Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Вообще короткий ответ на вопрос «Влияет ли микрозайм на кредитную историю» — да, влияет. Подробный ответ: в зависимости от многих факторов, займы МФО могут как снизить качество кредитной истории, так и напротив, улучшить ее. Разберем оба случая.

Как микрозаймы помогают улучшить кредитную историю

По статистике, которую ведут сами микрофинансовые организации, около 30% всех заемщиков имели в недавнем прошлом или на момент обращения за микрозаймом, сведения о просрочках в кредитной истории. Часть из них получали займ все равно: просрочка 30 дней за последние полгода для банков является критичной, МФО готовы рисковать, доверяя небольшие деньги оступившемуся заемщику.

Заемщикам, которые аккуратно исполняли свои обязательства, микрозайм помог улучшить кредитную историю. Своевременные платежи как бы перекрывают собой негативную информацию в кредитной истории. Чем больше «зеленых квадратиков» с момента последней просрочки, тем выше ее качество.

Улучшение кредитной истории через микрозаймы.

Таким образом, 2-3 своевременно возвращенных микрозайма позволяют рассчитывать на положительное решение «классического» банка.

Сергей Рыков из Камышлова обслуживал потребительский кредит на сумму 150 000 рублей и выплатил большую его часть. Когда до полного погашения долга оставалось три месяца, он вынужденно допустил просрочку, находясь за пределами страны по семейным обстоятельствам. По возвращении он просрочку закрыл, и оставшиеся две выплаты также совершил своевременно. Однако по новому кредиту в том же банке получил отказ, несмотря на многолетнее и в целом аккуратное исполнение обязанностей. Причина – низкое качество кредитной истории на момент обращения в банк. Небольшой суммой Сергей «перехватился» в МФО. Выплатив микрозайм, через месяц Сергей получил SMS от своего банка с предложением оформить кредитную карту с лимитом в 1,5 выше требовавшейся ему суммы. Его кредитная история стала лучше, и банк захотел «вернуть» себе хорошего заемщика.

При каких обстоятельствах займы в МФО кредитную историю портят

Оценка заемщика в банке начинается с проверки его кредитной истории. Сведения о микрозаймах также отражаются в этом документе (МФО обязаны передавать данные в бюро кредитных историй наравне с банками). Большое количество микрозаймов, полученных один за другим, или получаемых с определенной периодичностью, говорят банкам о том, что вы либо не умеете управлять своими деньгами и вам периодически не хватает небольшой суммы до зарплаты, либо у вас нестабильный доход – работодатель допускает задержки по заработной плате, сами заработки нерегулярные. В любом случае для банков это негативный сигнал. Тем более, если в ходе обслуживания микрозайма, вы допустили просрочку. Тогда работать на негативную оценку и отказ по кредиту начнет уже она.

Микрозайм с просрочкой

Максим Иванов из Таганрога работает в частном охранном предприятии. В свободное от работы время он подрабатывает водителем такси через популярный интернет-сервис. В ноябре прошлого года он попал в небольшую аварию. Для того, чтобы восстановить автомобиль, он взял несколько микрозаймов – на 7, 6 и 15 тысяч рублей. Обратившись в банк за автокредитом на новый автомобиль, получил отказ. Причина – большое количество микрозаймов за последнее время. И хотя все деньги Максим возвратил вовремя, пришлось взять небольшую паузу перед обращением в другой банк. Одобрения автокредита удалось добиться через полгода после окончания выплаты последнего микрозайма.

Проверить кредитную историю и узнать, повлияли ли на нее микрозаймы и как, если да, вы можете через Mycreditinfo. Через наш сервис вы также можете улучшить свою кредитную историю.

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю заемщика: когда портят, а когда улучшают?

Как микрозаймы влияют на кредитную историю? Этот вопрос волнует заемщиков, пользующихся услугами микрофинансовых организаций. Если вы оформили микрокредит, то непременно узнайте, как он отразится на вашей репутации.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории заемщика?

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю? Да, они обязательно отображаются в КИ, так как являются финансовыми операциями, совершаемыми заемщиком. Такая информация поступает из кредитующих организаций в специализированные бюро кредитных историй и попадает в формируемые БКИ отчеты.

Заказать КИ может сам заемщик, являющийся субъектом кредитной истории, а также пользователь – юридическое лицо, которое обращается за отчетом с согласия субъекта. Иным физическим лицам отчеты предоставляются только по официальным доверенностям, составляемым заемщикам.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории для кредиторов? Субъект (заемщик) увидит кредитную историю полностью. А другим видны только основные сведения, касающиеся долговых обязательств (они входят в основную часть, но есть еще три: титульная, закрытая и дополнительная). Перед оформлением кредита в банке или микрозайма в МФО вы, заполняя анкету, даете согласие на получение кредитором доступа к вашей КИ.

Кредиторы перед началом сотрудничества с новыми клиентами обращают особое внимание на такие факторы как частота оформления микрозаймов, количество активных договоров, своевременность погашения, наличие не погашенных задолженностей, просрочки и их длительность, актуальные имеющиеся задержки платежей. И все ответы банк или МФО сможет получить из отчета.

В каких случаях микрозаймы могут испортить кредитную историю?

Влияет ли микрозайм на кредитную историю? Да. Но когда такое влияние является негативным? Во-первых, микрозаймы портят кредитную историю, если их много, и они оформляются часто. Большое количество таких займов указывает на высокую финансовую нагрузку, затруднительное материальное состояние и наличие острой потребности в деньгах. Клиент расценивается как неплатежеспособный и, вероятно, неразборчивый.

Во-вторых, портят займы кредитную историю и в том случае, если заемщик не погасил их. Это увеличивает финансовую нагрузку, и когда человек обращается за новым займом, то его кредитоспособность посчитается кредитором недостаточной или низкой, ведь погашение существующих долгов «съедает» часть дохода. И даже при наличии небольшой суммы, которую человек задолжал, его репутация сильно страдает.

В-третьих, оценивается добропорядочность и ответственность гражданина при выполнении им долговых обязательств. Если заемщик часто задерживает платежи и допускает многочисленные просрочки, то это укажет на его недобросовестность и станет крайне негативным фактором в КИ.

В-четвертых, кредиторами учитываются и обращения за микрозаймами. Если человек чаще одного раза в два-три месяца подает заявки или обращается одновременно в несколько МФО, это указывает либо на отсутствие стабильного заработка, либо на большие текущие расходы, либо на финансовую неграмотность. И такие факторы могут повлиять на КИ и изменить ее не в лучшую сторону.

Итак, теперь вам известен ответ на вопрос о том, могут ли микрозаймы испортить кредитную историю. Но далеко не всегда они влияют на репутацию негативно. Иногда такие быстрые небольшие займы, напротив, помогают улучшить мнение кредиторов. Ниже рассмотрены такие случаи.

Когда микрозаймами можно улучшить кредитную историю?

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю? Да, иногда их влияние становится положительным. Например, полное отсутствие КИ является не лучшим фактором, ведь добросовестность заемщика не может быть оценена и проанализирована. В таком случае даже один взятый и своевременно погашенный микрозайм станет плюсом.

Если микрозайм погашается плательщиком своевременно и ответственно по графику, тогда данные об этом отправляются в БКИ и улучшают КИ, указывая на ответственное выполнение долговых обязательств.

Оформить микрозайм для улучшения кредитной истории следует либо при испорченной репутации, либо при полном ее отсутствии (когда вы не брали кредиты никогда). Но если вы хотите, чтобы КИ стала лучше, то надо соблюдать следующие рекомендации:

1. Обращаться только в известные и крупные МФО. Это позволит не попасть в руки мошенников.
2. Брать не больше одного микрозайма.
3. Оформлять длительные займы на срок до года или больше. За такое время КИ улучшается за счет своевременного осуществления регулярных выплат (чем дольше период, тем больше вносимых вовремя платежей).
4. Не пытаться вернуть деньги быстро. Досрочное погашение не всегда приветствуется кредиторами.
5. Выбирать выгодные предложения с незначительными переплатами. Ставка не должна превысить 2% в сутки.
6. Не запрашивать микрозаймы слишком часто. После погашения последнего подождите хотя бы три месяца.

При соблюдении этих рекомендаций при обращении в МФО кредитная история улучшится, и вы сможете повысить шансы на одобрение кредита.

Как узнать, какие МФО передают данные в БКИ?

При сотрудничестве с МФО кредитная история меняется, это уже стало ясно. Но какие именно микрофинансовые организации сотрудничают с бюро кредитных историй и передают данные в БКИ о своих клиентах? Сегодня в России немало МФО, в числе которых «Е Капуста», «Быстроденьги», «Конга», «Займер», «Лайм-Займ», «Платиза» и прочие.

Согласно действующему в нашем государстве законодательству, а именно посвященному кредитным историям закону федерального значения под номером 218, абсолютно все источники формирования КИ обязуются регулярно осуществлять передачу информации в БКИ. Причем такие сведения должны поступать в бюро в течение максимум пяти рабочих дней с момента совершенного заемщиком действия.

Важно! Если МФО не отправила информацию о микрозайме в бюро, значит, она работает с нарушениями или незаконно, что увеличивает риск обмана и огромных переплат.

В число источников формирования входят все осуществляющие законную и официальную деятельность финансовые организации, включая банковские и микрофинансовые. Единственный случай, в котором сведения не попадут в бюро – это заем у физического лица. Но если вы решите взять в долг деньги у частного кредитора, то можете столкнуться с риском обмана.

Итак, любой МФО информация о заемщиках передается в бюро кредитных историй. Но как узнать, в какое именно БКИ попадают сведения о вас? Кредитор имеет право сотрудничать с абсолютно любым БКИ или с несколькими, а в России таких организаций больше десяти. Поэтому будет полезно проверить, где хранятся ваши данные. И есть два способа выяснить это.

Первый – заходить на официальные сайты БКИ и проверять списки их партнеров, выдающих микрозаймы. Как правило, финансовыми организациями данные направляются в наиболее большие и известные бюро, к которым можно отнести четыре: «Национальное бюро кредитных историй» или «НБКИ», «Русский Стандарт», «Объединенное кредитное бюро» (сокращенно «ОКБ») и «Эквифакс». С ними сотрудничают многие МФО и банки, поэтому тут наверняка будут обнаружены искомые сведения.

К сведению! Получить отчет по кредитной истории из «НБКИ» можно через сервис «Сервис-КИ.com». Здесь будут отражены данные обо всех оформленных вами микрозаймах, кредитах и микрокредитах, о наименованиях кредиторов, об особенностях выполнения долговых обязательств (вносимых платежах, допускаемых просрочках), о скоринговой оценке, причинах отклонения заявок и так далее. Для получения подробной и полной кредитной истории заходите на сайт и заказывайте отчет за 340 рублей.

Второй способ – проверить, где ваша кредитная история, включающая микрозаймы, хранится. Ответ на этот вопрос можно получить в Центральном каталоге кредитных историй на сайте российского Центробанка. Тут есть посвященный кредитным историям раздел, в котором вы найдете опцию запроса информации из БКИ.
Заполняйте форму и на электронную почту получайте список бюро, в которых есть данные о ваших микрозаймах. Но для проверки требуется код субъекта, который был присвоен при оформлении первого займа. Ищите его в договоре, выясняйте или формируйте в финансовой организации или БКИ. Либо без этого идентификатора в ЦККИ направляйте обращение из отделения почты, из кредитного учреждения, от нотариуса или из бюро.

Дадут ли кредит в банке, если есть микрозайм?

Правда ли, что при наличии микрозайма банк не выдаст кредит? Этот зависит от конкретной ситуации, и все финансовые организации при принятии решения о выдаче заемных средств проводят тщательный и комплексный анализ платежеспособности обратившегося за услугой человека.

Оцениваются такие факторы:

• Состояние КИ. При плохой кредитной истории шансов получить средства немного.
• Отношения с правоохранительными органами. Если вы имели судимости, это большой минус.
• Доход. Если он стабилен и достаточен для погашения задолженности, тогда шансы получить кредит есть.
• Дополнительные подтверждения платежеспособности: поручители, имущество для залога, созаемщики.
• Категория клиента. Если он уже успешно сотрудничал с данным банком или получает зарплату через него, это повышает вероятность одобрения (даже при плохой КИ).

Рассматриваются все перечисленные факторы в совокупности, и решение банком принимается после комплексного анализа. Но чтобы получить кредит наверняка, нужно обращаться в компанию, лояльно относящуюся к клиентам и предъявляющую минимум требований.

Плюсы и минусы кредитов в МФО

Проанализируем «за» и «против» микрозаймов. Сначала их плюсы:

• Большой выбор. Некрупные займы предлагают многие организации, и их условия различны.
• Возможность решить финансовые проблемы.
• Получить микрозайм можно быстро и онлайн.
• Простое оформление.
• Поступление денег практически в момент обращения или в тот же день.

• Большие переплаты за счет ежедневно начисляемых процентов.
• Небольшие суммы.
• Большие пени при просрочках, увеличивающие переплаты.
• Есть риск наткнуться на обман. После оформления могут обнаружиться огромные проценты и дополнительные условия. А если из МФО долг передали коллекторам, это испортит жизнь.

Количество плюсов и минусов примерно одинаково, и вот почему микрозаймы так популярны. Но принимать решение о взятии нужно обдуманно.

Отзывы заемщиков, которым удалось исправить кредитную историю при помощи микрозаймов

Рассмотрим несколько мнений и комментариев людей, которым удалось микрозаймами улучшить КИ:

• «Не хотел войти в черный список банков после просрочек, поэтому взял микрозайм, чтобы перекрыть старые ошибки. Погашал его добросовестно год, потом проверил КИ и увидел, что она действительно улучшилась».
• «У меня уже есть кредит, решил оформить и микрозайм, так как денег не хватало. Но КИ только портится из-за этого. А в банках, в которые потом обращался, говорят, что финансовая нагрузка большая».
• «Оформил быстрый заем и пожалел. КИ осталась прежней, но я столкнулся с большими переплатами. Это крайне невыгодно для меня, больше в МФО обращаться не буду».

Влияют ли займы на кредитную историю? Да, но влияние может быть как отрицательным, так и положительным. И теперь вам известны все нюансы, рассмотренные в статье.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю, как можно улучшить свою КИ

Понимание того, влияют ли микрозаймы на кредитную историю, поможет заемщикам грамотно оформить кредит, улучшить досье при необходимости. В статье можно узнать о том, передается ли информация о микрозаймах в БКИ, отражаются ли микрозаймы в кредитной истории, что еще видят банки в досье заемщика, как можно улучшить свою КИ.

Влияние микрозаймов на кредитную историю заемщика?

Микрозайм также называют микрокредитом или моментальным займом на карту. Это разные типы одной и той же услуги – выдача денежной суммы заемщику в долг под процентную ставку. От кредита займ отличается быстрым получением средств. Он не требует большого пакета документов. Сегодня многие займы можно оформить через интернет.

Как правило микрозаймы берутся на следующие цели:

• медицину;
• оплату поездок;
• организации мероприятий и праздников;
• погашения долга по другому кредиту или займу;
• на повседневные расходы.

Чтобы понять, влияет ли микрозайм на кредитную историю, необходимо обратиться закону. Подробнее этот момент раскрывается в следующем разделе.

Отображаются ли микрозаймы в кредитной истории

Данные о погашении займа в МФО регулируется законом о кредитных историях №218. Согласно его положениям, микрофинансовые организации должны передавать данные в БКИ. Это значит, что кредитная история формируется и на основе той информации, которую передает микрофинансовое учреждение в бюро.

Важно! Если заемщик оформлял займы, то они будут зафиксированы в его досье.

Но не так давно стало известно, что в ходе государственной проверки примерно 600 существующих микрофинансовых организаций и КПК не передают сведения о порядке погашения займа в БКИ. Тем самым МФО нарушают права заемщиков на получение следующего займа.

Подробнее на примерах. Если у человека будет нулевая кредитная история, банк может засомневаться и отказать. В случае, когда клиент использовал займ в МФО для улучшения кредитной истории, он не отобразится в досье. Банк снова откажет в займе, так как последняя история была с просрочками.

Видят ли банки данные заемщика о кредитах в МФО

Кредиторы при запросе владеют полной информацией на заемщика. В досье отражается следующая информация:

1. Наименование БКИ, предоставляющее отчет.
2. Дату рождения клиента, контактные данные.
3. Паспортные данные – кто выдал, место прописки.
4. Сколько брал кредитов, как отдавал.

Также отражается информация о займах и кредитах, которые заемщик погашал – их расшифровка с наличием просрочек или надлежащим погашением. В досье показан уровень просрочек – до 30 дней, свыше 30 дней или более 3-х месяцев.

Предоставляются сведения о решениях по кредиту. Об этом в следующем разделе.

Какие данные о микрозаймах передаются в БКИ?

Продолжая тему, как микрозаймы влияют на кредитную историю, стоит подробнее рассмотреть данные о микрозаймах в отчете КИ на заемщика. В досье отражается не только порядок погашения предыдущих ссуд, но и указывается, сколько заявок отправил человек, в какие микрофинансовые организации. Кто из них отказал в ссуде, кто выслал одобрение. В какой период были разосланы заявки.

Случается, что мошенники завладевают паспортными данными гражданина. Они пробуют оформить микрозайм в различных МФО, рассылая заявки всем подряд. Получив множество отказов, человеку позже могут не дать кредит в банке, увидев подозрительную активность.

При оформлении займа на покупку бытовых товаров или услуг менеджер может разослать заявки множеству микрофинансовых организаций. Это также отразится в кредитной истории. Вот почему рекомендуется ее не только регулярно проверять для безопасности, но и относиться серьезно к кредитам. Не оформлять без острой необходимости. Излишняя закредитованность отпугивает крупных банков.

Положительная кредитная история

Теперь заемщиков может заинтересовать вопрос, могут ли микрозаймы испортить кредитную историю либо же микрозаймы улучшают кредитную историю. Правда сами по себе такие ссуды не портят и не улучшают досье. Все зависит от платежеспособности клиента и его ответственности.

Заемщик сам формирует кредитную историю, внося платежи в срок либо игнорируя обязательства.

Если человек вовремя вносит ежемесячные платежи или даже использует досрочное погашение, то у него будет положительная кредитная история. При нулевой КИ микрозайм поможет быстро заработать репутацию на кредитном рынке, достаточно нескольких недель.

В 2020 году эксперты все больше приходят к выводу, что банки стали строже оценивать клиентов, пользующихся услугами МФО, чем тех, у кого таких займов никогда не было.

По статистике бюро кредитных историй Эквифакс, самый высокий уровень одобрения и наилучшие условия по кредиту получают те люди, которые не брали микрозаймы в МФО. Особенно займы портят кредитную историю при заявке на крупную ссуду – ипотеку или автокредит.

Некоторые банки даже имеют внутренний регламент, по которому займы влияют на кредитную историю негативно. Они отказывают заемщикам в ссуде, если те обращались за микрозаймами в МФО. В значительной степени одобрение или отказ зависит от типа продукта. Данная информация также была подтверждена в кредитном бюро ОКБ. Представители МФО считают такой подход несправедливым.

Сейчас многие компании проверяют заемщиков на уровне банков, клиенты имеют хорошую кредитную историю и нуждаются в крупных ссудах. Отказывая таким гражданам, банк лишается платежеспособной категории заемщиков.

Отрицательная кредитная история

При оформлении микрозайма для банка будет негативным сигналом следующая информация из кредитной истории:

• слишком много заявок;
• небольшие суммы займов в МФО;
• частая периодичность заявок;
• много обслуживаемых кредитов;
• наличие просрочек.

Для банков такая информация будет означать, что у кандидата либо не хватает средств до зарплаты, либо он не умеет правильно распоряжаться своими деньгами, возможен нестабильный доход из-за задержек зарплаты.

Если заемщик обнаружил, что кредитную историю портят займы от мошенников, была рассылка заявок в МФО и КПК, то следует решать проблему в рамках закона. Нужно написать заявление в правоохранительные органы. Затем написать заявление в БКИ с просьбой исправить плохую кредитную историю в связи с кражей паспортных данных.

Как узнать КИ

Заказать отчет КИ на свое имя можно в компании service-ki.com. Информация будет отправлена на электронную почту с детальным анализом:

• сколько оформлено займов;
• скоринговый балл;
• не состоит ли паспорт в черном списке;
• рекомендации по улучшению КИ;
• сумма переплаты;
• информация по задолженностям, действующим платежам, закрытым долгам.

Полный отчет стоит 340 рублей и состоит из 5 страниц с подробным досье. Для получения потребуется заполнить простую форму. Можно посмотреть на скриншоте:

Необязательно сразу указывать паспортные данные. Менеджер может перезвонить и уточнить детали позднее.

Какие МФО не передают данные в БКИ

Как уже упоминалось, многие микрофинансовые учреждения не занимаются передачей сведений о погашении кредита в БКИ. Это объясняется тем, что они до сих пор не заключили договор ни с одним бюро.

На официальном сайте БКИ человек может найти список организаций (МФО), которые сотрудничают с ними и передают данные. Если необходимо найти надежную компанию, лучше обратиться к сайтам БКИ. Вот наиболее известные и крупные БКИ, зарегистрированные сегодня в реестре ЦБ:

Среди компаний, которые передают информацию о микрозаймах выделяются Займер, Лайм, Money Man, Экофинанс, Миг-кредит, е Капуста, Pay P.S. и другие.

Как быстро обновляются данные в кредитной истории после оформления займа в МФО?

Если человек оформил микрозайм в МФО, то кредитная история обновится. По закону на это отводится до пяти рабочих дней. Часто заемщики спрашивают, могут ли они взять несколько кредитов, если компании одобрили разом все заявки. Это зависит от того, как быстро другие банки увидят, что заемщик уже согласился на один из кредитов.

Бывают случаи нарушения обновления кредитной истории – на дни, недели и даже месяцы. Если информация не поступила в течение максимального срока, установленного законом, то может быть две причины:

1. Технический сбой.
2. Человеческий фактор.

Менеджер мог не передать информацию в бюро либо подвела техника, данные попали в кредитную историю однофамильца.

На заметку! Иногда в кредитную историю могут попасть данные о задолженности мобильному оператору.

Поскольку не всегда данные могут передавать в БКИ, стоит контролировать процесс. Досье может храниться только в одном, двух или даже десяти бюро. Имеет смысл заказать список бюро онлайн, где храниться КИ, через сайт ЦБ. Затем, получив список, нужно обратиться в бюро кредитных историй за выпиской. При обнаружении ошибки в истории, вновь обратиться в бюро.

Вот в каких случаях будет обновляться кредитная история в бюро:

• после закрытия потребительского кредита;
• после погашения ипотеки;
• подача заявки;
• внесение платежа по кредиту;
• оформление микрозайма или ипотеки, автокредита;
• заемщик просрочил платеж;
• смена личных данных – ФИО, паспортных данных, адреса и телефона;
• после погашения микрозаймов.

По закону данные о кредитной истории на заемщика хранятся в бюро в течение 15 лет, отсчет хранения начался в России с 2005 года. По истечении срока сведения удаляются и уже не смогут повлиять на последующие сведения.

Какие банки дадут кредит при имеющихся микрозаймах

Действительно, при наличии открытого микрозайма заемщик может получить отказ. Заявку могут одобрить при соблюдении определенных условий:

1. У человека нет просрочек по текущему и предыдущим займам – нет плохой КИ.
2. Он соответствует требованиям кредитора по возрасту, платежеспособности.
3. Кредитная нагрузка позволяет оплачивать кредит, на который подана заявка.

Не стоит подавать заявление на ссуду в банк, если все платежи и обязательства, такие как алименты или коммунальные услуги, составят более 40% от общего дохода семьи или титульного заемщика. Велика вероятность отказа и при низкой зарплате. При отказе портится кредитная история, поскольку другие банки увидят отрицательный ответ и могут также ответить отказом. Улучшается кредитная история долго и кропотливо, поэтому лучше не попадать в черные списки кредиторов.

Больше шансов, что банк одобрит заявление на небольшой потребительский кредит либо на кредитную карту. По карте сейчас часто встречается беспроцентный период до 120 календарных дней. В перечень банков, куда стоит обратиться при наличии кредитной истории от МФО, входят:

• Тинькофф;
• Альфа-Банк;
• Банк Русский Стандарт;
• Хоум Кредит;
• РосБанк.

Также стоит быть готовым к ограничениям банков. Они могут одобрить кредит на меньшую сумму, чем планировал заемщик, из-за нагрузки в микрофинансовом учреждении. Могут быть сокращены сроки кредитования, что увеличит размер ежемесячного платежа.

Если говорить о заемщиках без кредитной истории и о тех, что имеют микрозаймы, то решение банка будет зависеть от типа продукта, на который претендует клиент. Для одобрения кредитной карты преимущество получают клиенты с кредитной историей по микрофинансам. На получение крупных ссуд преимущество получают клиенты с нулевой историей.

При заявках на кредит наличными у обоих категорий заемщиков шансы на одобрение равны, примерно 30%. По словам представителя банка Открытие, факт наличия кредита в МФО может рассматриваться ими как тревожный сигнал. В Абсолют банке наоборот, считают, что наличие кредитной истории по микрозаймам не является поводом для отказа, но учитывается при анализе заявителя.

Причины отказа

Какие могут быть причины отказа банка:

1. Есть открытые долги.
2. Открыт кредит или небольшой займ.
3. Низкая зарплата.
4. Отсутствие документов, подтверждающих трудоустройство и платежеспособность официально.

Если есть негативная КИ, можно попробовать подать заявку до момента, когда данные отобразятся в досье. При отказе по другим причинам придется снова брать ссуду в МФО либо обратиться в ломбард. Если человек намерен получить крупные средства, остро нуждается в ссуде в банке, то стоит рассмотреть методы по исправлению и улучшению КИ. Подробнее об этом в следующем разделе.

Как можно улучшить свою КИ?

Есть несколько способов улучшить свою кредитную историю и повысить шансы на одобрение кредита:

1. Оформить программу кредитный доктор в одном из банков.
2. Взять микрозайм.
3. Получить потребительский кредит на небольшую сумму.
4. Исправить ошибки в КИ при их наличии.

При оформлении программы лекаря заемщик постепенно будет оплачивать кредит, а банк отправлять данные о положительном погашении займа. Такие программы рассчитаны на 6-36 месяцев. Из минусов выделяют высокую переплату банку, требуется длительный срок для улучшения КИ.

Микрозайм позволяет быстро получить ссуду, многие компании выдают деньги, несмотря на испорченную кредитную историю. Если успешно погасить задолженность, то банки увидят, что последнее время заемщик имеет устойчивое финансовое положение.

Смысл потребительского кредита такой же. Рекомендуется оформлять ссуды на небольшие бытовые приборы – технику для дома, электроприборы, телефоны. Погасить кредит можно за несколько месяцев.

При наличии ошибок в кредитной истории, например, по технической причине платеж прошел позже крайней даты погашения, стоит написать заявление в БКИ. Заемщик вправе исправить КИ, если сможет доказать ложность сведений.

Микрозайм является одним из способов улучшить кредитную историю. Хотя чаще всего компании предлагают высокие проценты, ЦБ начало активно регулировать деятельность МФО, вводя ограничение на процентную ставку, максимальный размер выплат. Планируется создание займов, не превышающих 10 тысяч рублей сроком на 15 дней, с которых будет взиматься только неустойка 0.1%.

Если заемщики хотят улучшить кредитную историю с микрозаймом, то рекомендуется оформлять долг на короткий срок – чем раньше погасить, тем лучше.

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Микрозаймы пользуются большой популярностью благодаря простой и быстрой системе получения средств. Особенно они востребованы среди лиц, имеющих отрицательную кредитную историю. О том, как именно микрозаймы влияют на кредитную историю (кредитный рейтинг) и влияют ли вообще – читайте в этой статье.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?

Заемщиков очень сильно интересует вопрос о том, отображаются ли микрозаймы в кредитной истории? Ответ достаточно прост: да, отражаются. Любая МФО (Микрофинансовая организация) обязана вносить соответствующую информацию в БКИ (Бюро кредитных историй). В противном случае она просто не получит право на ведение своей деятельности (выдаче микрозаймов). Таким образом, все действия каждого клиента тщательно фиксируются и вносятся в базу данных.

Как займы влияют на кредитную историю?

Выделяют как положительное, так и отрицательное влияние займов на кредитную историю. Положительное заключается в том, что клиент может поправить свою историю при помощи займов. Например, ему могут не давать кредиты в банках из-за ранее допущенных просрочек. В такой ситуации при помощи банка поправить состояние истории не получится. МФО менее щепетильны в таких вопросах и готовы кредитовать почти всех, кроме совсем уже отъявленных должников. Как следствие, можно последовательно брать один за другим несколько займов и, своевременно их выплатив, получить существенный плюс к кредитной истории.

Верно и обратное. Так, например, если человек допускает просрочку по микрозайму, информация об этом попадает в БКИ. Банк, перед тем как выдать займ, изучает историю и принимает на основании того, что он видит, окончательное решение. Если ранее была допущена просрочка, то вероятность одобрения кредита резко уменьшается.

Что будет, если не платить вовремя?

Портят ли микрозаймы кредитную историю? Да, портят, если не платить вовремя. Сразу после возникновения просрочки информация об этом вносится в базу данных и дальнейшее оформление как займа в этой МФО, так и кредита в банке будет под очень большим вопросом. Следует учитывать тот факт, что чем больше (и дольше) будет просрочка, тем хуже для клиента. Так, например, просрочка до 30 дней для банка не имеет особого значения, так как погашение в банке обычно производится 1 раз в месяц. А вот если просрочка составляет больше 30 дней, тут уже возможны разные варианты. Обычно информация в БКИ отражается, для наглядности, разным цветом в зависимости от рейтинга-статуса клиента:

• Зеленый: просрочек не было, погашение займов производится строго в срок.
• Желтый: зафиксирована просрочка сроком менее 1 месяца. Для банков не критично, а вот некоторые МФО могут на это среагировать. Впрочем, последнее происходит крайне редко.
• Оранжевый: зафиксирована просрочка более 1 месяца, но менее 2-х месяцев. Иногда при таком статусе еще можно получить кредит в банке, но вероятность одобрения сильно уменьшается.
• Рыжий. Просрочка от 2 до 3-х месяцев. Вероятность одобрения кредита в банке сохраняется, но стремится к нулю.
• Красный. Просрочка от 3 до 4-х месяцев. Практический гарантированный отказ в кредитовании.
• Алый. Просрочка более 4-х месяцев. При таком статусе получить кредит в банке невозможно (или почти невозможно, есть определенные программы, ориентированные как раз на улучшение кредитной истории). С другой стороны, для многих МФО такой рейтинг может не являться ограничением.

Помимо указанного цветового разделения, существуют и другие обозначения:

• Серый цвет. Банк не внес информацию вовремя или сделал это с ошибками. Иногда это действительно ошибки, а иногда сознательные действия с целью не портить сильно рейтинг клиента.
• Черный. Клиент регулярно допускает просрочки или уже идет взыскание задолженности через суд. В некоторых случаях этим же цветом отражают клиентов, взыскать с которых ничего не получилось (нет сбережений, имущества, работы и так далее). При наличии такого статуса даже МФО практически не кредитуют. Клиенты с черным статусом чаще всего больше не смогут никогда получить кредит или заем кроме как по специальным программам, ориентированным на исправление кредитной истории.

Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?

С первого же дня. Так как влияют микрозаймы на получение кредита как положительно, так и отрицательно, нужно учитывать тот факт, что уже после первой просрочки соответствующая информация вносится в БКИ. Другое дело, что эти данные указываются не сразу, а в срок до 5 рабочих дней (ст.5 закона №218-ФЗ). Именно поэтому банки обычно рассматривают заявки по нескольку недель. Частично это время уходит на рассмотрение данных клиента, а частично на проверку того, не будут ли в БКИ внесены дополнительные данные.

Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?

Все. Любая микрофинансовая организация обязана сотрудничать с БКИ. В противном случае у нее просто заберут лицензию, и она не сможет продолжать свою деятельность. Таким образом, при обращении в любую МФО следует учитывать, что данные о выдаче займа сразу же попадают в БКИ. Касается это как тех организаций, которые имеют собственные отделения в разных городах, так и тех, которые работают только через интернет. Если компания занимается кредитованием, она обязана передавать данные в БКИ. В этом правиле нет исключений и послаблений.

МФО, которые не передают данные в БКИ

Таких нет. Точнее, если какая-то МФО заявляет о том, что не передает данные в БКИ, это или рекламный обманный ход или прямое мошенничество. Обман будет заключаться в том, что информация о клиенте, его займе, просрочке и так далее все равно попадет в БКИ. А мошенничество в том, что подобная МФО, если она действительно не передает данные в БКИ, работает без лицензии. Как следствие, с ней может возникать множество проблем, начиная от огромных процентов по кредиту и заканчивая прямым хищением средств клиента, выманиванием дополнительных платежей и так далее. Подобные компании долго не «живут», их быстро выявляют и закрывают, но вероятность попасть к такому мошеннику все равно существует. Рекомендуется запрашивать информацию о лицензии или просто обращаться в те МФО, которые существуют на рынке уже многие годы или, хотя бы, месяцы.

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?

Да, улучшают. Микрозаймы – это обычные кредиты, пусть и с необычной системой выдачи и нестандартным (зачастую) способом погашения. В основе своей любой кредит является деньгами, которые выдаются в долг клиенту, будь то физическое или юридическое лицо. Разница между займами и кредитами только в том, что банк, обычно, рассматривает заявку не несколько минут или дней, а несколько недель. Зато он предлагает намного более выгодную ставку, более высокую сумму и длительный срок кредитования. Для примера, в МФО можно получить кредит в сумме (в среднем) 50-100 тысяч рублей под 1-3% в сутки на срок до 1 года (чаще 1-2 месяца). В банке же можно взять несколько миллионов на 5-7 лет под 10-20% годовых.

Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?

Для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг с помощью займов, нужно:

1. Обратиться в любую МФО, имеющую соответствующую лицензию.
2. Оформить любой займ на сравнительно небольшой срок (до 1 месяца).
3. Своевременно, не допустив ни минуты просрочки, погасить задолженность.

Эта информация в течение 5 дней попадает в БКИ и сделает кредитную историю клиента более положительной (или менее отрицательной, все зависит от того, какой она была изначально). При необходимости эту процедуру можно повторять несколько раз, постепенно улучшая показатели все больше и больше. В некоторых случаях без такого займа получить кредит в банке просто невозможно. Так, например, банки, в отличие от МФО, очень не любят выдавать кредиты лицам, у которых вообще нет никакой кредитной истории (ранее кредиты не оформлялись). Ошибочно считается, что отсутствие истории – это хорошо. Но на самом деле банк хочет понимать, кому он дает деньги. Одно дело, если клиент ранее оформлял кредиты и погасил их, хоть и с просрочкой и совсем другое, если он раньше вообще не брал деньги в долг. В первом случае сразу понятно, что с человеком могут возникнуть проблемы, но в конечном итоге банк свое заберет. А что придет в голову потенциальному заемщику во втором варианте неизвестно никому.