0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Для чего может понадобиться микрозайм

Взять быстрый кредит в МФО: инструкция, как не превратить микрозайм в макропроблему

Рынок микрокредитования растет завидными темпами. В кризис финансисты диверсифицируют свои риски и отказывают неблагонадежным заемщикам в кредитах. Микрофинансовые организации покрывают риски иначе – срочной выдачей мелких сумм под 700-900% годовых.

Суммарный объем выданных микрозаймов в 2017 году превысил 100 млрд. рублей. В сфере микрокредитования занято 4 тыс. организаций, а кредиты оформляли, по данным статистики, 10 млн. россиян. 45% срочных кредитов составляли займы «до зарплаты» (средний размер — 10000 р.), 55% — потребительские кредиты (18000 р.).

Основные направления работы МФО:

  • срочные микрозаймы на бытовые цели (ремонт, лекарства, медуслуги);
  • мелкие потребительские кредиты на короткий срок;
  • срочное кредитование малого и среднего бизнеса (услуга представлена не у всех организаций).

Важная информация! МФО работают в правовом поле, подлежат обязательной регистрации в Центральном Банке России. Данные об организации заносятся в Государственный реестр, который находится в свободном доступе. Работу кредитного учреждения регулирует Закон «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Порядок получения кредита

Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.

Плюсы срочных займов:

  • условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
  • срок кредитования — несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
  • можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
  • 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
  • микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.

Минусы срочных кредитов:

  • драконовские условия;
  • затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
  • большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
  • некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
  • жесткие способы работы с неплательщиками.

Важная информация! У каждой микрокредитной организации собственные алгоритмы, оценивающие платежеспособность посетителя. Главные параметры – хорошая кредитная история и социализация (наличие друзей, родителей, семьи). Некоторые организации просят предоставить аккаунт ВКонтакте или «Одноклассниках», телефоны друзей и родных. Также сотрудники проверят кредитную историю – в случае непогашенных кредитов в других учреждениях заявку отклоняют.

Необходимые документы и справки

Главный документ, без которого оформить заявку и получить срочный кредит невозможно, — оригинал паспорта. В паспорте содержатся все сведения, которые необходимы организации для проверки кредитной истории и одобрения заявки. Иногда просят дополнительно водительские права, справку о регистрации, свидетельство о присвоении ИНН. Если заявитель стремится получить деньги быстрее и на выгодных условиях, он сам заинтересован в предоставлении полного пакета документов (например, диплома об образовании, информации о депозите в банке или справки с места работы).

Чтобы оформить заявку, кредитуемый заполняет анкету, в которой он указывает сведения о себе (в том числе персональные данные), место работы, ежемесячный доход, контактные телефоны, электронную почту. После оформления заявки на указанный телефон придет sms о согласии или об отказе. Кредитные средства получают наличными в офисе компании, на электронный кошелек, на карту Сбербанка (или другого банка), через салоны «Евросеть» или другим способом. Растет популярность получения микрозаймов в режиме онлайн.

Микрокредиты: распространенные вопросы и ответы

Кому отказывают в оформлении срочного займа:

  • очень молодым (до 25 лет) и пожилым людям (старше 70 лет);
  • клиентам с несколькими неблагополучными кредитными историями;
  • безработным без постоянного источника дохода;
  • лицам, предоставившим недостоверные сведения, неактуальные контактные данные или поддельные документы (их проверяют сотрудники микрофинансового учреждения).

Микрокредитование – выбор на крайний случай

Микрозайм еще называют «деньгами до зарплаты» — это самое удачное определение. Его берут в том случае, когда средства вот-вот поступят из другого источника, и кредит удастся погасить в оговоренный срок. Рассчитывать на 30 тысяч новичку не стоит. Одобрение заявки и окончательный размер зависят от положительной кредитной истории, класса банковской карты, достоверности предоставленной информации.

Как правило, завлекательные лозунги на сайте (в рекламе) не соответствуют действительности. Обещание «от 1%» оборачивается ставкой в 4%, а привлекательные 20-30 тысяч урезаются до 10. Формально организация не нарушает законодательство, но в интересах заемщика внимательно читать договор и задавать как можно больше вопросов о сроках и способах оплаты.

Важно знать! По закону кредитуемый имеет право узнать обо всей сумме, которую он обязан выплатить, и условиях возврата денег перед подписанием договора. Эта норма касается и онлайн кредитования.

Пример. Оформлен займ на 10000 рублей на 1 месяц под 3%. В таком случае выплата процентов составит 10000 х 0,03 = 300 р. в день, 9000 р. в месяц. В конце срока должнику придется заплатить 10000 (долг) + 9000 (проценты) = 19000 рублей.

Важный совет! Срочный кредит стоит брать на очень короткий промежуток времени (до 14 дней) и только в том случае, если человек твердо уверен, что вернет средства. Любая «мелкая» просрочка оборачивается штрафами.

Как не попасть на удочку микрофинансовой организации

Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.

  1. Самое распространенное жульничество связано со временем. Конторы обещают микрозайм за 5-20 минут, на деле одобрение заявки растягивается на 1-3 дня. Средства также не зачисляются мгновенно, а поступают в течение 1-3 рабочих дней. В итоге получение денег растягивается на неделю. В то же время проценты считают с первого дня.
  2. На втором месте спекуляции на процентной ставке. На главной странице компании кредитное предложение выглядит выгодным, на деле — ставка в 2 раза выше заявленной. Также проблематичным оказывается погашение раньше срока (при досрочном внесении платежа проценты все равно взимаются за полный срок кредитования).
  3. Предоставляя удобные условия получения финансовых средств (онлайн, на Kiwi Кошелек, на карту Сбербанка) организация делает неудобными способы погашения срочного займа. В итоге клиент сталкивается с тем, что внести деньги сложнее, чем их получить. Это выгодно организации, ведь любая просрочка обрастает штрафами. Кроме того, период погашения разбивают на части (раз в неделю, раз в две недели), предупредить об этом также иногда «забывают».
  4. Почти все учреждения успокаивают клиента тем, что если он не успевает погасить кредит, у него будет право пролонгации договора. При этом забывают предупредить, что за продление срока возврата берут комиссию — иногда больше, чем процент за кредит.

Важно знать! Если потребитель оплатил срочный займ раньше времени (полностью или частично), при этом уведомил кредитора в письменной форме не менее чем за 10 календарных дней, закон запрещает применять штрафные санкции за досрочное погашение долга.

Что делать, если заемщик попал в разряд должников

МФО делают упор на том, что получить деньги просто, но «забывают» рассказать в деталях, какого графика следует придерживаться, чтобы не попасть под санкции, и какие штрафы применяют к должникам. Юристы рекомендуют внимательно читать договор (в том числе при кредитовании онлайн), проверять фактическую процентную ставку, интересоваться условиями досрочной оплаты.

Важно! МФО по закону обязаны сотрудничать с бюро кредитных историй. Все действия заемщика, а также его персональные данные передаются в БКИ.

Пени и штрафы

Условия выплат после нарушения срока — жесткие. Даже просрочка на 1 час приведет к штрафным санкциям и изменению процентной ставки в большую сторону. Штраф начисляется единоразово в размере 10-30%; пеня составит минимум 0,8% за каждый просроченный день.

Пример. Допустим, клиент не выплатил вовремя 5000 р. К ним прибавляют штрафные 30% или 1500 р. Первый просроченный день обойдется в 52 рубля – затем эта сумма будет расти:

Что такое микрозайм

В России микрозаймы получили широкое распространение – настолько широкое, что в 2011 и 2020 годах государство дважды принимало меры, чтобы урегулировать действия микрофинансовых организаций. Ниже мы расскажем: чем минизайм отличается от кредита, когда их стоит и не стоит брать, какими они бывают, где их можно взять, в чем нужно быть осторожным при оформлении быстрых денег.

Разница между микрозаймами и кредитами

Все очень просто: кредиты выдают банки, микрозаймы выдают юридические лица с соответствующей лицензией. Несмотря на кажущуюся схожесть, кредит и микрокредит – совершенно разные вещи. Банк, выдающий кредит – крупная финансовая организация, которая «работает» с деньгами в целом. Банку интересны ваши доходы, ваша кредитная история, поручители и так далее. МФО – это ростовщики в «старом» понимании этого слова. Вам дают небольшую сумму под большой процент, и вы обязаны вернуть ее любыми правдами и неправдами. Микрофинансовую организацию не особо тревожит ваша кредитная история – признаков текущей платежеспособности, определяемой обычно по внешнему виду и отсутствию задолженностей перед другими организациями на день обращения, будет достаточно.

Читать еще:  Досрочный выкуп предмета лизинга причины и условия договора

Из вышесказанного следуют 2 интересных вывода:

  1. Банк решает проблемы с должниками через юридическую систему (судебные приставы), чтобы не портить репутацию и не выходить за рамки закона. МКК решает проблемы с должниками любым доступным способом – коллекторами, например. Прибыль в данном случае важнее репутации.
  2. У банка – строгие требования к заемщикам, в то время как микрофинансовые организации не боятся рисковать и давать деньги тем, кто, возможно, не вернет их.

И напоследок: банки вправе выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены потолком в 1 миллион рублей.

Преимущества и недостатки микрозаймов

  • Можно быстро получить необходимую сумму. Займ небольшого размера оформляется минут за 15-20, можно получить финансы на карточку или электронный кошелек.
  • Очень слабая проверка. Самые неприхотливые МФО дают деньги всем гражданам, достигшим 18 лет. Другие организации могут предъявлять более жесткие требования к возрасту и документам, но эти требования не идут ни в какое сравнение с банковскими.
  • Можно вернуть деньги, не уплачивая лишних процентов. По законодательству, заемщик в течение 14 дней имеет право вернуть микрокредит, заплатив проценты только за срок пользования деньгами. Взяли 20000 рублей под 1% в день, через 5 дней вернули – заплатите 21000 рублей (20000 + 5% = 20000 + 1000).
  • Высокая стоимость заемных денег. 0,5% в день – это 182,5% годовых. Банки дают потребительские кредиты под 10-30% годовых.
  • Большие штрафы за просрочку. Начиная с лета 2020 года, максимальный размер штрафа + пени за просрочку не может превышать 2-хкратного размера займа, но это – все равно много.
  • Проблемы с коллекторами. Когда микрофинансовая организация сталкивается с должником, она просто продает права на займ сторонней организации, «выбивающей» долги из людей. Например, кто-то должен МФО 10000 рублей. Вместо того, чтобы самостоятельно разбираться, организация за 5000 рублей уступает право на долг коллектору, а тот уже ищет способы забрать деньги. И зачастую – находит, потому что от этого зависит его заработок.

Когда лучше воспользоваться микрозаймами?

Из преимуществ и недостатков можно сделать очевидные выводы:

  1. Берите микрозайм только тогда, когда вы уверены, что сможете его вернуть.
  2. Берите минимально необходимую сумму на минимально возможный срок.

Какой бы тяжелой не была финансовая ситуация, если у вас нет источника дохода, который сможет покрыть минизайм к концу срока его действия – не берите, потому что краткосрочная передышка обернется еще более глубокими финансовыми проблемами. Не берите большую сумму на новый телевизор и другие необязательные покупки – за них придется сильно переплатить, это банально невыгодно. Микрозаймы уместны, когда:

  • нужно «дожить» до зарплаты;
  • вам не хватает 1000-5000 рублей для какой-то покупки;
  • случилось что-то экстренное (болезнь, пожар и так далее), и от заемных денег зависит ваша жизнь.

Отдельно стоит упомянуть «кредит на возврат кредита» и минизаймы для бизнеса. Первый случай, взятие микрозайма на погашение другого займа – не лучшая идея, к которой стоит относиться очень осторожно. Бывают ситуации, когда это действительно нужно – например, у вас не осталось денег на погашение ежемесячного платежа в банке, потому что задержали зарплату. В этом случае вы берете займ в микрофинансовой организации, погашаете кредит, чтобы не «попасть» на штрафы, после – возвращаете займ. Но если вы не уверены, что сможете погасить микрозайм – не берите его, потому что в конце концов вы окажетесь в еще более глубокой кредитной яме.

Займы до 1000000 рублей для бизнеса – пограничная идея. С одной стороны, взять полноценный кредит для бизнеса в банке – очень сложная задача, в МФО получить деньги куда проще. С другой стороны, речь идет о большой сумме, и отдать ее будет сложнее, чем 1000 рублей, взятых до зарплаты. Здесь можно посоветовать следующее: если нужно «залатать» внезапно образовавшуюся дыру в бюджете, и вы здраво уверены, что сможете вернуть микрозайм – берите, если нет других вариантов. Если вы только собираетесь открыть бизнес – постарайтесь взять займ у банка, в случае, если бизнес-план не сработает, вам будет проще разобраться с долгами.

Микрозаймы бывают: на карточку банка, наличными, под залог транспорта (миникредит под залог недвижимости запрещен на уровне законодательства), на электронный кошелек, для бизнеса. Рассмотрим их.

На карту

Займы на карточку – самый распространенный вариант, потому что микрофинансовые организации могут выдавать деньги дистанционно, не нужно тратиться на офисы и сотрудников. Деньги приходят быстро, максимум – за час. Суммы – небольшие или средние. Какие-то требования к заемщикам, помимо возраста, предъявляются крайне редко. Процент – большой, близко к 1% в день.

Наличными

Займы наличными можно получить либо в офисе, либо посредством перевода через Золотую Корону или другую систему. Для переводов действуют те же «правила», что и для займов на электронные кошельки, а вот у офисных микрофинансовых организаций есть свои отличия. Первое – более крупные, чем у онлайн-организаций, суммы. Второе – немного пониженный процент, 0,5-1% в день. Третье – на вероятность получения кредита очень сильно влияет внешний вид заемщика. У серьезного и ухоженного мужчины в костюме шансов на получение крупной суммы больше, чем у неопрятного мужчины в «обносках» и с запахом перегара.

Под залог

Займы под залог транспорта дают исключительно в офисных МФО, потому что нужно подписывать документы на обеспечение микрокредита. Минизайм под залог – самое выгодное предложение, которое может предоставить микрофинансовая организация, суммы могут достигать 1000000 рублей, проценты могут опускаться до 0,05% в день.

На электронные кошельки

Миникредит на электронный кошелек очень похож на займ на карточку, но есть 2 существенных отличия:

  1. Электронные кошельки берут процент за операции, поэтому 1-5% от суммы займа «съедят» комиссии.
  2. Есть лимиты на переводы – может получиться так, что микрофинансовая организация не сможет перевести деньги из-за ограничений кошелька.

В остальном все так же, как и с картами – выдают онлайн всем желающим.

Займы для бизнеса

Обычно займы для бизнеса – разновидность займов с обеспечением. Нужен залог авто, получаете большую сумму при низком проценте. Иногда попадаются крупные микрозаймы без обеспечения, но будьте готовы к сроку минимум в месяц при проценте в 0,3 и выше (в день). Онлайн такие займы не дают, нужно будет подписывать бумаги в офисе. Вполне возможно, что МФО потребует от вас дополнительные документы.

Всё, что нужно знать о микрокредитах: гид по займам «до зарплаты»

Что такое микрокредит?

Тогда чем микрозаймы отличаются от обычных кредитов?

То есть микрофинансовые организации не имеют отношения к банкам?

Если по микрозаймам такие невыгодные условия, почему их берут?

И что, люди сами виноваты, а МФО ни при чём?

И государство ничего не делает, чтобы это предотвратить?

То есть можно взять кредит и не спешить его возвращать?

А если микрокредит необходим, на что обратить внимание?

Что нужно запомнить

Лайфхакер рассказывает, почему микрозаймы дают практически всем и как брать в долг небольшие суммы, чтобы не разориться.

Что такое микрокредит?

Микрокредит или микрозаём — практически тот же кредит, только небольшой. И берут его ненадолго. Выдаётся он только в рублях Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ .

Традиционно под микрокредитом понимают заём на сумму до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Это так называемый кредит «до зарплаты» или PDL (payday loan).

Однако законодательно такие рамки не установлены. Регламентирован Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ только максимальный размер микрозайма, выдаваемого физическим лицам: он не может превышать 1 миллион рублей для микрофинансовых компаний и 500 тысяч для микрокредитных (о том, чем они различаются, ниже).

Читать еще:  Где можно получить микрозаймы онлайн на кивикошелёк

Более того, микрозаймы выдают и юридическим лицам — но не более 5 миллионов рублей.

Тогда чем микрозаймы отличаются от обычных кредитов?

В первую очередь, процентной ставкой — по микрозаймам она значительно выше, и связано это вот с чем. Обычные кредиты выдают банки, микрозаймы — микрофинансовые организации. Эти учреждения имеют разный статус, и их деятельность регулируется разными законами. К банкам требования гораздо строже: их деятельность лицензируется Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 .

В связи с этим банки аккуратнее выбирают, кому выдать заём: требуют подтвердить доход, изучают кредитную историю. МФО же предоставляют кредиты более охотно, в том числе и тем, кому в банках точно откажут.

Риск, что деньги вовремя не вернутся в организацию, высок, но его компенсируют огромными процентами. К тому же микрофинансовым организациям даже выгодно, чтобы клиент просрочил платежи.

Если деньги не возвращают, кредитору будут звонить, угрожать судом и коллекторами. Граждане зачастую переплачивают и отдают последнее, в том числе через перекредитование, что крайне невыгодно.

Сравним среднерыночные значения Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита полной стоимости потребительского кредита, установленные Центробанком, для кредитов с похожими условиями:

Микрокредиты

Полная стоимость кредита определяется в день заключения договора из расчёта, сколько всего заёмщик потратит на него денег с учётом сопутствующих расходов в виде страховки и подобного. Данные Центробанка, как и любые усреднённые значения, показывают лишь примерную картину. Но и так разница в условиях по займам очевидна.

Банкам выгоднее выдавать долгосрочные кредиты, так как при низких процентных ставках они почти не получат прибыли, если будут выдавать экспресс-займы. Для МФО же микрозаймы выгодны именно из-за высоких процентов по ним.

То есть микрофинансовые организации не имеют отношения к банкам?

Микрофинансовые организации могут работать без лицензии. Им разрешается иметь меньший уставный капитал, они не могут привлекать вклады от населения по традиционному сценарию и выполнять большинство финансовых операций, которые разрешены банкам.

МФО подразделяются на микрофинансовые и микрокредитные компании. Для потребителя имеет значение одно их различие: первые могут выдавать клиентам до 1 миллиона, вторые — до 500 тысяч рублей.

Но есть и другие, менее существенные для клиента различия. Например, размер уставного капитала микрофинансовой компании должен составлять не менее 70 миллионов, она может привлекать деньги от физлиц, не являющихся учредителями, в виде инвестиций — но не менее 1,5 миллиона.

Все микрофинансовые и микрокредитные компании включены в реестр Государственный реестр микрофинансовых организаций , который ведёт Центробанк. Он же следит, соблюдают ли они нормы закона.

Если по микрозаймам такие невыгодные условия, почему их берут?

Получить их гораздо проще, чем обычные банковские кредиты. Для этого не нужны справки о зарплате и приличная кредитная история.

В банке заявление на получение займа некоторое время рассматривают и принимают решение — одобрить или отказать. В МФО, как правило, заём одобряют без проверки платёжеспособности и сразу — достаточно иметь паспорт и желание взять кредит.

В целом идея микрокредита не так плоха. Это выход для тех, кому срочно требуются деньги и кто готов быстро вернуть их обратно. Например, вам нужно дорогостоящее лекарство, а зарплата только через два дня. Вы берёте микрокредит и возвращаете его послезавтра — переплата даже с большими процентами получается умеренной.

Микрокредит лишь инструмент, последствия зависят от того, как его использовать.

Проблемы начинаются, когда микрозаймы используют неправильно. Вот распространённые ситуации:

  1. Человеку нечем платить за ипотеку, и он берёт микрозайм, чтобы эти деньги отнести в банк. В итоге далее ему придётся платить и по ипотеке, и по микрозайму. А шансы на то, что у него будут средства на оба взноса, резко снижаются. В следующем месяце ему не хватит денег на два платежа. Он будет выбирать, внести деньги за квартиру, чтобы не потерять её, или отнести в МФО. Какое бы решение он ни принял, ситуация уже выходит из-под контроля, и велик риск, что задолженность будет расти, как снежный ком.
  2. Человек потерял работу, поэтому берёт микрозайм «на жизнь» — не голодать же ему. Стратегия провальная: отдавать долг нечем, так как доходов не предвидится, а на деньги от подработки логичнее купить еду.
  3. Человеку нужна крупная сумма, но в банках ему отказывают. Он берёт кредит в микрофинансовой организации, не обращая внимания на то, в какую сумму ему действительно обойдётся кредит.

В итоге задолженность по микрозайму растёт, и выплатить её становится сначала сложно, потом — невозможно. Сейчас россияне должны микрофинансовым организациям почти 40 В БКИ назвали объём просроченных долгов россиян перед МФО миллиардов рублей. Одна из основных причин такого положения вещей — низкая финансовая грамотность населения.

И что, люди сами виноваты, а МФО ни при чём?

Микрофинансовые организации «помогают» людям принимать неверные финансовые решения. В заблуждение зачастую вводят объявления, из которых потенциальные клиенты делают неправильные выводы.

Например, в них крупными буквами пишут, что выдают займы под процентную ставку от 0,5%. О том же, что эти проценты начисляются за день, а не за год, сообщается уже мелким шрифтом — с одной стороны, закон о рекламе Федеральный закон «О рекламе» от 13.03.2006 № 38-ФЗ соблюдён, а с другой, мало кто будет изучать объявление с лупой.

А при задолженности МФО не готовы идти навстречу клиентам — в отличие от банков, которые предоставляют возможность реструктуризации кредита или отсрочки по выплатам.

Цель МФО — дать небольшую сумму и получить приличную прибыль. Поэтому ей выгодно, когда из-за просрочки «капают» дополнительные проценты. В лучшем случае там предложат продлить срок возврата долга, заплатив за это дополнительно.

Но подписывают договор на микрозайм всё же сами люди.

И государство ничего не делает, чтобы это предотвратить?

Попытки ограничить размер долгов предпринимаются. Так, сначала ограничений для роста задолженности не было. С 29 марта 2016 года переплата по микрозайму сроком до года не должна была превышать четырёхкратного Федеральный закон от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» размера долга.

С 1 января 2017 года переплату ограничили трёхкратным О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» размером долга. А проценты на просрочку при этом начисляли только на непогашенный остаток. Но и они не могли превышать задолженность более чем в два раза. Эти правила действуют для тех, кто взял микрозайм с 1 января 2017 года по 27 января 2020 года.

Для договоров, действующих с 28 января 2020 года введены новые Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» ограничения. Для потребительского кредита сроком до года, в том числе для микрозайма переплата не может превышать сумму кредита более чем в 2,5 раза. Как только общий долг достигает этой цифры, закон запрещает начислять проценты, штрафы, пени, неустойки.

С 1 июля 2020 года ограничение будет равно двухкратной сумме займа, а с 1 января 2020 года оно не сможет превысить размер кредита более чем в 1,5 раза. Ограничивается и процентная ставка: не более 1,5% в день с 28 января, не более 1% — с 1 июля.

Эти ограничения не действуют для займов до 10 тысяч рублей и на срок до 15 дней. Для таких кредитов проценты и неустойки не начисляют, когда переплата составит 30% от суммы займа. Но за просрочку можно штрафовать на 0,1% в день от оставшейся доли долга.

То есть можно взять кредит и не спешить его возвращать?

Так делать точно не стоит. Хоть рост задолженности и ограничен законом, последствия неуплаты всё равно будут. Вот чем это может быть чревато.

Плохая кредитная история

Информация о микрозаймах передаётся в бюро кредитных историй. Если вы не вовремя возвращаете деньги, это отразится в ней, и о кредитах в банках под низкий процент можно будет забыть. Как минимум на 10 лет после возвращения долга, пока данные не уйдут в архив.

Читать еще:  Как избавиться от микрозаймов

Знакомство с приставами

МФО может попытаться взыскать долги через суд. Если решение будет принято в её пользу, то приставы Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ арестуют счета, опишут и продадут имущество. Кроме того, вы не сможете выехать за границу.

Общение с коллекторами

  • общаться с должником с его согласия;
  • напоминать о долге и рассказывать о последствиях его неуплаты;
  • звонить кредитору не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
    встречаться лично не чаще раза в неделю.

А если микрокредит необходим, на что обратить внимание?

Обязательно сделайте следующее:

  1. Проверьте, есть ли организация, где вы намерены взять деньги, в реестре Центробанка. Если нет, её деятельность незаконна.
  2. Внимательно читайте договор — каждую строчку, напечатанную крупным и мелким шрифтом. Обязательно найдите, сколько вам начислят процентов годовых. Просмотрите график платежей, чтобы понять, когда и сколько вам надо заплатить. Обратите внимание на стоимость дополнительных услуг, если они предусмотрены, размер штрафов и неустоек, а также за что МФО планирует их взимать.
  3. Подписывайте договор, только если вам всё понятно и вопросов не осталось.

Кто и зачем берет микрозаймы в России

С каждым годом в России становится все больше пользователей микрозаймов. Причины обращения в микрофинансовые организации (МФО) разные — от личных нужд до расширения бизнеса, а среди факторов выбора финансовой компании — прозрачность и технологичность.

Микрофинансовый рынок в России продолжает стремительно развиваться, вовлекая новых участников — с каждым годом все больше россиян обращается к микрозаймам. Как правило, это те, кому банк отказал в выдачи кредита из-за плохой кредитной истории или кто не готов долго ждать решения банка по своему кредитному заявлению.

За займом ходят все

Как сообщал ТАСС, по словам основных игроков рынка, в МФО чаще всего обращаются люди в возрасте от 28 до 35 лет, которые являются высококвалифицированными работниками. В большинстве случаев это семейные люди и те, кто находятся в гражданском браке. При этом у обеих категорий есть дети.

Стоит отметить, что, по данным специалистов сервисов Займер и MoneyMan, среди клиентов превалируют обеспеченные люди со средним и высоким уровнем дохода.

По словам генерального директора компании CarMoney (лидера рынка онлайн-автозаймов в России) Константина Евдакова, чаще всего займы берут мужчины среднего возраста:

«Мы развиваем свои каналы продаж. По итогам январских выдач, доля новых клиентов составила 66% от общего объема, доля повторных — 34%. Среди клиентов много молодых людей, для которых важна технологичность и максимальная доступность сервиса. 71% нашей целевой аудитории — мужчины, средний возраст которых 34 года. Мы работаем над сокращением времени „time to money“ (от заявки до получения денег), развиваем линейку сопутствующих услуг».

Почему займ — альтернатива кредитам?

Микрофинансовые организации привлекают клиентов упрощенными условиями выдачи займов, получить которые можно быстро и легко, даже онлайн. Проверка заемщика проходит оперативно, от него не требуется справка о доходах, а текущие или более ранние задолженности в других кредитных организациях (не МФО) не становятся препятствием.

Потребители микрозаймов, в зависимости от того, какой объем средств им необходим, могут обратиться в два типа МФО — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

МКК — это чаще всего небольшие компании, которые могут выдавать физическим лицам до 500 тыс. рублей. В случае с МФК спектр возможностей гораздо шире — в таких компаниях могут выдать до 1 млн рублей.

Юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям оба типа организаций могут дать в долг до 3 млн рублей.

Следует отметить, что законодательство, регулирующее деятельность МФО, постоянно совершенствуется. Так, например, с 28 января в силу вступили принятые в декабре 2018 года ограничения процентов и неустоек по кредитам. В этом же месяце Общероссийский народный фронт (ОНФ) направил на имя главы Центробанка РФ Эльвиры Набиуллиной и министра финансов РФ Антона Силуанова письмо с предложениями по совершенствованию механизмов защиты потребителей при кредитовании с использованием договоров обратного лизинга.

Такие меры, как и тот факт, что контролем деятельности всех зарегистрированных на территории России МФО занимается Центробанк, позволили микрофинансовым компаниям заручиться доверием потребителей.

Несмотря на то что на рынке по-прежнему присутствуют недобросовестные кредиторы (впрочем, как и в любой сфере), принятые меры по его «обелению» сделали сектор микрозаймов востребованным среди потребителей.

О росте доверия клиентов к МФО свидетельствуют и данные ЦБ РФ: общий объем коротких займов во втором квартале 2018 года увеличился на 26% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года, достигнув 81,2 млрд рублей по итогам полугодия.

Кроме того, причиной, способствующей выбору потребителя в пользу займов, также выступает возможность улучшить кредитную историю и в дальнейшем предъявить ее для получения более крупного кредита.

Для чего берут займы?

По оценкам ключевых игроков рынка, личные нужды — одна из самых распространенных причин, заставляющих потребителей брать займы. Однако цели микрокредитования могут быть разными. Генеральный директор компании CarMoney Константин Евдаков говорит:

«Еще одной причиной займов являются форс-мажорные обстоятельства в семье (например, когда родственнику срочно необходимо дорогостоящее лечение). Другая часть потребителей пользуется займами в случае, когда необходимо закрыть обязательства по другим кредитным продуктам или иным задолженностям, как, например, оплата ЖКХ. Если речь идет о бизнесе, то здесь фигурируют более крупные суммы, и цели займов связаны, как правило, с покрытием кассового разрыва, осуществления сезонных закупок. Примером может быть ситуация повышенного спроса на цветы к 8 марта или необходимость срочного восполнения оборотных средств. Своевременное получение заемных средств зачастую является вопросом выживания».

В то же время традиционный рост спроса на микрозаймы наблюдается в период новогодних праздников. По данным компании SmartMoney, в декабре 2018 года количество микрокредитов, взятых россиянами на подарки к Новому году, в два раза превысило показатели 2017 года.

Рост микрокредитования зафиксирован более чем в 80 регионах, среди которых по числу выданных микрозаймов лидирует Москва и Санкт-Петербург.

Как показали опросы, проведенные РБК, на заемные средства покупают в основном гаджеты и технику. На эти товары в предновогодний месяц оформляется все больше кредитных покупок. По словам директора бизнес-направления «Продукт» онлайн-гипермаркета Юлмарт Олега Пчельникова, чаще всего покупатели приобретают в кредит телевизоры и стиральные машины.

В топ-5 самых желанных подарков россиян, по данным ежегодного опроса Deloitte, входят денежные средства, путешествия, смартфон или сотовый телефон, ноутбук или настольный компьютер, а также парфюмерия и косметика. В декабре прошлого года люди были готовы выделить на это 42% от всего «новогоднего» бюджета.

Заключение

В связи с совершенствованием законодательства, регулирующего деятельность микрофинансовых организаций, и, как следствие, ростом доверия потребителей к финансовым услугам рынка МФО, спрос на микрозаймы среди россиян растет с каждым годом. На это в том числе влияют сезонные потребности россиян — в преддверии новогодних праздников объем выдач краткосрочных займов традиционно увеличивается.

Один из факторов, который будет стимулировать рынок микрозаймов, — вступление в силу с 1 января 2020 года федерального закона, предусматривающего повышение базовой ставки НДС с 18% до 20%. Это приведет к росту цен на потребительские товары. Однако в первом квартале этого года это может способствовать увеличению спроса на крупные покупки, которые были давно запланированы, но откладывались (так как максимальных значений стоимость товаров достигнет не сразу, и подорожание будет происходить постепенно, люди будут стремиться приобрести необходимые вещи заранее, пользуясь выгодными ценами).

В дальнейшем прогнозировать ситуацию на рынке микрозаймов сложно, но не исключено, что темпы его прироста продолжатся, при этом рост портфеля МФО вероятнее всего будет обеспечен за счет потребительских займов физлиц и займов «до зарплаты» а наибольшую активность будут по-прежнему проявлять игроки, ведущие свою деятельность в сегменте онлайн. Фактором влияния может также стать внедрение новых законодательных инициатив со стороны регулятора.

Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен. Много эксклюзивных историй, полезных материалов и красивых фото.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector