0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Долги по кредиту что ждёт недобросовестных заемщиков

Чем грозит неуплата кредита — наказание, уголовная ответственность

Возможность занимать средства у банка сделала жизнь проще. Сегодня каждый россиян может свободно покупать товары и оплачивать услуги в кредит — для этого не надо копить месяцами или одалживать у друзей. Обратная сторона медали — ответственность. Не каждый заемщик может вернуть взятую сумму вовремя. Рассмотрим, какое наказание за неуплату кредита предусмотрено.


Какое наказание за неуплату кредита?

Не сделав взнос вовремя или в недостаточном объеме, к заемщику могут быть примерены следующие санкции за неуплату кредита:

  • Финансовая ответственность. Включает выплату неустойки, пеней или возврат всего займа единоразово;
  • Имущественная ответственность. Выражается в конфискации имущества (недвижимости, авто, банковских счетов) и их реализации;
  • Уголовная ответственность. Подразумевает штрафы, обязательные и принудительные работы, лишение свободы.

Чаще других российские банки прибегают к финансовым рычагам. Когда их оказывается недостаточно, у должника изымают имущество. Последней мерой для злостного неплательщика становится суд. Рассмотрим подробнее, как взыскивает задолженность в каждом из случаев.

Если пропущен ежемесячный платеж

Сделать взнос в пользу погашения кредита необходимо до конца платежного периода. Нередко заемщики нарушают график, позабыв об обязательствах, или не платят намеренно. Особой опасности это не влечет, кроме дополнительных затрат. С первого дня просрочки банк начисляет пеню или штраф в размере, оговоренном условиями ссуды. Значение неустойки сильно варьируется от банка к банку.

Например, в Сбербанке санкция составляет 20% годовых от общей суммы пропущенного платежа.

Заемщику дается 60 дней для погашения задолженности, включающей минимальные взносы за два месяца плюс неустойка. В этот срок банки, как правило, не донимают должников напоминаниями, но в отдельных учреждениях установлены свои порядки. Поэтому не стоит удивляться звонкам консультантов, sms-уведомлениям и письмам.

Если платежи по кредиту так и вносились

Считается, что два календарных месяца — достаточный срок, за который ответственный заемщик справится с долгом. Если же плата не была внесена, бездействовать или бежать от обязательств не стоит. Задолженность продолжит числиться за клиентом, а переплата будет расти в геометрической прогрессии. Лучшая стратегия тут — обратиться в банк и попытаться решить вопрос мирно, не дожидаясь серьезных последствий неуплаты кредита.

В качестве компромисса учреждения отсрочивают платежи или пересматривают график выплат. Например, период кредитования могут продлить на год, оставив процентную ставку прежней. В итоге заемщик переплатит 30% всей суммы кредита, зато сохранит репутацию в глазах банковской среды. В отдельных случаях последствия неуплаты кредита более суровы, и должника обязывают вернуть весь заем единовременно.

Что будет, если банк подал в суд за неуплату кредита

Столкнувшись с систематическими невыплатами и отчаявшись повлиять на должника своими силами, банки обращаются в суд. С этого момента дело заемщика переходит в руки судебных приставов, которые вправе:

  • Регулярно наведываться к лицу домой и на работу;
  • Арестовать другие банковские счета заемщика;
  • Направить запрос в налоговую инспекцию;
  • Арестовать имущество, принадлежащее должнику;
  • Ограничить лицу выезд за пределы России.

Описанные меры могут использоваться как превентивно, так и по итогам разбирательства. Если лицо признают виновным по решению суда, на него накладывается обязательство — полностью погасить долг. Не расплатившись с банком, на заемщика может быть заведено уголовное дело за неуплату кредита.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Бывает, что указанные меры не действуют, и должник продолжает уклоняться от выплат. Если случай подпадает под описание, суд накажет должника одним из способов:

  • Штраф от 5 до 200 тыс. рублей (или отчисления с заработка лица на протяжении 18 месяцев);
  • Обязательные или принудительные работы сроком до двух лет;
  • Арест сроком от одного месяца до полугода;
  • Лишение свободы сроком от нескольких месяцев до двух лет.

Таким образом, уголовная ответственность за неуплату кредита в России может наступить в виде любого из наказаний. При этом тюрьма — это крайняя мера, которая настигает лишь особо злостных неплательщиков.

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Да, могут. Законодательством РФ предусмотрена такая мера наказания за неуплату кредита, как лишение свободы. Однако на практике применить ее трудно: чтобы дело дошло до тюрьмы, плательщик должен задолжать большие суммы, а уклонение от выплат — носить злостный характер. В случае невыплаты потребительских кредитов, сажают в тюрьму редко.

Как взыскивается задолженность?

До обращения в суд банк может прибегнуть к богатому арсеналу мер. Их важно знать каждому заемщику, чтобы защитить свои права при наличии задолженности. Итак, что предпринимают финучреждения?

  1. Представители банка постоянно напоминают заемщику о выплатах по кредиту: звонят, пишут и т.д.;
  2. Сведения о просрочках и задолженностях передают в бюро кредитных историй (БКИ), где личность заемщика попадает в черный список;
  3. Продают долг заемщика коллекторскому агентству или нанимают коллекторов на платной основе.

Стремясь оказать воздействие на должника, коллекторы (и иногда — сотрудники банка) ведут себя некорректно и превышают свои полномочия. Важно, что нарушать права клиента (пускай и неплательщика) банку не позволено. Такие меры, как шантаж, визиты и звони в нерабочее время и в выходные — злоупотребление. С этим можно обратиться в полицию или прокуратуру. Если работники банка и коллекторы общаются в корректной манере, опасаться нечего. Их единственная мера — повлиять на заемщика. Остальное находится в ведении суда.

Что делать, если нечем платить за кредит?

Порой крупные неприятности случаются в жизни самых добропорядочных заемщиков. Такие клиенты искренне не хотят лезть в долги перед банком, даже когда лишаются минимума средств, чтобы гасить заем. Как заложникам обстоятельств избежать наказания за невыплату кредита?

Во-первых, стоит рассмотреть компромиссные варианты. Банкам невыгодно доводить дело до суда, поэтому должнику предлагается два пути:

  • Рефинансирование — перевод текущего кредита в другой банк на более выгодных условиях (сниженная ставка, большой срок кредитования). Данная мера доступна заемщикам, еще не успевшим нарушить график выплат;
  • Реструктуризация — смягчение условий кредитования для лиц, не способных обслуживать долг перед банком. Включает меры по пролонгации займа, снижению ставки, списанию части задолженности (часто — штрафов, пеней и комиссий).

Если вы предвидите серьезную нехватку капитала, лучше прибегнуть к рефинансированию: данная услуга снизит платежи и будет плюсом к финансовому досье. А вот реструктуризация — крайняя мера. Прибегнув к ней, клиент серьезно подпортит кредитную историю.

Во-вторых, заемщик может обратиться в суд, если задолженность по займам и коммунальным услугам превысила полмиллиона рублей. Его признают банкротом и предложат альтернативные варианты погасить долг. Например, с заработка должника будут списывать 50% в счет кредита, а ценное имущество (при его наличии) реализуют на рынке через конкурсного управляющего.

Последний вариант — дождаться истечения искового срока. Этот способ не совсем правилен с точки зрения закона, но позволяет должнику уклониться от выплат по займам, взятым более трех лет назад. Если за этот промежуток не внесен ни один платеж, а банковские представители не инициировали диалог — суд не сможет ничего вытребовать у должника.

Долги по кредиту что ждёт недобросовестных заемщиков

Сегодня мы рассмотрим последствия, которые наступают в случае, если вы не погашаете долги, накопившиеся у вас перед банком за просроченный кредит. Невозврат кредита — довольно распространенная на сегодняшний день ситуация, которая предполагает, что заёмщик не выполняет условий кредитного договора, своевременно не вносит платежи, предусмотренные схемой выплаты основного долга и процентов по кредиту. К невозврату кредита можно отнести и просрочку платежа на один день и длительные попытки уклониться от любых выплат, хотя первое, конечно не так страшно, а просто приводит к штрафным санкциям.

Предупреждая такую ситуацию, как невозврат кредита, банки обязывают своих клиентов страховать свою жизнь, трудоспособность, объект покупки (если речь идёт о целевом, например, ипотечном кредите), а также, иногда и сам договор о кредитовании.

Более того, для предупреждения невозвратов в каждом банке существует своя процедура андеррайтинга (предварительной проверки платёжеспособности потенциального заёмщика), и чем больше сумма кредита и выгоднее условия (срок, процентная ставка), тем тщательнее проверяется финансовая состоятельность будущего заёмщика.

Требования о предоставлении залога, предоставлении поручителей и наложение отягощения на купленную недвижимость – это тоже меры предосторожности кредитного учреждения, дающие гарантию возврата собственных средств. Именно поэтому процент невозвратов «серьёзных» кредитов, таких как ипотека, гораздо ниже, чем количество невозвратов относительно маленьких потребительских кредитов.

Читать еще:  Как взять микрозайм на карту виза электрон

В каждом конкретном случае действия банка в отношении заёмщика могут сильно отличаться. Всё зависит от вида взятого кредита, наличия залога, поручителей, а также причин неплатёжеспособности.

В общих чертах последовательность мер применяемых банками к «неплательщикам», не вносящих платежи более трёх месяцев, такова:

1. Представители банка разыскивают плательщика и вступают с ним в переговоры с целью выяснения причин невыплат и перспектив возврата денег. При этом, сотрудники банка пытаются получить максимально правдивую информацию, иногда опрашивая соседей, коллег по работе и т.д. Общение начинается с телефонных звонков и электронных писем, позже, если контакт не налажен, в ход идут заказные письма и личные встречи с сотрудниками службы собственной безопасности банков. Цель переговоров и встреч – убедить человека в необходимости выплат, воздействие на совесть, перед клиентом раскрывают суть дальнейших процедур возврата долга, предупреждают о гражданской и уголовной ответственности.

2. Если заёмщик не скрывается, готов сотрудничать и может представить объективные причины невыплаты по кредиту, то оформляется приложение к договору кредитования, где прописаны новые условия выплат, сроки и т.д.

3. Если заёмщик уклоняется от общения с представителями кредитора, то банк собирает документы для подачи искового заявления в суд.

4. Согласно постановлению суда, заёмщик возмещает банку сумму долга полностью или частично. Может быть произведена конфискация имущества. На время, пока кредит не погашен, суд ограничивает свободу передвижений должника, не разрешая выезд за границу.

В некоторых случаях, возместить убытки банку может страховая компания или государство (например, в случае с образовательным кредитом). Наиболее типичная ситуация, в случае невозврата кредита – это если заёмщик становится временно не платёжеспособен: трудности в семье, потеря работы, заболевание и т.п. В этом случае, ситуация невыплаты может быть разрешена «мирным путём», банк по просьбе клиента предоставляет отсрочку платежа, либо платёжи берёт на себя страховая компания.

Если заёмщик не платежеспособен в долговременной перспективе, то банк начинает требовать выплат от поручителей, либо, подождав некоторое время, обращается в гражданский суд с иском о взыскании долга по кредиту.

Если кредит был целевым: на покупку недвижимости, автомобиля, крупной бытовой техники, то продажа этого имущества может стать решением проблемы невыплаты кредита. Если заёмщик предоставил залог – имущество, драгоценные металлы, ценные бумаги, то они так же реализуются банком и погашают задолженность по кредиту.

Гражданский суд вправе взыскать с должника частично или полностью сумму кредита в пользу кредитора. По решению суда может быть произведена полная опись и изъятие имущества должника, могут быть назначены ежемесячные отчисления от доходов проблемного заёмщика в пользу кредитной организации.

Если же заёмщик «обманул» банк, преднамеренно не собирался выплачивать долг, предоставил фиктивные документы, и это доказано, то это может быть квалифицированного как мошенничество, и невозврат кредита будет чреват уголовной ответственностью и лишением свободы на срок от 4 лет.

Невозврат кредита приведёт также к тому, что человек получает отрицательную кредитную историю и больше не сможет взять кредит, не может выехать зарубеж.

Сами банкиры считают, что невозврат кредита легче предупредить, чем потом возвращать средства через суд, именно поэтому сейчас активно совершенствуется система риск-менеджмента в сфере кредитования.

Для честного заёмщика в случае непредвиденной ситуации и риска неплатежа кредита, есть один правильный выход – поставить в известность банк и просить об изменении условий договора, об отсрочке платежа. Банк чаще всего идёт на уступки, ведь он, не меньше клиента, заинтересован в предотвращении неплатежа кредита.

Чем же грозит неплательщику отказ от выплаты кредита?

Банк имеет право обратиться в суд с требованием наложить взыскание на имущество неплательщика. Но, согласно статье 446 Гражданско-процессуального кодекса, суд не позволит банку забрать у должника единственную недвижимость или предметы домашнего обихода, а так же имущество, необходимое для ведения профессиональной деятельности, как например компьютер, ноутбук, мобильный телефон.

Если кредит взят под залог, в случае непогашения, банк имеет все основания продать заложенное имущество и таким образом погасить долг. Согласно статье 349 ГК РФ, если стоимость залога выше чем сумма кредита, банк обязан вернуть заемщику разницу.

Н есознательному заемщику может грозить уголовная ответственность и по статье 159 УК РФ, в случае если банк сумеет доказать, что получение кредита происходило с целью присвоения средств, и заемщик не собирался выплачивать долг изначально. Доказательством могут служить объемы полученных кредитов, определенные действия неплательщика (например, попытки скрыться, не отвечать на телефонные звонки) и.т.д.
Кроме того банк имеет право, на совершенно законных основаниях, продать долг третьему лицу. Как правило, этот пункт всегда прописан в кредитном договоре. Третьими лицами, как правило, являются так называемые «службы безопасности» банка, а попросту говоря «коллекторы».

Если банк продает долг заемщика такой организации, то кредитор становится должником уже не банка, а этой организации. Получать согласие заемщика на подобную продажу банк не обязан, но уведомить должника об этом обязан, согласно статье 382 ГК РФ. В случае, если заемщик не получал такого уведомления, он имеет право погашать кредит напрямую банку.

После передачи долга все переговоры о выплате кредита заемщиком будет вести новый кредитор. У организаций, покупающих долги, существуют свои методы ведения подобных переговоров и возвращения кредитов, которые с предыдущим кредитором, то есть банком, не обсуждаются.

Еще одна неприятность состоит в том, что новый кредитор может начислять на сумму кредита дополнительные проценты и штрафы.

Чтобы избежать всех вышеописанных, прямо скажем, малоприятных вещей, учитесь правильно оценивать свои финансовые возможности, внимательно читайте кредитные договора и считайте кредитные проценты. Если у Вас возникло хотя бы малейшее подозрение в том, что уровень Ваших доходов может не позволить своевременную и полную выплату желаемого кредита, сразу же отказывайтесь от него.
Человек берет одну ссуду, ему это кажется удобным и приемлемым способом оплатить какую-то крупную покупку, вернуть долг, сделать ремонт. Потом он берет другой кредит, потому что его возможности позволяют оплачивать и этот заем. А потом, сам того не замечая, занимает у банка просто для того, чтобы погасить предыдущие кредиты.

В такой ситуации рано или поздно наступает момент, когда заемщик уже не в состоянии сделать очередной платеж. Причин для возникновения просроченной задолженности много: один потерял работу, другой заболел, третий не рассчитал возможности, а четвертый и не собирался платить. Но какой бы ни была причина, каждому недобросовестному плательщику все равно рано или поздно придется нести ответственность за непогашенный кредит. Чем же в данном случае может грозить неисполнение взятых на себя обязательств?

Первая мера, применяемая к провинившимся клиентам, — начисление всевозможных штрафов и пеней: на сумму просроченной задолженности, на первоначальный объем кредитных средств, также это может быть разово удержанный штраф за случай просрочки.

Некоторые банки ограничивают применение штрафных санкций определенным отрезком времени, а у других это может быть бесконечный процесс. В любом случае, при длительном непогашении сумма пеней может набежать очень значительная.

Вторым негативным и неизбежным последствием просрочки будет испорченная кредитная история. Информацию о наличии просрочки по ссуде банк передаст в Бюро кредитных историй (БКИ), и вы больше не сможете получить кредит не только в этом банке, но и в других кредитных организациях. А хуже всего то, что откорректировать свою историю в этом случае вам вряд ли удастся.

«Мера воздействия» № 3 — передача дела должника в суд. К этому маневру банк (или же коллекторское агентство, которому финансовая организация наверняка передаст «мертвые» долги своих клиентов) прибегнет в том случае, если вы продолжите отказываться от погашения просрочки даже после длительных переговоров и совместных поисков обоюдоудобных решений. Если далее ваша вина будет признана в судебном порядке, вам грозит наложение ареста на имущество и дальнешая его продажа, причем по цене гораздо меньше рыночной.
В первую очередь будет продано имущество, переданное в залог банку (если имело быть обеспечение по кредиту). Затем судебные приставы арестуют ваши денежные средства (наличные, на счетах в банке), потом — принадлежащую вам недвижимость, автотранспорт, а уже после этого — прочее имущество. И тут следует иметь в виду несколько ограничений в пользу должника. Например, банк не может наложить арест на ваше жилье, если оно является единственным местом для проживания, кроме случая, когда это жилье находится в залоге. Также аресту не подлежат предметы домашнего обихода, продукты, социальные выплаты.

Читать еще:  Займы в челябинске от частных лиц под расписку

В любом случае, если даже крайние меры не смогут компенсировать задолженность, то выплачивать долг вы будете из своей заработной платы. Банку пойдет до 50% месячной получки, но с расчетом на то, что у вас после вычета все равно должно оставаться не меньше прожиточного минимума — на вас и на всех ваших иждивенцев.

Ограничение выезда за границу

В случае, если в отношении вас будет возбуждено исполнительное производство, вы, конечно же, не сможете выехать за пределы РФ. Это ограничение касается как туристических поездок, так и визитов за границу к родственникам или партнерам по бизнесу.

Это самая крайняя мера ответственности за непогашение кредита. Возникает она только по решению суда и только в том случае, если банк сможет доказать, что имели место мошеннические действия со стороны клиента, и что он изначально не собирался погашать ссуду. Поэтому старайтесь регулярно погашать ваш долг. Пусть это будут всего лишь небольшие суммы, главное, что таким образом вы подтверждаете свое желание вернуть банку его денежные средства.

Если вы хотите избежать вышеперечисленных негативных последствий — действуйте, не ждите, что проблемы разрешатся сами собой.

Как только поймете, что выплата очередного взноса становится для вас непосильной ношей, тут же обращайтесь в банк, а если какие-то обстоятельства не позволяют вам своевременно прийти в отделение (например, вы попали в больницу), то идите туда сразу, как только появится возможность, и постарайтесь подтвердить документами уважительную причину своего отсутствия.

Банкам ведь тоже невыгодно доводить дело до суда: мало того, что им придется затратить много времени и средств на различные мероприятия по возврату долга, так еще есть вероятность того, что вернуть его они не смогут. Поэтому вам, скорее всего, предложат произвести реструктуризацию вашего кредита, то есть изменить условия (увеличить срок, уменьшить ставку) так, чтобы вы были в состоянии вносить платежи.

Из-за недобросовестных заемщиков кредиты дороже на 30—40%

Долговая яма

Рост потребительского кредитования может привести к новому банковскому кризису. Причина — отсутствие статистики невозврата кредитов и умышленное занижение банками доли проблемных ссуд в несколько раз. По экспертным оценкам, в рознично ориентированных банках она составляет 15%. Для добросовестных заемщиков кредит из-за неплательщиков становится дороже на 30—40%.

Банки прячут статистику

«Развитие кредитования может привести к серьезному системному банковскому кризису», — считает депутат Госдумы Владимир Тарачев. Опасность, по его словам, представляет отсутствие статистики невозврата кредитов. В какой-то момент таких ссуд может оказаться слишком много. Сейчас банк не имеет права выдать кредитов на сумму, превышающую четверть размера его капитала.

Как рассказал «Газете» исполнительный директор по розничному бизнесу банка «Уралсиб» Андрей Донских, кредиты, обеспечиваемые залогом (автокредитование, ипотека), для банков наиболее безопасны. По ним невозврат всего 0,2—1%. «При потребительском кредитовании следует ориентироваться на мировую практику, — рассказывает Донских. — Просроченные ссуды составляют до 7% от общего портфеля кредитов. В России эти показатели чуть ниже мировых».

Эксперты полагают, что банки значительно занижают долю проблемных ссуд. По их словам, они могут составлять до 15—20% от общего портфеля. Например, как стало известно «Газете», в Московском кредитном банке приостановили выдачу беззалоговых потребительских кредитов из-за высокой доли их невозврата. Правда,
не все банки готовы отказаться от столь выгодного сектора услуг, предпочитая использовать различные элементы воздействия на недобросовестных заемщиков.

Как «выбивали» кредиты

В начале 90-х годов с недобросовестными заемщиками разбирались не всегда в рамках закона. Банки переуступали долги по кредитам компаниям, которые требовалит возврата средств иногда с помощью угроз. Просьба подождать, пока неплательщик найдет требуемую сумму, включала «счетчик». Для начала — один процент от суммы долга за каждый просроченный день (аналог нынешнего штрафа за просрочку), после
долг рос уже в геометрической прогрессии. Такие способы возврата кредитов ушли в прошлое.

Сейчас банки предпочитают избавляться от проблемных заемщиков путем продажи просроченных ссуд специализирующимся на этом компаниям. Например, в декабре 2001 года банк «Русский стандарт» создал специальную структуру «Агентство по сбору долгов», чей штат состоял из бывших сотрудников ФСБ и МВД. В конце 2003 года банк включил агентство в консолидированную отчетность. Оказалось, что с начала
работы этой структуры по октябрь 2003 года банк продал ей кредитов на общую сумму 175 млн. рублей. Назад банку возвращались ссуды, разобраться с которыми агентству не удалось. Таких оказалось всего на 30 млн. рублей.

Риски в ставках

Из россиян легко «выбивать» долги, они боятся даже телефонных звонков, говорят эксперты. Банки сейчас будут следовать примеру «Русского стандарта» и нанимать для работы с недобросовестными клиентами коллекторские агентства. Основная область их деятельности — возврат проблемной задолженности. Например, у агентства «Секвойя» за первые 5 месяцев работы общий портфель проблемных долгов составил 10 млн. долларов, средний процент возврата — 60%.

Еще один способ вернуть деньги — обратиться в страховую компанию, которая при наступлении страхового случая возмещает банку ущерб — сумму кредита и проценты по договору. После выплаты страхового возмещения банку взысканием долга с неплательщика займется страховая компания.

Банкиры отмечают, что более двух третей всех просроченных кредитов изначально вызваны недобросовестностью заемщиков. Тех, кто не смог исправно погасить долг в силу личных обстоятельств (например, серьезная болезнь или временное отсутствие работы) или из-за слишком жесткой тарифной политики банка, меньшинство. Как правило, у лидеров рынка риски по невозврату кредита уже заложены в процентную
ставку, которая делает кредит дороже на 30—40%. Поэтому, как показал проведенный «Газетой» опрос столичных банкиров, чем выше процентная ставка по кредиту, тем лояльнее к клиенту будет банк в случае возникновения у него проблем, так как кредитные риски уже заложены в ставку.

Как ищут должников в Южной Корее

Власти и банки Южной Кореи пытаются помочь людям, оказавшимся не в состоянии платить по долгам. Общая задолженность населения к концу 2003 года была близка к 60 млрд. долларов, а доля просроченных кредитов, по разным оценкам, составляет от 14 до 30%. По потребительским кредитам 8% населения страны имеет просроченные платежи. Южнокорейский Hana Bank планирует нанять 100 неплатежеспособных
должников, чтобы они искали других должников банка и «выбивали» из них долги.
Woori Bank и Kookmin Bank будут присматривать для своих клиентов-банкротов работу в компаниях — клиентах банка. Парламент принял закон, по которому банкроту, в течение восьми лет выплачивающему долг, может быть прощена оставшаяся его часть, но план реструктуризации и размеры списания определяет суд.

Мнение

Закладывая риски невозврата в процентную ставку, кредит для добросовестного заемщика делают дороже в среднем в два раза. Специалисты, опрошенные спецкорреспондентом «Газеты» Юлией Говорун, поделились мнением о том, как можно сделать кредиты для населения дешевле.

Александр Шохин, председатель Координационного совета предпринимательских союзов:
— Необходимо расширять законодательную базу. В конце прошлого года был принят закон о создании бюро кредитных историй. Это первая мера, которая должна частично решить проблему дорогих кредитов. Бюро будет собирать информацию о заемщиках, и недобросовестные клиенты сразу попадут в черный список. Кроме того,
необходимо менять условия конфискации залогов. Сейчас частный кредит не имеет обеспечения в силу того, что залог перезаложен несколько раз. Необходимы законодательные нормы, которые выводили бы из общей конкурсной массы залоги. И вместо того чтобы попадать в общий котел, они шли бы на погашение задолженностей банку. Если эти меры будут реализованы, то можно ожидать снижения ставок по
кредитам.

Александр Мурычев, президент Ассоциации региональных банков России:
— Логично, что, когда есть бум, риски совершенно не учитываются. При нынешнем развитии кредитования в России количество рисков для всей банковской системы огромно. Например, если несколько лет назад процент невозврата кредитов был минимален, то сейчас он вырос в разы. Банки в погоне за клиентами забывают об
опасности. Сейчас Центробанк ввел жесткую систему контроля. С одной стороны, он позволил банкам самостоятельно определять необходимый размер резервирования средств под ту или иную операцию, но с другой — сохранил за собой право на «мотивированное суждение». Однако это не лишает банки возможности удерживать ставки на максимально высоком уровне. Пока баланс спроса и предложения на кредиты держится на том, что у населения нет альтернативы займа средств.

Читать еще:  Ализайм надёжный финансовый партнёр в вопросах микрокредитования

Роман Воробьев, директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы:
— Проблема дорогих кредитов только в одном — отсутствии кредитных бюро. Выдавая экспресс-кредит за 15 минут, банк просто не в состоянии качественно проверить заемщика. Если бы в России работало бюро, проверка была бы надежной и такой же быстрой. Кроме того, высокие ставки в основном держатся на потребительских
кредитах в торговых сетях. И банк просто не может сказать клиенту, который стоит в очереди за каким-то товаром, приходите завтра, мы дадим вам кредит, а сегодня вас проверим. Искусственно вздувать ставку у банка мотивов нет, он вынужден это делать. К тому же просроченные кредиты уже перестали обходиться банку очень дорого. Технология обращения в суд у кредитных учреждений поставлена на поток, чтобы возврат ссуд производился эффективно. Ведь если расходы больше, чем доходы, то операция теряет всякий смысл.

Игорь Лысенко, начальник управления розничного бизнеса Межпромбанка:
Сейчас банки в разные кредитные продукты закладывают разные риски и, соответственно, разные подходы. Например, объем потребительских кредитов высок, они все не очень большие и высокие ставки по ним достаточно обоснованны. Другое дело — ипотека или автокредитование, где кроме залога страхуется жизнь заемщика. К тому же у банка на то, чтобы пробить человека по базе, есть пара дней. На уровень процентных ставок огромное влияние оказывает стоимость ресурсов. Они бывают внутренние (например, вклады частных лиц) и внешние (заимствования за рубежом). При повышении странового рейтинга займы дешевеют, так как уровень ликвидности в стране повышается. Мне кажется, что уже к концу этого года по потребительскому кредитованию следует ожидать снижения ставок с нынешних 50% до 30%: на этом рынке слишком большая конкуренция. Правда, не стоит ждать снижения стоимости кредитов на покупку автомобиля. Сейчас по ним в России можно найти ставку 9% годовых в валюте, при этом в Англии эта ставка держится на уровне
10—12%.

Дмитрий Мохначев, член правления Международного Московского банка:
— Конечно, если брать среднюю температуру по больнице — средний уровень ставок по кредитам, то она слишком высока. Это становится особенно очевидным, учитывая процент невозврата кредитов нормальными заемщиками. Он очень низок — около 1%.
Банки, которые раздают кредиты направо и налево, закладываются на самые большие убытки, хотя маржа и так высока. Когда же клиенты узнают, сколько реально платят по кредитам, они перестанут их брать. Первый шаг к этому уже сделала Федеральная антимонопольная служба, которая предложила на законодательном уровне обязать банки раскрывать реальные ставки по кредитам. Второй предпосылкой к снижению ставок должно стать развитие банками системы скорринга клиентов. Он позволяет оценить вероятность дефолта клиента.

Как банки простили мне долги по кредитам

Ни в коем случае не призывают к каким-то действиям, просто рассказываю свою историю. Возможно, мне банально повезло, и банки простили мне долги по кредитам. Я была должна двум банкам сразу, теперь в числе их должников меня нет, хотя по факту долги я там не закрыла. Просто их списали, признав безнаджеными.

Списание безнадежных долгов — нормальная практика в банковской сфере. Каждый год таким образом прощаются долги на десятки, если не сотни миллионов рублей.

Мой бизнес накрылся медным тазом

Меня посетила идея фикс, захотелось себя попробовать в бизнесе, я открыла небольшой хозяйственный магазин. Своих денег на открытие не было, поэтому я сначала взяла в Альфа Банке около 300000 рублей, потом в процессе еще в ТРАСте пару кредитов на 100000 и 80000 рублей.

Бизнес не заладился, аренда и кредиты сжирали все, прибыли практически не было. 1,5 года я плюхалась, на что-то надеялась, но потом поняла, что это путь в никуда. Пришлось все закрыть. Но. остались долги перед банками.

Сначала я платила как могла. Пока магазин работал, платежи по кредитам я делала, но после закрытия оборота денег не стало, платить просто стало нечем.

Номера телефона пришлось менять, так как службы взыскания банков не давали спать спокойно.

Сначала банк дал мне реструктризацию

Банк ТРАСТ проявил большую лояльность. После примерно полугода моих неплатежей он сам пошел мне навстречу. Ко мне домой пришел солидный дяденька в галстуке и выдвинул предложение — дать кредитные каникулы в полгода и составить новый график. Я согласилась.

На следующий день приехала в их офис, все подписала. Полгода спала спокойно, так как действовали кредитные каникулы. Но это только ТРАСТ меня не беспокоил, Альфа Банк все также пытался меня найти. Но номер я сменила, а на стук в дверь никому не открывала.

Я пустила все на самотек: и это сработало!

Я уже понимала, что если устроюсь на официальную работу, у меня будут забирать половину зарплаты. Поэтому вообще ушла работать на удаленку.

Если честно, я даже сама была в шоке, что в целом никакого кардинального давления на меня не было :

  • мне слали письма на электронку, которые я даже не читала, сразу удаляла;
  • мне слали почтовые письма, который я тоже даже не читала;
  • пару раз кто-то приходил, дверь я не открывала;
  • родственникам никто не звонил, так как их номера я не давала;
  • в соцсетях у меня стояла девичья фамилия, там меня тоже никто найти не мог;
  • никаких злодеяний коллекторов, о которых там много пишут, я не видела.

Я решила, пусть будет, как будет, все равно платить мне нечем. К тому времени банки раздули долги до неимоверных размеров, которые я уже и при желании потянуть не могла. Я не шла на контакт, и от меня отстали. Видимо поняли, что бесполезно.

Банки подали в суд

Прошел примерно год после просрочки, банки поочередно обратились в суд. Мне что-то приходило по почте, я видела повестки, но на суд не ходила, а смысл?

Дела ушли приставам. Счетов и карт у меня к тому времени предусмотрительно уже не было. Единственное, что смогли сделать приставы — это наложить арест на регистрационные действия на мою машину. Но это не страшно, уже лет 5 я езжу с этим запретом.

Приставы тоже не смогли ничего с меня взять и закрыли дело.

Банки списали мои долги как безнадженые

Когда пристав закрывает дело за невозможностью взыскания, банк еще пытается что-то делать, дело возобновляется. Но если финансовое положение должника не меняется, дело снова закрывают. Так случилось и со мной.

Примерно через 2 года после просрочки мой долг перед Альфа Банком сначала был продан коллекторам. Но те только слали письма и объявляли «Акцию» — списание 50% долга. Но мне это было как-то уже совсем неинтересно. ТРАСТ к этому моменту просто списал мой долг как безнадженый.

Спустя 3-6 месяцев и коллекторы, купившие мой долг у Альфа Банка, тоже прекратили слать письма.

С момента просрочки до списания долга у меня ушло 2 года в одном банке и 2,5 в другом. Движений по счетам я не делала вообще никаких.

О списании безнадежных долгов

Банки не могут держать бесконечно на своем балансе проблемный кредит. Если заемщик больше полугода его не выплачивает, он становится безнадежным. Если и после суда приставы ничего не могут сделать, что остается банку? Он будет вынужден списать задолженнось, фактически простив кредит.

Сначала банки формируют портфель таких долгов и продают их за копейки коллекторам, буквально за 1% от номинала. Но еще не факт, что их купят. Вот, видимо мой большой долг перед Альфой купили, а небольшой ТРАСТу нет. Но и коллекторы тоже не могут долго взыскивать, тратить свои силы и ресурсы на это, поэтому они также махают рукой и забывают про должника.

Если говорить честно. Если ваши долги уже сильно раздуты, если вы понимаете, что не справитесь с ними, лучше прекратить все выплаты и ждать, когда банк обратится в суд. По крайней мере, после этого долг зафиксируется и не будет больше расти. А там и до списания можно дойти.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector