потребоваться оформление новый страховки КАСКО, а если новый банк (в котором вы собираетесь рефинансироваться) не сотрудничает с той страховой компанией, в которой вы оформляли КАСКО, то может потребоваться и смена страховой компании. Все это, конечно же, влечет за собой дополнительные расходы и уменьшает выгоду от рефинансирования. А если ваш автомобиль за время эксплуатации получил какие либо повреждения (а КАСКО иногда не позволяет отремонтировать все повреждения, полученные автомобилем – здесь все зависит от условий, на которых делалась КАСКО), то новый банк может вообще отказать в рефинансировании по этой причине. Поэтому, если повреждения автомобиля все же есть, желательно заранее узнать все нюансы рефинансирования при подобном положении вещей, а то со старым банком испортите отношения (а вдруг хорошие отношения с ним еще бы пригодились, например, при оформлении кредитных каникул), а с новым банком договориться о рефинансировании не получится.

Как сэкономить при рефинансировании автокредита

Если вы решились на рефинансирование автокредита, то теперь уж наверняка внимательно изучите новый кредитный договор (который вы собираетесь подписывать с новым банком) и удостоверьтесь что в нем нет никаких «подводных камней», иначе новый кредит может стать для вас еще большей кабалой чем существующий.

Обычно рефинансирование целесообразно осуществлять если в результате этого для вас будут выполнены одно или несколько из следующих условий:

  • будет уменьшена процентная ставка по кредиту;
  • будет уменьшена результирующая сумма переплаты по кредиту;
  • будет увеличен срок выплаты кредита (это целесообразно, если вы попали в затруднительную финансовую ситуацию и поэтому для вас желательно еще больше уменьшить размер ежемесячных взносов по оплате кредита).

Также стоит помнить об уже описанных в предыдущем пункте статьи условиях, при которых может потребоваться оформление новой страховки КАСКО или даже смена страховой компании – обо всем этом необходимо помнить при расчете «выгодности» рефинансирования. При этом иногда целесообразно рефинансировать текущий автокредит с помощью потребительского кредита, а не нового автокредита. В этом случае вы просто берете потребительский кредит и погашаете им оставшуюся задолженность по текущему автокредиту. Такой вариант часто предпочтителен если КАСКО вам уже не нужна или автомобиль имеет повреждения (что приведет к сложностям в рефинансировании на новый автокредит). Более подробно о нюансах выбора между потребительским и автокредитом можно прочитать здесь.

Тонкости оформления рефинансирования автокредита

Сегодня люди все чаще прибегают к услугам по рефинансированию автокредита. Кто-то не имеет возможности выплачивать ежемесячный взнос в первоначальном размере, другие лица желают перейти на более выгодную программу кредитования с низкой процентной ставкой и т.д. Разные обстоятельства побуждают заемщиков оформлять перекредитование. Настоящая статья поможет разобраться в том, как правильно это сделать, а также подскажет в каких случаях это выгодно.

Последствия задолженности перед банком

Стоит отметить, что за просрочку ссуды, в том числе и автокредита, заемщика неминуемо ждет наказание. Ответственность за нарушение обязательств регулируется главой 25 ГК РФ.

Всю совокупность последствий можно условно разбить на 3 шага:

1 этап – вначале кредитор попытается выяснить причину неуплаты. На телефон клиента будут регулярно поступать звонки от сотрудников банка, приходить смс-оповещения, уведомления по электронной почте и т.д. Как правило, подобные действия предпринимаются в том случае, если просрочка не превышает 30 дней.

2 этап – если ежемесячный взнос не поступает более 1 месяца, а заемщик не желает идти на контакт, в ход пускаются меры психологического воздействия. К таковым относятся:

  • Регулярные звонки на работу должника;
  • Выход на связь с родственниками и соседями и т.д.

3 этап – банковское учреждение подает иск в суд. Это крайняя мера, которая используется в том случае, если другие действия не принесли должного результата. По решению суда кредитный договор будет аннулирован, машина продана, а деньги направлены на погашение задолженности перед кредитором. При этом если вырученных средств будет недостаточно, то взыскание обратиться на имущество заемщика.

Читать еще:  Инструкция как оформить электронный полис осаго

Можно ли рефинансировать обязательства по авто?

Несомненно, такая возможность есть. Сегодня производится перекредитование самых разных видов задолженностей. Причем сделать это можно как в своем, так и в стороннем банке. Рефинансирование автокредита выполняется по одной из следующих схем.

Классический вариант – в данном случае предмет договора остается без изменений. Автомобиль, находившийся в залоге у предыдущего банка, передается новому кредитору. Меняются лишь условия соглашения (может быть понижена процентная ставка, увеличен срок кредитования и т.д.). Такая процедура достаточно сложная и затратная. Сегодня практически не используется.

Замена автокредита потребительским – наиболее удобный и популярный вариант перекредитования, обладающий большим количеством плюсов. Физическое лицо погашает долг при помощи потребительского займа, оформленного на более выгодных условиях. При этом отпадает необходимость в передаче залога от одного банка другому.

Рефинансирование по системе «Трейд-ин» – это более сложная схема, по которой кредитное авто обменивается на машину другой марки, модели и т.д. Делается это у официального дилера. Реализуется следующим образом:

  1. Заемщик продает кредитный автомобиль салону.
  2. Вырученные деньги используются в качестве взноса на покупку нового транспортного средства (если оно стоит дороже).
  3. Оформляется ссуда в другом банке, за счет которой погашается задолженность перед предыдущим кредитором, а также вносится оставшаяся сумма за купленное авто.
  4. Клиент начинает выплачивать новый кредит.

Выгодно ли это: кому и в каких случаях?

Стоит отметить, что рефинансирование автокредита приносит пользу обеим сторонам: банки приобретают новых клиентов, а заемщики получают более выгодные условия кредитования.

Подобная услуга используется в следующих ситуациях:

  • Существенное снижение ставки по перекредитованию – на рынке банковских услуг высокая конкуренция. Порой можно встретить весьма привлекательные предложения, которые сулят большую выгоду. Однако стоит учитывать, что отрицательная разница между платой за новый и старый кредит должна быть не менее 2 процентных пунктов. Иначе в рефинансировании не будет смысла;
  • Ухудшение финансового положения – в этом случае физическое лицо имеет возможность уменьшить размер ежемесячного платежа. При этом общий срок кредитования увеличится. Однако, с точки зрения экономической выгоды, такой вариант является неэффективным;
  • При возникновении необходимости в продаже кредитной машины – физическое лицо может заменить автокредит на потребительский. Это позволит снять с машины залог и реализовать ее другому лицу;
  • Если заемщик желает купить новое транспортное средство до погашения ссуды за предыдущее – такая возможность появляется в случае проведения рефинансирования по программе «Трейд-ин».

Алгоритм действий для физических лиц

Наиболее распространенная схема рефинансирования автокредита (замена на потребительскую ссуду) производится следующим образом:

  1. Выбор подходящей программы рефинансирования, уточнение отдельных нюансов (размер штрафа за досрочное погашение в своем банке, комиссий за обслуживание и т.д.).
  2. Подача заявления в новое кредитное учреждение. Сделать это можно двумя способами: путем личного визита или через интернет. Последний вариант предполагает заполнение специальной анкеты-заявки, которая есть на сайте практически каждого банка.
  3. Уведомление предыдущего заимодавца о желании рефинансировать автокредит.
  4. Получив предварительное согласие, необходимо представить перечень документов, утвержденный конкретным кредитором.
  5. Дождаться окончания проверки всех бумаг. Обычно это занимает несколько дней.
  6. Заключается договор потребительского кредитования. Новый банк со своего счета погашает предыдущую задолженность. Необходимо снова явиться к первоначальному кредитору, взять справку о закрытии счета, а также получить ПТС. С этого момента машиной можно распоряжаться по своему усмотрению, параллельно погашая новую ссуду.

Обязательные требования

Практически во всех банковских учреждениях предъявляются одинаковые требования к лицам, желающим произвести рефинансирование автокредита. Сюда относится:

  • Возраст на момент выдачи ссуды должен быть не менее 21 года, а при погашении – не более 65 лет;
  • Наличие гражданства РФ с постоянной пропиской;
  • Рабочий стаж на последнем месте должен быть не менее 6 месяцев (для зарплатных клиентов этот порог может быть снижен);
  • Безупречная кредитная история;
  • Отсутствие просрочек по предыдущим займам.

Программа и условия

Сегодня банки предлагают на выбор клиентов самые различные продукты по рефинансированию автокредита. Рассмотрим предложения наиболее известных учреждений:

  1. «Сбербанк» – размер займа может колебаться в пределах от 30 000 до 3 000 000 рублей, ставка от 11,5%, срок кредитования – от 3 месяцев до 5 лет, комиссия за выдачу ссуды не взимается, залог не требуется.
  2. «ВТБ» – предлагает рефинансирование автокредита в размере до 5 000 000 рублей. Плата за пользование заемными средствами составляет от 7,9% и выше, срок выдачи займа – до 7 лет. Есть возможность объединить до 6 ссуд в один платеж.
  3. «МКБ» – производит перекредитование под 10,9% годовых, размер займа составляет до 3 000 000 рублей, срок – до 15 лет. Можно выбрать одну из следующих опций: «Кредитные каникулы» (снижение размера первых 3 ежемесячных платежей), «Отсрочка платежа» (можно на свое усмотрение выбрать дату уплаты взноса, а также получить отсрочку на первые 2 месяца).

Подача документов

Получив предварительное согласие, следует приступить к сбору необходимых бумаг. Обычно сюда входят:

  1. Паспорт гражданина РФ, содержащий регистрацию.
  2. Справка о доходах за последние 6 месяцев (2-НДФЛ).
  3. Выписка из трудовой книжки либо ее копия.
  4. Документ, содержащий информацию об остатке задолженности по автокредиту.
  5. Договор, который был заключен с предыдущим банком.

Что делать, если поступил отказ?

Иногда встречаются случаи, когда заимодавцы отказывают клиенту в осуществлении перекредитования. Причин такого ответа может быть много (плохая кредитная история, слишком маленький ежемесячный доход и т.д.). Что делать в подобной ситуации? Тут возможны следующие варианты:

  • Можно обратиться в другое кредитное учреждение – в настоящее время на рынке банковских услуг действует достаточно предложений от различных кредиторов;
  • Переговорить со специалистами своего банка (там, где был взят автокредит) – необходимо объяснить свою ситуацию и попросить о помощи. Даже если конкретное учреждение не оказывает услуги по рефинансированию, всегда можно произвести реструктуризацию долга;
  • Инициирование судебного разбирательства – если заемщик попал в тяжелое финансовое положение, а кредитор не желает идти навстречу, единственным выходом является обращение в суд с ходатайством об изменении условий кредитования.
Читать еще:  Где выгоднее взять автокредит

Особенности рефинансирования без КАСКО

Классический вариант перекредитования предполагает обязательное оформление КАСКО на машину, находящуюся в залоге у банка. Стоит отметить, что это довольно ощутимая статья расходов, которая заметно бьет по карману.

Существует верный способ избежать покупки такой страховки. Речь идет о погашении автокредита за счет обычной потребительской ссуды. Как уже было отмечено выше, такой вариант пользуется сегодня большим спросом. При этом его основное преимущество заключается не только в возможности оформления без КАСКО, но и в том, что заемщик может снять обременение с транспортного средства.

Полезное видео

Заключение

В завершение следует отметить, что рефинансирование автокредита можно произвести как в своем банковском учреждении, так и у другого кредитора. Однако не всегда эта услуга дает возможность получить дополнительную выгоду. Каждый случай является индивидуальным, поэтому рекомендуется все тщательно просчитать.

Имеет ли смысл проводить рефинансирование автокредита? в закладки

Не секрет, что сейчас большая часть автомобилей, особенно новых, продается в кредит. При этом покупатель, он же заемщик, как правило, больше заботиться о том, как бы выбрать для себя наиболее подходящее авто, нежели о том, как повыгоднее взять кредит. Поэтому неудивительно, что впоследствии ему приходится сожалеть о сделанном выборе, ведь оказывается, можно было одолжить денег и подешевле. В результате, в голове у такого должника возникает мысль о том, чтобы перезанять в другом банке, где предлагают более приемлемые условия.

Возможные расходы при рефинансировании

Мотивы для того, чтобы провести рефинансирование автокредита, могут быть самыми разными, от более низкой ставки, которую предлагает один из конкурентов «своего» банка, до неудовлетворенности уровнем банковского сервиса. Иногда люди настолько торопились с оформлением автокредита, что не обратили внимание на то, что выплачивать долг именно этой финансовой организации им будет не с руки. В общем ситуации бывают разные.

Вместе с тем, задумываясь о рефинансировании, главное – трезво взглянуть на ситуацию, иначе вместо выгоды вы получите одни убытки. Конечно, низкая ставка – это действительно завлекательно, но ведь нельзя забывать и о расходах, без которых просто не обойтись. По сути, заемщику придется оформлять новый кредит, так что и оценивать, и страховать машину нужно будет заново. При этом старая страховка наверняка будет аннулирована, потому как новый кредитор заставит покупать полис уже у своего партнера.

При этом стоимость страховки может оказаться выше, чем прежде, так как первый полис оформлялся еще на новый автомобиль. Второй же будет приобретаться для машины б/у, и если она отъездила уже больше года, то и стоимость страховки может увеличиться почти вполовину.

Помимо затрат на страхование транспорта, заемщику может понадобиться оплатить комиссии. Причем таковое требование может последовать как от текущего кредитора, так и от обоих банков. Старый кредитор может захотеть компенсации за то, что вы решили досрочно погасить кредит, а новый – захотеть вознаграждения за то, что выдаст вам свой заем.

Когда можно решиться на рефинансирование автокредита?

Ввиду немалого количества всевозможных затрат, торопиться с решением о перекредитовании не нужно. Просчитайте для начала, сколько вы сэкономите на разнице в годовых ставках, а затем – сколько вы потеряете на оформлении нового займа. И только если окажется, что вы будете в «плюсе», можно приниматься за рефинансирование автокредита. Как отмечают специалисты, на подобный шаг разумно идти когда срок погашения займа в первом банке еще не достиг одного года. Тогда страховка, на которой и несутся основные денежные потери, еще не настолько сильно подорожает. Также рефинансирование имеет смысл, если заемщик хочет сменить валюту займа или растянуть срок его выплаты. Хотя опять же нужно правильно сопоставить все «за» и «против».

Выгодно ли поменять кредит с машиной?

Некоторые банки совместно с автосалонами предлагают заемщикам сменить кредит вместе с машиной. Для этого у них действует программа «trade in», согласно которой старый автомобиль выкупается салоном. Вырученные за продажу деньги могут быть использованы как на погашение остатка прежнего долга, так и в качестве первого взноса за новое авто. Впрочем, выгодность такого варианта, которая может показаться на первый взгляд, в конце, как окажется, скрывает за собой немало подвохов. Прежде всего, отметим то, что оценщик при осмотре подержанного автомобиля, выкупаемого салоном, установит явно заниженную его стоимость. Причем в действительности машине может быть всего год, большую часть из которого она простояла в гараже. Просто и банк, и автосалон делают на таких предложениях хорошие деньги, так что им невыгодно оценивать транспорт по его реальной рыночной цене.

В чем скрывается подвох рефинансирования кредита: вся правда об услуге

Рефинансирование входит в перечень услуг у многих банков. Участвуя в этой программе, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовые нагрузки.

Читать еще:  Автокредит в авангард банке

Но все ли так просто? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох такой услуги.

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа для погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.

О рефинансировании кредитов других банков мы писали в этой статье.

Перекредитование бывает внешним или внутренним. Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственное возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Этот вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Преимущества программы для заемщика:

  • Снизить процентную ставку и уменьшить объем переплаты.
  • Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.
  • Можно сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это устранит риски, связанные с нестабильностью курса.
  • Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.
  • Можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Но эта программа выгодна и уместна не всегда.

Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть такие моменты:

  • Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
  • Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
  • Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
  • Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банка снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы, пени.

При аннуитетном выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов. При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются только на остаток, со временем общая сумма снижается.

Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается. Предварительно оцените, сколько может сэкономить услуга, выполнив расчеты на специальном калькуляторе.

Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов, вы можете найти на нашем портале:

  • Перекредитование для физических лиц, ИП, пенсионеров.
  • Порядок оформления, необходимые документы.
  • Как подать заявку, стоит ли это делать и когда можно это сделать?
  • Рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребительской ссуды, займов с просрочками.
  • Возможна ли такая процедура без справок или поручителей?

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

  • Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница.
  • Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. В такой ситуации лучше выбрать перекредитование.
  • Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. До момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Нужно учитывать скрытые комиссии и платежи. Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

Выгода для банка

Для банков выгода услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Поэтому они проверяют кредитную историю.

О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банки получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации. Часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения много, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector