0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Зачем нужна страховка

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

ЭЖ-Юрист, 31 января 2010 г.

Ремонтировать не обязательно

Получение страхового возмещения по «автогражданке» не зависит от того, отремонтировал ли владелец свой автомобиль или просто продал то, что от него осталось после аварии, — такой вывод сделал Верховный Суд, рассмотрев спор гражданина со страховой компанией (дело включено в 12-й Бюллетень ВС РФ за 2009 г.). Вопрос лишь в размере возмещения… Изменения, внесенные в начале 2008 г. в Правила [. ]

Комсомольская правда-Санкт-Петербург, 31 января 2001 г.

Что такое страхование и зачем оно нужно?

С этими вопросами мы обратились к президенту Санкт-Петербургского союза страховщиков Людмиле Борисовне Федоровой.

Страхование — универсальный инструмент, созданный человечеством для экономической защиты своих имущественных интересов. В настоящее время в экономически развитых странах без него не совершается ни одной коммерческой сделки, не действует практически ни одно предприятие. Страховой полис есть практически у каждого человека. Практика страхования в нашей стране пока широкого развития не имеет. И тому есть ряд причин: отсутствие страховой культуры у населения; низкий имидж страховых агентов; всевозможные кризисы, подрывающие доверие к страховым институтам; недостаточная просветительская работа самих страховых компаний; агрессивная реклама. Поэтому сегодня я остановлюсь лишь на некоторых аспектах страхового дела.

Классификация страхования

Страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Также различают личное, имущественное и страхование ответственности за ущерб перед третьим лицом.
В случае обязательного страхования страховые отношения возникают в силу закона. Например, медицинское страхование. Наиболее часто обязательное страхование применяется в страховании экологической ответственности опасных производственных объектов, государственных лесных массивов, автогражданской ответственности (за границей — это «зеленая карта»).
Добровольное страхование в России регламентируется страховым законодательством. В его основе — добровольно заключаемый договор между страховщиком и страхователем. В Петербурге даже наблюдается некоторая «сезонность». Летом чаще заключают договора страхования дачных домиков, личного автотранспорта. Весной больше покупают медицинские страховки для отдыха за рубежом.
Личное страхование разделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, которое в нашем городе более популярно. А вот страхование жизни не пользуется спросом в силу нестабильности экономики, так как это накопительный вид страхования.
Воспользоваться страховой защитой может каждый, и застраховать можно практически все, важно только правильно заключить договор и выбрать надежную компанию.

Выбор компании

Для того чтобы убедиться в надежности страховой компании, надо обратить внимание на несколько моментов. Во-первых, посмотреть оригинал государственной лицензии, выданной Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, а не кем-нибудь другим, срок ее годности. Причем непосредственно в лицензии должны быть перечислены разрешенные этой компании виды страхования.
Во-вторых, попросите показать свидетельство о регистрации компании, чтобы определить стаж ее работы на рынке. Чем дольше, тем лучше. Оптимальный срок — 4-5 лет.
Как зонт не прекратит дождя, так и страховой полис не исключит из вашей жизни опасности и риска, но поможет с ними справиться и защитит от их последствий
В-третьих, посмотрите баланс компании за прошлый год. Не все сильны в бухгалтерском деле, но взгляните на уставный фонд и строчку в пассиве «страховые резервы» — каковы они? Это средства, предназначенные для вероятных выплат по страховым случаям.
И, наконец, ознакомьтесь с тарифной политикой страховой компании. Не поленитесь обзвонить несколько фирм и спросить о тарифах. Если они слишком низкие или очень высокие, — это должно насторожить.
У вас какие-то сомнения, обращайтесь в Санкт-Петербургский союз страховщиков и получите необходимую консультацию.

Заключение договора

Если вы выбрали надежную компанию, то важно грамотно оформить ваши отношения. Ведь заключить невыгодный договор еще обидней, чем потерять не застрахованное вовремя имущество.
Для этого надо внимательно прочитать правила страхования и договор, составленный в соответствии с ними. Вполне возможно, в них кроется пункт, лишающий сделку экономического смысла. Нет страхования «вообще», а есть конкретные случаи страховых выплат, прописанные в договоре. Если вы застрахуете имущество от пожара, а оно испортится от наводнения, то возмещения ущерба не состоится. Постарайтесь занести в документ все риски, от которых хотите защититься.
Обратите внимание на профессиональные термины договора. Например, франшиза — освобождение страховщика от покрытия убытков, не превышающих определенную сумму. Поэтому не следует торопиться ставить свою подпись в договоре, где есть неясности.
И в заключение хотелось бы отметить, что экономическая выгода страхования бесспорна, но только тогда, когда вы имеете дело с надежным партнером и серьезно подходите к сотрудничеству.

История

КАК ВСЕ НАЧИНАЛОСЬ

В России страхование получило развитие лишь в начале XIX века. Однако с образованием частных страховых компаний наступил его настоящий расцвет.
Особой популярностью пользовалось страхование от огня. Успешное ведение операций по огневым рискам позволило российским страховщикам занять ведущее положение в Европе. Но после 1917 года произошли значительные изменения в жизни государства, в том числе и в страховом деле. Была введена государственная монополия на страхование, что лишило советских граждан права выбора компании, условий и качества страховых продуктов. Возрождение страхового рынка в России началось после 1988 года с принятием Закона «О кооперации». Тогда прекратилась государственная монополия, и стали создаваться коммерческие страховые организации. В Петербурге сегодня занимаются страховым бизнесом около 100 компаний и в том числе филиалы иногородних компаний.

(в материалах источника приведена таблица «Страховой рынок Санкт-Петербурга в 2000 году»)

Вся пресса за 31 января 2001 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: ОСАГО, Обязательное страхование, Регионы, Тенденции, За рубежом, Страхование жизни, Автострахование, Обязательное медицинское страхование, Страхование имущества, Огневое страхование, Страхование от несчастных случаев, Страхование выезжающих за рубеж, Страхование ответственности, История страхования

Разберем, что дает и кому нужно страхование жизни и здоровья, зачем страховаться молодым?

Здоровье является неотъемлемым составляющим счастливой и беззаботной жизни любого человека.

Мало кто задумывается о том, что жизнь может преподнести неожиданные краски: человек заболевает или попадает в сложную жизненную ситуацию, исходом которой может стать потеря здоровья и даже жизни.

Страхование нужно, чтобы получить материальную гарантию поддержки своих членов семьи.

Принципы

Принципами страхования жизни являются:

  1. Страховой интерес. Для данного вида страхования необходимо наличие интереса у страхователя к собственной жизни. Если подобная услуга предлагается работодателю, то у него должен быть интерес к сохранению здоровья и жизни наемных сотрудников, супругу – к жизни второй половины, родителю – к жизни детей, кредитору – к жизни должника.
  2. Финансовый интерес. Для страхования чьей – то жизни у страхователя должен присутствовать денежный интерес к жизни застрахованного человека. Сумма страховки не должна быть выше количественной оценки этого интереса.
  3. Взаимоотношения выгодоприобретателя и застрахованного лица. Согласно договору страхования страхователь вправе назначать в качестве выгодоприобретателя любое страховое лицо. При этом он также имеет право замены этого лица на другое до наступления страхового случая.
  4. Бонусная система оформления. За годовую выработку страховая компания начисляет бонус, выплачиваемый страхователю. Бонус можно использовать на увеличение страховой суммы по договору или на сокращение взносов на страховку.
  5. Возможность получения ссуды. Накопительное страхование имеет возможность предоставить на льготных условиях ссуду. Максимальный ее размер не выше страховой суммы по договору.
  6. Выкупная стоимость полиса. Накопительное страхование привлекательно тем, что всегда существует возможность досрочного прекращения услуги. Страхователь в данном случае получает выкупную сумму, включающую в себя текущую стоимость полиса, которую способен выплатить страховщик лицу, расторгающему заключенный договор.

На выкупную стоимость можно рассчитывать после второго года действия договора. С каждым годом сумма увеличивается и приравнивается страховому значению, указанному в договоре к концу срока страхования.

Зачем страховать жизнь?

Страхование жизни является подспорьем на случай непредвиденных ситуаций со здоровьем и неотъемлемой финансовой опорой для семьи для поддержания ее благополучия.

Дело в том, что статистические данные показывают печальную картину человеческих смертей.

Добровольное страхование жизни и здоровья необходимо в следующих случаях:

Читать еще:  Досрочное погашение автокредита полное или частичное

  1. Деятельность в опасных условиях производства.
  2. Если человек является единственным кормильцем и от его жизни зависит материальное благосостояние членов семьи.
  3. При получении кредита или в случае возникших обязательств по поручительству. При несчастном случае застрахованного лица его наследники могут рассчитывать на погашение долгов страховой организацией.
  4. Родительская опека. Забота о престарелых отце и матери заключается в поддержании их материального положения за счет страховой организации, в случае несчастного исхода их застрахованного ребенка.
  5. В случае необходимости оплаты образования своих детей, но не уверенности в завтрашнем дне. Если иных источников на оплату обучения не имеется, то стоит позаботиться об этом на случай возможных несчастных случаев.
  6. Если в семье имеется человек, нуждающийся в постоянной заботе или опеке, то на случай смерти опекуна следует застраховать его жизнь.

Что дает полис?

Страхование жизни нужно для следующего:

  • финансовую безопасность всей семьи;
  • защиту от смертельных болезней;
  • гарантию материальной поддержки на случай непредвиденной смерти застрахованного для близких родственников;
  • защиту накопленных активов;
  • льготное налогообложение вложенных капиталов за счет освобождения их от пошлин на момент действия;
  • создание и увеличение наследства за счет выплаты денежных средств в размерах на много выше вложенных в течение жизни застрахованным.

Актуальность

Человек любого возраста, особенно люди до 40 – 50 лет, не понимают зачем нужно страхование жизни.

Они уверенны, что им еще рано умирать и с ними ничего не может произойти в принципе. Но все прекрасно знают статистику человеческих смертей от несчастных случаев и от серьезных неизлечимых болезней.

Тем не менее, каждый предпочитает отмахиваться от реалий жизни и надеяться на авось, не принимая во внимания аспекты финансовой безопасности своих близких и любимых людей.

Мало кто задумывается над ситуациями, происходящими совершенно неожиданно, совершенно не по плану.

Порой, такие внезапные ситуации уже нельзя поправить.

И только когда настигнет беда, то люди уже ничего не могут исправить.

Страхование жизни как нельзя актуально в наших сегодняшних реалиях жизни. Тот кто задумывается над будущим своим и своей семьи, тот обеспечивает безопасность финансового плана любимых и дорогих сердцу людей.

Преимущества и недостатки

К преимуществам страхования жизни можно отнести следующее:

  1. Неизменность условий договора. Тарифы и риски всегда остаются одинаковыми на протяжении всего срока действия договора, невзирая даже на выявившиеся в роцессе взносов заболевания.
  2. Гарантия годовой доходности. Дополнительно начисляется доход от инвестиций, который напрямую зависит от результатов деятельности страховщика. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.
  3. Удобство. При заключении всего лишь одного договора обеспечивается защита от непредвиденных случаев, плюс сохраняются и накапливаются средства. При этом отсутствует дополнительные временные расходы на поиск двух контрагентов.
  4. Особый статус. При упоминании в договоре выгодоприобретателя, смертельный исход застрахованного гарантирует выплаты первому и не входит в состав наследства.

Существуют и отрицательные моменты:

  1. Долгосрочность. В условиях нестабильности экономики взносы подвержены неминуемой инфляции.
  2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании.
  3. Низкая доходность. Даже без учета налоговых вычетов доходы от инвестирования достаточно не велики, по сравнению с другими инструментами вложений.

Когда нужно?

Каждый сам решает, стоит ли ему страховать жизнь, чтобы обеспечить финансовую гарантию своих родных и близких. Даже если человеку всего около 30 лет, этот возраст не дает гарантию безопасности его жизни.

Возраст страшных и смертельных заболеваний только молодеет, а аварийные ситуации и ситуации иных случаев с летальным исходом зафиксированы в статистических данных как многочисленные и не имеющие градации по возрастным параметрам.

Страховаться в 30 лет – это значит защитить свою семью и обезопасить себя от несчастных исходов, за счет правильного распределения накопленных денежных средств.

Страхование жизни получило большую популярность в странах запада.

Глядя на опыт первооткрывателей данной услуги, с уверенностью можно отметить ее актуальность и бесспорную пользу для многих людей. Услуга помогла миллионам гражданам и продолжает получать популярность у соотечественников.

Необходимо все же понимать, что прежде чем решиться заключить договор, нужно хорошо ознакомиться с содержащимися в нем условиями.

Зачем нужна страховка?

Как часто мы задумываемся о будущем? В чем видим защиту своего благополучия? В государстве? Или во всемирной справедливости? Всемирная справедливость – вещь, конечно, хорошая, но ее еще нужно дождаться, а благополучия хочется сейчас, и защита для него нужна тоже сейчас.

Кто поможет, если вашу машину врежется жена начальника местного ГУВД на Бентли, если пожар уничтожит дачу, если вдруг вам на голову упадет сосулька? Ответ один: надо страховаться.

Страхование — это способ финансовой защиты имущества, здоровья, жизни.

Цивилизованное общество не выработало другого средства защиты, гарантирующего возмещение внезапных потерь, кроме страхования. Значит, страховка нужна всем.

Что можно и нужно страховать и зачем?

Нужно страхование имущества и страхование жилья – чтобы было, на что приобрести новое или отремонтировать пострадавшее жилье. Нужно страхование транспорта – чтобы не остаться без машины или с неисправной машиной, в результате аварии или поломки. Нужно страхование гражданской ответственности – чтобы не разориться, выплачивая нечаянно причиненный ущерб чужому имуществу, автомобилю, бизнесу и даже здоровью. Нужно медицинское страхование – чтобы оплатить необходимую медицинскую помощь, операции и лечение.

А как нужно страхование жизни! Об этом тоже стоит задуматься. Сколько Вы стоите? В какую сумму Вы бы оценили свою жизнь? Конечно, Вы скажете, что жизнь бесценна. Это правильно, но.

Культура страхования в современном обществе перестала быть данью моде, а cтала признаком интеллекта и коллективной ответственности общества. Обо всем заранее надо думать самому и страхование – это отличный инструмент для предупреждения и профилактики финансово-экономических ударов Судьбы!

Если вы еще не успели застраховать свой дом, свою жизнь, свой бизнес, свой автомобиль, тогда мы ждем Вас!

ПОЧЕМУ КРЫМСКИЙ СТРАХОВОЙ АЛЬЯНС?

— Стабильность — более 15 лет на рынке страхования Крыма .

— Устойчивость — мы ориентированы на долгосрочные отношения с нашими клиентами и партнерами.

— Честность — мы всегда выполняем свои обязательства по заключенным договорам страхования.

— Комфорт — развитая сеть отделений и агентов в Крыму, удобство и оперативность обслуживания клиентов

— Надежность — системное управление рисками клиентов, сотрудничество с ведущими перестраховочными компаниями и брокерами России .

КРЫМСКИЙ СТРАХОВОЙ АЛЬЯНС предлагает физическим и юридическим лицам различные виды добровольного страхования:

— Гражданской ответственности застройщика за неисполнение или

— Гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков

— Гражданской ответственности туроператоров за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве работ, влияющих на безопасность объектов капитального строительства расходов на локацию и ликвидацию чрезвычайных ситуаций ненадлежащее исполнение по договору о реализации туристического продукта нотариальной деятельности

— Гражданской ответственности нотариуса при осуществлении им

— Грузов, перевозимых морским, железнодорожным и автотранспортом

— Наземных транспортных средств

— Комбинированного страхования имущества граждан

— Непрерывного страхования здоровья

— От несчастных случаев

КРЫМСКИЙ СТРАХОВОЙ АЛЬЯНС, созданный в 1999 году, успешно работает на страховом рынке более уже больше пятнадцати лет и по праву занимает лидирующие позиции среди страховых компаний Крыма.

Нашим отличием от других страховых компаний является то, что мы представлены только в Крыму, что накладывает на нас особую ответственность за исполнение обязательств по договорам страхования перед крымчанами и гостями Республики. Ведь испортить наработанную за долгие годы репутацию просто, поэтому главный приоритет нашей работы – качество обслуживания клиента.

Мы регулярно изучаем предпочтения наших потребителей, для предприятий полуострова создаем страховые продукты в соответствии с потребностями каждой отрасли. Оказывая страховые услуги на территории Крыма, наша компания принимает активное участие в формировании бюджета Республики.

Читайте также

«Женская слабость»: Глава горсовета Керчи передумала увольняться после скандала с блокадниками

Однако отозвать свое заявление об увольнении Мая Хужина не в праве [фото]

Читать еще:  Автокредит на бу авто

«Женская слабость»: Глава горсовета Керчи передумала увольняться после скандала с блокадниками

Однако отозвать свое заявление об увольнении Мая Хужина не в праве [фото]

Полезный для здоровья майонез создали ученые Крымского университета

Продукт может представлять интерес для курортно-оздоровительного сектора полуострова

Вопрос дня: А вы почувствовали, что ездить по столице стало лучше?

Москва в мировом рейтинге городов с самыми большими пробками с 3-го места опустилась на 6-е

Наши подписчики едут в европейское турне

Дорогие читатели! Пришло время подвести итоги нашего конкурса «Отправь родителей в Европу!»

«Я вам здесь больше гадить не дам»: Кто и зачем покупает развалины дворянских усадеб

Вы не поверите, но есть странные такие люди (бывший министр культуры Мединский назвал их «сумасшедшими романтиками»), которые выкупают заброшенные, загаженные и полуразрушенные хоромы

Страна непобедившего бигмака

Почему России стоит отпраздновать свой юбилей «Макдоналдса»

«Если я не сделаю, что обязан, пусть меня съедят собственные львы»: Зубков надеется на завершение конфликта с властями Крыма

На открытие «Тайгана» глава республики Сергей Аксенов обещал приехать лично

«Дикая история!»: Аксенов хочет уволить крымских депутатов, подаривших блокадникам батоны

В Госдуме назвали случившееся позором и репутационным ударом по Крыму

История и традиции праздника «День неизвестного солдата»

Каждый декабрь в России чествуют всех, кто сражался за Родину, но не снискал ни почета, ни славы. Тех, кто остался лишь в памяти близких

Пассажир о снятии с рейса Ксении Собчак: Она не скандалила, но ее забрали полицейские

Телеведущая должна была лететь из Москвы в Санкт-Петербург, но рейс задержали на 1,5 часа [видео]

Геннадий Онищенко — в эфире Радио «Комсомольская правда»: Все дыхательные пути должны быть перекрыты. Тогда коронавирус не пройдет

Об этом и многом другом экс-главсанврач России, а ныне — депутат Госдумы рассказал нашим радиоведущим Надане Фридрихсон, Александру Гамову и Сергею Мардану

Русскоязычный предприниматель о ситуации в Китае, где бушует коронавирус: Вышел на улицу без маски – арестовали

«КП» пообщалась с бизнесменом из города Шэньчжэнь, где многие предприятия отправили на карантин

Мария Захарова: В Ухане сейчас 122 наших соотечественника, данных о заболевших не поступало

Спикер МИД РФ рассказала о ситуации с коронавирусом в КНР

Жителей Крыма начали проверять на коронавирус

Под подозрением каждый, кто вернулся из Китая и жалуется на ОРВИ

Мощные луки и арбалеты приравняли к боевому оружию

Теперь их смогут покупать и использовать только охотники или спортсмены

«Стыдно за таких чиновников»: Работницы горсовета Керчи пришли поздравлять блокадников в шубах

В качестве подарков ветеранам вручили батоны и медали [фото]

Мальчиков, брошенных отцом в аэропорту «Шереметьево», передадут бабушке

Ранее мать детей говорила, что хочет оставить мальчишек у себя в новой семье. но ей отказали соцслужбы

Как у нас выманивают последние деньги интернет-мошенники

Новые ловушки обещают золотые горы. Как им противостоять

За украденную на 68 рублей в магазине колбасу 87-летнюю бабушку увезли в полицию

Женщина утверждает, что взяла ее, чтобы накормить выброшенных на улицу кошек [эксклюзив kp.ru]

Генеральный директор «Win mobile»: Переход крымских абонентов к местным мобильным операторам будет добровольным

Сергей Рубцов в интервью «КП-Крым» рассказал о грядущей миграции абонентов других операторов в сеть «Win mobile»

Дедушка на улице подарил девочке-музыканту скрипку Страдивари, найденную в старом особняке

Инструмент изготовили на немецко-чешской мануфактуре

«Стыдно за таких чиновников»: Работницы горсовета Керчи пришли поздравлять блокадников в шубах

В качестве подарков ветеранам вручили батоны и медали [фото]

«Проблемы с алкоголем – вброс». Глава Республики Алтай Олег Хорохордин попал в больницу с панкреатитом

Весь январь Хорохордин принимал участие в общественных мероприятиях

Фотоконкурс «Комсомолки»: Самые мужественные и успешные мужчины Крыма 2020

Голосуйте за лучших!

В Москве открыли пересадочный узел между платформой НАТИ и станцией МЦК Лихоборы

Их объединили стеклянным мостом с подсветкой

Возрастная категория сайта 18+

Зачем страховать себя и как на этом заработать

Страхование жизни

Страхование жизни – финансовый продукт, который одновременно может обеспечить и страховую защиту имущественных интересов, и процесс накопления. Именно поэтому в начале 80-х примерно 80–85% работающих жителей РСФСР пользовались этой услугой. Столько же работающих граждан страхуют сейчас свою жизнь в Великобритании, Германии, Италии, США и Франции.

«По нашему прогнозу, к 2020 году сборы рынка по страхованию жизни в РФ достигнут 1 трлн руб.», – считает руководитель Управления массовых страховых продуктов СК «Сбербанк страхование жизни» Агата Селиванова. Тем не менее личное страхование у нас в стране развито не настолько сильно, как в США. «К примеру, известная певица латино-американского происхождения застраховала в штатах свою попу еще 15 лет назад. К нам обращался известный российский скульптор, чтобы застраховать свои руки на $1 млн. И мы не смогли разместить этот риск, так как отдельные части тела российские страховщики страховать еще не готовы», – отметил директор по корпоративному страхованию страхового брокера «Горизонт» Олег Ханин.

Тенденция роста страхования жизни в ближайшие годы сохранится. Пока нет факторов, которые могли бы этому помешать. К тому же наблюдается положительная динамика по страхованию жизни как самостоятельного вида страхования.

Денис Фролов, руководитель коммерческой практики ЮК BMS Law Firm

Линейка продуктов по страхованию жизни сегодня очень широкая. Она включает в себя накопительное страхование, инвестиционное страхование, страхование выезжающих за рубеж, страхование спортсменов, программы с рисковой составляющей и без, программы с дополнительными сервисами (телемедицина, чек-апы). При этом самые популярные виды личного страхования – кредитное и инвестиционное. Они показывают значительный рост по сравнению с прошлым годом и имеют достаточно большой потенциал увеличения.

Инвестиционное страхование

Инвестиционное страхование – лидер среди других видов личного страхования. Взносы по нему за I квартал 2018 года выросли до 66,5 млрд руб., то есть на 67% (по статистике Банка России). Инвестиционное страхование выполняет несколько различный функций – прежде всего инвестиционно-накопительную. Выбирая инвестиционное страхование, клиент страхует свою жизнь (по рискам смерти или дожития до окончания действия договора) и получает доход за счет инвестирования части внесенных денег в различные финансовые активы (например, акции и облигации). Если произойдет страховой случай, выгодоприобретатель получит 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Если страхового случая не будет, клиент по окончании срока действия договора может претендовать на гарантированную сумму выплаты (которая, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей), а также инвестиционный доход (если его инвестиции принесли доход).

Поскольку ставки по депозитам упали, многие рассматривают инвестиционное страхование как способ выгодно вложить деньги. «Клиент также получает страховую защиту на случай потери трудоспособности, что прибавляет привлекательности этому виду страхования», – отметила партнер аудиторско-консалтинговой группы «БДО Юникон» Лариса Ефремова. «Сегодня в РФ во вкладах хранится около 16 трлн руб. – это не менее 70% от сбережений граждан. В Европе доля депозитов составляет всего 29%. Поэтому большую часть премий на рынке страхования жизни обеспечивает инвестиционное страхование», – рассказывает Селиванова.

Работодателям выгодно инвестиционное страхование сотрудников, поскольку оно не является доходом и не облагается НДФЛ, при этом уменьшает налогооблагаемую базу компании при расчете налога на прибыль. «Основной капитал многих компаний – это сотрудники. В нынешней экономической ситуации работодатели с помощью инвестиционного страхования повышают привлекательность своих компаний для наиболее одаренных и эффективных профессионалов», – считает Ефремова.

Государство и финансовые организации активно продвигают на рынок инструменты инвестиционного страхования жизни. Государство предоставляет налоговые вычеты в сумме уплаченных страховых взносов, но не более 120 000 руб. в год.

Сергей Бакешин, сообщил старший юрист Maxima Legal

Кредитное страхование

Многие банки навязывают заемщикам-физлицам страхование жизни и здоровья как инструмент снижения риска невозврата кредита. В случае смерти или инвалидности заемщика остаток ссудной задолженности банку выплатит страховщик. Такие страховки условно называют кредитными. По данным ЦБ, страхование жизни заемщика в I квартале 2018 года продемонстрировало прирост взносов на 33,3% – до 10,2 млрд руб. «Как правило, заключение кредитного договора сопровождается страхованием жизни, что обеспечивает страховщикам постоянный поток клиентов», – отметил руководитель коммерческой практики ЮК BMS Law Firm Денис Фролов. «На сегодняшний день банковские каналы продаж занимают достаточно высокую долю, некоторые источники показывают более 90%. ЦБ ужесточил правила формирования резервов по кредитному портфелю, поэтому при выдаче кредита все банки предлагают приобрести страховку жизни», – рассказала Ефремова. «Если мы посмотрим на лидеров рынка по страхованию жизни, которые показывают серьезные темпы роста, то увидим, что все эти компании аффилированы с крупными российскими банками – Сбербанком, ВТБ, «Альфабанком», – сообщил Ханин. «Банки предлагают своим клиентам, участвующим в программах страхования жизни, повышенные ставки по вкладам. Учитывая общее снижение ставок (особенно валютных) и нестабильность финансового рынка, такие предложения оказываются наиболее выгодными», – заявил Бакешин.

Читать еще:  Как быть если во время действия кредита наступает страховой случай

По словам руководителя компании URVISTA Алексея Петропольского, первая сфера, где страхование жизни стало набирать популярность, – это каршеринги и такси. «Появляются компании, которые покупают автомобили в лизинг и страхуют как сами машины, так и водителей. «Например, Uber, Yandex и Gett за последний год ввели обязательное страхование своих пассажиров от 2 млн руб. и выше, чтобы поднять рейтинг компании и как следствие – продажи. Взяв машину напрокат, вы также автоматически покупаете в одностороннем порядке страхование жизни, ответственности и всего подряд», – объяснил Петропольский.

Стоимость страхового полиса зависит от суммы кредита, пола и возраста заемщика, состояния его здоровья и отношения к спорту. Существуют программы с минимальным страховым покрытием, которые стоят до 1000 руб. Есть и очень дорогие программы, которые тарифицируются до 5–6% от страховой суммы. В среднем по банкам тариф составляет 3% от суммы кредита. При этом парашютисту страховка обойдется дороже, чем педагогу. «При заключении договора личного страхования страховщик может запросить у клиента сведения о состоянии его здоровья, об имеющихся и перенесенных заболеваниях, а также направить на медицинское обследование. Это делается для оценки страхового риска и подбора нужного тарифа», – сообщила Селиванова. Петропольский рассказал: когда страховая видит, что у заемщика постоянно происходят неприятности, то заносит его в базу всех страховых компаний. Если клиент еще захочет что-то застраховать, ему либо откажут, либо предложат такой завышенный тариф, что страховка станет невыгодной.

Судебная практика

По статистике Судебного департамента при ВС, в федеральные суды общей юрисдикции и мировые суды за 2017 год поступило 2457 дел о взыскании страхового возмещения по страхованию жизни и здоровья, из которых 2030 удовлетворено, 236 удовлетворено частично и по 196 делам отказано в удовлетворении. При этом 1252 исков содержат требования на сумму до 50 000 руб. и только 79 дел – на сумму более 1 млн руб. По удовлетворенным искам суд взыскал в общей сложности 139 млн руб., включая моральный вред.

Одни из самых распространенных споров в области личного страхования – о взыскании страхового возмещения. Так, гражданин заключил договор страхования от несчастных случаев, согласно которому к страховым рискам отнесено в том числе наступление инвалидности в результате несчастного случая. В период действия договора страхователю была установлена первая группа инвалидности, но страховое возмещение он не получил. Страховщик сослался на отсутствие страхового случая, так как инвалидность установлена в результате заболевания, а не несчастного случая. Суды трех инстанций встали на сторону страхователя. При этом ВС указал: и в заявлении, и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Сведений о программах, предусматривающих страхование лишь от болезни или от болезни в дополнение к несчастному случаю, не имеется. В итоге страхователь получил 1 млн руб. возмещения и 300 000 руб. компенсации морального вреда (№ 18-КГ17-27). В другом деле застрахованному была установлена вторая группа инвалидности по причине заболевания, но страхования отказала в выплате – якобы, наступивший страховой случай не относится к числу страховых. Суды трех инстанций, в том числе ВС, признали этот подход ошибочным и удовлетворили требования страхователя (№ 16-КГ14-33).

Также часто суды рассматривают дела о признании договоров страхования недействительными. В этом случае служители Фемиды оценивают добросовестность страхователя при заполнении анкеты на страхование жизни и здоровья. Если страхователь умолчал о своих заболеваниях, договор, как правило, признается недействительным. Например, заемщик не указала, что до заключения договора ей проводились операции и она проходила лечение. Узнав об этом, страховая обратилась в суд с иском о признании страхового договора недействительным. Кунцевский районный суд удовлетворил этот иск, Мосгорсуд с ним согласился (№ 33-6150/2018). Другой страхователь заявил, что никогда не страдал от заболеваний сердечно-сосудистой системы. Страховая представила доказательства хронической болезни клиента. В связи с этим она подала иск в суд с целью признать договор страхования недействительным, применить последствия недействительности сделки, получить судебные расходы. Бабушкинский районный суд города Москвы отказал в удовлетворении иска, однако Мосгорсуд отменил судебное постановление и принял новое, которым удовлетворил иск страховой (№ 33-1268/2018).

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Выявленный факт заболевания, о котором страхователь забыл сообщить страховщику при заключении договора, может служить причиной признания такого договора недействительным.

Александр Попелюк, партнер практики разрешения споров Lidings

Если страхователь честно предупредил об имеющихся у него заболеваниях и перенесенных операциях, суды занимают его сторону. Так, автокредитор в период действия договора страхования жизни попал в ДТП и получил телесные повреждения. Поскольку страховая отказалась выплачивать возмещение, клиент обратился в суд. Страховщик подал встречный иск, в котором просил признать заключенный договор недействительным. При его заключении заемщик указал, что не страдает какими-либо заболеваниями, не является инвалидом и документы на установление группы инвалидности не подавал. При этом он приложил документы медицинского характера, в том числе справку, согласно которой он является инвалидом 2-й группы по общему заболеванию. Кузьминский районный суд отказал страхователю в иске и признал договор недействительным. Однако Мосгорсуд отметил: в случае недостаточности сообщенных страхователем обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховая могла сделать письменный запрос и все уточнить. Такого запроса не было, дополнительные сведения не истребовались, своим правом проверить состояние здоровья страховщик не воспользовался. Кроме того, временная нетрудоспособность возникла у истца вследствие полученных травм при ДТП и не состоит в причинно-следственной связи с установленной инвалидностью. Поэтому судебная коллегия отменила решение Кузьминского районного суда и вынесла новое, которым взыскала страховое возмещение, неустойку, компенсацию морального вреда, штраф и расходы на оплату услуг представителя (№ 33-47972/2017).

В другом деле был заключен кредитный договор, во исполнение которого заемщик принял участие в Программе добровольного коллективного страхования. Спустя время он умер из-за рака верхней доли правого легкого. Наследник умершего обратился к правопреемнику страховщика за выплатой возмещения, но получил отказ: при заключении договора заемщик указал на отсутствие у него сердечно-сосудистых заболеваний. Тогда наследник подал иск о взыскании страхового возмещения в размере остатка кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, а также положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности, компенсации морального вреда и судебных расходов. Страховщик предъявил встречный иск о признании договора недействительным. Басманный районный суд г. Москвы постановил взыскать в пользу банка страховое возмещение, а в пользу наследницы – страховое возмещение, убытки, расходы по уплате госпошлины и юруслуг. В удовлетворении встречных требований суд отказал. Он сослался на то, что смерть застрахованного лица произошла вследствие заболевания, не соотносящегося и не состоящего в причинно-следственной связи с сердечно-сосудистыми заболеваниями. Мосгорсуд подтвердил правильность этого решения (№ 33-38962/2017).

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector