1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Возможно ли жить на проценты от банковского депозита

Можно ли жить на проценты от вклада?

Размещение средств на банковские вклады является наиболее доступным способом инвестирования сбережений с целью получения прибыли. При наличии достаточной суммы можно жить на проценты от вклада, не прикладывая при этом никаких усилий. В данной публикации рассмотрены советы по выбору банка и размещению средств, риски вкладчиков, а также метод расчёта суммы, необходимой для получения пассивного дохода на достаточном уровне.

Возможно ли жить на проценты от банковского депозита?

На сегодняшний день в России средняя процентная ставка по банковским вкладам составляет от 5 до 8% годовых. Учитывая это, нужно понимать, что для получения весомого ежемесячного дохода сумма депозита должна быть внушительной.

Например, чтобы ежемесячная выплата достигала уровня прожиточного минимума в 10 000 рублей, размер вклада должен составлять не менее 2 000 000 рублей. Указанная сумма может незначительно меняться в зависимости от процентной ставки банка и срока депозита.

Таким образом, можно сделать вывод, что жить на проценты от вклада можно, но предварительно потребуется накопить достаточную сумму.

Оптимальная сумма вклада

Чтобы определиться с размером вложений, в первую очередь необходимо вычислить сумму ежемесячных расходов. Полученную цифру нужно умножить на коэффициент 1,1-1,15. Это необходимо для того, чтобы учесть возможные непредвиденные расходы, рост цен и прочее.

Например, клиент хочет жить на проценты от банковского депозита и не работать, получая при этом 30 000 рублей в месяц. Для расчёта необходимой суммы вклада применяется следующая формула: (Желаемый доход в месяц × 12 месяцев) ÷ (Годовая процентная ставка ÷ 100).

Если разместить средства под 6% годовых, то на практике расчёт оптимальной суммы будет производиться следующим образом: (30 000 рублей × 12 месяцев) ÷ (6% ÷ 100) = 6 000 000 рублей.

Таким образом, для получения ежемесячного дохода в размере 30 000 рублей необходимо разместить не менее 6 000 000 рублей под ставку в 6% годовых. Однако с учётом вышепредставленного коэффициента, учитывающего непредвиденные расходы, инфляцию и прочие негативные факторы, стоит открывать депозит не менее чем на 6 600 000 рублей (6 000 000 × 1,1).

В каком банке лучше открыть вклад?

Прежде чем размещать средства на депозит с целью получения дохода, необходимо грамотно подойти к выбору банка. В первую очередь следует обратить внимание на надёжность кредитной организации, а потом уже на процентную ставку.

Заслуживают доверия те банки, которые входят в перечень системно значимых, а именно:

  • Сбербанк;
  • Альфа-Банк;
  • Промсвязьбанк;
  • Россельхозбанк;
  • ВТБ;
  • ЮниКредит Банк;
  • Открытие;
  • Росбанк;
  • Московский Кредитный Банк;
  • Райффайзенбанк;
  • Газпромбанк.

Как правило, надёжные банки предлагают менее выгодные процентные ставки по сравнению с другими кредитными организациями.

Риски для вкладчика

Получая пассивный доход по банковскому депозиту, клиент может понести убытки в следующих случаях:

  1. Снижение процентной ставки. Размер процента является фиксированным только в период действия договора о размещении депозита. После его окончания ставка может измениться в меньшую сторону, а ежемесячный доход вкладчика, соответственно, снизится.
  2. Рост уровня инфляции. Когда цены на товары и услуги увеличиваются, покупательная способность денег падает. Например, то, что можно было купить год назад за 10 000 рублей, сегодня стоит 12 000 рублей. В больших масштабах разница будет ещё более внушительной. К сожалению, процентная ставка далеко не всегда покрывает уровень инфляции.
  3. Банкротство банка или потеря лицензии. В этом случае клиент получит возмещение в рамках системы страхования вкладов. Максимальная сумма выплаты составляет 1 400 000 рублей. Если размер вклада превышает указанный лимит, то есть риск потерять часть накопленных сбережений. В тех случаях, когда вкладчик имеет несколько депозитов, сумма возмещения распределяется пропорционально размерам вкладов.

Также всегда есть риск возникновения непредвиденных расходов. В этом случае клиент не только потеряет проценты, но и лишится суммы ежемесячного дохода.

Рекомендации экспертов

Для получения пассивного дохода в виде процентов по вкладу достаточно разместить средства на выгодных условиях. Чтобы обезопасить себя от убытков и учесть возможные риски, необходимо придерживаться следующих советов:

  1. Размещать средства под процент, который покрывает рост инфляции. Это позволит сохранить покупательную способность денег и не допустить их обесценивания.
  2. Не хранить всю сумму сбережений на одном счёте. Вкладчику могут срочно понадобиться деньги — тогда придётся досрочно закрывать депозит. Если по условиям вклада частичное снятие не предусмотрено, то клиент потеряет начисленные проценты. Поэтому рекомендуется открыть несколько накопительных счетов.
  3. Следить за динамикой процентных ставок. Банк в одностороннем порядке может менять тарифы по вкладам. В момент автоматической пролонгации депозита начинает действовать новая процентная ставка.
  4. Хранить договор об открытии вклада. Это позволит доказать факт размещения средств при возникновении спорных ситуаций или в случае отзыва лицензии у банка.
  5. Продолжать накопление сбережений. В случае снижения процентных ставок доход от вклада может уменьшиться. Увеличивая сумму депозита, клиент сможет сохранить прибыль на прежнем уровне или даже увеличить её.
  6. Позаботиться о безопасности средств. Доверенность на распоряжение вкладом следует оформлять только в крайних случаях и только на имя близкого родственника. Необходимо держать в секрете свой логин и пароль для доступа в онлайн-банк, так как снять средства с депозита можно через личный кабинет. Если клиент не планирует управлять вкладом в дистанционном режиме, рекомендуется при открытии счёта заблокировать его видимость в онлайн-сервисах.
  7. Иметь другие источники дохода. Если счёт придётся закрыть досрочно по тем или иным причинам, клиент рискует остаться без ежемесячных поступлений средств.

При наличии крупной суммы средств рекомендуется пользоваться услугами сразу нескольких кредитных организаций. Общая сумма вкладов клиента в одном банке не должна превышать 1 400 000 рублей. Чтобы избежать потерь в случае отзыва лицензии или банкротства, рекомендуется открыть несколько депозитов в разных банковских учреждениях.

Видео по теме

Можно ли жить на проценты от банковского депозита

Мечта идиота. «Иметь крупную сумму средств. Положить на банковский вклад. Получать ежемесячно проценты по депозиту. И жить на эти деньги

Признаюсь, сам еще несколько лет назад (когда был молодой и глупый), тоже так рассуждал. Дело оставалось только за малым. Раздобыть необходимую сумму и воплотить мечту в реальность.

Со временем, кое-каким капиталом обзавелся. Но вот почему-то с банковскими вкладами практически не дружу. У меня хранится небольшая сумма. Некая подушка безопасности. И ее главный фактор — это не доходность. А ликвидность и быстрый доступ к деньгам при необходимости.

А можно ли жить на проценты от банковских вкладов? Это реальность или утопия? Если это возможно, то сколько денег необходимо? Какие риски и факторы нужно учесть на пути к безбедному существованию?

Жизнь на проценты или сколько денег нужно для счастья

Нам нужно знать 2 вещи.

Сколько денег нам необходимо получать ежемесячно в виде процентов? Коих хватало бы на жизнь.

Для примера возьмем 30 тысяч рублей. Соответственно в год эта сумма увеличивается до 360 000 (за 12 месяцев).

Смотрим банковские ставки. Тут разброс может быть очень велик. Разница в доходности составляет 30-50 и даже 100-200%.

Кто-то предлагает вклады под 3-5%, другие под 6-8%.

Какие параметры влияют на банковскую ставку?

  • Кредитная организация. Правило: чем надежнее банк, тем ниже у него проценты по вкладам. И наоборот. Различные «малыши» дабы заманить клиентов и их деньги дают больший процент.
  • Размер капитала. Больше денег, банки предлагают лучшие условия для клиентов.
  • Срок вклада.
  • Возможность снятия и пополнения во время действия депозита. Замороженные средства дадут больший прирост.

В общем, чем у вас больше и длиннее, тем жирнее будет процент по вкладу.

Допустим, у нас все хорошо. Деньги есть. Можно найти и открыть вклад под хорошие условия.

Для примера, остановимся на доходности — 8% годовых.

Жизнь на проценты от банковского вклада

Сколько денег (капитала) нужно для обеспечения себя постоянным денежным потоком?

Нам нужно 360 тысяч в год живыми деньгами. Это 8%.

Итоговая минимальная сумма составит 4,5 миллиона рублей.

Отлично. Копим 4 500 000 рублей. И все. Можно больше и жить на проценты. Получать 30 тысяч рублей пожизненно.

Мы забыли еще несколько факторов или рисков.

Учитываем падение ставок

Ставка по банковским вкладам — вещь непостоянная. Она может со временем снижаться. Вчера это было 10%, сегодня 8, а завтра будет 5 или 6% или даже всего пара процентов(((.

Читать еще:  Безналичный расчет уйдет ли наличка в прошлое

И что мы получаем?

Полную ЖО … Еще вчера я получал по процентам 30 тысяч. А сейчас тысяч 10-15. И как жить на эти деньги?

Ради справедливости можно отметить, что ставки могут и увеличиваться.

Но это обычно временное явление. При установлении процентов по вкладам, банки ориентируются на ставку ЦБ.

А высокий размер невыгоден стране. И по возможности ее (ставку) стремятся держать на минимально возможных уровнях.

Бывают периоды резкого роста (обычно в кризисные моменты). Но так же быстро она начинает снижаться.

Проблема в том, что при открытии вклада, банк дают зафиксировать ставку на короткое время (год, два-три). Что будет дальше, никто не знает. И ваш вклад будет пролонгироваться по новым (возможно менее выгодным для вас) условиям.

Помним про инфляцию

Здесь наш враг — инфляция. Обесценивание денег или потеря покупательной способности.

Средняя инфляция за последние несколько лет — в районе 7% в год. Она незаметно подтачивает капитал. Из года в год.

Как это отразится на наших сбережениях?

Получаете сегодня от банка 30 тысяч в месяц. Через год, реальная сумма будет уже 28 тысяч, через 2 года — 26 тысяч. А через 10 лет покупательная способность процентов снизится в 2 раза, до 15 тысяч рублей.

Тело депозита (реальный капитал) тоже будет снижаться пропорционально инфляции. Через 10 лет на вкладе останется только половина. Через 20 лет — четверть. А через 32 года (если доживете) — всего 10%.

Какая же тут жизнь на проценты?

Минимизируем все риски

Получается, что жить на проценты от банковского депозита нельзя?

Можно. До поры, до времени. А дальше придется утягивать пояса. С каждым годом все туже и туже. Вплоть до голодной смерти. )))

Хотя, если принять во внимание все вышеизложенные риски — можно и подольше. Но с «небольшими» поправками.

Со снижением банковских ставок в будущем, можно бороться увеличением запаса прочности. По простому, банально нужно изначально иметь больше денег. Не 4,5 миллиона, как мы рассчитали, а раза так в 2 раза больше. В нашем случае округляем до 10 миллионов.

При высоких процентных ставках мы будем получать «сверхдоходы», которые направляем на докапитализацию вклада.

При снижении доходности — живем на проценты на полную.

Но здесь мы попадаем в инфляционную ловушку. Которая тоже крадет наши деньги. Как с ней бороться?

Чтобы жить на проценты от банковского вклада и нивелировать обесценивание денег, необходимо использовать только доходы сверх инфляции.

Дает вам вклад доходность в 8% годовых. А текущая инфляция в стране 4%. Значит мы можем смело забирать только 4% прибыли. А остальное капитализировать на вклад.

По такой схеме, наш вклад будет вечно защищен от инфляции и постоянно генерировать какой-то доход.

И возникает вопрос: «А на сколько доходность по банковским вкладам обгоняет инфляцию?»

В разрезе многих лет, среднее значение получаем в районе 1-2%. Сверх инфляции. И то, только для длительных вкладов с хорошим капиталом.

Доходность «мелочи» (короткие или средние вклады, в пределах нескольких десятков тысяч рублей) по статистике находится примерно на уровне инфляции. Плюс-минус один процент.

Возьмем оптимистический вариант в 2%.

Сколько денег нам нужно, для получения ежемесячно 30 тысяч в виде процентов?

«Всего-навсего» 18 миллионов рублей.

Плюс не забываем про запас прочности, из-за возможного снижения ставок в будущем.

Для получения 30 тысяч рублей ежемесячно в виде процентов по банковским вкладам, с учетом инфляции и прочих возможных рисков, необходим капитал минимум в 30-35 миллионов рублей.

Резюмируя — мечты и реальность

Хранение денег на вкладе, для обеспечения себя постоянным пассивным доходом — плохая идея.

А вкладывать все деньги, надеясь прожить на поступающие проценты всю жизнь — ОЧЕНЬ ПЛОХАЯ ИДЕЯ.

Главной задачей банковских депозитов является скорее сохранение капитала, а не его преумножение.

Небольшая реальная доходность вкладов 1-2% в год (в лучшем случае), требует наличия ОГРОМНОГО капитала, для получения скромного дохода.

Блин, да большинство людей эту сумму за всю жизнь не смогут заработать.

У банковских вкладов есть только один главный плюс — это гарантированная, заранее известная доходность. Этим они и привлекают массы людей.

Важный козырь: «Я точно знаю, если положу в банк сегодня 1 000 рублей, то через год получу сверху 800.»

Правда они забывают о многих «приятных» сюрпризах, связанных с хранением денег (или вложениях денег в деньги): снижение ставки, инфляция, девальвация.

В короткой истории новой России вспоминаем 1998 и 2013-2014 года.

Зарабатывали вы на вкладах по 10% в год в течении 3-лет. А на 4-й в стране произошел рост цен в результате дефляции на 50%. Будет ли в таком случае реальная прибыль? Будет. Только со знаком минус.

По мне лучше использовать другие более финансовые инструменты, защищающие от инфляции. Возможно с более высокими рисками, но и с куда большей доходностью: акции и облигации, ПИФ и ETF, золото и другие драгоценные металлы, недвижимость (в том числе и покупка фондов REITS).

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Какая сумма нужна, чтобы жить на проценты от вклада и не работать

Наверняка каждый из нас мечтает о финансовой безопасности, мечтает о том, чтобы избавиться от необходимости ходить на работу. В этой статье мы рассмотрим каким образом можно достичь уровня пассивного дохода от банковских вкладов, чтобы просто жить и не волноваться о нехватке денег и тем, что приходиться зависеть от работы.

1. Доход от вкладов — формула и примеры

В России крайне мало людей, которые живут чисто на проценты от своих инвестиций. Это можно объяснить тем, что большинство из нас были рождены в СССР или в период перестройки, когда заработать на инвестировании было практически невозможно обычному человеку. Это связано с кризисами и нестабильностью тех времен. С тех пор многие граждане относятся негативно к финансовым рынкам.

В России большинство населения инвестирует свои деньги в банковские депозиты, поскольку это является самым простым и удобным способом. По статистике, около 22 трлн.рублей наличных денег нашей страны лежат в банках.

Банковский вклад дает возможность увеличить свой капитал за заранее оговоренный срок. Процентные ставки имеют значения 5%..6% по состоянию на декабрь 2020 года. Еще недавно доходность была значительно выше: в 2016 году можно было легко найти вклады под 10-12%.

Отчего зависит размер банковской ставки? Прежде всего от ключевой ставки ЦБ (по другому её называют ставкой рефинансирования). Текущие значение 6,25% (с 13 декабря 2020 года). Банки чаще всего предлагают примерно схожий процент. Следовательно, если ключевая ставка будет расти, то и проценты по вкладам тоже и наоборот.

Как нам рассчитать сумму, которую необходимо держать на депозите, чтобы жить только на проценты. Для этого есть формула.

Формула расчета процентов по вкладу

  • P – итоговая сумма вклада
  • D – ежемесячный доход
  • S – ставка по вкладу

Исходная сумма зависит от того, под какой процент будет открываться депозит. Чуть ниже представлены примеры трех случаев. Обратите внимание, насколько сильно влияет ставка по депозиту на требование к его размеру. Давайте рассчитаем сколько нужно денег, чтобы жить лишь на проценты от вклада.

Пример 1. Нам необходимо 30 тыс.руб в месяц.

Пример 2. Нам необходимо 50 тыс.руб в месяц.

Пример 3. Нам необходимо 70 тыс.руб в месяц.

Как видите, суммы на вкладах нужны довольно приличные (исчисляются миллионами). Если мы говорим про регионы с низкими зарплатами, то такие суммы кажутся для них практически «космическими».

Поэтому рантье приходиться жить экономно. Не на широкую ногу.

2. Риски тех, кто живет на проценты от депозита

Если ситуация в стране стабильная (ВВП стабильно растет, инфляция держится на оптимальном уровне, ставка ЦБ на одном месте), то все хорошо. Можно планировать свое будущее, поскольку доходы и расходы вряд ли будут изменяться скачкообразно.

Сложности начинаются в период экономических кризисов (потрясений). В этот момент инфляция может сильно ускориться. В худшем случае перерастет в гиперинфляцию. Фактически это означает, что деньги быстро обесценятся. Если раньше хватало 50 тыс. руб. в месяц, то после гиперинфляции эта же сумма будет уже к примеру 80 тыс. рублей или даже больше.

Читать еще:  Вклады в ижевске

Ставки в банках обычно растут с ростом инфляции, но как показывает практика это не спасает деньги, а все равно их обесценивает.

Есть также риски сильного понижения банковских ставок (до 2-4%). В развитых экономиках это считается нормой. В России не было таких низких ставок. Но вполне вероятно, что такое может быть. А это значит, что сумма для проживания на вкладе должна быть еще больше на 50%-80%. Поэтому многие стремятся к другому способу: жить на проценты от дивидендов. Плюс этого способа в том, что он учитывает инфляцию и можно найти более привлекательные проценты.

3. Как учесть инфляцию в своих расчетах

Даже, когда инфляция предсказуема и составляет 4-7% в год, наша покупательная способность будет падать с каждым годом. Мы стабильно получаем нашу сумму от вклада, но на нее можно купить все меньше продуктов и других материальных вещей с каждым годом.

Поскольку поддерживать свое материальное состояние нужно как можно дольше, то нужно какую-то чать дохода реинвестировать. Другими словами, нужна капитализация процентов.

Например, нам надо в месяц 50 тыс. рублей. Текущая ставка в банке 7%. Как мы посчитали раньше, нам достаточно 8,57 млн. рублей на вкладе. Чтобы поддерживать наш примерный уровень жизни, нужно реинвестировать практически такую же сумму, что мы и снимаем.

Если инфляция составит за год 7%, то нам нужно иметь уже к следующему году 9,17 млн.руб. А для этого нужно откладывать практически такую же сумму: 50 тыс. руб в месяц.

То есть фактически нам надо не 8,57 млн. руб, а в два раза больше: 17 млн. руб. Мы будем получать порядка 100 тыс. рублей в месяц. Из них половину будем откладывать на свои вклады. В этом случае наша покупательная способность будет сохраняться практически не изменой.

Есть также второй вариант. Можно максимально экономить. По факту нам возможно надо не 50 тыс. рублей ежемесячно, а реально лишь только 35 тыс. Остальные 15 000 можно отложить. Такой образ жизни позволит максимально эффективно и рационально подходить к своей финансовой ситуации.

Можно ли жить на проценты от вклада

Жить лишь на проценты от вклада вполне реально, но для этого нужна приличная сумма денег. Плюс к тому же лучше подстраховать свои риски и на 1/3 денег купить квартиру для сдачи в аренду. Все же недвижимость является также супер надежным активом.

4. Что еще нужно знать при открытии вкладов

1 Сумма застрахована лишь на 1,4 млн. рублей в банке. Поэтому при наличии крупных сумм (более 1,4) следует распределять ее по разным банкам. Исключение составляет Сбербанк и ВТБ. Это два основополагающих банка, два «гиганта», которых не будут лишать лицензии. Но минусом этих организаций в том, что ставки у них также самые низкие. Даже гособлигации имеют большую доходность.

2 Стоит инвестировать лишь в банки, которые находятся в топ100. Иначе риски отзыва лицензии резко повышаются.

Конечно, АСВ (агентство по страхованию вкладов) вернет сумму до 1,4 млн. рублей, но на это уйдет порядка 2 недель минимум.

3 Стоит искать максимально выгодные проценты по вкладу. Это позволит зарабатывать больше, а от большой суммы это может быть существенно.

5. Как быстро накопить нужную сумму

Как показывает опыт, накопить сумму в 8,57 млн. руб не так легко. Если откладывать по 30 тыс. рублей в месяц, то понадобиться 23 года. Конечно, мы быстрее придем к своей цели, если будем копить их не под подушкой, а через вклады.

Для более быстрого заработка нужно рисковать. Как показывает история фондовый рынок растет значительно быстрее инфляции. Можно инвестировать в акции основную часть денег и ждать их роста.

Возможно они вырастут уже через год в 2 раза, а может быть через 5 лет. Никто точно не знает когда это случиться, но то, что фондовый рынок растет это точно. Ценные бумаги представляют из себя работающий бизнес, который генерирует доход и не обесценивается вместе с инфляцией.

Можно составить инвестиционный портфель, тем самым снижая риски. Например, купить 50% акций и 50% облигаций. Самыми надежными (можно сказать безрисковыми) ценными бумагами являются ОФЗ. Доходность по ним примерно такая же как и на банковских депозитах.

Какие акции лучше всего купить? Лучше всего покупать крупные компании, их еще называют голубыми фишками. На момент 2020 года перспективными акциями на российском рынке являются Сбербанк, Газпром, Лукойл, Татнефть.

Можно купить Сбербанк префы или обычку. Для рядового инвестора более привлекательны будут префы, поскольку на них больше дивидендный доход на 1%, а значит можно быстрее накопить нужную сумму.

Из облигаций можно инвестировать в корпоративные. На них доходность значительно выше ОФЗ.

Если Вас устроит максимальная стабильность, то можно купить ETF на акции и на облигации. Эти фонды будут менее волатильны, но зато стабильны в росте. Более подробно про этот тип активов читайте в статье:

Про преимущества инвестиций в ценные бумаги, а также ценные инструкции можно прочитать в статьях:

Можно также рассмотреть супер рисковые активы в виде криптовалют. Они показывают сумасшедший рост, но и падают они тоже на большие величины. Многие инвесторы выделили часть своих денег на цифровые деньги в надежде на их будущий рост.

Помимо этого рекомендую прочесть

6. Плюсы и минусы

Смотрите также видео «Можно ли жить на доходы от банковского депозита»:

Можно ли безбедно жить на проценты от банковского вклада?

Многие россияне втайне хотели бы не работать и жить на проценты. Ранее таких людей раньше называли рантье. Не путайте с ростовщиками: ростовщики выполняли роль современных микрофинансовых организаций, и их жизнь была очень беспокойной.

Современные рантье. Что это за люди?

Обратимся к словарю Ожегова:

«Рантье — лицо, получающее доход в форме процента с предоставляемых в ссуду денежных средств или с ценных бумаг.»

Словарь Ушакова дает такое определение:

«Лицо, имеющее нетрудовой доход, получаемый в форме ссудного процента, дивиденда — ренты».

Самый простой (но не единственный) способ жить на прибыль от отдаваемого в рост капитала — это получать доход от размещённых в банках вкладов. Можно ли жить на проценты от банковского вклада? Поговорим об этом подробнее.

Что такое банковский вклад

Сначала уточним определение терминов:

  • Банковский вклад — это денежный взнос в национальной или иностранной валюте, размещаемый в банке на определенных условиях и имеющей целью получить доход в виде процентов.
  • Вкладчик — человек, разместивший денежные средства в банке и заключивший с банком договор вклада. Важно, что иногда недобросовестные банки, особенно находящиеся на грани закрытия, не заключают договор или оформляют его неправильно. В этом случае при наличии подтверждающих документов о внесении денежных средств гражданин может быть признан вкладчиком (судом, Агентством по страхованию вкладов, правопреемником банка и так далее).
  • Депозит — способ хранения различных типов ценностей (не только денежных) в банке с целью получения дохода или без него. На депозите могут быть размещены не только деньги, но и драгоценные металлы и камни, акции, облигации и так далее.
  • Капитализация вклада — автоматическое причисление процентов к основной сумме вклада. Чаще всего происходит ежемесячно, иногда ежегодно.

Процедура открытия вклада примерно одинаковая во всех банках. Гражданин, имея на руках удостоверение личности, приходит в банк и выбирает подходящий продукт. В последнее время появилась возможность ознакомиться с условиями банковских предложений непосредственно на сайтах банков, там же можно подать предварительную заявку на открытие. После этого происходит заключения договора вклада, один экземпляр обязательно отдается на руки вкладчику.

В договоре обязательно указываются его существенные условия:

  • Сумма.
  • Срок окончания.
  • Проценты и способ их начисления.
  • Гарантии сохранности.
  • Возможность пополнения и частичного снятия.
  • Условия досрочного снятия.

Вкладчик должен внимательным образом проверить правильность его заполнения. Дополнительно выдается приходный кассовый ордер о внесении денежных средств. Таким образом, вкладчик может исходя из договора рассчитать свой доход на период действия вклада. Российское законодательство на данном этапе очень лояльно к вкладчикам: оно не позволяет банкам в одностороннем порядке снижать процентную ставку, что, безусловно, дает дополнительные гарантии и повышает привлекательность размещения средств во вкладах.

Читать еще:  Вкладчики банка24ру получат 852 млн рублей компенсации

Поговорим о рублевых вложениях. Процент по вкладу может быть выше или ниже в зависимости от условий вклада.

На рынке бывают два варианта развития событий:

  • Чем больше срок — тем выше процент. Характерно для периодов с высокой инфляцией, чтобы привлечь граждан.
  • Чем больше срок — тем ниже процент. Характерно для периодов с постоянно снижающейся инфляцией. Сейчас как раз такой период.

На какие проценты по вкладам можно реально рассчитывать

Для ориентировки подойдут средние значения процентов по банковским вкладам. Максимально возможный процент больше среднего примерно на тридцать процентов. То есть если средний по рынку процент 6 годовых, то найдется банк со ставкой в 7.8 процентов (оценка очень грубая, но для наглядности пойдет).

Для наглядности сравним средние и максимальные процентные ставки за последние 10 лет:

Год

Максимальный процент по вкладам

Итак, примерно на такой ежегодный доход можно было рассчитать в те или иные годы. Обратите внимание, что максимально возможный доход можно получать при активных действиях: забирать деньги из одного банка и перекладывать в другой при изменении конъюнктуры. Потому что в разные периоды наибольшие ставки предлагали разные банки. Любопытно, что в Сбербанке пока что самые низкие ставки по рынку, поэтому он совершенно не привлекателен для размещения средств.

На первый взгляд может показаться, что процент довольно высок. Однако необходимо учитывать инфляцию, которая съедает часть вклада. И если вы будете забирать проценты, то реальный объем вклада будет все время уменьшаться, сжиматься, как шагреневая кожа. Поэтому если вы хотите не проедать вклад, а приумножать его и жить на реальный доход, то следует уменьшить ежегодный доход на величину инфляции. Посмотрим теперь, как менялась по годам инфляция.

Динамика инфляции за последние 10 лет и реальный доход с учетом инфляции

Сведем инфляцию в список. Указан год и официальная инфляция в процентах за год:

Год

Официальная инфляция в процентах

Теперь попробуем рассчитать реальный доход от размещения денег под максимально возможный процент. Для этого от максимальной ставки отнимем величину официальной инфляции. Есть мнение, что реальная инфляция выше официальной. Это и так и не так. Инфляция рассчитывается по большому числу товаров, которые приобретают не все граждане. Если человек покупает только минимально необходимый набор продуктов, то его инфляция обычно выше, потому что товары первой необходимости дорожают зачастую быстрее общей инфляции. То есть богатые ощущают инфляцию мягче, чем бедные.

Итак, составим таблицу с реальной доходностью, рассчитанной по формуле:

Реальный доход = Максимально возможный доход от процентов за год — Величина официальной инфляции

В результате получаем такие результаты:

Год

Реальный доход с учетом инфляции

Если посчитать среднее за десять лет значение, то получим 2.798 процента. Это и будет средняя условная ежегодная доходность при размещении денег на самых выгодных вкладах при условии своевременного перекладывания вкладов в банки с лучшими условиями.

Сколько денег надо положить в банк, чтобы жить на проценты

Произведем расчеты: при каких инвестициях можно жить на проценты от вклада. Необходимая для безбедной жизни сумма для каждого региона своя. Возьмем для примера обычный российский регион, например, Ивановскую область. Средняя заработная плата в 2020 году там, по данным статистики, составила 26417 рублей. Если бы мы жили в Иваново и хотели бы получать доход от процентов, равный средней зарплате, то нам необходимо открыть несколько вкладов на приличную сумму. Как же рассчитать величину суммы, помещаемую в банк?

Мы уже выяснили, что можем рассчитать максимум на 2.798 процента годовых реального дохода.

В месяц получается в двенадцать раз меньше:

2.798/12 = 0.233 процента.

Итак, 0.233 процента приравниваем к ежемесячному доходу в 26417 рублей.

Отсюда легко определить размер самого вклада:

Сумма вклада = желаемый ежемесячный доход/ежемесячный процент = 26417/0.00233 = 11337776

Необходимо учесть еще один неприятный фактор. Инфляция в России неуклонно снижается. Снижается и ключевая ставка Центробанка России. Снижаются и процентные ставки. Поэтому разница между ставкой по вкладу и инфляцией в будущем будет снижаться и вряд ли удастся получать 2.798 процента сверх инфляции. Специалисты говорят о суммах, в два раз меньших. В этом случае, чтобы не проесть капитал, придется положить на счет вдвое больше описанной суммы, то есть около 23 миллионов рублей.

Как видим, получение дохода от размещения средство во вклад реально, но требует огромных вложений, которые есть не у каждого.

Подводные камни и тонкости выбора банка для вклада

Есть несколько важных моментов, которые надо знать. Первое, что надо выяснить, — состоит ли кредитная организация в системе страхования вкладов. Если является, то государство гарантирует выдачу вклада вместе с процентами в сумме, не превышающей 1400000 рублей. Важно, что возмещается сумма с набежавшими процентами. Если срок начисления процентов не подошёл, то они все равно начисляются пропорционально прошедшим со дня начала вклада сроку, что является определённой льготой для вкладчика.

Многие забывают о процентах и кладут в банк сумму в 1400000 рублей, думая, что вклад подпадает под гарантии полностью. Но это не так. Предположим, что вклад открывался на два года со ставкой в 7 процентов годовых. Через полтора года у банка отозвали лицензию. Вкладчику начисляют примерно 10 процентов в виде дохода за полтора года, то есть вклад с процентами составит 1540000 рублей. Однако весь доход в сумме 140000 превышает квоту страховки, и вкладчик не получит этих денег.

Точнее говоря, он может претендовать на эти день в ходе ликвидации банка, но в реальности выдают лишь от 5 до 20 процентов суммы долга. Учитывая вышеуказанное, вклад надо открывать на такую сумму, чтобы сумма вместе с процентами не превышала 1400000 рублей.

В нашем случае это будет:

Вот на такую сумму и следует открывать вклад. Если у вас денег больше этой суммы, то лучше не рисковать и сделать вложения в другие банки, даже если там процент ниже. Важно: если вы оформите несколько договоры вкладов в разных филиалах одного банка, то страхуется только сумма 1400000 со всех договоров вместе, а не по отдельности.

В интернете часто звучат рекомендации вкладывать большие суммы в надежных банках, входящих в ТОП. Но это представляется неразумным решением: ситуация на рынке может поменяться в любой момент, лучше потратить какое-то время, но раскидать средства по разным банкам.

Особенности валютных и мультивалютных вкладов

В последние годы правительство России не скрывает, что проводит политику дедолларизации экономики. А это значит, что значимость иностранной валюты будут понижать (и уже понижают) всеми доступными экологичными способами. Это привело к тому, что банки либо вообще не принимают вклады в долларах и евро, или платят мизерные проценты.

Вклады в евро уже принимают практически по нулевой процент, вложения в долларах еще могут принести 4 процента годовых. Но не забываем, что курс доллара уже сильно повысился в 2013 — 2014 году по отношению к рублю, и сейчас намечается нисходящий тренд. Так что вложения в валюту могут даже не компенсировать инфляцию.

Мультивалютный вклад открывается в любой валюте и может конвертироваться из валюты в валюту и предоставляет собой компромиссный вариант для людей, боящихся девальвации.

Альтернативные варианты размещения денежных средств

Подробное описание альтернативных схем выходит за рамки статьи, но всё же перечислим основные примеры инвестиций:

  • Приобретение государственных ценных бумаг.
  • Приобретение паев инвестиционных фондов.
  • Вложение в драгоценные металлы с помощью обезличенных металлических счетов.
  • Вложение в акции и облигации предприятий.
  • Участие в разнообразных инвестиционных программах банков и финансовых компаний.
  • Вложения в кредитные кооперативы.

В данной статье мы рассмотрели, можно ли прожить на проценты от вклада, и выяснили, что можно, но это потребует колоссального вложения средств. Однако большинство людей выбирают именно такие вложения, потому что доходность можно прогнозировать и вклады застрахованы государством.

Читайте также другие полезные статьи:

Видео-советы: как жить на доход от банковского депозита

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector