Банковские кредиты отличия созаемщика от поручителяв закладки 1

Права и ответственность созаемщика по кредиту, отличие созаемщика от поручителя в ипотеке

Вы здесь

При оформлении кредита на приобретение квартиры в ипотеку или просто крупного кредита достаточно часто принято привлекать к участию в сделке созаемщиков — третьих лиц договора, которые готовы разделить с заёмщиком ответственность за возвращение займа / кредита. Чтобы претендовать на роль гаранта по исполнению кредитных условий, гражданин должен удовлетворять требованиям банка. У него есть установленные соглашением обязанности и права.

Степень поручительства может определяться двусторонней договорённостью.

Обретение статуса созаемщика

Чтобы понять, что значит созаемщик при ипотеке или потребительском кредитовании, надо встать на сторону банков: стремление минимизировать риски получения убытков от невозврата денежных средств заставляет их работать с коллективными заёмщиками. Это часто происходит, когда доход основного претендента на кредит недостаточен, и банк не может быть уверенным полностью в его способности своевременно вносить платежи. Тогда привлекают к участию в сделке гражданина, который вместе с первым кредитополучателем принимает на себя ответственность за выполнение обязательств.

В отношении созаемщиков существуют общепринятые положения, которые каждым банком интерпретируются по-своему:

1. Каждый отдельный заёмщик оформляет ипотеку индивидуально. Нахождение в браке при покупке квартиры по ст. 45 Семейного кодекса предполагает участие второго супруга созаемщиком по договору с банком.
2. Закон не ограничивает количество коллективных кредитополучателей, но российские банки сами устанавливают такие лимиты. В большинстве финансовых учреждений число участников не должно превышать трёх-четырёх человек по одной ипотеке.
3. Максимальная сумма кредита складывается из общего дохода всех лиц соглашения. Привлечения созаемщика не потребуется, если основной кредитополучатель обладает достаточно высоким доходом. Банк одобрит ипотеку только при рассмотрении подтверждающих состоятельность клиента документов.
4. Близкие родственники кредитополучателя часто выступают в роли созаемщиков: муж, жена, братья и сёстры, родители и дети. Официально зарегистрированные супруги обретают этот статус по ипотечному кредиту автоматически, причём прочие требования банка становятся необязательными. При отказе одного из членов брачного союза от участия в займе составляют дополнительный договор об отказе от приобретаемой квартиры.

Другое лицо, выступающее гарантом по кредиту, — поручитель. Он также может взять на себя обязательство о погашении долга за основного заёмщика. Существуют отличия в характере ответственности этих двух обеспечителей по возврату заёмных средств. Поручитель не может претендовать на заложенное имущество, тогда как созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру по условиям кредитного договора.

Порядок возврата денег банку от гарантов следующий: при неоплате суммы основным получателем взнос делает созаемщик, а поручитель раскошеливается в последнюю очередь — и только по решению суда.

Виды займов с привлечением гаранта

Гражданин самостоятельно определяет, какой вид кредита ему подходит, ориентируясь на необходимый размер финансирования и свои текущие доходы. Когда желаемые инвестиции недосягаемы, прибегают к помощи родственников и друзей. Причинами привлечения созаемщиков бывают также следующие обстоятельства:

• покупка жилья в общую собственность;
• приобретение имущества на гражданина, не достигшего совершеннолетия;
• выкуп недвижимости по договору долевого владения;
• оформление образовательного кредита: получает ссуду студент, а созаемщиками являются его родители;
• использование материнского капитала на приобретение жилья;
• условие об участии обеспечивающего возврат долга лица прописано в соглашении об ипотеке.

Установление гарантий возврата средств потребуется и для некоторых категорий граждан: если основной заёмщик — молодой человек призывных лет или претендент солидного возраста и в течение платёжного периода ему предстоит выйти на пенсию, то в таких случаях к участникам ипотеки предъявляются специфичные требования. Это могут быть возрастное ограничение или отсутствие необходимости прохождения срочной службы.

Права и обязанности участника сделки

Ст. 323 Гражданского кодекса устанавливает регламент в отношении уплаты долгов: при солидарной ответственности кредитор может востребовать сумму со всех участников полностью или частично, а также с любого из них в отдельности. Не получив имеющийся долг с одного из солидарных должников, банк обладает правом требовать погашения суммы с остальных участников. На таких принципах построены права и обязанности созаемщиков по ипотечному кредиту, включаемые в договор граждан с финансовым учреждением:

1. Все участники соглашения в равной степени ответственны перед банком за своевременность взносов. Созаемщик не вправе заявить отказ на погашение долга основного кредитополучателя при любых обстоятельствах. Это его главная обязанность.
2. Каждый созаемщик обладает правом на равную долю в приобретаемом жилье, как и основной кредитополучатель. Такое положение справедливо, если брак супругов зарегистрирован: квартира будет совместно нажитым имуществом. В других случаях распределение долей осуществляется соглашением между основным заёмщиком и третьими лицами.
3. Часть площади получит и участник, не являющийся супругом, если докажет факты внесения платежей по кредиту в судебном порядке.
4. Налоговый вычет полагается каждому заёмщику на основании размера произведённых им выплат.

Созаемщик выходит из договора после его завершения или, предложив банку другого кандидата в участники ипотеки, если замена устроит финансовую организацию. Кредитная история складывается из действий каждого из созаемщиков, а проступки в отношении банка одного отзываются на репутации всех участников соглашения. Плохая кредитная история может сказаться на возможности получить третьему лицу ссуду уже как основному кредитополучателю. Регламент поведения созаемщика ипотеки с его правами и обязанностями подробно изложен в главном документе — договоре на получение ссуды, который находится у каждого из участников сделки на руках.

Требования банков к дополнительному заёмщику

Всякий банк стремится максимально обезопасить финансовые ресурсы от рисков их утраты, потому и подход у всех банков к определению степени надёжности клиентов примерно одинаковый. Но различия имеются, так как существует конкуренция в кредитной сфере. Существуют некоторые особенности и в требованиях к заемщику и созаемщику при ипотеке от Сбербанка.

Общий подход к работе с клиентами

Размер зарплаты, стабильное место работы и возраст гражданина — важные, но не единственные критерии оценки состоятельности претендентов на получение субсидий. В роли созаемщика обычно выступают родственники испрашивающего кредит гражданина. Типичные требования банков к участникам финансовой сделки:

1. Клиент должен быть дееспособным россиянином со стажем 6 мес. наёмной работы или года-двух лет предпринимательского труда.
2. Платёжеспособность: ежемесячный доход созаемщика вдвое превышает размер регулярного взноса.
3. Кредитная история — без тёмных пятен.
4. Возраст 21―65 лет, но пенсионеры в качестве третьих лиц не приветствуются: для них вводится обязательное условие — продолжение трудовой деятельности.

Набор документов стандартный: анкета-заявление, удостоверение доходов, подтверждение стажа, свидетельства о родстве и образовании, профессии. Паспорт претендент на статус созаемщика предъявляет при посещении банка.

Особенности кредитования Сбербанком

В качестве третьих лиц при ипотечной сделке самый народный банк рассматривает всех клиентов, независимо от присутствия их родственной связи с основным кредитополучателем. При имеющемся свидетельстве об официальном браке, созаемщики могут записать дом или квартиру на себя, родителей и детей. В некоторых требованиях к кандидатам на участие в сделке условия Сбербанка отличаются от стандартных правил:

• предельный возраст созаемщика ограничен 75 годами;
• супруг без гражданства РФ исключается из договора ипотеки;
• стаж работы в течение 5 лет, предшествовавших открытому кредиту, не меньше 12 месяцев;
• подтверждение доходов — справкой 2-НДФЛ.

Количество созаемщиков по одной сделке ограничивается тремя участниками: должниками банка станут 4 гражданина. Если в договоре ипотеки фигурируют супруги, то один из них обязательно в статусе основного заёмщика.

Степень ответственности третьего лица

Независимо от причины прекращения платежей по кредитному обязательству основным получателем ссуды, созаемщик должен выплачивать его долг банку до полного погашения.

Когда на практике происходит подобная ситуация, многие граждане желают снять с себя чужую проблему и выйти из договора. Исполнить это возможно только при получении согласия от всех участников соглашения по ипотеке тремя способами:

1. Оформить дополнение к основному документу с записью о том, что с такого-то созаемщика снимаются все обязательства гаранта по возврату кредита.
2. Сделать новый ипотечный договор с включением в текст иного третьего лица. Есть вариант, когда банк не потребует замены ушедшего гражданина.
3. Разделить существующее соглашение о выдаче кредита на два: между банком и заёмщиком, отдельно — с третьим лицом. Юридическая связь созаемщика и основного кредитополучателя по ипотеке в этом случае исчезает.

Если договориться с банком и заёмщиком не удалось, решение проблемы передаётся на рассмотрение в суд. Когда не согласна с выходом из договора только финансовая организация, заседание принимает сторону согласных с выводом или заменой лица созаемщиков. В иных случаях будет подтверждена обязанность погашать чужой кредит до исполнения договора.

Чем отличается созаемщик от поручителя?

Финансовые учреждения предлагают своим клиентам большое количество банковских продуктов, которые могут быть использованы в различных целях. Достаточно востребованы в 2020 году различные кредитные предложения, позволяющие получить необходимую денежную сумму в максимально сжатые сроки. Это является гарантией того, что ценовая политика не изменится за время накопления денежных средств.

Однако банки не совсем охотно предоставляют заёмщику большие суммы. Шансы на сотрудничество возрастают при условии, если клиент финансового учреждения прибегнет к услугам созаёмщика или поручителя (разница между этими понятиями существует достаточно большая).

Когда необходима помощь…

Перед заключением сотрудничества с заёмщиком представители финансового учреждения очень тщательно занимаются изучением кредитной истории потенциального клиента. Итоговое решение относительно уровня его платежеспособности принимается на основании целой совокупности факторов. При этом учитывается не только величина его заработной платы, но и длительность пребывания на последнем месте работы.

Если заёмщик работает в отдельно взятой компании меньше полугода, то получить кредит на большую сумму ему будет очень проблематично. Банк может пойти на уступки, если договор о сотрудничестве будет включать в себя пункт о привлечении созаёмщика или поручителя.

Функции поручителя может взять на себя физическое или юридическое лицо. Довольно часто в этой роли выступает компания, в которой работает кредитополучатель. Вариант сотрудничества с привлечением поручителя выгодна не только для банка, но и для самого заёмщика. Если поручителем выступает фирма, в которой он работает, то это является гарантий того, что до момента полной погашения кредитной задолженности его не уволят. Благодаря этому клиент финансового учреждения может рассчитывать на получение достаточно большой суммы.

Виды ответственности перед банком

Отличия поручителя от созаёмщика можно обнаружить не сразу. В обоих случаях стороны несут прямую ответственность перед банком по кредитному договору. А вот тип этой ответственности может быть разным.

• Солидарная ответственность. Так называется полная ответственность, которая переносится на поручителя в случае нарушения заёмщиком графика платежей. Представители банка имеют право обращаться за взысканием задолженности сразу же после первой просрочки.
• Субсидиарная ответственность. Это частичный вид ответственности. Обязанности по погашению кредитной задолженности при этом переносятся на поручителя только в том случае, если полностью доказана платежеспособность кредитополучателя.

Права и обязанности поручителя

Вопрос о том, чем отличается поручитель от созаемщика актуален для многих потенциальных клиентов банков. В любом случае необходимо знать, что третье лицо имеет не только обязательства перед кредитодателем при определенном стечении обстоятельств. Права для поручителя также предусмотрены законодательством.

Что может потребовать банк у поручителя?

Поручитель является полноценной стороной, участвующий в договоре о предоставлении кредитного займа. Он может полностью или частично брать на себя обязательства по выплате имеющейся задолженности. Составленный договор обязательно должен содержать в себе пункт о том, к какой ответственности может быть привлечен поручитель — субсидиарной или солидарной.

В случае невыполнения основным плательщиком своих прямых обязательств по погашению кредитной задолженности, банк имеет полное право обратиться к поручителю с требованиями следующего характера:

• оплатить штраф за просрочку платежа;
• выплатить сумму основного долга;
• погасить сумму судебной неустойки;
• оплатить накопленные проценты за факт просрочки платежа.

Более того, банк может потребовать у поручителя произвести погашение задолженности за счет средств, полученных от продажи имеющегося движимого или недвижимого имущества. Не выполнение платежных обязательство оставит след на кредитной истории не только заёмщика, но и поручителя, поэтому при последующем желании оформить кредит могут возникать некоторые сложности.

Какими правами наделен поручитель?

Все права поручителя прописаны в ст. 365 ГК РФ. При условии, когда поручитель полностью выполнил все свои обязательства перед банком, то он может потребовать от заёмщика компенсировать все понесенные им убытки. При этом банк в обязательном порядке должен предоставить ему все права и документы, в которых четко отмечены требования к должнику. Это возможно только в том случае, если поручитель полностью взял на себя обязательства по погашению задолженности.

При этом поручитель может быть освобожден от обязательств по погашению кредита. Это осуществляется в таких случаях:

• смерть заёмщика;
• внесение изменений в условия кредитования со стороны банка (без предварительного согласования с поручителем);
• срок, указанный в договоре поручительства, истек;
• долг переведен на третье лицо без письменного согласия поручителя;
• в качестве заёмщика выступает организация, прекратившая свою деятельность вследствие ликвидации.

Необходимо заметить, что законом не предусмотрено никаких льгот для лица, выступающего в качестве поручителя. Последний полностью берет на себя все обязательства по погашению имеющей задолженности. В качестве поручителя может выступать только лицо с соответствующим уровнем платежеспособности. Проведение ежемесячных выплат не должно негативно сказываться на благосостоянии семьи плательщика.

Важно! Обязательства поручителя могут перейти по наследству. В таком случае законодательством предусмотрены некоторые послабления при погашении задолженности. Долг выплачивается если наследник принял решение вступить в это наследство и размер задолженности не превышает общую величину наследства.

Права и обязанности созаёмщика

Очень сложно разобраться с тем, чем отличается созаемщик от поручителя. Ипотека может предоставляться при непосредственном участии первого и второго. Созаемщик, как и поручитель, имеет свои права и обязанности. Только в этом случае они будут несколько иными.

Обязанности созаемщика

Созаемщик и заемщик являются равноправными участниками сделки. Созаемщик несет солидарную ответственность. В случае невыполнения заемщиком своих непосредственных обязательств перед банком созаемщик должен взять на себя эту ответственность.

Стать созаёмщиком можно добровольно или же в принудительном порядке. Последний случай актуален при условии, когда один из супругов оформляет ипотеку.

Для получения кредитного займа можно привлечь нескольких созаёмщиков, в качестве которых могут выступать:

• совершеннолетние дети;
• родители;
• другие родственники;
• другие лица, удовлетворяющие требованиям банка.

Среди обязательных условий, выдвигаемых к созаемщику — страхование. Размер страховки определяется мерой ответственности за выплату по кредиту и устанавливается в индивидуальном порядке. Таким образом при наступлении страхового случая компания-страховщик погашает не всю часть долга, а только ту, которую выплачивал клиент фирмы.

Права созаемщика

Созаемщик может претендовать на часть квартиры, приобретаемую в кредит. Поручитель, в отличии от него, только выполняет гарантийный обязательства по погашению займа, но не может позиционироваться в качестве будущего собственника объекта недвижимости.

Поручитель и созаёмщик — найди пять отличий

Отличия между созаемщиком и поручителем заключаются не только в выполнении кредитных обязательств, но и в правах, на которые могут рассчитывать участники сделки.

При этом заёмщик в любом случае остаётся в выигрыше, так как вероятность предоставления займа при привлечении третьего лица существенно вырастает. Ниже представлены основные различия созаемщика и поручителя.

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Written by MIRovaya • 28.09.2018 • 1 106 просмотров • 0 • Полезно знать

» class=»wp_ulike_btn wp_ulike_put_image wp_likethis_1490″>

Кредитование – продукт, который пользуется большой популярностью среди всех слоев населения. Граждане активно приобретают в долг машины и квартиры. Для получения крупной суммы банки могут запросить привлечения созаемщика и поручителя. Рассмотрим в статье, чем отличается созаемщик от поручителя и кем лучше выступать.

Виды ответственности перед банком

Следует принимать во внимание, что на первый взгляд поручитель и созаемщик – это один человек, который обращается в банк, чтобы выступить дополнительной гарантией возврата кредита. Именно поручители и созаемщик будут обязаны произвести оплату по договору, если заемщик, по каким-либо причинам перестанет вносить оплату.

При этом следует учитывать, что данные понятия различны и в первую очередь различаются по виду ответственности. Выделяют ответственность:

• звонить поручителю, как на личный, так и рабочий телефон
• требовать оплаты долга, как с заемщика

• потерял работу
• является временным нетрудоспособным

При этом неплатежеспособность клиента должна быть официально доказана. Если заемщик просто игнорирует банк, продолжает работать и не вносит оплату, то банк не имеет права тревожить поручителя с просьбами погашения задолженности.

На практике кредитные организации прописывают именно солидарную ответственность, как для поручителя, так и созаемщика. Это сделано для того, чтобы покрыть максимальные риски невозврата кредитной задолженности.

Кто такой поручитель?

Поручитель – это физическое лицо, которое наравне с заемщиком приняло на себя обязательства по возврату кредита в полном объеме. Получается, это второй человек после заемщика, с которого банк может требовать погашения долга на законном основании. При этом важно отметить, что все права и обязанности должна быть прописаны в договоре. При этом договор составляется в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу. Согласно условиям финансовой компании поручителем может выступать не каждый. Его, как и заемщика, кредитное учреждение тщательно проверяет. Рассмотрим в следующем разделе, что может потребовать финансовая компания от поручителя по кредитному договору.

Что может потребовать банк у поручителя?

У каждой финансовой компании свои требования к поручителю. Однако в целом требования в банках схожи.

Банк может потребовать:

Также банки могут требовать от поручителя предоставления обеспечения. В качестве обеспечения может выступать только то имущество, которое полностью принадлежит на праве собственности. На практике обеспечением выступает транспортное средство, имущество или ценные бумаги.

Какими правами наделен поручитель?

Следует понимать, что у поручителя есть не только обязанности, но и права. Рассмотрим более детально, на что гарантированно может рассчитывать каждый поручитель.

• изучить документы, которые заемщик предоставил в офис финансовой компании, для получения кредита
• внимательно изучить кредитный договор, даже в присутствии собственного юриста
• задавать по договору различные вопросы
• вносить изменения в договор
• отказаться от подписания кредитного соглашения, если некоторые пункты не устраивают
• получать подробный отчет от банка, о сумме задолженности и оплате взносов
• выставлять требование финансовой компании, если оно нарушает условия договора и нарушает права поручителя
• если заемщик перестал вносить оплату, поручитель имеет право запросить кредитные каникулы или реструктуризацию долга

Получается, поручитель по договору наделен большими правами. Единственный минус, он не может отказаться от договора поручительства по собственному желанию, после подписания договора. Поэтому сначала необходимо все изучить и только после этого соглашаться.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик – человек, который практически выступает вторым заемщиком по кредиту и гарантирует возврат долга в полном объеме с учетом начисленных процентов. По созаемщикам всегда действует солидарный вид ответственности. На практике привлекать созаемщика необходимо по ипотеке. При этом в качестве него обязан выступить второй супруг. Однако есть иные договоры, по которым стоит привлекать созаемщика. Такая потребность возникает в том случае, если у заемщика нет официальной работы или испорченная кредитная история.

Для того чтобы выступить созаемщиком надо предоставить полный пакет документов и пройти тщательную проверку со стороны финансовой компании. Предпочтение банки отдают только трудоустроенным гражданам, у которых высокий размер заработной платы и положительное кредитное досье. Также стоит отметить, что созаемщиком может выступить любой дееспособный гражданин, в возрасте от 18 лет, который полностью соответствует всем требованиям финансовой компании.

Обязанности созаемщика

У каждого созаемщика в рамках кредитного соглашения есть обязанности. Изучить их следует до подписания кредитного соглашения.

• вносить оплату по договору, согласно утвержденному графику платежей
• погашать долг в полном объеме, если банк выставит требования в судебном порядке
• соблюдать все пункты кредитного договора и нести ответственность, при предоставлении некорректной информации
• представлять интересы заемщика в судебном порядке, если банк подает в суд, в результате нарушений условий соглашения
• продлевать договор страхования, если данное требование предусмотрено договором (при ипотеке)

Права созаемщика

Помимо обязанностей у каждого созаемщика есть еще и права. Рассмотрим более детально, на что они могут рассчитывать после подписания кредитного соглашения.

• запрашивать сведения о погашении договора, сумме ежемесячного платежа и общей задолженности
• вносить частично-досрочный взнос и менять условия кредитного соглашения
• производить оплату досрочно (погашение кредита)
• задавать интересующие вопросы перед подписанием договора
• созаемщик может отказаться от страхования жизни

Все права всегда прописываются в договоре. При необходимости вы всегда можете запросить шаблон договора у кредитного специалиста перед сделкой и внимательно его изучить.

Чем отличается поручительство от поручения

Для того чтобы понять, чем отличается поручительство от поручения, необходимо понять, что значит каждое понятие. Поручительство – это вид договорных отношений, которые документально подтверждены, в рамках которых гражданин берет на себя обязательства по возврату суммы кредита. Поручение – это только разновидность договора, в рамках которого одна сторона соглашается выполнить возложенные на нее обязательства. Это своего рода привычная всем просьба. Получается, во втором случае гражданин может просто действовать от имени заемщика, а именно внести оплату по графику или получить необходимые сведения.

Чем отличается поручительство от доверенности

Что такое поручительство было разобрано выше. Чтобы понять отличие, рассмотрим, что такое доверенность по договору. Доверенность – это официальный документ, согласно которому заемщик наделяет правами другого гражданина. При этом полномочия строго оговариваются и прописываются в документе.

При наличии документа доверенное лицо может:

• вносить оплату
• запрашивать информацию по договору
• брать выписки и т.д.

При наличии доверенности банк не имеет права требовать с доверителя погашения задолженности. Также стоит отметить, что зачастую данный документ составляется только в присутствии нотариуса и на конкретный срок. Стоимость услуги составляет не более 3 000 рублей.

Поручитель и созаёмщик — 5 отличий

Необходимо отметить, что поручитель от созаемщика отличается не только видом ответственности. Отметим пять основных отличий:

Как видите, столь схожие понятия имеют ряд отличий.

Кем быть лучше и почему?

При оформлении кредитного соглашения зачастую граждане задаются вопросом: что же лучше, быть поручителем или созаемщиком? На самом деле однозначного ответа на данный вопрос не существует, поскольку все определяется персонально.

К примеру, лучше быть созаемщиком, если:

• оформляется ипотечный договор, и в рамках соглашения ½ приобретаемой недвижимости будет принадлежать созаемщику
• когда заемщиком выступает супруг или супруга

Поручителем выгодно быть в том случае, если заемщик перед оформлением договора составит расписку. Согласно документу заемщик обязуется вернуть все внесенные в банк средства в полном размере. В другом случае поручитель рискует принять на себя обязательства и оплачивать долг за чужого человека. Не секрет, что на практике часто близкие люди выручают друг друга, после чего заемщик пропадает с деньгами и нести ответственность приходится поручителю.

В завершение можно отметить, что на первый взгляд одинаковые понятия существенно различаются между собою. Перед заключением соглашения важно внимательно изучить условия договора и при необходимости задать вопросы кредитному специалисту. При этом важно понимать, что если некоторые пункты вам не нравятся, вы всегда можете попросить внести изменения или отказаться от кредита.

Видео: Поручитель по кредиту. Чем отличается поручитель от созаемщика

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Один из важных пунктов в ипотечных договорах касается поручителей и созаемщиков. Что это за роли и в чем их отличие, рассказывает генеральный директор компании «Правокард» Станислав Каплан.

Прежде чем выступить в роли созаемщика или заключать договор поручительства, следует внимательно ознакомиться с условиями, просчитать возможные риски и проанализировать свое финансовое положение на несколько лет вперед.

Кто такие поручители и созаемщики? По сути, это лица, которые берут на себя ответственность за выплаты по кредиту вместе с основным заемщиком.

Главная цель и поручителя, и созаемщика – помочь заемщику получить нужную сумму, если доход самого заемщика не позволяет этого сделать. А при возможных проблемах – помочь ему и с погашением кредита.

Разница – в ответственности

Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.

Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).

Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.

Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.

Права и обязанности созаемщика и поручителя

Поручитель выступает только как гарант оплаты и не становится собственником объекта. Поручитель обязуется погашать долг лишь в том случае, если основной заемщик не может этого сделать.

Созаемщик вправе претендовать на часть имущества, приобретенного за счет кредитных средств, так как в рамках кредитного договора созаемщик выступает одной из его сторон. Он обязан возвращать заем наравне с заемщиком с начала действия договора.

Становиться созаемщиком или нет – дело добровольное. Но есть ситуации, когда созаемщика назначают автоматически. Например, если пара, состоящая в официальном браке, получает ипотеку, то один из супругов становится основным заемщиком, а второй автоматически назначается созаемщиком.

Созаемщиками также могут выступать родители, совершеннолетние дети и другие родственники или близкие люди (не обязательно являющиеся родственниками основному заемщику). Главное, чтобы потенциальный созаемщик соответствовал всем требованиям, которые установлены банком, и не возражал против роли созаемщика.

Блиц-резюме

• Ответственность

У созаемщика один вид ответственности — солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

• Право собственности на предмет кредита

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, а созаемщик является лицом, полноценно владеющим имуществом или его долей. Поручитель не сможет компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придется выплачивать ему.

• Права и обязанности

Созаемщик — полноценный участник кредитного договора наравне с заемщиком, который имеет право получать и распоряжаться объектом или заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности — платить за кредитополучателя, если он этого сделать не в состоянии.

Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. Доход созаемщика суммируется с доходом заемщика и напрямую влияет на максимальную величину займа. Доход поручителя не учитывается при определении величины займа и лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком. То есть доход поручителя никак не влияет на конечный размер кредита.

При образовании просрочек по оплате кредита при наличии финансовых и иных трудностей у заемщика созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита, а поручитель — только после решения суда о признании заемщика неплатежеспособным при субсидиарной ответственности.

Созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем и физическое, и юридическое лицо.

Текст подготовила Александра Лаврова