Как кредитный скоринг влияет на получение займав закладки

Что может испортить репутацию заемщика

С 31 января все бюро кредитных историй (БКИ) должны показывать заемщикам индивидуальный кредитный рейтинг (скоринговый балл). Он рассчитывается на основе кредитной истории.

Однако кредиторы при принятии решения о кредитах часто используют собственные системы скоринга, не ограничиваясь данными БКИ. Например, у них может быть скоринг для принятия решения о предоставлении кредита или займа, для оценки вероятности дефолта после выдачи кредита, для оценки вероятности возврата просроченного долга и проч. В каждом случае кредиторы устанавливают так называемый уровень отсечения. Если скоринг конкретного потребителя выше этого уровня, то кредит могут выдать, если ниже – то вряд ли. Уровень отсечения выбирается банком самостоятельно, исходя из аппетита к риску, т. е. допустимых для него потерь от кредитования.

Что влияет на скоринг

При расчете скорингового балла может использоваться масса разнообразных параметров: пол, возраст, образование, число иждивенцев, имущество в собственности, кредитная история (ранее выплаченные крупные кредиты, сопоставимые по сумме и сроку с вновь получаемым, частота и сумма просроченных платежей по погашенным или существующим обязательствам и т. п.). Из всего перечня параметров, влияющих на скоринг, наибольшую значимость имеют сведения из кредитной истории, а в ней – прежде всего просрочки платежей.

Результат скоринга также зависит от типа предыдущих кредитов. К примеру, если у потребителя есть погашенная или в значительной мере выплаченная ипотека, это, безусловно, повышает балл.

Наличие займа в микрофинансовой организации может свидетельствовать о том, что в прошлом у клиента были проблемы с получением займов в банках. Комбинация просрочки в банках и займов в МФО отражается в скоринге как негативный риск-фактор. Но среднестатистическому клиенту МФО, не имевшему просрочек, скорее всего дадут кредит в банке, особенно под залог.

Наличие кредитных карт и карт рассрочки – палка о двух концах. Если потребитель регулярно пользуется картами, не допуская просрочек, его кредитная история улучшается. Это также может свидетельствовать о его высокой финансовой грамотности, так как кредитная карта все еще остается довольно сложным для потребителя продуктом. Подобная грамотность будет положительно истолкована скорингом.

В то же время погашение карточных кредитов минимальными платежами может рассматриваться как свидетельство недостаточного уровня дохода. Негативным фактором может быть и высокая утилизация кредитной карты, когда, например, при лимите 50 000 руб. постоянно использовано 45 000 руб.

Если человек подал заявки одновременно нескольким кредиторам, скорее всего, это будет истолковано негативно, так как может говорить о финансовых трудностях заемщика. Но подача нескольких заявок кредитным брокером от имени клиента в подавляющем большинстве случаев оценивается нейтрально, если, конечно, сам брокер не замешан в подозрительных или мошеннических операциях при получении кредитов (за этим следят сами кредиторы или внешние сервисы противодействия кредитному мошенничеству). В таком случае оценка будет негативной.

Отказ от получения одобренного займа будет рассматриваться, скорее, с положительной стороны. Значит, это разборчивый клиент, которому что-то не понравилось в принятом кредитором решении: сумма, ставка, срок или что-то еще. И в итоге банк может сделать вывод о том, что у клиента могут быть предложения от других банков.

Частая смена личных данных заемщика также может влиять на скоринг. Связь «новый паспорт – предыдущий паспорт» обычно обновляется в системах с некоторой задержкой. Это может быть и неделя, и месяц, и год. Если кредитная история была сформирована до смены паспорта, она не будет автоматически связана с новым документом. Чтобы сохранить хорошую кредитную историю, нужно в анкетах на получение кредитов указать данные нового и старого документа. Это позволит получить кредит по более низкой ставке. Частая смена телефонов и мест жительства может отчасти рассматриваться как подозрительная активность потребителя, пытающегося скрыть какие-либо негативные моменты своей финансовой жизни.

Досрочное погашение кредитов, как правило, оказывает положительное влияние на скоринг. Оно может свидетельствовать о росте платежеспособности заемщика, а значит, о снижении риска невозврата кредита. В результате банк может в будущем предложить клиенту более выгодную процентную ставку. Но стопроцентной связи между досрочным погашением и более выгодным предложением от банка не существует.

Как поддержать «здоровье» скоринга

Традиционно кредиторы принимают во внимание относительно свежую кредитную историю. Большинство анализируют просроченную задолженность за пять лет, предшествующих подаче новой заявки. Иными словами, если после погашенной или списанной просрочки ничего не предпринимать, то, скорее всего, с годами внутренний скоринг в банке сам по себе нормализуется. Однако нужно помнить, что некоторые банки анализируют кредитную историю за более длительный период.

Для восстановления скоринга до нормальных значений можно воспользоваться специальными программами. Суть их в получении небольших коротких кредитов и их своевременном погашении. Этот способ позволит за 2–3 года увеличить скоринговый балл до уровня, с которым можно претендовать на залоговые кредиты в ряде банков, работающих с клиентами, которые ранее пропускали платежи.

Основная рекомендация всем людям – регулярно проверять свою кредитную историю, тем более что теперь сделать это можно два раза в год бесплатно. При обнаружении в ней каких-либо существенных ошибок их нужно исправить как можно быстрее. К существенным относятся: отсутствие известного или наличие лишнего займа, отметка о просроченных платежах, если таковых не было. Технические описки в адресе регистрации или проживания не имеют сколько-нибудь принципиального значения и не оказывают влияния не скоринг.

Для устранения ошибок рекомендуется подать заявление в банк, передавший в БКИ некорректные данные, или в само БКИ, которое выступит посредником между человеком и банком и проследит за тем, чтобы недостоверная информация в кредитной истории была вовремя исправлена.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Как кредитный скоринг влияет на получение займа? в закладки

Каждый день в банковские филиалы поступают сотни кредитных заявок. При этом все соискатели получают от финансовых учреждений разные ответы. Кому-то дают в долг без проблем, кому-то урезают запрашиваемую сумму, а кому-то и вовсе отказывают. Разумеется, банковские сотрудники со всей тщательностью проверяют надежность соискателей, но одним им было бы не справиться с этой нелегкой задачей. На помощь кредиторам приходит автоматическая система скоринг, анализирующая все собранные о заемщике данные и выдающая выраженный в баллах результат, который и влияет на одобрение кредитной заявки.

Что, прежде всего, учитывает кредитный скоринг?

Для того, чтобы банк согласился одолжить денег, он должен быть уверенным в том, что заемщик их вовремя возвратит. Скоринг как раз и призван определить, насколько соискатель может оказаться надежным заемщиком. Условно кредитный скоринг исследует заемщика по трем основным критериям – материальное положение, личные качества и сопутствующие факторы.

Анализируя финансовую сторону жизни заемщика, кредитный скоринг обращает внимание не только на официальную зарплату человека, но и на продолжительность его трудового стажа, и престижность профессии. Здесь же учитываются и расходы, ведь только так можно установить, сколько у человека остается «свободных» денег после того, как он оплатит коммунальные услуги, купит себе еду и одежду. Немаловажным фактором станет и наличие у соискателя прочих незакрытых кредитов, потому как их тоже придется попутно погашать. Получившаяся разность между доходами и затратами, покажет банку, сколько можно одолжить человеку денег, и разумно ли это делать вовсе. Помимо прочего, учитывает скоринг и то, подтверждены ли доходы документально. Именно по причине недобора скоринговых баллов так часто получают отказы фрилансеры и ИП, ведь они зачастую не могут подтвердить того, что зарабатывают.

Личные параметры и кредитная репутация тоже важны

Высокий доход соискателя, несомненно, важен для банка. Однако причины для отказа в кредите могут крыться совсем в других факторах. Так, при рассмотрении заявки на кредит непременно учитывается репутация заемщика, полученная им при погашении предыдущих долгов. Отсутствие проблем с прошлыми кредитами однозначно прибавит заемщику баллов, а вот, если имели место просрочки, то очки начнут сниматься по мере тяжести проступка. Несущественная, разовая просрочка не сильно отразится на решении системы, тогда как более серьезные нарушения наверняка закроют путь к получению займа.

Важным для скоринга окажется возраст соискателя и его семейное положение. Причем разные скоринговые модели по-разному относятся к наличию у заемщика детей. Для одних – это положительный аспект (баллы прибавляются), так как семейные люди обычно не склонны к частой перемене работы, и более педантичны в исполнении обязательств. Другие же скоринг-модели напротив, усматривают в детях потенциальную угрозу, потому как они являются иждивенцами. Учитывается скорингом и то, как долго заемщик проживает на одном месте, и то, живет он в собственной квартире или в съемной.

Следует отметить, что практически все скоринг-модели прибавляют баллы заемщикам с высшим образованием, так как считается, что у них больше шансов трудоустроится, чем у людей без квалификации.

Сопутствующие факторы – могут помочь, а могут и помешать

Сопутствующие факторы, учитываемые скорингом – это присутствие у заемщика дополнительных источников доходов, а также наличие у него ценного имущества (автомобиль, недвижимость, депозитный счет). При этом дополнительный доход не всегда требуется подтверждать, но документы на имущество непременно должны удостоверять, что именно заемщик является его собственником. Кроме того, банк наверняка заинтересует, были ли у соискателя судимости, и если таковые имелись, то по каким статьям.

Скоринг займов и его влияние на благонадежность банка

Прежде чем выдавать займ, необходимо проверить клиента на предмет благонадежности. Наиболее эффективно это можно сделать путем применения скоринга.

Понятие скоринга займов

Количество выдаваемых в нашей стране займов растет с каждым днем. Однако далеко не все из них возвращаются обратно в кредитную организацию. К сожалению, многие банки и микрокредитные компании не используют все возможности проверки благонадежности клиента. Это приводит к тому, что выданный займ может стать неперспективным для взыскания. Даже если банк подаст в суд, взыскивать с должника будет попросту нечего. В итоге это приводит к уменьшению доходности самих организаций, а для банков увеличение невозвращенных кредитов и вовсе может стать основанием для отзыва лицензии. Поэтому для предотвращения возникновения подобных ситуаций нужно пользоваться всеми возможностями проверки благонадежности заемщика. Одной из таких возможностей является кредитная история. Однако, ее проверка может занимать несколько дней, что далеко не всегда выгодно клиенту. Более быстрым способом проверки является метод скоринга.

Кредитный скоринг – это автоматизированная система проверки определенной информации о клиенте, с помощью которой можно с высокой вероятностью определить степень его благонадежности. Использование кредитного скоринга позволяет достаточно быстро выявить неплатежеспособных и недобросовестных заемщиков. В результате кредитный портфель того же банка не будет уменьшаться, а процент возврата выданных займов увеличится.

Особенности скоринга займов

Как уже было отмечено, скоринг займов является автоматизированным методом обработки информации. Какие именно данные будут рассматриваться – зависит от конкретного вида скоринга. Результат проверки выражается в числовом значении, от которого и зависит уровень благонадежности (иногда это число называют кредитным рейтингом). В зависимости от вида того или иного скоринга различаются методы подсчета. Кроме того, существует так называемый комплексный или расширенный скоринг, учитывающий сразу несколько параметров. О нем мы поговорим несколько позднее.

Виды скоринга

Apllication scoring.

Является одним из наиболее распространенных видов скоринга. Заключается в проверке степени риска невозврата выданного займа. Как правило, основное значение здесь имеет кредитная история, а точнее – наличие просрочек по выданным ранее займам. Многие кредитные организации не вносят информацию о просрочках, если заемщик заплатил на 1 день позднее. Однако, каждая имеющаяся запись уменьшает кредитный рейтинг (его значение при использовании данного вида скоринга колеблется в диапазоне от 300 до 850 баллов), тем самым увеличивая вероятность невыплаты долга по займу в срок. Соответственно, чем меньше баллов имеет заемщик, тем меньше вероятность того, что ему выдадут новый займ.

Если колебания в рейтинге небольшие, банки часто уменьшают сумму займа либо увеличивают процент.

Fraud scoring.

Данный вид скоринга используется для выявления вероятности в действиях заемщика признаков мошенничества. Как правило, с этой целью осуществляется проверка сведений о месте его работы, обзвон контактных лиц и установление точности предоставленных сведений, которые имеют важное значение для возможности выдачи займа.

Fraud scoring чаще всего применяют в своей деятельности компании, специализирующиеся на выдаче займов через интернет. Поскольку личный контакт с заемщиком в таких случаях не применяется, вероятность мошенничества значительно больше. Кредитора должно насторожить, если в качестве места жительства заемщик указывает один адрес, а местоположение в момент подачи заявки находится слишком далеко от него.

По результатам Fraud scoring клиенту назначается рейтинг в диапазоне от 1 до 999 баллов. Чем выше итоговый балл, тем больше вероятность наличия у потенциального заемщика признаков мошеннических действий.

Collection scoring.

Этот тип скоринга характерен не для выдачи займов, а для взыскания просроченной задолженности. По результатам проверки определяется, какие именно действия целесообразно применять к заемщику. Как правило, если он является благонадежным, кредитбудет выплачен после первого уведомления, поскольку многие заемщики попросту забывают о необходимости оплаты.

Behavioral scoring.

Данный вид применяется для прогнозирования потенциальных действий заемщика после выдачи займа. Как правило, здесь проверяются данные о платежных операциях по ранее выданным займам. Это позволяет более точно установить дату очередного платежа, а также уменьшить риск невозврата долга.

Расширенный скоринг.

Как уже отмечалось, расширенный скоринг займов является комплексным методом проверки благонадежности. Помимо риска невозврата, определения финансового положения, здесь учитывается и ряд других факторов. Например, нередко одним из оснований для отказа в выдаче займа является несоответствие географического положения потенциального заемщика с местом подачи заявки. Также, согласно неофициальной статистике, женщины относятся к возврату займов более ответственно, по сравнению с мужчинами.

При использовании расширенного скоринга заемщик получает кредитный рейтинг в диапазоне от 50 до 250 баллов. Более высокое значение свидетельствует о благонадежности.

Общие критерии, необходимые для скоринга

При использовании скоринга каждая кредитная организация учитывает определенные параметры. Однако, существуют и более общие критерии, на которые нужно обращать внимание:

• возраст потенциального заемщика (кредитная политика многих организаций не позволяет им выдавать займы лицам старше 60-65 лет);
• семейное положение (считается, что лица, находящиеся в браке, относятся к необходимости своевременного возврата займа более ответственно;
• образование (как правило, более благонадежными являются лица с высшим профессиональным образованием);
• материальное положение и наличие постоянного места работы (вполне логично, что клиент без заработка далеко не всегда может вернуть займ вовремя).
• количество ранее поданных заявок на займ (даже если не получать деньги при одобренной заявке, а также при отказе в выдаче займа информация о факте обращения попадает в кредитную историю, что в итоге приводит к уменьшению рейтинга благонадежности).

Преимущество скоринга заключается в том, что здесь практически не учитывается человеческий фактор. Конечно, сотрудник банка учитывает и внешний вид заемщика, и его общее физическое состояние, поэтому окончательное решение все же остается за кредитной организацией. Тем не менее, высокий кредитный рейтинг значительно увеличивает шансы на получение займа.

Результат скоринга займов, помимо прочего, зависит еще и от степени достоверности предоставленной клиентом информации. Любая ошибка может привести к тому, что рейтинг устремится к нулевому значению. Поэтому сотрудникам банков при оформлении заявки необходимо правильно заполнять все поля. Что касается самих клиентов, то они просто должны говорить только правдивую информацию. Поскольку все данные оцениваются системой, любое несовпадение расценивается как намеренное введение банк в заблуждение. Соответственно, в таком случае вероятность положительного одобрения заявки на получение займа практически отсутствует.

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Микрозаймы пользуются большой популярностью благодаря простой и быстрой системе получения средств. Особенно они востребованы среди лиц, имеющих отрицательную кредитную историю. О том, как именно микрозаймы влияют на кредитную историю (кредитный рейтинг) и влияют ли вообще – читайте в этой статье.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?

Заемщиков очень сильно интересует вопрос о том, отображаются ли микрозаймы в кредитной истории? Ответ достаточно прост: да, отражаются. Любая МФО (Микрофинансовая организация) обязана вносить соответствующую информацию в БКИ (Бюро кредитных историй). В противном случае она просто не получит право на ведение своей деятельности (выдаче микрозаймов). Таким образом, все действия каждого клиента тщательно фиксируются и вносятся в базу данных.

Как займы влияют на кредитную историю?

Выделяют как положительное, так и отрицательное влияние займов на кредитную историю. Положительное заключается в том, что клиент может поправить свою историю при помощи займов. Например, ему могут не давать кредиты в банках из-за ранее допущенных просрочек. В такой ситуации при помощи банка поправить состояние истории не получится. МФО менее щепетильны в таких вопросах и готовы кредитовать почти всех, кроме совсем уже отъявленных должников. Как следствие, можно последовательно брать один за другим несколько займов и, своевременно их выплатив, получить существенный плюс к кредитной истории.

Верно и обратное. Так, например, если человек допускает просрочку по микрозайму, информация об этом попадает в БКИ. Банк, перед тем как выдать займ, изучает историю и принимает на основании того, что он видит, окончательное решение. Если ранее была допущена просрочка, то вероятность одобрения кредита резко уменьшается.

Что будет, если не платить вовремя?

Портят ли микрозаймы кредитную историю? Да, портят, если не платить вовремя. Сразу после возникновения просрочки информация об этом вносится в базу данных и дальнейшее оформление как займа в этой МФО, так и кредита в банке будет под очень большим вопросом. Следует учитывать тот факт, что чем больше (и дольше) будет просрочка, тем хуже для клиента. Так, например, просрочка до 30 дней для банка не имеет особого значения, так как погашение в банке обычно производится 1 раз в месяц. А вот если просрочка составляет больше 30 дней, тут уже возможны разные варианты. Обычно информация в БКИ отражается, для наглядности, разным цветом в зависимости от рейтинга-статуса клиента:

• Зеленый: просрочек не было, погашение займов производится строго в срок.
• Желтый: зафиксирована просрочка сроком менее 1 месяца. Для банков не критично, а вот некоторые МФО могут на это среагировать. Впрочем, последнее происходит крайне редко.
• Оранжевый: зафиксирована просрочка более 1 месяца, но менее 2-х месяцев. Иногда при таком статусе еще можно получить кредит в банке, но вероятность одобрения сильно уменьшается.
• Рыжий. Просрочка от 2 до 3-х месяцев. Вероятность одобрения кредита в банке сохраняется, но стремится к нулю.
• Красный. Просрочка от 3 до 4-х месяцев. Практический гарантированный отказ в кредитовании.
• Алый. Просрочка более 4-х месяцев. При таком статусе получить кредит в банке невозможно (или почти невозможно, есть определенные программы, ориентированные как раз на улучшение кредитной истории). С другой стороны, для многих МФО такой рейтинг может не являться ограничением.

Помимо указанного цветового разделения, существуют и другие обозначения:

• Серый цвет. Банк не внес информацию вовремя или сделал это с ошибками. Иногда это действительно ошибки, а иногда сознательные действия с целью не портить сильно рейтинг клиента.
• Черный. Клиент регулярно допускает просрочки или уже идет взыскание задолженности через суд. В некоторых случаях этим же цветом отражают клиентов, взыскать с которых ничего не получилось (нет сбережений, имущества, работы и так далее). При наличии такого статуса даже МФО практически не кредитуют. Клиенты с черным статусом чаще всего больше не смогут никогда получить кредит или заем кроме как по специальным программам, ориентированным на исправление кредитной истории.

Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?

С первого же дня. Так как влияют микрозаймы на получение кредита как положительно, так и отрицательно, нужно учитывать тот факт, что уже после первой просрочки соответствующая информация вносится в БКИ. Другое дело, что эти данные указываются не сразу, а в срок до 5 рабочих дней (ст.5 закона №218-ФЗ). Именно поэтому банки обычно рассматривают заявки по нескольку недель. Частично это время уходит на рассмотрение данных клиента, а частично на проверку того, не будут ли в БКИ внесены дополнительные данные.

Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?

Все. Любая микрофинансовая организация обязана сотрудничать с БКИ. В противном случае у нее просто заберут лицензию, и она не сможет продолжать свою деятельность. Таким образом, при обращении в любую МФО следует учитывать, что данные о выдаче займа сразу же попадают в БКИ. Касается это как тех организаций, которые имеют собственные отделения в разных городах, так и тех, которые работают только через интернет. Если компания занимается кредитованием, она обязана передавать данные в БКИ. В этом правиле нет исключений и послаблений.

МФО, которые не передают данные в БКИ

Таких нет. Точнее, если какая-то МФО заявляет о том, что не передает данные в БКИ, это или рекламный обманный ход или прямое мошенничество. Обман будет заключаться в том, что информация о клиенте, его займе, просрочке и так далее все равно попадет в БКИ. А мошенничество в том, что подобная МФО, если она действительно не передает данные в БКИ, работает без лицензии. Как следствие, с ней может возникать множество проблем, начиная от огромных процентов по кредиту и заканчивая прямым хищением средств клиента, выманиванием дополнительных платежей и так далее. Подобные компании долго не «живут», их быстро выявляют и закрывают, но вероятность попасть к такому мошеннику все равно существует. Рекомендуется запрашивать информацию о лицензии или просто обращаться в те МФО, которые существуют на рынке уже многие годы или, хотя бы, месяцы.

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?

Да, улучшают. Микрозаймы – это обычные кредиты, пусть и с необычной системой выдачи и нестандартным (зачастую) способом погашения. В основе своей любой кредит является деньгами, которые выдаются в долг клиенту, будь то физическое или юридическое лицо. Разница между займами и кредитами только в том, что банк, обычно, рассматривает заявку не несколько минут или дней, а несколько недель. Зато он предлагает намного более выгодную ставку, более высокую сумму и длительный срок кредитования. Для примера, в МФО можно получить кредит в сумме (в среднем) 50-100 тысяч рублей под 1-3% в сутки на срок до 1 года (чаще 1-2 месяца). В банке же можно взять несколько миллионов на 5-7 лет под 10-20% годовых.

Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?

Для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг с помощью займов, нужно:

1. Обратиться в любую МФО, имеющую соответствующую лицензию.
2. Оформить любой займ на сравнительно небольшой срок (до 1 месяца).
3. Своевременно, не допустив ни минуты просрочки, погасить задолженность.

Эта информация в течение 5 дней попадает в БКИ и сделает кредитную историю клиента более положительной (или менее отрицательной, все зависит от того, какой она была изначально). При необходимости эту процедуру можно повторять несколько раз, постепенно улучшая показатели все больше и больше. В некоторых случаях без такого займа получить кредит в банке просто невозможно. Так, например, банки, в отличие от МФО, очень не любят выдавать кредиты лицам, у которых вообще нет никакой кредитной истории (ранее кредиты не оформлялись). Ошибочно считается, что отсутствие истории – это хорошо. Но на самом деле банк хочет понимать, кому он дает деньги. Одно дело, если клиент ранее оформлял кредиты и погасил их, хоть и с просрочкой и совсем другое, если он раньше вообще не брал деньги в долг. В первом случае сразу понятно, что с человеком могут возникнуть проблемы, но в конечном итоге банк свое заберет. А что придет в голову потенциальному заемщику во втором варианте неизвестно никому.