Как выдают микрозаймы в развивающихся странах

МФО за рубежом и в России

Оформи займ прямо сейчас и деньги будут у тебя уже в 15:30

28 декабря 2018

«Нет ничего более полезного для нервов, чем побывать там, где никогда не был», – так говорила о путешествиях русская поэтесса Анна Ахматова, отмечая их важность. Поездки в другие страны действительно познавательны и интересны. Они позволяют расширить свой кругозор, увидеть, оценить и сравнить архитектуру, культуру, менталитет, национальную кухню и другие особенности разных народов. Уровень развития микрофинансирования и его назначение тоже являются критериями оценки других стран.

Микрофинансирование в разных странах мира

Микрофинансирование успешно работает во многих странах мира.

Индия

Индия способна удивить любого путешественника. Особый подход здесь практикуется и к микрофинансированию. Подавляющее большинство МФО в этой стране расположено в сельской местности. Они специализируются на выдаче займов крестьянам для развития сельскохозяйственной деятельности. Чтобы иметь возможность ими пользоваться, необходимо состоять в одной из групп взаимопомощи. В пределах страны их насчитывается около 1,4 млн. В каждой из групп должно быть не более 20 человек. Они аккумулируют деньги в общей кассе, из которой и гасят займы, выдаваемые МФО. Максимальный размер процентной ставки составляет 26 % годовых.

Главная задача МФО в Индии – борьба с бедностью

Испания

В Испании толчок к развитию микрофинансирования дал экономический кризис в 2009 году. Этот инструмент позволил снизить уровень безработицы и долги по ипотеке. Общее число МФО в стране – около 30. Наибольшее их количество сосредоточено в Барселоне и Мадриде. Средний размер процентной ставки по займам составляет 1,1 % в день.

Германия

В Германии микрокредитование финансируется государством. Для этой цели создан специальный фонд. Займы в основном выдают банки. Они работают как с рядовыми гражданами, так и с предпринимателями. Помимо банков, есть и МФО. Они специализируются на выдаче очень коротких займов, длительность которых составляет всего несколько дней. Процентные ставки по ним варьируются в достаточно широком диапазоне: от 1,5 до 4,5 % в день.

Польша

Польский рынок микрокредитования считается одним из самых развитых не только в Европе, но и в мире. Здесь работает около 60 МФО. Самыми крупными из них являются Twino, Wonga, Kreditech, Сreamfinance и 4finance. Процентные ставки по займам варьируются в пределах 1,6–2,0 % в день. Чаще всего услугами МФО пользуются заемщики с испорченной кредитной историей. При этом процент согласования заявок очень близок к 100 %.

Великобритания

Великобритания – еще одна страна с хорошо развитым уровнем микрокредитования. В ней зарегистрировано порядка 250 МФО. Наиболее крупными и известными компаниями считаются Cheque Centre и Wonga. Им принадлежит около 40 % рынка микрокредитования.

Деятельность МФО контролирует Управление по финансовому регулированию и надзору (Financial Services Authority (FSA)). Им установлен предельный размер процентной ставки на уровне 0,8 % в день. Есть еще одно интересное ограничение: размер всех начисленных штрафов в случае просрочки не может превышать величину займа.

В развитых странах микрофинансовые организации помогают формированию среднего класса

Экономика США считается крупнейшей в мире, но и здесь микрокредитование хорошо развито и пользуется спросом. Интересной особенностью является то, что деятельность МФО разрешена не во всех штатах. Всего в стране работает около 400 МФО. Самой известной микрофинансовой организацией считается LendUp.

Основными клиентами МФО являются представители латиноамериканского населения страны. Величина процентных ставок в разных штатах может заметно различаться. В среднем микрозаймы выдают под 1,6 % в день. Размер займа, как правило, варьируется в интервале от $500 до $5000. Чаще всего его выдают на срок от 3 до 14 дней. В случае просрочки МФО имеет право начислять пеню, равную удвоенному размеру ежедневной процентной ставки.

Россия

В России действует около 2000 микрофинансовых организаций. Их деятельность регулируется несколькими законами. Основным считается № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Работу МФО контролирует Центральный банк РФ. На его сайте представлены все действующие компании.

На сегодняшний день общий кредитный портфель микрофинансовых организаций превышает 85 млрд руб. Наибольшей популярностью в них пользуются займы «до зарплаты». Их размер – до 30 000 руб., а срок действия договора – до 30 дней. Процентная ставка в разных МФО может варьироваться от 1 до 4 % в день. Подробней о работе микрофинансовых организаций можно прочитать в этой статье.

Основные различия в работе МФО за рубежом и в России

Работа микрофинансовых организаций в зарубежных странах (прежде всего в Великобритании и США) и России имеет ряд различий. Основные из них следующие:

1. В Великобритании и США не проводится скоринг (проверка кредитоспособности) заемщиков. Вместо этого от клиентов требуется обязательная регистрация в системе электронных платежей PayPal. Через нее идут все основные взаиморасчеты, включая выплату заработной платы. В итоге PayPal позволяет контролировать материальное состояние заемщика и способна обеспечить своевременное погашение долга. В России платежные системы на таком уровне не работают. Это одна из причин того, что у нас уровень просрочки близок к 50 %. С другой стороны, российские МФО могут более гибко строить свою работу. Так, заем могут выплатить наличными, денежным переводом, на банковскую карту или на электронный кошелек.
2. В России, Великобритании и США заметно различаются размеры займов. Их максимальный размер в нашей стране – 1 млн руб. в Великобритании – около 2,5 млн руб., а в США – порядка 350 тыс. руб. При этом, как показывает практика, чаще всего в России берут займы размером не более 50 000 руб., в Великобритании и США – ориентировочно $2000.
3. Сроки выдачи займов тоже различаются. У нас максимальная длительность действия договора – 12 месяцев. В Великобритании – 10 месяцев, в США – 24.
4. Средний срок возврата займов в России (с учетом потребительских займов и на развитие малого бизнеса) составляет 3–4 месяца. Для США и Великобритании аналогичный срок значительно меньше – 1–2 месяца.
5. В России микрокредитование используют в основном для личных целей. В Европе и США предпочтение отдают бизнес-микрокредитам. Их доля в портфеле МФО составляет примерно 70 %.

Заключение

Как видно из этого обзора, микрофинансовые организации существуют и успешно работают как в развитых, так и в развивающихся странах мира. Они позволяют решить две задачи: бороться с бедностью и способствовать становлению среднего класса. Сегодня МФО охватывают только около 5 % потенциальных клиентов, но суммарный портфель микрокредитов уже превысил $100 млрд. Учитывая максимальную доступность займов, выдаваемых микрофинансовыми организациями, они точно будут востребованы еще не один год.

Алло, микрокредит: зачем мобильные операторы выдают микрокредиты

На днях крупнейшие мобильные операторы «Билайн» и «МТС» начали сотрудничать с МФО для предоставления абонентам микрозаймов. Решение выглядит вполне логичным и является достаточно безопасным способом монетизации абонентской базы операторов — в связи с отсутствием полноценных кредитных бюро, которые могли бы предоставлять максимально полную информацию по заемщикам, мобильный телефон становится одним из лучших источников данных о клиенте (операторы имеют возможность отслеживать динамику пополнения средств клиентом, анализировать выбранные им тарифы и т. д.).

Микрокредитование — один из распространенных видов кредитования, суть которого заключается в предоставлении клиентам небольших займов на короткий срок. Впервые микрокредитование появилось как инструмент борьбы с бедностью в 70-х годах прошлого века, когда экономист из Бангладеш Мухаммед Юнус начал выдавать свои деньги в долг малоимущим предпринимателям, чтобы те могли использовать их для развития бизнеса. Именно он стал основателем Grameen Bank — первой микрофинансовой организации в мире, и получил Нобелевскую премию за свой вклад в борьбу с проблемой бедности. Правда, в наше время микрокредитование имеет мало общего с тем, что оно представляло из себя в период зарождения отрасли.

Сегодня услугами микрофинансовых организаций (МФО) чаще всего пользуются люди, которые в силу определенных причин не могут получить традиционный заем в банке (будь то отсутствие легального дохода, низкие доходы, непогашенные долги или что-то другое). Получение микрозайма не подразумевает традиционного скоринга заемщика и по сути осуществляется на основе указанных клиентом данных, а также данных из открытых источников без многочисленных подтверждений трудоустройства, справок и других документов. МФО позволяют своим клиентам практически мгновенно решить финансовую проблему (скажем, получить деньги «до зарплаты»), однако предлагают крайне высокие процентные ставки — 0,5%-2,5% в день, в зависимости от разных параметров. Несложно посчитать, что годовая ставка для таких займов может варьироваться в диапазоне 200%-1000%.

Именно из-за высоких процентных ставок разгорается множество споров вокруг МФО — зло это или благо, имеет ли подобная практика право на существование или деятельность таких организаций нужно сводить к минимуму. Мнения в этом вопросе разделяются: с одной стороны, МФО кажутся идеальным решением при необходимости занять деньги на короткий срок, если нет иных возможностей разобраться с финансовыми проблемами. С другой стороны, именно безвыходные финансовые ситуации вынуждают людей соглашаться на высокие процентные ставки от МФО, которые иногда можно считать кабальными.

Человеку, который не имеет дела с МФО, может показаться, что это — разовое явление на крайний случай, и обратившиеся туда однажды люди, расплатившись, больше не имеют с ними дела. На деле «платящие» клиенты обращаются к МФО куда чаще и в среднем берут 5 и более займов, по сути выплачивая долги неплательщиков. Такая тенденция неудивительна — при выплате первого долга в срок МФО готовы предоставить лучшие условия на следующий заем, увеличить его объем и так далее. Играет роль и низкий уровень финансовой грамотности населения. В марте предыдущего года «Коммерсант» провел опрос на эту тему среди 3250 заемщиков микрофинансовых компаний. На вопрос «Какой заем вы считаете более выгодным — с процентной ставкой 1% в день или с процентной ставкой 70% годовых?» только 22% ответили корректно, выбрав второй вариант. Такова особенность человеческой психики — люди обращают внимание на числа и не сопоставляют реальные сроки.

Наиболее востребована услуга микрокредитования в развивающихся странах, это в первую очередь такие регионы, как Восточная Азия, Африка, Ближний и Средний Восток, Восточная Европа. Они являются основными драйверами мирового рынка, который растет на 10-15% в год. Согласно данным исследования The responsAbility Microfinance Market Outlook 2016, именно Азиатско-Тихоокеанский регион лидирует в сфере микрокредитования, годовые темпы роста для него достигают 30%. В России рынок развивается далеко не так стремительно. По данным Банка России (который и осуществляет контроль деятельности МФО в стране), в первом квартале 2016 года было выдано микрозаймов на 44 млрд рублей. В 2015 году объем выданных МФО микрозаймов составил 139,9 млрд рублей.

В США и Западной Европе микрофинансовые организации далеко не так востребованы, что в первую очередь связано с жестким регулированием этой области. Регуляторы стараются устранить «провалы рынка» и вводят максимальный порог процентных ставок для МФО, что существенно ограничивает их возможности и прибыль. Есть и другие способы контролировать деятельность этих организаций, скажем, за счет лимитов на количество продлений займа. Правда, эти и другие запреты не всегда эффективны — МФО находят способы увеличивать свои комиссии, повышают штрафы на просрочку и т. д. Оригинальным способом избежать ограничений на продление кредитов стало создание двух юридических лиц МФО — данная схема позволяет одному юридическому лицу выдавать кредит, чтобы погасить его у другого.

В целом регулирование является эффективной мерой, однако иногда приводит и к разрушительным последствиям — в пример можно привести историю компании Wonga, основанной в 2006 году в Лондоне. Компания успешно предоставляла краткосрочные персональные займы и привлекла $145,6 млн от таких инвесторов, как Accel Partners, Balderton Capital и 83North. Проблемы начались в 2014-м, когда FCA (the Financial Conduct Authority — Управление по финансовому регулированию и надзору в Великобритании) взяло под контроль деятельность кредитных организаций, ввело пороговые процентные ставки и ограничило количество возможных «продлений» кредита. В результате выручка Wonga в 2015-м снизилась до £77,3 млн с £217,2 млн в 2014-м. Новые законы стали не единственной проблемой для платформы: спустя несколько месяцев после вмешательства FCA Wonga оказалась вовлечена в скандал с фальшивыми письмами от юридических фирм, которые рассылались компанией с целью взыскания задолженностей. Результатом стало списание долгов для 375 тыс. заемщиков на сумму в £220 млн.

Высокие ставки МФО и ужесточение регулирования привели к возникновению нового общемирового тренда: на смену традиционным микрозаймам приходят так называемые installment loans, дословно — кредит с погашением в рассрочку. Такие кредиты выдаются на более долгий срок (от нескольких месяцев), ставки по ним достигают 100% годовых (что определенно более выгодно, чем традиционные для МФО 400-500%), а выплаты производятся согласно заранее запланированному графику платежей.

Однако пока такие кредиты не получили должного развития в России, рынок ищет способы наиболее эффективного взаимодействия с МФО — таким примером как раз является сотрудничество с МФО телекоммуникационных компаний. К слову, кредитными продуктами заинтересовались не только мобильные операторы: недавно свою кредитную карту выпустил платёжный сервис Qiwi, который вынужден искать новые источники монетизации в связи тем, что терминалы для оплаты услуг путем внесения наличных используются все меньше. Кредитная карта «Совесть» (с кредитным лимитом от 5000 руб. до 300 000 руб. с периодом рассрочки от одного до 12 месяцев), на мой взгляд, стала очень грамотным решением для компании, целевой аудиторией которой являются в основном малообеспеченные люди. Кроме того, такой продукт более прогрессивен в сравнении со стандартными микрозаймами и на шаг ближе к installment loans, которые, как уже было сказано, с большой вероятностью заменят МФО в долгосрочной перспективе.

Автор — партнер венчурной компании Target Asset Management

Основные требования для получения микрозайма в МФО

На территории России существует множество микрофинансовых организаций (МФО), специализирующихся на предоставлении займов. По сравнению с традиционными банковскими структурами, такие компании более лояльно относятся к клиентам, предлагая оптимальные условия микрозайма. Однако прежде чем воспользоваться услугами МФО, необходимо выяснить, какие существуют требования для заемщиков, и каким образом можно повысить шансы на успех при подаче заявки.

Что представляют собой МФО

Каждая микрофинансовая организация является юридическим лицом, которое не имеет отношения к банковской деятельности, но специализируется на кредитовании. Регулируют деятельность МФО Гражданский кодекс РФ, а также Закон о микрофинансовых организациях. На основании этих официальных документов разрабатываются индивидуальные правила и условия выдачи микрозайма, которые соответствуют действующим законодательным нормам.

От чего зависит успешное получение займа в МФО

Требования МФО более лояльны чем стандартные банковские требования, и существует ряд факторов, значительно повышающих шансы на успех при получении микрозайма.

Большинство микрофинансовых организаций предлагают самые выгодные условия предоставления микрозайма следующим категориям клиентов:

• сотрудникам муниципальных и государственных структур;
• работникам компаний, входящих в топовые списки (у каждой МФО такие списки индивидуальны);
• пенсионерам ― как по возрасту, так и по выслуге лет.

Так, условия микрозайма в Быстроденьги отличаются тем, что кредит до 30.000 рублей на срок до 5 дней новому клиенту может обойтись совершенно бесплатно.

Положительная кредитная история не играет решающей роли. Тем клиентам, которые желают получить максимально допустимую сумму микрозайма, по условиям договора необходимо оформить в МФО несколько небольших кредитов подряд, оперативно погашая их.

Главные особенности микрокредитования в МФО

Предоставляются микрозаймы на основании договоров, условия которых доступны и понятны заемщикам.

Сотрудничество с микрофинансовыми организациями привлекательно для многих клиентов благодаря целому ряду важных особенностей, среди которых:

• отсутствие необходимости в предоставлении большого комплекта документов;
• быстрое рассмотрение заявки ― в среднем, от 15 до 30 минут;
• выдача микрокредитов без залога и поручительства;
• высокая вероятность получения займа даже если кредитная история не идеальна.

Существуют и определенные недостатки, главным среди которых являются высокие процентные ставки за пользование микрокредитом, составляющие 2-2,5% в день.

Условия предоставления займа в МФО

Большинство российских микрофинансовых организаций предлагают своим клиентам следующие условия получения микрозаймов :

• наличие постоянной регистрации в регионе обслуживания офиса МФО;
• возраст от 18 до 75 лет;
• наличие действующего паспорта гражданина РФ.

В некоторых ситуациях, например, если заемщик желает увеличить кредитный лимит, сотрудники МФО могут дополнительно запросить документ о размере ежемесячного дохода, заграничный паспорт, свидетельство о страховании и др.

Согласно условиям выдачи микрозайма, в рядовых ситуациях не требуется залог или поручительство. Однако, если клиент желает получить крупную денежную сумму, вероятно, микрофинансовая организация потребует обеспечение в виде жилой недвижимости или автомобильного транспорта, находящегося в собственности у заемщика.

Клиенты, соответствующие главным требованиям микрокредитных организаций, могут в любое удобное время получать микрозаймы на выгодных условиях на краткосрочный период. Для этого необходимо зарегистрировать личный кабинет на сайте выбранной МФО, определиться с желаемой суммой и сроком, заполнить анкету с указанием достоверных паспортных и контактных данных, а также выбрать предпочтительный способ получения денежных средств. Рассмотрение анкеты займет не более 10-30 минут.

Чего нужно опасаться при выборе МФО

Как показывает практика, цель выдачи таких займов была исключительно для отъема имущества граждан, и не имеет ничего общего к деятельности микрофинансовых организаций. Такие компании нужно обходить стороной. При выборе кредитора обязательно вникайте во все тонкости. Посетите официальный сайт МФО, ознакомьтесь с выданным ей лицензиям. Компания обязательно должна присутствовать в реестре ЦБ РФ. Перед подписанием кредитного договора прочтите все существенные условия.

Как работают микрофинансовые организации за границей и в России?

Опубликовал(а) kredito_admin, 24.08.2017 24.08.2017

Микрозаймы, позволяющие быстро восполнить нехватку денежных средств, остаются в России неизменно востребованными. Интерес к ним высок и в других странах мира, что объяснимо: потребность взять в долг небольшую сумму на короткий срок может возникнуть у человека вне зависимости от места его жительства.
Особенности работы микрофинансовых организаций и предлагаемые ими условия в разных государствах отличаются. Мы изучили положение дел в странах, в которых хорошо развито микрокредитование, и обобщили результаты в этом обзоре.

Германия

В этой стране с 2010 года активную роль в выдаче микрозаймов играют банки, которые в настоящее время кредитуют на короткие сроки как население, так и предпринимателей, нуждающихся в средствах для развития бизнеса. Банки одалживают деньги вполне охотно, что объяснимо: возврат микрозаймов гарантирует государство, управляющее специальным микрокредитным фондом (его первоначальный размер составлял 100 млн евро). В Германии можно без особого труда получить займ в размере от нескольких сотен до 20-25 тыс. евро.
Пользуются спросом и услуги микрофинансовых организаций Германии, кредитующих население под 1,5-2% в день на короткие (как правило, исчисляемые днями) сроки. Среди немецких МФО есть и такие, которые предлагают необычные, но часто весьма интересные схемы и условия. Так, онлайн-платформа Spotcap позволяет заемщику найти кредитора с привлекательными условиями в рамках P2P-кредитования.

Польша

Рынок микрозаймов этой страны – один из наиболее развитых в мире. В Польше действует более 60 микрофинансовых организаций, включая всемирно известные – Wonga, Kreditech, Twingo и другие. В сервисе Wonga, кстати, впервые была реализована автоматизированная схема оценки рисков и принятия кредитных решений.
Процентные ставки по микрозаймам, оформляемым в Польше, стандартны для Европы. Так, при попытке оформить в сервисе Szybkagotowka микрокредит на 10 дней в размере 3000 злотых мы выясним, что вернуть придется 3518 злотых. Расчет показывает, что ставка в данном случае будет составлять 1,72% в день.

Мексика

Микрокредитование в этой стране в наши дни также весьма развито, не в последнюю очередь – благодаря крупным международным компаниям. Одна из них – Cash America International – оформляет краткосрочные микрозаймы в Мексике через сеть собственных отделений, количество которых с каждым годом растет.
Мексиканские заемщики могут получить деньги в долг под сравнительно невысокий процент. Свою роль в этом играет и наш сервис. Так, в представительстве Kredito24 в Мексике при оформлении займа на 10 дней в размере 1000 песо вернуть придется 1139 песо. Расчет показывает, что ставка в данном случае составит 1,39% в день.

Испания

В 2009 году эта страна переживала глубокий экономический кризис. Благодаря профессиональным действиям правительства проблемы удалось преодолеть. После кризиса значительное развитие получили многие секторы испанской экономики, в том числе – финансовый. В настоящее время в Испании действует множество МФО, наибольшая концентрация офисов которых наблюдается в Мадриде и Барселоне. Среди испанских микрофинансовых организаций есть как традиционные, так и те, что предлагают упомянутую выше услугу P2P-кредитования.
Процентные ставки по микрозаймам в Испании весьма привлекательны. Так, воспользовавшись сервисом Twinero, чтобы взять в долг на 14 дней 300 евро, мы выясним, что вернуть нужно будет 349 евро. Расчет показывает, что процентная ставка в данном случае составит 1,1% в день.

Россия

Максимальный допустимый размер процентной ставки в нашей стране в настоящее время ограничен законодательством. Отечественные МФО не нарушают ограничений: ставка варьируется от 1 до 2% в день, что вполне укладывается в рамки, установленные регулятором.
В 2016 году произошло значительное (на 28%) сокращение количества микрофинансовых организаций, и причиной тому – серьезная чистка, проведенная Банком России. На рынке остались добросовестные компании, соблюдающие правила игры. Их количество по состоянию на апрель 2017 года составляло 2415. Регулятор продолжает работу в выбранном направлении, лишая недобросовестные МФО возможности выдавать кредиты, и это радует: отечественный рынок микрозаймов становится все более и более цивилизованным.