Выгодно ли оформлять кредиты с залогом вклада

В каком банке взять кредит под залог депозита?

На первый взгляд ситуация, когда обеспечением по кредиту может выступать вклад или депозит в банке выглядит нелогичной. Ведь клиент может снять необходимую ему сумму средств и потратить их на те цели, на которые он и оформляет кредит.

Содержание

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Все становится на свои места, когда проанализировать условия размещения средств в банке и сопоставить это с необходимостью краткосрочного финансирования различных расходов.

Во многих отечественных банках при открытии вкладных счетов и оформлении депозитов, в особенности на длительный период, действует повышенная процентная ставка.

В то же время договорными условиями нередко устанавливаются штрафные санкции за досрочное расторжение вклада.

Такими санкциями, как правило, выступает аннулирование начисленных за период размещения процентов по вкладу или уменьшение процентной ставки до минимального значения, нередко составляющего менее 1% годовых.

Если у клиента, разместившего вклад в банке, срочно возникла необходимость в средствах, которыми он не располагает, то снимать деньги с депозитного счета может быть не совсем выгодно.

Припустив, что счет действует уже, например, 6, 9 или даже 12 и более месяцев, то получается, что вкладчик потеряет все начисленные ему проценты, и время размещения средств в банке будет потрачено впустую, то есть обернется прямыми потерями для клиента.

Решение такой ситуации, кроется в возможности оформления кредита под залог открытого в банке депозита.

Если это краткосрочная необходимость, когда клиент твердо уверен, что деньги ему необходимы на непродолжительный период, то даже начисленные проценты за использование кредита, а могут быть менее той суммы, которую он потеряет, расторгнув депозит. В этом и заключается актуальность получения займов под залог депозита в банке.

Стоит также отметить и тот факт, что сам по себе депозит является самым ликвидным залогом из всех теоретически возможных.

Ликвидность того или иного залогового имущества означает скорость, с которой это имущество может быть переведено в денежные средства для погашения задолженности. Депозит или вклад представляет собою «живые» деньги, к тому же находящиеся в банке, в который клиент может обратиться за кредитом.

Именно по этой причине под залог депозита банковские учреждения зачастую предлагают более выгодные условия, чем по кредитам с другими видами обеспечения.

Условия ↑

Прежде всего, необходимо указать, что, как и в случае с другими видами залогового имущества, при использовании в качестве обеспечения депозита, банки могут учитывать лишь определенную его часть в качестве покрытия размера кредита.

Но в большинстве случаев, клиенты могут рассчитывать на получение кредита в размере до 100% от суммы размещенного вклада. Таким образом, подобные кредиты не лимитируются по суммам, как это происходит по другим видам займов.

Процедура оформления кредита с обеспечением в виде депозита или вклада существенно проще, чем при оформлении недвижимости или автотранспорта.

Отпадает необходимость в сборе большого количества документов по объектам залога и их последующей проверке со стороны банка.

Даже если клиент разместил депозит в одном из банков, а кредит оформляет в другом, то и здесь потребуется значительно меньше времени на получение подобного займа с учетом всех процедурных вопросов.

В качестве залога банки преимущественно принимают лишь срочные вклады, которые имеют фиксированный срок размещения.

Что это такое? ↑

Получение займа под залог депозита или вклада является кредитованием с обеспечением. Залоговым имуществом, как это и следует из названия, выступает вклад клиента, открытый на его имя.

Такой вид кредитования будет актуальным в том случае, если вклад клиента размещен на длительный период, а кредитные средства ему необходимы для краткосрочных целей.

В иных вариантах получение кредита под залог вклада будет экономически необоснованным, поскольку размер начисленных процентов за пользование кредитом может превышать полученные средства от размещения депозита и клиенту будет гораздо проще потратить сам депозит на обозначенные цели.

Какие банки выдают кредит под залог депозита? ↑

Кредит под залог вклада клиенты могут оформить в Промтрансбанке, представительства которого есть в Москве и других городах России.

Условиями по кредитам предусмотрен максимальный размер ссуды на уровне 95% от суммы размещенного клиентом вклада. На протяжении всего периода использования кредита клиент будет получать начисляемые проценты по вкладу.

Процедура получения кредита довольно проста и требует минимального количества документов, одними из которых выступает договор депозита.

Процентная ставка по кредиту равняется ставке по депозиту, увеличенной на 7 процентных пунктов и составляет максимально 16,741% годовых в российских рублях.

Срок кредитования находится в пределах от 1 до 61 месяца, но не более срока действия договора вклада.

Еще более выгодные условия предлагает клиентам Акцепт Банк. Под залог депозита, открытого в нем, клиенты могут получить кредит в размере до 100% от суммы вклада.

При этом процентная ставка по займу будет увеличена всего на 3 процентных пункта по сравнению с вкладом и составит от 12,25 до 14,75% годовых.

Ограничений по возрасту заемщика банк не устанавливает, равно как и требований относительно его трудоустройства и регулярных доходов. Период кредитования ограничен сроком действия договора вклада.

Оплата процентов, начисленных за использование кредитных средств, происходит ежемесячно или ежеквартально, по желанию клиента.

Под залог прав требования по срочным вкладам кредитует также и Ланта-Банк. Размер кредита обозначен в пределах 90% от суммы вклада, с учетом всех начисленных процентов на момент его полного погашения.

Заем можно оформить в той валюте, в которой собственно и открыт вклад — российских рублях, евро или долларах США.

Если валюта вклада и кредита совпадает, то процентная ставка по займу будет увеличена на 5 процентных пунктов, по сравнению с депозитом (от 12 до 14,5% годовых).

Если кредит оформлен в иностранной валюте, а кредит оформляется в российских рублях, то процентную ставку по кредиту банк увеличит на 18 процентных пунктов по отношению к установленной по вкладу (от 25 до 27,5% годовых).

Срок кредитования не должен превышать период размещения срочного вклада.

В Межтопэнергобанке клиенты могут взять кредит под залог срочного вклада также в размере до 95% от суммы депозита.

Как и в других подобных предложениях, срок кредитования ограничен сроком действия договора вклада и не может его превышать.

Выплата процентов по кредиту происходит ежемесячно, а сам кредит по желанию может быть оформлен в валюте вклада — евро, долларах США или российских рублях.

Процентная ставка по кредиту устанавливается в пределах 18-24% годовых и зависит от кредитного рейтинга заемщика, а также других параметров.

Кредит в размере 70% от суммы срочного вклада клиенты могут оформить в Рускомбанке.

Срок кредитования не может превышать периода действия договора депозита, а процентная ставка по займу будет увеличена на 6 процентных пунктов по сравнению с начисляемой по вкладу. В числовом выражении она будет составлять от 14,5 до 16,5% годовых.

Заявка на получение кредита оформляется практически мгновенно, а решение о выдаче ссуды банк принимает на месте, сразу после подачи документов клиентом.

Кредиты под залог срочных вкладов:

Период кредитования, мес. (если отличается от срока вклада)

Кредит под депозит

Многие граждане хранят свои деньги в банках, открывая в них свои банковские счета. Такие деньги называют депозитом. Открывая свой депозитный счет в банке, вкладчик может выбрать определенный вид вклада, уточнить срок хранения своих денег, но может и не указывать точный срок. Это значит, что банковский счет открывается на неопределенное время, «до востребования». Деньги вкладчика не просто лежат на хранении, банк использует их, участвуя в различных инвестиционных проектах, деньги работают. Вкладчик при этом получает прибыль в виде процентов.

Кроме этого, вкладчик получает право взять кредит в данном банке, оформив свои денежные вложения в виде залога. А выгодно ли взять кредит в банке под залог своего депозита? Взвесив все «за и против», можно с уверенностью сказать, что такой кредит очень выгоден.

Во-первых, наличие депозита намного упрощает процедуру оформления кредита.

В данном случае, банк будет требовать очень малое количество необходимых документов для оформления кредитного договора. Когда клиент открывал свой депозитный счет в банке, он уже представил все необходимые документы. Но очень часто банк при оформлении кредита дополнительно просит письменное согласие супруга или супруги заемщика.

Во-вторых, клиентам, которые доверили банку свои деньги, финансовое учреждение как правило предлагает более выгодные условия по кредиту.

В данном случае процентная ставка будет значительно ниже, чем обычная, которую банк предлагает в остальных случаях получения кредита. Кроме того, банк может смягчить дополнительные условия вклада, предоставив своим вкладчикам преимущества.

В-третьих, заемщик может не опасаться того, что банк отнимет за неуплату его автомобиль или недвижимость, что возможно при обеспеченных видах кредитования.

В-четвертых, банки допускают возможность получения кредита под депозит, если даже у заемщика нет депозита.

Имеется в виду вариант, когда кредит можно оформить на депозит, который имеет совсем другой человек, при письменном согласии данного лица. Таким лицом может быть родственник или знакомый заемщика. Заемщик может задать вопрос: «А какую выгоду имеет банк, если он выдает кредит под залог депозита?» Ответ прост: если заемщик по каким-либо причинам не погашает вовремя свой долг, банк имеет право списать с депозитного счета, указанного в качестве кредитного залога, необходимую сумму денег. Это условие зафиксировано в кредитном договоре. Таким образом, банк экономит время для взыскания со своего заемщика долга.

По срокам размещения депозиты бывают двух видов: «срочные», когда в кредитном договоре четко обозначена дата возврата денежных средств и «до востребования» — в этом случае заемщик имеет право затребовать получение денег со своего вклада в любое время, и в любом количестве, вплоть до полной суммы средств своего депозита. Безусловно, банкам более выгодны срочные вклады — это существенно облегчает им процесс планирования.

Срочные вклады, в свою очередь, разделяются на краткосрочные — до 3 месяцев, среднесрочные — часто такие депозиты размещаются на срок от шести до девяти месяцев, и долгосрочные — на срок от одного года и больше. От этих сроков зависит и размер кредита под залог депозита. Обычно срок кредита не должен превышать срок депозита, с разницей в один месяц. Например, если депозит открыт на 10 месяцев, то срок кредита будет продолжительностью не более восьми месяцев.

Также сумма кредита зависит от валюты депозита.

Если депозит и кредит состоят из одной валюты, то кредит можно взять на сумму до 95% от суммы счета. Банки применяют более сложные методы расчета максимально возможной суммы кредита в том случае, если в качестве залога задействован депозит в другой валюте, не совпадающий с валютой кредита. Сумма кредита будет меньше. Заемщику более выгодно брать кредит в валюте, совпадающей с валютой его депозита.

Несколько слов о способах погашения кредитов, взятых под залог депозитных средств. Заемщик может написать заявление, и тогда банк каждый месяц будет снимать определенную сумму денег со счета заемщика в рамках погашения кредитной задолженности. При каждой такой операции заемщик получит письменное уведомление о снятии со своего счета месячной уплаты по кредиту. Также, заемщик имеет право погашать свой кредит наличными деньгами. Ранее мы уже описывали способы правильного погашения кредита, и как избежать ошибок при выплате долга.

В заключение, хотелось бы еще раз акцентировать внимание на важном праве каждого заемщика: согласно действующему законодательству, клиент банка имеет возможность досрочно погасить долг, и при этом банк не вправе за это наложить на него штрафные санкции.

Вас также может заинтересовать:

Одной из классических форм заимствования является кредит наличными. Эта форма кредитования очень популярна, и предназначена для удовлетворения любых нужд и потребностей заемщика. Давайте рассмотрим преимущества и недостатки кредита наличными.

Кредиты на короткий срок являются востребованной услугой среди заемщиков. Деньги на небольшой срок до одного года могут понадобиться каждому для погашения неотложных расходов. Где оформить краткосрочный кредит на выгодных условиях? Советы для заемщика.

Как инициировать обеспеченный кредит, что использовать в качестве залога, как обеспечить погашение задолженности, не рискуя заложенным имуществом? Читайте в этом материале!

Что является основным показателем при оценке банком кредитной заявки? Каким должен быть доход клиента для одобрения кредита? Как банки проверяют доходы будущих заемщиков? Ответы — в статье.

Выгоден ли кредит под залог депозита или вклада

Конкуренция среди банков очень высока. Каждый старается предложить самые выгодные условия, причем выгодными они должны быть и для банка, и для клиента.

Наиболее действенным методом привлечь новых клиентов является создание новых, более удобных кредитных продуктов. Конечно, тем, кто обращается за кредитом не первый раз, сделать выбор очень просто. Однако новички в вопросе кредитования могут легко запутаться в том широком многообразии кредитных программ, действующих в банках страны. В настоящее время популярным и весьма интересным представляется такой банковский продукт, как кредит под залог депозита (вклада). В данной статье мы постараемся разобраться, что это за кредит и в каких случаях он удобен заемщикам.

. если вдруг понадобились деньги, но снимать их с депозита не хочется, можно оформить кредит, где залогом как раз и будет выступать данный вклад.

Итак, смысл подобного кредитования очень прост. Наверняка многие из нас имеют в банковских учреждениях вклады. Мы спешим вложить свои средства в банк, чтобы сохранить их, преумножить. К тому же всегда приятно знать, что на «черный день» у тебя всегда имеется так называемая заначка. Примечательной особенностью депозита является то, что пока деньги лежат в банке, на депозит банк начисляет определенный процент, который и составляет дополнительный доход. В том случае, если вдруг понадобились деньги, но снимать их с депозита не хочется, можно оформить кредит, где залогом как раз и будет выступать данный вклад. Так клиенты банка и цели свои осуществляют, и доход с депозита получают. Кстати, нередко, доход с депозита полностью перекрывает проценты, которые выплачиваются по кредиту. Конечно, подобная схема предоставления кредитных средств трудна и простому заемщику не понятна, однако она является очень популярной и востребованной среди определенного круга клиентов банков.

. можно оформить кредит, где залогом как раз и будет выступать данный вклад.

Кредит под залог депозита обладает собственными особенностями. Во-первых, банк может предоставить подобный кредит на строго ограниченный срок. Время это определяется исключительно временем действия депозита. То есть кредит не сможет быть выдан на три года, в то время как депозит оформлен лишь на два года.

Также клиент лишается права использовать депозит, выступающий в качестве залога по кредиту, в личных целях до тех пор, пока полностью не выплатит кредит.

В случае, если заемщик будет не в состоянии выплатить свой долг банку, последний переводит средства с депозитного счета в свою пользу.

. банк может предоставить подобный кредит на строго ограниченный срок.

Еще одна особенность заключается в том, что кредит может быть выдан лишь на 70-95% от суммы вклада. Данный лимит зависит от валют, в которых дерется кредит и открыт депозит, а также от их разницы. В любом случае, данное решение принимает банк.

Необходимо отметить, что кредит под залог депозита банку более выгоден, так как в случае необходимости изъять залог у заемщика ввиду его неплатежеспособности, сделать намного проще, чем, к примеру, в случае с залогом в виде недвижимости или автомобиля. Все дело в том, что недвижимость или автомобиль является неприоритетным видом актива для банковского учреждения, и, чтобы перевести эти активы в приоритетный вид, то есть в деньги, необходимо потратить время и средства.

Необходимо отметить, что кредит под залог депозита банку более выгоден.

Нередко в судебной практике встречаются ситуации, когда заемщики оспаривают решение банка перевести средства с депозита, выступавшего залогом по кредиту, в пользу банка. Однако, по оценкам специалистов, подобные суды являются неэффективными, так как большинство решений выносится все же в пользу банка. Иными словами, даже суд не может признать, что заемщик не должен погасить собственную задолженность по займу. Таким образом, списание денежных средств с депозита происходит в рамках закона, и судиться бесполезно. Кстати, после нескольких подобных моментов банк стали уделять намного больше внимания составлению кредитных договоров с участием залога-депозита.

У кредита с депозитом в качестве залогового обеспечения существует еще несколько преимуществ.

— Во-первых, для оформления такого займа банки требуют минимальный пакет документов. Это делает получение кредита легким и доступным, особенно в условиях, когда справку о доходах и иные документы принести не удается. Кроме того, не требуется приводить поручителя.

— Во-вторых, кредиты с депозитом обладают более выгодной процентной ставкой.

— В-третьих, часто банки идут на уступки заемщику и принимают в качестве залога вклад, открытый на третье лицо. Однако в таком случае залоговый договор заключается именно с третьим лицом.

Примечательно, что в настоящее время данный банковский продукт популярен не только среди частных лиц, но и среди юридических лиц. В данном случае немного больше времени затрачивается на оценку финансового состояния компании банком, следовательно, необходимо проделать большую бумажную работу при участии юристов.

Выгодно ли брать кредит под залог депозита?

Банки не перестают удивлять нас новыми кредитными продуктами. В настоящее время многие финансовые организации предлагают своим клиентам в качестве залога выставить свой вклад.

Такую услугу, как «Кредит под залог депозита» предоставляют практически все банки Казахстана. Ведь данное банковское предложение выгодно как для клиентов, так и для самого финансового учреждения. Конечно, можно подумать: «Зачем брать деньги в кредит, если у меня имеются свои, на депозите?». Тут все просто — чтобы не потерять свои проценты!

Давайте посчитаем

Предположим, что Вы открыли депозит в размере 1 миллиона тенге сроком на 12 месяцев под 10% годовых без возможности частичного изъятия своих денег. До окончания срока вклада осталось каких-то 2 месяца, и Вы получите свое вознаграждение в размере 100 000 тенге. Но вот незадача, вам срочно понадобились 500 000 тенге буквально на один месяц. Как быть в таком случае? Рассмотрим два варианта.

1. Вариант первый — снимаем деньги с депозита.

Многим покажется, что самым оптимальным выходом в этой ситуации будет снятие своих кровных с вклада. Да, в этом случае Вы потеряете 100 тысяч тенге в виде процентов, но зато не будете никому должны.

2. Второй вариант — депозит оставляем и оформляем кредит под залог депозита.

Сумма кредита в нашем случае составит 500 000 тенге, а срок кредитования — 1 месяц. Процентные ставки по данному виду займа рассчитывается по формуле — ставка по депозиту + 2-4 % годовых (в зависимости от выбранного финансового учреждения). Воспользуемся кредитным калькулятором и подсчитаем, сколько же мы будем должны банку. У нас получилось, что через месяц нам необходимо будет вернуть 505 416 тенге. Переплата составит всего 5 416 тенге.

Таким образом, если вы выберете первый вариант и закроете свой депозит досрочно, то потеряете 100 000 тенге! Однако если же ваш выбор все-таки — это кредит под залог депозита, то в таком случае вы сохраните свои проценты, а банку отдадите всего 5416 тенге за услугу.

Преимущества

Мы уже на примере рассмотрели, что кредит под залог депозита невероятно выгодное предложение для вкладчиков. Однако помимо этого данная услуга предлагает и другие преимущества.

— Минимальный пакет документов. По части оформления данный вид кредитования является самым оперативным и упрощенным. Вы уже являетесь клиентом этого банка, и все ваши данные уже внесены в базу. Если вы собираетесь оформить кредит под залог депозита, то вам потребуется иметь при себе лишь удостоверение личности, договор банковского вклада и согласие супруга(-ги).

— Минимальные процентные ставки. Данный феномен можно объяснить тем, что банки, выдавая кредит под залог депозита, практически ничем не рискуют, так как в качестве залога клиент предоставил свой депозит. К примеру, в РБК банке процентные ставки по предложению «Кредит под залог депозита» равняются 13% (ставка по депозиту (10% )+ 3% годовых). Даже займы под залог недвижимости выдают под более высокие проценты (от 17% годовых).

— Возможность разойтись по-мирному. Если вы вовремя не вернете кредит банку, то ничего страшного не случится. Вас не будут доставать телефонными звонками из банка, вам не будут угрожать коллекторские агентства, у вас не отберут автомобиль или недвижимость. В таких делах все просто — банк заберет свои деньги с вашего депозита. Единственный минус в такой ситуации — испорченная кредитная история.

— Депозит может принадлежать третьему лицу. Заемщик не всегда должен быть владельцем вклада. С письменного разрешения вкладчика кредит может взять любой человек.

Недостатки

Как и любое банковское предложение кредит под залог депозита не идеален и имеет свои недостатки.

— Ограниченный срок. Кредит под залог депозита во многом зависит от условий самого вклада. К примеру, вы не сможете оформить заем на 18 месяцев, если срок вашего депозита всего 1 год. Обычно банки выдают такие кредиты сроком от 3 до 30 дней меньше срока депозита.

— Ограниченная сумма кредитования. Размер кредита также определяется суммой, которая хранится на вашем сберегательном счете. Банки, как правило, выдают займы на сумму не более 95% от размера депозита.

— Невозможность выбора финансового учреждения. Оформить заем такого рода вы сможете только в том банке, в котором был открыт депозит. По этой причине перед тем, как выбрать банк для хранения своих денег поинтересуйтесь, предлагает ли данное финансовое учреждение кредиты под залог депозитов и на каких условиях.

— Невозможность выбора валюты кредитования. Многие банки предпочитают выдавать займы только в той валюте, в какой клиент хранит свои деньги. То есть, если вы имеете депозит в тенге, то взять деньги в долларах вы уже не сможете.

Бывают случаи, когда от данной услуги лучше отказаться. К примеру, вы открыли депозит, который предусматривает частичное или полное снятие денег в любое время, тогда необходимость брать деньги в кредит отпадает.

Вопросы для посетителей портала prodengi.kz.

— Пользовались ли вы когда-нибудь таким предложением, как кредит под залог депозита?

— Стоит ли, по-вашему, оформлять заем или лучше всего не рисковать и просто снять свои деньги со счета?

Мнение каждого из вас очень важно для нас, не стесняйтесь комментировать и оставлять свои отзывы о статье.