В ипотекбанке выявили сотни неучтенных вкладчиков

ЦБ не поборол неучтенных вкладов

Вкладчики НСТ-банка столкнулись с проблемой при получении компенсаций после отзыва лицензии у банка — многие из них не попали в реестр Агентства по страхованию вкладов (АСВ). В АСВ проблему объясняют нарушениями, которые допустили при приеме вкладов сотрудники банка, не отражая их в автоматизированной банковской системе. Таким образом, объявленная ЦБ полтора года назад война мошенническим действиям с вкладами пока победой не увенчалась.

Проблемы с получением выплат от АСВ вкладчики НСТ-банка (лицензия отозвана 16 ноября) обсуждают на специализированных форумах. «Сегодня получил страховку на Ломоносовском. Руководитель офиса собрала у всех пришедших вкладчиков паспорта (более 40 человек) на проверку наличия в реестре. В результате в реестре оказалось только четыре человека,— пишет один из вкладчиков.— По рекомендации руководителя офиса те вкладчики, у кого с собой оказались договоры вклада и приходники, стали оформлять заявления в АСВ».

Не нашли себя в реестре те вкладчики, которые размещали депозиты в октябре-ноябре текущего года. Как сообщили в ЦБ с 3 по 16 ноября в отношении банка были введены меры воздействия в виде ограничения на привлечение денежных средств физических лиц, а с 10 ноября — запрета. В сообщении об отзыве лицензии у банка регулятор указывал, «что кредитная организация была ориентирована на агрессивное привлечение денежных средств населения». Действительно, банк до последнего момента продолжал активно привлекать вклады населения: размещая годовой депозит в ноябре, физлица в этот же день получали от 3,5% до 5% от суммы вклада перечислением на карту банка, при этом ставка по вкладу составляла 11% годовых.

Небольшой оренбургский НСТ-банк входил в шестую сотню банков по активам. Объем средств физлиц по состоянию на 1 ноября составлял 1,3 млрд руб. Собственники банка — 12 физлиц, крупнейший акционер — Александр Остеров (19,45%).

Вкладчики НСТ-банка — не первые оказавшиеся в подобной ситуации. Проблемы с получением страховки возникали неоднократно по двум основным причинам: привлечение неучтенных вкладов или ведение двойной бухгалтерии. В том или ином виде от подобных схем пострадали вкладчики Мастербанка, Мособлбанка, «Огни Москвы», БПФ. Последними с такой проблемой столкнулись клиенты Волгакредитбанка и Ипотекбанка.

В подобной ситуации главный аргумент вкладчика — документы, указывают эксперты. «Вкладчикам необходимо представить в АСВ документы: договоры вклада, приходные ордеры,— говорит зампред правления Азиатско-Тихоокеанского банка Вячеслав Андрюшкин.— Если все это есть, то деньги вкладчики не теряют, но определенные издержки — прежде всего время, потраченное на включение в реестр,— будут».

Какая именно схема применялась в НСТ-банке, детально пояснить в АСВ не смогли. «В ходе работы по формированию реестра обязательств банка перед вкладчиками было выявлено, что вследствие недобросовестных действий работников банка вклады привлекались с нарушениями, а также некорректно отражались в автоматизированной банковской системе,— сообщили там.— В настоящее время АСВ разбирается в ситуации и принимает все необходимые меры для ее скорейшего разрешения». Представленные вкладчиками документы рассматриваются в установленном порядке, после чего подтвержденные данные об обязательствах банка включаются в реестр выплат, уточнили в АСВ.

Какая бы именно схема ни применялась сотрудниками НСТ-банка, тот факт, что данная проблема вскрылась вновь, говорит о том, что пока ЦБ, объявивший войну мошенничеству с вкладами полтора года назад, победу не одержал. На Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге 1 июля 2014 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что для борьбы со «скрытыми вкладами» ЦБ намерен вводить «методы экспресс-оценки банков». Зампред ЦБ Михаил Сухов уточнял, что для выявления внебалансовых вкладов ЦБ будет проводить в банках проверки и запрашивать реестры вкладчиков. По мнению партнера BDO в России Дениса Тарадова, полностью исключить возможность нарушений при приеме вкладов невозможно. «Подобные нарушения могут быть выявлены или после отзыва лицензии, или периодическими проверками по принципу тайного покупателя,— считает он.— Действенной мерой также могло бы стать создание единой информационной системы для вкладчиков на основе данных, представляемых АСВ банками. Введя свои данные в нее, клиент мог бы проверить, есть ли его депозит в реестре или нет».

Спрятанные вкладчики

ИпоТек Банк, который перед отзывом лицензии входил в седьмую сотню российских банков, установил своеобразный рекорд, скрыв за балансом 95% вкладчиков с общей суммой вкладов 600 млн рублей. Эксперты признают: вклады, не отраженные в банковской отчетности, сегодня увидеть нельзя.

Банк без бухгалтерских документов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в понедельник, 27 апреля, сообщило о новом масштабном случае утаивания вкладов за реестром. Речь идет об ИпоТек Банке, у которого 13 апреля текущего года была отозвана лицензия. На 1 марта 2015 года эта кредитная организация, по данным Банки.ру, занимала скромную 622-ю строчку рейтинга российских кредитных организаций по размерам активов. Решение о высшей мере наказания было принято ЦБ в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России.

Как сообщал ЦБ, ИпоТек Банк проводил высокорискованную кредитную политику и не создавал адекватных принятым рискам резервов на возможные потери по ссудам. «При этом кредитная организация являлась транзитным звеном при проведении ее клиентами сомнительных операций, конечной целью которых являлся вывод денежных средств за рубеж в значительных объемах», — говорилось в релизе ЦБ. По мнению регулятора, руководители и собственники ИпоТек Банка не приняли эффективных мер в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Впрочем, банк так бы и умер в безвестности, если бы не соотношение реально заявленного и фактического количества его вкладчиков. Выплата страхового возмещения по вкладам началась 27 апреля. Первоначально АСВ сообщило, что, согласно полученному реестру обязательств ИпоТек Банка, за выплатой страхового возмещения на общую сумму 1,6 млн рублей (напомним, что 1,4 млн — сумма гарантированного государством страхового покрытия одного-единственного вклада) могли обратиться … 66 человек. Однако с начала момента выплат стала известна совсем другая цифра. «По оценке агентства, в результате неправомерных действий бывшего руководства ЗАО «ИпоТек Банк» в реестре выплат могут быть не отражены данные об обязательствах банка перед 1,3 тыс. вкладчиков, размер требований которых может составить около 600 млн рублей», — сообщило АСВ.

Как говорится в пресс-релизе госкорпорации, после отзыва лицензии в ИпоТек Банке было зафиксировано отсутствие персонала, автоматизированной банковской системы, а также бухгалтерской документации. «Из-за этого при формировании реестра выплат были использованы отдельные и неполные источники доступной информации. В результате в нем содержатся в основном сведения об остатках на текущих счетах, открытых для расчетов с использованием банковских карт, при этом данные о срочных вкладах и вкладах до востребования отсутствуют», — поясняет АСВ, добавляя, что обращение в правоохранительные органы по данному факту уже направлено.

Агентство советует вкладчикам, не вошедшим в реестр, заполнить в банке-агенте (Россельхозбанк. – Прим. ред.) заявление о несогласии с размером страхового возмещения, приложить копию документа, удостоверяющего личность, а также подлинники или заверенные копии документов, подтверждающих обоснованность требований вкладчика. В частности, договор банковского вклада, приходный кассовый ордер, выписки по счету вклада.

Не уникальный случай

ИпоТек Банк – далеко не первая кредитная организация, где после отзыва лицензии обнаруживаются не учтенные в реестре вклады. Одним из громких подобных дел стала история около 30 VIP-вкладчиков Мастер-Банка, который был лишен лицензии 20 ноября 2013 года. Вкладчики оформляли крупные вклады в банке по нетиповым договорам, без отражения их в базе данных и без документов, подтверждающих внесение средств. Совокупный размер таких вкладов в банке оценивается примерно в 1 млрд рублей. Всего в реестр были включены 144 тыс. вкладчиков. Судебные дела многих VIP-клиентов, оспаривающих их отсутствие в реестре, продолжаются до сих пор.

После отзыва лицензии у банка «Огни Москвы» (лицензия отозвана 16 мая 2014 года) АСВ сообщало, что в реестре обязательств кредитной организации перед вкладчиками числится 23,7 тыс. человек с вкладами на общую сумму около 11,3 млрд рублей. Однако больше 2 тыс. клиентов не обнаружили себя в реестре вкладчиков. Спустя некоторое время АСВ включило в реестр данные более чем 1,8 тыс. вкладчиков. Примерно о 90 клиентах с вкладами на сумму более 60 млн рублей информация у АСВ отсутствует.

По данным АСВ, есть и спрятанные за баланс вкладчики санируемого СМП Банком Мособланка (санируется с 21 мая 2014 года). Как сообщали СМИ, из общего числа вкладчиков — 640 тыс. клиентов — только 290 тыс. были отражены на балансе Мособлбанка.

Из последних крупных случаев – отзыв лицензии в самарском банке «Волга-Кредит». Здесь 2,8 тыс. клиентов с требованиями на сумму 2 млрд рублей оказались «в пролете». Однако часть вкладов позднее была восстановлена в реестре. Как сообщало АСВ, в целом по состоянию на 27 февраля 2015 года возмещение выплачено 14 344 вкладчикам на общую сумму 4,97 млрд рублей.

Читать еще: Вклад управляй в сбербанке условия в 2020 году

«Прямых доказательств вы не увидите»

В отличие от предыдущих случаев масштаб «утаивания» в ИпоТек Банке впечатляет. Банк, признав лишь 66 вкладчиков, а 1 300 «отправив за борт», тем самым утаил больше 95% своих вкладчиков. Для сравнения: «Огни Москвы» «спрятали» за баланс около 8% клиентов. У «Волга-Кредита» оказались неучтенными 14% вкладчиков.

Случаи неучтенных вкладов встречаются не очень часто в связи с высокими регулятивными требованиями к отчетности Банка России, говорит старший менеджер группы по проведению финансовых расследований «Делойт» Рустам Мухаметшин. Проблема в том, что вклады, не отраженные в отчетности, увидеть нельзя, констатируют эксперты. «ЦБ отмечает случаи, когда некоторые банки привлекают депозиты, но не отражают это в отчетности», — говорит главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. «В открытой отчетности обнаружить вклады за реестром будет сложно. Возможны косвенные признаки, но прямых доказательств этого вы скорее не увидите», — отмечает эксперт.

«По отчетности банка никак не поймешь, что каких-то вкладчиков нет в реестре. Иначе этим сомнительным банкам не было бы смысла их «выносить за скобки», — комментирует представитель одного из банков на условиях анонимности. Он считает, что косвенным признаком может быть предписание ЦБ о запрете или ограничении приема вкладов населения, но при этом кредитная организация принимает вклады в своих офисах.

По словам Рустама Мухаметшина, для предотвращения случаев вывода средств за баланс банка акционерам необходимо предъявлять высокие требования к аудиту и контролю. «Аудит и контроль со стороны акционеров должны быть прежде всего независимы от руководства их банков. Акционерам следует принимать непосредственное участие в работе с выявленными проблемами», — советует Мухаметшин. По его мнению, к регулярному аудиту банка могут быть привлечены третьи лица, способные провести независимую проверку операционной деятельности кредитной организации.

Банки не знают, как жить в новых условиях – они боятся выдавать кредиты и терпят отток вкладчиков

YKTIMES.RU – Мы проснулись в новой реальности», — не сговариваясь заявили «Ведомостям» несколько банкиров. Ее главные признаки — превысивший все мыслимые пределы обвал рубля, взлет ставок, переоценка большинства активов и кризис доверия: банков друг к другу, а вкладчиков — к банкам, перечисляют участники рынка. Об этом сегодня пишет газета “Ведомости”.

50 руб./$ — это еще не кризис

Контроль над курсом рубля ЦБ «потерял уже давно», но сейчас влияют другие факторы — валюту сметает население, маховик раскрутился и ЦБ бессилен, описывает топ-менеджер банка из первой сотни. Когда доллар колебался в границах 35-50 руб., многие россияне думали, что это временное явление и не реагировали, «верили, что рубль вернется», но, когда доллар переступил 50 руб. и с каждым днем только рос, «люди проснулись» — за валютой пошли жители провинции.

Не только население, но и банки оказались не готовы к такому глубокому падению. «Я думал, что 50 руб./$ никогда не реализуется», — признается руководитель банка из топ-10. «Мы уже давно работали в кризисном сценарии — бизнес-план был построен на курс 50 руб./$, но оказывается, это был не кризисный бизнес-план», — горько шутит совладелец среднего банка. Другой банкир собирается менять бизнес-план, когда остановится паника, пока же «планировать трудно даже на месяц».

«После такого обвала процесс стал необратимым, рубль прошел точку невозврата: в ближайшие месяцы курс не вернется к уровням 60 руб./$», — категоричен топ-менеджер госбанка.

Старым кредитам новыми деньгами не поможешь

«С сегодняшнего дня банк переходит на кризисный план, одно из первых решений — перестаем размещать средства в межбанковские кредиты: выдавать сейчас опасно, к тому же рынок ждет сжатие ликвидности и лишних денег нет. В такой ситуации позволить себе потерять один кредит в рухнувшем банке уже нельзя», — говорит топ-менеджер другого банка из топ-100. Он ожидает, что его банку «худо-бедно удастся прожить» в ближайшие девять месяцев в текущих условиях, но что будет дальше, прогнозировать невозможно.

Банки задыхаются от недостатка ликвидности, признает другой банкир, приводя в пример банк из топ-5, который в системе для корпоративных клиентов «банк — клиент» разместил объявление, что привлекает деньги на любой срок под 20% годовых.

На межбанковском рынке вчера утром можно было занять под 18-23%, на закрытие ставка овернайт выросла до 30%, говорит предправления среднего банка.

Предыдущие скромные повышения ставки ЦБ съедали доходы банков: «Рост базовой ставки ЦБ с 5,5 до 10,5% оказывает влияние на чистый процентный доход в размере 15-20 млрд руб. в годовом выражении», — описывает эффект действий ЦБ источник в «ВТБ 24».

Новая реальность такая, описывает один из банкиров: «С утра клиент — владелец торгового центра прислал переписку со своими арендаторами. Они пишут, что готовы арендовать по курсу не выше 43 руб./$, потому что боятся закупать товар, не знают, что будет со спросом. Клиент попытался отказать, после чего арендаторы сообщили, что закрывают свои магазины. «Этот клиент пришел ко мне и попросил оставить ему старую ставку по кредиту — 13%, а я с сегодняшнего дня могу в репо взять под 18%», — рассказывает банкир.

При этом на балансах банков находятся кредиты, выданные по «старым» ставкам — 13-15%. У банков первого круга ставки по старым кредитам — выданным год назад и ранее — 9-10% годовых, рассказывает один из госбанкиров. «Время было такое — боролись за лучших клиентов за счет демпинга по ставке, ситуация позволяла, доступных ресурсов было много — с внешних рынков, от Минфина, вклады дешевели», — рассказывает клиентский менеджер госбанка.

Кредит временно недоступен

Последствия шоковой девальвации и повышения ключевой ставки до 17% будут для банков «непростыми», говорит аналитик S&P Ирина Велиева. «Ресурсы для банков и реального сектора и так были довольно дорогими, а после повышения ставки ЦБ кредиты будут дороже 20% годовых — это очень много», — говорит она.

«Наши [корпоративные] клиенты рассказывают, что конкуренты — включая банк из топ-10 — сегодня сообщили, что повышают ставки до 25-27% годовых в рублях», — говорит руководитель крупного частного банка. «Берут такие кредиты те компании, которым нужно срочно рефинансироваться. Им терять уже нечего. После Нового года — в I-II квартале — многие из них завалятся, мы увидим много дефолтов», — говорит другой банкир.

Новые ставки будут выше на 5-7 п. п., около 20% годовых, полагает человек, близкий к крупному частному банку. Такая ставка, по его словам, уже «уровень невозврата» — компания кредит по такой стоимости не вернет. Топ-менеджер среднего банка солидарен, что банки поднимут стоимость ссуд до 20% и выше, экономика при таких ставках работать не может, для реального сектора это смерть, категоричен он. Он приводит пример: один из крупных банков вчера сказал крупному энергетическому холдингу, что хочет поднять его ставку по кредиту до 19%. Он ожидает, что в I квартале 2015 г. у банков будут серьезные проблемы: «Начнутся дефолты у компаний-заемщиков, у банков резко поползет качество активов, это наложится на проблемы с ликвидностью». Дефолтов стоит ожидать, солидарен предправления небольшого банка. Это коснется и физических лиц.

ЦБ обещал поддержать ликвидностью, но инструменты почти исчерпаны — у банков уже заложено в ЦБ 75-90% имевшихся ценных бумаг. Фондовый рынок валится вместе с рублем — а это значит, что банки должны довнести в ЦБ обеспечение — бумагами, у кого они еще остались, или деньгами, рассказывает казначей госбанка и частный банкир. Долговой рынок закрыт, а гасить старые бонды надо. Опрошенные «Ведомостями» банкиры в один голос пророчат банковские дефолты.

Вчера Сбербанк отказался сообщать долю корпоративных кредитов и ипотеки населению, выданной по ставкам ниже 17%. «Это очень приличные объемы, у госбанков более трети корпоративных портфелей», — говорит банковский аналитик.

Госбанки вчера отменили запланированные встречи с журналистами: Сбербанк отказался от телеконференции, «ВТБ 24» отменил встречу с президентом банка Михаилом Задорновым.

Есть банки, которые во вторник приостановили кредитование корпоративных клиентов. «В понедельник [после повышения ставки ЦБ 12 декабря до 10,5%] мы подняли ставки по корпоративным кредитам на 2-3 п. п., а сегодня не кредитуем — будем повышать до уровней 22-23% для сверхнадежных клиентов», — говорит банкир.

Человек, близкий к банку из первой десятки, утверждает, что банк вчера кредиты не выдавал, но никто за ними и не приходил: «Все в шоке». «Комитет по управлению активами и пассивами вчера принял решение, что все новые выдачи — по новым ставкам. То, что уже одобрено, выдаем по старым», — рассказывает топ-менеджер банка, входящего в топ-20 по активам.

Читать еще: В каком банке открыть валютный счет

Сбербанк с 16 декабря новых кредитов не выдает, все, что было одобрено до этого, банк выдаст, говорит банкир, узнавший это от сотрудников Сбербанка. Это подтверждает другой банкир, также знающий это от менеджера госбанка: «Пересматривают ставки». Менеджер Донского отделения Сбербанка № 1140 сообщил, что со вторника прекращены все операции с валютой, кроме того, есть внутреннее распоряжение не оформлять никакие кредиты. Представитель Сбербанка опроверг приостановку выдачи кредитов. В большинство отделений госбанка корреспондентам «Ведомостей» дозвониться вчера не удалось — телефоны не отвечали.

Представитель ВТБ сообщил, что банк работает в штатном режиме. Значительное увеличение ставки ЦБ создало необходимость переоценки условий работы с клиентами, чем сейчас и занимается банк.

Топ-менеджер среднего банка рассказывает, что банк вчера не выдал ни одного кредита и пока выдавать не будет: «Непонятно, что будет завтра. Ждем выступления Владимира Путина в четверг». Об этом же говорит и предправления небольшого банка: «Вчера кредитный комитет одобрил два кредита, но выдавать пока не будем. Послушаем Путина в четверг, хочется понимать, к чему мы все-таки идем».

Смерть ипотеки

Большинство крупных банков вчера перестали принимать заявки на ипотечные кредиты: выдавать по старым ставкам смысла нет, а «какое может быть новое ценообразование, никто не знает, ситуация меняется каждую пару часов — ничего прогнозировать нельзя», признает один из опрошенных «Ведомостями» банкиров.

«Ипотека вчера умерла», — категоричен топ-менеджер банка из топ-100. В нынешней ситуации невозможно выдавать длинные кредиты: трудно прогнозировать, что будет завтра, не то что через несколько лет, солидарен предправления небольшого банка. В августе Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) предупреждало о системных рисках в ипотеке, качество которой во многом удавалось поддерживать за счет быстрого роста портфеля. Почти половина ипотечного портфеля российских банков — кредиты с первоначальным взносом менее 30%, а треть — со взносом менее 20%, «что может в перспективе стать источником системных рисков», предупреждало АИЖК в августе.

Основные риски такой ипотеки — падение доходов заемщиков и цен на недвижимость. Оба риска сейчас реализуются. Вчера АИЖК отказалось комментировать.

Ненормативные значения

«Дорогое фондирование и нестабильность пассивов сейчас основная проблема, а через 2-3 месяца проблемы начнут нарастать и с качеством активов», — указывает Велиева.

«Доля средств, занятых банками у ЦБ, и так уже велика, другие источники ресурсов ограничены, население будет нервно реагировать на девальвацию и общую нестабильность: риск ускорения оттока вкладов возрастают», — указывает она.

Из-за девальвации у банков, много кредитовавших в валюте, «неконтролируемо выросли активы», продолжает Велиева. В результате сильно выросло давление на достаточность капитала: «Оценить этот эффект пока сложно, но нельзя исключать, что некоторые банки могут оказаться на грани допустимых минимумов по Н1». «Можно предположить, что некоторые банки уже могут нарушать нормативы по капиталу», — говорит аналитик Fitch Александр Данилов, указывая, что если рубль не укрепится, то в такой ситуации ЦБ, возможно, введет послабления по капиталу, чтобы позволить банкам избежать формальных нарушений на отчетную дату.

До понедельника S&P прогнозировало, что доля проблемных активов банков в течение 6-9 месяцев увеличится до 10-15%. В новой реальности качество активов будет хуже, но как могут вырасти плохие долги, S&P пока оценить не может: «Нужно понять, как долго продлится эта паника».

Из вкладов в валюту

«Паника» — так характеризуют банкиры поведение физлиц в последние дни. Люди активно снимают средства, но банки пока ограничений не вводят, чтобы не пугать население еще больше, рассказывает розничный банкир.

«Люди снимают рублевые вклады, чтобы конвертировать в валюту, а валютные — потому что боятся заморозки, — описывает руководитель среднего банка. — Среди населения циркулируют слухи, что власти ограничат валютные операции не только для компаний и банков, но и для граждан».

С пятницы ажиотажный спрос на валюту, «в выходные все кассы вычистили», жалуется предправления небольшого банка. По его оценке, спрос на валюту вырос в два раза. О том же говорит заместитель руководителя центра конверсионных операций Бинбанка Виктория Опенько. В регионах тоже высокие продажи наличной валюты физлицам. Кроме того, с пятницы наблюдаем большое количество безналичных валютно-обменных операций как в офисах, так и в интернет-банке, говорит Опенько.

Это привело к тому, что банки ввели заградительные тарифы на валюту, говорит топ-менеджер среднего банка: «Всем страшно, продавать валюту никто не хочет. Формально клиенту отказать нельзя в валютообменной операции — будут вопросы от ЦБ, но можно задрать курс». Он добавляет, что это не желание заработать, а попытка не потерять. Во многих банках сейчас спрэды покупка-продажа составляют около 10 руб. В Сбербанке днем спрэд был около 5 руб., но к вечеру вырос до 10 руб.: по состоянию на 18.51 госбанк был готов купить доллар по 70,03 руб. и продать по 80,03 руб., евро — по 88,71 и 99,01 руб. «Уралсиб» вовсе сделал разницу покупки-продажи валюты в 25,85 руб. по доллару и 30 руб. по евро.

Наталия Биянова, Дарья Борисяк, Татьяна Воронова