Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении рекомендации заемщикам

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении: инструкции и рекомендации

• 28 Октября, 2018
• Страхование
• Гений Преступного

Страхование в потребительском кредитовании является одной из добровольных услуг. Страховка защищает финансовые интересы заемщика и служит гарантом выплаты кредита при возникновении страхового случая. Клиенты оформляют полисы, желая защитить себя и своих близких. Банк также заинтересован в приобретении клиентами страховок к кредитам: это один из вариантов быстрой прибыли. Срок действия кредита равен сроку действия полиса. Но если заемщик заплатил по обязательствам раньше срока, он имеет право на возврат части страховки при досрочном погашении кредита.

Особенности действия полиса страхования в потребительском кредитовании

Перед возвратом страховки клиент должен ознакомиться с принципами действия страховой защиты. В потребительском кредитовании полис защищает от:

• Смерти заемщика. За исключением суицида.
• Полной или частичной недееспособности. Подразумевается причинение значимого ущерба здоровью, при котором клиент не сможет выполнять финансовые обязательства перед банком.
• Недобровольной потери работы. Если работника сократили в связи с ликвидацией организации, страховая погасит его обязательства перед банком на время поиска нового места работы.

Полис может быть оформлен на 1 год или на весь срок кредита в зависимости от пожеланий клиента. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении возможен, только если клиент обратился с заявлением к поставщику услуги.

Зачем возвращать страховку?

Заемщик, который решил застраховать свои обязательства по кредиту, должен сразу оплатить услуги страховой компании. Сумма страховки зависит от поставщика, но обычно она составляет от 1 % до 5 % от размера займа.

При кредите до 100 тыс. рублей это небольшие финансовые затраты. Но с каждым годом в России увеличивается кредитный портфель заемщиков, и более 1/3 россиян предпочитают оформлять займы на сумму от 300 тыс. рублей и более. При таком кредите размер страховой защиты на весь период кредитования будет составлять не менее 30 тыс. рублей.

Тем, кто погасил ссуду досрочно, не хочется терять свои деньги, потраченные на финансовую защиту. Поэтому клиенты, которые внесли все средства на ссудный счет, принимают решение оформить возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита.

Возврат страховки: за и против

Не все клиенты спешат вернуть страховку, аргументируя свое решение тем, что оформление страховой защиты предусматривает гарантии от поставщика на весь период действия полиса. Даже после закрытия кредита они могут получить возмещение при возникновении страхового случая. Чаще всего не возвращают страховку пользователи, у которых кредит на сумму менее 100 тыс. рублей.

Владельцы крупных займов с размером страховой премии 50 тыс. рублей и более регулярно оформляют возврат страховки по кредиту при досрочном погашении. Они не желают переплачивать страховой компании, требуя вернуть средства сразу после получения справки об отсутствии долга.

Таких клиентов не пугает прекращение действия полиса после подачи запроса на возврат средств: при желании они могут оформить индивидуальную защиту для себя и близких вне потребительского кредитования.

Кто и где может оформить возврат?

Возврат страховки в случае досрочного погашения кредита осуществляет только заемщик. Его родственники не имеют права получить средства. Если клиент оформил доверенность у нотариуса, его представитель может подписать заявление от его имени.

Оформление услуги происходит либо в офисе банка, в котором клиент приобретал страховую защиту, либо в страховой компании. В некоторых банках клиенты могут оставить заявку на получение возврата страховки по кредиту при досрочном погашении в Службе поддержки.

Сроки предоставления документов

По законодательству, отказаться от страховой защиты клиент может в течение 14 дней с момента ее оформления. Но при закрытии кредита раньше срока данное условие неактуально.

Например, в «Альфастраховании» возврат страховки при досрочном погашении кредита с 01.01.2018 г. возможен только в течение 14 дней с момента покупки полиса. Документы на возврат доступны для печати на сайте компании. Вернуть страховку по кредиту в ПАО «Сбербанк» заемщики могут также только в течение 14 дней.

Сроки возврата страховки при досрочном погашении кредита необходимо уточнить в Контактном центре страховой компании. Телефон обычно указывается в документах к полису. Если у клиента нет копий, рекомендуется обратиться в банк, где оформлялась страховка, чтобы уточнить эту информацию у кредитного специалиста.

Возврат возможен как при закрытии кредита онлайн, так и при досрочном погашении в офисе банка или переводом в сторонней финансовой организации.

В каких случаях банк может отказать клиенту вернуть страховку?

Вернуть страховку при досрочном погашении кредита можно только при соблюдении всех требований банка и страховой компании. Банк (или страховая-партнер) может отказать в возврате средств, если:

• Клиент отказался предоставить документы по кредиту и страховой защите.
• Нарушены сроки предоставления справок.
• Кредитный договор не предусматривает возврат страховки при досрочном погашении.
• Счет для перечисления средств не принадлежит владельцу кредитного договора.

Основной причиной отказа в возврате страховки по кредиту при досрочном погашении является отсутствие данного пункта в условиях потребительского кредитования. Например, с 2017 года вернуть страховку при закрытии кредита досрочно в Сбербанке нельзя, так как это не прописано в договоре займа. Но многие клиенты по привычке обращаются к менеджерам Сбербанка после досрочного внесения средств, не ознакомившись с новыми правилами банка.

При этом они могут написать заявление на возврат страховки, но банк ответит им официальным отказом с указанием причины «Несоответствие требованиям кредитного договора».

Как вернуть страховку, если погасил кредит досрочно?

Заемщики, которые имеют право вернуть часть средств при закрытии кредитного договора, могут обратиться в банк или страховую компанию за возвратом уплаченной суммы.

При оформлении возврата должны быть соблюдены следующие условия:

• На момент подачи запроса у клиента полностью отсутствует задолженность по ссудному счету.
• Средства в счет займа были внесены до окончания кредитного договора (досрочно).
• Страховой полис был действительным (продлен или оформлен на весь период).
• За возвратом страховки обращается заемщик (или его официальный представитель).

Когда следует обращаться за возвратом страховки?

После закрытия кредита не все заемщики стремятся обращаться в банк за возвратом средств. Некоторые клиенты консультируются у менеджеров по вопросу «Если погасил кредит досрочно, можно ли вернуть страховку?» только спустя несколько месяцев с момента закрытия кредитного договора.

Если заемщик хочет вернуть часть средств, уплаченных за страховку ранее, он должен обращаться с запросом сразу после оформления досрочного погашения. Возврат осуществляется за период, на протяжении которого страховой полис был оплачен клиентом, за минусом срока действия кредита.

Если кредит выплачен, действие полиса продолжается. Датой отказа от страховки считается только день подачи заявления на возврат. Если клиент обращается за выплатой спустя несколько месяцев с даты закрытия кредита, он может вернуть средства только за оставшийся период действия полиса (если он еще активен).

Документы для оформления возврата

Чтобы вернуть страховку по кредиту, следует предоставить менеджеру:

• паспорт;
• кредитный договор;
• полис и чеки об оплате;
• справку об отсутствии задолженности по кредиту;
• счет для перечисления средств;
• заявление на возврат.

Паспорт, кредитный договор и полис должны быть у клиента после оформления потребительского кредита. Справку об отсутствии долга можно получить в офисе банка, как и реквизиты счета. Заявление на возврат оформляется по месту оформления страховки. Иногда на сайте компании (например, в «Альфастраховании») есть возможность распечатать заявление и заполнить его по образцу.

Как написать заявление на возврат средств: образец

Возврат страховки после досрочного погашения кредита возможен при правильно составленном заявлении и вовремя представленных документах. Обычно сотрудники компании предлагают клиентам бланк для заполнения, помогая правильно составить документ.

Но по желанию клиент может составить документ самостоятельно, и специалисты не имеют права отказать заемщику в принятии его заявления.

Правильно составленный документ на возврат страховки по кредиту должен включать в себя:

• наименование организации, в которую посылается запрос, и Ф. И. О. уполномоченного лица (например, директора страховой компании);
• данные плательщика (кто оформляет возврат);
• контактная информация (телефон, адрес, электронная почта);
• цель обращения — «Прошу расторгнуть договор страхования» и т.д.;
• счет для перечисления уплаченных средств;
• список приложений (копия договора страхования, чек об оплате полиса).

Кто и когда принимает решение о выплате?

Так как запрос отправляется в страховую компанию, решение о назначении выплаты принимает уполномоченное лицо. Расчет производят исходя из остатка дней до окончания полиса. Заемщик не может повлиять на решение страховой компании.

Срок рассмотрения заявления обычно составляет 5-10 дней. Чтобы ускорить процесс обработки заявления, рекомендуется приложить все документы по страховке. Отсутствие документов не является причиной для отказа в выплате средств, но может повлиять на время рассмотрения заявки.

Что делать в случае отказа?

Если заемщику пришло уведомление о том, что банк отказывает ему в возврате страховки, рекомендуется не затягивать с повторным запросом. Каждый банк, в зависимости от условий договора, ставит свои сроки на возврат средств в случае досрочного погашения. Если клиент при отрицательном решении не будет пытаться изменить ситуацию, средства останутся на счетах страховой компании.

Когда клиент погасил кредит досрочно, можно ли вернуть страховку ему до обращения в финансовую организацию, в 90 % случаев ни один специалист не скажет. Решением занимается специальная комиссия из страховой компании, целью которой является минимизировать финансовые траты организации. Поэтому специалисты максимально заинтересованы в том, чтобы средства, уплаченные за полис при оформлении кредита, остались в страховой фирме.

Клиенты с отрицательным решением на возврат страховки могут добиться:

• повторного рассмотрения заявления;
• продления сроков принятия документов;
• подачи жалобы на некорректные действия страховой компании.

Повторное рассмотрение заявления возможно в случае отказа по причине неверно составленных документов или ошибки, например, при заполнении заявления. Оформить заявку на новый запрос рекомендуется в том же офисе, в котором ранее было составлено заявление на возврат средств по страховке.

Продление сроков рассмотрения заявки возможно только в случае просрочки даты не по вине клиента. Например, заемщик не предоставил вовремя заявление из-за технического сбоя в компании, поэтому данные на возврат страховки пришли с опозданием.

Если плательщик по условиям кредитного договора имеет право на возврат части средств за оплату страхового полиса, но сотрудники компании отказываются принять документы или выносят необоснованный отрицательный ответ, он имеет право обратиться с жалобой, например, в прокуратуру или Роспотребнадзор. Чтобы корректно составить заявление, рекомендуется взять с собой все документы по кредиту и страховке, которые понадобятся для доказательств в ходе разбирательства по делу.

Сколько ждать возврата страховки по кредиту?

Если плательщик имеет право на возврат средств при досрочно погашенном кредите, страховая компания перечислит деньги на один из счетов клиента. Срок поступления наличных зависит от быстроты принятия решения и выбранного счета. Рекомендуется предоставлять реквизиты от банковской карточки или сберегательного счета в форме справки из банка.

В среднем страховая перечисляет средства на счета плательщиков в течение 10-30 дней после положительного решения. Срок поступления может быть увеличен по инициативе страховой компании, если это указано в условиях полиса.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

История вопроса

В январе 2018 года произошли первые законодательные подвижки в области смягчения для заемщика условий страхования по кредиту. Так называемый период охлаждения, когда можно вернуть страховку после получения кредита, был увеличен с пяти дней до двух недель.

Весной произошло еще более существенное изменение. Согласно постановлению Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18-18, стало возможно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа. Но с одним условием: страховая премия при этом должна быть привязана к задолженности по кредитному договору.

При досрочном погашении кредита возврат неиспользованной страховки банк должен осуществлять добровольно. Однако многие кредитно-финансовые организации далеко не всегда выполняют данную обязанность без принуждения и зачастую начинают выдвигать дополнительные требования как для досрочного погашения, так и для перерасчета страховой суммы при погашении кредита.

Какую страховку можно вернуть?

Многие кредиты банки выдают только при условии обязательного страхования. Как правило, это страхование недвижимости (при оформлении ипотечного договора), а также жизни и здоровья.

Вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита можно по следующим вариантам страхования:

• жизни (страховыми случаями являются смерть, потеря дееспособности, в том числе получение степени по инвалидности в течение срока действия кредитного договора);
• от увольнения (только в том случае, когда заемщик потерял место работы не по собственной воле);
• от потери прав на владение недвижимостью;
• от финансовых рисков (в том числе и тех, которые связаны с невозможность выплачивать кредит);
• имущества (страховым будет считаться случай потери или серьезного повреждения указанной собственности).

В каком случае возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита?

По новым правилам, принятым в мае 2018 года, при возврате займа прекращается действие кредитного соглашения, а вместе с ним и страхового договора. Таким образом, существование страховых рисков прекращается. На заемщика в этом случае уже невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, а значит, он как застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии – в соответствии со сроком, в течение которого действует полис.

Другими словами, банк должен вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении – сделать перерасчет страхового взноса и перечислить неиспользованную сумму клиенту.

Если банк по какой-то причине отказывается это сделать, вопрос необходимо решать в судебном порядке. Но в этом случае нужно иметь убедительные доказательства того, что банк навязывает страховку, а это не всегда легко осуществить. Практика показывает, что банки неохотно идут на добровольный возврат при досрочном погашении кредита, аргументируя отказ тем, что клиент сам подписывал все документы, а значит, это было его решение.

Средства, которые вы потратили на бесполезную для вас страховку, вернуть можно в том случае, если вы самостоятельно заключили договор со страховой компанией. Это условие должно быть прописано в тексте договора, который вы заключается с банком. После подписания кредитного договора вы заключаете еще один – страховой. Здесь нужно обязательно выяснить, является ли документ страховым договором или говорит лишь о присоединении к договору коллективного страхования. Во втором случае банк самостоятельно будет решать, если вы решите вернуть или нет деньги за страховку, даже если было досрочное погашение кредита. Определить разницу можно по названию сторон. Договор должен быть заключен между вами и страховой компанией напрямую.

Как вернуть часть страховой премии?

Обратиться в страховую компанию

Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней после получения кредита возврат страховки можно осуществить, аннулировав соглашение в СК. В этот период действует так называемый период охлаждения, во время которого вы можете отказаться от страховки. Для этого необходимо прийти в офис компании-страховщика с паспортом, страховым договором и квитанцией об оплате страховки (которая фактически входит в тело кредита).

В случае невозможности посетить офис страховой компании, вы можете найти на ее сайте образец такого заявления, скачать и распечатать его, приложить копию паспорта и отправить письмо курьерской службой (по почте оно может идти дольше 14 дней, и тогда срок подачи заявления уже истечет – и возврат страховки по кредиту при досрочном погашении будет практически невозможен).

Обратиться в банк

Если период охлаждения истек, но вы выплачиваете досрочный кредит, вы можете попытаться вернуть часть страхового взноса через банк. Для возврата страховки по кредиту при досрочном погашении нужно обратиться в офис организации, выдавший кредит и передать сотруднику письменное заявление. В нем следует изложить суть своего требования. Необходимо, чтобы ваше обращение было зарегистрировано.

Заявление нужно писать в двух экземплярах – одно обязан принять сотрудник банковской организации, чтобы затем передать его в ответственное подразделение компании, другой вы оставляете у себя. Обеим бумагам должен быть присвоен одинаковый номер. Сотрудник обязательно должен поставить на обоих экземплярах дату и свою подпись – это будет служить доказательством того, что обращение вы подали в срок.

К письменному заявлению вам также нужно приложить копии документов: паспорта, кредитного договора, документа об оплате страховки.

Для передачи заявления не обязательно приходить в офис организации – его можно отправить заказным письмом. В своем обращении необходимо описать суть требований, а также указать ожидаемый срок принятия решения. Письменный ответ организация должна будет выслать по указанному в письме обратному адресу.

Если страховка при досрочном погашении кредита не возвращена, вы вправе обратиться с письменным ответом банка в суд.

Заявление на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Для того чтобы вернуть страховку по досрочному кредиту, необходимо правильно составить заявление (в том числе и для того, чтобы при необходимости использовать его в суде).

В заявлении на возврат страховки при досрочном погашении кредита следует указать следующие данные:

• реквизиты компании-кредитора;
• номер кредитного договора, дату его заключения и фактического погашения (досрочного);
• свои данные как одного из субъектов соглашения (ФИО, год рождения, серию и номер паспорта и пр.);
• законодательное основание каждого пункта ваших требований.

К заявлению нужно приложить все документы и справки, которые подтверждают факт заключения кредитного и страхового договоров, совершение вами всех необходимых выплат, а также факт погашения досрочного кредита.

Заключение

Не всегда можно заранее определить, возвращается ли страховка по кредиту при досрочном погашении в том или ином случае. Практика, однако, показывает, что кредитный договор может быть составлен таким образом, что суд встанет на сторону банка вместо того, чтобы обязать его сделать возврат страховки при досрочном погашении кредита. Чтобы не оказаться в такой ситуации, внимательно читайте не только кредитный, но и страховой договор. Обратите внимание, является ли он прямым или это присоединение к договору коллективного страхования. Лучше всего выяснить, можно ли вернуть страховку по кредиту, еще до заключения договора с банком.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.

Условия досрочного прекращения договора страхования

Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:

• копию кредитного договора;
• паспорт;
• справку из банка о полном погашении кредита;
• заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:

1. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
   • в случае гибели застрахованного имущества;
   • в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
2. Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
3. Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.

Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).

Стоит обратить внимание на второй абзац п. 3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.

Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка

В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.

Еще один «сомнительный вариант» — пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита. Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).

Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма. Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.

Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования. Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор. Дополнительно предлагаем ознакомиться: на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Во время процедуры выдачи кредитов банковские организации могут прибегать к различным способам, чтобы включить в страховку пакет дополнительных услуг. В результате данных действий при досрочном погашении кредитных средств заемщики сталкиваются с множеством проблем, связанных с невозможностью вернуть страховые средства.

Зачастую отказ о выплате страховой премии, которая была оплачена на весь период действия кредитного договора, является неправомерной, в результате чего заемщику приходится отстаивать свои права непосредственно в судебной организации.

Что такое страховка по кредиту?

Договор о страховании предусматривает защиту банка от случаев, когда заемщик не может вернуть взятые средства. Таким образом, страховка по кредиту защищает, прежде всего, интересы банка, именно поэтому данная услуга может входить в пакет дополнительных услуг, которые озвучиваются как обязательные при оформлении кредита.

Страховка по договору является сервисной услугой, которая заключается на этапе оформления основного денежного займа. При этом страховой полис предполагает выплату определенных средств, которые могут осуществляться вместе с основными ежемесячными выплатами, а также погашением основного платежа.

Условия досрочного прекращения договора страхования

После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:

• копия основного кредитного договора;
• паспорт заемщика;
• справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
• заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.

При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.

Как вернуть часть страховой премии?

Для частичного возврата страховых средств заемщики могут воспользоваться двумя способами:

1. Непосредственное обращение в банк, где был оформлен кредит. Но данный вариант возможен лишь в том случае, если страховой полис был приобретён при процедуре взятия кредита вместе с базовым пакетом услуг. При этом заявление лучше подавать сразу после погашения кредита. В любом случае перед посещением банка необходимо еще раз перечитать кредитный договор и убедиться, существует ли возможность возврата страховки.
2. Обращение клиента в страховую компанию с определённым пакетом документов. Страховщику необходимо предъявить документацию, которая включает в себя паспорт, договор, справку об отсутствии задолженности, а также реквизиты счёта для перечисления страховой части премии. Также необходимо приложить все чеки, подтверждающие все осуществляемые выплаты по данной услуге.

Куда обращаться?

При досрочном погашении кредита для прекращения основного договора по страховке, необходимо обратиться в банк или непосредственно в страховую компанию. При этом необходимо сохранять всю документацию, в том числе отказы банков и страховой компании — всё это может пригодиться для реализации положительного решения в суде.

Необходимые документы

Процесс возврата страховки предусматривает предварительный сбор важных документов, которая понадобится для оформления заявление для предоставления копий. Для обращения в страховую компанию понадобится следующий пакет документов:

• Паспорт;
• имеющийся кредитный договор;
• оригинал страхового полиса;
• банковские выписки, подтверждающие наличие всех платежей.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?

Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что действует специальная программа страхования по кредиту, предусмотренная самой кредитной организацией. То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.

Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении страховыми взносами по кредиту. Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги страховки в обязательном порядке.

Данные учреждения могут оказать широкий спектр услуг и являются официальными представителями в решении различных вопросов получения компенсации при полном погашении кредита.

Судебная практика по возврату средств

При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.

Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.

При этом возвращаются все навязанные банком выплаты по условиям кредитного договора, пункты которого содержат возможность возврата денежных средств по страхованию.

Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения. Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки. При этом клиент может освободиться от непосредственного участия в процессе судебного разрешения, если напишет соответствующую доверенность на юридическое лицо, которое вправе предоставлять интересы заемщика на заседании.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении в ВТБ 24 и Ренессанс кредит

ВТБ 24 использует собственную программу, предусматривающую страхование. Данная программа включает себя определенные правила, благодаря которым заемщик может расторгнуть договор в любое время, при этом возврат страховых выплаченных средств невозможен.

Страховая компания позволяет вернуть уплаченную клиентам сумму, только при обращении в течение 5 рабочих дней после непосредственного оформления договора о страховании. Также с 2016 года вступил в силу закон, который предусматривает возможность отказаться от всех навязанных банком страховок.

Данное положение касается непосредственно всех заключенных договоров ВТБ24. Но банк предусмотрел некоторые нюансы — если клиент подписывает договор на участие в коллективном страховании, страховка может быть не возвращена.

Условия возврата денежных средств по процедуре страхования банковской организации Ренессанс практически идентичны. Заявление о расторжении страхового договора можно подавать, если риски возникновения страховых случаев отсутствуют. Страховую премию частично можно вернуть в соответствии с договором, при этом программа действует также при досрочном погашении кредита. Любой отказ банка можно оспаривать в судебном порядке, ссылаясь на кредитный договор, если в нём присутствуют соответствующие формулировки.