2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Дифференцированные платежи по ипотеке преимущества и формула расчета

Дифференцированный платеж по ипотеке

С самым длительным периодом погашения и максимальным по сумме типом кредита на рынке банковских услуг, безусловно, является ипотека. Прежде чем воспользоваться данным банковским продуктом, клиент, берущий заем в банке, рассматривает множество предложений и выбирает оптимальный для себя вариант, который напрямую зависит от условий погашения займа.

Чтобы определить, выгодно или нет данное ипотечное предложение, клиенту нужно четко знать механизм погашения ипотеки в каждом конкретном случае. А это может быть погашение аннуитетными или дифференцированными платежами.

Что такое дифференцированный платеж?

Погашение ипотеки, как и любого другого вида займа, состоит из двух компонентов:

  • непосредственно сам заем – это сумма, которую банк дал в пользование заемщику;
  • проценты за его использование.

Дифференцированные платежи — это особая система списания задолженности, при которой заемщик погашает основную ее часть одинаковыми суммами, а проценты за пользование займом начисляются на его невыплаченный остаток.

Основное отличие между двумя способами погашения займа заключается в механизме погашения процентов за пользование.

При погашении займа аннуитетными платежами проценты выплачиваются не равными платежами, сначала платежи клиента в большей мере идут на погашение процентов, а в меньшей – за сам заем. Таким образом, на середину срока пользования займом клиент погасит меньшую часть кредита. Ввиду того, что сумма ежемесячного платежа не меняется, а происходит перераспределение внутри платежа, к концу срока клиент оплачивает в основном тело займа и в меньшей степени проценты.

Дифференцированный метод погашения намного понятнее для людей. В этом случае тело ипотечного займа погашается равными частями, и, следовательно, сумма процентов за использование пропорционально уменьшается, так как долг заемщика перед банком становится все меньше. Следовательно, ежемесячный платеж с каждым месяцем будет уменьшаться.

При методе дифференцированных платежей первые месяцы пользования кредитом заемщику оплачивать очень накладно, но при регулярном погашении займа, каждый месяц сумма платежа уменьшается.
Бесспорным преимуществом данного метода является, как правило, меньшая переплата за пользование займом по сравнению с аннуитетным методом.

Формула для расчета

Рассмотрим, как можно самостоятельно определить величину ежемесячного платежа E по ипотечному займу при дифференцированной системе. Как известно, он состоит из двух частей: b — основная задолженность, p — начисленные банком проценты, получаем формулу: E = b+p.

Определить сумму ежемесячного взноса b несложно, зная сумму займа S, нужно поделить ее на количество месяцев кредита N, следовательно, b = S/N.

Теперь рассчитаем проценты за пользование ипотекой, для этого воспользуемся формулой p = Sn*P/12, в которой Sn – остаток долга по непогашенному займу на данный момент, P/12 – годовая процентная ставка за пользование ипотекой, разделенная на 12 месяцев.

Осталось выяснить, как рассчитывается остаток Вашего долга перед банком, для этого также есть формула Sn = S — (b*n), где n — количество месяцев, которые клиент погашал взятый банковский кредит.

Пример расчета

Рассмотрим конкретный пример расчета погашения ипотеки. Допустим, банк выдал клиенту ипотеку в сумме 18 миллионов рублей на срок 25 лет. Для удобства расчетов переведем 25 лет в месяцы, это 25*12=144 месяцев. Пусть дифференцированная процентная ставка по данной ипотеке 15%.

Рассчитаем первый платеж, состоящий из 2-х частей:

  • основной части — тела кредита, чтосоставит18000000 / 144 = 125000рублей;
  • начисленных процентов, которые равняются 18 000 000 * 0,15 / 12 = 225 000 рублей.

Получаем, что в первый месяц необходимо заплатить банку 125 000 + 225 000 = 350 000 рублей.

При этом проценты за пользование ипотекой каждый месяц будут уменьшаться, и к концу срока будут наименьшими за весь период пользования кредитом, что в нашем случае составит только 1 563 рубля, а окончательный расчет с банком произойдет после оплаты 125 000 + 1 563 = 126 563 рублей в последний месяц. Для наглядности построим график погашения данной ипотеки:

Преимущества и недостатки

Бесспорно, дифференцированная система обладает рядом преимуществ, основными из которых являются:

  • долг перед банком регулярно уменьшается;
  • происходит ощутимая экономия в долгосрочном периоде, так как уменьшается сумма начисленных процентов;
  • структура платежа довольно понятна, клиент может самостоятельно рассчитать каждый следующий платеж;
  • страховка также получается дешевле, так как долг перед банком снижается.

Наряду с преимуществами дифференцированная система имеет и недостатки:

  • чтобы воспользоваться дифференцированным способом, клиент должен иметь высокий уровень дохода;
  • платежи в первой половине пользования займом, а особенно в первые месяцы, достаточно велики, в связи с этим велик риск просрочки погашения банковского кредита.

Какие банки используют дифференцированные платежи?

На российском рынке банковских услуг в большинстве случаев клиентам предлагается аннуитетная система, так как она более выгодна для банков. Лишь около десяти банков предлагают ипотеку с погашением ее дифференцированными платежами. Рассмотрим условия выдачи такой ипотеки некоторыми из этих банков:

  1. Газпромбанк предоставляет клиентам ипотеку сразу по нескольким программам с различными условиями. Например, программа покупки жилья на вторичном рынке подразумевает выдачу ипотеки на срок до 30 лет в сумме до 45 000 000 рублей с процентной ставкой от 10,5 до 14,5% и первоначальным взносом от 15%. Данный банк предлагает ипотечные займы и с аннуитетным погашением.
  2. Сургутнефтегаз банк также предлагает на выбор обе системы погашения ипотеки. Но сумма займа для приобретения вторичного жилья значительно меньше и составляет не более 8 000 000 рублей на срок до 30 лет. Процентная ставка за пользование ипотекой составляет 12-13%, а первый взнос — от 15%.
  3. Банк Россия применяет систему дифференцированных платежей только для приобретения жилья по программе долевого строительства. По ней возможно получение ипотеки до — 20 000 000 рублей, на срок до 20 лет. За такую ипотеку придется заплатить от 16,5 до 20% годовых, и стартовый взнос составляет от 20%.
  4. Нордеа банк может выдать клиенту ипотеку до 1 000 000 евро или эквивалент на срок до 20 лет. Процентная ставка колеблется от 6,5 до 13,25%, а первоначальный взнос равен 10%.

Такое малое количество банков предлагает ипотеку с дифференцированными платежами потому, что этот вариант менее выгоден для банков, так как в этом случае тело кредита погашается равными долями. При аннуитетной системе первоначальные платежи в большей части являются процентами, сумма долга клиента при этом уменьшается незначительно, что для банка намного выгоднее, и при досрочном погашении ипотеки экономия заемщика намного меньше.

Читать еще:  Детализация счета карты сбербанка

Выбор системы платежей зависит от многих условий и должен рассматриваться в каждом случае отдельно. Для этого нужно ознакомиться с предложениями всех банков и выбрать для себя оптимальный вариант, при котором клиент получит необходимую ему сумму ипотеки, а его затраты на погашение долга будут минимальными.

Расчет графика дифференцированных платежей с учетом досрочных погашений.

На данный момент в банках выдается достаточно большое количество кредитов.
Как известно существует два способа погашения кредита — с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей.
Кредиты с дифференцированным типом платежей преобладают в Сбербанке. Сбербанк выдает кредиты с дифференцированным типом платежей. К таким кредитам относятся автокредиты и ипотека.
Расчет дифференцированного платежа достаточно прост. Рассмотрим формулы расчета дифференцированных платежей.

Расчет дифференцированного платежа. Формула дифференцированного платежа

Формула для расчета дифференцированных платежей по кредиту:

Остаток основного долга берется на дату платежа.
Количество процентных периодов – срок (в месяцах) до окончания кредита.
Процентная ставка – годовая процентная ставка по кредиту.
Деление на 100 и на 12 производится для перевода ставки в проценты и вычисления процентов за один расчетный период (месяц).
Как видно формула состоит из 2х частей. Первая часть формулы — это константа всегда, т.е для любого месяца. Сумма долга деленная на число месяцев.
Эта часть платежа идет в погашение основного долга.
К примеру если брать кредит 120 тыс на 12 месяцев по ставке 10%, то постоянная часть дифференцированного платежа будет равна

Теперь рассчитаем переменную часть, которая зависит от суммы основного долга. Сумма основного долга также является переменной во времени и зависит от номера платежа.
Вот формула переменной части

Эта часть идет в погашение процентов.
Рассчитаем сумму в погашение процентов для первого платежа

Первый платеж по дифференцированному займу таким образом будет равен постоянная часть + переменная часть =

Рассчитаем второй платеж по кредиту.
Постоянная часть у нас получится та же, 10 тыс. рублей.
Рассчитаем сумму основного долга после первого платежа

Исходя из новой суммы основного долга посчитаем проценты по кредиту

Второй платеж по дифференцированному займу равен

Далее можно продолжить аналогично — посчитать сумму основного долга для третьего платежа и рассчитать третий платеж.
Но проще воспользоваться онлайн версией кредитного калькулятора. Вот что мы получим при расчетах

Как видно, два первые платежа совпали с рассчитанными вручную. Совпадут и осталные, если считать дальше.
Так можно постоить график платежей по дифференцированному кредиту в Сбербанке.

Дифференцированные платежи и досрочное погашение.

В случае досрочного погашения дифференцированного кредита происходит уменьшение суммы основного долга.
Допустим между датами первого и второго платежа мы сделали досрочное погашение на 20 тыс. рублей.
Произведем рассчет нового платежа по кредиту после досрочного погашения.
Для начала рассчитаем сумму основного долга по кредиту на третий месяц

Подставим данные в формулу
Остаток долга= 110 тыс.
Сумма в погашение ОД = 10 тыс.
Досрочные погашения = 20 тыс.

Ставка по кредиту осталась той же, 10 процентов
А вот срок кредита изменится.

Посчитаем новый срок

Теперь рассчитаем новый кредит на сумму 80 тыс. на 10 месяцев под 10 процентов годовы

Рассчитаем платеж по процентам для кредита после досрочного платежа

Теперь рассчитаем сумму нового платежа после досрочного погашения

Если у займа несколько досрочных платежей, то расчет происходит аналогично. Берется сумма долга, отнимаются досрочные погашения, вычисляется новый платеж в уменьшение суммы основного долга.
В конце вычисляется процентный платеж и общий платеж.
На рисунке показан расчет кредита с несколькими досрочными погашениями.

Как видим, расчеты платежа после досрочного погашения сделанные вручную и с помощью кредитного калькулятора совпали.

Пример расчета ипотеки. Калькулятор дифференцированных платежей.

Рассмотрим входные данные для расчета ипотеки
Входные данные для расчета кредита с дифференцированными платежами.
Пусть мы хотим взять ипотеку на 2 млн. рублей
Процентая ставка = 12.5%
Срок 10 лет или 120 месяцев
Дата выдачи — текущее число.
Вводим эти данные на экран расчет кредита, указываем дифференцированный тип платежей.


Получаем график платежей:
Из графика видно, что ежемесячный платеж все время снижается.
Проценты, которые платим банку, также уменьшаются.
А вот сумма в уплату долга постоянна.

Ипотека с дифференцированными платежами: банки 2020 года

Сейчас применение заемных денег широко практикуется многими семьями. Когда срочно необходимы средства на ремонт, приобретение техники, недвижимости единственным выходом является приобретение кредита в банке. Для упрощения выплат, банковское учреждение предоставляет на выбор два типа погашения займа.

Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи, в чем разница и особенности каждого, вот что интересует людей.

Разновидности платежей

Сразу после оформления кредитного соглашения должник вдруг понимает, что первичные взносы по займу серьезно превышают тот реальный лимит, который он может безболезненным образом выделить на закрытие кредита из своих доходов. В будущем, чтобы выжить и не допустить просрочек по платежам, заемщикам приходится серьезно экономить или занимать у родственников и друзей недостающие средства.

Дифференцированные

Ещё совсем недавно в отечественной (советской) практике кредитования использовался лишь один тип взносов — дифференцированный. Этот платёж выделяется тем, что на первое время платежки приходятся на самые большие суммы, в которые входит часть задолженности и проценты.

При дифференцированных выплатах сумма, проще говоря, тело долга, делится равными частями на весь период, а вот проценты каждый месяц зачисляются на остаток долга. Получается, в первый месяц суммы выплат самые большие, потому что проценты по займу существенны.

А к концу периода выплаты будут небольшими. Дифференцированного типа платежи подходят для тех, у кого доход не несет характер неизменной величины, и через определенное время может появиться шанс досрочным образом погасить задолженность.

В этом варианте переплата по займу будет меньше, чем при аннуитетном расчёте. Но не каждый заемщик сможет позволить себе выплатить в первый месяц суммы, сформировывавшиеся при дифференцированном типе подсчетов.

Ему придётся отказаться от такого займа, или взять сумму меньшую, чем нужно, чтобы без проблем расплачиваться по долговым обязательствам. Такому клиенту больше подходит аннуитетный вид расчета.

Читать еще:  Активные и пассивные счета бухгалтерского учета таблица

Аннуитетные

Отличие аннуитетного расчета от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного зачисления всегда одного размера, но вот структура подобной суммы изменяется постоянно. Главную часть в первое время составляют проценты по займу, а сумма тела задолженности — минимальна.

ВНИМАНИЕ! Так банковская организация страхует риски неполучения дохода в случае досрочного закрытия задолженности кредитополучателем.

Подобный график закрытия долгов с ежемесячной суммой — константа довольно выгоден граждан, которые имеют фиксированную зарплату:

  • нет нужды ежемесячно сверяться с графиком выплат, чтобы заранее зарезервировать необходимую сумму для оплаты долга;
  • равномерные доли платежа помогают исключить возможность остаться без денег к существованию после перечисления платежа.

Главные отличия

Для того чтобы осознать, какой из предложенных банком вариант самый лучший, нужно хорошо понимать различия алгоритмов расчетов. Итак, существенными отличиями АП и дифференцированного считаются:

  1. разная финансового типа нагрузка;
  2. разный состав графика выплат;
  3. различная переплата по займу.

Формулы расчёта кредитных выплат

Для того, что бы понять для себя, какой лучше платеж, можно предварительно просчитать по формулам ежемесячного типа суммы:

  • общего платёжа;
  • зачисляемых процентов;
  • суммы основной задолженности;
  • остатка займа.

Формула дифференцированного типа:

  1. НП — зачисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток займа в месяце;
  3. ПС — процентного типа ставка по кредиту.

Такая формула частенько используется банковскими организациями и иными учреждениями для подсчета дифференцированного типа взносов. Формула аннуитетного типа:

  • АП — общего типа аннуитетная выплата в периоде;
  • СК — первичная сумма кредита;
  • ПС — процентного типа ставка;
  • КП — сколько месяцев (периодов).

Подобная формула является главной для расчёта аннуитетных взносов и эксплуатируется общим числом банковских учреждений, применяясь в большинстве кредитных калькуляторов.

Пример

Изначально стоит рассчитать размер платежа для определенных условий. В банковском учреждении берется 1 000 000 рублей на получение квартиры. Срок кредитования всего десять лет, ставка – 14% годовых.

Чтобы произвести расчет дифференцированного типа, вычисляем первичную часть: десять лет – это сто двадцать месяцев. Получается, 1 000 000 /120 = 8 333,34 руб.

Подсчитаем проценты. За 1 месяц это будет 1 000 000 * 14% / 12 = 11 666, 66. Выплата за первый месяц составит двадцать тысяч рублей (8 333,34 + 11 666,66). За 2 месяц проценты будут зачислены в сумме (1 000 000 – 8 333,34) *14% / 12 = 11 569,44. Платежка за второй месяц будет 19 902,78. Как можно заметить, он уже становится меньше, хоть и частично.

Допустим, что должник уже год платит за кредит, каким будет его платеж после пройденного периода? (1 000 000 – 100 000) * 14% / 12 = 10 500 – это сумма процентов, получается, 18 833,34 – это выплата. Разница с взносом 1 месяца это 1 166,66 руб. Последняя выплата будет 8 430,56 рубля.

Затем можно посчитать сумму переплаты по займу на других условиях. Для этого понадобится сложить ежемесячные платежки за все время кредитования и вычесть из них сумму кредита. Процесс занимает много времени, если делать собственноручно. Для этого проще взять калькулятор дифференцированного типа платежей.

ВНИМАНИЕ! Его можно создать самостоятельно, применяя для этого функции Excel или рассчитать на ресурсе, который именуется, как «Ипотечный калькулятор».

В нашем варианте сумма переплата по займу будет 705 833 рубля, получается более 70%.

Для того чтобы проверить, что лучше собственноручно, а не опираться на чьи-то простые высказывания, необходимо рассчитать размер аннуитетного взноса и переплату для подобных условий кредитования.

Формула довольно усложненная:

x = S * (Р / ((1+Р) n — 1)

Х – ежемесячного типа платеж,

S – сумма долга,

P – это 1/12 процентной ставки,

N – сколько месяцев в периоде кредитования.

В нашем варианте (1 000 000 рублей на десять лет под 14% годовых) ежемесячная выплата составит 15 527 рублей, а стоимость переплаты за все время — 863 197 рублей, получается более 86%. Теперь можно понять, почему дифференцированный платеж банковское учреждение предлагать не хочет, а в подавляющем большинстве варианте даже и возможности выбора у клиента нет.

Преимущества

Главный и важнейший плюс дифференцированного способа закрытия займа — экономия на переплате. В указанном выше примере, можно наглядно в этом убедиться. Другие преимущества:

  • Понятного типа схема зачисления процентов, легко в любое время рассчитать, какой платеж нужно внести.
  • Медленное снижение выплат уменьшает нагрузку на бюджет клиента.
  • Помимо этого, чисто эмоционального намного приятнее с каждым месяцем перечислять намного меньше.

В общем, дифференцированного типа схему закрытия долга используют для маленьких кредитов или при довольно хорошем уровне дохода. Тогда первичные платежи не будут настолько обременительны для личного бюджета, а сниженный размер переплат поможет сэкономить и, даже, потратить высвободившиеся деньги для досрочного закрытия задолженности.

ВАЖНО! А в заключении необходимо ослабить напряженность тех читателей, кто уже думает, какой же метод расчета ежемесячного платежа в погашение займа ему выбрать. Дело в том, что банковские организации до вас уже все рассчитали и осознали, что для них бесполезен дифференцированный способ.

Именно поэтому вы практически не увидите его в условиях кредитования большинства отечественных банков. Но исключения бывают. К примеру, Россельхозбанк и Газпромбанк предлагают клиенту самостоятельно подобрать метод расчета.

Дифференцированные платежи по ипотеке: преимущества и формула расчета

Ипотека — традиционно самый долгий по сроку погашения и большой по сумме вид потребительских кредитов на рынке. Каждый потенциальный заемщик просматривает десятки предложений в попытке выбрать оптимальное и одно из самых сложных для понимания условий кредита, которое необходимо учесть — система погашения.

От того, погашается ли ипотека аннуитетными или дифференцированными платежами, может зависеть в конечном итоге относительная выгодность того или иного предложения.

Что такое дифференцированные платежи

Любой займ при любой системе погашения складывается из двух частей:

  • тело кредита — сумма, полученная заемщиком;
  • проценты по кредиту.

Дифференцированные платежи — это система погашения кредита, при применении которой заемщик выплачивает основную часть долга равными долями, а проценты начисляются на невыплаченную часть кредита.

Разница между аннуитетным и дифференцированными платежом в том, как гасятся проценты:

  1. В случае аннуитетных платежей проценты по кредиту выплачиваются неравномерно: в первых платежах большую часть занимают проценты, меньшую — тело кредита. Поэтому к середине срока выплаты кредита заемщик погашает значительно меньше половины самого кредита. Но при этом ежемесячный платеж не меняется от начала и до момента погашения ипотеки. При досрочном же погашении аннуитетных платежей, вся переплата идет в основную сумму кредита;
  2. Cтруктура платежа при дифференцированном методе проще: равными частями погашается тело кредита, а сумма процентов постепенно уменьшается, так как они начисляются на остаток долга — а он постепенно сокращается. В итоге ежемесячный платеж будет разным каждый месяц. В первые годы на плечи заемщика ложится значительное долговое бремя, но со временем платить ипотеку становится все легче.
Читать еще:  Виды расчетных счетов

Из-за сложной формулы рассчитать аннуитетный платеж довольно непросто. Сказать как будет различаться в итоге переплата по кредитам с равной суммой, но разными системами погашения, проблематично. Но в большинстве случаев переплата по ипотеке с дифференцированными платежами будет на порядок меньше.

Агентство кредитных гарантий — поддержка среднему и малому предпринимательству.

Все возможные виды погашения кредитов найдете в нашем материале.

Расчет и формула платежа по ипотеке

О том, как рассчитать аннуитетный платеж, подробно написано в нашей предыдущей статье.

Расчет ежемесячного платежа по ипотеке при дифференцированном подходе совсем иной. Формула расчета проста:

E = b+p

Где E — это ежемесячный платеж, b — основной платеж, p — это проценты за пользование кредитом. При этом:

b = S/N

Где S — это общая сумма ипотеки, N — это срок погашения кредита в месяцах.

p = Sn*P/12

Где Sn — этот остаток долга на расчетный период, P — это годовая процентная ставка, ее необходимо разделить на 12, так как мы считаем ежемесячный платеж, соответственно, ставка должна быть в форме месячных процентов.

Sn = S — (b*n)

Где n — это количество прошедших месяцев погашения кредита.

Эта формула не меняется в зависимости от банка, поэтому рассчитать ежемесячный платеж при дифференцированной системе легко вручную.

Пример расчета платежей

Например, если сумма ипотеки равна 10 млн рублей, срок кредитования — 20 лет (240 месяцев), дифференцированная процентная ставка — 12% (1% в месяц). Первый платеж: 41 666,66 (10 000 000 рублей/240 месяцев) + 100 000 (10 000 000 рублей*1% в месяц) = 141 666,66 рублей. Через десять лет ежемесячный платеж существенно уменьшится: 41 666,66 + 50 000 (5 000 000*1% в месяц) = 91 666,66 рублей. Для «долгих» ипотечных кредитов со сроком погашения более 20 лет и большей суммой разница между первым и последним платежом будет очень значительной.

График платежей при применении дифференцированной системы выглядит следующим образом:

Какие платежи выгоднее для заемщика?

Этот вопрос интересует потенциального заемщика в первую очередь. В идеальных условиях (не учитывая штрафные санкции, правомерные и нет, инфляцию и множество других факторов) эти две системы должны быть одинаково выгодны. Но в реальности общая сумма выплат по ипотеке с аннуитетными платежами будет выше, чем при дифференцированном подходе. У дифференцированных платежей есть еще несколько плюсов:

  1. постепенно долговое бремя уменьшается и выплачивать ипотеку становится легче;
  2. при досрочном погашении заемщик значительно экономит, не выплачивая проценты на оставшуюся часть дифференцированного кредита;
  3. прозрачнее и понятнее сама структура платежа;
  4. меньше стоимость страховки, так как сумма задолженности перед банком уменьшается быстрее.

Приведем и основные минусы:

  1. для получения ипотеки нужен более высокий уровень дохода, поэтому при равном доходе можно рассчитывать на меньшую сумму;
  2. в первые годы платежи по ипотеке будут существенно выше, чем при аннуитетной системе;
  3. в первые 6−7 лет (пока платеж не сравняется с платежом, который нужно было бы вносить по тому же кредиту, но при аннуитетной системе) повышен риск возникновения просрочки, если финансовое состояние заемщика ухудшается.

Но следует оговориться, что особого выбора российские банки не предлагают, применяя более выгодную для себя систему аннуитетных платежей в 99% случаев. Лишь в десятке банков по всей России можно найти ипотеку с дифференцированными платежами.

Какие банки выдают ипотеку дифференцированными платежами

Вот практически полный список таких банков:

  1. Газпромбанк предлагает несколько программ ипотеки. По программе «Приобретение готового жилья на вторичном рынке» процентная ставка установлена от 10,5 до 14,5% (в зависимости от валюты и размера первоначального взноса), максимальная сумма — 45 млн рублей, срок кредитования — до 30 лет, первоначальный взнос — 15%. На выбор можно использовать систему аннуитетных или дифференцированных платежей;
  2. Сургутнефтегазбанк также предоставляет возможность выбрать между двумя системами погашения ипотеки. Максимальная сумма кредита на приобретение квартиры на вторичном рынке — 8 млн рублей, процентная ставка — от 12 до 13%, срок кредитования — до 30 лет, первоначальный взнос — от 15%;
  3. банк Россия предлагает ипотеку с дифференцированными платежами только для покупки жилья по программе долевого строительства. Максимальная сумма кредита — 20 млн рублей, процентная ставка — 16,5 до 20%, срок кредитования — до 20 лет, первоначальный взнос — от 20%;
  4. Нордеа банк готов выдать ипотеку на сумму до 1 млн евро (или эквивалентную в рублях или долларах) под 6,5−13,25% на срок до 20 лет, первоначальный взнос — 10%.

Найти банк, предлагающий заемщикам возможность погашать ипотеку дифференцированными платежами, может быть крайне сложно. Причина проста — банку выгоднее сначала получить большую часть процентов, а потом — тело кредита, так как при досрочном погашении (а при стабильном финансовом положении любой заемщик старается погасить ипотеку досрочно) заемщик намного меньше экономит на выплате процентов, но в любом случае должен выплатить основную часть кредита — от этой обязанности его досрочное погашение не освобождает.

В любом случае выбор оптимальной системы платежей по ипотеке зависит от каждого конкретного случая. Поэтому оценивать скорее следует предложения разных банков, хотя в целом схема дифференцированных платежей выгоднее для заемщика за счет постепенного уменьшения платежей и экономии в случае досрочного погашения.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector