7 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

В чем смысл страхования

О страховании просто. Часть 1.

О страховании просто. Смысл и польза страховки.

С темой страхования наши граждане знакомы только по ОСАГО, да иногда сталкиваются, когда кредиты берут ипотечные. А большинство о страховании не знают ничего.

Раньше я уже писал немного по данной теме, но как то разрозненно. Поэтому решил начать цикл статей по этой теме, где информация будет дана системно. Постараюсь простыми словами донести смысл этого достаточно сложного финансового инструмента. А начнем сегодня с понимания самой сути, что такое страхование и зачем оно нам нужно. Хотя на эту тему написано уже достаточно много, но бывает так, читаешь много умных книг и ничего не понятно. А тут вдруг попалась на глаза небольшая заметка — и бац, все встало на свои места.

Смысл страхования.

Для каждой задачи есть свои инструменты. Например, молоток нужен, чтобы гвозди забивать, а не шурупы. Некоторые могут и молотком конечно … Но все-таки лучше отвертку использовать, а еще лучше шуруповерт. Так же и в финансовом мире — для каждой задачи есть свой финансовой инструмент.

Для приумножения капитала используются такие вещи, как работа по найму, собственный бизнес, банковские депозиты, облигации, акции, структурные продукты и т.д. Когда не хватает денег, а очень нужно – тут выручают кредиты.

Для чего же тогда используется страхование?

Изначально оно было не предназначено для создания каких-то материальных благ, сохранения капитала и т.д. А использовалось исключительно для защиты капитала от неблагоприятных событий. И принцип действия очень прост. С каждого участника собирается понемножку денег, формируется общий значительный по сумме котел – страховой фонд. При возникновении трудностей у одного из таких вкладчиков – его личные проблемы решаются за счет общих денег. Такая вот касса взаимопомощи (не путайте с современным МММ от Мавроди, он тоже ее называет кассой взаимопомощи :)). Такая схема лишь возможна в том случае, если возникающие трудности действительно случайны, т.е. происходят не по воле участника. Надеюсь, понятно почему.

Реальная схема страхования, естественно, более сложная. Механизмы работы в современной страховой компании на порядок сложнее, хотя принцип сохраняется.

Когда лучше всего применять страхование?

Страхование как финансовый инструмент выгоднее всего применять тогда, когда другие виды финансовых инструментов для защиты своих капиталов не могут быть применены или их применение неэффективно. Одним из ярких примеров — страхование собственного жилья. Копить на него можно десяток лет, а вот любой несчастный случай может все нарушить за несколько часов. И, самое главное, никто не знает, когда это может произойти!

Поэтому здесь вряд ли помогут инвестиции, слишком большой период времени нужен для компенсации потерь. А жить нужно уже сегодня. Кредит на новую квартиру может помочь в данной ситуации, но далеко не всегда его возможно получить. А уж выплаты по кредиту могут быть тяжким бременем десятки ближайших лет. А вот при страховании сравнительно небольшие годовые взносы помогут достаточно безболезненно пережить неприятности (относительно финансовой стороны вопроса).

Важно понять, что смысл страхования не в приобретении какой-либо финансовой выгоды, а в компенсации ущерба от неблагоприятных событий.

Чем полезно страхование обществу?

«Изюм страхования» – возмещение убытков от неблагоприятных случаев. Но это далеко не все. Большая польза обществу от страхования – социальная роль. При несчастных случаях страховые компании берут на себя заботу о людях, которые потеряли трудоспособность. Ведь часто в таких случаях помочь больше человеку просто некому. Бывает и так, что обрывается жизнь человека, который являлся основным кормильцем семьи. В этом случае близкие люди получают средства, чтобы продолжать жить в нормальных условиях. Пожары, наводнения, землетрясения – все это разрушает благосостояние людей, резко передвигает их на другой уровень жизни. Страхование не дает этому произойти, выступая в качестве стабилизатора общественной жизни.

Одно из полезных свойств долгосрочных программ страхования — мобилизация людей к сбережениям. Обычно мы тратим деньги, если они просто так лежат «без дела». И всегда находится что-то, что нужно на них купить. Страховые взносы позволяют такие «лишние» деньги не оставлять без присмотра. Они под управлением страховой компании будут вкладываться в надежные инвестиционные инструменты и формировать ваш капитал.

А еще, участвуя в программах страхования, необходимо помнить, что страховые компании немалые средства отправляют на предупреждение несчастных случаев. Это аварии, пожары, наводнения, болезни и т.д. Не потому, что они такие добрые, а просто потому, что снижение таких случаев им выгодно с экономической точки зрения.

Краткие выводы. Итак, что такое страхование и зачем нужно – разобрались. Выяснили, что это полезная вещь в нашем непредсказуемом мире. Потому что некоторые считают, что это все надувательство, особенно те, которые не получили страховку какой-либо страховой компании. Все это будем разбирать в дальнейшем, а в следующей части посмотрим какое оно бывает — страхование.

Все о страховании

Автор: Ольга Биловицкая · Опубликовано 21.01.2020 · Обновлено 28.01.2020

Непредвиденные ситуации, приводящие к финансовым тратам, могут возникнуть в любую минуту. Как защитить себя от их последствий? Страхование это позволяет сделать довольно просто. При таком происшествии страховая компания компенсирует необходимые затраты. Рассмотрим подробнее, что из себя представляет данная сфера отношений и как она работает.

Что такое страхование

Существуют различные определения и значения понятия «страхование». В общем смысле страхование представляет собой специфическую экономическую отрасль, которая призвана осуществить защиту финансовых интересов физических и юридических лиц в различных ситуациях. Данный вид отношений является способом обезопасить материальные интересы участников страхового рынка от угроз, которые носят необязательный характер. Именно в этом и заключается суть страхования.

Обеспечивается такая защита за счет формируемых денежных фондов, которые аккумулируют средства, уплачиваемые в виде страховых взносов. Именно из них производятся выплаты в случае наступления неблагоприятных событий.

Читать еще:  Где в астрахани взять разные кредитные карты в астрахани

Какая это сфера деятельности

Страхование – это сфера финансовой деятельности, суть которой заключается в объединении средств множества людей для того, чтобы покрыть убытки любого из них при возникновении вероятностных событий. Посредником в данных отношениях, звеном, отвечающим за накопление денег и их выплату пострадавшим, является страховая компания.

Таким образом, страхование означает систему, позволяющую физическим лицам и организациям с помощью внесения платежей в страховые фонды, возместить понесенный ущерб в результате негативного воздействия внешних факторов.

ИНТЕРЕСНО! С помощью страхования индивидуальные риски переносятся на более широкий круг лиц, а страховые фирмы получают дополнительный доход от размещения собранных средств в различные инвестиционные проекты.

Зачем нужно страхование

В жизни каждого человека существует огромное количество рисков, вызывающих финансовые потери: встречаются разнообразные опасности, влияющие на жизнь, самочувствие, собственность. Привести к ним могут различные явления и их последствия, связанные или нет с деятельностью людей.

Вероятностная опасность связана с понятием риска. Риск выражает собой будущие отрицательные последствия любого события, которые могут обернуться одним из трех направлений:

  • последствия события окажутся благоприятными;
  • последствия события будут нулевыми (не приведут ни к какому результату);
  • последствия окажутся негативными и приведут к убыткам.

Риск связывают именно с третьим направлением возникающих последствий любого события. Он приводит к появлению ущерба, который возможно измерить в материальном выражении (в отличие от риска).

Именно наличие разнообразных рисков и возникновение вероятности ущерба привели к появлению системы защиты от таких случайностей. Общество стало применять различные методы для прогнозирования рисков, что сделало возможным уменьшить их отрицательные последствия, а именно компенсировать ущерб. Одним из самых эффективных способов управления рисками является страхование.

Страхование дает возможность нести общую ответственность множества членов общества за ущерб, который может понести любой из них. Делается это за счет специального денежного фонда, который имеется у страховой организации и формируется за счет платежей всех участников.

  • Рисковую. Страхование позволяет избежать финансовых потерь, возникающих в результате реализации рисков. Предприятие страхования берет ответственность за их происшествие в обмен на поступление страховых взносов.
  • Предупреждающую. Страховые организации ведут деятельность по предупреждению и минимизации последствий негативных происшествий. С этой целью ими формируются специальные фонды предупредительных мероприятий.
  • Контрольную. Данная функция проявляется в создании и использовании средств специальных фондов строго по целевым направлениям.
  • Сберегательную. Такая функция реализуется благодаря существованию специальных накопительных страховых программ, позволяющих клиентам сохранить и приумножить их средства.

Разновидности страхования

В действующем законодательстве определены виды страхования, имеющие разнообразные основания для дифференциации. Наиболее часто можно встретить определения обязательного и добровольного страхования, а также классификацию в зависимости от объектов договоров:

Добровольное и обязательное страхование

Первый вид основывается на добровольном согласии всех сторон договора на его оформление. При этом имеется возможность самостоятельно выбрать перечень необходимых услуг и оговорить индивидуальные условия.

ВАЖНО! Организация не имеет права обязывать клиента в приобретении тех или иных услуг под предлогом отказа оформления договора.

Условия и обязанность обязательного страхования регламентируются положениями законодательных документов. Не заключение таких договоров может спровоцировать наступление ответственности. Примером такого страхования является ОСАГО, обязательное для всех автолюбителей.

Другие виды страхования

Классификация на основании объекта зависит от того, на что направлена страховка. В случае имущества – это материальные вещи. При страховании жизни – это жизнь и физическое состояние человека. Когда страхуется ответственность, снижаются риски за причиненный вред другим людям.

Личное страхование

В таком виде организация принимает на себя ответственность осуществить выплаты при наступлении событий, приведших к смерти или вреду состояния застрахованного.

Такими программами являются:

  • жизни;
  • от несчастных происшествий;
  • врачебной помощи;
  • обеспечения по достижению определенного возраста;
  • на случай утраты работоспособности.

Страхование имущества

В такой ситуации происходит защита материальных ценностей от рисков:

  • возгорания, потопа и других стихийных происшествий;
  • проблем с инженерными системами домов;
  • порчи ценностей другими людьми;
  • кражи и др.

При этом застраховать свое имущество может любой человек или предприятие. А если произойдет событие, предусмотренное соглашением, компания-страховщик обязуется выплатить понесенный ущерб.

Договора ответственности

В данном случае происходит защита финансовых интересов лиц, связанная с необходимостью возмещения нанесенного ими ущерба другим людям. Если случится так, что вы нанесете непреднамеренный вред состоянию другого человека или его вещам, выплаты производит страховая компания.

Защита предпринимательских рисков

Такой вид предусматривает защиту от понесения убытков или неполучения доходов от ведения бизнеса при условии невыполнения другими сторонами своих обязательств или возникновения ситуаций, не зависящих от владельца.

Правовое регулирование страхования

Основными актами, регулирующими страховые отношения, являются ГК РФ и Закон РФ № 5015-1. Также в данной сфере имеют силу и другие нормативные акты, такие как:

  • Указ Президента «Об обязательном личном страховании пассажиров».
  • Документы МинФина «О территориальных органах страхового надзора», «Правила формирования страховых резервов», «Условия лицензирования страховой деятельности» и др.

Таким образом, сущность страхования заключается в защитите от воздействия разнообразных факторов, вызывающих негативные последствия. Ответственность за них берет на себя страховая организация.

Видео по теме статьи

В чем смысл страхования

Как известно, накопительное и инвестиционное страхование жизни – это своего рода гибридные продукты, сочетающие в себе страхование жизни и инвестирование.

Накопительное страхование жизни, или НСЖ, ориентировано на более консервативный вариант вложения средств клиента с целью формирования у него накоплений, при этом клиент начинает создание капитала, делая регулярные взносы в свой контракт. Инвестиционное страхование жизни, или ИСЖ, ориентировано на рост инвестиций. В этом случае клиент делает крупный единовременный взнос, и по окончанию срока контракта он гарантированно получает свой взнос обратно, а в дополнение к нему – потенциальный (но не гарантированный) доход от инвестиций. Оба продукта включают в себя страхование жизни.

«Все чаще возникают вопросы о том, почему на рынке нет продуктов с регулярными взносами. Это не так. Накопительное страхование жизни как раз и является отличным продуктом с регулярными взносами, – отмечает гендиректор «Росгосстрах жизнь» Алексей Руденко. – Он предоставляет клиентам огромную гибкость с точки зрения выбора и формирования под себя страховых покрытий. Это риски смерти, риски инвалидности, риски травм, риски временной нетрудоспособности и так далее. НСЖ – это на самом деле очень качественный продукт».

Читать еще:  Автокредит в новосибирске без первоначального взноса

Единственный недостаток накопительного страхования жизни – это невозможность клиента выбрать инвестиционное наполнение. Страховщики, как правило, отдают предпочтение консервативному варианту инвестирования, обычно в ценные бумаги с фиксированной доходностью. Поэтому доходности по накопительному страхованию жизни превышают доходность по депозитам совсем незначительно, в среднем на 1-2%.

Молодое поколение редко ответственно относится к своему здоровью. Так что несмотря даже на то, что клиенты по накопительному страхованию жизни в среднем моложе, чем по инвестиционному, возрастная категория клиентов начинается примерно от 40 лет. «К сожалению, мы не захватываем прослойку молодых клиентов. Накопительное страхование жизни со своей консервативной политикой инвестирования остается, можно сказать, недостаточно модным для молодых поколений вкладчиков», – говорит Руденко.

Инвестиционное страхование жизни – это продукт, который позволяет привязать доходность к динамике фондового рынка. Важно отметить, что в долгосрочной перспективе единственным, что стабильно переигрывает переигрывает инфляцию, как раз и является фондовый рынок. Есть аналитика, которая сравнивает динамику фондового рынка с золотом, недвижимостью, облигациями – фондовый рынок всегда побеждает. В этом смысле ИСЖ – это инструмент, который позволяет в долгосрочной перспективе переигрывать инфляцию.

«Хочу отметить, что средняя доходность по нашим стратегиям сейчас составляет 12%. Есть стратегии, по которым доходность доходит до 26%. В общем, инвестиционное страхование помогает зарабатывать, переигрывать инфляцию, а стратегии, которые мы используем, нацелены на перспективные отрасли, такие как электромобили, киберспорт, IT-безопасность», – объясняет глава компании.

Все это, конечно же, может быть интересно молодежи. Но возникает загвоздка – такие программы рассчитаны на вкладчиков с уже сформированными сбережениями. В попытке решить эту проблему компания «Росгосстрах жизнь» как раз и создала новый продукт под названием «Страйк». Он объединяет в себе все преимущества как инвестиционного, так и накопительного страхования жизни.

Программа работает следующим образом. Как и в классическом ИСЖ с единовременным взносом, страховая компания гарантирует 100% защиту капитала, а клиент выбирает инвестиционную стратегию, которая обеспечивает потенциальную доходность. Однако, вместо всей суммы в момент заключения договора клиент инвестирует лишь один взнос – 20%, при этом участвует в доходности выбранной стратегии сразу же на всю сумму. Такая механика аналогична механизму рассрочки. Кроме того, ежегодный график инвестирования позволяет максимизировать налоговые преимущества, так как клиент может получать налоговый вычет от каждого взноса, а не от одного, как в классическом единовременном ИСЖ.

Как отмечают представители «Росгосстрах жизнь», главная особенность нового продукта заключается в повышении эффективности инвестиций и прозрачности получаемого дохода от инвестиций. У клиента в выбранной стратегии указан коэффициент участия. Например, если коэффициент участия равен 100%, доходность, начисляемая клиенту, рана 100% выбранной стратегии. Если коэффициент равен 130%, клиент получает 130%, и так далее. По прошествии одного года в случае падения доходности инвестиций в рамках выбранной стратегии КУ клиента вырастает на значительную величину, а в случае роста доходности КУ растет намного медленнее.

Полис «Страйк» рассчитан на пять лет, а ежегодные взносы начинаются от 25 тысяч рублей в год. Пока что клиенту доступен выбор активов в рамках всего двух инвестиционных стратегий – акции Apple и акции FedEx – но, как обещают представители компании, в ближайшем будущем ряд инвестиционных стратегий значительно увеличится.

Зачем нужна страховка жизни. 7 задач, которые эффективно решает СЖ

В этой статье мы обсудим важный вопрос — зачем нужно страхование жизни.

Посмотрите также мой вебинар по теме:

А далее — реальная история из моей жизни.

1. Моя история

Однажды февральским вечером я ехал по загородной трассе. Шёл сильный снег.

Передо мной ползла неспешная фура. Я плёлся за ней, а затем решил обогнать. И я почти уже обошёл её, когда моя машина сорвалась в неуправляемый занос.

Я крутил рулём и жал на педали, пытаясь выровнять авто. Но всё было бесполезно – меня вертело посреди оживлённой трассы.

Разделительного ограждения не было, вылететь на встречку означало смерть. Но мне повезло – я улетел на правую обочину. Повезло и ещё раз – моя машина приземлилась на крышу в мягкий сугроб. Люди, которые ехали за мной – вытащили меня из перевёрнутой машины. На моё счастье я был жив — и я был здоров.

Мне тогда не было ещё и тридцати, жена не работала, на мне был ипотечный кредит за квартиру. Спустя несколько дней, когда эмоции улеглись, я подумал: а если бы я умер, или стал инвалидом? Для семьи это означало бы финансовую пропасть, из которой не выбраться никогда!

И затем я подумал: что случилось однажды, то может и повториться. Есть ли защита от подобных событий?

В поисках ответа я очень быстро пришёл к идее страхования жизни. И немедленно открыл свой полис.

2. Зачем вам страховка жизни

Наши планы на будущее, благополучие наших семей – строится в предположении, что мы будем живы и здоровы. И сможем заработать достаточно денег, чтобы обеспечить семью.

Но вспомните мою историю. Случай может внезапно помешать нашим планам.

Есть события, которые мы не можем контролировать. Например, болезнь или несчастный случай. Внезапно они могут перечеркнуть все планы, и поставить семью на грань нищеты.

Страхование жизни исключает из жизни эти тяжёлые риски. Так мы гарантируем близким финансовую безопасность.

3. Как применяется СЖ

Возможно, вы удивитесь — но страхование жизни очень широко применяется в личных финансах. Давайте пойдём от простых — ко всё более изящным применениям СЖ.

Читать еще:  Автокредитный калькулятор кредит европа банка рассчитать автокредит

3.1 Обеспечить финансовую безопасность семьи

На поверхности лежит простая идея – ряд неконтролируемых событий может нанести семье серьёзный финансовый урон. Чтобы защититься от этого — нужно перенести опасные риски на страховщика. Это:

  • смерть;
  • травмы и инвалидность;
  • смертельно-опасные заболевания.

Бюджету семьи любое из этих событий нанесёт тяжёлый урон. Полис защитит семью, выплачивая крупную сумму при наступлении неблагоприятных событий.

3.2 Гарантия выполнения важнейших планов семьи

Если у супругов есть дети – их нужно вырастить. Что означает кормить и одевать детей, дать им хорошее образование. Чтобы спустя время повзрослевший человек начал свою самостоятельную жизнь.

Но если из-за трагической случайности один из супругов станет нетрудоспособным, или уйдёт из жизни — как другому в одиночку растить детей? Из каких средств оплатить их высшее образование?

СЖ решает эту проблему. Уровень защиты рассчитывается так, чтобы даже в критической ситуации семья имела деньги на жизнь, могла вернуть ипотеку, и выплатить долги. И решить все свои важные долгосрочные задачи.

3.3 Защита ваших активов

Контракт по страхованию жизни обладает особым, и очень важным свойством. По закону на средства, инвестированные в полис страхования жизни – невозможно обратить взыскание.

Активы нельзя забрать по суду, на них нельзя наложить арест. Эти сбережения не попадут под удар из-за семейных проблем, или спора с деловым партнёром. Накопления принадлежат только владельцу контракта.

Ни один другой финансовый инструмент не даёт столь же мощной защиты активов от посягательств извне. Для состоятельных людей это очень важно.

Многие активы могут внезапно попасть под удар. Но капитал в страховании жизни недоступен для изъятия. Поэтому для обеспеченных людей страхование жизни представляет значительный интерес.

3.4 Льготное налогообложение капитала

Средства в контракте СЖ не облагаются налогом на прирост капитала. Пока действует договор – рост капитала освобождён от налогообложения.

Это очень важно при создании капитала. Контракт страхования жизни позволяет вашему капиталу расти быстрее.

3.5 Эффективные инвестиционные планы в оболочке СЖ

Однажды в Англии люди задумались: если полис надёжно защищает активы от взыскания, и освобождает от налогообложения – то страхование жизни очень удобная форма для долгосрочных накопительных планов.

И такие инвестиционные контракты были разработаны. Их называют полисами unit-linked, или же «английский метод инвестирования».

Договоры unit-linked – это эффективные инвестиционные планы, которые юридически заключены в оболочку страхования жизни. Поэтому они обладают всеми преимуществами полисов страхования жизни. Это защита активов от взыскания, льготное налогообложение и адресное наследование капитала через указание бенефициаров.

Подобные планы очень часто используются для создания личного капитала, и необходимых семье целевых фондов.

3.6 Создание и увеличение наследства

Возможно, вас это удивит – но в компаниях по страхованию жизни в мире хранится значительно больше средств, чем в банках. Отчасти это связано с тем, что поколение за поколением династии страхуют жизни всех членов семьи для преумножения своего капитала.

Когда жизненный путь одного из членов семьи завершается, крупная выплата по контракту поступает в семейный траст. Эти средства затем используются для страхования жизни младенцев, как только они появляются на свет.

Так продолжается поколение за поколением. И поскольку сумма страховой выплаты всякий раз много больше вложенных средств, капитал династии со временем очень сильно растёт.

И любой из нас может положить начало капиталу своей династии, открыв контракт по страхованию жизни. Подумайте, насколько легче будет внукам и правнукам, если семья будет хорошо обеспечена деньгами уже в самом начале их жизненного пути. Вы можете создать наследство в миллионы долларов при вполне доступных взносах в контракт.

Рядом есть и ещё одна возможность, о которой люди даже не думают.

Многие бабушки и дедушки хранят определённое наследство для внуков. Часто это наличные или же деньги на банковских счетах — которые будут переданы внукам после их ухода.

Но тогда внуки получат лишь эту сумму. В ряде случаев, если вложить имеющиеся накопления в полис страхования жизни бабушки/дедушки, то внуки после их ухода получат заметно большую сумму. Так с помощью страхования жизни может быть увеличено наследство для близких людей.

3.7 Уравнение в наследстве

Представьте себе зрелых родителей, у которых есть уже взрослые сын и дочь. И квартира, которую они хотят передать детям.

Передать её одному ребёнку означает обидеть второго. Завещать двоим – значит вынудить их делить имущество. Как уравнять детей в наследстве?

Чтобы исключить возможные конфликты в семье, родители могут открыть полис пожизненного страхования жизни с выплатой, равной стоимости квартиры. Тогда один ребёнок получит недвижимость, другой – выплату по полису аналогичной стоимости. Обратите внимание — при таком подходе случае родители удвоили наследство детей.

4. Финансовое признание в любви

Мы стремимся оберегать и защищать любимых людей. Подумайте о том, насколько тяжело будет близким людям в случае вашего ухода. В том числе – и в финансовом отношении, особенно если вы кормилец семьи. Мы обязаны предусмотреть защиту любимых людей от подобных событий.

Поэтому страхование своей жизни – это финансовое признание в любви к близким. С помощью страхования жизни мы стремимся защитить от негативных событий тех, кого любим. И создать для близких значительный капитал.

Защитить активы от преследования, создать и преумножить наследство, обеспечить льготное налогообложение для капитала – эти и многие другие задачи способно решить для вас СЖ.

Обязательно используйте страхование жизни — это мощный рычаг, который за цент поднимает доллар. Заставьте работать этот гибкий, эффективный инструмент, этот мощный финансовый рычаг — в собственных интересах.

Если вам нужна консультация по теме – пожалуйста, отправьте мне заявку:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector