Глава асв уверен в надежности системы страхования вкладов

Система страхования вкладов: как проверить входит ли банк в ССВ, список участников в 2020 году

Вопросы надежности организаций финансового сектора всегда являются актуальными. Каким образом можно обеспечить уверенность в безопасности своих денежных средств? Гарантом их сохранения является участие в системе страхования вкладов кредитного учреждения, на счетах которого размещены деньги.

Что такое — система страхования вкладов

Система обязательного страхования вкладов представляет собой специальную программу по защите сбережений, размещаемых в банках. Таким способом государство влияет на увеличение доверия граждан к кредитной системе и организует безопасные условия для хранения средств в финансовой сфере.

ВАЖНО! Процедура участия в системе страхования вкладов (ССВ) максимально проста – для этого необходимо просто разместить свои деньги в банке, входящем в программу. Никаких дополнительных договоров и бумаг оформлять не нужно.

Гарантом безопасности выступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ), с которым взаимодействуют банки, осуществляя ежеквартальные отчисления в специальный фонд. Именно из него производятся выплаты гражданам, в случае происшествия страхового случая.

Кто может участвовать в ССВ

Участниками данной системы признаются следующие субъекты:

• пользователи банковских продуктов;
• банковские организации, внесенные в специальный реестр;
• АСВ, являющееся страховщиком;
• Банк России.

До недавнего времени ССВ охватывала лишь вклады, произведенные физ. лицами. Однако с 2020 года в силу вступили изменения, которые коснулись участия в системе юридических лиц, отнесенных к малым предприятиям (согласно реестру). Согласно им, все средства данных предприятий в нашей и зарубежной валюте, которые положены на депозит или размещены на счете, подлежат страхованию (при условии участия банка в программе).

Участие в системе страхования вкладов предполагает выполнение участниками финансовой сферы своих обязанностей:

• регулярно перечислять платежи в резервный фонд;
• доводить до пользователей сведения о программе и о ее условиях;
• помещать данную информацию в зоне видимости там, где происходит обслуживание клиентов;
• осуществлять строгий учет обязательств учреждения по вкладам;
• выполнять все обязанности, установленные законодательно.

Какие вклады подлежат страхованию

Не все деньги, хранящиеся в банке, попадают под обязательное страхование. В соответствии с законом, застрахованы только следующие деньги:

• депозиты срочного характера и до востребования, в которые входят и вклады в других валютах;
• текущие аккаунты, включая созданные для использования с расчетными картами, для перечисления зарплаты и т. д.;
• деньги ИП;
• суммы на счетах, оформленных опекунами или попечителями для своих подопечных;
• деньги на счетах эскроу, которые были созданы для осуществления покупки и продажи недвижимости;
• деньги на счетах эскроу, используемых для перечислений по контрактам участия в долевом строительстве;
• депозиты, удостоверенные сертификатами сберегательного характера;
• суммы средств юр. лиц, отнесенных к предприятиям малого бизнеса.

Все суммы в валюте других государств подлежат страхованию на таких же условиях, что и отечественные деньги. При этом размер возмещения рассчитывается в соответствии с официальным курсом ЦБ на момент происшествия страхового случая. Все выплаты по таким депозитам происходят в рублях.

В результате применения системы страхования все вклады компенсируются в полном размере, но в пределах 1 400 тыс. руб. Эта сумма включает все депозиты клиента, размещенные в одном финансовом учреждении.

ВАЖНО! Поскольку общая сумма выплаты в одном банке не может превышать 1,4 млн руб., рекомендуется размещать средства в различных финансовых учреждениях и не превышать указанный предел в каждом из них.

Такая сумма возмещения была установлена в 2014 году. До этого размер возмещения составлял:

• с 08 по 14 гг. – семьсот тыс. рублей;
• с 07 по 08 гг. – четыреста тыс. рублей;
• с 06 по 07 гг. – сто девяносто тыс. рублей.

Для счетов эскроу сумма компенсации имеет увеличенный размер и равняется 10 млн. руб.

ВАЖНО! Сроком начала страхования считается момент перечисления денег на счет в банке-участнике программы страхования.

Страхование относится не только к самой сумме, внесенной клиентом, но и к процентам, начисляемым на нее в том случае, если они присоединяются к основному вкладу, застрахованному государством (это прописывается в договоре). При этом, все проценты, которые должны быть начислены до дня отзыва лицензии, обязаны быть присоединены к депозиту и выплачены вместе с возмещением.

Существуют и вклады, которые не участвуют в данной программе:

• деньги нотариусов и адвокатов, при условии, что они находятся на счетах для профессиональной деятельности;
• депозиты на предъявителя;
• сберегательные счета, переданные физическими лицами на управление банку;
• суммы, положенные на счет в других государствах;
• электронные денежные знаки;
• средства, расположенные на металлических счетах.

Страховые случаи по закону о страховании вкладов

Существует две ситуации, при которых АСВ осуществляет компенсацию по счету:

• Прекращение действия лицензии. Это может произойти в случае выявления неплатежеспособности или при нарушении требований ЦБ РФ. Ситуация добровольного прекращения деятельности не является страховой. Однако решение о закрытии может быть принято только после выполнения всех обязательств перед клиентами. Во всех остальных случаях прекращение деятельности может осуществляться только по решению ЦБ, что влечет за собой выплату компенсации.
• Мораторий. Запрет, наложенный Банком России на расчеты с кредиторами. Такая мера применяется в том случае, если у банка недостаточно средств для выполнения своих обязательств. В данной ситуации ЦБ останавливает все выплаты, производимые банком, на 3 месяца. В течение этого срока финансовая организация имеет право только производить текущие расходы (оплата хозяйственных платежей, зарплаты и т. д.). Тем временем ведется тщательная проверка состояния компании и принимается решение о продолжении ее деятельности или отзыве лицензии. По истечении 14 дней со дня объявления моратория, вкладчики могут обращаться в АСВ за своей компенсацией.

Процедуры выплаты возмещений

О прекращении деятельности финансовой организации клиенты могут узнать из СМИ, а также на порталах АСВ и самого банка. Кроме этого, в течение месяца всем вкладчикам рассылаются индивидуальные уведомления с подробной информацией о порядке выплаты возмещения.

После того, как подтвердилась информация об отзыве лицензии, необходимо предпринять следующие действия:

• Узнать, какое финансовое учреждение, сотрудничающее с агентством, назначено уполномоченным по выплатам возмещения. Такую информацию можно получить на сайте агентства или по телефону 8-800-200-08-05.
• Спустя 2 недели после прекращения деятельности банка следует подать заявление на компенсацию. Делать это нужно в банке-агенте АСВ. Совершить данную процедуру можно и позднее, но желательно уложиться в период процедуры банкротства (все даты указываются на сайте АСВ ). В противном случае, придется доказать, что вовремя оформить заявление помешали обстоятельства непреодолимой силы.
• К заявлению нужно приложить необходимые бумаги. Чаще всего достаточно одного паспорта. Но если документы оформляются представителем вкладчика, потребуется нотариально заверенная доверенность.
• Уполномоченный банк рассматривает предоставленные бумаги в течение суток. При небольшом размере компенсации, она может быть сразу же выплачена из кассы организации при приеме заявления. При более высокой сумме возмещения, банк предложит подойти за ней на следующий день. Если вкладчик желает получить свои средства безналичным расчетом, перевод осуществляется в течение 3 дней.
• Вместе с возмещением, клиенту выдается справка о полученной сумме компенсации. Такой документ пригодится, если размер вклада превышает 1,4 млн. руб. и для того, чтобы получить остаток, планируется выставить претензии банку, лишенному лицензии.

ВАЖНО! Банком-агентом обычно назначается крупное финансовое учреждение, которое имеет множество филиалов в большинстве городов. Это позволяет упростить процедуру получения компенсации.

При задержке в выплате возмещения, клиент имеет право обратиться в суд и потребовать не только получение причитающейся ему выплаты, но и:

• неустойки;
• компенсации морального ущерба;
• процентов за весь период просрочки.

Как правильно выбрать банк для открытия счета

Сегодня на рынке функционирует огромное количество банков, выбрать один из которых не всегда бывает просто. Чтобы не ошибиться, можно воспользоваться следующими советами:

• Следует ознакомиться с рейтингами банка. Такие рейтинги составляются как отечественными, так и иностранными агентствами.
• На сайте ЦБ можно изучить отчетность финансовых учреждений. В более доступной и упрощенной форме эта информация представлена на портале Банки.ру . О хорошей устойчивости банка свидетельствует рост активов организации и сумма его уставного капитала (чем она выше – тем лучше).
• Рекомендуется изучить отзывы клиентов о банке. Они помогут понять, насколько удобен сервис в данной организации.
• Обратить внимание на размер учреждения. Крупные банки обычно более стабильны и имеют широкую сеть филиалов, что удобно для пользователей.
• Следует поискать негативные новости о банке. Обычно в преддверии отзыва лицензии или банкротства какие-либо слухи появляется в средствах информации. Такие новости должны насторожить и заставить подумать о том, стоит ли сотрудничать и пользоваться услугами конкретной компании.
• Нужно внимательно изучить процентные ставки. Не всегда высокий процент – это хорошо. Иногда такой показатель говорит об отсутствии собственных средств у учреждения и попытке привлечь их с помощью населения. Такие вклады могут быть рискованными.

Список банков-участников ССВ России

В системе страхования вкладов участвует более 700 банков России на 2020 год. Ознакомиться с перечнем можно на портале АСВ , где также опубликованы рейтинги и уровень надежности банков.

Одни из самых лучших показателей имеют следующие организации:

Для того, чтобы стать участником данной программы, учреждение должно отвечать следующим требованиям:

• иметь всю необходимую отчетность, оформленную в соответствии с требованиями ЦБ;
• соответствовать установленным размерам резервов и уставного капитала;
• иметь хорошую финансовую устойчивость;
• своевременно реагировать на рекомендации ЦБ.

При нарушении какого-либо из указанных требований, кредитные учреждения лишаются права привлекать средства граждан, а Центробанком проводится проверка организации.

Как можно проверить, участвует ли банк в ССВ

Самый надежный способ проверить банк на участие в системе страхования вкладов – ознакомиться со списком банков на сайте АСВ. Кроме этого, такую информацию можно получить по бесплатному телефону 8-800-200-08-05.

Таким образом, если банк входит в систему страхования вкладов, можно быть уверенным в том, что вложенные деньги останутся в целости и сохранности. Однако для избежания лишних проблем, следует внимательно подойти к выбору кредитного учреждения и не хранить в одном банке крупные суммы денег.

Об обновленной стратегии АСВ, возможностях расширения системы страхования вкладов и повышении эффективности ликвидационных процедур – интервью Ю.О. Исаева агентству экономической информации «Прайм»

Агентство по страхованию вкладов (АСВ), существующее в стране уже более 15 лет, готовится упростить систему торгов «банкротного» имущества, которое попадает на баланс госкорпорации после ликвидаций банков. Объем этих активов уже достиг 4,5 триллиона рублей, и среди лотов на продажу можно найти как аквариумных рыбок, так и автомобили и компьютеры. Как изменятся торги после введения «голландской системы», а также о том, как АСВ будет развивать выплаты страхового возмещения в онлайне и на какие категории клиентов может распространиться страхование вкладов, в интервью агентству «Прайм» рассказал глава АСВ Юрий Исаев.

— Юрий Олегович, АСВ заявляло о планах развивать онлайн-формат, нашли ли эти идеи воплощение в новой стратегии развития госкорпорации?

— Да, с появлением новых IT-сервисов, удаленных каналов доступа меняется и наш подход к взаимодействию с клиентами. Причем под «клиентами» мы понимаем как вкладчиков и кредиторов банков с отозванной лицензией, так и коллег из других государственных органов и организаций, с которыми взаимодействуем в рамках процедур по банкротству.

Однако меняя подходы и, в частности, изменяя систему страховых выплат, мы обязаны помнить о надежности. Нельзя допустить ситуации, когда ради более красивого интерфейса или более современных идей ставится под удар надежность работы всей системы страхования вкладов.

— Какие возможности появятся у вкладчиков?

— Обновленная стратегия АСВ предусматривает развитие максимальной доступности услуг Агентства для вкладчика в онлайн-режиме, когда он может физически не появляться у нас либо в банках-агентах.

В перспективе вкладчик сможет получать страховые выплаты дистанционно: через официальный сайт Агентства или банков-агентов, через Единый портал госуслуг либо через маркетплейс, который создает Банк России для дистанционного привлечения вкладов банками. По сути человек получает 3 новых цифровых окна, в которых, кроме выплаты страхового возмещения, он сможет также получить информационные услуги, в том числе разного рода справки о суммах выплат, об остатках сумм, подлежащих выплате, и прочее.

Многое нами сделано и для решения задачи по упрощению получения информации и оплате кредитов для заемщиков банков с отозванной лицензией. Первые шаги были совершены несколько лет назад: сначала мы договорились с Банком России о том, чтобы для заемщиков после отзыва лицензии банка не менялись платежные реквизиты, по которым они оплачивали свою задолженность. В прошлом году запустили специальный платежный портал payasv.ru, который дает возможность заемщику, находясь в любой точке страны, оплатить свой кредит.

В данный момент партнерами проекта являются платежные системы «Яндекс.касса» и «Золотая корона». Надеемся, что и другие системы в ближайшее время к нему присоединятся. Мы заинтересованы в том, чтобы все доступные и удобные людям платежные системы стали с нами сотрудничать. Это дает возможность заемщикам перечислять деньги со своих мобильных устройств и упрощает возврат средств вкладчикам проблемных банков.

— Предусматривает ли стратегия развития расширение круга клиентов банков, которые подпадали бы под получение страхового возмещения от АСВ?

— Мы исходим из того, что система страхования вкладов должна постепенно распространяться на всех клиентов банков. Такой подход широко применяется в развитых системах страхования вкладов во всем мире и способствует обеспечению стабильности финансовой системы. Также это сокращает риски возможных страховых мошенничеств, связанных, например, с тем, что незастрахованные юридические лица пытаются незадолго до отзыва лицензии «раскидать» свои деньги на счета физических лиц, которые подпадают под страховую защиту в отличие от юрлиц. Если застраховать всех в равной степени, то не будет повода и для мошенничества.

Но говоря о дальнейшем расширении круга объектов страхования, нужно отметить, что сейчас система страхования вкладов – дотационна, так как зависит от займов Банка России. За последние 5 лет Агентство столкнулось с таким большим количеством страховых случаев, что вынуждено было обратиться за поддержкой в Банк России. Пока система не вернется к самофинансированию, конечно, неправильно говорить о ее распространении на максимальное количество объектов.

С точки зрения суммы страхового покрытия система страхования вкладов в России соответствует всем современным требованиям. Есть базовые международные рекомендации: лимит страхового возмещения должен составлять примерно 2 доли ВВП на душу населения, и мы полностью соответствуем этому стандарту. При этом 99,6% счетов – почти 100% от общего количества – попадают под страховую защиту, а по размеру, то есть по доле страховой ответственности, застраховано 68% объемов вкладов. Максимальный размер страховки у нас сегодня примерно в 33 раза превышает средний размер заработной платы в стране, а оптимальное значение, согласно международной практике, – не менее 20 раз.

— То есть круг расширять не планируется?

— Почему же?! Этот процесс идет непрерывно. Постепенное расширение объектов страховой защиты началось еще в 2014 году, когда в систему страхования вкладов (ССВ) были включены счета индивидуальных предпринимателей (ИП). Процесс продолжается и сейчас: в 2018 году приняты законы, распространяющие действие ССВ на средства малых предприятий и счета эскроу для долевого строительства многоквартирных домов.

Также мы предлагаем распространить страхование с лимитом возмещения до 1,4 млн руб. на банковские счета и депозиты отдельных категорий некоммерческих организаций и объединений граждан социальной направленности: товарищества собственников недвижимости (СНТ, ТСЖ, ГСК, ЖСК), религиозные организации, благотворительные фонды и т.п. Это тот тренд, по которому система страхования вкладов развивается во всем мире. Мы здесь велосипед не изобретаем и идем по той дороге, которую наши коллеги из ряда стран уже прошли.

Банком России с участием Агентства подготовлен законопроект, предусматривающий право граждан на возмещение по вкладам в повышенном размере – например, до 10 миллионов рублей – при возникновении высоких остатков на счете в силу особых жизненных обстоятельств. Эта инициатива полностью соответствует международной практике. Речь идет о поступлении на банковский счет средств от продажи жилой недвижимости, получении наследства, социальных выплат и пособий, то есть о ситуациях, при которых на счете гражданина временно – подчеркиваю, временно – аккумулируются денежные средства в размере, превышающем нынешний лимит страхового возмещения.

— Не приведет ли это к необходимости менять систему существующих взносов в фонд страхования вкладов?

— Нет, этого не потребуется. А вот если мы будем говорить в дальнейшем о распространении системы страхования на все юрлица, то здесь не обойтись без модернизации матрицы взносов. Тогда рынком это будет воспринято нормально, а иначе получится, что при страховании вкладов и счетов юрлиц мы очень сильно увеличиваем базу для сбора взносов и в системе возникнет определенный перекос. Крупнейшие банки, в которых в основном и сосредоточены средства юрлиц, будут нести основную нагрузку от повышения отчислений, что также может отразиться и на потребителях их услуг. Сейчас около 78% взносов в ФСВ обеспечивают 11 крупнейших банков. Но эти банки – наименее рискованные с точки зрения системы страхования вкладов. Если просто распространить на них обязанность страховать вклады юрлиц, не модернизируя систему взносов, например, размер ставок отчислений или базу, с которой они взимаются, то они будут платить за риски остальных участников рынка.

Выход из этой ситуации есть. Мир идет по пути усложнения системы взносов в фонды страхования, увеличивая количество факторов, которые берутся в основу расчета взносов. Здесь могут быть применены данные рейтингов по международной шкале и рейтингов по национальной шкале. Можно проработать более сложную дифференциацию ставок в зависимости от уровня риска банков, оцениваемого регулятором. И мы к этому постепенно придем.

— Как изменились взносы банков в фонд страхования вкладов после распространения системы страхования вкладов на малый бизнес?

— Прирост объема страховых взносов за 1 квартал 2020 г. в связи с началом страхования средств малых предприятий (МП) ожидается на уровне +11% к объему взносов по вкладам физических лиц (по базовой ставке).

В банках-участниках ССВ обслуживается 2,6 млн застрахованных вкладов малых предприятий (без учета счетов с нулевыми остатками). При этом остатки на 89% счетов МП не превышают 1,4 миллиона рублей.

Чтобы представить долю страхования малых предприятий в общем объеме страхования вкладов приведу несколько цифр: общий объем застрахованных вкладов составил 31,68 трлн руб., в том числе на счетах физических лиц (ФЛ) – 28,57 трлн руб. (включая 0,57 трлн руб. на счетах ИП); на счетах малых предприятий – 3,11 трлн руб. (+11% к остаткам вкладов физических лиц).

Объем страховой ответственности (потенциальных выплат Агентства, без учета консолидации счетов по вкладчикам и встречных требований) оценивается в размере 20,17 трлн руб. (63,7% объема вкладов), в том числе по вкладам ФЛ – 19,42 трлн руб. (включая 0,33 трлн руб. по счетам ИП); по вкладам МП – 0,75 трлн руб. (+4% к объему ответственности по физическим лицам).

Отношение объема страховой ответственности Агентства к объему вкладов для физических лиц составляет 68,0% (по счетам ИП – 57,6%); для малых предприятий – 24,2%.

— Не изменился ли планируемый срок погашения долга АСВ перед Банком России? Сколько Агентство уже выплатило регулятору?

— Задача скорейшего возврата кредита Банка России является одной из важных составляющих финансовой стратегии АСВ.

Уже больше года (с октября 2017 г.) мы не обращались в Банк России за кредитами и по состоянию на 1 мая 2020 г. вернули в общей сложности 88 млрд руб., в том числе в 2020 году – 43 млрд руб.

Исходя из текущих оценок, можно прогнозировать, что возврат кредита будет осуществлен в 2022 году.

— Меняются ли подходы в конкурсном производстве?

— Важным для нас является вопрос минимизации издержек, потому что они влияют на объем средств, который нам удается вернуть вкладчику в ходе конкурсного производства.

Несмотря на то, что доля текущих расходов в общей балансовой стоимости активов ликвидируемых банков в среднем не превышает 2%, а соотношение расходов на проведение работы по взысканию активов в судебном порядке к их балансовой стоимости составляет 0,6% и в настоящее время уровень удовлетворения кредиторов довольно высокий – 41,5% (а начинали мы с 5% в 2006 году), нам еще есть над чем поработать.

Процедуры реализации активов, которые определяются законодательством о банкротстве, очень сложны. Они сильно замедляют конкурсное производство в ликвидируемых банках. Например, мы начинаем реально что-то продавать только через 1,5-2 года с момента введения процедуры банкротства. Сначала приходит временная администрация Банка России, затем судом назначается администрация АСВ. Если же минимизировать этот период и уйти от 2 администраций, а сразу после отзыва лицензии назначить администрацию АСВ, то удастся сэкономить как минимум 3-4 месяца. И чем быстрее мы сумеем оценить активы, тем быстрее мы сможем согласовать с комитетом кредиторов дальнейшую «дорожную карту». Каждый месяц содержания любого актива стоит денег: нужно содержать бухгалтеров, охрану, другой необходимый персонал, оплачивать коммунальные платежи и платежи за электричество, аренду земли и так далее. Поэтому логично активы сразу выставить на продажу, экономя на издержках. Эти активы могут стать основой для нового бизнеса – малого, среднего и крупного. Их возврат в экономику даст новые рабочие места и налоги. Одновременно надо законодательно отказаться или свести к минимуму обязательные сейчас расходы по так называемым техническим, заведомо невозвратным, активам.

— Во сколько оценивается объем этих активов?

— Примерно 4,5 трлн руб., а по количеству – сотни тысяч. «Банкротные» активы реально дешевле, а по качеству – совсем не хуже новых. Мы продаем все: от автомобилей любых марок и компьютеров, до письменных столов и рыбок в аквариумах. В таком объеме активов обычному покупателю трудно разобраться. Здесь есть некоторые сложности, потому что законодательство требует определенной процедуры реализации активов, а эта процедура достаточно неповоротливая. Мы вынуждены выставлять имущество на торги по максимальной стоимости – балансовой, пытаться их продавать исходя из той логики, что кто-то заплатит еще больше. Проходят месяцы этих процедур, пока начнется постепенное снижение цены.

Сейчас мы пытаемся эту систему модернизировать, хотим перейти к системе так называемого голландского аукциона. О чем идет речь? Это торги по принципу качелей: выставляешь по максимальной цене, но быстро начинается снижение. И как только появляется хотя бы 1 покупатель, торги приостанавливаются, и цена начинает двигаться вверх. Таким образом рынок быстро находит цену, которая устраивает покупателя. Данный подход существенно сократит время продажи и наши издержки.

Положительный опыт таких торгов имеется в целом ряде стран, например, в Австралии, Израиле, Китае. В России аукционы по такой схеме успешно проводились РЖД и Сбербанком при продаже недвижимости. Минэкономразвития подготовило законопроект по «голландскому аукциону», который проходит межведомственное согласование. Здесь мы находимся во взаимодействии с профильными ведомствами, с Минэкономразвития, поддерживаем их инициативу, полагаем, что она должна состояться в ближайшее время.

Беседовал Даниил Шеремет, корреспондент агентства «Прайм»

Сбербанк рассказал об опустошении АСВ «серийными вкладчиками»

Расчетливые вкладчики

Объем фонда Агентства по страхованию вкладов с августа 2013 года сократился на 70% и уже может оцениваться как недостаточный, говорится в докладе главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова. Сам доклад был представлен на заседании Общественного совета при АСВ 27 мая (копия документа есть у РБК). С учетом выплат вкладчикам банков, у которых лицензии были отозваны с марта по май 2015 года, фонд де-факто исчерпан, добавляет он.

Фонд страхования вкладов быстро «тает», в том числе из-за активности «серийных вкладчиков». Так, в докладе названы клиенты, которые распределяют свои сбережения между банками с высокими процентами, причем размер их вкладов находится в пределах страховой суммы (сейчас единоразовая страховка составляет до 1,4 млн руб., ее можно получать каждый раз при отзыве лицензии у банка, где размещен вклад).

На «серийных вкладчиков», по подсчетам Сбербанка, приходится около четверти выплат банков, рухнувших с января 2013 года по апрель 2015 года. Свои выводы Сбербанк сделал, изучив клиентскую базу тех банков, по вкладам которых в этот период АСВ через Сбербанк выплачивал компенсации. Всего таких банков оказалось 29 (это 30% всех кредитных организаций, у которых за тот же период ЦБ отозвал лицензии). В рискованных банках (то есть тех, у которых ставки по вкладам были намного выше рынка), не менее 7% вкладчиков являются «серийными», следует из доклада. В общем числе вкладчиков их доля намного меньше — не более 1%, но именно они получают почти четверть всех компенсаций АСВ. По данным Матовникова, за указанный период 16 вкладчикам были выплачены компенсации в десяти банках, каждый из них в среднем получил от АСВ по 6 млн руб.

Проблему «серийных вкладчиков» заметили и в ВТБ24 — еще одном крупном агенте по выплате возмещения вкладчикам банков, лишившихся лицензии. Вице-президент ВТБ24 Ашот Симонян соглашается с оценками Сбербанка по доле средств «серийных вкладчиков» в общем объеме выплачиваемых компенсаций.

Расчет на гарантии АСВ стал доминирующим фактором при выборе банков, и вкладчики, руководствуясь поиском максимальной ставки по депозитам, не обращают внимания на риски, уверен автор отчета. «Это только часть картины: Сбербанк проанализировал только вкладчиков 29 из 96 банков, компенсации которым выплачивались в течение двух с небольшим лет, а банков с агрессивной политикой привлечения вкладов насчитывается 200–300», — говорится в документе. В некоторых банках с агрессивной политикой привлечения вкладов наблюдается экстремально высокая (20–40%) доля серийных вкладчиков, и для таких банков ориентация на этот сегмент — фактически часть стратегии, отмечает Матовников.

В качестве примера он приводит банк «Огни Москвы», лицензия у которого была отозвана в мае прошлого года. На «серийных вкладчиков» в нем приходилось 35% депозитного портфеля. Выплаты АСВ вкладчикам банка составили больше 11 млрд руб. Почти 17 млрд руб. из фонда страхования вкладов было выплачено клиентам Судостроительного банка, в котором Сбербанк насчитал 28% «серийных вкладчиков».

Выплачивать нельзя ограничивать

По состоянию на март фонд страхования вкладов оценивался в 69 млрд руб. (с учетом резервов на выплаты). В понедельник, 1 июня, совет директоров АСВ одобрил возможность обращения в ЦБ за пятилетним кредитом в размере 110 млрд руб. Эксперты высказывали опасения, что выплаты вкладчикам банка «Транспортный» в размере 37,6 млрд руб., у которого ЦБ отозвал лицензию 20 мая, могут опустошить фонд.

Никакой ответственности за расчетливое поведение «серийных вкладчиков» сейчас не предусмотрено, хотя вопрос ответственности клиентов за выбор банка крупные кредитные организации поднимали неоднократно.

В конце 2013 года частично переложить ответственность на клиентов собиралась Госдума. «Нас волнует проблема того, что многие вкладчики, которые сегодня размещают свои накопления в российской банковской системе, сделали из страхования вкладов своего рода бизнес, который нас тоже не очень устраивает», — отмечала бывший председатель думского комитета по финансовому рынку Наталья Бурыкина. Депутаты изучали возможность ограничения уровня выплат процентов по банковским вкладам населению в случае наступления страхового случая, отмечала она. Однако поправки тогда так и не были приняты.

В мае к идее ограничить для клиентов банков возможность получать госстраховку по вкладам вернулся глава Сбербанка Герман Греф. Газета «Коммерсантъ» писала, что он докладывал о ситуации и поднимал вопрос об ограничении выплат на совещании у премьера Дмитрия Медведева.

Агентство по страхованию вкладов и «серийные вкладчики»

230 страховых случаев приходится на всю историю существования АСВ (с 2004 года)

390 млрд руб. выплачено из фонда АСВ за всю историю его существования

1,8 трлн руб, или 0,4% ВВП составили общие потери от проблемных банков (расходы на санации, выплаты вкладчикам, потери кредиторов)

69 млрд руб. составлял в марте 2015 года размер фонда АСВ за вычетом резервов на выплаты

18,8 млрд руб. составят ожидаемые поступления в фонд АСВ в первом квартале 2015 года

77% всех «серийных вкладчиков» — жители Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга

35% страховых выплат приходится на вкладчиков с вложениями 600–800 тыс. руб.

в 29 банках «серийные вкладчики» получили 34 млрд руб.

Матовников в докладе выделяет несколько способов влияния на поведение вкладчиков. Оптимальным решением он называет внесение изменений в закон «О страховании вкладов», которые бы ограничили возможность многократного получения страховки одним человеком (например, выплачивать в течение пяти лет страховое возмещение в пределах 3 млн руб. и только по банкам, которые платят в АСВ повышенные страховые взносы). Кроме того, совет директоров АСВ мог бы повысить надбавки за риск к базовой ставке: существующие надбавки Сбербанк считает слишком низкими, не соответствующими вероятности дефолта банков. Важно и ускоренно расчистить банковский сектор за счет более активной политики надзорного блока ЦБ по отзыву лицензий на ранних стадиях одновременно с повышением ответственности руководителей и акционеров банков за вывод активов, отмечается в отчете.

С выводами Матовникова соглашается Симонян. «Клиенты должны нести ответственность за то, какой надежности банк они выбирают: нужно вводить какие-то ограничения, чтобы клиент, внося деньги в рискованные банки, после отзыва лицензии получал не 100% компенсации». Для этого есть несколько способов: можно выплачивать основную сумму вклада без набежавших процентов, можно ввести франшизу, например, выплачивать 90% от застрахованной суммы и т.д. В любом случае, у клиента должно быть больше ответственности за принимаемое решение, добавляет Симонян.

Однако не все считают действия «серийных вкладчиков» предосудительными, необходимость изменений в системе страхования вкладов, по мнению ряда экспертов, отсутствует. «Любой способ ограничения, при котором вкладчикам что-то не доплачивается, в значительной мере убивает смысл существования системы страхования — банки не спасаются от набегов клиентов, которые боятся потерять часть сбережений», — говорит глава Общественного совета при АСВ Павел Медведев. «Нельзя соглашаться и на сложные схемы, при которых человек может получить только какое-то определенное количество выплат в определенный срок и т.д., потому что закон о страховании должен быть принципиально прост, людей нужно освободить от муки понимания того, как устроена финансовая система», — уверен Медведев.

«Определять, какой банк плохой, а какой хороший, не работа обычного вкладчика, этим должен заниматься надзор в ЦБ», — возмущается член экспертного совета АСВ Василий Солодков. Он рассказал РБК, что так же, как и многие вкладчики, руководствуется при выборе банка размером ставки и хранит сбережения в пределах гарантированной АСВ суммы. Альтернативных вариантов для инвестиций сейчас Солодков, по его словам, просто не видит. До 2014 года в России «худо-бедно формировался средний класс», но реальных направлений для инвестиций у него фактически не было: фондовый рынок в России очень волатильный и зависит от безумной геополитики, перспектив на рост недвижимости нет, и альтернативой были только банковские вклады. Вкладчики в этой ситуации «самые безобидные существа, считает Солодков: «Люди пытаются сберечь свои д​еньги от инфляции, и ругать их не за что».

Сообщение Государственной корпорации “Агентство по страхованию вкладов” от 12 февраля 2014 г. “Для вкладчиков ЗАСКБ “НАДЕЖНОСТЬ” ОАО»

Государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов” (АСВ) сообщает о наступлении 20 января 2014 года страхового случая в отношении кредитной организации ЗАУРАЛЬСКИЙ АКЦИОНЕРНЫЙ СОЦИАЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК “НАДЕЖНОСТЬ” (ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО) (далее — ЗАСКБ “НАДЕЖНОСТЬ” ОАО, банк), г. Курган, регистрационный номер по Книге государственной регистрации кредитных организаций 2425, в связи с отзывом у него лицензии на осуществление банковских операций на основании приказа Банка России от 20.01.2014 № ОД-43.

В соответствии с Федеральным законом “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации” (далее — Федеральный закон) вкладчики ЗАСКБ “НАДЕЖНОСТЬ” ОАО — физические лица, в том числе имевшие в банке на день наступления страхового случая счета (вклады), открытые для предпринимательской деятельности, имеют право на получение возмещения по своим счетам (вкладам), открытым в данном банке (далее — возмещение). Обязанность по выплате возмещения возложена указанным Федеральным законом на АСВ, осуществляющее функции страховщика.

Возмещение выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы всех его счетов (вкладов) в банке, в том числе открытых для осуществления предпринимательской деятельности, но не более 700 тысяч рублей в совокупности. По вкладу (счету) в иностранной валюте возмещение рассчитывается в рублях по курсу Банка России на 20 января 2014 года. Если имеются встречные требования банка к вкладчику, то при расчете возмещения их сумма вычитается из суммы вкладов (счетов), при этом погашение указанных требований не происходит.

Суммы вкладов, по которым возмещение не выплачивалось, будут погашаться в ходе конкурсного производства (ликвидации) банка в составе первой очереди кредиторов (для счетов, открытых для предпринимательской деятельности, — в составе третьей очереди).

Прием заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов осуществляется с 3 февраля по 4 августа 2014 года ВТБ 24 (ЗАО), действующим от имени АСВ и за его счет в качестве банка-агента (далее также — банк-агент). После 4 августа 2014 года прием заявлений, иных необходимых документов и выплата возмещения будут осуществляться либо через банк-агент, либо АСВ самостоятельно, о чем будет сообщено дополнительно.

В соответствии с Федеральным законом выплата возмещения осуществляется до дня завершения в банке конкурсного производства (ликвидации). В случае пропуска вкладчиком (его наследником) срока для обращения за выплатой возмещения срок по заявлению вкладчика (его наследника) может быть восстановлен при наличии обстоятельств, указанных в ч. 2 ст. 10 Федерального закона.

ВТБ 24 (ЗАО) осуществляет выплату возмещения только по имевшимся в банке на день наступления страхового случая счетам (вкладам), которые были открыты не для предпринимательской деятельности.

Выплата возмещения по счетам (вкладам), имевшимся в банке на день наступления страхового случая и открытым для предпринимательской деятельности, производится непосредственно АСВ.

При этом если вкладчик имел в банке счета (вклады), открытые для предпринимательской деятельности, то такому вкладчику следует обращаться в ВТБ 24 (ЗАО), который осуществляет прием соответствующих заявлений и направление их в АСВ.

Вкладчик вправе обратиться в любое из указанных в Приложении к настоящему сообщению подразделений банка-агента. Перечень подразделений банка-агента и режим их работы также приведены в Приложении.

Вкладчики ЗАСКБ “НАДЕЖНОСТЬ” ОАО могут получить возмещение по открытым не для предпринимательской деятельности счетам (вкладам) как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке — участнике системы страхования вкладов, указанный вкладчиком.

Выплата возмещения по открытым для предпринимательской деятельности счетам (вкладам) производится только путем перечисления суммы возмещения на указанный вкладчиком счет в банке — участнике системы страхования вкладов, открытый для предпринимательской деятельности. Если на момент выплаты возмещения индивидуальный предприниматель признан несостоятельным (банкротом), такая выплата производится путем перечисления суммы возмещения на используемый в ходе конкурсного производства счет должника. В этом случае к заявлению о выплате возмещения по вкладам необходимо приложить справку (или иной документ), выданную конкурсным управляющим либо принявшим решение о признании вкладчика банкротом судом (если конкурсный управляющий не назначен) о том, что указанный счет является счетом должника (основным счетом должника), используемым в ходе открытого в отношении вкладчика конкурсного производства, либо расчетным счетом должника, открытым от его имени конкурсным управляющим, либо депозитным счетом суда.

Для получения возмещения вкладчик должен представить удостоверяющий личность документ, а также заполнить заявление по установленной форме. Бланки заявлений можно получить и заполнить в подразделениях ВТБ 24 (ЗАО), указанных в Приложении, или скопировать с официального сайта АСВ в сети Интернет (www.asv.org.ru, раздел “Страхование вкладов / Бланки документов”).

При этом для выплаты возмещения вкладчикам, имевшим счета (вклады) для предпринимательской деятельности, установлена специальная форма заявления, по которой они могут обратиться за возмещением как по открытым для предпринимательской деятельности счетам (вкладам), так и по остальным своим счетам (вкладам).

С заявлением о выплате возмещения по вкладам вкладчик может обратиться как лично, так и через своего представителя, полномочия которого должны быть подтверждены нотариально удостоверенной доверенностью (примерный текст доверенности размещен на официальном сайте АСВ в сети Интернет: www.asv.org.ru, раздел “Страхование вкладов / Бланки документов”).

Вкладчики ЗАСКБ “НАДЕЖНОСТЬ” ОАО, проживающие вне населенных пунктов, где расположены указанные в Приложении подразделения банка-агента, также могут направить по почте заявление о выплате возмещения по вкладам по адресу АСВ: 109240, г. Москва, Верхний Таганский тупик, 4. В этом случае выплата возмещения будет осуществляться в безналичном порядке путем перечисления на счет в банке — участнике системы страхования вкладов, указанный вкладчиком в заявлении, или наличными денежными средствами путем почтового перевода по месту проживания вкладчика (кроме возмещения по счетам (вкладам), открытым для предпринимательской деятельности). Подпись на заявлении, направляемом по почте (при размере возмещения 1000 и более рублей), должна быть нотариально удостоверена. В случае отсутствия в населенном пункте нотариуса подлинность подписи вкладчика на заявлении может свидетельствовать глава местной администрации или специально уполномоченное должностное лицо органа местного самоуправления. К заявлению при его направлении по почте также необходимо приложить копию документа, удостоверяющего личность вкладчика.

Вниманию вкладчиков, у которых после выплаты возмещения остается непогашенной часть обязательств банка по банковским счетам (вкладам). Для ее получения вкладчик может предъявить к банку требование о возврате оставшейся суммы, которая будет погашаться в ходе конкурсного производства (ликвидации) банка. Оформление таких требований производится подразделениями банка-агента с 3 февраля 2014 года до признания ЗАСКБ “НАДЕЖНОСТЬ” ОАО банкротом. Бланк требования можно получить и заполнить в офисах банка-агента после выплаты возмещения. Для оформления требования вкладчик должен представить в банк-агент подлинники документов, подтверждающих обоснованность его требований к ЗАСКБ “НАДЕЖНОСТЬ” ОАО, или их надлежащим образом заверенные копии.

В случае разногласий, связанных с размером подлежащего выплате возмещения, или отсутствия данных о вкладчике в реестре обязательств ЗАСКБ “НАДЕЖНОСТЬ” ОАО перед вкладчиками вкладчик может заполнить заявление о несогласии с размером возмещения и представить его в банк-агент для передачи в АСВ либо самостоятельно направить такое заявление по почте в АСВ (адрес: 109240, г. Москва, Верхний Таганский тупик, 4) с приложением подлинников или надлежащим образом заверенных копий дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований вкладчика: договор банковского вклада / счета, приходный ордер и т.д.