В чем разница между кредитом ссудой и займом

В чем разница между кредитом, ссудой и займом

Многие финансовые сайты оперируют несколькими видами операций по одалживанию денег или другого имущества. Это ссуда, займ и кредит. Очень часто они используются как синонимы, но процедура получения этих услуг имеет свои особенности. Отличие кредита от ссуды более выразительно, чем от займа, ведь она подразумевает несколько видов финансового сотрудничества, другие формы заключения договора и условия выдачи денег. Иногда она может выдаваться бессрочно, без процентов и залога, что не фигурирует в похожем виде услуг. В чём разница кредита и ссуды, как понять, какое из этих предложений подойдёт вам для решения финансовых проблем, вы узнаете в этой статье.

Определение кредита и его виды

Большое количество населения страны очень часто сталкивается с подобным видом финансовых услуг. Кредит – это выдача денег с условием возврата, которая осуществляется только банковскими организациями. За использование средств будет устанавливаться плата, она указывается в договоре и оговаривается непосредственно перед получением денег. Какое предложение будет хорошее – ссуда или кредит, зависит от многих факторов. Главная особенность, какая финансовая организация занимается этим вопросом. Крупные банки уже давно зарекомендовали себя, предоставляя большие суммы и длительный срок погашения кредита, минимальные проценты и быструю выдачу денег.
Простыми словами – это покупка денег у финансовой организации банковского типа. Он возвращается строго в указанный срок ежемесячно, согласно графику платежей, который выдаётся при оформлении договора. Его могут выдавать и при покупке товара, но все операции проходят через банк.

Виды кредита:

• коммерческий (торговый);
• государственный;
• международный;
• гражданский;
• потребительский.

Коммерческий – это самая ранняя форма экономических отношений, предполагающая одалживание финансов с выплатой процентов. Основным документом этой услуги является вексель. В форме кредитора может выступать не только банк, но и любая юридическая организация, связанная с производством товаров или предоставлением услуг. Но он предоставляется только в виде товара, а возвращается уже деньгами. В России эта система не получила такого распространения, как в Европе и Америке. Она ограничивается сферами обслуживания. Её можно считать самой старой формой кредита, займа и ссуды.

Государственный – выдаётся Центробанком за счёт бюджетных средств страны. Его главная особенность – долговые обязательства. Они не выдаются частным лицам, только юридическим, которые оказались на грани банкротства. Деньги могут получить и нуждающиеся регионы, финансирование которых уже исчерпалось. Заёмщик обязан предоставить отчёт об использовании суммы, обеспечить возвращение её в полном размере с учётом процентной ставки, установленной Центральным банком индивидуально.

Выдачей международных кредитов занимаются институты МВФ, МБРР. Они передаются от одного представителя страны другому. Сложность этого займа заключается в том, что при смене власти в стране новое руководящее лицо может не признавать наличия долга. Поэтому его экономическая и правовая защищённость всегда находится под вопросом, а все нюансы по возвращению финансов должны подробно обсуждаться перед заключением договора.

Гражданская форма кредита – это ростовщическая, она появилась ещё задолго до появления первого банка. Зачастую она имела очень высокие проценты, а условия были настолько индивидуальными, что выделить их общую классификацию невозможно. Должника за неуплату могли даже казнить, лишить имущества или работы.

Самым популярным в России сейчас является потребительский кредит и его виды. Большинство банков самостоятельно выставляют все условия, но они редко так уж сильно отличаются. Его главные особенности – установка процента, просчёт графика платежей, чёткое определение сроков и суммы возврата. Он может быть залоговым или беззалоговым, краткосрочным (до 1 года), среднесрочным (до 3 лет), долгосрочным (свыше 3 лет).

Кредитные услуги осуществляются только в КБ, что подразумевает составления официального договора при участии представителя банка.

Ссуда: понятие и классификация

В древние времена подобные долговые отношения были очень распространёнными. До появления денег главным товаром услуги были вещи, передающиеся на продолжительный срок. В условиях числилось возвращение её в нормальном состоянии. Конечно, соответствие должно быть с учётом временного старения. Если она в процессе использования пострадала, заёмщик обязан заменить на такую же или компенсировать ущерб.

Разница ссуды от кредита в том, что она не выдаётся банковской организацией. Кредитором может выступать физическое и юридическое лицо, что разительно отличает её от остальных финансовых структур. При заключении договора стороны могут договориться обо всём и в устной форме, но чаще пишется расписка, которая подтверждает их согласие с выдвинутыми условиями. В юридических отношениях всегда используется нотариальная поддержка, согласно которой прописываются условия сотрудничества.

Объектом может стать любая вещь, которая за продолжительный период использования заёмщиком не потеряет свою ценность. Ею может выступать недвижимость, даже комната или койко-место, транспорт, предметы быта. Можно считать, что она и послужила прообразом кредита, поэтому у них так много сходств.

Ссудный долг чаще всего выдаётся только на определённый срок, но может быть и бессрочным. Очень важным аспектом является то, что деньги возвращаются одной суммой по истечении срока действия договорённости. Нужно помнить и то, что отличаться ссуда может и формой выдачи – очень редко её предметом являются денежные средства.

Виды ссуды:

• имущественная;
• потребительская;
• банковская.

Ссудные отношения могут также подкрепляться залогом, гарантией (заверяется нотариально), страховкой, поручительством. Деньги можно получить на покупку недвижимости, автотранспорта, потребительские цели. Если это договор между юридическими лицами, финансы можно получить как на коммерческие цели, так и на пополнение финансового оборота. Это может спасти некоторых предпринимателей от банкротства, особенно если банки отказываются в помощи.

Ссуда имущества

Это получение любого предмета собственности (недвижимость, транспорт, бытовые предметы), которые по истечении срока использования возвращаются безвозмездно. Ссуда в Сбербанке подобного типа чаще всего выдаётся на владение помещением для частного предпринимательства. Клиент получает в пользование кабинет, кафе, ресторан или другой тип имущества и начинает собственное дело.

В договоре, который заключается между сторонами, прописывается срок использования. По его истечении заёмщик обязан вернуть его в надлежащем виде. Отличие от кредита в том, что за использование не платится процент. Сейчас это сотрудничество предлагается в виде специальных программ. Банк может поставить условие – какой вид предпринимательской деятельности будет вести здесь заёмщик. Его выдают и юридические лица для продвижения собственного дела.

Банковский кредит

Различия ссуды, займа и кредита могут не всегда быть заметными. Особенно если речь идёт о получении денежных средств. Процентная оплата не всегда фигурирует в договоре. Ссуда в денежном эквиваленте выдаётся на пополнение бюджета компаний, особенно в моменты кризиса, чтобы спасти их от банкротства.

Лицо или компания, получающее деньги от любой инстанции, имеет чётко фиксированные условия, которым необходимо следовать беспрекословно. Выплата денег может быть разделена, если кредитор поддержит это предложение. В случае его отказа нужно выплатить долг в чётко определённое время.

Некоторые компании за досрочное погашение займа могут устанавливать штрафы. Это прослеживается при процентной ставке, ведь чем дольше заёмщик использует денежные средства, тем больше зарабатывает ссудодатель. Сущность ссуды в этом вопросе немного другая, а важность сроков выплаты очень высока. Её редко удаётся продлить, чаще ссудодатель отказывается от подобного предложения, особенно если у него не складываются дружественные отношения с заёмщиком.

Потребительский кредит

Различие с потребительским кредитом более выразительно. Ссуда редко предусматривает оплату использования денег. В отличие от неё, здесь деньги выдаются на любые потребности, можно не отчитываться об их использовании. Обязательства клиента – вернуть займ вовремя с учётом процентов, штрафа и пени, насчитанных за весь срок.

Сходство ссуды и кредита

Ссуда и кредит – эти слова очень часто используются в качестве синонимов как взаимозаменяемые, что не совсем правильно. Конечно, сходств у них очень много, но эти услуги имеют и много отличий. Обе эти услуги основаны на финансовых отношениях двух сторон, имеется заёмщик и заимодатель. Объектом договора может выступать как деньги, так и другое имущество, которое потребовалось человеку для любых нужд. Займ может выплачиваться клиентом в зависимости от условия долга. Также они имеют схожие требования – вернуть долг в указанное время согласно условиям, оговорённым при заключении договора.

Ссуда и кредит: в чём разница

Главное отличие ссуды от кредита – безвозмездность использования. Она не ограничивается только банковскими структурами, участниками подобных долговых отношений могут стать и физические, и юридические лица. Договор между банком и заёмщиком никогда не заключается в устной форме. Ссуда же, наоборот, предусматривает такую возможность.

Если клиент берёт имущество в кредит, он выплачивает его стоимость, не возвращая его по окончании сотрудничества. Пункты договора также будут разными. При одалживании в виде ссуды, обе стороны отдельным пунктом оговаривают условия пользования вещью и случаи, когда договор может быть расторгнут. Обсуждается и состояние вещи – её пригодность до и после использования. Это очень важный аспект, ведь если не оговорить возможные проблемы, одна из сторон может быть несправедливо наказана, что приведёт к финансовым потерям. В договоре обсуждается и стоимость вещи, которая была получена, чтобы при порче имущества ссудодатель не потребовал больше, чем было заявлено изначально.

Таблица: чем отличается ссуда от кредита в банке.

Отличие займа от кредита — разница, сравнительный анализ

Кредит и займ – два схожих понятия, которые часто применяются как синонимы. Однако процессы, которые они обозначают, имеют массу значимых отличий.

Чем отличается займ от кредита?

В обоих случаях происходит заимствование неких материальных ценностей, которые по истечении определенного срока нужно возвращать первоначальному владельцу. На этом обязательное сходство заканчивается, другие аспекты отношений кредита и займа могут совпадать, а могут и не совпадать.

Объем понятия «заем» включает в себя заметно более широкий спектр отношений, чем кредит. Однако принципы и нормы применения кредита определены яснее и строже.

Путаница между кредитом и займом не создает проблем лишь в бытовом общении. В документах применение к одному и тому же объекту одновременно терминов «заем» и «кредит» будет признано некорректным. Акты, составленные с путаницей в понятиях, могут быть признаны недействительными уже потому, что нельзя с уверенностью утверждать идет ли в них речь об одном или двух разных объектах.

Чтобы ясно увидеть разницу, попробуем описать по отдельности основные отличительные свойства кредита и займа.

Что такое займ?

Займ — факт передачи денег или материальных объектов от одного лица другому. Получатель – заемщик, наделяется правом пользования заемным имуществом. Займодавец получает право на возврат активов в том же качестве и количестве, что было передано заемщику. Форма и сроки возврата заемного имущества определяются заранее, еще до передачи актива.

Взаймы дают деньги, товары и другие материальные ценности, для которых можно определить выраженную в деньгах цену и количество актива переходящего от займодавца к заемщику.

Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.

а пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен.

Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет.

Заимствования между физическими лицами обычно остаются безвозмездными и обусловленными лишь устным соглашением сторон.

Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей.

Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.

Что такое кредит?

Кредит – один из видов заемных отношений. Еще 20 лет назад в российском законодательстве не было четкого разделения понятий кредита, займа и ссуды. Сегодня определения кредита и займа можно найти в 42 главе Гражданского кодекса. В документообороте финансовых организаций кредиты и займы тоже более не смешиваются.

Выдавать кредиты могут банки России и финансовые структуры, имеющие специальные разрешения для этого.

Объектом заимствования при кредитовании становятся только деньги, неденежных кредитов не бывает.

Кредиты всегда оформляются документально. Выдача кредитов по устному соглашению не допускается.

Кредиты не бывают бесплатными. За пользование кредитными средствами заемщику назначается плата в процентах от полученной суммы. Различные варианты беспроцентных кредитов не отменяют общего правила, предоставление льгот по уплате процентов имеет ограниченный по времени или другим условиям характер.

Для получения кредита обычно требуется пакет документов, подтверждающих надежность и платежеспособность заемщика.

В подавляющем большинстве случаев кредит возвращается не единовременно, но частями определенного размера в оговоренные сроки. Действует кредитный календарь, в котором прописываются минимальные размеры сумм, которые должны быть внесены не позднее установленных дат.

Отношения между кредитором и кредитополучателем начинаются с момента подписания договора обеими сторонами. Кроме вопросов выдачи и возврата денег, кредитным договором могут регулироваться различные аспекты расходования кредитных средств, обязанность заниматься определенной деятельностью и др.

Кредитный договор предполагает ответственность двух сторон: кредитора за своевременную и полную выдачу денег, кредитополучателя – за возврат в установленном порядке. Дополнительные условия кредитного договора могут налагать обязательства и на ту, и на другую сторону.

Особый вид кредитных продуктов представляет собой кредитная линия (овердрафт). Их отличает постоянное повторение относительно коротких циклов получения и возврата денежных средств. Во всех остальных отношениях овердрафт остается обычным кредитом.

Разница между займом и кредитом

Кредит и заем это обязательные отношения, связанные с временным, добровольным и возвратным перемещением денег и других материальных ценностей. Назвать одно, главное отличие займа от кредита уже невозможно. Эти способы заимствования все более отличаются друг от друга. Различия касаются не только предмета, но и сторон соглашения.

• Кредиты выдают банки, а займами профессионально занимаются микрофинансовые организации (МФО).
• Кредиты получают граждане, имеющие постоянную работу, услугами МФО часто пользуются те, кому в банковском кредите отказано.
• Займы, выдаваемые физлицами друг другу, стоит выделить в особую категорию частных заимствований.

Приведенное ниже сравнение кредита и займа на отношения физических лиц между собой влияет менее всего. Эти займодавцы и заемщики сами выбирают, как, сколько и когда одалживать и возвращать.

Чем отличается ссуда от кредита?

В экономике полно терминов, которые понятны только специалистам. Для рядовых граждан они идентичны, т.е. синонимы одного и того же слова. Например, кредит, ссуда и займ для людей далеких от финансов и юриспруденции – одно и то же. Они не подозревают, что в каждом конкретном случае наступают разные правовые последствия. В данной работе попытаемся в доступной форме разобраться, в чем разница между ссудой и кредитом.

Что такое ссуда

Ссуда – это вид экономических отношений, где одна сторона берет (ссудополучатель), а другая дает в долг (ссудодатель) в безвозмездное временное пользование материальные ценности, которые должны вернуться хозяину в том же состоянии (с учетом износа), в каком они были выданы, или состоянии, оговоренном договором.

Отсюда вытекает несколько важных моментов:

• предметы или имущество не могут быть заменены аналогичными вещами при возврате;
• не могут быть объектом сделки по ссуде предметы или имущество, которые в процессе пользования потребляются, например, мыло, все виды топлива, продукты питания и т.д.;
• ссуда выдается всегда на безвозмездной основе. Если это условие нарушается, возникают другие формы экономических отношений: кредит, аренда, найм;
• у ссудополучателя есть только право пользоваться полученной вещью. В противном случае, речь идет об ответственном хранении. Если же предоставляется право распоряжаться, то здесь налицо заем;
• объектом ссуды могут быть предметы домашнего обихода, земельные участки, жилые и производственные помещения, оборудование, транспортные средства, ювелирные изделия и произведения искусства при проведении различных выставок и т.д.

Внимание: во всех статьях, посвященных объяснению различий между ссудой и кредитом множество ошибок, которые могут привести читателей к значительным финансовым потерям.

• финансовые средства (деньги) не могут быть объектом договора ссуды, так как здесь нельзя выполнить два главных условия: ссудополучатель не может распоряжаться полученными в долг средствами (у него только право пользования) – следовательно, что-то приобрести за полученные в ссуду деньги нельзя; по договору ссуды материальные ценности должны возвращаться в том же виде, в котором получены. Как это сделать с потраченными деньгами, объяснить сложно;
• ссуда не может выдаваться на платной основе, в связи с чем отпадают и такие понятия как банковская или потребительская ссуда. Эти термины можно применять только в неформальном общении, где точность формулировок не имеет значения;
• потребительский кредит не является составной частью ссуды. Это два вида экономических отношений не состоят в родственных отношениях и нигде не пересекаются (в обиходе они активно подменяются, что не ведет к правовым последствиям).

Что такое кредит

Кредит (от лат. creditum — заём) представляет собой экономические отношения, при которых одно лицо (банк) дает другому лицу (может быть организацияпредприятие или же частное) разрешение пользоваться своими капиталами. Родовыми признаками кредитных отношений являются:

• платность – за пользование кредитными деньгами нужно платить. Величина оплаты (процентная ставка) привязывается к ставке рефинансирования Центрального банка России и не может быть меньше этого показателя. Если в договоре на кредитование прописаны комиссионные ниже, то наступает уголовная ответственность для сотрудника банка, подписавшего такой договор;
• возвратность. Выданные деньги должны быть возвращены кредитору в обязательном порядке. График погашения кредита является неотъемлемой частью кредитного договора. Срыв сроков ведет к начислению пени и выставлению штрафных санкций;
• срочность – финансовые ресурсы выдаются на определенное время, после окончания которого вся сумма вместе с процентами должна быть возвращена;
• денежный эквивалент – выдается в виде наличных или перечисляется на кредитную карту.

По форме, кредитование может быть в виде:

• коммерческого кредита, предусматривающего предоставление денежных средств юридическим лицам;
• займа – передачи банком физическому лицу на платной и возвратной основе денежных средств;
• лизинга – форме кредита, когда приобретенное движимое имущество (оборудование и транспортные средства) находится в собственности банка до прекращения срока действия договора;
• ипотеки – на кредитные средства покупается недвижимое имущество, которое находится в банке в залоге до полного погашения тела и процентов кредита;
• факторинга – отсрочки платежа за счет финансовых средств кредитора и т.д.

Отличия от кредита

Выше рассмотрены характерные черты интересующих нас терминов. Чтобы все было более наглядно и понятнее, сведем все различия между ссудой и кредитом в таблицу.

Как видно из таблицы, различия существенные, что позволит понять, чем отличается ссуда от кредита в Сбербанке и других кредитных организациях и, следовательно, правильно применять термины в беседе с банковскими служащими.

Что лучше и выгоднее

Дать простой и понятный ответ, что лучше — ссуда или кредит, — не получиться. Ведь здесь речь идет о выдаче в долг совершенно разных средств. При кредите – это наличные или безналичные деньги, при ссуде – материальные ценности. Объединяет их лишь необходимость возврата. По формальным признакам ссуда все же лучше:

• нет обязательного требования платы за пользование;
• отсутствуют штрафные санкции за несвоевременный возврат;
• проще оформляется – пакет документов значительно меньше;
• можно получить у физических и юридических лиц, не имеющих лицензии ЦБ РФ;
• объектом ссуды может быть любое имущество, движимое и недвижимое, купить которое на практике (например, часть коллекции) даже за очень большие деньги не всегда возможно.

Как отличить ссуду от кредита и займа

Займ, кредит, ссуда – все эти понятия, обозначающие процесс одалживания чего-либо, воспринимаются большинством граждан как тождественные. Это не совсем верно. Существуют различия в зависимости от форм, размеров, сроков и предмета обязательства. В чем разница между ссудой и кредитом, важно разобраться до того, как будет подписан договор.

Определение кредита и его виды

Как и многие понятия, фигурирующие в юриспруденции, экономике, слово «кредит» и его значение пришли в современный деловой оборот из латыни. Кредит по своей сущности является процессом временной передачи от одного лица другому финансовых ресурсов на условиях возвратности, уплаты вознаграждения в виде процентов.

Участниками долговых отношений являются:

• Кредитор – владелец финансовых ресурсов, передающий их по кредитному договору, обычно банк.
• Заемщик – лицо, берущее деньги долг и обязующееся возвратить его и оговоренную сумму компенсации.

Классификация займов достаточно широка:

• По вариантам погашения: предусматривающие рассрочку и единовременные.
• По валюте: предоставляемые в национальной или иностранной.
• По целям: ипотечный (для приобретения квартиры или иной недвижимости), потребительский, на увеличение основного или производственного капитала, для расширения бизнеса и т. д.
• По видам владельцев финансов: банки, кредитные учреждения, государство, международные организации.
• По срокам предоставления долга: краткосрочные, среднесрочные, длительные.
• По типу заемщиков: физические лица, предприятия.
• По варианту обеспечения кредитного договора: беззалоговые, с использованием залога, гарантированные, застрахованные.

Если при оформлении долгового обязательства привлекается поручитель или имущество передается в залог, такие договора имеют более низкие проценты за пользование финансами, чем беззалоговые. Кредиты, выдаваемые для приобретения недвижимости, когда залогом выступает квартира или дом, привлекательны для банков, поскольку даже при несостоятельности должника у финансовой организации останется ликвидное имущество.

Разновидностью потребительского займа является кредитная карта. Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, еще ряд финансовых организаций готовы предоставить своим клиентам некоторую сумму для траты на различные приватные нужны под выгодный процент. Основываясь на кредитной истории клиента, банк принимает решение о выдаче ему карты, используя которую, потребитель может оплатить товары по безналичному расчету. Карта допускает обналичивание средств, но оно экономически не выгодно человеку.

Определенный период времени кредит является беспроцентным, впоследствии, если клиент не погашает займ, начинают начисляться проценты. Ставка по кредитным картам выше, чем при оформлении долгового обязательства.

Другим вариантом кредиторских отношений является лизинг и форфейтинг. Первое понятие включает комплекс договорных взаимодействий, касающихся условий долгосрочной аренды недвижимости или оборудования с возможностью их последующего выкупа. Вторая форма кредитования подразумевает переход обязательств по уплате задолженности от первоначального должника к финансовому агенту.

Ссуда: понятие и классификация

Чтобы уяснить, чем отличается кредит от ссуды, необходимо дать определение обоим понятиям. В случае с кредитом, речь идет о передаче денежных средств, в то время как ссуда может быть предоставлена как в финансовом, так и материальном эквиваленте. Сравнивая с кредитом, ссуда – более широкое понятие. Она выдается не только банковскими организациями, ее может предоставить предприятие для своих работников или частных лиц, муниципалитет для льготных категорий граждан.

Выделяют три основных вида ссуды:

• Имущественная.
• Банковская.
• Потребительская.

Она может быть безвозмездной, не требующей уплаты процентов за пользование ресурсом. Если объектом долговых обязательств является имущество, оно должно быть возращено в том же состоянии, в котором передавалось, с учетом естественного износа. В некоторых случаях допускается возврат аналогичного имущества.

Она может быть предоставлена работающим гражданам, пенсионерам, социально– защищенным представителям общества. Если ссуда беспроцентная, то расчеты по ее погашению крайне просты, фактически сводятся к определению даты возврата переданного имущества или денежных средств. В некоторых случаях займ не имеет срока возвращения.

Сравнение ссуды и кредита

Чтобы понять, чем отличается ссуда от кредита, в чем их сходство, удобно воспользоваться таблицей сравнения.