0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Виды ипотечного страхования

​Что важно знать про ипотечное страхование

При покупке квартиры в ипотеку клиенту банка есть о чем волноваться, помимо страхования, но внимательно подойти к оформлению полиса все же необходимо — чтобы потом не кусать локти.

Кредитное страхование — один из двигателей всего рынка: и life, и nonlife. Именно на него (помимо ОСАГО) чаще всего жалуются клиенты. Причина не только в том, что между страховой и клиентом есть «прослойка» в виде банка, но и в комплексности этого вида. Обычно банк требует застраховать не только сам объект залога (квартиру или дом), но и жизнь заемщика, а также право собственности (титул). И продавец (банк), и «поставщик услуги» (страховая компания) заинтересованы в навязывании клиенту максимального пакета. А клиент, которому и так платить проценты по кредиту, естественно, хочет минимизировать затраты. Давайте разбираться, что из ипотечного пакета обязательно, а от чего можно отказаться.

Начнем с того, что единственным обязательным по закону видом страхования при ипотеке является страхование залога — согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Статья 35 данного закона гласит, что, если нарушается непрерывность страхования, банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по кредиту, то есть возврата всей суммы.

Вопрос страховой суммы — отдельная тема, причем очень важная, так как от нее зависит размер платежа по договору. Как правило, в большинстве договоров страховая сумма равна телу кредита (иногда плюс 10—15% для гарантий того, что она покроет все, с учетом штрафов за просрочку платежей). Эта сумма уменьшается вместе с телом кредита год от года. Правило действует вне зависимости от того, заключили вы договор сразу на весь срок кредита или только на год с последующим перезаключением.

Однако стоит рассмотреть возможность расширения суммы, обозначенной в полисе, до полной рыночной стоимости квартиры. В противном случае при утрате жилья вы не сможете вернуть свой первоначальный взнос по кредиту. Вы можете заключить дополнительный договор страхования не только конструктива, но и отделки квартиры, а также имущества внутри нее. Рекомендуется включить также страхование своей ответственности перед третьими лицами, так как нанесенный соседям ущерб от аварии в вашей квартире обычное страхование имущества, естественно, не включает. А платить по кредиту и оплачивать соседям восстановительный ремонт может оказаться слишком большой нагрузкой для ипотечника.

Страхование жизни и титула по закону не является обязательным, так что в теории от них можно отказаться. На практике же большинство банков предлагают «льготный» (пониженный) процент по кредиту при заключении комплексного договора ипотечного страхования. И если вы отказываетесь страховать жизнь, то вам могут предложить такую ставку, что уже и кредита не захочется. Отказ от страхования жизни и титула может снизить страховой взнос на 60—80%, но обычно повышение ставки банком даже на 1,5—2 процентных пункта сводит на нет экономию на этой части страховки.

К тому же риск смерти заемщика и потери им трудоспособности / получения инвалидности, на мой взгляд, все-таки стоит застраховать, чтобы долги перед банком не ложились на плечи наследников или родственников, вынужденных содержать потерявшего трудоспособность.

Если банк требует оформить полис в какой-то конкретной компании, это нарушение ФЗ «О защите конкуренции» и постановления правительства РФ № 386 — можете смело жаловаться в ФАС. У вас в любом случае должен быть выбор из аккредитованных банком страховых компаний.

То есть в теории вы можете предоставить при оформлении кредита уже действующий договор страхования жизни со сроком не менее срока кредитного договора и на сумму не меньшую, чем тело кредита. Однако на деле банк вряд ли примет ранее заключенный договор с неаккредитованной компанией. Во-первых, страховая документация (полис и правила) вашего личного договора, скорее всего, отличается от согласованной банком. Во-вторых, банк точно не устроит, что выгодоприобретателем являетесь вы, а не он.

К тому же набор рисков в стандартном полисе страхования жизни (СЖ) может отличаться от того, который требует кредитор. Например, применительно к кредитному страхованию некоторые госбанки требуют обязательного включения в договор риска временной потери трудоспособности, что не входит в базовый набор риска по страхованию жизни (смерть по любой причине, смерть от несчастного случая, инвалидность I и II группы по любой причине и в результате несчастного случая).

Можно заключить с компанией договор-райдер на страхование дополнительных рисков. Например, онкострахование или от террористических актов (обычно эти риски не входят в стандартное покрытие СЖ). Многие ипотечники полагают, что полис, купленный при выдаче кредита, покрывает такие риски, как сломанный палец или ожог. Однако это заблуждение. Если вы не заключили договор на страхование от несчастного случая, никаких выплат вам не положено — палец придется лечить за свой счет.

Стоит отметить, что по любому дополнительному договору выгодоприобретателем являетесь вы сами, а не банк. А вот стандартный договор страхования вашей жизни и залогового имущества всегда заключается в пользу банка: при наступлении страхового случая ваш кредит будет погашен, а остатки суммы получите вы или ваши наследники.

Необязательным, но желательным хотя бы в первые три года видом, обычно включающимся в пакет ипотечника, является страхование титула, то есть права собственности. Оно нужно на случай, если договор купли-продажи квартиры будет по какой-то причине признан недействительным.

Многие банки не возражают против оформления титульного страхования только на первые три года владения недвижимостью. Однако при этом нужно понимать, что если объявятся собственники квартиры, не участвовавшие в сделке, но имевшие на нее права (например, незаконно обойденные во время приватизации), то риск ее потери ляжет на вас. Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной составляет три года — если один из участников сделки ее опротестовал. Но в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня сделки.

Отказ от страхования титула даст вам возможность сэкономить около 0,15% от суммы кредита в год (то есть при теле кредита в 5 млн рублей — около 7 500 рублей). Так что решайте сами, стоит ли рисковать.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Ипотечное страхование

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

При подписании с банком договора ипотечного кредитования перед заёмщиком встаёт ещё пара вопросов: какие виды страхования нужны в этом случае и как оформить полис с наименьшими затратами. Что обязательно, а что нет? Да, вопрос серьёзный и достаточно сложный, поэтому нужно как следует в нём разобраться.

Что такое страхование ипотеки

Ипотечное кредитование отличается большими суммами и продолжительным сроком. Риски повышены и для кредитора, и для заёмщика. Поэтому страхование в такой ситуации будет выгодным для обеих сторон. Для банка снижаются риски невыплаты по договору. Человек, который взял такой кредит, также может не беспокоиться в случае потери трудоспособности и пр. К тому же, заключая договор страхования при получении заёмных средств, можно претендовать на пониженную ставку. Это логично и объяснимо: при меньших рисках банк снижает размер процентов.

Отчасти страхование при подписании договора ипотеки является обязательным по закону. Всё дело в том, что приобретаемая недвижимость становится предметом залога. Следовательно, она должна быть застрахована. Это положение установлено статьёй 343 Гражданского кодекса РФ. Об этом же гласит и Федеральный закон № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Законодательно закреплена необходимость лишь в имущественном страховании.

Остальные виды страхования относятся к добровольным, клиент кредитной организации может пользоваться этими услугами по своему усмотрению. Но практика показывает, что банки нередко пытаются принудить заёмщика к заключению дополнительных договоров, а несогласным могут просто отказать в финансировании.

Какие виды страхования ипотеки существуют

Ипотечное страхование включает три основных вида:

  1. Страхование приобретаемой недвижимости.
  2. Титульное страхование.
  3. Страхование жизни и здоровья клиента.

Как уже было сказано, банк вправе обязать клиента оформить первый вид страхования. Такой договор предусматривает защиту от рисков порчи либо полного уничтожения объекта недвижимости. Страховыми случаями могут быть:

  • взрыв газа;
  • пожар;
  • стихийные бедствия;
  • хулиганские действия со стороны третьих лиц;
  • вандализм.

В подобных ситуациях ипотека будет оплачена страховщиком. Однако необходимо предоставить документы, доказывающие причины порчи имущества.

Под титульным подразумевается страхование риска утраты права собственности на недвижимость. Если выяснится, что при заключении сделки купли-продажи были обстоятельства, при которых гражданин не имел права вступать во владение жильём (либо это право может быть достаточно легко оспорено), то это может означать долгую тяжбу и немалые убытки для обеих сторон. Этот вид страхования актуален в основном для «вторички». Особенно банк может настаивать на заключении договора при обнаружении повышенного риска во время изучения документов на недвижимость. Такой полис обычно приобретается на первые три года кредитования.

Страхование жизни и здоровья обязательным не является, но, тем не менее, заключение такого договора будет разумным решением. Ипотечный кредит предоставляется на 15-20 лет, а иногда и более длительный срок. За это время может случиться всё что угодно. Заёмщик может стать инвалидом или уйти из жизни. В такой ситуации оплачивать его долги придётся родственникам. Покупая полис страхования жизни, он не только делает свою жизнь финансово безопасной, но и ограждает членов своей семьи от ответственности. Кредит так же будет погашен страховой компанией. К страховым событиям не относятся случаи членовредительства, суицида, получение застрахованным травм под действием наркотических или психотропных средств либо алкоголя.

Читать еще:  Автокредит в cбербанке

От чего зависит стоимость страховки

Тариф по договору зависит от ряда факторов. Он устанавливается в процентах от лимита (ориентир – предоставленная сумма ипотечного кредита) и обычно находится в пределах 0,5-1,5%. Расчёт производится индивидуально для каждого клиента. На что же обращают внимание страховщики при оформлении личного страхования?

  • Во многом ставка будет зависеть от пола и возраста. Для тех, кому еще не много лет, тариф будет значительно меньше, чем для человека более солидного возраста. Также у женщины платёж будет ниже, чем у мужчины, хотя здесь разница уже не так ощутима.
  • Обращают внимание страховые организации и на профессию страхователя. Если она опасна, то назначается дополнительный коэффициент.
  • Важно и состояние здоровья. Обратит внимание страховщик и на наличие или отсутствие вредных привычек.

Тариф имущественного страхования будет зависеть от типа приобретаемого жилья. Страховщик учитывает тип материалов, из которых построен объект, его местонахождение, условия проживания.

Таким образом, на окончательное значение ставки по договору страхования влияет множество факторов, на основании анализа которых каждому клиенту будет определён персональный тариф.

Пошаговая инструкция при страховании ипотеки

При оформлении договоров страхования следует придерживаться такой последовательности действий.

В первую очередь нужно изучить предложения страховых компаний и выбрать те, которые наиболее удобны для клиента. Конечно, банк может настаивать на заключении сделки только с определённой организацией. Однако нужно помнить, что выбор страховщика – индивидуальное решение заемщика. Правда, одно ограничение все-таки есть: компания должна иметь аккредитацию в банке. Следует обратить внимание на опыт работы компании в отрасли страхования, наличие акций или льготных предложений, на цены и условия. Разумно проверить и рейтинг страховщика по данным независимых организаций. В общем, постараться выбрать максимально надёжную компанию, которая имеет солидный опыт работы.

Следующее, что нужно сделать заемщику – определить, какие именно договоры ему нужны.

Страхование залога может быть обязательно, остальные полисы приобретаются по собственному усмотрению. Возможно, что удастся найти предложение, где совмещены несколько видов услуг. В этом случае итоговая цена порой ниже, чем при заключении нескольких соглашений в отдельности. Хотя возможна и обратная ситуация.

Далее следует определить, какие риски наиболее высоки для заёмщика. Например, у него нет серьёзного заболевания, но есть предрасположенность или наследственность. Теоретически это может стать угрозой не только для здоровья, но и даже для жизни клиента. В таком случае страхование жизни будет вовсе не лишней услугой.

Четвертый этап – сбор документов. Когда клиент определился, какие договоры и где он будет заключать, и знает все требования компании, он должен подготовить все необходимые бумаги. Обычно пакет документов такой:

  1. паспорт;
  2. технические документы на недвижимость;
  3. документы, подтверждающие право собственности на жильё;
  4. заявление на страхование.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные бумаги. Например медицинские справки при покупке полиса страхования жизни. К тому же при подписании вполне стандартного договора страхования залога в разных компаниях могут быть свои нюансы сделки. Соответственно, иногда требуются и другие документы по объекту.

На последнем этапе происходит подписание договора. Необходимо тщательно его изучить и не стесняться спрашивать обо всём, что кажется непонятным. Здесь разумно будет подключить юриста, который подскажет все тонкости по страховке.

Знаете ли Вы что:

Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.

Что делать при наступлении страхового случая

Первое, что необходимо сделать – уведомить банк и страховую компанию о наступлении страхового случая. Важно оповестить именно обе организации, поскольку при страховании ипотеки получателем денежных средств будет банк.

Далее страхователь должен принять все возможные усилия по спасению имущества или уменьшению ущерба. При привлечении к этому сторонних организаций необходимо заключить официальный договор и оформить документы, где будут указаны все обстоятельства. Также организация выдаст документы в подтверждение своих действий и суммы за оказанные услуги.

Ущерб необходимо оценить. Сделать это должен представитель страховой организации, с которой заключён договор.

После этого нужно уточнить список необходимых бумаг, которые потребуется собрать и предоставить в компанию. После урегулирования всех документальных формальностей страховщик перечислит страховое возмещение на счёт кредитной организации.

Полезные советы

Расходы на страхование ипотеки можно и нужно уменьшать. Так, можно обратиться в компанию, где у заёмщика уже заключены в настоящее время (либо были заключены ранее) договоры. В этом случае ему может быть предоставлена дополнительная скидка.

Возможна ситуация, когда на момент получения ипотеки человек имел рискованную профессию. Через некоторое время он её сменил на обычную. В этом случае нужно сразу же проинформировать об этом страховщика. Тариф пересчитают, и платить по договору нужно будет меньше.

Банк скорее всего будет предлагать своё содействие при заключении страхового соглашения. Однако он за это возьмёт комиссионные. Поэтому лучше обратиться к страховщику напрямую. Это займёт больше времени, да и подсуетиться придётся самому, но усилия того стоят: есть шанс уменьшить ежегодные выплаты.

Заключение

При получении ипотечного кредита банк вправе обязать клиента заключить договор страхования залога. Страхование титула и жизни можно не оформлять, но рассмотреть такую возможность и оценить вероятные выгоды, несомненно, нужно. Ипотека – дело долгое, и за этот срок случиться может многое. Нужно определиться с тем, какие виды страхования нужны, подобрать оптимальную организацию. В том числе следует рассмотреть возможность хоть немного снизить регулярные платежи: за 15-20 лет ипотеки экономия будет весьма существенной.

Для чего необходимо ипотечное страхование?

Приобретение любого кредита несет под собой огромное количество рисков как для заемщика, так и для кредитного учреждения. При наступлении чрезвычайных обстоятельств банк будет нести убытки, а заемщик может потерять свое имущество.

В ипотечном кредитовании риски приобретают более опасные значения ввиду долгосрочности данного вида займа и участия в нем объектов недвижимости, которые фактически будут эксплуатироваться заемщиком. Для защиты интересов обеих сторон кредитной сделки было создано ипотечное страхование.

При заключении договора страхования в сотрудничество вступает третья сторона – страховая компания, которая при наступлении страхового случая берет все издержки и выплаты на себя.

Некоторые виды ипотечного страхования носят добровольный характер, а некоторые являются обязательным условием для заключения кредитного договора. Рассмотрим, что представляет собой страховка ипотеки, и чем стоит руководствоваться при выборе страхового партнера.

Что такое ипотечное страхование?

Ипотечное страхование – это инструмент защиты интересов кредитора и заемщика. Когда речь идет о предоставлении в долг крупной суммы в несколько миллионов рублей, срок возврата которой может составлять 20-30 лет, все вопросы о необоснованности страхования отпадают сами собой.

Для чего необходимо страхование ипотечной квартиры? Очевидно, что никто из участников сделки не может знать, что произойдет с ними через 10, 20 или 30 лет.

Жизнь бывает порой непредсказуема. Банк могут лишить лицензии и ликвидировать. Заемщик может потерять работу, здоровье или смерть. Объект приобретаемой недвижимости может быть уничтожен стихийным бедствием или намеренным повреждением третьих лиц.

Страхование позволяет гарантировать возврат денежных средств банку, например, при потере гражданином трудоспособности. При этом объект недвижимости сохранится за заемщиком. Оплачивать все платежи по кредиту должна страховая компания.

Банки, заключая ипотечный договор с клиентом, часто вводят его в заблуждение относительно обязательности страхования.

В России обязательным видом ипотечного страхования является только страхование недвижимости от его повреждения или гибели вследствие чрезвычайных ситуаций или намеренных действий третьих лиц. Все остальные страховки приобретаются клиентами только на добровольной основе.

Однако, банки и тут манипулируют действиями граждан. При отказе от добровольных видов страхования они отказывают в выдаче кредита или завышают по нему процентные ставки. Завышение обычно незначительно и равно около 1-2%.

Основные виды ипотечного страхования

Страхование ипотечных кредитов разнообразно. В каждом конкретном случае объектом страхования выступают различные права и предметы сделки.

Основными видам ипотечного страхования признаются:

  • Страхование недвижимости;
  • Страхование жизни и здоровья заемщика;
  • Страхование титула.

Кроме того, применяется на практике страхование ответственности заемщика от невозврата ипотеки и страхование заемщика от потери им работы по основаниям, которые от него зависели.

Страхование объекта недвижимости

Недвижимость за длительный срок кредитования может быть повреждена или полностью уничтожена по многим причинам. Эта страховка является обязательной, без ее приобретения получить ипотеку в стране будет невозможно.

В случае возникновения страхового случая погашение ипотеки будет осуществляться страховой компанией. Но не все обстоятельства могут быть признаны страховыми случаями, а лишь строго определенные, в частности:

  • Стихийные бедствия (наводнения, землетрясения и иные катаклизмы);
  • Пожары;
  • Взрывы бытового газа;
  • Коммунальные аварии;
  • Вандализм и хулиганские действия третьих лиц.

Очевидно, что в качестве пожаров не могут быть рассмотрены намеренные поджоги. Очень часто граждане, желая получить страховку, самостоятельно поджигают свое жилье, что является не только не страховым случаем, но еще и преступлением.

Страхование жизни и здоровья

Это необязательный вид страхования, но крайне желательный. Банк часто принуждает к приобретению данной страховки завышением ставок по ипотеке. Но и заемщик сам должен быть заинтересован в покупке страхования жизни.

Читать еще:  Автокредиты от банка втб 24

Ведь без нее, в случае потери трудоспособности или наступления смерти, погашать ипотеку придется родственникам заемщика, иначе с недвижимостью придется расстаться. Вступая в наследование ипотечной недвижимости, они будут вынуждены оплачивать действующий кредит.

Страхование жизни и здоровья защищает стороны сделки в случае наступления смерти заемщика, получения им инвалидности и временной утраты трудоспособности при нахождении на больничном.

Страховыми случаями не признаются:

  • Суицид;
  • ВИЧ и СПИД с учетом того, что заемщик знал о данных заболеваниях;
  • Хронические болезни, которые были скрыты от страховой компании на момент заключения договора;
  • Совершение преступлений;
  • Участие в ДТП без права управления автомобилем;
  • Смерть от приема наркотиков или алкоголя и др.

Страхование титула

Титульное страхование – это страхование от утраты права собственности заемщиком. В этой ситуации дополнительные гарантии приобретает банк. Это тоже добровольный вид страхования.

Банк может предложить титульное страхование в случае, если в документах заемщика заметит дополнительные риски, связанные с появлением других потенциальных собственников имущества.

Титульное страхование может быть заключено на 3 года или на полный срок кредитования.

Как отказаться от ипотечной страховки?

Закон «Об ипотеке» дает четкое указание на то, что обязательным видом ипотечного страхования является только страхование предмета залога от его повреждений и гибели. То есть все остальные виды страховок являются необязательными, а значит заемщик имеет полное право от них отказаться.

Другое дело, что для гражданина отказ от страховки не всегда выгоден. При отказе от страхования процентные ставки по кредиту, как правило, возрастают на 1-2%. Стоимость самой страховки обходится не на много дороже. Но ведь риски тоже имеют свою цену.

Лучше от страховки не отказываться, а подобрать максимально выгодную для сотрудничества страховую компанию.

Не стоит сразу прибегать к услугам той страховой, которую заемщику навязывает сам банк. Иногда ее тарифы являются завышенными. Рекомендуется сначала оценить рынок страховых компаний и выбрать наиболее подходящую стоимость ипотечного страхования.

Какая страховая компания лучше?

Лучшая страховая компания – это, безусловно, та, которая имеет наименьшие тарифы по интересующей клиента страховке. Где дешевле ипотечное страхование, однозначно сказать сложно. Тарифы по страховым продуктам у фирм часто меняются. Следить за их динамикой лучше на официальных сайтах компаний.

Выгоднее всего приобретать комплекс страховых продуктов, включающий в себя и страхование залога, и страхование титула, и страхование жизни заемщика. Такие комбинированные договоры страхования, как правило, обходятся дешевле, чем приобретение отдельных видов страховок.

Многие заемщики предпочитают остановить свой выбор на той страховой фирме, которую предлагает им банк. Часто это одноименная кредитному учреждению организация. Такой выбор дает сэкономить время, ведь все оформление осуществляется по тому же адресу, что и выдача ипотечного займа.

Важным критерием выбора страховой фирмы является возможность оповещения клиента о продлении страхового полиса. Банки нередко в кредитные договоры включают положения, касающиеся применения штрафных санкций за несвоевременное продление полиса страхования, что может стать неприятным сюрпризом для забывчивого заемщика.

В таких крупных банках как Сбербанк, ВТБ, Альфа банк существуют одноименные страховые фирмы. Кроме того, на рынке большую клиентскую базу имеют страховые компании ВСК, РЕСО, СОГАЗ и Ингосстрах. На какой фирме остановить свой выбор, решать только заемщику.

Определение цены страховки

Страхование определяется индивидуально в каждом конкретном случае на основании множества параметров, характеризующих заемщика. Стоимость пакета страхования рассчитывается в процентах от полученной в ипотеку суммы кредита.

Чаще других в 2020 году страховые компании уделяют внимание следующим характеристикам заемщика:

  • Пол, возраст и профессия. Как правило, женщины рассматриваются страховыми фирмами как более надежная категория заемщиков. Для мужчин размеры страховых тарифов немного выше. Молодые люди имеют меньший риск смерти и утраты трудоспособности, чем лица зрелого возраста. Для тех, кто трудится на опасных производствах, страховыми установлены максимально возможные тарифы по страховке.
  • Состояние здоровья. При получении страховки заемщику придется заполнить анкету, в которой нужно будет указать не только его параметры роста и веса, но и наличие хронических заболеваний и вредных привычек. Все это будет влиять на размер страховки.
  • Тип жилья. Для расчета размера страховки компаниями учитываются особенности недвижимости: материалы перекрытий, территориальное расположение, количество комнат и наличие коммуникаций.
  • Сумма ипотеки. Чем выше размер кредитования, тем дороже будет стоить страховка. По мере выплаты основного долга, она будет пересчитываться и уменьшаться.
  • У страховых компаний на сайтах имеются специальные калькуляторы, при помощи которых можно рассчитать размер предполагаемой страховки. Для этого лишь требуется введение ключевых параметров своего кредита, образа жизни и личных характеристик.

    Этапы заключения договора страхования

    После того, как Ваша кредитная заявка на получение ипотеки будет одобрена банком, Вас пригласят для подписания договора. После его подписания заемщику потребуется приобрести страховку.

    Процедура приобретения страховки выглядит обычно следующим образом:

      Выбор страховой компании. Для этого необходимо немного погрузиться в изучение страхового рынка. Лучше отдавать предпочтение надежным и опытным фирмам или прибегнуть к помощи страхового брокера, который за определенную плату подберет наилучшие условия страхования. Не стоит приобретать страховку на улице или в переходах. Как правило, там орудуют мошенники.

  • Оценка рисков и выбор страховок. Нужно внимательно оценить все потенциальные риски, связанные с надежностью собственного работодателя или состоянием здоровья. Только после этого можно приступать к выбору тех страховых продуктов, которые потребуются для приобретения.
  • Подготовка документов. Какие документы нужны для подписания договора страховая, Вам должен сообщить менеджер. Обычно страховые просят предоставить паспорт заемщика, заявление-анкету, медицинскую справку о состоянии здоровья, договор ипотечного кредитования и купли-продажи жилья. У страховщика есть право запросить и иные документы.
  • Подписание договора. Если страховую компанию устраивает Ваша кандидатура, а Вас устраивают тарифы страховой, то можно смело подписывать свое сотрудничество. Главное внимательно прочитать документ, на котором остается подпись заемщика.
  • Далее договор страхования нужно будет представить в банк, после чего сделка будет считаться полностью завершенной.

    Страхование ипотечного кредита – это мощный инструмент защиты интересов обеих сторон сделки.

    Это гарантии, обеспечивающие потенциальные выплаты в случае невозможности исполнения своих обязательств заемщиком. Это возможность сохранить за собой и своей семьей право на пользование купленным в ипотеку жильем при возникновении непредвиденных обстоятельств.

    Приобретать страховку или нет, какой комплект страхования покупать, решать исключительно самому заемщику.

    Видео: Ипотечное страхование

    Ипотечное страхование – все тонкости и нюансы

    Ипотечный кредит является долгосрочным и залоговым. Это высокий риск невыплат, поэтому банки стремятся к тому, чтобы снизить все возможные издержки. Ипотечное страхование – это отдельная сфера обеспечения безубыточности кредитования. В ней банками предусмотрено страхование всех возможных рисков, начиная от утраты объекта недвижимости до смерти заёмщика. Застраховать могут попросить титул права собственности, жизнь, здоровье, трудоспособность и даже доход. Но все эти требования абсолютно незаконны.

    Банк имеет право требовать от потенциального заёмщика только один вид обязательного страхования – залогового имущества (приобретаемого объекта недвижимости). Это требование зафиксировано в законе об ипотеке и в Гражданском Кодексе РФ.

    Если заемщика вынуждают покупать комплексное ипотечное страхование, то следует либо отказаться и поискать другой, более лояльный банк, либо согласиться, но расторгнуть все дополнительные страховые договора сразу после подписания ипотечного кредитного договора.

    Банк не имеет права после этого в одностороннем порядке повысить процентную ставку. Но внимательно читайте сам текст кредитного ипотечного договора. В последнее время банки включают в них пункт о том, что при отсутствии комплексное страхования кредитор имеет право в одностороннем порядке проводить повышение процентной ставки. если вы увидите нечто подобное таким пунктам в договоре, ни в коем случае не подписывайте подобную документацию. Вероятнее всего в таком договоре заложено огромное количество «мин», которые не позволят вам с выгодой для себя выплатить данный кредит.

    Виды ипотечного страхования

    Рынок страховых продуктов в нашей стране постоянно развивается. Разрабатывается нормативная законодательная база. При появлении новых рисков, компании вынуждены создавать новые продукты. Ипотека— это длительный период выплаты ежемесячных платежей. На сегодняшний день максимальный срок ипотечного кредитования уже превышает 30 лет. За это время с заёмщиком может случиться все, что угодно: от профессиональной деформации и утраты дохода, до получения группы инвалидности с полной утратой привычного уровня дохода.

    Хорошо, если в семье есть лица, которые в сложный финансовый период смогут взять на себя обязательства по выплате ипотечного долга банку. А если нет? В таком случае семья рискует просто оказаться на улице, поскольку залоговое имущество реализуется в безусловном порядке. Для этой процедуры нет никаких препятствий.

    Согласно действующей редакции Гражданского и Жилищного Кодекса Российской Федерации, залоговая квартира подлежит реализации в установленном порядке даже в том случае, если это единственное жилье семьи и, если на этой площади прописаны несовершеннолетние граждане.

    Поэтому, если нет уверенности в своем стабильном финансовом положении на весь срок выплаты жилищного ипотечного кредита, то эксперты советуют прибегнуть к комплексной страховой защите. Она включает в себя:

    1. полис страхования объекта недвижимости от всех возможных рисков порчи и утраты в фактическом виде;
    2. страховка жизни и здоровья заемщика, включающая в себя пункты о получении группы инвалидности и утрате работоспособности в том числе и по факту профессионального выгорания;
    3. страхование титула права собственности на приобретаемый объект недвижимости.
    Читать еще:  Автокредит в меткомбанке условия и сроки

    Рассмотрим все эти виды ипотечного страхования более подробно.

    Страхование объекта недвижимости

    Приобретаемый по договору ипотечного кредитования объект недвижимости – это квартира, дом, земельный участок, офис, гараж или парковка. Он должен в полной мере соответствовать требованиям, предъявляемым банком. Т.е. иметь изолированный вход, обеспечение инженерными коммуникациями, находится в полной конструктивной целостности и соответствовать проектной документации. Этот объект не должен относиться к ветхому фонду и не должен подлежать сносу по программам реновации и обновления.

    Страхование объекта недвижимости, приобретаемого по договору ипотечного кредитования, включает в себя защиту от следующих рисков:

    • обрушение стеновых и кровельных конструкций;
    • пожар, возгорание и уничтожение огнем отдельных элементов конструкций;
    • затопление, в том числе и в результате стихийных бедствий;
    • нарушение работы коммуникационных инженерных систем, приводящих к утрате товарного и потребительского вида объектом недвижимости.

    Исключаются риски, связанные с военными действиями, землетрясением и противоправными действиями третьих лиц. Так, если будет доказан факт поджога дома, страховая выплата не производится. Причиненный имущественный ущерб при этом возмещает виновник пожара. Для этого к нему подается судебный иск в установленном законом порядке. Также страховая компания не несет ответственности за умышленные действия заемщиков по факту причинения вреда купленному объекту недвижимости.

    Так, если заемщик в ходе проведения реконструкции дома или квартиры допустил обрушение стеновых конструкций, ему не будет произведена страховая выплата. при этом кредитор будет иметь право обратиться в суд с требованием досрочного погашения всей оставшейся суммы кредитного долга. Это связано с тем, что залоговое имущество уничтожено или утратило свою рыночную оценочную стоимость.

    Обязательно учитывайте эти обстоятельства при планировании процедуры страхования объекта недвижимости.

    Страхование заёмщика

    Комплексное страхование заёмщика не является обязательным при заключении договора ипотечного кредитования. Но, по результатам проведения мониторинга предлагаемых условий банками, можно сделать вывод, что подобная страховая защита гарантирует снижение процентной ставки на 2-3 пункта. В долгосрочной перспективе это может выливаться в сотни тысяч рублей. Поэтому стоит сопоставлять факты и проводить скрупулёзные расчеты. Они покажут: что будет выгоднее заемщику, выплачивать повышенную процентную ставку или купить полис комплексного страхования.

    Страхование заёмщика включает в себя защиту от следующих видов риска:

    • состояние здоровья (может потребоваться справка о прохождении и полного медицинского освидетельствования);
    • утрата трудоспособности (получение группы инвалидности по решению МСЭК);
    • смерть в результате болезни или несчастного случая;
    • потеря места трудоустройства;
    • утрата профессиональных навыков;
    • изменение ситуации на рынке занятости с ликвидацией профессией, который был занят заемщик.

    Все эти виды потрясений можно избежать, если быть молодым и социально активным человеком. Поэтому страховые компании при заключении договоров с лицами в возрасте до 30-ти лет не требуют справок о прохождении медицинской диспансеризации и об отсутствии хронических патологий). Для этого категории лиц предоставляются минимальные размеры страховых взносов. А вот для заемщиков в возрасте старше 40-ка лет комплексная страховая защита заёмщика может обойтись в 1,5 % от суммы ипотечного кредитования в год. Это связано с тем, что человек в таком возрасте в большей степени подвержен различным рискам, начиная с формирования у него хронических заболеваний, препятствующих осуществляю профессиональных обязанностей и заканчивая потерей места трудоустройства.

    Титульное страхование

    Обязательное титульное страхование объекта недвижимости требуют очень немногие банки. Но этот пункт может быть внесен в договор кредитования после детального изучения всей представленной документации. Если у службы безопасности кредитной организации возникнут сомнения в юридической чистоте проводимой сделки, то банк потребует от заёмщика заключить со страховой компанией договор страхования титула.

    На практике данный полис защищает от противоправных действий продавца объекта недвижимости. Например, один из собственников квартиры находится в местах лишения свободы. Другому собственнику удалось исключить его из единого государственного реестра. Он проводит сделку по продаже квартиры. Покупатель оформляет ипотечный кредитный договор. Спустя несколько лет второй собственник возвращается из мест лишения свободы. естественно, что он по закону не может быть поражен в имущественных правах. если, конечно, иное не было предусмотрено судебным решением. Обманутый собственник имеет право обратиться в суд и восстановить свое право собственности.

    В этом случае страхование титула спасает ситуацию. Страховая компания выплачивает страховую сумму возмещения причиненного вреда. Ипотечный долг закрывается, и заемщик имеет возможность купить другое жилье.

    Конечно же, ситуация неприятная. Но, представьте себе, что вам придется пережить, если в такой ситуации у вас не окажется договора титульного страхования залогового объекта недвижимости.

    Как рассчитать стоимость ипотечного страхования?

    Перед тем как рассчитать стоимость ипотечного кредитования, нужно узнать некоторые тонкости и нюансы данной процедуры. Первое, что стоит запомнить: банк не имеет права навязывать сотрудничество с теми страховыми компаниями, с которыми у него заключен договор аккредитации. Согласно действующему законодательству, заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховщика. Единственное требование – компания должна находиться в государственном реестре.

    Рассчитать стоимость ипотечного страхования квартиры можно исходя из оценочной стоимости объекта недвижимости, указанной в отчете специального бюро. Многие заемщики не знают о том, что банк не может требовать страхования всей суммы долга. Страховка оформляется только на залоговое имущество, исходя из его оценочной стоимости.

    В среднем страховая премия по этому виду полиса составляет 1 %в год. таким образом, если приобретаемая квартира в ипотеку стоит 3 000 000 рублей, то в первый год страховка будет стоить 30 000 рублей. на второй год страховая премия рассчитывается, исходя из фактического остатка кредитного долга. Если вам удастся выплатить за год 1 000 000 рублей от основного тела долга, то страховая премия на следующий календарный год будет рассчитываться от суммы в 2 000 000 рублей и составит 20 000 рублей.

    Как сэкономить на ипотечном страховании?

    Существует несколько способов того, как можно существенно сэкономить на ипотечном страховании. Мы приведем лишь несколько самых очевидных способов:

    1. страхование с использованием франшизы (например, страховщик не будет выплачивать ущерб менее определённой суммы);
    2. поиск предложений по действующим акциям (можно сэкономить до половины необходимой суммы);
    3. выбор крупной страховой компании (самые выгодные тарифы на ипотечное страхование на сегодняшний день предлагаются в «Ингосстрахе», «Росгосстрахе», «Ресо», «ВТБ» и т.д.);
    4. отказ ото всех дополнительных услуг;
    5. страхование только тех конструктивных элементов объекта недвижимости, которые включены в отчет оценщика (например, не обязательно страховать мебель, в том числе и встроенную, если она не фигурирует в окончательном отечете оценки);
    6. отказ от тех видов страхования, которые не являются обязательными по закону.

    Обратите внимание! Многие финансовые организации в своих предложениях ипотечного кредитования прямо указывают, что за отсутствие тех или иных видов страхования на базовую процентную ставку начисляются дополнительные пункты. Так, если базовая процентная ставка составляет 8 %, и при этом отсутствует страхование титула, жизни, здоровья заемщика, то банк накидывает сверху еще 2 – 3 %.

    Посмотрите внимательно условия страхования этих рисков в крупных компаниях. Вы увидите, что в основном они предлагают размер страховой премии существенно меньше 1 %. таким образом, вам будет выгоднее заключить договор комплексного ипотечного страхования за 1,5 % в год и при этом получить процентную ставку по ипотечному кредиту на 3 пункта ниже. Если вы покупаете квартиру за 3 000 000 рублей, то ваша экономия за 20 лет кредитования составит более 450 000 рублей.

    Учитывайте это обстоятельство и внимательно просчитывайте все условия, предлагаемые процентные ставки и наличие скрытых комиссий. В отношении ипотечного долгосрочного кредитования даже 0,5 % в год может обернуться несколькими тысячами рублей переплаты.

    Документы для страхования квартиры при ипотеке

    Страхование при ипотеке потребует подготовки полного пакета документов. Ни одна страховая компания не будет заключать с клиентом договор, пока не убедиться в том, что риски на самом деле минимальные.

    Для страхования квартиры при ипотеке потребуется предоставить следующие виды документов:

    • договор ипотечного кредитования;
    • свидетельство о праве собственности на объект недвижимости (в настоящее время выдается выписка из единого государственного реестра объектов недвижимости);
    • договор купли-продажи,
    • подписанный предыдущим собственником и действующим;
    • справка о состоянии здоровья заемщика;
    • выписка из домовой книги;
    • выписка из лицевого счета от обслуживающей или управляющей компании (в случае многоквартирного дома);
    • технический паспорт БТИ и поэтажные планы;
    • заключение эксперта по оценке рыночной стоимости объекта недвижимости.

    Документы для страхования в обязательном порядке включают в себя гражданский паспорт заявителя и заявление с прилагаемой анкетой. На основании этого пакета страховая компания заключает договор, на руки страхователю выдается полис. В нем указывается выгодоприобретатель. Это всегда кредитная организация. При наступлении страхового случая необходимо немедленно уведомлять не только страховую компанию, но и выгодоприобретателя – банк.

    Выплата страхового возмещения производится по безналичному расчёту в пользу кредитной организации. Сам страхователь никаких выплат от страховой компании на руки не получает. Банк в дальнейшем решает, каким образом он распорядится полученной суммой денежных средств. Если кредитор сочтет это целесообразным, то деньги могут быть выданы страхователю (заемщику) для возвращения объекту недвижимости того вида, в котором он был до наступления страхового случая.

    Посмотрите на видео – как проводится процедура ипотечного страхования и что это такое:

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector