0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как кредитный скоринг влияет на получение займа

Какой скоринговый балл нужен для одобрения кредита и что это такое

Перед выдачей кредита банки должны убедиться в платежеспособности и благонадежности клиента. Для этого и существует кредитный скоринг — оценка заемщика, которая основывается на статистической информации. Скоринг по кредитам проводится автоматически. Это позволяет минимизировать человеческий фактор и получить объективные данные о заемщике.

Расшифровать скориноговый балл несложно: чем выше цифра, тем больше вероятность оформить кредит. На рынке кредитования разработано несколько видов скоринга, у которых разные числовые значения. Их отличие в том, брал ранее заемщик кредиты или нет. Исходя из этого и формируется оценка клиента, который рассчитывает получить заем.

Что такое кредитный скоринг

Соискатели, которые планирую оформить кредит, часто интересуются: что такое скоринг и зачем он нужен. Кредитный скоринг — это оценка платежеспособности человека, которая определяет возможность выдачи кредита. Он базируется на статистических данных, среди которых возраст, доход, должность, КИ.

Существует два вида скоринга: социодемографический и FICO. Социодемографический показатель касается тех клиентов, которые не имеют кредитной истории. Исходя из этого он учитывает возраст, пол, семейное положение, образование, должность, стаж, доходы, расходы, наличие иждивенцев, место регистрации соискателя.

FICO скоринг базируется на анализе кредитной истории заемщика. Он учитывает, насколько своевременно выплачивались предыдущие займы, были ли просрочки, споры с банком, судебные решения. Также берется во внимание количество запросов о кредитной истории со стороны заемщика, опыт пользования кредитной картой. На последнем месте — демографические данные (пол, возраст, семейное положение).

Для получения займа важно, чтобы скоринговый бал был как можно больше. Показатель выше среднего дает возможность оформления кредита на выгодных условиях. Если цифра ниже среднего, банк потребует завышенную процентную ставку. При низком показателе придется искать другие способы одолжить деньги. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или занять нужную сумму у частного кредитора.

Для проведения скоринг-теста лучше обращаться в легальные компании. Мелкие организации без лицензии могут оказаться мошенниками и предоставить ложную информацию.

Для чего нужен и на что влияет

Банки учитывают скоринговый бал для одобрения кредита. Этот показатель помогает кредитору объективно оценить заемщика, минуя человеческий фактор. Человеку может понадобиться несколько часов, чтобы составить характеристику заемщика. Не факт, что отчет менеджера будет достоверным и непредвзятым. Скоринговая система проводит оценку и прогнозирует платежную дисциплинированность клиента за несколько минут.

Заемщику данные скоринга нужны для того, чтобы оценить свои шансы на оформление ссуды. Узнать, сколько балов начислено, можно, отправив базовый запрос. Такая информация также понадобится, если банк отказал в займе. Узнав причину отказа, легче реабилитироваться и подготовиться для повторного получения кредита.

Как составляется

Узнав, что такое кредитный скоринг, необходимо понимать, как он составляется. Скоринговый балл просчитывается автоматически, основываясь на анализе нескольких критериев. Учитываются личные данные заемщика (пол, возраст, семейное положение, дети), образование, должность, размер дохода, кредитная история (если имеется).

При анализе финансовой составляющей во внимание берется должность, стаж работы, сумма ежемесячного дохода, неофициальные источники дохода. Также система сопоставляет суммарный доход потенциального заемщика с суммой по кредиту.

Например, молодым заемщикам до 35 лет присваивается 7 баллов, а клиентам старше 45 лет — 35 баллов. Это означает, что взрослые потребители имеют более высокий доход, значит, шансы погасить кредит в срок увеличиваются. Похожая ситуация с семейным положением. Более дисциплинированными считаются клиенты, состоящие в браке. Им полагается число 29, в то время как одиноким заемщикам присваивается всего 9 баллов. Указанное количество баллов приблизительное, оно отличается в разных скоринговых системах.

Как получить

Узнать показатель кредитного скоринга можно в бюро кредитных историй. В России насчитывается 13 таких организаций, самой крупных из которых является Национальное Бюро кредитных историй. Также существуют независимые сервисы, которые проводят скоринг-тесты. Например, Мой рейтинг.

Вы можете легко получить свой скоринговый балл в бюро кредитных историй Мой рейтинг. Уже через 5 минут вы узнаете причины отказа в кредите, убедитесь в отсутствии ошибок и просрочек, а также защититесь от мошенников.

Определившись с организацией, необходимо зайти на сайт, пройти регистрацию и выбрать необходимый тип скоринга — социодемографический (если никогда не брали кредиты и не пользовались кредиткой) или FICO (если являетесь активным заемщиком).

Оценка FICO требует предоставления паспортных данных. Не имеет значения, какой кредит был оформлен ранее: потребительский, ипотека, займ на покупку авто. Это необходимо для того, чтобы БКИ нашло кредитную историю, составило подробный анализ и отчет.

Социодемографический скоринг не требует информации по паспорту. Здесь нужно указать только личные сведения: возраст, место работы, образование, семейное положение. Также понадобятся данные об имуществе, созаемщиках, поручителях. Нелишним будет сообщить о наличии иждивенцев. Например, я являюсь опекуном пожилых родителей. Эти данные очень важны для объективного расчета показателя по скорингу. Обработка анкеты занимает 2-3 минуты, стоимость услуги — 300 рублей.

Заемщики с низким скоринг-баллом могут взять взаймы в микрофинансовых компаниях. МФО редко смотрят на КИ и лояльно относятся к таким клиентам.

Принципы работы автоматического скоринга

Скоринговый балл насчитывается очень просто. Получив необходимую информацию о соискателе, система автоматического скоринга присваивает балл по каждому показателю, суммирует цифры и демонстрирует оценку кредитоспособности клиента. Учитываются все возможные сведения: возраст, место роботы, доход, поездки за границу, крупные покупки.

Каждый заемщик, который планирует брать ссуду в банке, должен знать свой скоринговый балл. Благодаря этим сведениям он может оценить, какую сумму одобрят, на каких условиях и на какой период. Чем больше оценка, тем выше шансы оформить крупный заем под выгодный процент. Узнав свой кредитный рейтинг, клиент может самостоятельно изучить условия кредиторов и выбрать банк исходя из полученной информации.

Как пройти скоринг онлайн бесплатно

Часто заемщики не знают, как пройти скоринг-тест. Сделать это можно в БКИ или банке, который собирается выдать кредит. Самый крупный архив заемщиков создан в Нацбюро кредитных историй. Объединенное кредитное бюро является второй по величине специализированной организацией в России, которая хранит информацию о заемщике. В его базе насчитывается 144 миллиона кредитных историй. Самый крупный партнер ОКБ — Сбербанк. Если заемщик когда-либо оформлял заем в Сбербанке, его история хранится именно в этом бюро.

Обратившись в одну из этих организаций, можно провести скоринговую оценку бесплатно. Получив максимальный балл, заемщик может без препятствий оформить кредит с максимально доступным лимитом в любом российском банке. Если в кредитной истории есть спорные моменты (просрочки, судебные иски, невыплаченные займы), показатель будет низким. Учитывая этот фактор, банки зачастую отказывают клиентам. Поэтому нужно постараться, чтобы скоринговый балл был как можно выше.

Расшифровка скоринговых баллов

Узнав, что такое скоринг в банке, и какие характеристики он учитывает, стоит разобраться в цифрах. Стоит понимать, что социодемографический кредитный рейтинг и FICO имеют разную шкалу и разные цифровые значения. Расшифровка этих баллов подана ниже. Первая цифра — это балл FICO, второе число в скобках — данные социодемографического скоринга:

  • 850-690 (1200-1000) — это самый лучший результат. Заемщики с рейтингом 800, 900 баллов и выше могут рассчитывать на любые займы с лучшими условиями кредитования. Банки считают таких клиентов надежными и платежеспособными, поэтому охотно выдают крупные суммы денег взаймы.
  • 690-650 (1000-750) —очень хорошее значение скоринг-теста. Соискателям с таким результатом кредиты выдаются на стандартных условиях, шансы оформить долгосрочную ссуду очень велики.
  • 650-600 (750-500) — хороший результат. Чтобы с таким показателем в банке одобрили кредит, необходимо подтверждение платежеспособности. Возможно, понадобится справка о доходах или привлечение созаемщика.
  • 600-500 (500-250) — слабый показатель, при котором оформление ссуды в банке маловероятно. Существует возможность кредитования в небольших или известных компаниях, которые заинтересованы в привлечении клиентов. Результат ниже 500 баллов предполагает не самые выгодные условия: высокую процентную ставку и наличие комиссий.
  • 500-300 (250-0) — самый низкий результат. Займы доступны в микрофинансовых компаниях или у частных кредиторов под высокий процент.

Изменить кредитный рейтинг под силу даже клиентам с очень низким баллом. Главное, усердно работать над своей репутацией, постараться увеличить доход и выплачивать новые ссуды в указанный срок.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Если банки отказывают в выдаче ссуды, значит, скоринговый балл оставляет желать лучшего. Поэтому стоить приложить максимум усилий, чтобы улучшить этот показатель.

Совкомбанк предоставляет хороший сервис “Кредитный Доктор”. С его помощью можно взять небольшой кредит с плохой кредитной историей на 3, 6 или 9 месяцев. Это улучшит вашу КИ в глазах кредиторов.

Читать еще:  Акции выбор займа

Чтобы исправить балл FICO, при подсчете которого учитывается кредитная история, нужно взять два-три кредита и исправно их погасить. Необязательно делать крупные покупки, достаточно оформить товарный заем на бытовую технику, регулярно пользоваться кредиткой или взять микрозайм в МФО. Главное, чтобы в бюро кредитных историй поступила свежая положительная информация о заемщике. Количество кредитов играет важную роль. Больше займов, выплаченных в срок, означают хорошую благонадежность и платежеспособность соискателя.

В случае низкого балла социодемографического скоринга вариантов больше. Кроме создания кредитной истории и работы над ней, можно попробовать официальное трудоустройство, найти источник дополнительного заработка, поехать за границу, поискать созаемщика. Любой из этих вариантов повысит скоринговый балл и увеличит шансы на кредитование.

Скоринговый коэффициент — важнейший показатель в сфере кредитования. Поэтому каждый заемщик должен знать свой рейтинг и работать над его повышением.

Скоринг займов и его влияние на благонадежность банка

Прежде чем выдавать займ, необходимо проверить клиента на предмет благонадежности. Наиболее эффективно это можно сделать путем применения скоринга.

Понятие скоринга займов

Количество выдаваемых в нашей стране займов растет с каждым днем. Однако далеко не все из них возвращаются обратно в кредитную организацию. К сожалению, многие банки и микрокредитные компании не используют все возможности проверки благонадежности клиента. Это приводит к тому, что выданный займ может стать неперспективным для взыскания. Даже если банк подаст в суд, взыскивать с должника будет попросту нечего. В итоге это приводит к уменьшению доходности самих организаций, а для банков увеличение невозвращенных кредитов и вовсе может стать основанием для отзыва лицензии. Поэтому для предотвращения возникновения подобных ситуаций нужно пользоваться всеми возможностями проверки благонадежности заемщика. Одной из таких возможностей является кредитная история. Однако, ее проверка может занимать несколько дней, что далеко не всегда выгодно клиенту. Более быстрым способом проверки является метод скоринга.

Кредитный скоринг – это автоматизированная система проверки определенной информации о клиенте, с помощью которой можно с высокой вероятностью определить степень его благонадежности. Использование кредитного скоринга позволяет достаточно быстро выявить неплатежеспособных и недобросовестных заемщиков. В результате кредитный портфель того же банка не будет уменьшаться, а процент возврата выданных займов увеличится.

Особенности скоринга займов

Как уже было отмечено, скоринг займов является автоматизированным методом обработки информации. Какие именно данные будут рассматриваться – зависит от конкретного вида скоринга. Результат проверки выражается в числовом значении, от которого и зависит уровень благонадежности (иногда это число называют кредитным рейтингом). В зависимости от вида того или иного скоринга различаются методы подсчета. Кроме того, существует так называемый комплексный или расширенный скоринг, учитывающий сразу несколько параметров. О нем мы поговорим несколько позднее.

Виды скоринга

Apllication scoring.

Является одним из наиболее распространенных видов скоринга. Заключается в проверке степени риска невозврата выданного займа. Как правило, основное значение здесь имеет кредитная история, а точнее – наличие просрочек по выданным ранее займам. Многие кредитные организации не вносят информацию о просрочках, если заемщик заплатил на 1 день позднее. Однако, каждая имеющаяся запись уменьшает кредитный рейтинг (его значение при использовании данного вида скоринга колеблется в диапазоне от 300 до 850 баллов), тем самым увеличивая вероятность невыплаты долга по займу в срок. Соответственно, чем меньше баллов имеет заемщик, тем меньше вероятность того, что ему выдадут новый займ.

Если колебания в рейтинге небольшие, банки часто уменьшают сумму займа либо увеличивают процент.

Fraud scoring.

Данный вид скоринга используется для выявления вероятности в действиях заемщика признаков мошенничества. Как правило, с этой целью осуществляется проверка сведений о месте его работы, обзвон контактных лиц и установление точности предоставленных сведений, которые имеют важное значение для возможности выдачи займа.

Fraud scoring чаще всего применяют в своей деятельности компании, специализирующиеся на выдаче займов через интернет. Поскольку личный контакт с заемщиком в таких случаях не применяется, вероятность мошенничества значительно больше. Кредитора должно насторожить, если в качестве места жительства заемщик указывает один адрес, а местоположение в момент подачи заявки находится слишком далеко от него.

По результатам Fraud scoring клиенту назначается рейтинг в диапазоне от 1 до 999 баллов. Чем выше итоговый балл, тем больше вероятность наличия у потенциального заемщика признаков мошеннических действий.

Collection scoring.

Этот тип скоринга характерен не для выдачи займов, а для взыскания просроченной задолженности. По результатам проверки определяется, какие именно действия целесообразно применять к заемщику. Как правило, если он является благонадежным, кредитбудет выплачен после первого уведомления, поскольку многие заемщики попросту забывают о необходимости оплаты.

Behavioral scoring.

Данный вид применяется для прогнозирования потенциальных действий заемщика после выдачи займа. Как правило, здесь проверяются данные о платежных операциях по ранее выданным займам. Это позволяет более точно установить дату очередного платежа, а также уменьшить риск невозврата долга.

Расширенный скоринг.

Как уже отмечалось, расширенный скоринг займов является комплексным методом проверки благонадежности. Помимо риска невозврата, определения финансового положения, здесь учитывается и ряд других факторов. Например, нередко одним из оснований для отказа в выдаче займа является несоответствие географического положения потенциального заемщика с местом подачи заявки. Также, согласно неофициальной статистике, женщины относятся к возврату займов более ответственно, по сравнению с мужчинами.

При использовании расширенного скоринга заемщик получает кредитный рейтинг в диапазоне от 50 до 250 баллов. Более высокое значение свидетельствует о благонадежности.

Общие критерии, необходимые для скоринга

При использовании скоринга каждая кредитная организация учитывает определенные параметры. Однако, существуют и более общие критерии, на которые нужно обращать внимание:

  • возраст потенциального заемщика (кредитная политика многих организаций не позволяет им выдавать займы лицам старше 60-65 лет);
  • семейное положение (считается, что лица, находящиеся в браке, относятся к необходимости своевременного возврата займа более ответственно;
  • образование (как правило, более благонадежными являются лица с высшим профессиональным образованием);
  • материальное положение и наличие постоянного места работы (вполне логично, что клиент без заработка далеко не всегда может вернуть займ вовремя).
  • количество ранее поданных заявок на займ (даже если не получать деньги при одобренной заявке, а также при отказе в выдаче займа информация о факте обращения попадает в кредитную историю, что в итоге приводит к уменьшению рейтинга благонадежности).

Преимущество скоринга заключается в том, что здесь практически не учитывается человеческий фактор. Конечно, сотрудник банка учитывает и внешний вид заемщика, и его общее физическое состояние, поэтому окончательное решение все же остается за кредитной организацией. Тем не менее, высокий кредитный рейтинг значительно увеличивает шансы на получение займа.

Результат скоринга займов, помимо прочего, зависит еще и от степени достоверности предоставленной клиентом информации. Любая ошибка может привести к тому, что рейтинг устремится к нулевому значению. Поэтому сотрудникам банков при оформлении заявки необходимо правильно заполнять все поля. Что касается самих клиентов, то они просто должны говорить только правдивую информацию. Поскольку все данные оцениваются системой, любое несовпадение расценивается как намеренное введение банк в заблуждение. Соответственно, в таком случае вероятность положительного одобрения заявки на получение займа практически отсутствует.

Что означают цифры в рейтингах бюро

В России сейчас четыре крупных бюро, которыми пользуются банки для проверки потенциальных клиентов — НБКИ, ОКБ, Эквифакс и КБРС.

В каждом бюро своя система оценки и шкала рейтинга — числа по которому банки принимают решения о выдаче кредита. Поэтому рейтинги, полученные в разных бюро, отличаются друг от друга. Важно понимать, что каждое из них обозначает.

Кредитное бюро (Бюро кредитных историй, БКИ) — учреждение, в котором хранится информация о кредитной истории физических и/или юридических лиц, их кредитоспособности с целью её предоставления различным организациям (например, банкам) по запросу.

Кредитный рейтинг — мера кредитоспособности частного лица (кредитный скоринг). Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории, социально-демографических данных и даже на данных родственников и созаёмщиков.

На что влияет низкий кредитный рейтинг

Если у вас низкий скоринговый балл — вероятнее всего в кредитную историю закралась ошибка, или в прошлом вы подпортили ёё, оплачивая кредиты не вовремя.

Информация о ваших кредитах может находится в отчётах одного бюро, двух и более. Каждый банк выбирает сам в какое бюро передать информацию, лишь некоторые отправляют данные сразу в четыре. Бюро — независимые организации и не синхронизируют данные о кредитах между собой.

Читать еще:  Займы через интернет оне клик мани выдает деньги круглосуточно

Каждое бюро рассчитывает рейтинг только по информацци, которая у него есть. Банки же собирают всю информацию воедино, добавляют туда личные данные о заёмщике (доход, работа, семейное положение, регион и так далее). Так банки считают свой собственный рейтинг, а точнее скоринг, на основе которого принимают решение о выдаче.

Поэтому для оценки шансов на кредит важно:

  • Выяснить в каких бюро есть ваша кредитная история
  • Заказать отчёты в этих бюро
  • Объеденить их для сравнения
  • Рассчитать общий рейтинг по всем отчётам

При рассмотрении заявки, кредитной организации важна не только дисциплина заёмщика, но и платежеспособность, поэтому банк скорее всего не выдаст кредит:

  • если у вас хорошая история, но в данный момент времени вы официально не трудоустроены и не имеете подтвержденного заработка;
  • если у вас хорошая платежеспособность и отличная кредитная история, но у вас уже слишком много кредитных обязательств (месячный платёж превышает 50% от дохода);
  • если вы уже должны другому банку и не погашаете свой долг.

Чтобы проверить кредитную историю и оценить реальные шансы на кредит нужно получить и проанализировать кредитные отчёты. Минимум нужен один отчёт. Для полной оценки рекомендуется отчёты всех четырёх бюро.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. В России четыре бюро, в которых банки проверяют кредитную историю перед выдачей кредита. Банки сопоставляют воедино данные их этих бюро, добавляют информацию о вашем доходе, возрасте, регионе, работе, семейном положении и принимают решение.

Чтобы проверить кредитную историю и оценить шансы на кредит нужно получить и проанализировать кредитные отчёты. Минимум нужен один отчёт. Для полной оценки рекомендуется отчёты всех четырёх бюро.

У ВАС ЕСТЬ ОФИЦИАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЁТ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ НБКИ, ОКБ (СБЕРБАНК), КБРС ИЛИ ЭКВИФАКС?

Загрузите отчёт любого или всех этих бюро и получите оценку вашей кредитной истории от сервиса «ПРОГРЕССКАРД™».

  • Ваш настоящий кредитный рейтинг
  • Сводку и сравнение всех загруженных отчётов
  • Способы оптимизации платежей по текущим кредитам
  • Список возможных ошибок в кредитной истории
  • Причины отказа в кредитах
  • Рекомендации по улучшению кредитного балла
  • Актуальные предложения банков, доступные в Вашей ситуации

Загружайте только отчёты кредитных бюро НКБИ, Эквифакс, КБРС и ОКБ (Сбербанк).

В случае отказа системы в загрузке отчёта — пришлите нам его на почту, чтобы мы исправили ошибку.

У ВАС НЕТ ОТЧЁТОВ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ?

Кредитную историю можно заказать два раза в год бесплатно во всех бюро кредитных историй. Переходите по кнопке ниже для получения инструкции по проверке кредитной истории в четырёх бюро кредитных историй.

Кредитный рейтинг каждого бюро кредитных историй

Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ)

Крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) и работает на основании федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях».

Кредитный рейтинг (скоринг) в НБКИ рассчитывается на основании данных о кредитах и займах. Его еще называют кредитный рейтинг FICO® (Файко).

Максимальный балл бюро «850», а минимальный «250». По словам сотрудников бюро, средний балл для получения небольшого потребительского кредита 600-650.

НБКИ — единственное бюро кредитных историй, которое не включает в кредитный отчёт информацию о кредитном рейтинге. Бюро предоставляет эту информацию в отдельном одностраничном отчёте, причем за деньги.

При получении отчета о кредитном рейтинге из бюро, Вы увидите оценку кредитной истории от 250 до 850 баллов, а также описание четырёх факторов, которые влияют на скоринговый балл. К сожалению, эти описания не всегда отражают действительную ситуацию и не дают понимание, что делать если в кредите отказали.
Чтобы разобраться в причинах отказа — нужно проводить всестороннюю оценку заёмщика.

Отчёт из кредитной истории два раза в год можно получить бесплатно, обратившись напрямую в бюро. Он не будет содержать расчет рейтинга. Бюро и агенты продают рейтинг отдельно. Цена порядка 300-400 рублей. Для получения кредитной отчёта онлайн потребуется подтвержденная учётная запись на портале Госуслуги.

  • 690 – 850 баллов – Это отличная оценка кредитной истории. Имея такой балл – вы сами можете выбирать банк. Ищите самые выгодные условия по кредиту, требуйте пониженную ставку.
  • 650 – 690 баллов – Стандартный балл и общие условия кредитования.
  • 600 – 650 баллов – Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
  • 500 – 600 баллов – Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
  • 300 – 500 баллов – Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.

Объединённое Кредитное Бюро — ОКБ. Кредитный рейтинг Сбербанка

Объединённое кредитное бюро — второе по величине из тройки крупнейших бюро кредитных историй России.

В базе данных этого бюро 143,9 миллиона кредитных историй. Эксклюзивный партнер ОКБ — Сбербанк России. Если вы брали кредит в самом крупном банке страны, значит, ваши данные будут именно этом бюро. Но если вы допустите просрочку, то Сбербанк отправит данные об этом сразу во все три бюро.

Бюро учреждено в 2004 году под названием «Экспириан-Интерфакс» американской компанией Experian и группой компаний «Интерфакс».

Кредитный рейтинг (скоринг) в ОКБ рассчитывается на основании данных о кредитах и займах, максимальный балл бюро «5», а минимальный «1». Ниже представлены параметры, которые влияют на кредитный балл.

Кредитный рейтинг Сбербанка (ОКБ) состоит из четырех составляющих: код скоринга, количество баллов, рисковый индикатор и индикатор достоверности.

Каждый из этих параметров оценивает различные характеристики заёмщика:

Рисковый индикатор

Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заёмщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.

  • рисковый индикатор 1 – самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
  • рисковый индикатор 2 – низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
  • рисковый индикатор 3 – средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
  • рисковый индикатор 4 – хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
  • рисковый индикатор 5 – высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)

Индикатор достоверности

Индикатор достоверности – означает наличие информации о заемщике в бюро кредитных историй. При наличии информации о хотя бы одном кредите в базе данных бюро индикатор достоверности равен 1, при отсутствии каких-либо данных — например, в случае с новым заемщиком, впервые обратившимся за кредитом — индикатор достоверности равен 0.

Код скоринга

Чаще всего в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Эта цифра к сожалению для Вас как для заемщика ничего не значит. Но банки и аналитики увидя это число, узнают по какой модели оценки проводился скоринг клиента и смогут сделать какие-то выводы.

Количество баллов

  • количество баллов выше 961 – отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов)
  • количество баллов от 801 до 960 – хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов)
  • количество баллов ниже от 721 до 800 – средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно)
  • количество баллов ниже от 641 до 720 – плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде)
  • количество баллов ниже 560 – очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ)

«Сбербанковскую» версию кредитного отчёта и кредитного рейтинга ОКБ можно получить на сайте Сбербанка через личный кабинет или при обращении лично в отделение.

Объединённое Кредитное Бюро — ОКБ. Кредитный рейтинг ОКБ

Не смотря на то, что мы говорим об одном и том же БКИ, версии отчётов полученных в Сбербанке, отличаются от отчётов, полученных напрямую в бюро. В отчёте Сбербанка Вы не нейдете персональных данных, а также кредитный рейтинг Сбербанка включает ряд параметров, которые отсутствуют в оригинальном документе. О них мы писали выше.

Шкала рейтинга идентична Сбербанковской, но нет рисковых индикаторов, зато есть факторы, негативно влияющие на значение Персонального кредитного скоринга:

  • Наличие просрочек свыше 30 дней
  • Высокая долговая нагрузка
  • Большое количество запросов на проверку кредитной истории за последние полгода
  • Небольшой возраст кредитной истории (до 1 года)

Из этого мы можем сделать выод, что для роста кредитного скоринга необходимо, чтобы не было длительных просрочек (или вообще их не было), не было большой кредитной нагрузки, не было частых обращений за кредитами и возраст истории должен быть не менее года.

Заказать кредитный отчёт с кредитным рейтингом ОКБ онлайн можно бесплатно дважды в год. Как всегда, понадобится учётная запись на Госуслугах.

Кредитное бюро «Эквифакс»

«Эквифакс» входит в четверку крупнейших бюро страны. Организованное в 1899 году в США, имеет статус международного кредитного бюро, поскольку общая база БКИ включает данные бюро кредитных историй из 19 стран мира.

«Эквифакс» является членом Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК)

Кредитный рейтинг (скоринг) в «Эквифакс» рассчитывается на основании данных о кредитах и займах, максимальный балл бюро «999», а минимальный «1», где оценка строится так:

  • 1-596 — очень плохая кредитная история, кредит получить невозможно
  • 596-665 — плохая кредитная история, можно средняя вероятность одобрения займов, отказ в банках
  • 665-895 — удовлетворительная оценка, вероятность одобрения займа в МФО высока, в кредите вероятнее всего будет отказ
  • 895-950 — хорошая кредитная история, возможность получения кредитов в банках
  • 950-999 -отличная кредитная история, возможность получения крупных кредитов наличными и ипотеки.

В «Эквифакс» получить кредитный рейтинг возможно вместе с кредитным отчетом два раза в год бесплатно on-line на сайте бюро (при условии прохождение тестирования или авторизации на портале Госуслуги)

Кредитное бюро «Русский Стандарт»

ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» — дочернее предприятие АО «Банка Русский Стандарт» — один из лидеров российского рынка кредитных историй. В Бюро хранится более 140 миллионов записей о кредитных историях и о запросах.

Бюро осуществляет деятельность в соответствии с требованиями ФЗ №218 «О кредитных историях» и действующими национальными и международными стандартами в области защиты информации.

Объем эксклюзивных данных АО «Банка Русский Стандарт» составляет свыше 35 миллионов кредитных историй субъектов — заемщиков.

Кредитный отчет КБРС можно получить

  1. В личном кабинете Бюро
  2. Обратиться в клиентский офис Бюро Москва, Семеновская площадь, дом 7, корпус 1
  3. У агентов Бюро, в том числе на нашем сайте
  4. В приложении Кредитная история в КБРС для Android и Apple

Бюро Русский Стандарт предоставляет отдельный сервис «Кредитный скоринг» в личном кабинете бюро. При заказе полного кредитного отчёта, скоринг также будет предоставлен вместе с ним.

Скоринг позволяет быстро оценить свои шансы на получение кредита без детального анализа кредитной истории, выбрать тип кредитной организации (банк, МФО/КПК), а также получить рекомендации по его улучшению.

Скоринг. Как заранее понять, одобрят ли вам кредит?

Когда вы заполняете заявку на кредит на сайте или в офисе банка, то вам говорят, «ваша заявка предварительно одобрена». Причём говорят буквально через пару минут после заполнения анкеты. В этом случае предварительное одобрение дается скоринговой программой. Без этого не выдается ни один кредит, ни одна ипотека и ни одна кредитная карта. Как она работает и как правильно ответить на её вопросы?

Как, почему, зачем нужен скоринг?

Банку нужно быстро принять решение: стоит ли тратить на заёмщика время работника банка, звать его в офис? Есть ли вообще шанс, что конкретно этот человек сможет вернуть долг?

Чтобы мгновенно оценить любого человека изобрели единую для всех анкету. Вопросы в ней затрагивают основные признаки финансового положения заёмщика. Ответ на эти вопросы сравниваются со статистикой. Например 90% обладателей 3х и более кредитных карт испытывают проблемы с деньгами. Итого мы получили анкету и шкалу, по которой можно оценить любого человека и сказать, с какой вероятностью он сможет возвращать кредит.

А так как вопросы в анкете и шкала, по которой оцениваются ответы, одни для всех, то человека можно заменить программой, которая посчитает результат теста за секунду и выдаст предварительное решение. Остается только обновлять статистику для этой программы и проставлять балл, который необходимо набрать заёмщику, чтобы получить тот или иной кредитный продукт.

Вся эта система называется скоринг. Если анализируется сам человек, то это скоринг заёмщика, если его кредитная история — кредитный скоринг, если анализируются траты и переводы — транзакционный скоринг.

Какие вопросы задаёт скоринг-программа и какие ответы «правильные»?

Не буду затягивать, вот список с расшифровкой. Подчеркиваю: я не предлагаю вам врать в анкете чтобы получить бал выше, это может плохо закончится. Цель статьи — дать понимание вашего рейтинга в глазах банков.

1. Пол, возраст, семейное положение.

Идеальный заёмщик это мужчина от 35 до 45 лет, женат. Разница в баллах между мужчиной и женщиной не велика, но есть. Возраст очень важен, балл снижается при приближении к 18 или 65 годам. Дети, что интересно, не влияют на баллы напрямую. Наличие каждого ребенка только уменьшает размер платежа, который, по мнению банка, сможет платить заёмщик.

2. Образование

Конечно наилучший ответ — высшее. Интересный момент: просто среднее образование будет лучшим ответом, чем среднее специальное.

3. Наличие кредита в прошлом

Высший балл получает заёмщик, который брал кредиты и все их вернул без просрочек. Отсутствие кредитов вообще дает бал не сильно выше чем плохая статистика по выплатам кредита. Важный момент: банк спрашивает про прошлые кредиты и сверяет ответ с кредитной историей. Информация не совпала — отказ. Вот такая проверка на честность.

4. Работа и зарплата

Идеал это сотрудник руководящего звена со стажем на последнем месте работы больше года, а стаж в целом больше 6ти лет. Место работы — крупная организация или муниципальное учреждение. Зарплата белая и выше среднего по региону. Справка 2-НДФЛ. Важно знать, что высоким дополнительным доходом ничего хорошего добиться не получится, так как его очень трудно задокументировать и вам могут не поверить при личной встрече. Доказательством будет хождение средств по карте этого банка или документы о регулярном получении дохода и их источнике.

5. Наличие автомобиля.

Тут всё просто: чем дороже и новее, тем лучше. Но есть важный аспект: очень старая машина получит по скоринг-программе почти такой же балл, как и отсутствие автомобиля вообще. Скорее всего это связано с тратами на её обслуживание или трудностями с её продажей, в случае получения как залог. Идеальный вариант — иномарка не старше трёх лет. Такие машины проще оценить и продать.

6. Недвижимость.

Самый высокий балл — личная квартира. Опять же, такую легче продать в случае реализации залога. Наихудший вариант, это проживание в съёмной квартире, так как это большие ежемесячные траты, они уменьшают % от дохода, который заёмщик может отдавать в уплату долга.

7. Действующие кредиты.

Важно понимать, что сумма всех платежей по всем кредитам не должна быть больше 30% от ежемесячного дохода. Соответственно на этот вопрос нужно отвечать очень точно. Если прибавив к имеющимся ежемесячным платежам платеж по кредиту на который создается заявка, сумма составит больше 30% от дохода, то в кредите откажут. Это называется высокая закредитованность. Отказом послужит наличие больше чем двух кредитных карт. Даже если они не используются и лимиты на них не исчерпаны, это можно исправить в любой момент, таким образом увеличив закредитованность и сумму всех долгов. Чем меньше кредитных карт, тем лучше. Одной будет вполне достаточно, считает банк.

Заключение.

Чтобы получить более точное представление о своем скоринговом балле можно пройти один из онлайн-тестов в интернете, их очень легко найти. Приведенный список вопросов — общий для большинства программ и банков. В зависимости от организации могут появиться и другие вопросы, например «Как часто вы выезжаете за границу?». Подобным способом банки пытаются оценить ваши финансовые возможности.

Внимание! У моих статей открывается возможность оставлять под ними комментарии. Пишите вопросы, критикуйте, делитесь информацией. Лучшие вопросы буду освещать в следующих статьях, а критику буду принимать в расчёт. Ставьте «палец вверх» и подписывайтесь!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector